第三方支付在蚕食银行中间业务
第三方支付对商业银行中间业务的影响
第三方支付对商业银行中间业务的影响作者：杨婷婷来源：《市场周刊·市场版》2018年第16期摘要：第三方支付近几年来迅速发展，给传统银行的各方面业务带来了很多挑战，尤其是中间业务方面给传统商业银行带来了很大的冲击。
基于以上背景，本文从第三方支付和传统商业银行中间业务入手，探究第三方支付给其带来的影响。
本文选取工行、农行、中行、建行、交行、招商、浦发、中信、兴业、华夏十家商业银行2011年第一季度到2017年三季度共27个季度的中间业务收入数据，第三方支付方面选取2011年第一季度到2017年第三季度共27个季度的数据，结合数据进行面板分析，得出以下结论，第三方支付以对商业银行中间业务有明显的负向影响，尤其是在支付结算业务、财务顾问、融资租赁这三种业务上，其每年收入都出现了明显的下降。
M2对商业银行中间业务有显著地正面影响，而GDP和商业银行中间业务之间并没有表现出明显的线性相关关系。
关键词：商业银行；第三方支付；中间业务；实证分析一、研究方法本文采用计量分析的方法，运用EVIEWS9.0软件，选用2011年一季度到2017年三季度截止一共27个季度我国10家商业银行的非利息收入面板数据作为研究样本，第三方支付数据来自艾瑞资讯和易观智库的行业报告，M2、GDP来自国家统计局网站，通过手工整理得到351个数据。
建立如下模型：其中i =1，···，10 ；t =2011Q1，···，2017Q3。
it 表示第i 家银行第t 季度数据，为误差项。
表达式是分析第三方支付及相关控制变量对银行中间业务的影响。
二、变量的选择与分析（1）被解释变量——银行中间业务收入商业银行中间业务收入就是银行在不动用自有资产和客户资产的情况下产生的收益，也叫作非利息收入，非利息收入=手续费及佣金净收入+投资收益+公允价值变动净收益+汇兑及汇率产品净收益+其他业务收入，本文将商业银行的非利息收入作为被解释变量，来表示中间业务收入的发展程度作为被解释变量，用ZJ表示。
第三方支付对商业银行中间业务的影响研究
第三方支付对商业银行中间业务的影响研究第三方支付对商业银行中间业务的影响研究引言：近年来，随着信息技术的高速发展和支付需求的日益增长，第三方支付迅速崛起并成为了现代支付的主要方式之一。
第三方支付指的是一种利用互联网和移动通信等技术手段，以非现金交易方式实现支付功能的服务模式。
然而，随之而来的是对传统商业银行中间业务的巨大冲击。
本文就探讨第三方支付对商业银行中间业务的影响进行研究。
一、第三方支付与商业银行的关系第三方支付从根本上来说，是商业银行业务的一个补充和延伸。
它为消费者和商家提供了更便利的支付方式，同时也促进了电子商务的发展。
然而，第三方支付所具备的快捷、便利和低成本等特点，使其逐渐蚕食了商业银行的支付业务份额。
商业银行不得不革新传统的支付方式，以满足市场需求，否则将面临被淘汰的风险。
二、第三方支付对商业银行中间业务的冲击1.影响传统支付业务的盈利模式传统支付业务是商业银行中间业务的重要组成部分，支付宝、微信支付等第三方支付的崛起，使得商业银行的支付业务面临着严峻的竞争压力。
由于第三方支付具备低成本、高效率等特点，商业银行的传统支付业务收入逐渐减少，导致其盈利模式发生变化。
2.对商业银行存款业务的冲击第三方支付的出现，使得用户的资金在第三方支付账户中进行流转，而不再直接进入商业银行。
这一方面会导致商业银行存款业务规模的下降，另一方面也可能使商业银行在获取用户资金流动信息方面面临一定的困难。
3.挤占商业银行信贷业务的空间第三方支付平台往往与借贷机构达成合作，因此也开始提供贷款、分期付款等金融服务。
这使得用户可以直接通过第三方支付平台获得融资，降低了对商业银行信贷的依赖程度。
商业银行的信贷业务空间受到了一定程度的挤占。
三、商业银行应对之策1.优化传统支付业务，提高服务质量商业银行要应对第三方支付的竞争，需致力于对传统支付业务进行创新，提高服务质量。
通过引入新技术和理念，提高支付速度、降低手续费，并同时提供更为便捷的支付方式，如移动支付、扫码支付等，以提升用户支付体验。
第三方支付对商业银行中间业务的影响研究
第三方支付对商业银行中间业务的影响研究一、本文概述随着电子商务和网络金融的快速发展，第三方支付作为一种新兴的支付方式，逐渐成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
第三方支付以其便捷、高效的特点，改变了传统的支付方式，对商业银行的中间业务产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行中间业务的影响，分析其在市场竞争中的地位和作用，以及商业银行应如何应对这种变革。
本文将概述第三方支付的发展历程和现状，阐述其在中国市场的普及程度和影响力。
接着，通过分析商业银行中间业务的种类和特点，探讨第三方支付对商业银行支付结算、代理收付、银行卡业务等中间业务的具体影响。
在此基础上，本文将进一步分析第三方支付对商业银行收入结构、客户关系、风险控制等方面的影响，揭示其背后的经济学原理和市场逻辑。
本文还将探讨商业银行在面对第三方支付冲击时应采取的策略和措施。
通过分析国内外商业银行的成功案例和实践经验，提出商业银行应如何调整业务结构、优化服务流程、创新金融产品，以应对第三方支付带来的挑战和机遇。
本文将对第三方支付和商业银行中间业务的发展趋势进行展望，预测未来可能出现的新的竞争格局和商业模式。
本文还将提出相应的政策建议和研究展望，以期为我国商业银行和第三方支付行业的健康发展提供有益的参考和借鉴。
二、第三方支付的发展现状与特点随着电子商务的迅速崛起和互联网的普及，第三方支付作为电子商务交易的重要支撑，在中国得到了迅猛的发展。
第三方支付平台以其便捷、安全、高效的特性，吸引了大量的消费者和商家，对传统的商业银行中间业务产生了深远的影响。
市场规模持续扩大：据统计，近年来第三方支付交易规模保持了高速增长，市场规模不断扩大。
特别是在移动支付领域，其便捷性和普及性使得消费者越来越倾向于使用第三方支付完成交易。
产品创新层出不穷：第三方支付平台不断创新产品和服务，如二维码支付、NFC支付、声波支付等，以满足不同消费者和商家的多样化需求。
与商业银行的合作与竞争并存：一方面，第三方支付平台与商业银行建立了紧密的合作关系，共同推动电子支付业务的发展；另一方面，随着第三方支付平台在支付领域的市场份额不断扩大，其与商业银行的竞争也日趋激烈。
第三方支付对商业银行中间业务的影响
4、咨询类业务：包括财务顾问、 投资银行等。
5、其他类业务：包括担保、承 诺、交易等。
商业银行中间业务具有以下特点：
1、高附加值：中间业务具有较高的利润空间，可以为银行带来可观的收益。
2、风险较低：中间业务不涉及银行自有资金，降低了银行的风险。
3、与资产负债表关系紧密：中间业务的开展通常与资产负债表中的资产和 负债业务密切相关。
一、第三方支付的定义和特点
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，通过与各大银行签 约，为用户提供货币支付、转账汇款等业务的服务。第三方支付通常具有以下特 点：
1、独立性：第三方支付平台独立于银行体系之外ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ可以为用户提供更加便 捷、灵活的支付方式。
2、创新性：第三方支付平台不断创新，推出各种个性化的支付产品和服务， 满足用户的多样化需求。
总之，第三方支付的崛起对商业银行中间业务产生了深远的影响。然而，商 业银行在面临挑战的也需积极应对竞争，拓展自身业务范围和提升服务质量。通 过合作与竞争，第三方支付和商业银行中间业务可以实现优势互补，共同推动金 融市场的繁荣和发展。
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三、商业银行中间业务定义和特 点
商业银行中间业务是指在银行资产负债表之外，为客户提供各种金融服务并 收取手续费的业务。根据《巴塞尔协议》，商业银行中间业务包括以下几类：
1、支付结算类业务：包括汇款、 托收、信用证等。
2、银行卡业务：包括信用卡、 借记卡等。
3、代理类业务：包括代理保险、 代理基金等。
2、竞争格局分析
尽管第三方支付与商业银行中间业务存在竞争关系，但在某些领域两者仍有 重叠。例如，第三方支付平台提供的理财产品和基金代销服务对商业银行的中间 业务构成了一定的竞争。因此，商业银行需要不断创新，提高服务质量，以应对 竞争。
第三方支付业务对我国商业银行中间业务的影响
第三方支付业务对我国商业银行中间业务的影响作者：程煜来源：《财讯》2017年第31期我国商业银行的中间业务收入在波动中上升幅度较大，但占比却上升缓慢，且一直较低，与国外商业银行相比差距较大。
因此相对于银行业而言，中间业务发展缓慢。
本文选取了中农工建交五大商业银行进行分析，并提出合理建议。
中间业务第三方支付影响我国商业银行中间业务的发展现状商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即商业银行以中间人和代理人的身份提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
目前，商业银行中间业务主要包括支付结算、银行卡业务、代理、担保、承诺、咨询顾问等业务，其中支付结算业务是最核心的部分。
我国现代银行体系发展时间较短，缺乏稳定的运营体制和市场化的经营方式，导致商业银行长期依赖存贷利差带来的高额利润，从而产生了极大的惰性，形成了重资产负债业务，轻中间业务的认识误区，缺乏发展中间业务的主动性。
同时，中间业务品种少、同质化严重也是重要因素之一。
我国第三方支付业务发展现状从2003年的不到10亿元到2011年的2.16万亿元，我国第三方支付市场规模飞速扩张，进入了高速增长阶段，2011年同比增长率高达113.9%。
2012年5月，人民银行共向101家企业颁发了第三方支付的牌照，标志着第三方支付平台步入规范化的发展道路。
2015年中国第三方互联网支付交易规模达118674.5亿元，同比增长46.9%，增速有所放缓。
下图为2015年我国第三方互联网支付交易规模市场份额：支付宝以47.5%的市场份额居于市场首位，财付通以20%的市场份额位居第二，银联在线、快钱和汇付天下分别以11%、7%和5%的市场占比分居第三至五位。
从运作模式分析，第三方支付机构主要分为以下三类：（1）以银联在线为代表的具有官方背景的机构，该类机构可凭借其强大的政府背景及科技实力，依托其传统金融机构背景优势，拓展交通等公共基础行业票务的相关交易；（2）以支付宝和财付通为代表，依托于淘宝、QQ等电子商务平台的机构，借助大量的客户群体，充分挖掘大数据，使其处于第三方支付领域的绝对优势地位，并通过收购安卡支付等资本运作方式，进一步开拓航空等传统领域的市场；（3）以快钱、汇付天下等为代表的独立支付的机构。
《第三方支付对商业银行中间业务的影响》
《第三方支付对商业银行中间业务的影响》一、引言随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台逐渐崭露头角，成为了金融行业中的一颗耀眼新星。
它们不仅为消费者提供了更为便捷的支付方式，也使得商业银行业务面临着新的挑战与机遇。
在此背景下，探讨第三方支付对商业银行中间业务的影响显得尤为重要。
本文将从多个角度深入分析这一问题，并就相关问题进行详细探讨。
二、第三方支付概述第三方支付是指独立于商户和消费者之间的非银行机构，通过与各大银行进行合作，为消费者提供在线支付、转账、代收代付等服务的支付方式。
近年来，随着支付宝、微信支付等知名第三方支付平台的崛起，消费者在购物、缴费、转账等方面更多地选择了第三方支付平台。
三、商业银行中间业务及其特点商业银行中间业务主要是指不涉及资产、负债，而通过提供服务等方式获取收益的业务。
如：支付结算、代理服务、咨询顾问等。
这些业务为商业银行带来了稳定的收入来源，也是银行在市场竞争中的一项重要优势。
然而，随着第三方支付的兴起，商业银行的中间业务也受到了较大的冲击。
四、第三方支付对商业银行中间业务的影响（一）业务模式创新与拓展第三方支付的崛起推动了商业银行的业务模式创新与拓展。
为了应对市场竞争，商业银行纷纷与第三方支付平台合作，推出了更加便捷的在线支付和转账服务。
这既扩大了银行的业务范围，也使得银行在为客户提供更加全面和便捷的服务时获取更多收益。
（二）降低手续费收入虽然第三方支付为商业银行带来了新的业务机会，但也使得部分传统中间业务的手续费收入减少。
由于第三方支付平台的竞争压力，许多消费者选择使用第三方支付平台进行转账和支付，从而减少了银行的手续费收入。
此外，随着互联网技术的普及，部分业务也逐渐实现了线上化、自动化，降低了人工成本，进一步压缩了银行的利润空间。
（三）增加客户黏性尽管手续费收入有所降低，但通过与第三方支付的紧密合作，商业银行得以吸引更多客户并增加客户黏性。
通过提供更加便捷的在线服务，银行能够满足客户的多元化需求，提高客户满意度。
银行与第三方支付：抛开成见 竞合共赢
威胁， 不然我们还要银行做ｆ
就算银行同意了， 监管机构
基金 代销 、 应链 融 资、 供 金融解 决 为灵活， 不像银行 那样要 接受较为 苛刻的监管。 其中， 第三方支付机构
快钱 已于５ 月初， 宣布将业 务范围由 网上支付业务 逐步延展 到线下为小
２ １ 年 ・ 期 投稿邮箱 ｈ ｆ ０２ 第９ ｎｃ ｌｎｎ ｔＩ ３ ＠２ ｃ ．ｅ １
聚焦 ・ 特别报道
栏 目 编辑 ：王 雪玉 Ｅ ｍａ ：ｐ ９ ＠ ｌ ｎｃ ｒ － ｉ ｖ ９ ２ ｃ ｏ ｌ Ｓ ｎ
银行： 动摇不了的
银行的不安情绪在增加。
一
权威
方支付做 银行传 统领域业 在基 金代销 、 理财 、 信托 等
手脚大干一场了 。
恶性 竞 争 ， 支 付价格战早已
白热化 ； 一 另
走到了线下。 显然 ， 自持有支付 “ 通 方面 ， 面对 第 三方支付企业
扩展业务规 模
与业务类型的 强大行 动力 ， 银行业 的不安
除了涉及银 行 的传 统领域 ， 还 有最 明显 的， 就是第 三方 支付企业 的服务创新 不断升级 ， 线上线下相
及券商渠道 的打通而 Ｅ ｌ 渐式微 的银 城 市 ， 付公 司仍 支
银行的居多。
银 行 的地位 与权 威 是 支付企业无论如何也动摇
不如抛开成 见 ， 与第 三方 支 展 开利 益 最 大 化 的合 作 ， 利才是 最要紧 的。
微企业提供金融服务和供应链融资 服务， 主要开展资金归集 、 应收账款 的打包 、 融资以及回款等业务。 另一方面 ， 第三方 支付逐渐入
持。 这跟 基金公司的认知有 直接的
慕课互联网金融概论期末考试及答案
互联网金融概论期末考试、、、、、、1随着互联网技术发展,以下哪项金融机构发展(de)更为成熟（）.A.证券公司B.保险公司C.商业银行D.基金公司2互联网金融(de)本质是（）.A.金融创新B.金融算法C.金融基础设施D.金融技术3目前,我国金融体系以银行业为主导,银行业存在着歧视现象.这是因为较高(de)（）抑制了广大中小企业和普通家庭户(de)金融需求.A.信息成本B.交易成本C.监督成本D.搜寻成本4下列说法正确(de)有：（）.①击杀怪物获得(de)只能用于提升装备(de)游戏币还不能被称为货币；②可以与真实货币进行双向兑换(de)虚拟货币其兑换价格一定是固定(de)；③比特币能够在小范围内流通,但是与真实货币之间(de)兑换价格波动幅度很大.A.①③B.①②③C.①②D.②③5马克思在论述货币(de)性质时,以下说法相符(de)是（）.A.货币是灵活地充当一般等价物(de)一种一般商品B.货币是灵活地充当一般等价物(de)一种特殊商品C.货币是固定地充当一般等价物(de)一种特殊商品D.货币是固定地充当一般等价物(de)一种一般商品6下列选项中不属于中国人民银行支付系统(de)是（）.A.境内外币支付系统B.大额实时支付系统C.银行卡跨行支付系统D.小额批量支付系统7以下不属于网络支付对银行中间业务影响(de)是（）.A.弱化商业银行(de)支付中介功能B.促使金融行业间接结算费率上升C.蚕食银行中间业务D.促使金融行业间接结算费率下降8以下（）不是互联网供应链金融平台.A.银行信贷B.阿里巴巴金融C.京东信贷D.苏宁信贷9对P2P平台(de)投资者而言,面临(de)最大风险是（）.A.操作风险B.法律风险C.道德风险D.信用风险10以下哪项不是网络众筹平台(de)功能（）.A.适当增信B.信息撮合C.信息中介D.信息交换11以下哪个企业不适用网络股权众筹融资( ).A.初创企业bB.企业c(de)融资项目处于较早融资阶段,融资需求100万人民币C.企业a早期项目需要融资300万美元D.d企业已获得天使投资,但还需进一步融资12下列哪项是狭义(de)信用管理(de)目(de)（）.A.为筹资或投资服务B.评估和授信C.提高竞争力、扩大市场占有份额D.账款追收13金融大数据主要体现在（）方面.①产品设计②资产定价③精准营销④风险控制A.③④B.①④C.①②D.②③14金融机构(de)破产倒闭及其连锁反应将通过货币信用紧缩破坏经济增长(de)基础,这是金融(de)（）.A.垄断性B.信息不对称性C.公共性D.负外部性15以下不符合我国互联网金融监管特征(de)是（）.A.法律体系滞后B.监管主体多元化C.市场监管严格D.监管范围界定困难16互联网金融发展将扭转传统金融服务(de)高端化、精英化(de)倾向,促进金融公平,增强了金融体系(de)（）,并带来收入分配优化和贫困减缓效应.A.普惠性B.数字性C.流动性D.信息性17关于互联网金融对货币供给(de)影响,以下表述正确(de)是（）.A.银行信贷在整个融资中(de)比重趋于上升B.银行信贷在融资中(de)比重下降,货币供给增速下降,并不意味着金融体系对实体经济发展(de)支持力度减弱C.导致金融对实体经济支持力度(de)减弱D.助推直接融资和金融市场发展,并推动M2快速增长18关于传统支付清算体系(de)连接方式,下列叙述错误(de)是（）.A.客户与商业银行建立直接联系B.商业银行与中央银行建立直接联系C.客户与中央银行建立直接联系D.客户不能与中央银行直接建立联系19下列关于比特币叙述错误(de)是（）.A.比特币是基于点对点(de)电子现金系统B.比特币采用SHA256算法C.比特币(de)部分交易通过交易单来记录,部分通过账户来记录D.比特币是某一特殊方程(de)解,数量有上限,上限越2100万个20长尾理论背后(de)经济学原理是（）.A.网络效应B.科斯定理C.规模经济D.范围经济21以下属于非金融企业从事互联网金融(de)是（）.A.第三方支付B.供应链金融C.P2P网络借贷平台D.互联网证券22和传统金融相比,互联网金融(de)形态可以分为（）.A.网络货币B.网络投资C.网络融资D.第三方支付23下列说法错误(de)是（）.A.金属货币不仅是持有者(de)资产,还是发行者(de)负债B.欧洲中央银行将虚拟货币定义为非货币当局、非信贷机构发行(de)数字化价值代表物C.虚拟货币都是持有者(de)资产,不是任何人(de)负债D.货币(de)发展顺序为实物货币阶段、商品货币阶段、信用货币阶段和虚拟货币阶段24按支付金额(de)规模,网络支付可分为（）.A.微支付B.小额零售支付C.中额资金支付D.中大额资金转账系统25互联网与民间信用融合(de)优势包括（）.A.拓展民间信用网络范围B.推进民间借贷市场(de)利率市场化C.最大化分散风险D.极大地降低交易成本26投资者可以从以下几方面入手估测网络股权众筹平台投资风险(de)大小（）.A.有没有天使基金或风投基金入驻B.是否联合银行开发了一套投资款托管服务C.过往项目(de)成功率和成功募集所耗费(de)时间D.有无领投人领投27监管科技(de)作用主要有（）.A.降低监管合规成本B.提高监管(de)规范性和科学性C.无需生成风险监管指标值D.提高非现场监管效率28下列风险中,哪些属于互联网金融(de)技术安全风险（）.A.数据传输出现问题B.技术泄密C.系统运行终端出现故障D.感染计算机病毒29关于利率市场化对银行业务(de)影响,以下表述正确(de)是（）.A.将扩大银行贷款给大型企业(de)利差B.会强化银行“重公司业务轻个人业务,重批发业务轻零售业务”(de)倾向C.会倒逼银行面向零售业务(de)转型并更加重视中间业务发展D.会弱化银行“重公司业务轻个人业务,重批发业务轻零售业务”(de)倾向30互联网在信息收集和信息处理方面(de)优势体现在（）.A.累积交易信息,为之后(de)借贷提供信息B.信息透明度C.数据量太大且复杂D.智能推荐、定向匹配31互联网金融有效提高了金融服务(de)匹配效率、风险管理效率与信息提供效率,但并未改变金融(de)发展模式.32由于金融对资源进行了跨期配置,存在不确定性,即形成了风险.3380/20法则背后(de)经济学原理是范围经济（economics of scale）,指随着某种生产数量规模(de)扩大,长期平均成本会下降.34上海静安维信小额贷款有限公司是我国第一家获得电子商务领域小额贷款公司营业执照(de)公司.35在金银复本位制下,不同国家金币之间(de)比价关系为货币(de)市场价值.36各国中央银行发行(de)现钞是根据政府法令发行(de),因此也被称为法令货币.37目前,开放式预付卡在我国已经放开了发行限制.38第三方支付(de)出现解决了电子商务中(de)异步交换问题.39民间信用是熟人之间(de)借贷网络,借贷利率定价是市场分割(de),不存在统一(de)市场化定价.40债权转让模式中平台充当放贷人.41由于大数据进入跨界发展(de)趋势越来越明显,金融业(de)竞争变得更加激烈,这也可能导致将来金融业内部混业经营(de)进一步发展.42大数据是一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围(de)数据集合.43金融监管两大支柱为审慎监管和行为监管.44互联网金融监管比治理更强调市场(de)力量,通过市场(de)充分竞争,可以实现监管(de)目(de).45宏观审慎管理(de)核心,是从宏观(de)、逆周期(de)视角采取措施,防范由金融体系顺周期波动和跨部门传染导致(de)系统性风险,维护货币和金融体系(de)稳定.46互联网金融发展会大大提高金融排斥,降低金融包容(de)水平.47网络众筹整个运作过程可分为四个阶段：项目提交及筛选、项目推介及募资、项目投后管理以及项目投资收益分配.48“领投+跟投”网络股权众筹模式与“无领投”网络股权众筹模式显着不同(de)是,前者需要平台确定领投人,并引进跟投人.49支付宝中(de)“零钱”是金融机构(de)间接负债.50P2P网络平台(de)参与者都是对等关系,每个参与者既可以是投资者也可以是融资者,投资者与融资者通过P2P平台相互成全.。
第三方支付对商业银行中间业务的影响分析
第三方支付对商业银行中间业务的影响分析作者：黄澄宇曹永峰来源：《对外经贸》2016年第12期摘要：随着第三方支付覆盖面逐渐扩大和功能不断丰富，与商业银行所提供的中介业务服务产生了部分重叠，由此也产生了利益冲突，并且随着时间的推移愈演愈烈。
基于2011—2015年第三方支付和上市银行中间业务数据，分析我国第三方支付对商业银行中间业务的影响，并提出树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念，提升电子银行业务的服务质量，发展金融衍生品业务等对策建议。
关键词：第三方支付；商业银行；中间业务中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：2095-3283（2016）12-0091-03一、第三方支付发展现状（一）第三方支付发展迅速我国非金融机构作为第三方支付发展的历程十分短暂，但发展速度很快，截至2015年，第三方支付交易规模达31.2万亿元。
从1998年我国第一家支付公司——首信易成立，现如今各类第三方支付企业层出不穷，如支付宝、易信、Paypal等，共有 250 家企业获得市场准入资格。
移动数据的普及和人们消费意识的转变使得第三方支付拥有良好的客户基础。
在网购方面，第三方支付拥有较大的话语权，尤其在手机移动端更是占有巨大的份额。
在互联网支付方面，艾瑞咨询的数据显示，在互联网支付逐渐下降且趋于平缓的态势下，移动端支付金额仍呈现快速增长，可见在移动业务端仍有巨大的上升空间，未来战场将由以前的互联网端转移到移动业务端（见图1）。
（二）市场集中度高，竞争激烈第三方支付交易金额在逐渐增长的同时拥有更加人性化的服务，使得这个新兴市场得到了人们的肯定。
第三方支付企业众多，但仍属于寡头垄断，市场高度集中在支付宝（见图2）。
在此领域占据较大市场份额的企业主要包括支付宝、财付通等，都是我国有名的第三方支付龙头企业。
在使用支付方式占比上，第三方移动支付和第三方互联网支付仍占较大比重。
在此项目上商业银行的网上银行和手机银行也占有一定比重，但在交易金额上第三方支付已经对商业银行造成了巨大的冲击。
第三方支付对商业银行的影响及对策研究
第三方支付对商业银行的影响及对策研究随着互联网技术的飞速发展和智能手机的普及，第三方支付在中国市场迅速崛起。
第三方支付是指不是银行机构，但又能提供支付服务的机构。
第三方支付平台以其便捷、安全、快速的特点受到了大众的青睐，对传统的商业银行产生了一定的冲击。
本文将探讨第三方支付对商业银行的影响，并提出相应的对策研究。
1. 竞争压力增加传统的商业银行主要依靠利息收入和手续费收入维持经营。
而第三方支付平台以其低费率、高效率的特点逐渐蚕食了商业银行的市场份额，导致商业银行的竞争压力明显增加。
2. 业务模式受挑战第三方支付平台通过在线支付、移动支付等新型业务模式，打破了传统的银行支付模式，为消费者提供了更为便捷的支付方式，这也给传统的商业银行的业务模式带来了一定的挑战。
3. 利润空间收窄第三方支付平台的崛起，导致了传统银行的传统利润来源受到一定的冲击。
在一些领域，第三方支付平台的费率远低于传统的银行手续费，直接挤压了传统银行的利润空间。
二、对策研究1. 加强科技投入，提升服务水平传统的商业银行可以加强科技投入，提升服务水平，推出更为便捷和安全的支付方式，提高用户体验。
通过科技手段提升服务水平，可以有效吸引用户，应对第三方支付平台的竞争。
2. 拓展金融服务领域，提升核心竞争力传统商业银行可以通过拓展金融服务领域，提升核心竞争力。
不仅仅局限于传统的支付服务，可以通过金融科技手段，提供更多元化的金融产品和服务，增加用户粘性，提升客户体验。
3. 加强监管，保障市场秩序政府和监管部门也可以加强对第三方支付平台的监管力度，保障市场秩序，遏制不正当竞争行为。
这样可以有效降低第三方支付平台对传统商业银行的冲击，并维护市场的公平竞争环境。
4. 加强合作，实现互利共赢传统商业银行可以与第三方支付平台加强合作，实现互利共赢。
通过合作，可以共享资源和技术，提升服务水平和市场竞争力。
也可以推出更多便民惠民的金融产品和服务，拓展用户群体，实现共赢发展。
第三方支付对商业银行中间业务的影响研究
185第三方支付对商业银行中间业务的影响研究李璐璐作者简介：李璐璐（1993－），女，汉族，河南商丘人，应用经济学硕士，长沙理工大学经济与管理学院应用经济学专业，研究方向：金融学、产业经济学。
（长沙理工大学湖南长沙410076）摘要：随着互联网技术和新兴网络信息技术的不断创新发展一大批第三方支付机构不断崛起并涌入传统金融市场，严重影响到传统金融行业的发展。
随着利率市场化的不断推进，传统商业银行仅依靠利差收入生存的收入模式不断受到挑战，中间业务的发展模式亟需改进。
因此本文从商业银行中间业务的角度来探讨第三方支付的发展对商业银行中间业务的冲击，以此来寻求商业银行中间业务发展的出路。
关键词：第三方支付；中间业务；商业银行自1999年第一家第三方支付企业的成立至今，第三方支付经历了近18年的发展实现了最初的探索期到现在的高速发展期的转变，并不断往成熟期过渡，在业务方面也由最初的支付中介逐渐成为一个集理财、基金、小额信贷、信用支付、生活缴费等于一身的大宗超市。
依托于商业银行起步的第三方支付凭借其高效便捷、费用低廉、拥有庞大数据库等优势与传统商业银行在诸多领域展开了激烈的竞争，不断挤压商业银行各方面的业务，抢占其市场份额。
一、第三方支付和商业银行中间业务发展现状分析（一）第三方支付的发展现状1．交易规模增长迅速，结构上向移动端迁移。
据艾瑞咨询统计资料显示，2016年第三方支付交易规模达到近80万亿元，同比增长接近300%；2016年移动支付占第三方支付交易总规模的74．7%。
2．扫码支付增长迅速。
线下扫码支付虽然规模小但是增长迅速，成为第三方支付交易规模增长的下一个动力。
2017年Q1我国扫码支付市场规模预计超过5800亿元，同比增长606．8%。
目前用户使用使用移动支付的习惯是扫码支付增长的动力。
3．转账业务呈现出移动化、虚拟账户化两大特征2016年第三方支付转账规模同比增长235．0%，而银行卡转账增速为15．3%，第三方支付转账开始成为个人转账首选。
第三方支付对商业银行中间业务的影响
栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@2018年·第6期56第三方支付的便捷性、灵活性，以及多种优惠政策，吸引了越来越多的消费者。
而消费者对支付方式偏好的转变导致银行失去一部分金融服务功能，银行卡在各种支付场景的应用频率开始下降，商业银行中间业务受到一定程度的冲击。
一、第三方支付对支付结算业务的影响（一）手续费率差异从手续费用来看，第三方网络支付在发展初期通过实行手续费全免策略打开了市场。
如2013年12月4日以前，支付宝利用免费策略和电商平台优势，迅速积累了大量用户。
之后，支付宝开始对互联网端的转账服务进行收费，但移动端作为重点发展平台依然免收手续费。
2015年底，人民银行鼓励商业银行降低或免收电子渠道转账汇款手续费。
十余家商业银行集体下调网上银行和手机银行的转账手续费，这也说明第三方支付的确给传统银行的网上银行业务带来冲击，商业银行开始采取相应措施。
商业银行手续费下调后，相比支付宝和财付通，网上银行同行同城转账都具有了一定优势，但同行异地或跨转账方面与两个第三方平台相比，没有明显的优势。
在这种情况下，消费者在选择支付平台时，安全性和便捷性成为其主要考虑因素。
在安全方面，商业银行作为传统的支付平台，从客户的认同度上具有明显的优势，但近年来第三方支付平台逐渐增强安全意识，推出了一系列保障用户利益的服务，使消费者在心理上更有满足感，所以二者之间在安全性上的差距正在缩小。
因此，便捷性便成为影响客户偏好的重要因作者简介： 胡玮呈（1993-），女，江西吉安人。
收稿日期： 2018-02-21摘要：近年来，第三方支付的市场规模和业务范围逐步深化扩大，为人们提供了新型的支付手段，有着良好的支付体验。
然而，随着第三方支付产业的发展，其经营范围开始向商业银行的业务范围渗透和扩散，和银行的经营业务形成了竞争。
本文主要从手续费、利润分配、代理业务及基金托管业务等方面着手，通过数据分析了第三方支付对商业银行中间业务的影响，并得出结论——商业银行要转变经营理念，借鉴第三方支付优秀运营模式，制定符合自身的发展战略。
第三方支付平台对商业银行中间业务的影响
第7期投资与创业第三方支付平台对商业银行中间业务的影响程慧萍 云南民族大学经济学院摘 要：在网络科技迅猛发展的大时代背景之下，基于网络科技的金融创新层出不穷，第三方支付方式在此背景下应运而生。
近年来，第三方支付业务多样化趋势越来越明显，并在大众市场中占据很大的份额，在一定程度上对商业银行的业务开展造成了一定的影响。
本文将从第三方支付的业务特点入手，讨论第三方支付业务对商业银行中间业务的影响。
关键词：第三方支付；商业银行中间业务；创新能力随着改革开放不断深入，高速发展的经济和日益蓬勃的互联网金融行业都为第三方支付平台的不断壮大提供了契机。
随着第三方支付覆盖面逐渐扩大和功能不断丰富，与商业银行所提供的中介业务服务产生了部分重叠，由此也产生了利益冲突，并且随着时间的推移愈演愈烈。
一、第三方支付平台与商业银行中间业务概述（一）商业银行中间业务的概念国际上，巴塞尔协议将商业银行中间业务归纳为表外业务，而在我国，按照中国人民银行对的定义，商业银行中间业务是“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。
根据上述对商业银行中间业务的定义，我们可以将其分解为以下三层含义:一是商业银行中间业务的办理不需要占用或者不直接占用银行自有资金和客户资金，所以一般不会对银行资产负债表产生影响；二是商业银行中间业务主要通过商业银行在交易过程中为客户提供中介服务，如支付结算类业务、担保及承诺类业务、银行卡业务、代理类业务、交易类中间业务、投资银行业务、托管业务、咨询顾问类业务、电子银行业务等来实现；三是商业中间业务的收入绝大部分来自于交易的手续费和佣金，这与银行存贷利差产生的利息收入相对应，形成银行的非利息收入。
（二）第三方支付的概念第三方支付就是指由一些具备经济实力和信誉的第三方独立机构通过和国内外商业银行签约，在交易过程中提供的支付平台，是在缺乏信用保障或者法律支持的交易中形成的的“交易平台”。
在第三方支付交易过程中，第三方机构由于与各银行签订协议，能与各银行进行数据交换和信息确认，建立起买卖双方以及银行之间的支付流程，成为买卖双方的过渡账户，买方付款给第三方机构，只有当交易双方达成一致意见时，才能决定资金去向，从而使交易实现可控性停顿，保障交易安全进行进行。
第三方支付对我国商业银行中间业务的影响分析
第三方支付对我国商业银行中间业务的影响分析作者：莫若贝来源：《西部论丛》2019年第20期摘要：2018年我国第三方支付市场规模已经高达230万亿元，在2016年同比增速达105%的高峰且连续多年增速超过40%。
与此同时，我国商业银行的中间业务增速出现大幅下滑。
第三方支付通过对商业银行中间业务的收入、销售渠道和价格体系等的影响，冲击了我国商业银行中间业务的发展。
我国13家大型上市商业银行的中间业务在应对第三方支付的竞争中也出现了明显的分化。
关键词：第三方支付商业银行中间业务近来年，我国第三方支付发展十分迅速，第三方支付工具也渗透到人们生活的方方面面。
随着第三方支付交易规模的不断增长，对我国商业银行的业务特别是中间业务造成了较大的冲击。
1 我国第三方支付的发展现状从数据来看，2013年，我国第三方支付交易规模为16.9万亿元，2016年达107万亿元，同比增长105.16%，开始了迅猛增长，到2018年高达230.4万亿元，同比增长48.74%连续5年增速超过40%，呈现爆发式增长。
自2017年以后，第三方支付場景逐步向线下渗透，向着人们的衣、食、住、行的各个方面延伸，各大支付企业也加速圈地并抢占入口，渠道也向更广大的四、五线城市逐步下沉。
市场支付环境的变换，以及居民对手机的使用习惯依赖，共同催生了线下的支付终端交易，第三方支付场景由原来通过网站的线上支付逐步转移到以线下的面对面扫码支付为主。
在商业银行、特约商户以及拉卡拉等机构的共同推动下，线下收单受理终端也出现爆发式增长。
根据易观数据显示，2017年线下支付终端总量超过3000万台，同比增长288%[1-2]。
2 商业银行中间业务的地位商业银行一般包括资产业务，负债业务和中间业务三类。
中间业务指商业银行以代理人或者中间人的身份所产生的非利息收入的业务。
主要包括给支付结算类业务、担保及承诺类业务、银行卡业务、电子银行业务、托管业务等。
由于中间业务既能为满足广大群众日益增长的多元化金融服务需求，又可在不动用资金的前提下为银行带来直接或间接的经济效益，是银行优化收入结构，增强经营能力的有效途径。
第三方支付对商业银行中间业务收入影响的
第三方支付对商业银行中间业务收入影响的汇报人：2024-01-06•第三方支付概述•商业银行中间业务收入•第三方支付对商业银行中间业务收入的影响目录•应对策略与建议•结论与展望01第三方支付概述定义与特点定义第三方支付是指非银行机构通过互联网、移动终端等技术手段，为消费者和企业提供支付结算服务的平台。
特点便捷性、灵活性、安全性。
起步阶段2005年以前，第三方支付开始在中国起步，主要服务于电子商务领域。
快速发展阶段2005年至2010年，随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付迅速崛起，并逐渐渗透到各个领域。
规范化发展阶段2010年以后，随着监管政策的出台和市场竞争的加剧，第三方支付行业逐步规范化发展。
030201独立于电子商务平台，为消费者和企业提供支付结算服务的第三方支付平台。
独立第三方支付电商平台自建的支付系统，如支付宝、财付通等。
电商平台的第三方支付银行通过互联网等技术手段，为消费者和企业提供支付结算服务的平台。
银行的第三方支付02商业银行中间业务收入定义中间业务收入是指商业银行在开展主营业务之外，通过提供中介服务、销售金融产品等途径获得的非利息收入。
特点中间业务收入具有非利息、低风险、高附加值等特点，是商业银行重要的收入来源之一，对提高银行整体盈利能力和竞争力具有重要意义。
来源中间业务收入的来源主要包括支付结算、代理业务、资产托管、金融市场交易等。
构成中间业务收入主要由手续费收入、佣金收入和其他业务收入等构成。
中间业务收入对商业银行的重要性增加收入来源中间业务收入作为非利息收入，可以为商业银行提供稳定的收入来源，降低对利息收入的依赖，提高盈利能力。
优化收入结构中间业务收入的高附加值特点有助于优化商业银行的收入结构，提高整体盈利能力。
提升服务水平开展中间业务需要商业银行具备相应的服务能力和专业水平，这有助于提升商业银行的服务质量和品牌形象。
应对金融脱媒随着金融市场的不断发展，金融脱媒现象日益严重，商业银行需要通过发展中间业务来应对这一挑战，保持市场竞争力和市场份额。
第三方支付对商业银行中间业务的影响及对策
第三方支付对商业银行中间业务的影响及对策作者：吴凡来源：《智富时代》2018年第06期【摘要】现代社会互联网程度很高。
同时，在金融领域，也出现了一种新型的互联网支付手段-第三方支付。
它是通过第三方平台完成的线上交易。
第三方支付的发展速度很快，使用的人也很多，对传统银行形成了很严重的影响。
本文首先从第三方支付的发展现状入手，再以中间业务为主要阐述对象，对比分析两者的现状。
并且根据此种具体的影响对银行再提出一些可行的建议。
通过研究得出，第三方支付确实对银行的中间业务存在很大的威胁。
银行应该加快创新的步伐，扩大中间业务的范围，努力增加中间业务的营业额。
与第三方支付机构进行合作，简化自身的业务操作步骤，提升工作效率，增加客户的满意程度。
【关键词】第三方支付；银行中间；业务冲击；建议一、第三方支付平台的概述与现状（一）概述第三方支付是现代计算机金融的重要构成部分，它的进步对现代金融行业来说意义非凡。
第三方支付发展时间较短，但是平台发展速度越来越快，规模越来越大。
第三方支付就是大型独立的其他金融机构与许多银行协作，提供的一种线上交易。
（二）发展现状第三方支付平台朝着很好的态势发展，从2009-2017年中国第三方支付市场交易规模统计可以看出，在2009-2010年，第三方支付发展势不可挡，增长率达到巅峰，近年来，第三方市场交易规模仍在渐渐增加，对中国经济的增长起到了难以替代的推动作用，同时对银行业务的冲击作用也越来越大。
随着第三方支付平台的不断发展，涉及的业务越来越多，覆盖面越来越广，已经不仅仅局限于网络购物，余额宝等理财产品渐渐出现在大众视野，基金业务的占比也越来越高。
其中第三方支付涉及的中间业务，对银行的威胁不容小觑。
在第三方平台顺利发展的同时，银行的中间业务收入增速大大下降。
二、商业银行中间业务发展现状目前，银行的中间业务在渐渐实现转变。
银行在承受沉重负担的同时，也开始明白中介业务的开展对银行的积极作用。
第三方支付对传统银行业务的影响分析
第三方支付对传统银行业务的影响分析随着科技的发展和互联网的普及，第三方支付平台在过去几年中取得了飞速的发展。
这种新兴支付方式以其高效、方便和安全的特点，对传统银行业务产生了深远的影响。
本文将就第三方支付对传统银行业务的影响进行分析，从竞争、创新和合作三个方面进行讨论。
首先，第三方支付平台对传统银行业务构成了一定的竞争压力。
传统银行的主要收入来源之一是支付业务，但第三方支付平台的出现使传统银行在这方面面临了挑战。
第三方支付平台的支付速度快、手续简化、跨境支付等优势吸引了众多用户，从而降低了传统银行的支付业务量。
此外，第三方支付平台还有更低的手续费用和更便利的服务模式，进一步增加了用户选择第三方支付的意愿。
因此，传统银行需要思考如何应对这种竞争压力并保持自身的市场地位。
其次，第三方支付平台的兴起也推动了传统银行业务的创新。
为了应对竞争，许多传统银行开始采取与第三方支付平台合作的方式，以创新自己的支付服务。
一方面，传统银行可以与第三方支付平台合作，共同推出新的支付产品和服务，通过结合各自的优势实现创新，提升用户体验。
另一方面，一些银行也开始自行开发自己的第三方支付平台，以满足用户对更便捷支付的需求。
这种创新不仅可以提高传统银行的竞争力，还可以拓展其服务范围，增加新的收入来源。
第三，第三方支付平台和传统银行业务之间的合作也成为一种新的模式。
虽然第三方支付平台与传统银行形成了一定的竞争关系，但实际上它们之间的合作也是非常常见的。
许多第三方支付平台依靠传统银行的支付渠道进行资金的托管和结算，同时传统银行也通过与第三方支付平台合作来拓展自己的支付服务。
这种合作既可以加强双方的优势，提供更好的支付体验，也可以共享市场和用户资源，实现共赢。
因此，第三方支付平台和传统银行之间的合作关系在未来将更加密切，推动整个支付领域的发展。
然而，第三方支付对传统银行业务的影响也带来了一些问题和挑战。
首先，第三方支付平台的快速发展导致市场竞争激烈，使得一些中小型银行面临着被淘汰的风险。
浅析第三方支付对商业银行业务的影响
浅析第三方支付对商业银行业务的影响1. 引言1.1 第三方支付的定义第三方支付是指在购买商品或服务时，买方使用的不是直接支付给卖方的支付方式，而是通过第三方平台进行支付。
这种支付方式经常用于网络购物、手机支付、转账等场景。
常见的第三方支付平台包括支付宝、微信支付、银联等。
第三方支付通过提供便捷、安全、快速的支付服务，改变了传统的支付方式，受到消费者的青睐。
第三方支付的出现对商业银行的传统业务产生了一定的冲击。
传统上，商业银行通过收取手续费等方式赚取利润，但随着第三方支付的兴起，消费者更倾向于使用便捷的第三方支付平台，导致商业银行的传统支付业务受到影响，利润减少。
商业银行需要通过创新业务模式和提升服务质量，应对第三方支付对传统业务的影响。
第三方支付的出现为商业银行带来了机遇与挑战。
商业银行需要不断提升自身服务水平和创新能力，以适应市场变化，实现与第三方支付的良性竞争，并且应当积极拥抱数字化时代，寻求与第三方支付合作的可能性，在风险管理和创新发展中寻求新的突破点。
【2000字】1.2 商业银行业务的重要性商业银行作为金融体系中最主要的组成部分之一，承担着各种重要的金融服务和业务。
其业务包括传统的支付、存款、信贷等多项服务，对于经济发展和社会稳定起着至关重要的作用。
商业银行的支付业务是金融体系中最基础、最重要的服务之一。
商业银行通过传统的支付方式，如支票、汇款等，为个人和企业提供了便捷的支付手段，促进了经济的流通和交易。
商业银行的支付体系也是维持金融稳定和社会秩序的重要保障。
商业银行的存款业务是金融体系中最主要的资金来源之一。
个人和企业通过向商业银行存款，可以实现储蓄、理财等目的，同时商业银行也通过吸收存款形成资金池，为其它业务提供资金支持，推动经济的发展。
商业银行的信贷业务是支持实体经济的重要途径。
商业银行通过向个人和企业提供信贷支持，促进了生产、消费和投资活动的进行，从而推动了经济的健康发展。
商业银行的业务对于经济的发展和社会的稳定具有不可替代的重要性，其在金融体系中的地位和作用不可低估。
第三方支付对商业银行中间业务的影响分析
第三方支付对商业银行中间业务的影响分析作者：姜筱来源：《卷宗》2018年第29期摘要：近年来，第三方支付在推动银行卡业务的发展及提高银行支付结算的创新能力的同时，也给商业银行的中间业务发展带来了巨大的冲击，挤压了银行的支付结算、代理委托、基金代销等业务。
本文分析了商业银行存在的问题及受到的影响，最后提出创新支付结算方式、开发新的理财产品、提升与第三方支付合作亲密度等对策，以推进商业银行的稳定可持续发展。
关键词：第三方支付；商业银行；中间业务1 引言近几年来，中国的第三方支付业务发展迅速。
第三方支付机构已经在当前的支付服务市场中逐渐显示出巨大的作用。
各种创新支付产品随着第三方支付的兴起不断涌现，越来越多的行业部门开始利用第三方支付这个平台。
这将为个人用户，商户和企业提供更多的货币流通服务。
面临着互联网金融第三方支付的兴起，商业银行的核心利益受损。
商业银行面临着反击或合作的重要选择，在商业银行意识到互联网金融的潜力后，开始积极配合电子商务平台，或创建自己的平台实现自身的电子商务化，并开始关注银行服务的便捷性和用户体验。
本文把第三方支付这个支付平台作为研究对象，先阐述了第三方支付的发展状况，并把我国的传统商业银行的支付业务与第三方支付进行比较，对这二者之间的关系进行深入分析，探究了我国商业银行在这场金融变革中所受到的影响，最后探讨出商业银行的创新发展途径和应对策略。
2 商业银行中间业务发展存在的问题2.1 创新能力差，缺乏主动性由于商业银行在中间业务的创造及创新能力薄弱，创新产品的研究开发力度较小，新项目渠道开发拓展的主动性不够。
同时，商业银行中间业务的开发需要全体部门的紧密团结，提高整体和全局意识，加强部门之间的协调沟通，增强商业银行的总体规划，努力拓展市场开发，打开市场活力。
从而，商业银行创新能力的缺失导致并打乱了健康有序的市场规则。
通过调查研究发现，目前商业银行极度缺乏专业人才，从业人员素质低下，导致银行缺乏开拓进取力。
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第三方支付在蚕食银行中间业务
第三方支付平台既是支付中介，又是金融产品的新兴营销渠道，它们正在蚕食银行的中间业务，使金融业务的格局发生变化。
从收付款、转账汇款、机票代购到电费与保险费代缴、手机话费缴纳等结算和支付服务，客户都能通过第三方支付来解决。
起初，第三方支付企业所针对的客户以及所提供的服务，主要集中在互联网支付，并且很大程度上是银行的一些死角，是一些银行不愿意做或者做起来性价比不高的业务。
如今，第三方支付已成为规模近13万亿元的庞大产业，并以每年高达100%的增速发展。
如果说支付宝的出现代表第三方支付机构对银行传统支付业务发起冲击，那么余额宝的出现则进一步表明第三方机构剑指理财市场。
基金公司也看到了第三方支付平台的营销潜力，也开始争抢与第三方支付平台合作。
支付宝推出余额宝这一基金直销推广平台，彻底打通互联网和理财的分界线，开启了“碎片化理财”的新模式。
另一方面，第三方支付企业与基金公司以直销渠道的联合，有望打破银行渠道独大的局面。
虽然第三方支付平台并不能彻底改变整个基金行业的销售模式，但他们毕竟成为了基金销售的新渠道，这可以降低基金销售渠道费用，增强基金公司和银行的议价能力。
第三方支付的触角还伸到了保险业，但远不如基金市场这么火爆，是待开发的“蓝海”。
支付结算和基金代销是最重要的银行中间业务，第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大，将对商业银行形成明星替代效应，使银行的中间业务收入受到影响。
随着第三方支付平台走向流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，第三方支付将使原有的金融业务的格局发生重组，第三方支付机构可能承担更多的传统银行的中间业务，小额、零碎、对灵活性要求高的业务成为其主攻方向。