【word】小额贷款国内外研究现状及发展动态

小额贷款国内外研究现状及发展动态

小额贷款国内外研究现状及发展动态

周迟

(北京交通大学经济管理学院,北京100044)

【摘要】小额贷款项目所属微型金融领域,是中国金融多层级发展的开始,是实现普惠金融的主要途径.小额

贷款公司是国家新审批成立的非金融系统的从事微型金融的企业模式.对小额贷款公司的战略发展研究属于经济管理

领域的企业战略管理.选择微型金融这一论题,旨在通过对中国及国外微型金融发展的对比,以及对微型金融理论及政

策的梳理,结合微型金融的特点,以小额贷款公司这一微型金融机构的生存与发展为实例,来发现当今微型金融发展中

存在的问题,并积极探寻微型金融可持续发展的路径.为中国小额贷款公司找到一条可持续发展之路已经是微型金融

人亟待解决的问题.对国外成功小额信贷模式的分析和中国小额信贷发展有着积极的意义.中国微型金融环境相当特

殊,无法直接借用国外成功模式,但是,结合相似的经济发展状况还是有相当的借鉴意义.所以,研究中国小额贷款运行

模式必须对国际成功小额信贷模式进行分析并对中国微型金融现状有清晰地认识.

【关键词】小额贷款;运行模式;欧美小额信贷

【中图分类号】F830.589【文献标识码】A【文章编号】1004—2768(2012)05—0048—03

关于小额贷款的理论并不多,正如茅于轼先生所说的那

样:”小额贷款涉及的理论问题并不多,更多的是实际操作问

题,或者说是制度的制定和维护问题.”国内众多学者都认为,

对于改善低收入人群(特别是农村人口)的收入增长,贷款具有

重要作用.林毅夫(1994)的研究表明,除了制度变迁因素是农

业增长的主要源泉外,贷款内的要素投入也起到较突出的作

用.何广文(2002)在研究中也发现,在中国农业高速增长的年代,

农村贷款是农村经济发展,农民收入增长的重要贡献因素.随

着农村经济的发展,农村经济市场化程度提高,贷款的作用更

为突出.在这种情况下,小额贷款应运而生.刘大耕(1999)认

为:”小额贷款在八十年代中后期的广泛流行与发展正是金融

自由化理论,特别是金融深化理论和金融创新理论的具体成

果.小额贷款表面上是一种扶贫创新和组织创新,实质上是一

种金融创新,是金融制度创新和运行机制创新的一种表现方式.”

一

,国际现状及动态

(一)国际现状

JonathanMorduch(2005)在TheEconomicsofMicrofinance中

认为小额信贷是一些具有巨大影响力的小思想的集合.19世纪

70年代,穆罕默德开始向当地村民提供小额贷款之初,他自己也不明确小额信贷的发展方向.当时国有银行为股东提供信用贷款,却以无效,破产告终,尤努斯却坚信他的穷人客户们将会偿还他的信用贷款,到2002年年底,他已经拥有6500万客户. 尤努斯”乡村银行”的提倡者认为这不仅仅是银行业的运动,也是脱贫致富及社会变化方面的革命.

安东尼?桑德斯和玛西娅?米伦?科尼特在FinancialMarkets andlnstitutions一书中,提到:”金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款.金融公司提供的服务包括消费贷款,商业贷款和抵押融资.金融公司的部分贷款(比如商业贷款和汽车贷款) 与商业银行类似,但是其它一些贷款则是比较专业化的——比如向小企业和消费者提供的高风险(低信用)贷款.银行不

同,金融公司并不吸收存款;相反,它们的资金来源于长短期

债务.”【】’

英国学者Martin对小额信贷做出了如下评论:”尽管绝大

多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标,但是它们面临着不断增加的压力.压力来自三个方面:第一,它们需要增长以扩大覆盖面,但这不等同于覆盖贫困人口;第二,他们需要增长实现操作的规模经济,以实现金融自负盈亏的目标;第三,捐助者的资金非常有限,为了增长需要得到商业资金.”s

(二)运行模式

小额贷款的成功模式也被复制到了很多发达目家,尤其是

在美国和欧洲.社区银行在跨国大银行的”缝隙”中经营,以其

接近客户,个性化服务,提供小额贷款,服务成本相对低廉等优

势占据了不小的市场份额.美国历史[:第一家连锁经营公司就

是小额贷款公司,美国住宅金融公司(HFc)曾是世界上最大的

小额贷款公司.在欧洲各国,小额贷款在很多时候挽救了失业

率.2001年欧盟的25个成员国共计发放了35亿欧元的小额贷

款.根据欧盟执委会统计,欧洲每年成立的200万个公刊中,

90%拥有的雇员人数少于5名,而这些公一J中的1/3都是失业

人员创立的.

1.美国小额贷款公司运行模式.位于美国旧金山的P2P(个

人对个人)小额信贷网站创办于2005年,迄今为止已

经向世界各地逾28万创业者提供了贷款援助,贷款总额高达

1.15亿美元.创办人弗兰纳夫妇将社会网络和小额信贷这两股

崭新的社会经济潮流结合在一起,从而开拓了小额贷款新型商

业模式.

Kiva的基本运行模式是,贷款人可登陆kiva网站浏览借款

【收稿日期】2011-12—27

【基金项目】教育部新世纪人才支持计划(NCET一08—0720)

【作者简介】周迟(1981一),北京交通大学经济管理学院博士研究生,研究方向:企业战略管理.

人的信息及创业规划,然后贷款给那些能够打动他们的人.

Kiva在收到资金后就会立刻汇至当地的金融中介机构,由该机

构分配资金并与借款人签订协议保证按时偿还贷款.Kiva不允许贷款人收取利息,同时kiva也不向小额金融机构收取利息, 最大限度地减轻了借款人的负担.Kiva的宣传口号就是”kiva 通过贷款减轻贫困”.

美国的社区银行也是小额信贷成功的典范.根据美国独立

社区银行协会的定义,美国社区银行是指一定社区范围内按市场化原则设立,独立按市场化原则运营,主要服务于中小企业和个人客户的中小银行.

区域性是美国社区银行的本质特征,即社区银行仅在一定

区域范围内提供金融服务.资金主要来源为所在区域的储蓄存款,其信贷资金也主要投向该地区内的建设以及居民生活,经济发展所需,有效缓解了地区资金外流现象,并且推动了该社区的经济发展.社区银行专职于特定区域的金融服务,具有良好的人缘地缘优势,便于和客户之间的沟通,以及获取客户资信信息,易于形成长期稳定的业务合作关系.社区银行的规模普遍较小,一般资产在10亿美元以下,其规模符合社区内居民以及中小企业的市场定位和经营策略.社区银行为中小企业提供了无法从大中型银行获取的信贷资金,使地区内中小企业有了进一步发展壮大的机会.同时,美国发达的中小企业也为社区银行的发展提供了广阔的空问,据美国小企业局的数据统计,美国GDP中约有50%是由小企业贡献的.

2.欧洲国家小额贷款机构运行模式.欧洲各国近年来也为