电子金融业务

随着网络技术的深入发展和金融市场的日益创新，电子金融业务成为银行业发展的焦点。我国的电子金融业务经历了孕育、起步阶段，现在正处于积极发展阶段，呈现着快速增长的态势。

1997年，招商银行推出了“一网通”，是我国电子金融业务的先例，随后，各商业银行都纷纷推出了自己的电子金融业务。近些年里电子金融业务的发展如雨后春笋。2014年更是电子金融高歌猛进的一年，直销银行陆续上线，银行系P2P逐渐被大众认可，微信银行服务深入人心，创新型产品不断涌现，移动金融快速发展。《2014中国电子银行调查报告》指出，中国电子银行业务连续五年呈增长趋势，2014年个人电子银行用户比例为43.1%，同比增长7.2个百分点。移动电子金融势头发展迅猛，移动支付用户比例成倍增长，尤其是远程支付，远程支付2013年的用户比例为13.3%，2014年达到37.8%。银行纷纷着手建立自己的电商平台。对于银行系电商，调查显示，逾一半用户看好其前景，目前已经有10家银行成立了网上商城。

网上银行、手机银行、微信银行的服务覆盖使得人们获取银行服务的途径越来越多，也越来越便捷；密钥、电子证书，短信认证等方式相结合也使得远离柜台的交易越来越安全；各类信用卡、小微贷、零售理财产品和服务的推陈出新也使得业务覆盖的公司和人群越来越多，人们拥有更多的选择，也能找到更适合自己的产品；部分银行还推出了"宝宝类"理财产品，让百姓的存款能获得比以往更高的利息和回报，吸引了众多百姓的投资。

目前这种新式电子金融业务几乎能够进行银行业的全部金融业务，与传统银行相比，电子金融业务具有高效快捷、服务方便等不可比拟的优势，电子金融业务的创新代表了未来整个银行业的发展，所以研究电子金融业务对银行来说是至关重要的。

1.理论意义

本文从多方面分析了电子金融业务对银行发展的影响，并且结合其他理论研究成果和国外电子金融业务来研究我国电子金融业务的创新。同时针对研究中发现的缺陷和风险提出使电子金融业务更好的发展以及防范化解风险的对策。开拓现有电子金融业务的的范围视野，放大电子金融业务的研究细节，也为在现阶段下电子金融业务的分析提供理论依据。有利于我国商业银行掌握电子金融业务发展的机理，梳理出枝末。

2.实际意义

随着中国加入WTO和金融改革的深入，金融业国际化带来的激烈战争，是电子金融业务发展的外在动力，银行业发展的创新是电子金融业务创新的内在动力，因此通过发展电子金融，提升金融效率将会是二十一世纪银行业竞争的焦点。虽然现在我国电子金融业务飞快的推动银行的发展，但是与西方发达国家还是有一定差距，所以分析电子金融业务的发展及其影响，有利于我国商业银行找到自

身电子金融业务的缺点，更有利于电子银行体系的完善，也促进了金融市场的良好竞争，从而有利于整个金融市场的稳定健康发展。

我们可以发现近些年来直接研究电子金融业务对银行的发展相关的文章在近年的文献中比较难发现，但是我们可以发现有研究相关电子金融业务或与金融电子化的文献。

Stijn Claessens和Thomas Glaessner的一文，指出了金融电子化的出现，特别是网上银行和经纪服务，和新的交易系统已经改变了世界各地的金融景观，发现他们都极大地影响了结构和金融服务行业的竞争，将有很大的影响，对在职人员 [1]。William,J和 Wilhelm,J的文中论述了金融市是市场信息。因此，他们是在信息传播中，存储的进展直接影响，处理与互联网的商业发展的关联。站在金融市场的核心信息上，互联网的金融市场影响可以理解为是进化而非革命[2]。

而在Aloys Prinz的文中电子货币似乎成为一种新形式的支付手段，不仅仅是对互联网而言。如果电子货币的网络外部性问题是可以解决的，电子货币可以取代别人[3]。Allen,F和James,M把网络金融的定义是“金融服务的提供和使用电子通信的计算市场”。在文中，他们勾勒出网络，相信在这一领域的进一步工作阶段的相关问题研究。主要集中在三个领域。这些都是利用电子支付系统，金融服务公司的运作和金融市场的运作。许多研究的问题被提出。例如，是纸质支票有效的广泛使用？为什么有在市场微观结构的变化在不同的金融市场如此大的差异[4]？

1.2.2国内研究动态

近年来选择电子金融业务作为研究对象的研究者不少，他们分别提出了自己的研究观点：

在互联网金融方面的研究，于润鸿在《互联网金融对商业银行经营的影响分析》的文中揭示了随着互联网金融的井喷式发展,我国商业银行经营管理面临着前所未有的压力,银行经营管理正经历着深刻的变革。在这种环境下,如何加快银行改革创新步伐,变革经营管理体系,已经成为我国商业银行迫切需要认真解决的问题[5]。邱勋以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期资金,对商业银行造成了显著冲击。介绍了互联网基金及其业务流程和创新点,分析了互联网基金在多个方面给商业银行带来的挑战，提出了商业银行应对互联网基金挑战的策略[6]。杨剑以互联网金融为研究对象，通过对互联网金融的研究发现，这一金融模式给传统的银行经营带来了很大冲击,与此同时,也为我国商业银行的发展带来了机遇,对银行的管理及业务转型有很大的促进作用[7]。韩壮飞的文中互联网金融是互联网时代正在酝酿的新生态金融，主要由阿里巴巴等科技公司付诸实践，其内涵和外延还在不断的进化中。互联网金融将社交网络、网上交易产生的数据进行整合，作出对客户的资信判断，使用电子支付手段完成信用消费、贷款等借贷行为。梁璋论述了作为传统的国有股份制商业银行，如何应

对互联网金融变革浪潮所带来的挑战,需要深入的思考研究。

而在电子银行发展的方面，李长江也在讲述电子银行的结构及功能的基础上，着重论述了电子银行相对于传统银行业业务的优势，以及电子银行的现状和发展[11]。朱晶晶的着重电子银行是现代金融和科技创新的必然产物，我们正处在一个网络化的时代，信息技术的飞跃发展引发了商业银行一次又一次的重大经营变革。刘兴赛文章归纳了Web1.0以及Web2.0阶段，中国电子银行发展的指导理念，核心任务以及基本特征。在此基础上,文章分析了中国电子银行的发展趋势，阐释了大型国有控股银行电子银行发展面临的挑战[13]。孔维薇认为电子银行是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜式银行服务。电子银行是以电子信息技术的发展为基础，以网络为媒介，为顾客提供完善及时的金融服务[14]。彭莹也从三个不同发面说明了电子金融对银行发展的重要性[15]。张晶认为，金融创新是网上银行产生的最根本和最直接的原因。电子商务发展产生的对金融服务的需求是网上银行产生和发展的必要条件[17]。