商业银行信贷业务PPT课件

“逾期”，特指逾期天数在15天以上的。 如逾期天数不超过15天且当前已归还的， 不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶 意违约的，由调查人员说明，并经上级审 批人员同意的可受理。
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1、借款人基本条件
（2）还款能力 判断客户还款能力最基本的条件是满足收
入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下： 个人住房、消费贷款－本笔贷款月还贷支
商业银行信贷业务
个人贷款业务
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个人贷款业务基本知识
一、个人贷款业务产品系列
Leabharlann Baidu个人贷款产品系列说明
住 房 (类 )贷 款
经 营 (类 )贷 款
消 费 (类 )贷 款
助学贷款
公 积 金 贷
款
组 合 贷 款
住房
商用
按揭
房
贷款
贷款
◆一手房贷款 ◆二手房贷款
转按揭 加按揭
贷款
贷款
个人 经营 贷款
个人 综合 消费 贷款
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4、贷款额度
贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵 押或质押物的价值之比，一般用成数或百 分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、 借款人具体情况，均会导致实际贷款额度 的不同。只有客户资质及抵押物条件等完 全符合贷款要求，才能贷足最高额度。
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5、贷款期限
贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一 般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30 年，商用房最长可达10年，消费贷款和经 营贷款一般为3－5年，最长可达15年，质 押贷款一般为1－3年。
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6、贷款利率
贷款利率执行人民银行同期同档次期限利 率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的 比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期 限利率的85％，经营贷款目前不能下浮， 其他贷款最低可下浮至期限利率的90％。
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7、担保方式
个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证， 目前抵押是最常见的担保方式。这些担保 方式可以单独使用，也可以组合使用。
拟质押的定期存单等 在我行开立的个人结算帐户 其他规定资料等
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3、贷款用途
借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同， 在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详 见产品说明。
特别提示： 个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于
股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他 国家法律法规明令禁止的用途。
个人 汽车 消费 贷款
个人 质押 贷款
个人 信用 贷款
个人 留学 贷款
再次抵押 贷款
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授信类 贷款
幸融融 福资资 ＋金宝 贷账业 款户务
二、个人贷款业务要素
个人信贷业务营销时要注意以下8个要素： 1、借款人基本条件 具有完全民事行为能力的自然人 借款人有合法的身份证明 有稳定的职业或收入 具有良好的信用记录和还款意愿 提供贷款人认可的有效担保 在我行开立了个人结算帐户
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《个贷办法》对个人贷款用途的要求 《个贷办法》明确规定，个人贷款用途应
符合法律、法规规定和国家有关政策，贷 款人不得发放无指定用途的个人贷款。个 人在提出贷款申请时，应当有明确合法的 贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借 款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款 业务风险。
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《个贷办法》在支付管理方面的要求 支付管理是《个贷办法》的核心内容。 除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷
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个人贷款业务流程
一、业务处理流程 个贷中心实施的是调查集中，操作集
中的模式，在此模式下，网点客户经 理需要完成的工作有：
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1、客户咨询 2、识别营销 3、申请受理 4、信息传送 5、资料收集 6、贷款发放
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2010年2月12日，银监会公布了《个人贷款 管理暂行办法》，明确由公布之日起实施。 春节年假结束后第一个工作日，各银行业 金融机构即面临在新的监管办法之下开展 个人贷款业务。各项制度及操作规程急需 根据《办法》做进一步完善，以期达到监 管目标，保障个人信贷业务健康发展。
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如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
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1、借款人基本条件
（1）信用记录 经信用报告查询，借款人（含共同借款人、
配偶）的贷款在最近24个月的还款期内， 累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期 次数超过2次（含）的，不得发放个人贷款。 同时，累计逾期次数超过已还款总次数20% （含）的，原则上也不得发放本贷款。
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友情提示：
借款人具有良好的信用记录与还款能力是 一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件， 必须在受理前仔细判断。
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《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
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《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
出与收入比须在50%（含）以下，且月所有 债务支出与收入比须在55%（含）以下；
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1、借款人基本条件
个人经营贷款－贷款月所有债务支出与收 入比须在60%（含）以下
还款能力的测算还需要涉及收入证明（含 视同收入）及债务折算。
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2、基本申请资料
《个人贷款申请审批表》 有效的身份证明材料 借款人及配偶的职业及还款能力证明 担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
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比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
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8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。