保险公司的盈利模式

保险公司的盈利模式

其实我们很多客户在明白保险的大数法则后总认为投保就是和保险公司对赌，出险了就是赌赢了，保险公司就亏了，平安无事客户就亏了，保险公司就赚了。其实我们仔细分析就知道对赌的双方不是保险公司和投保人，其实对赌的双方是所有投保的客户自己本身，保险公司在其中扮演中间组织人的角色，对赌的所有多方的投保人都把象赌注一样的保费先押给保险公司，在对赌的每一次对局中保险公司按实际的出险赔付所谓的胜方，平安无险的一方所押的保费全数亏空，但要注意的是他们所亏损的利益并不等于出险的人所获的赔偿利益，保险公司就象赌博公司一样事先按出险的几率设定好赔付的额度，就象赌博的赔率一样，这样就会出现如果出险的比例比预期的低，那么保险公司赔付得小，就能获得盈亏双方的差额作为其收益，如果出险的比例要比设定的预期的高，就是说出现大面积的风险理赔，保险公司当然也得按原来设定的赔付比例额赔付给出险方，这样保险公司就无法从对赌的多方中盈利，而且肯定要亏大了，所以保险公司也有风险，所以就有再保险公司为其再保险，所幸的是保险公司有调整保费的权利，下一年度的对赌的博弈中他可以以出险风险高为理由提高保费，让自己实现盈余。

从这点我们可以看到，保险公司要比赌场的庄家更有胜算，庄家在每一对局中只能有50%的胜算，但保险公司有着赔率的话语权使得其胜算率极其高。保险公司的盈利其实是建立在实际出险的比例小于原来设定的风险发生的几率，这样就能使所收保费大于赔付的支出，实现盈利，所以保险公司会尽可能地参与躲避风险发生的努力中。但有时很多风险是无法抗拒的，在大量的随机可能事件中它发生的可能数是基本固定无法减少的，所以保险公司为了能立于不亏，就想到好好地利用投保人交保费和对赌结局赔付的时间差，把所有多方参与的押注的资金拿去投资，赚过时间差，把资金运作一把从中盈得更多的收益，所以现代的保险公司其实盈利的来源不在对赌的出险和不出险的双方的现金流的差额，他的最主要的收益就是投资收益，所以保险公司就是投资银行，当然这收益会按比例给点投保人，所以就有了分红险的出现，这样也让赌输的平安无险的一方也能得到收益而不至于全数亏空，这样就极大地提高了投保人的参赌的热情，也极大地保护了参赌多方的利益。

其实这是一个很大的发明，这个时间差的发现给保险公司彻底摆脱了靠对赌双方出险的几率盈利的运作模式，也让

保险公司有异于赌博公司，赌博公司是要马上赔付给客人的，是无法利用时间差这个金钱的时间价值，银行是靠吸取存户的钱再去投资的，当中的时间差也不好利用，一般是很短期的一两年到五年，而保险公司的大额赔付是一般平均二十年以上，所以保险公司具有很好的利用时间差的机会，而且一般情况下保费的资金流入远大于赔付的资金流出，所以保险公司有着很大的净现金流，这使它成为巨大的投资机构成为可能。

所以我们就明白赌场的生意好做，但更有比它好做的生意就是保险，保险公司就像开麻将馆的老板，无论谁赢谁输一般情况下都能赚个台费，时常也三缺一临时顶脚来参赌，一般都能赌赢，更赚的是他还拿大家暂时存放的赌资去投资，做完生意才拿回来给点烟酒费给大家，你看这样的生意哪里去找，保险公司就是赌博的组织者和参与者，他更是赌资的资金营运者，他收取组织费用和盈取赌金，更获得额外的赌资投资收益。

所以保险公司的盈利模式很独特使得他能超常规地发展，保险公司的盈利模式还有一点就是有着几十万的自己出薪酬的员工，平安就有30多万不用发工资的保险代理人为平安伟大的保险事业日夜奔忙，平安能二十年间成就世界五

百强，除了公司的管理水平和上下齐心努力外，很重要的是得益于保险的盈利模式，其他行业是很难能甚至是不可能在短时间内进人世界五百强的，平安创造了这一奇迹，平安也深知这一神话背后的实质，所以平安明白是全中国的平安保险的投保人造就了平安的五百强，平安要实现自己的企业公民的诺言，回馈社会回馈所有忠诚的平安客户。