浅析农户贷款难的成因及对策

浅析农户贷款难的成因及对策

摘要：随着农村经济的不断发展和农户自主创业意识的不断提高，农户的资金需求量大大增加，农户资金缺口突出，农户融资难的问题越来越明显，从而制约着农户创业的步伐和影响着农村经济的发展。因此，提出解决农户融资难的对策迫在眉睫。本文从以下几方面论述：一、农户资金需求及银行支农贷款的现状；二、分析农户贷款难的原因；三、提出解决农户贷款难的对策。

关键词：农户银行信用

一、农户资金需求及银行支农贷款的现状

（一）农户资金需求的现状

城镇化的发展带动着农村经济的发展，农村逐步调整经济结构，政府大力支持农村经济的发展。越来越多的农户抓住致富的时机，从而改善生活水平。城市的就业压力也不断增大，随着每年几百万的毕业大学生大军进军就业市场，文化程度不高的农民就业竞争力越来越小，导致很多农民返乡创业，如回农村搞养殖、种植等。由于创业需要大量的资金，农户自身的资金量有限，资金缺口严重，投资需要大量的资金注入，使得农户资金需求量增加。

（二）银行支农贷款的现状

数据显示，湖北省的县域存贷比为40.2%，最低的甚至仅为11.3%。也就是说，在农村地区，只有四成甚至一成左右的当地存款转化为贷款服务于当地的经济社会发展，而其余的绝大部分资金没有留在农村。县

域的存款只有1/3用在了‘三农’上，剩余大部分资金都流出农村、县域。县域贷款存款比例非常低，导致农民急需资金发展的时候，贷款困难、手续繁琐。

二、分析农户贷款难的原因

（一）农户贷款风险太大并且难以掌控

农业是靠天吃饭，因此银行对农民的还贷能力有怀疑。农业生产的自然风险、市场风险都太大，一旦出现自然灾害导致农户颗粒无收就会使其无法按时偿还贷款，因此很多金融机构对待农民的贷款申请都会非常谨慎。

另外，农业投资周期比较长，资金周转比较慢，而且农业资本使用率比较低，比如耕耘机、收割机、脱粒机等设备，专用性比较强，单位成本却很高。由于涉农金融机构针对农民发放的大部分都是信用贷款，一旦出现市场风险，很难有第二还款来源。

而且农民贷款季节性比较强，贷款周期通常为一年，规律性的贷款规模加上潜在的风险，使得银行更愿意把钱贷给收益高、稳定的客户，而不是农民。因此银行提高了门槛、拉长了办理时间、尽量把手续设计得极其繁琐，让农民知难而退。农民贷款一般数额偏小，担保、登记过户的成本却是固定的，所以很多担保、中介机构都不愿意参与涉农贷款业务。

（二）信用意识淡薄，导致不良记录产生

由于过去贷款程序不规范，对借款人的调查不够认真，对借款人的偿还能力分析不足，没有严格按规定程序为客户办理贷款，导致许多贷

款客户不具有偿还贷款的能力，或部分农户的信用意识淡薄，有能力偿还也不偿还，导致不良记录的产生，而银行又因农户的信用不足而“惜贷”。此外，农户的信用信息库不存在，即使农户没有不良记录但信用记录为零，银行同样会对其“关注”，要求其提供更多的担保品。近年来，银行对风险管理更加重视，使得银行和放贷人员更加谨慎，信用记录缺失的农户贷款更是难上加难。

（三）农户贷款担保品不足

《农户小额信用贷款办法》规定农户一万元以下的贷款无需抵押担保，对农户贷款起到一定的促进作用。但目前农户对资金的需求已然超过一万元，基本集中在五万以内。虽然银行的保证贷款可以满足农户的需求，但是银行要求借款人提供足够的担保。农户身在农村，所能提供的担保本就微薄，加之认识的公职人员少，自己的社交圈又很难找到符合银行要求的保证人。而对于抵押贷款，绝大多数农户的房产土地属集体所有，而银行不做集体土地房产抵押，农户同样很难提供足额的抵押品。

（四）基层网点贷款审批权不足

因基层网点贷款审批权的有限性，不能及时满足农户的资金需求。对于超过基层网点审批权的贷款需要上报上级，而由于上级的贷款审批流程需要一定的时间，且上级没有直接接触农户更不了解农户的基本情况。而农户的投资很多都有时间限制，需求时间紧迫，不能等候上级的审批时间。导致许多农户贷款难的问题。

三、提出解决农户贷款难的对策

（一）大力发展农户联保贷款

基于农户抵押品不足和找人担保难度大。银行可以大力推广农户联保贷款。农户联保贷款要求3户农户（含）以上联合贷款，联保成员之间相互担保，负有连带责任。因联保的特性，使得农户在找联保成员时更加谨慎，要求他们与信誉度好且具有足够偿还能力的农户一起联保。这样不仅降低了因信息不对称产生的不良贷款风险，同时也减少了银行的部分信用风险。因此，联保可以让银行贷款给资信较好的农户，缓解农户贷款难的压力。

（二）加快完善农户个人信用信息库

由于过去的贷款都是手工操作，农户的信用信息库没完善，农户对贷记卡的使用又很陌生，大部分的农户在人行的征信系统中的信用记录为零，银行对农户的信用评级的参照度大打折扣，银行承担的风险增大。加快完善农户个人信用信息库，将新增贷款收集的农户资料真实录入信管系统，加快农户建档的步伐，让农户户户有档可查，减少银行在贷款时的成本，加快贷款的效率。

（三）合理制定还款期限

由于农户自主生产经营的周期性，许多项目的盈利期在三到五年期限，银行应根据实际情况对贷款期限进行合理调整。同时，合理调整贷款期限与当地季节农作物生产周期相匹配。

（四）加快脚步建立信用户、信用村

基于农户的信用记录空缺，银行可以联合乡镇政府及村民委员会在辖区内建立信用村、信用户。由于乡镇政府人员及村干部长期与农

民打交道，对农户的家庭情况、道德品质等更加了解，可以参照乡镇领导及村干部的推荐意见，银行人员实地考察，对符合条件信用较好的农户、村别评定信用户、信用村，并给予信用户、信用村的贷款利率、额度优惠的奖励机制，促使农户增强信用意识。

（五）贷款审批权限与农户资金需求相匹配

由于农户资金需求量大于基层网点的审批权限，需到上级审批，而农户的生产经营具有季节周期性。为了使农户及时得到需求资金而抓住投资生产机遇，适当放宽基层贷款审批权限，有利提高贷款效率，真正做到服务“三农”。