中小企业贷款难的因素及建议

发展战略

一、中小企业贷款难因素剖析

1.金融信誉是困扰中小企业贷款的枷锁

中小企业大多数是规模不大,缺乏历史信用记录,而且其内部管理制度和财务制度不够健全,缺乏反映企业资金的具体信息。这就形成了中小企业与银行等金融机构之间信息的不对称，从而造成了银行对自己发放出去的贷款能否按期收回缺乏信心，因此，银行在对中小企业贷款时就会表现得非常谨慎。可见，中小企业的金融信誉使中小企业贷款难度大大增加了。

2.抵押担保难是中小企业贷款难关键因素

大多数中小企业特别是个体企业及私营企业存在经营规模较小、负债率高，且自有固定资产较少，主要是靠租赁取得厂房、生产设备等固定资产,不能满足银行关于抵押贷款抵押物的要求；况且，也有很多中小企业多采用挂靠、合作经营方式，企业的固定资产、不动产的所有权和使用权都不明确，这也构成了抵押的障碍。以上种种因素也导致了中小企业贷款难。

3.银行信贷管理体制不完善

商业银行在信贷管理中推行的授权授信制度，以及资信评估制度主要针对的是国有大中型企业，使信贷资金流向国有大中型企业的意愿得以强化。同时，中小企业贷款具有数额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，直接影响到银行贷款的积极性。

当然除了以上因素外，还有诸如社会信用体系的建立缺失，以及证券市场的门槛较高等等，也为中小企业贷款难增加了更多的障碍。

二、解决中小企业贷款难的建议

1.金融创新产品——网络联保贷款

在中小企业的发展受到资金约束，而申请贷款又很艰难的形势下，网络联保贷款应运而生。网络联保贷款是不需要任何抵押的贷款产品，由不少于3家企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担，每个企业承担的还贷金额不仅仅是自己的贷款本息，还包括了联合体整体的贷款本息。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息。譬如联合体中甲、乙、丙各获得贷款300万,则每个人承担的贷款责任都是900万。如果甲到期无法归还贷款300万,则需要乙、丙企业的企业法人共同替甲归还其300万贷款及利息。

网络联保贷款的优点：不需要提供任何抵押，利息低，介于银行贷款和民间借贷的利息之间，额度灵活，每家企业可贷额度比较灵活从几万元到几百万元都可，方便快捷，随借随还，可循环支用，按日计息。同时，网络联保贷款也有自己本身的一些缺点：虽然有联合体内部的几家公司互相监督、互相担保，但是其信用风险还是存在的，且联合体成员有互相包庇资金流信息的可能性。

针对上述中小企业贷款难的原因分析及金融创新产品的应用，提出解决中小企业贷款难问题的建议，以期待各方能够更加重视这个问题，共同促进中小企业贷款难问题的解决，促进我国中小企业的长足发展。

2.中小企业要加强财务信息的披露，提高会计透明度

对于中小企业来说，企业的会计透明度越高，其越能获取银行的信任，从而更加容易获得贷款。企业会计信息失真会导致银行的关注，从而降低银行的信任程度。实际工作中，中小企业应加强其各方面的信誉程度，树立良好的企业形象，为获得银行贷款做出努力。

3.完善银行信贷管理体系，为中小企业提供全方位、多层次的贷款渠道和宽松的贷款政策

一是大力扶持和发展城市商业银行和农村信用社，建立一些专为中小企业服务的中小银行。二是简化借贷手续，及时满足中小企业的需求。三是商业银行应加强优质信贷市场调研，储备优质信贷资源。积极扶持符合行业信贷政策、现金流充裕、担保合法有效等条件的优质中小信贷客户。

4.帮助更多中小企业建立良好的信用平台

商业银行可开展中小企业信用建档工作，并将中小企业信用档案纳入全国统一的企业征信系统，建档内容既包括企业基本信息和银行信用信息方面的基本情况，也包括企业的非银行信用信息。企业信用信息采集的范围越大，内容越全面越有利于信用良好的中小企业获得贷款。

5.加快建设社会信用体系

建立和完善中小企业信用支持体系，制定措施，建立信用监督体系。完善我国证券市场，制定和完善相关的法律法规，通过制度保障、政策协调和金融产品创新等措施，为克服中小企业贷款瓶颈创造一个良好的环境。

总之，中小企业贷款难的问题是由多种因素造成的，我们要客观的看待这个问题，随着经济社会的发展，银行和社会信用体系的逐渐完善，以及中小企业自身的财务透明度和证券市场对中小企业板块的支持不断完善，中小企业贷款难的问题最终会逐渐得以妥善解决。

参考文献

[1]何晓春蔡鹏祥林媛媛信息不对称视角下我国中小企业贷款难分析[J].四川经济管理学院学报，2008(1)。

[2]田清对对中小企业贷款难的思考[J].安徽农村金融, 2006,(2)。

[3]谢红政我国中小企业融资的现状、成因与对策[J].现代商贸工业,2009,(1)。

[4]马超陈晓婕中小企业融资中存在的问题及其对策研究[J].商场现代化,2008,(12)。

[5]陈财瑜农户及中小企业“贷款难”与金融机构“难贷款”问题的思考[J].经济师,2009,(2)。

[6]杨青中小企业贷款难的因素分析及对策[J].中小企业, 2008,(1)。

浅谈中小企业贷款难的因素及建议

卓叶青

（中国建设银行海南省分行海南海口570206）

摘要：贷款难是制约中小企业发展的瓶颈，究其原因，和抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等因素是密不可分的。因此，本文就中小企业贷款难的因素进行分析，并且就贷款难的问题提出一些诸如加强财务信息披露、网络联保等建议，希望有效地解决中小企业贷款难的问题，并且完善银行信贷管理体系，加快建设社会信用体系。

关键词：中小企业贷款难网络联保建议

035

现代营销