充分发挥监管引领作用切实提升小微企业金融服务水平(金融时报)

充分发挥监管引领作用切实提升小微企业金融

服务水平（金融时报）

为破解小微企业融资难题，近年来，银监会从完善体制机制、放宽市场准入、创新产品服务、优化信贷流程、实行差异监管、完善银行体系等方面出台了一系列支持性的监管政策，持续深入地推进小微企业金融服务。甘肃银监局按照银监会的决策部署，结合甘肃小微企业实际，紧紧把握服务实体经济这一本质要求，用足用活小微企业金融服务政策措施，积极引领全辖银行业金融机构不断深化对小微企业的金融服务，持续加大信贷支持力度。

加强调查研究强化监管引领

支持实体经济发展，特别是小微企业发展已成为当前银行业的重要任务。为解决小微企业贷款难问题，甘肃银监局深入多家银行业金融机构和重点行业、支柱产业及商贸流通等领域的小微企业开展专题调研，摸清了小微企业生产经营和资金供需现状，针对甘肃小微企业存在的数量少、规模小、能力弱以及财务管理不规范、抵押担保不足、信息不对称等现实问题，经过缜密研究，制定了《甘肃银监局关于支持银行业金融机构改进小型微型企业金融服务的通知》，提出了切实执行差别化政策、健全小企业服务体系、适当调整非现场监管指标约束、合理减少服务收费等有效支持措施，积极引导银行业金融机构加大小微企业信贷支持力度。与此同时，通过召开经济金融形势分析通报会议、年度审慎监管会议和小微企业金融服务专题会议，及时传导监管政策信

号，明确要求银行业金融机构转变信贷增长方式，改变“抓大放小”的惯性思维，切实从思想上、行动上、措施上“关注小微”。各家银行从改进自身薄弱点入手，明确了小微企业服务的着力点，政策性银行注重探索商业化服务转型，大型银行着重下放信贷授权，股份制银行着力完善功能体系，地方中小银行重点扩大“服务中小、服务社区”覆盖面，形成了明晰的小微企业金融服务努力方向。在此基础上，建立了小微企业金融服务的量化考核指标体系，对落实银监会“银十条”和甘肃银监局规定的监管措施情况考核通报，发挥激励导向作用。通过着力引领，小微企业整体金融服务能力不断提升。

深化机制建设提升内生动力

甘肃银监局把加强小微企业机制建设作为提升金融服务水平的核心内容来抓，通过实施窗口指导、开展现场检查、实行监管会谈及高管任职谈话等手段，督促银行业金融机构深化小微企业金融服务“六项机制”建设，认真贯彻“四单”原则要求，积极推行区别于大企业贷款的考核、审批、激励、定价、信息披露等管理支持机制，增强了对小微企业金融服务的内生动力。大力推行由上而下直接授权“独立审批人”审批的运行机制，由其按照信贷经营管理综合评级和小微企业业务发展状况，直接开展低风险和便捷式贷款业务，提高了审贷效率。同时各家银行将小微企业业务发展指标纳入单独的经营绩效考核，单列信贷规模，单独会计核算，增加对履职尽责信贷人员的免责条款，调动了一线

网点和信贷人员营销贷款的积极性。开辟了适合小微企业金融服务的绿色通道，建立了前中后台横贯型的小微企业金融服务机制，对支付结算、人力资源、IT建设等实行集约化管理；还根据小微企业信用等级、担保方式等条件，对小微企业信贷业务实行差别化风险定价，使小微企业融资成本与其经营管理水平、风险控制能力逐步匹配。甘肃银监局积极与财政、税务、工信委等部门协商落实小微企业金融服务财税优惠政策，包括不良贷款核销、贷款损失准备金计提和贴息等优惠措施，形成了有效的跨部门解决小微企业“贷款难”的联动工作机制。

创新服务模式增强融资能力

金融创新是强化金融服务的不竭动力。甘肃银监局注重引导培育内涵式的小微企业金融服务，以精细化、特色化的品牌创新占领小微企业金融服务的前沿领域。指导银行业金融机构结合全辖小微企业经营周期和融资特点，积极推行多样化的融资新产品，以满足不同小微企业群体的融资需求，促进小微企业金融服务模式由“一枝独秀”向“百花齐放”转变，形成了一批有市场影响力的信贷品牌。

积极推进融资模式创新。2011年，甘肃银监局会同国开行甘肃省分行启动全省“银政投”融资，通过政府推荐筛选项目、银行审核放贷、投资机构参与的形式，建立结构化资金池，以集合资金一次性支持小微企业10户，放贷3亿元。中行甘肃省分行建立了“信贷工厂”贷款模式，在经营理念、组织架构、业务

流程、风险管理、产品组合、定价机制等多个环节上突破陈规，实现了信贷流水线作业，提高了贷款效率。兰州银行、农村中小金融机构发挥地缘人缘优势，积极推进“企业+协会+银行”等多种小微企业融资模式，不断提高了融资的灵活性。尤其是兰州银行运用这种信贷模式，以专业市场为依托，全力支持并形成了全省最大的服饰、家俱、蔬菜、糖酒副食、钢材、陶瓷等六家专业批发市场。辖区农村合作银行推行的小微企业“信用联合体贷款”，支持组建成立了农资经营、商业运销、规模养殖等25个信用联合体，贷款余额达6亿元，占其各项贷款存量的18%。甘肃银监局积极支持中小银行运用新型融资工具筹资，及时论证上报兰州银行申请发行50亿元的专项金融债申请，目前已获批准，进一步拓宽了小微企业融资渠道。

积极推进产品模式创新。针对小微企业“短、小、频、急”等融资特点，指导银行业金融机构推广个性化的融资服务。工行甘肃省分行推出一次审批授信、企业多次自主提款还款、贷款循环使用的“网贷通”业务，兼具了网络化、便利性和低成本的融资特征，仅此一项产品的贷款余额占到该行去年小微企业贷款余额的35%。农行甘肃省分行积极推广“简式快速贷款”产品，满足了单户在200万元以内小微企业的周转性、季节性和临时性流动资金需求，去年该项贷款增长39%，存量占该行小微企业贷款的12%，实现了快速发展。以真实的生产或贸易为基础，多家银行积极推行小微企业商品融资、国内保理、发票融资、订

单融资等信贷业务。结合商流小微企业经营特点，各家银行都推出了应收账款质押贷款、流动资产循环抵押贷款等融资产品。农行甘肃省分行推出的仓单质押贷款，兰州银行的库存商品抵押贷款、合格证质押贷款、跟单贷款等10余种信贷产品，极大地丰富了小微企业服务种类。为适合小微企业分层成长阶段需求，甘肃省农村信用社系统大力推广“惠企通”信贷产品，促进了农业产业化小微企业的特色化服务；交行甘肃省分行推出的“一站通”服务，为小微企业在创业、发展各个阶段提供了全方位的金融服务。

积极推进担保模式创新。鉴于小微企业普遍存在担保难的实际，指导银行业金融机构创新抵押担保信贷模式，运用第三方增信、组合担保及“五权”融资等多维度举措，加强与各类专业园区、专业市场等经济组织以及商会、行业协会等民间组织合作，实施信用捆绑，有效缓解“担保难”问题。农发行甘肃省分行对天水市农业高新技术示范园区推行了农业中小企业“特殊联保贷款”业务，以园区管理委员会和小组各成员认缴的风险基金、财政出资的特殊联保基金为抵押，为园区16户小微企业办理贷款1600万元。兰州银行在甘肃省首创的专利权质押贷款，突破了传统信贷质押模式的束缚，支持辖内一批具有研发能力的高新技术企业从省内走向了全国、走出了国门。

促进专营发展强化辐射带动

甘肃银监局引导银行业金融机构积极构建从总、分行逐级向