中国消费金融现状和发展前景
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型升 级 。
关键词 ： 消费金融 ； 创新发展 ； 服务经济 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ９ ２
一
文献标识码： Ｂ
文章编号 ： １ ６ ７ ４ — ０ ０ １ ７ － ２ ０ １ ６ （ １ ０ ） － ０ ０ ０ ４ － ０ ５
、
消 费金 融发展 状 况
市场已形成 由银行、 消费金融公 司、 汽车金融公司、 小额信贷公司等参与的多元化消费金融业态。 消费金融机 构在融资的便利性 、 及时性上更加优越和快捷 ， 一方面扩展 了贷款的投放范围， 另一方面有效刺激需求 ， 自 身 也 得到 了较 快发 展 。 ２ ０ １ ５ 年末 ， 我 国共有 ２ ５ 家汽车金融公司。汽车金融公 司强化公 司治理能力建设 ， 加大产品和服务创新 ， 进一步发挥促进汽车生产和销售 、满足居民购车和升级换代需求等方面的功能作用 ，实现业务稳健发展。
当前 由于全球经济的低迷 以及传统行业产能过剩等因素影响 ，我国三驾马车中投资与出１ ： ３ 都呈现出疲 软之态 ， 而拉动内需刺激消费成为经济发展的重要途径 ， 并为消费金融的发展奠定了坚实的基础。
（ 一） 消费金融机构较快发展
消费金融 ， 从广义上来讲 ， 主要包括 四大领域 ： 房贷 、 汽车金融、 信用卡和消费贷款。目前 ， 我国消费金融
从 目前中国的现状来看 ， 传统观念还是主导着国人的行为。消费金融这种提前消费 的观念在中国还并 不能被大众群体接受。 经济学的经典理论认为 ， 观念的东西都有很大的 “ 刚性” ， 短期 内可 以视为一个不变的 量。从消费习惯上来看 ， 中国人依然对 “ 透支未来” 持谨慎心理 。 例如 ， 我国信用卡的参与率高 ， 这说明信用卡在城市居民家庭的 日常生活中 日益普及 ， 有相 当一部分人
期末应偿信贷余额 ３ ． ０ ９ 万亿元 ， 同比增长 ３ ２ ． ０ ５ ％。
收稿 日期 ： ２ ０ １ ６ — ８
作者简 介 ： 李 德（ １ ９ ５ ２ 一 ） 男， 北京人 ， 经济学博 士 ， 现供职于中国人民银行 。
４
二、 消费 金融发 展 中面 临的 问题 （ 一） 消 费观念 有待 进一 步 转 变
中国消费金融现状和发展前景
李 德
（ 中 国人 民银 行 ， 北京
摘
１ ０ ０ ８ ０ ０ ）
要： 中国经济进入 新常态， 拉动 内需刺激消费成为经济发展 的重要途径， 带动消费金融市场快速发展 。消费金融
发展 面临机遇和挑战 ， 需要 转变理念 ， 积极 运用新技 术， 加快组 织体 系创新 和金 融产品创 新 ， 提 高服务水平 ， 推 动经济转
（ 二） 房地 产Hale Waihona Puke Baidu 贷 、 网贷 、 信 用卡快 速增 长
当前房地产信贷的金额最大 ， 远远超出汽车金融 、 信用卡和消费贷款。 这与近年来我国房价持续高企 ． 房 屋总价要远高于汽车、 旅游、 教育以及 日常支出有关。截至 ２ ０ １ ５ 年末 。 房地产人民币贷款余额达到 ２ １ ． ０ ｌ 万 亿元 ， 同比增长 ２ １ ％， 个人购房贷款余额为 ｌ ４ ． １ ８万亿元 ， 同比增长 ２ ３ ． ２ ％。 随着我国网贷行业监管政策及实施细则逐步落实 ， 网贷行业不断整合 ， 行业总体呈现 良好的发展态势 ， 业务总体呈现扩张趋势。截至 ２ ０ １ ６ 年６ 月末 ， 运营平台 ２ ９ ４ ３ 家， 贷款余额 ５ ９ ５ ７ 亿元 ， 比一季度末增加 ８ ４ ３ 亿元 ， 上半年累计发放贷款 ７ ３ ９ ３ 亿元 ； 运营平台累计参与人数 ２ ８ ３ ３ 万人 ， 比一季度末增加 ４ ７ ４ 万人。 ２ ０ １ ５ 年全 国银行卡在用发卡数量 ５ ４ ． ４ ２ 亿张 ， 同比增长 １ ０ ． ２ ５ ％； 受理市场环境持续完善 ， 全年银行卡渗 透率 ４ ７ ． ９ ６ ％， 比上年上升 Ｏ ． ２ ６ 个百分点。 信用卡信贷规模继续增长 ， 授信总额 ７ ． ０ ８ 万亿 ， 同比增长 ２ ６ ． ４ ３ ％；
２ ０ １ ５ 年 ，汽车金融公司累计发放经销商批发贷款 ６ ２ １ ０ ． ２ ５ 亿元 ，对应车辆超 ３ ６ ５ 万台；累计发放零售贷款 ２ ５ ７ ２ ． ８ ７ 亿元 ，对应 车辆近 ２ ９ ３ 万 台；累计发放新能源汽车贷款 ２ １ ． ２ ｌ 亿元 ，同比增长 ９ ４ ． ９ ４ ％，对应车辆
群选择信用卡作为 日常支付的手段。但统计显示 ， 信用卡信贷负债额度比较低 ， 占家庭每月平均支 出总额的 １ ３ ． ５ ％， 这一方面说 明在 日常消费中 ， 信用卡的支付功能受到了渠道的限制 ， 另一方 面说明信用卡的信贷功 能还没有得到充分的发挥 ， 当前更多地是承担支付的功能， 其信贷功能仍有深度挖掘的空间。 汽车金融的参与率最低 ， 仅有 ２ ． ３ ％， 金额也远远低于房贷 ， 这可能是 由于汽车本身价值相对较低 ， 而且 保值功能远远低于住房 ， 多数家庭购买汽车仅仅为了消费 ， 而不会像购买住房时具有投资的动机 ， 所 以在购
买汽车时会倾 向于选择全额购买或者不购买。
（ 二） 消 费金 融机 构 需要 加 快创新 步伐
目 前， 中国的消费金融公司处于起步阶段 ， 在发展中还面临着一些 困难和问题。一是法律法规障碍。虽 然有关法规对 消费金融公司的运行做 了相关规定 。但更加完善的法律体系和制度建设在短期 内还难 以完
１ １ ５ ９ ２台 。
２ ０ １ ５ 年末 ， 我 国共有 １ ２ 家消费金融公 司， 主要面向消费领域提供融资。消费金融公司充分发挥差异化 金融服务优势 ， 创新金融产品， 将业务拓展至三四线城市 ， 重点满足消费者在耐用消费品 、 旅游、 文化教育等 多方面的信贷需求 ， 提高了消费信贷产品的普惠性和可获得性。２ ０ １ ５ 年， 消费金融公司累计服务客户超过 ７ １ ０ 万人 ， 累计发放贷款 ５ ９ ８ ． ７ １ 亿元。其中， ５ 万元 以下的 ９ ８ ９ 万笔 ， 占全部贷款 的 ９ ４ ． ０ ５ ％。
关键词 ： 消费金融 ； 创新发展 ； 服务经济 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ９ ２
一
文献标识码： Ｂ
文章编号 ： １ ６ ７ ４ — ０ ０ １ ７ － ２ ０ １ ６ （ １ ０ ） － ０ ０ ０ ４ － ０ ５
、
消 费金 融发展 状 况
市场已形成 由银行、 消费金融公 司、 汽车金融公司、 小额信贷公司等参与的多元化消费金融业态。 消费金融机 构在融资的便利性 、 及时性上更加优越和快捷 ， 一方面扩展 了贷款的投放范围， 另一方面有效刺激需求 ， 自 身 也 得到 了较 快发 展 。 ２ ０ １ ５ 年末 ， 我 国共有 ２ ５ 家汽车金融公司。汽车金融公 司强化公 司治理能力建设 ， 加大产品和服务创新 ， 进一步发挥促进汽车生产和销售 、满足居民购车和升级换代需求等方面的功能作用 ，实现业务稳健发展。
当前 由于全球经济的低迷 以及传统行业产能过剩等因素影响 ，我国三驾马车中投资与出１ ： ３ 都呈现出疲 软之态 ， 而拉动内需刺激消费成为经济发展的重要途径 ， 并为消费金融的发展奠定了坚实的基础。
（ 一） 消费金融机构较快发展
消费金融 ， 从广义上来讲 ， 主要包括 四大领域 ： 房贷 、 汽车金融、 信用卡和消费贷款。目前 ， 我国消费金融
从 目前中国的现状来看 ， 传统观念还是主导着国人的行为。消费金融这种提前消费 的观念在中国还并 不能被大众群体接受。 经济学的经典理论认为 ， 观念的东西都有很大的 “ 刚性” ， 短期 内可 以视为一个不变的 量。从消费习惯上来看 ， 中国人依然对 “ 透支未来” 持谨慎心理 。 例如 ， 我国信用卡的参与率高 ， 这说明信用卡在城市居民家庭的 日常生活中 日益普及 ， 有相 当一部分人
期末应偿信贷余额 ３ ． ０ ９ 万亿元 ， 同比增长 ３ ２ ． ０ ５ ％。
收稿 日期 ： ２ ０ １ ６ — ８
作者简 介 ： 李 德（ １ ９ ５ ２ 一 ） 男， 北京人 ， 经济学博 士 ， 现供职于中国人民银行 。
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二、 消费 金融发 展 中面 临的 问题 （ 一） 消 费观念 有待 进一 步 转 变
中国消费金融现状和发展前景
李 德
（ 中 国人 民银 行 ， 北京
摘
１ ０ ０ ８ ０ ０ ）
要： 中国经济进入 新常态， 拉动 内需刺激消费成为经济发展 的重要途径， 带动消费金融市场快速发展 。消费金融
发展 面临机遇和挑战 ， 需要 转变理念 ， 积极 运用新技 术， 加快组 织体 系创新 和金 融产品创 新 ， 提 高服务水平 ， 推 动经济转
（ 二） 房地 产Hale Waihona Puke Baidu 贷 、 网贷 、 信 用卡快 速增 长
当前房地产信贷的金额最大 ， 远远超出汽车金融 、 信用卡和消费贷款。 这与近年来我国房价持续高企 ． 房 屋总价要远高于汽车、 旅游、 教育以及 日常支出有关。截至 ２ ０ １ ５ 年末 。 房地产人民币贷款余额达到 ２ １ ． ０ ｌ 万 亿元 ， 同比增长 ２ １ ％， 个人购房贷款余额为 ｌ ４ ． １ ８万亿元 ， 同比增长 ２ ３ ． ２ ％。 随着我国网贷行业监管政策及实施细则逐步落实 ， 网贷行业不断整合 ， 行业总体呈现 良好的发展态势 ， 业务总体呈现扩张趋势。截至 ２ ０ １ ６ 年６ 月末 ， 运营平台 ２ ９ ４ ３ 家， 贷款余额 ５ ９ ５ ７ 亿元 ， 比一季度末增加 ８ ４ ３ 亿元 ， 上半年累计发放贷款 ７ ３ ９ ３ 亿元 ； 运营平台累计参与人数 ２ ８ ３ ３ 万人 ， 比一季度末增加 ４ ７ ４ 万人。 ２ ０ １ ５ 年全 国银行卡在用发卡数量 ５ ４ ． ４ ２ 亿张 ， 同比增长 １ ０ ． ２ ５ ％； 受理市场环境持续完善 ， 全年银行卡渗 透率 ４ ７ ． ９ ６ ％， 比上年上升 Ｏ ． ２ ６ 个百分点。 信用卡信贷规模继续增长 ， 授信总额 ７ ． ０ ８ 万亿 ， 同比增长 ２ ６ ． ４ ３ ％；
２ ０ １ ５ 年 ，汽车金融公司累计发放经销商批发贷款 ６ ２ １ ０ ． ２ ５ 亿元 ，对应车辆超 ３ ６ ５ 万台；累计发放零售贷款 ２ ５ ７ ２ ． ８ ７ 亿元 ，对应 车辆近 ２ ９ ３ 万 台；累计发放新能源汽车贷款 ２ １ ． ２ ｌ 亿元 ，同比增长 ９ ４ ． ９ ４ ％，对应车辆
群选择信用卡作为 日常支付的手段。但统计显示 ， 信用卡信贷负债额度比较低 ， 占家庭每月平均支 出总额的 １ ３ ． ５ ％， 这一方面说 明在 日常消费中 ， 信用卡的支付功能受到了渠道的限制 ， 另一方 面说明信用卡的信贷功 能还没有得到充分的发挥 ， 当前更多地是承担支付的功能， 其信贷功能仍有深度挖掘的空间。 汽车金融的参与率最低 ， 仅有 ２ ． ３ ％， 金额也远远低于房贷 ， 这可能是 由于汽车本身价值相对较低 ， 而且 保值功能远远低于住房 ， 多数家庭购买汽车仅仅为了消费 ， 而不会像购买住房时具有投资的动机 ， 所 以在购
买汽车时会倾 向于选择全额购买或者不购买。
（ 二） 消 费金 融机 构 需要 加 快创新 步伐
目 前， 中国的消费金融公司处于起步阶段 ， 在发展中还面临着一些 困难和问题。一是法律法规障碍。虽 然有关法规对 消费金融公司的运行做 了相关规定 。但更加完善的法律体系和制度建设在短期 内还难 以完
１ １ ５ ９ ２台 。
２ ０ １ ５ 年末 ， 我 国共有 １ ２ 家消费金融公 司， 主要面向消费领域提供融资。消费金融公司充分发挥差异化 金融服务优势 ， 创新金融产品， 将业务拓展至三四线城市 ， 重点满足消费者在耐用消费品 、 旅游、 文化教育等 多方面的信贷需求 ， 提高了消费信贷产品的普惠性和可获得性。２ ０ １ ５ 年， 消费金融公司累计服务客户超过 ７ １ ０ 万人 ， 累计发放贷款 ５ ９ ８ ． ７ １ 亿元。其中， ５ 万元 以下的 ９ ８ ９ 万笔 ， 占全部贷款 的 ９ ４ ． ０ ５ ％。