银行信贷业务ppt课件

抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。 3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式 发放的贷款。
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（五级划分）
正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息 及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分 把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿 还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付 息。贷款损失的概率在30%-50%。
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按贷款主体经济性质分 1.国贷款。 4.个体工商业者贷款。
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按贷款信用程度划分
1.信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。 2.担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款：指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不 能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发 放的贷款。
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贷款分类的原因
贷款本身的特性决定了必须对贷款进行分类。贷款具有以下特 性。 1.贷款具有内在风险性。内在风险是指已经在实际中存在，但还 没有表现出来的损失可能性.从理论上讲，任何贷款只要发放出 去，风险就随之产生了、不同的贷款风险大小不同，有些贷款 具有共同的风险; 将贷款进行科学的分类，可以帮助我们更好地 识别贷款风险，加强贷款管理。 2.贷款定价的复杂性。贷款定价是指以贷款利率为主要内容的贷 款价格; 贷款价格的影响因素很多，如贷款供求关系、借贷市场 利息率的一般水平、中央银行的货币政策、银行间的竞争状况、 贷款风险、贷款定价技术等，其中贷款风险是决定贷款价格的 内在因素。对贷款进行科学分类，可以为贷款定价提供依据。 3.贷款信息的不对称特性。由于信息来源渠道不同，借款人比银 行更了解自己所处的市场环境、财务状况和还款意愿，银行所 处的地位不可能消除这种信息不对称，通过贷款分类可以减少 信息不对称带来的危害。
流动性目标是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能 力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。
盈利性目标是指商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追 求利润最大化。
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商业银行“三性”原则之间的关系 一般认为，商业银行的“三性”原则既有相互统一的一面，
又有相互矛盾的一面：
1、统一面： 流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安 全性的重要保证。安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离 开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。盈利性原则是商 业银行最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行 安全性的重要基础。
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一.了解银行信贷的基本原则和分类 二.了解银行信贷的操作流程 三.了解银行信贷的风险和防范
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什么是银行信贷？ 银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币
借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。 是指借贷只通过银行进行。 银行信贷有广义和狭义两种含义。 广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的 总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间 业务。 狭义的信贷，就是指银行发放贷款。
款基金 六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。
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（一）信贷管理的基本原则 1、安全性原则 （条件） 2、流动性原则 （基础） 3、效益性原则 （目标）
具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿 能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任原则
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可疑贷款 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯 定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合 并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还 不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款 指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什 么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分， 但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必 要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在 履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的 概率在75%-100%。
2、矛盾面： （1）商业银行的安全性与流动性之间呈现正相关。流动性较 大的资产，风险就小，安全性也就高。 （2）商业银行的盈利性与安全性和流动性之间呈反方向变动。 盈利性较高的资产，由于时间一般较长，风险相对较高，因此 流动性和安全性就比较差。
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按贷款经营属性划分
1.自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发 放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回 本金和利息。 2.委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定 的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、 监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取 手续费，不承担贷款风险。 3.特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损 失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放 的贷款。
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一、各项存款 （最主要来源） 1.企业存款 2.城镇居民储蓄存款 3.农业存款 4.信托存款 5.其他存款 二、债券筹资 1.发行金融债券 2.国家投资债券 3.卖出回购债券 三、向中央银行借款 四、同业拆借和同业存放 五、代理性存款 1.代理财政性存款 2.委托存款及委托投资基金 3.代理金融机构委托贷
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按贷款使用期限划分 1.短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
目前主要有6个月、1年等期限档次的短期贷款。 这种贷款也称为流动资金贷款，在整个贷款业务中 所占比重很大，是金融机构最主要的业务之一。 2.中期贷款。指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以 下(含5年)的贷款。 3.长期贷款。指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。 人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。