第二章网络金融基础知识
网络金融学讲义
发生根本改变
传统银行：不断追加投入，多设网点
网络银行：通过对技术的重复使用
或对技术的不断创新
（四）网络银行改变了传统银行的分销模式
1．传统的非电子化商业银行分销模式
2．电子化商业银行分销模式
3．网络银行分销模式
（1）国外网络银行分销模式
（2）中国网络银行分销模式
5．账户整合服务
向客户提供一个理财平台，通过该平台，客户能同时了解在多个银行、证券公司或保险公司开立的各类账户的交易情况。
（三）附属网络银行业务
附属网络银行业务是指网络银行在开发实现本行业务发展的信息技术产品时，利用已有的开发经验和信息技术产品为其他银行提供服务。附属业务主要包括：提供身份验证、出售软件产品、开发企业门户网站等。
网络金融学讲义
D
第二节 网络金融的产生背景
一、网络经济和电子商务的迅速发展
（一）网络经济的发展
１．信息技术性价比的摩尔定律
是指计算机芯片的性能每１８个月提高一倍，而价格则下降一半。它揭示了信息技术快速增长和持续变革的根源。
２．网络经济扩张效应的梅特卡夫法则
是指网络的价值等于网络节点数的平方。这说明网络效益随着网络用户的增加而呈指数增长。
三、网络银行的主要业务
（一）公共信息服务业务
1．公共信息的类型
（1）网络银行自身的公共信息
网络银行公开提供的有关自身经营规模、网点分布和基本业务等信息。
２．国内网络银行简介
（１）1996年中国银行开始投入网上银行的开发，并于1997年建立了自己的网页。
（２）1997年4月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站。
（３）1999年9月，招商银行在全国全面启动“一网通”网络银行服务。
互联网金融基础知识
互联网金融基础知识在当今数字化时代，互联网金融已经成为我们生活中不可或缺的一部分。
无论是购物支付、投资理财，还是借贷融资，互联网金融都以其便捷、高效的特点改变着我们的金融行为和习惯。
那么，究竟什么是互联网金融？它有哪些常见的形式和特点？又存在哪些风险和挑战呢？让我们一起来了解一下互联网金融的基础知识。
一、互联网金融的定义和范畴互联网金融，简单来说，就是利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
它不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
互联网金融的范畴非常广泛，涵盖了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等多种业务领域。
二、互联网金融的常见形式1、互联网支付互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。
常见的互联网支付方式有第三方支付平台，如支付宝、微信支付等。
这些支付方式极大地便利了我们的生活，让我们可以随时随地进行购物、缴费等各种支付操作。
2、网络借贷网络借贷包括个体网络借贷（P2P 网贷）和网络小额贷款。
P2P 网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。
借款人在平台上发布借款需求，出借人根据借款人的信用状况和借款信息选择出借资金。
网络小额贷款则是互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。
3、股权众筹融资股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。
创业者可以通过股权众筹平台向广大投资者展示自己的创业项目，吸引投资者投资，从而获得创业资金。
4、互联网基金销售互联网基金销售是指基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等理财产品。
投资者可以通过互联网平台更加便捷地了解基金产品的信息，进行申购、赎回等操作。
5、互联网保险互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动。
《网络金融概论》第1、2章
2.2.1信用卡系统 2.2.1信用卡系统 信用卡
♦ 狭义：国外的信用卡主要是指由银行或
其它财务机构发行的贷记卡，即无需预 先存款就可贷款消费的信用卡，是先消 费后还款的信用卡；国内的信用卡主要 是指贷记卡（先存款后消费，允许小额、 善意透支的信用卡）。 ♦ 广义：凡是能够为持卡人提供信用证明、 持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服 务的特制卡片均可称为信用卡。
网 络 金 融
赣江学院经管系
二零零九年
第1章 网络金融
♦ 1.1.1网络经济的概念 网络经济的概念 ♦ 1.1.2网络经济的典型表现 网络经济的典型表现 ♦ 1.1.3 网络经济的发展趋势 ♦ 1.1.4 我国网络经济的发展思考
1.1.1 网络经济的概念
♦ 狭义：网络经济是指与网络尤其是Internet有关的经
2、虚拟货币
♦ 在互联网游戏或网站社区中流通的虚拟
货币，是指玩家付现购买或在游戏中通 过某种方式取得的。一直以来，虚拟货 币是只有在特定的虚拟环境下才可以使 用的通货。
2.3 电子货币的发展趋势
♦ 2.3.1 发展电子货币
面临的挑战
♦ 2.3.2 电子货币发展
趋势
♦ 2.3.3 我国电子货币
的发展情况
济活动和领域，它基于数字化和信息与通信网络方面 的技术基础设施，依赖数字化的网络技术来开发、生 产和提供信息与服务，其主导产业包括网络信息技术 产业和网络信息服务产业。 ♦ 广义：网络经济是指由计算机技术、网络技术和通信 技术的发展与融合所驱动，由网络化企业、电子商务、 网络银行和电子货币的广泛出现为基础，以竞争策略、 业务处理形式、组织结构乃至经济结构等方面的变化 所响应而形成的网络化经济活动与领域。
♦ 原因：
网络金融期末知识点
互联网金融期末一、网络金融1、网络金融概念：指金融活动应用网络技术后所涉及的所有服务和领域，如与其运作模式相匹配的网络金融机构、网络金融市场及相关法律、监管等外部环境。
2、网络金融特征（1）信息化和虚拟化（2）高效率和高风险（2）互动性和一体化3、网络金融的网络经济特征外部性、规模经济性、范围经济型4、网络金融创新（1）基于传统金融机构的网络金融创新资产业务创新、中间业务创新、金融服务创新、组织机构创新、金融制度创新、其他金融服务创新（2）基于互联网企业的网络金融创新a网络金融创新要素：大数据、电商平台、资金需求方、资金供给方b业务创新：①加强个人与小微企业用户金融产品研发②加强金融产品与服务应用的场景挖掘③加强移动app开发与应用5、网络金融影响（1）对金融业务参与者的影响a业务参与者日趋多元化b金融生态圈不断进化和完善（2）对金融市场的影响a金融市场日趋无国界化b促进金融市场发展c促进个性化金融市场产生（3）对中央银行制度影响：主要体现在电子货币的产生对中央银行货币政策的影响（4）对金融监管体系影响a金融监管模式发生改变b传统金融监管法律法规有效性减弱c技术型监管力度加大d金融监管的国界模糊化二、电子货币电子货币1、主流定义货币价值说、储值产品说、数据信息说、电子支付说2、职能价值尺度、流通手段、支付手段、价值贮藏手段3、特征货币形态虚拟化，发行主体多元化；以传统货币为基础又独立于传统货币体系；基于内生货币供给理论，弱化了中央银行的控制；电子货币产生新的安全风险。
（交易速度快、成本降低；交易更安全、防伪、透明；更高的金融包容性）4、分类（1）按存储介质分类：卡片型电子货币、网络型电子货币（2）按使用用途：单用途电子货币（特定产品or服务eg.电话卡、超市购物卡）、多用途电子货币（银行卡、银联卡）（3）按使用条件：在线认证、在线匿名、离线认证、离线匿名（4）按与银行账户关系不同分：现金型电子货币（不依赖银行存款账户存在）、账户型电子货币（特定银行账户为载体，不能脱离银行账户独立存在，eg.建行生活充值）（5）按发行主体不同：金融型电子货币（由银行等金融机构发行）、商业型电子货币（普通商业体发行，法律保障较低）数字货币【⭐】1、概念广义：依靠密码技术创建、发行和流通的一种基于节点网络和数字加密算法的货币，包含数字法币和虚拟数字货币狭义：仅指数字法币，一种价值的数据表现形式，某种情况下可当作货币的替代品。
互联网金融--教学课件
第三方支付
1.2 互联网金融的产生与发展
P2P借贷
1.2 互联网金融的产生与发展
众筹模式凭 证式、会籍式、天使式
1.2 互联网金融的产生与发展
1.2.2 互联网金融的发展现状新型的互联网融资模式（如P2P、众筹等）、互联网服务方式（如第三方支付、移动支付等）、虚拟货币（如比特币和脸谱网站提供的虚拟货币等）和互联网在传统金融业的应用
5.4 国内外发展状况比较
1.1.2 互联网金融的业务模式
1.1 互联网金融的基本概念
主体类型“基金系”、“银行系”、“第三方支付系”以及“基金代销系”
1.1 互联网金融的基本概念
纯线上模式线上线下结合的模式
以云计算为基础平台模式和供应链金融模式
1.1 互联网金融的基本概念
1.1 互联网金融的基本概念
低门槛多样性依靠大众力量注重创意
5.4 国内外发展状况比较
5.4.1 国外发展状况A. 美国的P2P网络贷款行业
5.4 国内外发展状况比较
5.4.1 国外发展状况A. 美国的P2P网络贷款行业
5.4 国内外发展状况比较
5.4.1国外发展状况B.英国的P2P网络贷款行业
5.4 国内外发展状况比较
5.4.1 国外发展状况B.英国的P2P网络贷款行业
1.2 互联网金融的产生与发展
差异源于金融环境的差异与中 国的金融体系不同，欧美发达国家有一个完善的、多 层次的金融体系。
1.3 互联网金融对传统金融的影响
1.3.1 互联网金融改变了传统金融机构的营业结构和经营运行的模式
1.3 互联网金融对传统金融的影响
1.3.2 互联网金融冲击了传统的金融理论互联网金融的产生和发展，必将对传统的货币银行理论带来众多的影响。在互联网金融的背景下，规模经济已不再是商业银行提高效益和竞争力的最重要的唯一手段；中央银行原有的货币发行的垄断地位也日益受到挑战。
互联网金融基础知识认知
互联网金融基础知识认知互联网金融基础知识认知第一章互联网金融概述1.1 互联网金融的定义与特点1.2 互联网金融的发展历程1.3 互联网金融的主要形式和业务范围第二章互联网金融平台与机构2.1 互联网金融平台的类型和功能2.2 互联网金融机构的分类和业务模式2.3 互联网金融平台和机构的监管机制和政策第三章互联网支付与清算3.1 电子支付的基本原理和分类3.2 互联网支付的主要平台和方式3.3 互联网支付的安全与风险防范第四章互联网借贷与融资4.1 网络借贷平台的分类和特点4.2 互联网借贷的风险评估和控制4.3 互联网融资的主要方式和规范第五章互联网理财与投资5.1 互联网理财的基本概念和特点5.2 互联网理财产品的分类和特点5.3 互联网投资的风险管理和收益评估第六章互联网保险与风险管理6.1 互联网保险的发展背景和特点6.2 互联网保险产品的分类和特点6.3 互联网风险管理的关键问题和策略第七章互联网金融与法律法规7.1 互联网金融法律法规的体系和层级7.2 互联网金融合规与合同管理7.3 互联网金融的消费者权益保护措施附件：1、互联网金融发展报告2、互联网金融平台监管指引3、互联网金融风险防范手册法律名词及注释：1、互联网金融：是指借助互联网技术和信息通信技术，通过互联网平台实现金融业务的过程和活动。
2、互联网支付：是指通过互联网进行的资金交付和结算，包括网上银行支付、第三方支付、移动支付等。
3、互联网借贷：是指通过互联网平台，借款人与出借人进行借贷交易的金融活动。
4、互联网理财：是指通过互联网平台，投资者通过购买理财产品进行资金配置和投资的行为。
5、互联网保险：是指通过互联网平台提供的保险产品和服务。
全文结束\。
《网络金融教案》课件
《网络金融教案》课件第一章：网络金融概述1.1 课程介绍了解网络金融的定义、发展历程和特点掌握网络金融的主要模式和分类1.2 教学目标了解网络金融的发展背景和趋势掌握网络金融的基本概念和分类理解网络金融的优势和挑战1.3 教学内容网络金融的定义和发展历程网络金融的主要模式和分类网络金融的优势和挑战1.4 教学活动导入：介绍网络金融的定义和发展历程讲解：讲解网络金融的主要模式和分类讨论：讨论网络金融的优势和挑战1.5 教学资源教案、PPT、网络金融案例分析1.6 作业与评估课堂评估：通过小组讨论和问答环节评估学生的理解程度第二章：网络支付与结算2.1 课程介绍了解网络支付的定义、分类和流程掌握网络结算的方式和优点2.2 教学目标了解网络支付的定义和分类掌握网络结算的方式和优点熟悉网络支付的安全性和风险管理2.3 教学内容网络支付的定义和分类网络结算的方式和优点网络支付的安全性和风险管理2.4 教学活动讲解：讲解网络支付的定义和分类案例分析：分析网络结算的方式和优点小组讨论：讨论网络支付的安全性和风险管理2.5 教学资源教案、PPT、网络支付与结算案例分析2.6 作业与评估课后作业：要求学生分析一个网络支付案例，并提出相应的风险管理措施课堂评估：通过小组讨论和问答环节评估学生的理解程度第三章：网络贷款与融资3.1 课程介绍了解网络贷款的定义、分类和流程掌握网络融资的特点和风险3.2 教学目标了解网络贷款的定义和分类掌握网络融资的特点和风险熟悉网络贷款的信用评估和风险管理3.3 教学内容网络贷款的定义和分类网络融资的特点和风险网络贷款的信用评估和风险管理3.4 教学活动讲解：讲解网络贷款的定义和分类案例分析：分析网络融资的特点和风险小组讨论：讨论网络贷款的信用评估和风险管理3.5 教学资源教案、PPT、网络贷款与融资案例分析3.6 作业与评估课后作业：要求学生分析一个网络贷款案例，并提出相应的风险管理措施课堂评估：通过小组讨论和问答环节评估学生的理解程度第四章：网络保险与理财4.1 课程介绍了解网络保险的定义、分类和流程掌握网络理财的工具和策略4.2 教学目标了解网络保险的定义和分类掌握网络理财的工具和策略熟悉网络保险的理赔和风险管理4.3 教学内容网络保险的定义和分类网络理财的工具和策略网络保险的理赔和风险管理4.4 教学活动讲解：讲解网络保险的定义和分类案例分析：分析网络理财的工具和策略小组讨论：讨论网络保险的理赔和风险管理4.5 教学资源教案、PPT、网络保险与理财案例分析4.6 作业与评估课后作业：要求学生分析一个网络保险案例，并提出相应的风险管理措施课堂评估：通过小组讨论和问答环节评估学生的理解程度第五章：网络金融监管与法律风险5.1 课程介绍了解网络金融监管的背景和重要性掌握网络金融法律风险的类型和防范措施5.2 教学目标了解网络金融监管的背景和重要性掌握网络金融法律风险的类型和防范措施熟悉网络金融监管机构和法律法规5.3 教学内容网络金融监管的背景和重要性网络金融法律风险的类型和防范措施网络金融监管机构和法律法规5.4 教学活动讲解：讲解网络金融监管的背景和重要性第六章：网络金融安全与隐私保护6.1 课程介绍了解网络金融安全的重要性掌握网络金融安全风险的类型和防范措施理解网络金融隐私保护的方法和挑战6.2 教学目标理解网络金融安全的重要性掌握网络金融安全风险的类型和防范措施熟悉网络金融隐私保护的方法和挑战6.3 教学内容网络金融安全的重要性网络金融安全风险的类型和防范措施网络金融隐私保护的方法和挑战6.4 教学活动讲解：讲解网络金融安全的重要性案例分析：分析网络金融安全风险的类型和防范措施小组讨论：讨论网络金融隐私保护的方法和挑战6.5 教学资源教案、PPT、网络金融安全与隐私保护案例分析6.6 作业与评估课堂评估：通过小组讨论和问答环节评估学生的理解程度第七章：网络金融创新与未来发展7.1 课程介绍了解网络金融创新的趋势和影响掌握网络金融未来的发展方向和挑战7.2 教学目标了解网络金融创新的趋势和影响掌握网络金融未来的发展方向和挑战熟悉网络金融创新案例和未来发展前景7.3 教学内容网络金融创新的趋势和影响网络金融未来的发展方向和挑战网络金融创新案例和未来发展前景7.4 教学活动讲解：讲解网络金融创新的趋势和影响案例分析：分析网络金融未来的发展方向和挑战小组讨论：讨论网络金融创新案例和未来发展前景7.5 教学资源教案、PPT、网络金融创新与未来发展案例分析7.6 作业与评估课后作业：要求学生分析一个网络金融创新案例，并展望其未来发展前景课堂评估：通过小组讨论和问答环节评估学生的理解程度第八章：网络金融伦理与责任8.1 课程介绍了解网络金融伦理的重要性掌握网络金融从业者的责任与道德准则理解网络金融行业的可持续发展与社会责任8.2 教学目标理解网络金融伦理的重要性掌握网络金融从业者的责任与道德准则熟悉网络金融行业的可持续发展与社会责任8.3 教学内容网络金融伦理的重要性网络金融从业者的责任与道德准则网络金融行业的可持续发展与社会责任8.4 教学活动讲解：讲解网络金融伦理的重要性案例分析：分析网络金融从业者的责任与道德准则小组讨论：讨论网络金融行业的可持续发展与社会责任8.5 教学资源教案、PPT、网络金融伦理与责任案例分析8.6 作业与评估课堂评估：通过小组讨论和问答环节评估学生的理解程度第九章：网络金融案例分析9.1 课程介绍分析网络金融领域的经典案例理解网络金融案例中的成功要素和失败教训掌握网络金融案例分析的方法和技巧9.2 教学目标分析网络金融领域的经典案例理解网络金融案例中的成功要素和失败教训掌握网络金融案例分析的方法和技巧9.3 教学内容网络金融领域的经典案例网络金融案例中的成功要素和失败教训网络金融案例分析的方法和技巧9.4 教学活动讲解：讲解网络金融领域的经典案例案例分析：分析网络金融案例中的成功要素和失败教训小组讨论：讨论网络金融案例分析的方法和技巧9.5 教学资源教案、PPT、网络金融案例分析资料9.6 作业与评估课堂评估：通过小组讨论和问答环节评估学生的理解程度10.1 课程介绍展望网络金融行业的发展趋势和未来挑战10.2 教学目标展望网络金融行业的发展趋势和未来挑战激发学生对网络金融领域的兴趣和继续学习的动力10.重点和难点解析教案编辑中需要重点关注的环节包括：教学目标、教学内容、教学活动和作业与评估。
《网络金融教案》课件
《网络金融教案》课件一、课程简介1. 课程目标：（1）使学生了解网络金融的定义、特点和分类。
（2）让学生掌握网络金融的主要业务模式及其运作机制。
（3）培养学生对网络金融风险的认识，提高其风险防范能力。
2. 适用对象：金融专业学生、金融从业者及相关感兴趣人士。
3. 课程时长：45分钟。
二、教学内容1. 网络金融概述（1）网络金融的定义（2）网络金融的特点（3）网络金融的分类2. 网络金融业务模式（1）网络支付（2）网络借贷（3）互联网银行（4）网络保险（5）其他业务模式3. 网络金融运作机制（1）技术基础（2）业务流程（3）风险管理4. 网络金融风险及其防范（1）网络金融风险类型（2）风险防范策略（3）案例分析三、教学方法1. 讲授：讲解网络金融的基本概念、业务模式和运作机制。
2. 案例分析：分析网络金融风险案例，提高学生风险防范意识。
3. 互动讨论：引导学生探讨网络金融的发展趋势及其对金融行业的影响。
四、教学工具1. 投影仪：用于展示PPT课件。
2. 计算机：用于演示网络金融相关网站和应用。
3. 纸质材料：用于发放给学生，以便于课堂讨论和笔记。
五、教学评估1. 课堂问答：检查学生对网络金融基本概念和业务模式的理解。
2. 小组讨论：评估学生在互动讨论中的表现，以及对网络金融风险防范的认识。
3. 课后作业：布置相关题目，检验学生对课程内容的掌握程度。
六、教学内容5. 网络金融的法律与监管（1）网络金融法律法规体系（2）我国网络金融监管政策（3）国际网络金融监管经验借鉴6. 网络金融的发展趋势（1）技术创新对网络金融的影响（2）我国网络金融市场的发展现状与展望（3）全球网络金融的发展趋势7. 网络金融创新与竞争策略（1）网络金融产品创新（2）网络金融服务创新（3）网络金融企业竞争策略分析8. 网络金融与普惠金融（1）普惠金融的含义与目标（2）网络金融在普惠金融中的作用（3）发展网络金融促进普惠金融的策略9. 网络金融安全与隐私保护（1）网络金融安全问题概述（2）防范网络金融安全风险的措施（3）个人隐私保护与网络金融10. 案例分析与实践（1）国内知名网络金融平台案例分析（2）网络金融创新案例分析（3）网络金融风险事件案例分析与启示七、教学方法1. 讲授：讲解网络金融的法律与监管、发展趋势、创新与竞争策略等内容。
互联网金融基础知识全解
京东金融是京东集团旗下的金 融服务平台，提供包括支付、 理财、贷款、保险等在内的全 方位金融服务。
京东金融依托京东电商平台的 用户数据和交易信息，通过大 数据分析为用户提供个性化的 金融解决方案。
京东金融在科技应用方面不断 创新，如推出智能投顾、区块 链等新兴技术，提升金融服务 智能化水平。
THANKS FOR WATCHING
发展
互联网金融起源于欧美国家，随着互联网技术的不断发展和普及，逐渐在全为 推动金融业创新和转型升级的重要力量。
互联网金融的特点
互联网化
智能化
互联网金融以互联网为平台，实现了 金融服务的线上化、便捷化。用户可 以通过电脑、手机等终端设备随时随 地获取金融服务。
02 互联网金融的主要模式
P2P网贷
01
02
03
定义
P2P网贷是指个人与个人 之间通过互联网平台直接 借贷的模式。
工作原理
借款人通过网贷平台发布 借款信息，投资者通过平 台投资给借款人，平台收 取一定服务费。
特点
直接透明，降低中间成本 ，提高资金利用效率。
众筹
定义
众筹是指通过互联网平台向大众 募集资金的模式。
融服务，无需到银行、证券公司等实体网点排队等待。
02 03
高效性
互联网金融通过互联网平台进行交易，大大缩短了交易时间，提高了交 易效率。同时，大数据和人工智能技术的应用也使得金融服务更加精准 、高效。
普惠性
互联网金融降低了金融服务的门槛，使得更多人能够享受到金融服务。 特别是对于小微企业、农民等弱势群体来说，互联网金融为他们提供了 更加便捷、实惠的金融服务。
06 案例分析：互联网金融创 新实践
蚂蚁金服：打造全球领先的金融科技公司
互联网金融基础知识
1、互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一中新兴金融。
由传统金融机构和非金融机构组成2、传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等。
3、非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类（模式）的手机理财APP （理财宝类），以及第三方支付平台等。
在中国，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管；虽然有自身优势，但要考虑合规和风控的问题。
扶持中小微企业发展是主旋律，占比中国企业总数的98%以上。
胡亮网金融的轻应用、碎片化、及时性理财的属性，适合中小微企业。
发展模式4、众筹大意为大众众筹或群众众筹，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。
5、P2P网贷（Peer-to-Peerlending），即点对点信贷。
是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
两种运营模式，一种是纯线上模式，特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。
通常措施有视频认证、查看银行流水账单、身份认证等；另一种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。
6、第三方支付狭义是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
广义是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。
第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
互联网金融基础知识
下文将重点介绍互联网金融的三大板块：P2P、众筹、第三方 支付。
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Q群：104546363
2
P2P模式
P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对
个人。P2P模式起源于英国，指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借
助网络平台完成相关交易手续。借款人可在平台自行发布借款信息，包括金
众筹分为股权众筹、实物众筹、公益众筹三类： 1.股权众筹。借款人以企业名义在众筹平台发布融资需求，并出让部分 股权；借款期满后，借款人回购股权或以其他交易方式偿还投资人本息； 2.实物众筹。个人或企业以实物产品回馈的方式筹集资金； 3.公益众筹。以支持公益事业为目的进行的资金筹集行为；
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第三方支付是互联网金融的重要组成部分，担负着平台资金流转监控 与通道，每一笔资金的出借与归还，都需要第三方支付予以完成，是确保 金融平台坚守第三方角色的重要基础。
主流第三方支付品牌：汇付天下、双乾支付、新浪支付等；
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网络金融总复习
网络金融总复习：第一章：1、网络金融的特征？(1)网络银行是虚拟化的金融服务机构.(2)网络金融的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。
(3)网络金融的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。
(4)网络金融的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。
(5)网络金融通过信息服务拓展赢利机会。
(6)网络金融主要是通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益。
(7)网络金融开展的虚拟服务调查、客户追踪等活动，成为对这些金融服务领域的传统方式的一种服务补足品。
(8)网络金融使商业银行的经营理念从以物(资金)为中心逐渐走向以人为中心。
(9)网络金融流通的货币将以电子货币为主。
(10)网络金融服务对客户需求的满足，将大大超过传统金融业务。
(11)网络银行使商业银行的人力资源管理战略和技能培训从基于单纯的业务技能培训，转变为基于综合商业服务理念和全面服务素质培训。
(12)网络金融给商业银行带来了一项重要的银行资产：经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源资本。
第二章：电子货币1、电子货币的管理内容？课本P63 （2.5.2黑色标题）2、智能卡的应用范围？P122第一段第三章网上银行、网上证券、网上保险1、网上银行的发展阶段、优势、提供的服务、建立模式、风险、法律风险控制网上银行的发展阶段：（一）银行上网——银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。
（二）上网银行——商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。
同时提高传统业务效率，降低经营成本。
（三）网上银行——银行根据互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。
917566-互联网金融概论-第2章 互联网金融业务基础
知识架构
随着互联网技术、信息技术、计算机技术的发展，尤其是近几年来大数据、云计 算、区块链在金融领域的应有，金融科技应运而生，催生了基于互联网的新型金融 业务。如网络支付、P2P网络借贷、基于互联网的众筹以及互联网理财等，传统金 融业务互联网化程度逐步提高，业务范围更加广泛，业务种类更加多样化。
2.2 投融资
2.2.2 互联网投融资平台（基于互联网的众筹）
（1）产品众筹 产品众筹，也称为回报众筹，是指投资人将资金投给筹款人用以开发某种产 品（或服务），等到该产品（或服务）开始对外销售或已经具备对外销售的条件 的情况下，筹款人按照约定将开发的产品（或服务）无偿或低于成本的方式提供 给投资人的一种众筹方式。通俗地来讲就是我给你钱你给我产品或服务。
随着我国经济的快速发展，金融服务行业同步发展，消费者对金融产品和服务 的需求日益增大，个人理财开始尝试以新渠道、新途径进行升级和创新。尤其是 2013年以来，伴随大量互联网理财产品的诞生和普及，网络理财引起大众的强烈 关注，形成一股线上投资的热潮，宣示着互联网金融消费时代的来临。
2.3 财富管理
2. 以目标为导向的财富管理行业投资原则
争力呢？主要有以下几个方面的应对措施：
利用金融科技推陈出新 完善相关法律法规 成为行业发展驱动力 积极设立子公司涉足金融科技领域
网络金融期末考试知识点总结
第一章网络金融学概述❖网络金融：又称电子金融;是计算机网络通信技术各金融的有机结合;是以计算机通信网络为支撑的各项金融活动、制度和行为的总称;包括电子货币、电子支付、网络银行、网络保险、网络证券以及网络金融安全、管理个政策等内容..❖网络金融产生的背景：1、网络经济的兴起2、电子商务的迅猛发展3、金融信息化的发展❖网络金融的特点：1、网络金融体现了网络化与虚拟化特点：网络金融借助互联网通信技术;为传统金融引入了更符合其信息特征的网络化运行..同时;网络金融也虚拟化了金融的实务运作..2、网络金融的运行具有高效性与经济性：与传统金融相比;网络金融借助于网络技术的应用;创新性的变革了金融信息和业务处理的方式;大大提高了金融系统化和自动化程度;突破了时间和空间的限制;从而有能力为客户提供更丰富多样、主动灵活、方便快捷的金融服务;大幅度的提升了服务和运营效率..3、网络金融的信息流动和交易具有透明化和非中介化特性：网络金融的出现极大的提高了金融市场的透明度..网络技术的发展使得金融机构能够快速的处理和传递大规模信息;从而向客户提供更多的产品信息和服务信息..4、网络金融具有“需求方规模经济”这一网络经济的一般特性：网络金融作为网络经济中的一个重要组成部分;其产品与服务往往也体现出网络效应5、此外;网络金融具有供给方规模经济和方位经济等特点.. ❖网络金融的影响：1、网络金融对金融机构的运行与经营管理产生了显着的影响；网络金融的网络化运行机构是的金融机构能为客户提供更高效率、更好质量、更大范围的金融服务..网络金融使得金融机构可以突破经营场所和人力资源等因素的制约;高效率的服务与更多客户..网络金融帮助金融机构大幅度的降低了运营成本和服务费用..更为重要的是;网络金融促进了金融机构持续的创新2、网络金融的发展对中央银行的职能和货币政策执行产生了深远的影响..与传统货币相比;电子货币是一种具有“内在价值”的“竞争性”的货币..电子货币带来了不同的货币供给体制;冲击了传统货币供给机制..电子货币的出现将直接影响中央银行发行基础货币的数量;并通过货币乘数多货币供给量;产生巨大影响..3、网络金融的发展对金融监管提出了更高的要求..❖我国发展网络金融的主要问题：1、安全技术问题；与其他国家相似;在我国网络金融发展过程中也同样遇到网络犯罪、计算机病毒、黑客入侵等安全威胁..同时;由于我国自身的信息技术不发达;还存在着由于技术落后所带来的安全隐患..2、法律监管的问题；网络金融的发展对传统的金融法律法规提出了诸多挑战..网络金融的发展带来了大量科技含量较高的经济金融犯罪;不可避免的会遇到法律举证责任等相关问题;如果解决不当就会引发网络金融的法律风险..3、人才问题；在知识密集型的新经济时代;人力资本是笔资金更为重要的投入要素..与传统金融相比;网络金融竞争的实质就是人才的竞争..第二章电子货币与电子支付体系❖货币的发展演变历程：1、实物货币;也称商品货币;是货币发展的最原始形式..在物物交换不能适应交换的发展时;人们从所有的商品中挑选出一种大家都普遍接受的商品;并将其作为交换的媒介..2、贵金属货币;也称实体货币..随着商品交换的迅猛发展;黄金白银等贵重金属由于单位体积价值高、价值稳定、质量均匀、易分割、乃磨损等特点;成为当时货币的最佳材料..3、代用货币作为物品本身的价值低于其代表的货币价值..纸币就是一种典型的代用货币;纸币的产生和普及是货币发展史上一次重大的革命;极大的推动了商品经济的繁荣和发展4、信用货币是一种抽象的货币概念;就是以信用作为保证;通过信用程序发行和创造的货币;他是带用货币进一步发展的产物..❖电子货币的种类：1、根据载体不同;将电子货币划分为卡基电子货币和数基电子货币..2、根据具体的支付方式的不同;电子货币可划分为四种不同的类型：“储值卡型”电子货币、“信用卡型”电子货币、“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币..3、根据电子货币的使用方式与条件;可将电子货币分为四类：在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统..4、根据发行主体;可分为三种类型：商家发行模式、银行发行模式、非银行发行模式❖电子支付的特征：1、电子货币是虚拟货币;是一种没有货币实体的货币2、电子货币的发行主体较为分散3、电子货币有很强的异型性4、电子货币体现了很强的信息安全技术5、电子货币的匿名性带有极端性6、电子货币需要进行二次结算7、电子货币打破了区域上的限制第三章网络银行❖网络银行的基本特征：1、高度数字化；这是网络银行与传统银行最显着的区别2、受地域和时间限制大大减少；由于互联网的开放性和服务的数字化形式;网络银行开展业务是受地域和时间的限制较少3、平均成本递减；同其他数字产品类似;高度数字化的网络银行服务具有显着的平均成本递减性4、客户价值的差异化；网络银行服务的价值;不仅由网络银行自身决定;也受网络银行客户自身的影响❖网络银行的发展模式：1、分支行网络银行；可再分为延伸模式和并购模式;延伸模式;指将传统银行相关业务转移到互联网..并购模式;指银行通过收购现有的网络银行;以迅速开展网络银行业务或提高市场份额..2、纯网络银行；可再分为全方位发展模式和特色化发展模式..全方位发展模式;采用全方位发展模式的网络银行提供传统银行的所有柜台式服务项目..特色化发展模式;采用特色化发展模式的网络银行侧重于互联网的特色业务;而不是提供所有柜台式服务..❖网络银行的定价策略：1、免费策略；网络银行对部分服务采用免费策略2、优惠价格策略3、客户价值定价策略；客户价值定价策略是指网络银行利用其强大的客户信息处理系统对每一位客户的各种价值驱动因素加以综合分析;并定义“客户价值”..网络银行在针对不同价值的客户;提供符合其消费特征的个性化服务;相应的采取不同的定价策略和灵活的收费标准..❖网络银行所面临的风险：1、操作风险；操作风险主要指由于系统可靠性或完整性的重要缺陷而造成的潜在损失;可能是由于网络银行系统不恰当的设计;也可能是由于客户无操作..操作风险主要有三种表现形式：安全性风险、系统的设计运行与维护风险和客户误操作风险..2、信誉风险;指网络银行为能满足客户的意愿;使公众对银行产生负面效应而造成损失的风险..3、法律风险;指有关网络交易的法律法规相对于网络银行和电子货币的发展滞后第四章网络保险❖保险的概念与特征：概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人;以合理计算风险分担金的形式;向少数因该风险事故发发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为..特征：1、互助性;通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的保险人提供补偿或给付得以体现2、契约性;从法律的角度看;保险是一种契约的行为3、经济性;保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动4、商品性;保险体现了一种等价交换的经济关系5、科学性;保险是一种科学处理风险的有效措施❖网络保险的步骤：1、客户浏览保险公司的网站2、选择适合自己的产品和服务项目3、填写投保意向书4、确认后提交5、通过网络银行转账系统或信用卡方式;保费自动转入公司;保单正式生效..6、经核保后;保险公司同意承保;并向客户确认;此时合同订立❖网络保险发展中存在的问题：1、公众投保参保意识较低2、品种单一;网络贤重和支付方式都非常单一3、不能实现全程在线;现在的网络保险投保人和代理人仅在网络上联系几次是根本不可能签单的;承包过程中的设计、签单、核保、理赔等关键环节都必须在网下完成4、相关法律法规不健全;按照保险法规定;凡是需要被保险人同意后投保才能为其订立或变更保险合同;以及投保人指定或变更受益人的;必须由被保险人亲笔签名确认;不得由他人代签5、第三方保险网站的盈利模式难以确定6、独立的网上税收系统第五章网络证券与网络期货❖网络证券市场的特征：1、全天候、全球化交易..由于信息网络每天24小时都在运转中;基于网络的经济活动很少受时间因素的制约;可以全天的运作2、差错率低;网上交易可以有效减少传统的人工委托交易中;由于大多是人工操作;交易人员的操作失误3、成本优势显着;投资者足不出户通过网络交易时;不仅可以节省往返交易厅的时间;减少各种费用支出;还可以查询证券的相关信息;上网请求专家指点;进而大大提高交易效率❖网络证券的交易程序结合我国证券交易所1、选择经纪人;开立委托账户;包括资金账户和证券账户2、根据投资决策;办理买卖委托3、竞价成交4、清算交割❖权证：权证是一种金融衍生产品;它实际上是赋予了持有人这样一种权利;在指定的时间内即行权期;按照指定的价格及行权价格;买入或卖出一定数量的标的证券;因此;权证一般都具有一定的存续期限;存续期已过;不论持有者有没有行事这种权利;权证都将变得无任何价值❖期货的概念与功能概念：所谓期货;一般指期货合约;就是指由期货交易所统一制定的;规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量和质量的实物商品或金融商品的标准化合约功能：1、价格发现2、套期保值❖期货保证金制度：保证金制度：保证金分为结算准备金和交易保证金..结算准备金是指结算会员在交易所专用结算账户中预先准备的资金;是未被合约占用的保证金..交易保证金是指结算会员存入交易所专用结算账户中确保履约的资金;是已被合约占用的保证金..买卖成交后;交易所根据交易保证金标准和持仓合约价值向双方收取交易保证金.. 它又分为初始保证金和追加保证金两类..❖期货盈亏计算方法:盯市持仓盈亏逐日盯市＝持当日仓盈亏+持历史仓盈亏1持当日仓盈亏＝当日结算价与当日开仓价之差×手数×交易单位2持历史仓盈亏＝当日结算价与昨日结算价之差×手数×交易单位资金清单：盯市盈亏＝盯市平仓盈亏逐日盯市+盯市持仓盈亏逐日盯市即日平仓盈亏1=平仓价-开仓价×平仓量延至平仓盈仓=平仓价-上日结算价×平仓量第六章网络金融营销策略与服务管理❖网络银行产品策略：网络银行产品策略是网络银行产品差别化策略;网络银行产品差别化策略正是针对人们不同的人金融需求而进行的产品创新策略;包括产品组合差别策略和产品客户差别策略..产品组合差别策略是银行将两个或两个以上的现有产品或服务利用网络平台进行重新组合;从而推出新的金融产品..产品客户差别策略是通过研究客户需求;细分目标客户;为满足不同客户群的需求而提供目标明确的金融服务品种..❖网络金融的定价策略：1.渗透定价策略penetration pricing实施渗透定价就是在进入市场初期采取的低价格、零价格或者负价格的策略..2.歧视定价策略discrimination pricing歧视定价策略即价格歧视是目前在网络营销中最常用的定价策略;歧视定价是根据网络金融服务产品对客户需求满足的不同程度;来制定不同的价格..歧视定价可分为：直接价格歧视和间接价格歧视..3.捆绑定价bundling pricing捆绑定价是网络金融服务供应商将一系列服务产品组合搭配到一起;综合定价的方法..第七章网络金融安全管理❖网络金融面临的安全挑战1、内部管理安全：由于相关人员缺乏网络信息安全基本知识;信息保存、流转、归档不遵守本部门的信息安全规则;可能造成数据损失等；由于内部人员的道德素质问题造成的后果往往会比外部的攻击更严重2、感染病毒风险：随着Internet的不断发展;各种病毒在网络上流传;并且具有多样化、破坏力强、速度快、难以防范等特点3、技术层面的安全：技术层面的安全主要包括实体安全、软件安全、数据安全和运行安全4、立法安全：网络金融在各国都还是一个新鲜事物;有关网络金融安全的政策、法令、法规肯定存在不完善的地方❖制约我国网络金融安全防范能力的因素：1、缺乏自主的计算机网络和软件核心技术：由于缺乏自主技术支撑;我国网络金融信息化建设过程中面临的问题相对就更加严重;安全防御能力也难以提高2、安全意识淡薄是网络安全的瓶颈：网络金融是新生事物;许多机构一接触它就忙着创造经济利益;对网络信息的安全性顾及过少;安全意识相当淡薄;对网络信息不安全的事是认识不足;对安全领域的投入和管理远远不能满足安全防范的要求3、运行管理机制存在的缺陷和不足：目前的运行管理机制仍存在着严重的缺陷和不足..4、缺乏制度化的防范机制：不少单位没有从管理制度上建立相应的安全防范机制..第八章网络金融与货币政策❖电子货币对货币性质的改变：1、电子货币是一种具有“内在价值”的“竞争性”货币2、电子货币将传统货币的“流通手段”与“价值尺度”、“储藏手段”职能相分离；与传统货币形式相比;电子货币是一种高效的“流通手段”..作为流通手段;电子货币不受自身价值、面值的限制;汇兑方便;周转时间快;交换空间不受限制3、电子货币是一种“市场货币”；在电子货币的供给中;市场的需求制约着电子货币的实际可流通量❖电子货币对货币供给的影响：1、电子货币对货币总供给结构的影响：当电子货币完全用于支付时;电子货币的供给量就是电子货币的发行量;当电子货币除了具有支付作用还发挥信用功能时;电子货币的供给除了发行量以外;还要加上电子货币多次流转所派生出来的货币量..2、电子货币对基础货币的影响：随着电子货币的不断发展和完善;电子货币作为新的货币形式加入到基础货币中;减少了流通中的现金;并对银行的储备产生影响;有可能造成基础货币的萎缩3、电子货币对货币乘数的影响：货币乘数的基本计算公式是：货币供给量M/基础货币B;m=M/B=C+D/R+C=C/D+1/R/D+C/D;C/D为通货比率现金-存款比率;R/D为准备金率准备金-存款比率..电子货币通过影响通货比率和准备金率最终改变货币乘数❖电子货币对货币需求的影响：1、电子货币对货币流通速度的影像：电子货币迅捷、方便的流通和安全性及金融网络结算和存储支付系统的广泛使用;是货币流通速度加快;在名义收入不变的情况下;交易所需的货币需求减少2、电子货币对传统持币动机的影响：当电子货币流通后;利用现金进行交易的次数减少;货币的流通速度加快;人们为交易动机和预防动机所预留的货币量占实际收入的比例将减少相应的交易性需求和预防性需求的货币需求量也随之减少;大量资金将随时准备着从原有的状态流向资金回报率更高的部门..3、电子货币对利率的影响：当货币供给小于需求时;利率上升;电子货币的出现是货币流通速度加快;利率的上升幅度和上升期限会因货币流通速度的加快受到一定限制;是的利率上涨的幅度不至于太高;上涨时间不至于太长;反之;当货币需求小于货币供给时;电子货币也将使利率的下降时间缩短;下降幅度也不至于太大❖电子货币对货币政策工具的影响1、电子货币对准备金的影响：随着电子货币的出现;法定存款准备金的作用力度下降..电子存款账户的引入将是电子货币取代了一部分有准备金要求的储蓄..电子货币和网络技术的发展促进了金融创新;便利了商业银行等金融机构创造新型负债种类来减少甚至逃缴法定准备金..2、电子货币对再贴现政策的影响：再贴现政策是一种被动的调节措施;由于商业银行能够自行发行电子货币;发行所产生的收益将会使发行市场处于出于充分竞争的状态..即使商业银行的流动性不存在问题;也会扩大发行;最终形成电子货币发行净收益为零的均衡;再贴现率对电子货币供需的调整不再起作用..3、电子货币对公共市场操作的影响：电子货币的流通使用增加了中央银行公开市场操作的复杂性和难度..一方面;网络金融加快了金融市场一体化的进程;金融市场上信息的传播速度大大提高;使投资者的投资领域更广;投资机会更多;市场上微小的变化都有可能形成逐级增强的投资结构的变化..另一方面;当电子货币被广泛使用和大范围替代通货时;会导致中央银行由发行通货所换取利息性资产的收益大额减少;再加上电子货币发行较为分散;电子货币发行主体多元化;央行不再是唯一的发行人;各金融机构发行的电子货币又各具特性;这两点必然是中央银行的资产负债规模大为缩减..。
《互联网金融课件-基础知识篇》
大数据风控
通过数据的收集和分析，降低了不良贷款率。
人脸识别
提高了客户身份认证的速度，增强了交易安全 性。
互联网金融的风险及监管
1
信用风险
主要来自借款人信用问题和平台的风控
流动性风险
2
能力。
主要来自于资产持有人的对市场流动性
的需求变动。
3
合规风险
平台所面临的政策法规、金融法律等方 面的风险。
互联网金融和金融科技的关系
互联网金融课件—基础知识，包括历史，分类，业务模式，法规监 管，投融资流程，风险管理和控制，以及未来趋势和案例分析。
互联网金融的发展历程
1
2000年代
2
第一个P2P网贷平台Zopa成立，PayPal被
eBay收购。
3
现在
4
互联网金融正成为未来金融的主流，正 在重构金融业。
1 股票基金
2 债券基金
可以在线买卖，避免传统证 券交易的繁琐和高昂的手续 费。
3 黄金理财
风险较低的投资方式，为稳 健型投资者提供选择。
提供在线投资黄金的平台，为投资者提供贴心的服务。
互联网金融的应用场景
联合贷款
众筹型，提高了小微企业等的融资成功率和效 率。
智能客服
自动回复，业务知识丰富，高效解决问题。
互联网金融的分类和业务模式
1
支付服务
如PayPal、支付宝、微信支付等，提供电
互联网银行
2
子支付服务。
如网商银行、微众银行等，利用互联网
技术提供金融服务。
3
互联网理财
如余额宝、零钱通等，利用互联网提供
互联网保险
4
高收益的金融产品。
如平安好医生、虎扑保险等，将保险服 务线上化。
第二章 网络金融技术基础
主要内容
• 1、大数据技术 • 2、云计算机技术 • 3、移动互联网技术
1、大数据技术（案例1）
• 几年前，一个美国家庭收到了一家商场投送的关于孕妇用品 的促销劵，由于很明显促销劵是冲着这个家庭中的那位16岁 女孩来的，女孩的父亲觉得受到了侮辱，于是怒气冲冲地找 到了这家商场讨说法。为了平息这位父亲的怒气，商场做出 了诚恳的道歉。但数天后，这位父亲赫然发现，其16岁的女 儿真的未婚先孕了。 • 那家商场之所以能未卜先知地知道该女孩怀孕，是因为该商 场通过若干种商品的消费数据建立了一个怀孕预测指数，以
1、大数据技术
• 第二方面：精准营销。在客户画像的基础上银行可以有 效的开展精准营销，包括：
– 实时营销。实时营销是根据客户的实时状态来进行营销，比 如客户当时的所在地、客户最近一次消费等信息来有针对地 进行营销。 – 交叉营销。即不同业务或产品的交叉推荐，如招商银行可以 根据客户交易记录分析，有效地识别小微企业客户，然后用 远程银行来实施交叉销售； – 个性化推荐。银行可以根据客户的喜欢进行服务或者银行产 品的个性化推荐，如根据客户的年龄、资产规模、理财偏好 等，对客户群进行精准定位。 – 客户生命周期管理。客户生命周期管理包括新客户获取、客 户防流失和客户赢回等。
基础设施从哪里来: 自己建造 机房 服务器 网络 配套设置和管理 －供电, 散热, 容灾
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基础设施即服务
(Infrastructure as a Service)
基础设施从哪里来: IaaS（基础设施服务） 机房 服务器 网络，机架 ERP 任意平台 Data House 配套设置和管理 －供电, 散热, 容灾 云基础设施
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4
• MONDEX
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表２－３
电子货币与其他主要支付工具的区别
特性 电子货币 浮动 在线或离线 通货 无 离线 支票 特定 离线 借记卡 特定 在线
赎回权 在线或离线支付
支付的边际成本 面对面交易方式的支 付
非面对面交易方式的 支付 匿名性
低 支持（设备）
支持 有/无
中 支持
高 支持
中 支持 （金融机构）
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三、网络金融组织职能与特殊性的演变
按照传统金融组织理论的观点，金融交易 的特殊性和金融组织的信息优势，使金融 业成为一个特殊的行业。 在网络经济中，金融组织的核心职能发生 了变化。网络银行的基本职能是以支付清 算为核心的便利交易。 网络金融组织基本职能的变化，导致了网 络金融组织行业特殊性的下降。
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四、电子货币的性质
4.价值的真实性。数字现金必须有一定真实有价 资产来对等地支撑,必须得到某一家金融机构的支 持,这是保证数字现金货币价值真实性的关键。 5.快捷便利的可交换性。数字现金可以与纸币、 智能卡、存款转账型电子货币和其它资产形式等 进行交换.现金持有者不仅可以使用多家银行的数 字现金,还可以使用不同国家或地区的各个银行或 非银行金融机构的. 6.价值的可存储性。用户可在家庭、办公室,或在 旅途中的任何地方对自己存储在标准或特殊用途 物理设备中的数字现金进行存取、支付和查询等 操作。
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Mondex
英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱 包Mondex 是世界上最早的电子钱包系统， 于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿 (Swindon)市试用。起初，名声并不那么响亮，不过很快 就在温斯顿打开了局面，被广泛应用超级市场、酒吧、珠 宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和共 公并通车辆之中。 由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex 卡插入 终端，三五秒钟之后，卡和收据便从设备付现，付出，一 笔交易即告结束，读取器将从Mondex 卡中所有的钱款中 扣除掉本次交易的花销。
第一节
网络金融组织理论
一、网络金融组织理论的基础：比较优 势论 二、网络金融组织的性质：企业－市场 两重性假说 三、网络金融组织职能与特殊性的演变 四、网络金融中的银行组织
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一、网络金融组织理论的基础：比较 优势论
传统金融组织理论的核心，是建立在不完全信 息和交易费用基础之上的信息优势论。 但是在网络经济中，金融组织的信息优势并不 突出。 金融业在长期的历史进程中形成了其“自然禀 赋”。（承担着交易者之间的支付清算功能） “自然禀赋”形成了网络金融组织的相对比较 优势。
（三）根据电子货币依托的计算机网络， 可将其分为： • 银行卡。也称金融交易卡，其支付方式是 建立于封闭的金融专有计算机及网络基础 之上的。（信用卡、借记卡、IC卡、磁卡） • 网络货币。电子货币发展的高级形式。如， Mondex,NetCash等。支付方式建立在开 放的互联网上。
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三、电子货币与传统货币的区别
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数字现金
• 数字现金是由一定的发行主体以因特网为基础,以 计算机技术、卫星光纤通讯技术和国际互联网络 技术为手段,以数字化的形式(二进制数据)存储在 网络或有关电子设备中,并通过网络系统(包括智 能卡)以数据传输方式实现流通和支付功能的小额 数字信用货币支付体系。 • 数字现金使用软件将现金等价物保存在硬盘或软 盘上，硬币和纸币已经被数字签名的文件所代替。 • 数字现金存在的难点是怎样以安全的方式来实现 它。 • 数字现金在支付中不需要银行参与。
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二、网络金融组织的性质：企业－市场两 重性假说
金融组织的性质：一类特殊的企业组织。 网络金融组织的本质性质也是企业性。 与传统金融组织单一的企业性不同，网络 金融组织表现出两重性：一方面是企业， 另一方面又是一类特定的市场。 举例：电子通信网络市场（ECNS）
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电子通信网络市场（ECNS）
纳斯达克
纳斯达克(Nasdaq)是全美证券商协会自动报价系统 （National Association of Securities Dealers Automated Quotations）英文缩写，但目前已成为纳斯达克股票市场 的代名词。 信息和服务业的兴起催生了纳斯达克。纳斯达克始建于 1971年，是一个完全采用电子交易、为新兴产业提供竞争 舞台、自我监管、面向全球的股票市场。 纳斯达克是全美也是世界最大的股票电子交易市场。 纳斯达克（NASDAQ）名下的上市公司在数量上超过了包 括纽约证券交易所（NYSE）和美国证券交易所（AMEX） 在内的任何一家美国证券交易所。
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四、网络金融中的银行组织
银行组织在未来还会存在吗？
比尔· 盖茨曾在20世纪90年代预言，传统银行 将在２１世纪消亡。
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四、网络金融中的银行组织
借款人的融资成本与他们提供的信息的被认可的 程度负相关。(Leland ,Diamond) 降低信号成本的有效途径，是利用银行等金融组 织的信息共享优势。 银行之所以具备这种作用，是由于在长期的历史 发展中银行建立起来的商业和专业信誉，而并非 来自银行的基本职能。 由于银行组织在产业分工中长期积累起来的信誉 优势，网络银行仍是提供融资信号最适宜的市场 主体。
不支持 无
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不支持 不支持 有 无
四、电子货币的性质
1.良好的匿名性。数字现金在流通中有关流通的 路径和过程的信息完全没有记录可查,跟踪很难,因 此,就连银行也无法看到其所加密签发货币的序列 号。 2.无限的分割性。可以满足任何微小的支付额,能 很好地适合日常无数较小的交易量或交易额。 3.身份的唯一性。由发行数字现金银行本身瞬间 自动完成,并通过盲签名和序列号的双重检验,确保 使用的数字现金身份是唯一的,没被复制和重复使 用过。
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电子货币的发行收益
• 电子货币的发行利润: Ｕ=∫(Ｅ(ｔ)-Ｃ(ｔ))ｄｔ
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第三节
网络金融中的货币理论
一、网络金融中的货币供给 二、网络金融中的货币需求
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一、网络金融中的货币供给
（一）网络金融中电子货币的供给 （二）网络金融中的货币总供给
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巴塞尔银行监管委员会的定义
电子货币是指在零售支付机制中,通过销售终端、 不同的电子设备之间以及在公开网络(如Internet) 上执行支付的“储值”和预付支付机制。 所谓“储值”是指保存在物理介质(硬件或卡介质) 中可用来支付的价值，如智能卡、多功能信用卡 等。这种介质亦被称为“电子钱包”。 “预付支付机制”则是指存在于特定软件或网络 中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，通 常被称为“数字现金”,也有人将其称为“代币”， 通常由一组组二进制数据和数字签名组成，可以 直接在网络上使用。
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五、电子货币的发行
电子货币的发行机制完全不同于传统中央 银行纸币体系，目前还没有一家中央银行 垄断电子货币的发行权。 银行、信用卡公司、ＩＴ企业,甚至一些大 型传统企业,都成为了电子货币的发行主体, 不同发行主体的发行行为正在形成一个电 子货币特定的发行市场。
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电子货币的发行收益
• 电子货币的发行成本： 假定Ｃ表示电子货币的“生产”成本,这一 成本主要包括:生产和使用设备投入(Ｓ)、 宣传推广费用(Ｔ)和额外损失(α): Ｃ=Ｓ+Ｔ+α
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Mondex
此外，Mondex 卡还大都具有现金货币所具有的 诸多属性，如作为商品尺度的属性、储蓄的属性 和支付交换的属性，通过专用终端还可将一张卡 上的钱转移到另一张卡上，而且，卡内存有的钱 一旦用光，一旦遗失或被窃，Mondex 卡内的金 钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负起 管理上的责任。 有的卡如被别人拾起照样能用，有的卡写有持卡 人的姓名和密码锁功能，只有持卡人才能使用， 比现金来年安全一些。
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数字现金
数字现金就是在银行电子化技术高度发达的基础 上出现的一种无形货币，是支票和纸币之外流通 的钱，是让个人通过把一个数字从一台计算机传 送到另一台计算机的方式为产品或服务付款的系 统。 与真正的钞票上的序号一样，数字现金的号码是 各不相同的，每个号码分别由某家银行发行并表 示某特定数目的真实货币，数字现金的一个重要 特征，是像真钱一样，它是不具名的、可以重复 使用的。
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第二节 电子货币
一、电子货币的含义 二、电子货币的分类 三、电子货币与传统货币的区别 四、电子货币的性质 五、电子货币的发行
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一、电子货币的含义
广义：泛指以各类交易卡和电子化工具为 媒介，通过计算机网络以信息传递形式实 现流通和支付功能的货币。 狭义：仅指电子钱包和数字现金等无需访 问消费者个人银行账户的支付行为。 巴塞尔银行监管委员会的定义
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Mondex
Mondex卡损坏时，持卡人就向发生机关申报卡内所余余 额，由发行机关确认后重新制作新卡发还。 在电子商务服务系统中设在电子货币和电子钱的功能管理 模块，叫作电子钱包管理器（Wallet Administration）， 顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自 己银行账号上收付往来的电子化币账目、清单和数据。 电子总务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询 记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也 可以把查询结果打印出来。
（1）发行者不唯一 （2）二者所占的空间不同 （3）传递渠道不同 （4）计算所需的时间不同 （5）匿名程度不同 （6）使用的境域限制不同