案例招商银行的网上业务招商银行简介招商银行(http
电子商务案例分析—招商银行网上银行支付
电子商务案例分析题目: 中国招商银行网上银行支付目录一、网上银行概述................................... 错误！未定义书签。
（一）网上银行的定义与特点...................................... 错误！未定义书签。
（二）网上银行的分类 (4)二、中国招商银行网上银行的基本情况 (5)（一）简介 (5)（二）市场份额 (5)三、中国招商银行网上银行的商业模式 (6)（一）战略目标 (6)（二）战略制定 (6)（三）产品和服务 (7)四、中国招商银行网上银行的经营模式 (7)（一）构建完整的网上银行服务体系 (7)（二）创新网上银行产品与服务 (7)（三）注重网上银行业务推广 (7)五、中国招商银行网上银行的技术模式 (8)六、中国招商银行网上银行的管理模式 (8)（一）业务管理 (8)（二）经营管理 (8)（三）风险管理 (8)七、中国招商银行网上银行的资本模式 (9)八、招行成功经验 (9)参考文献 (9)一、网上银行概述网上银行的定义网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
基本网上银行业务商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。
1、网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。
招商银行网上银行案例分析
招商银行网上银行案例分析招商银行网上银行一、基本情况招商银行1987 年在中国改革开放的最前沿----深圳经济特区成立，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。
成立25年来，招行伴随着中国经济的快速增长，在广大客户和社会各界的支持下，从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，发展成为了资本净额超过1400亿、资产总额突破2.6万亿、机构网点超过800家、员工近5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100 家大银行之列。
凭借持续的金融创新、优质的客户服务、稳健的经营风格和良好的经营业绩，招行现已发展成为中国境内最具品牌影响力的商业银行之一。
在银监会对商业银行的综合评级中，招行多年来一直名列前茅。
同时荣膺英国《金融时报》、《欧洲货币》、《财资》（The Asset）等权威媒体授予的“最佳商业银行”、“最佳零售银行”“中国区最佳私人银行”、“中国最佳托管专业银行”多项殊荣。
在英国《金融时报》发布的全球银行市净率排行榜中，招行在全球市值最大的50家银行中，市净率排名第一。
在英国《银行家》（The Banker）杂志发布的2011年“全球1000家大银行”排名中，位居第60位。
招行将“服务、创新、稳健”作为核心价值观，坚持效益、质量、规模、结构协调发展，在国内同业中逐渐脱颖而出。
在公司治理上，一开始就将所有权和经营权分离，较早地建立了董事会、监事会和经营班子分工明确、相互制衡的现代企业治理结构。
在人员管理上，率先打破当时国内企业普遍存在的“铁饭碗、铁交椅、铁工资”的“三铁”制度，实行“人员能进能出、干部能上能下、待遇能高能低”的了“六能”机制。
二、商业模式1、战略目标通过提供创新的金融产品和卓越的客户服务，成为具有国际竞争力的商业银行及中国最好的商业银行。
2、战略制定—SWOT分析优势（S）：具有良好的规模效益，资本结构合理。
动11电子支付案例分析
第四章电子支付案例分析国内首家全面启动的网上银行招商银行一网通网上支付招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。
1999年9月在国内首家全面启动的网上银行—“一网通”。
招商银行一网通网上支付是招商银行提供的网上即时付款服务。
一网通的主站网址是。
一网通网上支付按使用者不同，分为持卡人区和商户区。
1．一网通网上支付“持卡人区”通过一网通网上支付，消费者可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，足不出户，即可进行网上消费。
一网通网上支付的“持卡人区”的功能，如图4.3所示。
图4.3 一网通网上支付的持卡人区1) 服务特色(1) 全国联网，消费者可以在任何一家招商银行特约商户消费付款。
(2) 多种支付工具，满足消费者各种消费需求。
(3) 强大的安全保障。
2) 支付工具招商银行一网通网上支付的支付工具有4种，如图4.3所示。
消费者可以任意选择网上支付的支付工具。
(1) 专业版支付。
从个人银行专业版关联的一卡通活期存款支付，可自己设置任意限额。
(2) 一卡通支付。
从活期存款支付，有封顶限额，只能使用部分地区分行开户的一卡通。
只有东莞、杭州、温州、宁波、绍兴、合肥、福州、泉州、佛山、青岛、哈尔滨、南京、常州、镇江、苏州、无锡、乌鲁木齐、太原、济南、烟台、重庆、大连、广州、西安地区的用户，可以使用一卡通进行网上支付。
(3) 支付卡支付。
从专用账户支付，有固定限额，只能使用部分地区分行开户的支付卡。
除东莞、杭州、温州、宁波、绍兴、合肥、福州、泉州、佛山、青岛、哈尔滨、南京、常州、镇江、苏州、无锡、乌鲁木齐、太原、济南、烟台、重庆、大连、广州、西安地区以外的用户，可以使用支付卡支付。
(4) 信用卡支付。
在消费者的信用卡额度范围内支付，可设置限额。
3) 服务渠道(1) 申请渠道。
网上个人银行大众版、网上个人银行专业版。
银行95555、网点柜台。
(2) 管理渠道。
电子商务安全与支付电子支付应用案例
学习目标
掌握3D-Secure的原理和支付流程。 掌握招商银行网上银行的支付模式。 了解PayPal的功能，掌握PayPal的支付机制。
输入信用卡或银行账户中列出的姓名和地址 （注册时只能输入英语字符，并且不能包含重 音字符），并选择希望用来发送和接收大部分 付款的货币的币种。
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图10-4 招商银行的企业网上银行
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10.2.2个人网上银行
招商银行网上个人银行服务分为四个系统： 个人银行专业版、个人银行大众版、银证 通/银基通、财富账户专业版。
招商银行的个人网络银行专业版可提供两 种介质的数字证书：文件证书和移动证书。 文件证书是以文件作为数字证书的存储介 质；移动证书是以“优KEY”作为数字证书的 存储介质（参见图10-5）。
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2）发票工具 PayPal的发票功能使客户能够通过E-mail方便地发
送专业的商务发票。发票的类型可以是商品发票 也可以是服务发票。发票功能提供购买商品的明 细账单，自动地计算付款总额和税款；能够非常 方便地生成发票，检查之后便可通过E-mail发送， 并且可以保存至多10个通用模板；而且速度快， 顾客能够尽快地收到发票，相应商家就能够更快 地收到付款。
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图10-3利用3D Secure进行的电子商务交易流程
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10.1.3.5Visa验证的主要特点
Visa验证方式支持密码口令、数字证书、智能卡、 移动设备、短消息等多种方式，其中最为大众 普遍接受的模式是密码口令。
招商银行网上银行案例分析
,并且拥有高性能的电
2.创新资源：白金一卡通；财富账户（多币种存款帐户和投资帐户合一的综合管理平台）
3.人力资源：招商银行物质待遇激励员工，并且事业发展渠道激励人，同时招商银行行给 员工提供培训发展机会。以挑战性工作激励员工，以“生生不息”的招银文化激励人
4.声誉资源：中国本土最佳银行 ,中国最受尊重企业 ,中国十佳上市公司；一卡通是我国中国 银行在个人理财方面的一个创举
4.为原有客户群体提供多元化的优质服务，大力推动中间业务发展 中间业务能给商业银行带来低成本的稳定收入来源，有利于提高商业银行的竞争能力和促 进商业银行的稳健发展。 中间业务收入已经成为西方国际性商业银行营业收入的主要组成部 分，占比一般为 40%至 60%，一些银行甚至达 70%以上。大行依靠规模和网点优势，因此
三、竞争优势：
1.具有良好的规模效应； 2.已经成为国内著名的金融品牌，美誉度高，有大批忠诚客户；
3.非利息收入业务高速发展，信用卡业务突出；
4.经营管理水平优势明显，成长性在银行业中最高；
5.银行客户范围不断扩大，业务朝多元化发展；
6.电子银行平台技术领先。
其次， 根据内部环境中的资源、 能力和核心竞争力的分析， 招商银行具体内部运营战略未 来的改进方向如下：
大力
5. 坚持“科技创新” ，大力推进信息系统建设和电子化银行战略
要实现管理规范化、持续保持创新能力，强大的银行信息系统支持是一个必要条件，必须
建立以客户为中心的银行核心业务系统和管理高度集中的管理信息系统。
商业银行只有建立
强有力的系技术平台才能把握先机， 赢得发展。 要建立有效的成本核算系统， 逐步完善金融
1. 增加投入，促进零售业务的发展，增加业务种类；
招商银行网上银行案例分析
安徽理工大学招商银行网上银行案例分析学院经济与管理学院专业电子商务年级11-2姓名卢石磊、杨嘉莉、万德胜、徐曦、孙阵日期2013 年8月20 日招商银行网上银行案例分析、招商银行简介：招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。
自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上海证券交易所挂牌（股票代码:600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。
目前，招商银行总资产逾7000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额居前150位。
经过近20年的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了“立足深圳、辐射全国、面向海外”的机构体系和业务网络。
目前在境内30多个大中城市及香港设有分行，网点总数400多家，在美国设立了代表处，并与世界70多个国家和地区的900多家银行建立了代理行关系。
近20年来，招商银行以“敢为天下先”的勇气，不断开拓、锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行，为中国银行业的改革和发展做出了有益的探索，同时也取得了良好的经营业绩。
根据2005年度报告，招商银行人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。
近年来，招商银行连续被境内外媒体授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。
招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。
招行银行的电子银行服务
招行银行的电子银行服务随着科技的快速发展和互联网的普及，传统银行的服务也开始向数字化转变。
中国招商银行作为一家领先的商业银行，不断推出并改进电子银行服务，以便更好地满足客户的需求。
本文将介绍招行银行的电子银行服务，并探讨其对客户和银行的积极影响。
一、手机银行招行手机银行是一款功能齐全、操作方便的移动金融服务应用。
用户可以通过手机银行完成多种操作，如查看账户余额、转账、缴费、理财产品购买等。
手机银行还提供了实时行情信息、信用卡还款提醒等贴心服务，极大地方便了用户的日常金融管理。
用户只需下载并注册手机银行应用，即可享受便捷的金融服务。
二、网上银行招行网上银行是一种通过互联网平台提供金融服务的方式。
用户可以通过电脑或移动设备登录网上银行，进行各类银行业务操作。
网上银行拥有更为丰富的功能，如账户管理、转账汇款、贷款申请、信用卡管理等。
用户只需填写相关信息并设置安全验证，即可随时随地管理自己的财务。
三、自助设备为了增加客户的便利性，招行银行在各地设立了大量的自助设备，包括自助取款机、自助存款机和自助查询机。
用户可以通过自助设备进行快捷的现金存取、账务查询等操作，无需再去柜台排队等待。
自助设备的使用不仅方便了客户，同时也减轻了银行柜台工作压力，提高了办理效率。
四、第三方支付招行银行与众多知名的第三方支付平台合作，为客户提供更多支付方式的选择。
用户可以通过招行手机银行或网上银行，连接到第三方支付平台，进行消费支付、转账充值等操作。
第三方支付具有简单、安全、快捷的特点，为用户的生活消费带来了便利。
五、安全性保障招行银行高度重视客户的信息安全和资金安全。
在电子银行服务中，招行采取了多种安全措施，如银行级加密技术、双重认证等，确保用户的账户和交易信息得到全面的保护。
此外，招行还会定期更新反欺诈系统，增加对风险交易的监控和识别能力，保障客户的资金安全。
六、电子银行的积极影响招行电子银行的推出和发展，为客户提供了更加便捷和高效的金融服务体验。
案例招商银行的网上业务招商银行简介招商银行(http
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第五章 网上支付与安全交易
5．4．4 电子商务安全交易方法
数字摘要、数字签名和数字时间戳
信
SHA加密
摘要
Private Key 加密
数字 签名
发送
数字 签名
Public Key 解密
摘要
信
比较二者 若一致
息 被 确
息
SHA加密 摘要
认
信
息
发送方
接受方
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图5-11
n
e现金
Mondex
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电子现金的普及
类型
表5.1 主要的现金模拟型电子货币
主持或应用推广单位
求索现金(荷兰) mark twain银行(美国) 德意志银行(德国) EU net(梅里达银行、奥考银行、波斯顿 银行合作项目) 网络现金(ISI：信息科学研究所) 南加利福尼亚大学所属
Mondex UK(英国) 威尔斯·伐哥银行(美国) 香港汇丰银行(亚洲) 加拿大皇家银行、加拿大帝国商业银行 (加拿大)
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．2 电子货币的分类
按支付方式分类可将电子货币分为以下4种：
1. 储值卡型： 2. 信用卡应用型： 3. 存款利用型： 4. 现金模拟型： 5. 个人信用：
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．2 电子货币的分类
1. 储值卡型电子货币的特点：
第五章 网上支付与安全交易
第五章 网上支付与安全交易
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如何申请一卡通
如何申请一网通
取款秘码：
案例4-1 招商银行的网上银行建设
案例4-1招商银行的网上银行建设招商银行（简称招行）成立于1987年4月，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，其网站主页如图4-1所示。
经过30年多的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅，只有资本金1亿元、1个网点、30余名员工的区域性小银行，发展成为有一定规模与实力的大银行，逐渐形成了自己的经营特色和优势，形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。
截至2017年年底，招商银行境内外分支机构逾1800家，在国内130余个城市设立了服务网点，拥有6家境外分行和3家境外代表处，员工达7万多人；市值已突破7100亿元，位居全球上市银行第11位；资产规模稳步增长，盈利能力持续强劲，利润增速位居行业前列。
2017年，招商银行资产总额为65373.40亿元，但净利润已经达到447.56亿元，增速高达14%。
利润占收入的比例从2009年的12%一路提升到2017年的44%。
该行多次荣获“亚太区最佳零售银行”等荣誉。
图4-1招商银行网站主页案例分析招商银行在30多年的发展过程中，经历过三次重大转型。
（1）开启零售金融转型的1.0时代1995年7月，招商银行在深圳推出“一卡通”银行借记卡，被誉为我国银行业在个人理财方面的创举，引领中国银行业从存折时代进入银行卡时代，开启了零售金融转型的1.0时代。
“一卡通”银行借记卡集多币种、多储种存折和存单于一身，具有使用安全、简便、高效等特点。
截至2017年底，招商银行累计发卡量超过1亿张，成为国内继工商银行和建设银行之后第三家累计发卡破亿的银行。
（2）引领零售金融进入2.0时代招商银行较早就深刻认识到，发展网上银行是起步晚、规模小的商业银行缩短与国内外商业银行差距的有效途径。
1997年开始，招商银行把目光投向了刚刚兴起的互联网，推出“一网通”系统并迅速取得了网上银行发展的优势地位。
“一网通”的成功推出标志着招商银行在银行电子化建设方面开始追赶国际水平，从而确立了招商银行在国内网上银行领跑者的地位，使招商银行在一定程度上摆脱了网点较少对规模发展的制约，可以在物理网点的经营建设上节省大量的人力和财力支出，使招商银行在网络经济时代实现传统银行业务与网上银行业务的有机结合，为其进一步加快发展步伐奠定了坚实的基础。
《网络金融与实训》--第1章
• 招商银行“一网通”是指通过 Internet互联网络或其它公众信息 网 ( 如 169 古城热线、瀛海威时空 等 ) ，将用户的电脑终端连接至 银行，将银行的服务直接送到您 的办公室、家中的服务系统。使 您“足不出户”就能得到招商银 行免费提供的各种服务。
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网上银行——“一网通”
• 1997 年，招商银行在国内率先推出 了自己的网上银行 ——“一网通”构 建了由企业银行、个人银行、网上 证券、网上商城、网上支付组成的 功能较为完善的网络银行的服务体 系，办理信息查询、银企对账、代 发工资、定向转账及网上购物等业 务。1999年9月全面启动网络银行业 务。
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1．网络银行蓬勃发展，业务品种日益丰富， 且不断创新 2．网络证券主业突出，规模初步形成，需继 续拓展 3．网络保险悄然兴起，业务方兴未艾，有待 实质突破 4．网络期货逐步开发，交易显著增长，渐成 气候
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1.4.2制约我国网络金融进一步 发展的主要问题
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1.3.1传统金融是电子商务 金融的基础
• 实际上，电子商务金融依附于传统 金融，其业务活动的背后仍有赖于 实际金融，而不可能是一种真正意 义上的纯粹的虚拟金融。以网上银 行为例，网上银行有两种形式：一 种是纯粹的网络银行，另一种是现 有的真实银行在网上提供金融报务， 目前也是以后一种形式居多。
1.4.1当前我国电子商务金融的 发展现状
• 随着互联网和电子商务在亚洲的蓬勃发展、不 少地区的电子商务金融业务开始迈出了实质性 步伐。电子商务金融的发展现状主要是网络金 融过程的第三阶段，即“网络化阶段”。尽管 我国电子商务金融起步较晚，但伴随国内网络 经济的快速发展，网络金融在我国也有了迅速 发展。网上银行、网上证、网上保险、网上期 货是网络金融的四大具体行业，下面从这四个 方面来考察我国电子商务金融的发展现状。
网上银行实例
实验三网上银行实例实验日期：2010.10.19实验目的：了解网上银行的基本业务与基本功能，特别是网络支付这部分的功能，并对各大银行的业务和功能进行对比。
实验原理：（一）网上银行网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行，它实现银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向用户提供全方位的银行业务服务。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
传统的电子银行业务主要包括资金清算业务和用POS网络及A TM网络提供服务的银行卡业务。
与传统银行和传统电子银行相比，网上银行的特点包括：全球化、开放性与虚拟化、智能化、创新化、运营成本低、亲和力增强。
网上银行的主要业务项目包括：家庭银行、企业银行、信用卡业务、各种支付、国际业务、信贷、各种特色业务。
网上银行的安全包括银行本身的安全，交易信息在商户与银行之间传递的安全，交易信息在消费者与银行之间传递的安全。
目前网上银行采取的安全防范手段有支付网关、各种加密技术、认证技术，以及使用SSL安全协议保护客户的隐私等。
（二）电子支付电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
电子支付可通过电子信用卡、电子支票、电子现金等方式进行。
实验环境：微型计算机、Internet网络技术实验内容与步骤:（一）调查招商银行网上银行和建设银行、网上银行，理解、比较并总结他们的业务类型、业务特点及安全策略等。
（1）进入招商银行网站（），查看个人和企业网上银行的演示文件，并了解网上银行的各种业务及功能，主要包括个人银行大众版、专业版和企业银行的有关业务。
（2）进入中国建设银行网站（），了解建行的网上银行业务，主要包括个人服务、企业服务、电子银行等业务。
（3）进入中国银行网站（），了解其网上银行业务。
此外，企业银行的调查结果也可以这种模式给出，业务请自行确定。
案例之五：招商银行的网上业务
案例之五：招商银行的网上业务1 招商银行简介招商银行（，图5-1）在十余年的发展历程中，始终坚持“科技兴行”的战略。
1995年推出的“一卡通”被同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。
1996年在国内率先实现储蓄全国通存通兑，同年又推出IC卡变码印鉴，实现了公司业务通存通兑。
1997年4月，招商银行建立了国内第一个银行网站，并于1998年4月推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。
同年，招商银行又开通了ATM机全国通兑网和POS机全国消费网，形成了现代化的全国个人金融服务网络。
在强大而先进的科技手段支持下，招商银行“一卡通”发卡量迅猛增长，成为招商银行的拳头产品。
在中央电视台和《人民日报》新闻信息中心联合开展的“全国34个主要城市居民消费者喜爱的品牌”调查活动中，招商银行“一卡通”被消费者评为最受欢迎的国内银行卡。
1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。
图5-1 招商银行主页招商银行的网上银行（一网通）是指通过因特网或其它公用信息网（如“视聆通”），将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中和手中的服务系统。
它拉近客户与银行的距离，使客户不再受限于银行的地理环境、上班时间，突破空间距离和物体媒介的限制，足不出户就可以享受到招商银行的服务。
目前，无论在技术上、还是从业务量上，招商银行的网上银行在国内同业中均处于领先地位。
2000年4月，招商银行“一网通”正式获得国家商标注册，受到《中华人民共和国商标法》的法律保护。
招商银行“一网通--网上银行”是指通过Internet网络或其它公用信息网（如“视聆通”），将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。
它拉近客户与银行的距离，使客户不再受限于银行的地理环境、上班时间，突破空间距离和物体媒介的限制，足不出户就可以享受到招商银行的服务。
招商银行品牌及零售银行业务介绍.
VS
详细描述
招商银行财富管理业务涵盖了多种理财产 品，包括基金、债券、保险、股票等，为 客户提供多元化的投资选择。同时，该行 拥有一支专业的理财顾问团队，为客户提 供个性化的理财规划和投资咨询服务，帮 助客户实现财富的保值增值。
成功案例二：个人贷款业务
总结词
招商银行个人贷款业务通过提供灵活、便捷 的贷款服务，满足客户多样化的融资需求， 成为零售银行业务的重要增长点。
高附加值
零售银行业务具有较高的附加 值，能够为银行带来稳定的收
入和利润。
零售银行业务优势
利润贡献稳定
零售银行业务客户群体广泛，能够为银 行提供稳定的收入和利润贡献。
客户关系紧密
通度。
风险分散
零售银行业务涉及众多客户，能够分 散单一客户的风险，降低银行整体风 险。
详细描述
招商银行电子银行业务涵盖了网上银行、手 机银行、电话银行等多种服务渠道，为客户 提供便捷的金融服务。该行致力于创新科技 的应用，不断提升电子银行业务的安全性和 用户体验。同时，该行还通过线上线下的全 渠道服务，满足客户多样化的金融需求，提
高客户的满意度和忠诚度。
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招商银行零售银行业务未 来展望
个人贷款业务
提供个人住房贷款、个人消费贷款等，满足 客户资金需求。
投资理财业务
提供各类理财产品、基金、保险等，满足客 户财富增值需求。
零售银行业务特点
客户群体广泛
零售银行业务面向广大个人和 企业，客户群体广泛多样。
服务个性化
针对不同客户需求，提供个性 化的产品和服务方案。
渠道多元化
通过多种渠道如网点、网上银 行、手机银行等，提供全方位 的服务。
小微企业客户
招商银行零售银行业务还关注小微企业客户群体，为他们 提供企业贷款、支付结算等金融服务，助力小微企业发展 壮大。
第四章 网络银行
问题：“担心安全”成网银发展的瓶颈
“虽然网银用户正在逐渐增多，但数量依然无法和传统 银行的客户相比。”建设银行青岛分行电子银行的某高层 认为，目前网银用户正在突飞猛进地增长，但对于很多网 民来讲，网上银行依然还很陌生，这个原因使得他们不敢 办理网上银行业务。 “很多客户在办理网上银行前往往 会问，这个真的安全吗？他们认为，对于一些已经办理好 网银的用户来讲，安全问题是他们尤为担忧的。 如果放开的话，网上银行会有更好发展，但正是很多网 民对网上银行的陌生，以及对传统银行办理业务模式的依 赖，使得他们不愿尝试网上银行新模式。而另一部分不愿 使用网银的网民则是因为担心网上银行的安全性。
（4）不要使用相同的登陆密码与交易密码。定期更换登陆 密码与交易密码。
（5）一些木马病毒专门盗取登陆密码与交易密码，所以要 采用最新的杀毒软件，及时升级病毒库，定期查杀病毒。 （6）一些黑客会以银行的名义给客户发出电子邮件，提示 网上银行系统升级，需要客户登陆。所给的一个链接指向一
个假冒的网站，该假冒网站完全仿照网上银行的页面风格，
网上银行（Internet Banking）又称网络银行、在线银行， 是银行业务在网络上的延伸，它利用数字通信技术，以互 联网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为客户办理结 算、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理财 等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地 管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上 银行又被称为“3A银行”，在任何时间(Anytime)、任何
个人储蓄系统
①个人访问 个人用户
WAN或 Internet
②上传
③信息处理 ②上传
②上传 ②上传
金融网
⑤信息处理 网上银行的 前置机 (支付网关)
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2020/11/15
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．1 电子货币的发行
A （电子货币发行者）
1
3
2
现金或存款流 数据流
X （电子货币使用者）
Y Байду номын сангаас电子货币使用者）
图5-2 电子货币的发行
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．1 电子货币的发行
2. 中介机构的介入
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第五章 网上支付与安全交易
5．1 电子货币
5．1．1 电子货币的发行 5．1．2 电子货币的分类 5．1．3 电子现金的特点 5．1．4 e现金的安全防范措施
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．1 电子货币的发行
1. 电子货币的发行
电子货币发行和运行的流程分为3个步骤， 即发行、流通和回收
进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．2 电子货币的分类
3. 存款利用型电子货币
特点：通过计算机通信网络安全移动存款 支付以完成结算 。
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e现金
Mondex
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电子现金的普及
类型
表5.1 主要的现金模拟型电子货币
主持或应用推广单位
求索现金(荷兰) mark twain银行(美国) 德意志银行(德国) EU net(梅里达银行、奥考银行、波斯顿 银行合作项目) 网络现金(ISI：信息科学研究所) 南加利福尼亚大学所属
Mondex UK(英国) 威尔斯·伐哥银行(美国) 香港汇丰银行(亚洲) 加拿大皇家银行、加拿大帝国商业银行 (加拿大)
D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文 姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。
E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标 识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。
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F、卡片磁条 磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。 G、个人签名栏 拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样 的签名。 H、客户服务热线 您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可 是免费的喔），手机用户及未开通800业务的地区则请拨打021-38784800。 I、海外服务热线 您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。 J、卡号末四位号码 您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。 K、CVV2码（威士卡） 在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即CVV2码（威士卡），当您使用信用卡
第五章 网上支付与安全交易
第五章 网上支付与安全交易
案例：招商银行的网上业务
招商银行简介
招商银行（ ）
招商银行的网上业务
储蓄一卡通 电话银行业务 Internet“一网通”
如何申请一卡通 如何申请一网通
取款秘码：
查询秘码：
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一网通
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第五章 网上支付与安全交易
第五章 网上支付与安全交易
A （电子货币发行者）
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a银行
b银行
现金或存款流 数据流
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X （电子货币使用者）
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Y （电子货币使用者）
图5-3 有中介机构介入的电子货币体系
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．2 电子货币的分类
按支付方式分类可将电子货币分为以下4种：
1. 储值卡型： 2. 信用卡应用型： 3. 存款利用型： 4. 现金模拟型： 5. 个人信用：
思考：
1. 一卡通与一网通有什么不同？ 2. 网上银行与传统银行有何不同？ 3. 网上银行在电子商务的支付中有何优势？
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第五章 网上支付与安全交易
第五章 网上支付与安全交易
5．1 电子货币 5．2 网上银行 5．3 网上支付 5．4 电子商务安全交易体系 5．5 电子商务安全交易协议
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．2 电子货币的分类
5. 个人信用
① 个人信用的基本概念 ② 个人信用评级标准
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．2 电子货币的分类
1. 储值卡型电子货币的特点：
消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费； 不计名、不挂失；通 面值较小，一般为20元、50元、100元等； 大多为IC卡；
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神州行充值卡实行双向计费政策，通话时， 系统将会随时计算卡内余额，当余额小于10 元或仅够通话60秒时，会以提示音提醒。当 卡内余额为0时，通话会被自动切断。请及 时用充值卡充值。
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．2 电子货币的分类
2. 信用卡应用型电子货币
1) 信用卡的概念 ：信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使
用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为 一体的业务。
2) 信用卡的基本功能
ID功能 结算功能 信息记录功能
3) 信用卡的附加服务功能 4) 应用特性
有现金结算和移动存款的结算两种结算方 法。
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．2 电子货币的分类
4. 现金模拟型电子货币
① 现金支付的特点 ② 电子现金的实现
e现金的实现手段 Mondex的实现手段
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第五章 网上支付与安全交易
5．1．2 电子货币的分类
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信用卡应用型电子货币
A、信用卡卡号 ：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。 B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两 位）。
C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两 位），亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。