4 对我国互联网金融发展的建议

4 对我国互联网金融发展的建议

互联网金融发展的时间虽短，但势头迅猛。且我国的互联网金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网络，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。同时在技术方面信息技术的发展结果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀。此外，在互联网金融迅速发展的同时，立法监管的步伐有点滞后，目前只有《网上证券委托暂行管理办》，《证券公司网上委托业务核准程序》等几部法规，并且涉及的仅是网上证券业务的一小部分，难以保证客户的合法权益。针对我国互联网金融发展现状及许多问题，提出如下策略，希望以此促进我国互联网金融健康有序的发展。

4.1建立互联网金融风险防范体系

4.1.1发展互联网技术

互联网金融行业必须不断完善技术支持和服务匹配提高对新技术的敏感性，建立大型共享型互联网金融行业数据库，以适应包括互联网金融机构、互联网金融交易、互联网金融市场和互联网金融监管等方面的技术需求。硬件方面则要加大对计算机物理安全措施的投入，增强系统的防护能力，保证硬件环境安全运转;网络运行方面实现门户网站的安全访问，应用身份验证和分级授权等登录方式，限制非法用户登录网站。只有从硬件技术和安全意识两方面入手，才能确保互联网金融服务的安全性。

4.1.2建立互联网金融业务管理制度

首先是加强互联网金融业务的内部控制，从制度建设入手，制定完善的计算机安全管理办法和互联网金融风险防范制度和操作规范。其次完善社会信用体系，减少信息不对称、降低市场选择风险。

4.1.3加大立法力度

首先，要开展互联网金融规范发展的基础性立法工作。传统的银行法、证券法和保险法等基础法律已经难以覆盖日新月异的互联网金融创新，需结合互联网金融的特殊性出台一部包含各类互联网金融模式的专门针对互联网金融的法律，

明确各类互联网金融模式的行业准入门槛、交易主体的权责和行为规范。其次，要修订和完善与互联网金融相关的配套法律法规，修订现有法律法规中与互联网金融发展相互矛盾小适应的条款，统一互联网金融法律规章。

4.2 建立互联网金融监管体系

鉴于互联网金融的复杂性，传统的分业监管模式已无法满足其监管需求，建议推进和强化以人民银行牵头的综合监管。仅以阿里巴巴为例，目前阿已经涉足第三方支付(支付宝)、小额贷款公司(浙江和重庆小额贷款公司)、基金(天弘基金)、保险(众安在线)，并积极申请民营银行和网络银行，加之互联网技术的运用，传统的分业监管模式已经难以有效对其进行监管，新的合作监管体系迫在眉睫。

4.2.1加强市场准入管理

将是否具有相当规模的互联网设备、是否掌握关键技术、是否制定了严密的内控制度和各类交易操作规程等作为互联网金融市场的准入条件；根据开办互联网金融业务的主体及申报经营的业务，实施灵活的市场准入，在防范金融风险过度集聚的同时，加大对金融创新的扶持力度。

4.2.2完善监管体制

互联网金融市场的发展突破了银行业、证券业、保险业分业经营的界限，对分业监管模式提出了很大挑战。我国应协调监管模式，对互联网金融风险实行适当的监管模式。

4.3加强互联网金融行业自律

行业自律是为了规范行业行为、维护行业问的公平竞争和正当利益的有效途径，也是对互联网金融和金融互联网行业监管的的辅助性措施。因此要大力推动互联网金融和金融互联网形成行业自律，制定行业自律规范和同业公约，从内部对互联网金融和金融互联网行业进行全而的监管。

4.4加强互联网金融消费者教育

互联网金融消费者大多是普通的社会公众，不具备专业金融知识，容易受到高收益的吸引而忽视互联网金融的潜在风险，结果在交易中处于劣势地位，权益频频受到侵害。因此，要提高对互联网金融消费者教育重要性的认识。

当互联网金融发展起来后，针对现有金融机构的监管或许将不足以胜任市场的复杂。因此，需要制定专门的互联网金融消费者权益保护办法，对交易过程中的风险分配和责任承担、机构的信息披露、消费者个人信息保护等做出明确规定。

4.5提升互联网金融产品和服务

随着互联网金融投资者数量的不断增加，顾客将会得到越来越多的个性化的服务，互联网金融服务商要针对不同顾客的嗜好，逐渐的开发和提出更符合顾客需要的、操作界面更友善、处理过程更快速的产品和服务，并且要为顾客研制个性化的产品，进而不断实现不同顾客的需求，加深网络金融服务的根植性。为了让顾客能够自由挑选，实现各类投资者的不同金融需求，金融单位也要实施重组和兼并，充分利用和结合有关资源，逐渐丰富网络产品，建造一个综合性的服务平台。

综上所述，互联网金融的快速发展有着坚实的客户基础、优越的时空便利性、与时俱进的创新性。在瞬息万变的金融市场中，唯有加强立法，建立行业标准，发展互联网技术，构建网络安全防护体系，开发互联网金融产品和服务，满足各类投资者金融需求才能促进互联网金融行业的健康发展。