《银行信贷管理》PPT课件.ppt
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贷款调查和评估； 评估抵押品价值； 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额。
（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制
信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析
和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约
束性条款）；
确定贷款定价；
制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融
机制）；
借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付
三.企业信用分析
信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的
还款意愿和还款能力。
信用分析要避免两类错误：
—同意了还款意愿和能力都很差的借款申请； —拒绝了有潜力的客户。
信用分析的主要因素
※品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
※能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
财务报表项目分析
通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析 对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点 是，数据的获取直接、方便，但数据为绝对值，经 济含义不明确。
资产负债表项目分析
资产项目分析要点
※现金资产 反映企业的支付状况的重要指标。特别注意月平均变 动趋势。如果借款人现金资产逐月下降且伴随经常向银 行透支，则表明企业状况财务恶化头寸周转紧张，支付 有潜在问题。
※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
按贷款对象划分
※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。
※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。
※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资
收 益
利率
二.信贷管理流程和风险控制环节
信贷管理流程
*业务发展和信用分析
**信贷执行和管理
***贷后检查和处置
1一 、银行信贷员与客户面谈，了解客户的品质和借款 ( )业务发展和信用分析—揭示信息 个人贷款申请内容：申请人的姓名、职业、收入、借 的诚意； 款用途、借款金额、借款期限、偿还方式等。 市场研究； 2、银行信贷员进行现场考察，对客户的抵押资产以 企业贷款申请内容：借款人名称、性质、资本、经营 及其他情况作出评估； 广告宣传与公共关系； 3、银行查阅借款人的信用档案，了解客户以往资信 范围、贷款种类、期限、金额、用途等。 信贷员联系项目； 记录； 4、银行对借款人信用进行分析。 获取正式贷款申请；
※资本(capital):借款人的自有财产价值，反映借款人的
累积财富和以往盈余信息。
※担保（collateral):借款人现有的，可用来对贷款进行 抵押或质押的任何资产。 ※经营情形（condition):借款人所处的经营环境。 ※可持续性(continuity):在一定期限内的发展是否具有
连续性 以及该行业发展趋势。
※长期贷款:期限在5年以上（含5年）的贷款，包括项目
贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、科技开发贷款
按风险承担主体不同划分
※零售贷款:贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷 款。其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息。 ※委托贷款:贷款人由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人确定的 贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督 使用并协助收回的贷款。贷款人只收取手续费，不承担 贷款风险。 ※特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采 取相应补偿措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
第三讲 银行资金运用管理
第七章 银行贷款业务管理
一.贷款的种类和特征
二.贷款管理流程和风险控制环节
三.企业信用分析
四.个人信用分析 五.贷款定价 六.贷款组合
一.贷款的种类和特征
(一)贷款种类
按贷款保障程度划分
※信用贷款:指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任
何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。
※担保类贷款:包括抵押贷款、质押贷款、担保贷
款。
*抵押贷款：指债务人不转移抵押财产的占有，将其作为 对债务的担保，银行以此财产权为抵押发放的贷款。
*质押贷款：指银行以所转移的债务人的动产和权力为抵押 发放贷款。可用作质押的权利包括各种票据，有价证券 商标权、专利权等。 *担保贷款：指担保人作为第三方与银行签约，当债务人不 能履约时，有担保人履行偿还责任。
(二)贷款特征
贷款是借贷资金所有权和使用权的暂时分离；
贷款交易具有典型的“信息不对称”特性，普遍
存在着逆向选择和道德风理性供给曲线 银行贷款利率与回报的关系
信贷供给曲线
r
LS rj’’ r j’ rj=i
Lj
Lj’
Lj’’
LS/D
贷款利率与贷款收益的关系
贷款；
信贷文件归类存档；
支付贷款款项。
（三）贷后检查和处置—监督和风险控制
定期获取财务报表；
审核贷款文件； 按贷款契约条款进行监督
—正向和负向的贷款事先约定条款； —现场调查。
及早发现借款人有无拖欠行为，讨论拖欠的性质
和借款人的其他问题；
及时采取减少贷款损失和风险处置的行动 :
—修改信贷条款(包括减息、追加贷款、调整期限)； —追加抵押品和担保（信用增强）； —法律诉讼,要求担保生效或转移变卖抵押品。
※应收帐款 （1）是否集中于少数几个企业或某一地区和某一行业 （2）帐龄结构如何？平均帐龄与同行业的其他企业相 比较正常； （3）坏账准备金的提取是否足量； （4）是否已作抵押或出售？如果是，还需要考虑被追 索的情况。 ※存货 （1）规模是否合理？保留时间是否过长？有没有存 在产成品或原材料过多的情况； （2）存货的变现能力，账面价值是否与市场价值一 致； （3）市场价格变动预期； （4）企业采用哪些存货计价方法？是否比较合理。
金周转需要而发放的贷款，多采取质押形式。
按利率计价方式划分
※固定利率贷款:在贷款契约偿还期内，利率按约定利率 计价的贷款。 ※浮动利率贷款:在贷款偿还期内，利率按约定市场基准 利率进行调整的计价方式的贷款。
按贷款期限划分
※短期贷款:期限在1年以内的各种贷款。包括流动资金贷 款、票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款。 ※中期贷款:期限在1年以上（含1年），5年以下的贷款。 包括企业技术更新和改造贷款、企业并购融资、部分 消费贷款。
（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制
信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析
和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约
束性条款）；
确定贷款定价；
制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融
机制）；
借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付
三.企业信用分析
信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的
还款意愿和还款能力。
信用分析要避免两类错误：
—同意了还款意愿和能力都很差的借款申请； —拒绝了有潜力的客户。
信用分析的主要因素
※品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
※能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
财务报表项目分析
通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析 对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点 是，数据的获取直接、方便，但数据为绝对值，经 济含义不明确。
资产负债表项目分析
资产项目分析要点
※现金资产 反映企业的支付状况的重要指标。特别注意月平均变 动趋势。如果借款人现金资产逐月下降且伴随经常向银 行透支，则表明企业状况财务恶化头寸周转紧张，支付 有潜在问题。
※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
按贷款对象划分
※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。
※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。
※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资
收 益
利率
二.信贷管理流程和风险控制环节
信贷管理流程
*业务发展和信用分析
**信贷执行和管理
***贷后检查和处置
1一 、银行信贷员与客户面谈，了解客户的品质和借款 ( )业务发展和信用分析—揭示信息 个人贷款申请内容：申请人的姓名、职业、收入、借 的诚意； 款用途、借款金额、借款期限、偿还方式等。 市场研究； 2、银行信贷员进行现场考察，对客户的抵押资产以 企业贷款申请内容：借款人名称、性质、资本、经营 及其他情况作出评估； 广告宣传与公共关系； 3、银行查阅借款人的信用档案，了解客户以往资信 范围、贷款种类、期限、金额、用途等。 信贷员联系项目； 记录； 4、银行对借款人信用进行分析。 获取正式贷款申请；
※资本(capital):借款人的自有财产价值，反映借款人的
累积财富和以往盈余信息。
※担保（collateral):借款人现有的，可用来对贷款进行 抵押或质押的任何资产。 ※经营情形（condition):借款人所处的经营环境。 ※可持续性(continuity):在一定期限内的发展是否具有
连续性 以及该行业发展趋势。
※长期贷款:期限在5年以上（含5年）的贷款，包括项目
贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、科技开发贷款
按风险承担主体不同划分
※零售贷款:贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷 款。其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息。 ※委托贷款:贷款人由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人确定的 贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督 使用并协助收回的贷款。贷款人只收取手续费，不承担 贷款风险。 ※特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采 取相应补偿措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
第三讲 银行资金运用管理
第七章 银行贷款业务管理
一.贷款的种类和特征
二.贷款管理流程和风险控制环节
三.企业信用分析
四.个人信用分析 五.贷款定价 六.贷款组合
一.贷款的种类和特征
(一)贷款种类
按贷款保障程度划分
※信用贷款:指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任
何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。
※担保类贷款:包括抵押贷款、质押贷款、担保贷
款。
*抵押贷款：指债务人不转移抵押财产的占有，将其作为 对债务的担保，银行以此财产权为抵押发放的贷款。
*质押贷款：指银行以所转移的债务人的动产和权力为抵押 发放贷款。可用作质押的权利包括各种票据，有价证券 商标权、专利权等。 *担保贷款：指担保人作为第三方与银行签约，当债务人不 能履约时，有担保人履行偿还责任。
(二)贷款特征
贷款是借贷资金所有权和使用权的暂时分离；
贷款交易具有典型的“信息不对称”特性，普遍
存在着逆向选择和道德风理性供给曲线 银行贷款利率与回报的关系
信贷供给曲线
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LS/D
贷款利率与贷款收益的关系
贷款；
信贷文件归类存档；
支付贷款款项。
（三）贷后检查和处置—监督和风险控制
定期获取财务报表；
审核贷款文件； 按贷款契约条款进行监督
—正向和负向的贷款事先约定条款； —现场调查。
及早发现借款人有无拖欠行为，讨论拖欠的性质
和借款人的其他问题；
及时采取减少贷款损失和风险处置的行动 :
—修改信贷条款(包括减息、追加贷款、调整期限)； —追加抵押品和担保（信用增强）； —法律诉讼,要求担保生效或转移变卖抵押品。
※应收帐款 （1）是否集中于少数几个企业或某一地区和某一行业 （2）帐龄结构如何？平均帐龄与同行业的其他企业相 比较正常； （3）坏账准备金的提取是否足量； （4）是否已作抵押或出售？如果是，还需要考虑被追 索的情况。 ※存货 （1）规模是否合理？保留时间是否过长？有没有存 在产成品或原材料过多的情况； （2）存货的变现能力，账面价值是否与市场价值一 致； （3）市场价格变动预期； （4）企业采用哪些存货计价方法？是否比较合理。
金周转需要而发放的贷款，多采取质押形式。
按利率计价方式划分
※固定利率贷款:在贷款契约偿还期内，利率按约定利率 计价的贷款。 ※浮动利率贷款:在贷款偿还期内，利率按约定市场基准 利率进行调整的计价方式的贷款。
按贷款期限划分
※短期贷款:期限在1年以内的各种贷款。包括流动资金贷 款、票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款。 ※中期贷款:期限在1年以上（含1年），5年以下的贷款。 包括企业技术更新和改造贷款、企业并购融资、部分 消费贷款。