银行授信业务案例分析PPT课件
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银行授信风险管理PPT课件讲义
Effective Maturity (M)
Time Dimension Risk
Expected Loss (EL) 风险权数 (Risk Weight)
13
违约〈Default〉的定义
借款人在银行尚未对持有的担保品进行拍卖前，可能 无法全额履约：
银行停止计息 损失已发生，如转呆账、提存特别损失准备 银行将债权折价停损出售 借款人因重整迫使银行接受本息或手续费之折让或延后 借款人申请破产
(c) 消费金融
项目
BASEL II 之基本要 求
现行做法
风险区隔
风险区隔以: 借户风险 产品种类 逾期 年份
风险区隔有改进的 必要
历史资料 同构型
违约资产总额的资 料
一致的标准
违约定义不一致 需被测试
19
9. 人才养成必经阶段
課程名稱
徵信初階 徵信初階-產品篇 徵信初階-風險管理篇
課程天數
課程內容
Loan repayment schedule Information of default event (type and date) Facility type Seniority of the facility Recovery information Collateral information Cost incurred by collateral / transaction Obligor industry
11
7. 授信风险相关组织架构
Core Credit Risk Management Functions
Workout
Risk Asset Review (RAR)
Risk Analytics
Credit Policy Unit (CPU)
某银行授信业务相关法律问题介绍pptx
担保措施不合法导致担保无效案例
总结词
担保措施是银行授信业务中的重要环节。如果担保措施不合法，将导致担保 无效。
详细描述
某银行在授信业务中，借款人提供了一份抵押担保。但是，抵押物属于法律 规定禁止抵押的财产，导致担保措施不合法，最终该笔授信业务发生违约时 ，银行无法就该抵押物行使优先受偿权，给银行造成了损失。
授信业务的收益主要来自于贷款利息和其他相关费用，因此银行或其他金融机 构需要在竞争激烈的市场中合理设定利率和费用水平。
02
授信业务相关法律问题
借款人主体资格
总结词
借款人必须具备合格的主体资格，包括法人、非法人组织或自然人，且无不 良信用记录。
详细描述
借款人必须具备法人资格或合法有效的授权，且无涉及违法违规或不良信用 记录。对于自然人借款人，应具备完全民事行为能力，并符合相关法律法规 规定。
对银行授信业务的建议
1 2 3
严格遵守法律法规
银行在开展授信业务时，必须严格遵守相关法 律法规，确保业务的合法性。
完善内部风险控制机制
银行应建立完善的内部风险控制机制，对授信 业务进行严格的审查和监督，防止不良贷款的 产生。
加强贷后管理
银行应加强贷后管理，对借款人的还款情况进 行密切跟踪，及时采取措施保障贷款安全。
银行需对担保措施的有效性进行评估，包括但不限于担保人的资信状况、担 保物的价值和变现能力、担保手续的完备性和合法性等。
合同履行中的风险监控和预警
风险监控
银行需对授信业务进行全程监控，及时发现和评估潜在风险，包括但不限于借款 人的还款能力变化、市场环境变化等。
预警机制
银行需建立完善的风险预警机制，对发现的风险因素及时进行预警和应对，包括 但不限于提前收回贷款、采取风险补救措施等。
农行信贷ppt课件
农行信贷ppt课件
目录
• 农行信贷业务概述 • 农行信贷产品与服务 • 农行信贷风险管理 • 农行信贷业务案例分析 • 未来展望与建议
01
农行信贷业务概述
农行信贷的定义与特点
定义
农行信贷是指农业银行向农户、 农业企业等提供的贷款服务，旨 在支持农业生产和农村经济发展 。
特点
农行信贷具有政策性、季节性、 风险性等特点，需要针对不同客 户群体和项目需求制定个性化的 贷款方案。
详细描述
农行与当地一家大型农业企业合作，为其提 供中长期贷款，用于扩大种植基地、引进先 进技术和设备，提高产量和质量。同时，农 行还为企业提供金融咨询和理财服务，帮助 企业优化资金使用，降低财务成本。通过这 一合作，企业迅速成长为行业领军企业，带
动了当地农业产业的发展。
成功案例二：助力农业科技创新
详细描述
农行需要制定一套完善的信贷政策和制度， 明确贷款的条件、流程、审批权限等方面的 规定，并加强内部控制和监督，确保制度的 执行和落实。同时，还需要建立风险预警机 制，及时发现和解决潜在的信贷风险，降低 风险的发生概率。
信贷风险处置与化解
总结词
信贷风险处置与化解是农行信贷风险管理中的必要环节，通过采取有效的措施，化解和 减少信贷风险带来的损失。
05
未来展望与建议
加强政策支持与监管指导
政策支持
政府应加大对农业领域的政策扶持力 度，为农业银行提供更多的政策优惠 和资金支持，降低其信贷风险。
监管指导
监管部门应加强对农业银行的监管力 度，规范其信贷业务操作，提高信贷 风险防范意识。
创新农行信贷产品与服务模式
产品创新
农业银行应根据市场需求和客户特点，开发更多具有 创新性和针对性的信贷产品，满足不同客户的需求。
目录
• 农行信贷业务概述 • 农行信贷产品与服务 • 农行信贷风险管理 • 农行信贷业务案例分析 • 未来展望与建议
01
农行信贷业务概述
农行信贷的定义与特点
定义
农行信贷是指农业银行向农户、 农业企业等提供的贷款服务，旨 在支持农业生产和农村经济发展 。
特点
农行信贷具有政策性、季节性、 风险性等特点，需要针对不同客 户群体和项目需求制定个性化的 贷款方案。
详细描述
农行与当地一家大型农业企业合作，为其提 供中长期贷款，用于扩大种植基地、引进先 进技术和设备，提高产量和质量。同时，农 行还为企业提供金融咨询和理财服务，帮助 企业优化资金使用，降低财务成本。通过这 一合作，企业迅速成长为行业领军企业，带
动了当地农业产业的发展。
成功案例二：助力农业科技创新
详细描述
农行需要制定一套完善的信贷政策和制度， 明确贷款的条件、流程、审批权限等方面的 规定，并加强内部控制和监督，确保制度的 执行和落实。同时，还需要建立风险预警机 制，及时发现和解决潜在的信贷风险，降低 风险的发生概率。
信贷风险处置与化解
总结词
信贷风险处置与化解是农行信贷风险管理中的必要环节，通过采取有效的措施，化解和 减少信贷风险带来的损失。
05
未来展望与建议
加强政策支持与监管指导
政策支持
政府应加大对农业领域的政策扶持力 度，为农业银行提供更多的政策优惠 和资金支持，降低其信贷风险。
监管指导
监管部门应加强对农业银行的监管力 度，规范其信贷业务操作，提高信贷 风险防范意识。
创新农行信贷产品与服务模式
产品创新
农业银行应根据市场需求和客户特点，开发更多具有 创新性和针对性的信贷产品，满足不同客户的需求。
授信分析实务课件
4. 实践操作：在具体操作中，需要使用各种数据来源 和分析工具，如财务报表数据、行业统计数据、政策法 规等，以及信用评估模型等工具。
案例二：某上市公司授信分析案例
总结词：该案例以某 上市公司为例，重点 对其财务报表进行分 析，并探讨了如何评 估其信用状况和风险 水平。
详细描述
1. 财务报表分析：首 先对上市公司的财务 报表进行深入分析， 包括资产负债表、利 润表和现金流量表等 ，以了解公司的财务 状况和经营业绩。
授信分类
根据授信对象的不同，授信可以分为个人授信和公司授 信；根据授信方式的不同，可以分为直接授信和间接授 信；根据授信期限的不同，可以分为短期授信和中长期 授信。
授信分析的意义与目标
授信分析的意义
通过对客户或借款人的资信状况、经营情况、市场环境等因素进行分析，可以评估其还款能力 和违约风险，为银行或其他金融机构的信用决策提供依据。
1. 行业分析：首先对某企业所处的行业进行全面分析， 包括市场规模、竞争格局、政策环境等，以了解该行业 的整体情况和未来发展趋势。
3. 信用评估：根据以上分析结果，对企业的信用状况进 行评估，包括信用等级、风险评估等，以确定是否给予 授信及授信额度。
详细描述
2. 企业财务分析：接下来对企业的财务报表进行深入 分析，包括资产负债表、利润表和现金流量表等，以了 解企业的财务状况和经营业绩。
授信额度管理
根据客户的信用状况和业务风险，确定合理的授信额度，确保业务 风险可控。
风险分散与规避
通过多元化投资和组合管理，分散和规避行业风险，提高资产质量 和收益水平。
05
案例分析与实践操作
案例一：某企业授信分析案例
总结词：该案例介绍了对某企业进行授信分析的整个流 程和具体方法，包括行业分析、企业财务分析、信用评 估等环节，具有代表性。
案例二：某上市公司授信分析案例
总结词：该案例以某 上市公司为例，重点 对其财务报表进行分 析，并探讨了如何评 估其信用状况和风险 水平。
详细描述
1. 财务报表分析：首 先对上市公司的财务 报表进行深入分析， 包括资产负债表、利 润表和现金流量表等 ，以了解公司的财务 状况和经营业绩。
授信分类
根据授信对象的不同，授信可以分为个人授信和公司授 信；根据授信方式的不同，可以分为直接授信和间接授 信；根据授信期限的不同，可以分为短期授信和中长期 授信。
授信分析的意义与目标
授信分析的意义
通过对客户或借款人的资信状况、经营情况、市场环境等因素进行分析，可以评估其还款能力 和违约风险，为银行或其他金融机构的信用决策提供依据。
1. 行业分析：首先对某企业所处的行业进行全面分析， 包括市场规模、竞争格局、政策环境等，以了解该行业 的整体情况和未来发展趋势。
3. 信用评估：根据以上分析结果，对企业的信用状况进 行评估，包括信用等级、风险评估等，以确定是否给予 授信及授信额度。
详细描述
2. 企业财务分析：接下来对企业的财务报表进行深入 分析，包括资产负债表、利润表和现金流量表等，以了 解企业的财务状况和经营业绩。
授信额度管理
根据客户的信用状况和业务风险，确定合理的授信额度，确保业务 风险可控。
风险分散与规避
通过多元化投资和组合管理，分散和规避行业风险，提高资产质量 和收益水平。
05
案例分析与实践操作
案例一：某企业授信分析案例
总结词：该案例介绍了对某企业进行授信分析的整个流 程和具体方法，包括行业分析、企业财务分析、信用评 估等环节，具有代表性。
银行授信执行主要职能和业务范围PPT教学课件
从9月1日起，全辖房地产开发贷款逐笔报授 信执行部家行审核。
13
第二部分 主要业务流程与规范
第一 合同预审 按照《指引》要求，公司业务部门按照风
险管理部门的批复准备好待签的合同文本 后，送交授信执行部门进行合同文本预审， 授信发放审核需对合同涉及批复内容的条 款逐一进行审核。
14
第二部分 主要业务流程与规范
授信发放审核人员必须严格按照授信批复中关于合同条款的 要求，核对有关合同要素（包括名称、币种、金额、期限、种 类、用途、担保方式等）是否与批复一致并逐条核对批复条件 是否全部写入贷款合同条款中。
“先决条件”和“提款条件”具体条款会因贷款而异，授 信发放审核人员应针对不同贷款的具体实际要求，根据授信批 复分析“先决条件”和“提款条件”是否已经齐备，以确保贷 款合同满足了所有授信批复要求。
19
第二部分 主要业务流程与规范
借款人资格的审核要求：
（六）审核申请授信决策文件要素是否齐备、是否签字 盖章确认。董事会决议或股东大会决议等决策文件一般 应包含：一定期限内申请授信业务或者申请某笔具体的 授信业务、授信业务种类、授信业务的最高限额及币种、 授信银行等。如授信决策文件是会议记录的形式，应当 提供股东会或董事会会议记录原件，加盖授信申请人、 股东会或董事会公章，并根据有关法律规定由股东或董 事签名。如无法提供原件，可在提供标注“与原件核对 一致”字样并在字样上加盖授信申请人、股东会或董事 会公章的会议记录复印件。
担保人资格审核
审核要求:
（四）审核公司章程，判断担保决策文件是否合 法有效：
担保决策文件包括公司章程、股东会决议、 董事会决议、法定代表人或主要负责人的证明文 件和委托文件等。授信发放审核人员应根据章程 确认担保人关于担保决策的职权范围、议事方式、 表决程序以及有权代表担保人签署担保合同的有 权签字人，对担保决策文件是否齐备及合法有效 进行审核。
13
第二部分 主要业务流程与规范
第一 合同预审 按照《指引》要求，公司业务部门按照风
险管理部门的批复准备好待签的合同文本 后，送交授信执行部门进行合同文本预审， 授信发放审核需对合同涉及批复内容的条 款逐一进行审核。
14
第二部分 主要业务流程与规范
授信发放审核人员必须严格按照授信批复中关于合同条款的 要求，核对有关合同要素（包括名称、币种、金额、期限、种 类、用途、担保方式等）是否与批复一致并逐条核对批复条件 是否全部写入贷款合同条款中。
“先决条件”和“提款条件”具体条款会因贷款而异，授 信发放审核人员应针对不同贷款的具体实际要求，根据授信批 复分析“先决条件”和“提款条件”是否已经齐备，以确保贷 款合同满足了所有授信批复要求。
19
第二部分 主要业务流程与规范
借款人资格的审核要求：
（六）审核申请授信决策文件要素是否齐备、是否签字 盖章确认。董事会决议或股东大会决议等决策文件一般 应包含：一定期限内申请授信业务或者申请某笔具体的 授信业务、授信业务种类、授信业务的最高限额及币种、 授信银行等。如授信决策文件是会议记录的形式，应当 提供股东会或董事会会议记录原件，加盖授信申请人、 股东会或董事会公章，并根据有关法律规定由股东或董 事签名。如无法提供原件，可在提供标注“与原件核对 一致”字样并在字样上加盖授信申请人、股东会或董事 会公章的会议记录复印件。
担保人资格审核
审核要求:
（四）审核公司章程，判断担保决策文件是否合 法有效：
担保决策文件包括公司章程、股东会决议、 董事会决议、法定代表人或主要负责人的证明文 件和委托文件等。授信发放审核人员应根据章程 确认担保人关于担保决策的职权范围、议事方式、 表决程序以及有权代表担保人签署担保合同的有 权签字人，对担保决策文件是否齐备及合法有效 进行审核。
2024版《商业银行案例分析》ppt课件
CHAPTER
背景介绍及问题分析
背景介绍
该商业银行在国内市场占有重要地位，但近年来面临市场竞争加剧、客户需求 变化等挑战。
问题分析
银行存在传统业务增长乏力、创新能力不足、风险控制压力增大等问题，亟需 进行经营策略调整。
经营策略调整方案制定
市场定位调整
明确目标客户群体，优化业务结构，提升市场竞 争力。
优化成果评价和前景展望
优化成果评价
经过业务布局优化策略的实施，外资银行在华业务取得了显著成果，包括市场份额提升、客户满意度提高、品牌 影响力增强等。
前景展望
随着中国金融市场的不断开放和外资银行在华业务的不断深入，外资银行在华发展前景广阔。未来，外资银行将 继续加大在华投入，拓展业务领域，提升服务水平，为中国银行业市场的发展做出更大贡献。
国外商业银行发展历程
以英国、美国等发达国家为代表，经 历了自由竞争、寡头垄断、混业经营 等阶段。
当前面临的挑战与机遇
面临的挑战
金融脱媒、互联网金融冲击、不良贷款率上升、监管政策收紧 等。
面临的机遇
金融科技发展、综合化经营、国际化拓展、绿色金融等新兴领 域。
02 案例分析：某大型商业银行经营策略调整
产品与服务创新
加大科技投入，推出符合市场需求的创新产品和 服务，提高客户满意度。
风险管理强化
完善风险管理体系，加强内部控制和合规管理， 降低业务风险。
实施效果评价与启示
01
实施效果评价
经营策略调整后，银行业务规模稳步增长，创新能力显著提升，风险控
制效果良好。
02 03
启示
商业银行应密切关注市场动态和客户需求变化，及时调整经营策略以适 应市场发展；同时，加强风险管理和内部控制是保障银行稳健发展的重 要基础。
背景介绍及问题分析
背景介绍
该商业银行在国内市场占有重要地位，但近年来面临市场竞争加剧、客户需求 变化等挑战。
问题分析
银行存在传统业务增长乏力、创新能力不足、风险控制压力增大等问题，亟需 进行经营策略调整。
经营策略调整方案制定
市场定位调整
明确目标客户群体，优化业务结构，提升市场竞 争力。
优化成果评价和前景展望
优化成果评价
经过业务布局优化策略的实施，外资银行在华业务取得了显著成果，包括市场份额提升、客户满意度提高、品牌 影响力增强等。
前景展望
随着中国金融市场的不断开放和外资银行在华业务的不断深入，外资银行在华发展前景广阔。未来，外资银行将 继续加大在华投入，拓展业务领域，提升服务水平，为中国银行业市场的发展做出更大贡献。
国外商业银行发展历程
以英国、美国等发达国家为代表，经 历了自由竞争、寡头垄断、混业经营 等阶段。
当前面临的挑战与机遇
面临的挑战
金融脱媒、互联网金融冲击、不良贷款率上升、监管政策收紧 等。
面临的机遇
金融科技发展、综合化经营、国际化拓展、绿色金融等新兴领 域。
02 案例分析：某大型商业银行经营策略调整
产品与服务创新
加大科技投入，推出符合市场需求的创新产品和 服务，提高客户满意度。
风险管理强化
完善风险管理体系，加强内部控制和合规管理， 降低业务风险。
实施效果评价与启示
01
实施效果评价
经营策略调整后，银行业务规模稳步增长，创新能力显著提升，风险控
制效果良好。
02 03
启示
商业银行应密切关注市场动态和客户需求变化，及时调整经营策略以适 应市场发展；同时，加强风险管理和内部控制是保障银行稳健发展的重 要基础。
商业银行授信业务流程ppt课件
件，新建企业除外）；
• 9、财产抵（质）押说明；10、或有负债说明；11、人民银行颁发的贷款卡
（复印件）；
• 12、申请借款的董事会或股东大会决议（原件）； • 13、借款用途说明及与此借款有关的业务合同、项目协议等；14、其他需提
供的材料。
精选ppt
15
（一）受理申请－需要提供的材
料
借款保证人资料：
巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定 义是：由于内部程序、人员和系统的不完备 或失效，或由于外部事件，造成损失的风险。
精选ppt
5
中国银行业最主要的风险：
操作风险几乎是最主要的风险，信用风 险是表现，操作风险是根源，根据统计 89%的风险来自操作风险。
法人治理结构
ห้องสมุดไป่ตู้
法律环境
社保体系
收入分配
系统功能缺陷———对一把手牵制不够
11该说的没说该说的没说22说得是别人的话说得是别人的话33说得不透彻说得不透彻4343撰写授信调查报告撰写授信调查报告贷前调查原则贷前调查原则11双人调查双人调查22实地调查为主实地调查为主33独立客观真实独立客观真实4444撰写授信调查报告撰写授信调查报告授信调查报告的内容授信调查报告的内容授信企业基本信息授信企业基本信息授信企业经营情况授信企业经营情况授信企业财务状况授信企业财务状况授信用途和还款来源授信用途和还款来源授信保障方式授信保障方式4545一授信企业基本信息一授信企业基本信息1主体资格主体资格营业执照营业执照代码证书代码证书公司章程公司章程验资报告验资报告1主体资格组织形式产权结构4646一授信企业基本信息一授信企业基本信息2股东背景股东背景追溯至实际控制人追溯至实际控制人对股权结构复杂资本运作频对股权结构复杂资本运作频繁的企业应回避繁的企业应回避1主体资格组织形式产权结构4747一授信企业基本信息一授信企业基本信息33关联企业情况关联企业情况避免资金占用避免资金占用减少关联交易减少关联交易不要成为融资平台不要成为融资平台1主体资格组织形式产权结构4848一授信企业基本信息一授信企业基本信息企业的行为体现领导者意志企业的行为体现领导者意志董事长董事长总经理总经理财务负责人财务负责人实际控制人实际控制人2经营者素质和资历4949一授信企业基本信息一授信企业基本信息内控制度内控制度风险防范制度风险防范制度培训制度培训制度工作规范工作规范3内部管理机制5050一授信企业基本信息一授信企业基本信息公开信息公开信息披露谴责披露谴责重大事项公告重大事项公告4资本市场表现5151一授信企业基本信息一授信企业基本信息11贷款卡查询贷款卡查询内网查询内网查询22查询要全面查询要全面33查询结果要分析查询结果要分析5企业资信状况5252二授信企业经营情况二授信企业经营情况行业的地位行业的地位行业发展趋势行业发展趋势周期性周期性言简意赅得出结论言简意赅得出结论1行业分析5353二授信企业经营情况二授信企业经营情况产品的市场份额产品的市场份额产品的市场容量产品的市场容量区域和行业地位区域和行业地位2企业的区域和行业地位5454二授信企业经营情况二授信企业经营情况国家的支持国家的支持区域的支持区域的支持行业的支持行业的支持股东的支持股东的支持3政策导向和政策资源5555二授信企业经营情况二授信企业经营情况产品的名称产品的名
• 9、财产抵（质）押说明；10、或有负债说明；11、人民银行颁发的贷款卡
（复印件）；
• 12、申请借款的董事会或股东大会决议（原件）； • 13、借款用途说明及与此借款有关的业务合同、项目协议等；14、其他需提
供的材料。
精选ppt
15
（一）受理申请－需要提供的材
料
借款保证人资料：
巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定 义是：由于内部程序、人员和系统的不完备 或失效，或由于外部事件，造成损失的风险。
精选ppt
5
中国银行业最主要的风险：
操作风险几乎是最主要的风险，信用风 险是表现，操作风险是根源，根据统计 89%的风险来自操作风险。
法人治理结构
ห้องสมุดไป่ตู้
法律环境
社保体系
收入分配
系统功能缺陷———对一把手牵制不够
11该说的没说该说的没说22说得是别人的话说得是别人的话33说得不透彻说得不透彻4343撰写授信调查报告撰写授信调查报告贷前调查原则贷前调查原则11双人调查双人调查22实地调查为主实地调查为主33独立客观真实独立客观真实4444撰写授信调查报告撰写授信调查报告授信调查报告的内容授信调查报告的内容授信企业基本信息授信企业基本信息授信企业经营情况授信企业经营情况授信企业财务状况授信企业财务状况授信用途和还款来源授信用途和还款来源授信保障方式授信保障方式4545一授信企业基本信息一授信企业基本信息1主体资格主体资格营业执照营业执照代码证书代码证书公司章程公司章程验资报告验资报告1主体资格组织形式产权结构4646一授信企业基本信息一授信企业基本信息2股东背景股东背景追溯至实际控制人追溯至实际控制人对股权结构复杂资本运作频对股权结构复杂资本运作频繁的企业应回避繁的企业应回避1主体资格组织形式产权结构4747一授信企业基本信息一授信企业基本信息33关联企业情况关联企业情况避免资金占用避免资金占用减少关联交易减少关联交易不要成为融资平台不要成为融资平台1主体资格组织形式产权结构4848一授信企业基本信息一授信企业基本信息企业的行为体现领导者意志企业的行为体现领导者意志董事长董事长总经理总经理财务负责人财务负责人实际控制人实际控制人2经营者素质和资历4949一授信企业基本信息一授信企业基本信息内控制度内控制度风险防范制度风险防范制度培训制度培训制度工作规范工作规范3内部管理机制5050一授信企业基本信息一授信企业基本信息公开信息公开信息披露谴责披露谴责重大事项公告重大事项公告4资本市场表现5151一授信企业基本信息一授信企业基本信息11贷款卡查询贷款卡查询内网查询内网查询22查询要全面查询要全面33查询结果要分析查询结果要分析5企业资信状况5252二授信企业经营情况二授信企业经营情况行业的地位行业的地位行业发展趋势行业发展趋势周期性周期性言简意赅得出结论言简意赅得出结论1行业分析5353二授信企业经营情况二授信企业经营情况产品的市场份额产品的市场份额产品的市场容量产品的市场容量区域和行业地位区域和行业地位2企业的区域和行业地位5454二授信企业经营情况二授信企业经营情况国家的支持国家的支持区域的支持区域的支持行业的支持行业的支持股东的支持股东的支持3政策导向和政策资源5555二授信企业经营情况二授信企业经营情况产品的名称产品的名
最新商业银行授信客户准入与风险分析PPT课件
4、禁止对不符合国家产业政策、信贷政策和市场准入条件、 从事低水平重复建设、经济效益差、负债水平高的集团客 户准入
49
集团客户风险分析（12）
三、集团客户授信应关注事项
（二）授信调查中关注
1、债权应与资产产权和经营收益权相匹配 2、债权与现金流相匹配 3、应对集团总体授信规模进行控制 4、充分考虑客户需要：品种、额度 5、担保措施落实可靠
26
客户风险分析（3）
• 非系统风险
－－大客户（看宏观，即政策、行业） －－中客户（看财务） －－小客户（看押品和产品）
27
客户风险分析（4）
• 区分客户类别
• 国有企业：调整利润 • 民营企业：掩盖利润 • 上市公司：虚增利润 • 跨国公司：专移利润 • 集团公司：找不到利润
28
客户风险分析（5）
• 分销类行业：强的批发网/特约经销商网络、公司控制的 零售点、拥有自己的分销渠道和网点、低成销成本、快速 配送等
25
• 常见的几种成功关键因素
• 销售类行业：技术支持、顾客服务、订单处理、产品线很 宽、商品推销技巧、有吸引力的款式/包装、顾客保修和 保险、精明的广告等
• 一般管理能力类行业：有利的公司形象/声誉、总成本很 低、便利的设施选址、礼貌的员工、能够获得财务资本、 专利保护
• 经营风险、财务风险
22
客户风险分析（2）
• 系统风险
——宏观经济环境：经济运行态势、宏观经 济政策、国际经济环境
—--区域经济环境：区域环境、区域产业布 局、区域产业结构演变
——行业分析：行业竞争环境、行业生命周 期、行业成本结构、行业竞争结构
23
行业竞争结构分析
供 供应商的 应 商 议价能力
49
集团客户风险分析（12）
三、集团客户授信应关注事项
（二）授信调查中关注
1、债权应与资产产权和经营收益权相匹配 2、债权与现金流相匹配 3、应对集团总体授信规模进行控制 4、充分考虑客户需要：品种、额度 5、担保措施落实可靠
26
客户风险分析（3）
• 非系统风险
－－大客户（看宏观，即政策、行业） －－中客户（看财务） －－小客户（看押品和产品）
27
客户风险分析（4）
• 区分客户类别
• 国有企业：调整利润 • 民营企业：掩盖利润 • 上市公司：虚增利润 • 跨国公司：专移利润 • 集团公司：找不到利润
28
客户风险分析（5）
• 分销类行业：强的批发网/特约经销商网络、公司控制的 零售点、拥有自己的分销渠道和网点、低成销成本、快速 配送等
25
• 常见的几种成功关键因素
• 销售类行业：技术支持、顾客服务、订单处理、产品线很 宽、商品推销技巧、有吸引力的款式/包装、顾客保修和 保险、精明的广告等
• 一般管理能力类行业：有利的公司形象/声誉、总成本很 低、便利的设施选址、礼貌的员工、能够获得财务资本、 专利保护
• 经营风险、财务风险
22
客户风险分析（2）
• 系统风险
——宏观经济环境：经济运行态势、宏观经 济政策、国际经济环境
—--区域经济环境：区域环境、区域产业布 局、区域产业结构演变
——行业分析：行业竞争环境、行业生命周 期、行业成本结构、行业竞争结构
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行业竞争结构分析
供 供应商的 应 商 议价能力
《银行授信业务》教学课件
对资金授信的理解
以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。 有别于商业信用、国家信用、民间信用、消费信 用，高利贷信用。
以偿还计息为条件。 仅限于货币借贷，即银行借贷的标的是货币，不
搞实物借贷。银行资金授信业务包括各种贷款业 务、票据贴现业务等。
非资金授信
银行的非资金授信是指银行等金融 机构以自身信誉代客户承担债务，并以 客户支付费用和最终承担债务为条件的 经营活动。包括票据承兑、担保、信贷 承诺业务等。
并购贷款
➢ 是指商业银行向并购方或其子公司发放的用于支付并购交易 价款的贷款。贷款期限一般不超过5年。 是支持股本权益性融资的信贷产品。
贸易融资
是指商业银行对企业在国际国内贸易活动中，以贸易单据等为凭证向 企业发放的与货款金额相关联的贷款。主要有进出口押汇、议付、打 包放款等。
近几年的产品创新： ➢ 金银仓融资是指经销商持商业银行认可的购销合同和订单，基于优质
➢ 仓单融资：企业持商业银行认可的以其自有货物存放 专业仓储公司而得到的仓单进行质押，向银行申请的 资金融通业务。
➢ 保兑仓融资：生产厂家（卖方）、经销商 （买方）和商业银行三方合作，以银行信用 为载体，由银行控制提货权，生产厂家受托 保管货物并承担回购担保责任融资服务。它 解决经销商面临资金短缺问题的贷款。
授信的分类
基本授信和特别授信 单一授信和综合授信 内部授信与外部授信 单一客户授信、集团客户授信、行业授信 表内授信和表外授信 短期授信和中长期授信 线下授信和线上授信
授信层次 基本授信 特别授信
基本授信 是指银行根据国家信贷政策和每个地区、 客户的基本情况所确定的信用额度。 （分地区、分行业、分客户、分机构最 高授信额度，包括资金非资金授信合计