我国对外资银行监管方式

浅议我国对外资银行的监管方式摘要：随着金融自由化和国际化进程的迅速发展，外资银行已经成为各国金融体系的一个重要组成部分。

加入wto后，我国银行业要全面履行对外开放的承诺，截止至2006年底我国已结束5年的过渡期，并全面开放银行业，随着外资银行的大量涌入，一方面对我国经济的发展起了良好的促进作用，另一方面也为中国经济尤其是金融行业的发展带来了许多潜在的风险。

本文就对外资银行监管方式的改进提出一些看法和观点。

关键词：银行监管；事前监管；事后安全网；监管体系；发展方向中图分类号：f831.2 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)05-0163-02一、外资银行在我国的现状“外资银行”有狭义和广义之分。

狭义的“外资银行”是指在某一国家或地区设立的具有法人资格的外国资本的银行，我国则把总行设在我国境内的外国资本的银行简称为外资银行广义的“外资银行”则是从东道国的角度，对“外国银行”设立在东道国境内的从事银行业务的各种组织形式的通称，包括(但不限于)狭义的外资银行、外国银行分行、合资银行等。

截至2009年底，有24个国家和地区的银行在华设立了71家分行，有46个国家和地区的194家银行在华设立了229家代表处。

此外，设立资本要求较低、业务开展能力较强的境内法人机构也成为不少外资银行的新选择。

据统计，目前有30多家外资银行在中国设立了法人机构。

四分之三的受访银行预计今年在中国市场会有超过40家银行设立境内法人机构，大约三分之一的受访银行认为这一数字到2011年会超过50家。

现阶段，外资银行监管面临的新形势特点有：一是全面开放、公平竞争。

外资银行经营人民币业务的地域和客户限制均已取消，中外资银行将在同一个平台上展开公平竞争。

二是统一标准、国民待遇。

统一中外资银行的监管标准，使外资银行享有国民待遇，不能有歧视政策、超国民待遇。

三是国际惯例、审慎监管。

对外资银行的非审慎性限制都已取消，代之以符合国际规范的审慎监管措施。

二、我国加强对外资银行监管的必要性在自由竞争条件下的银行体系是在严格的假定条件下实现的，即假定不存在未来的不确定，不存在信息不对称和外部效应，公共物品等等，而现实中由于信息不对称，外部效应的存在及准公共物品的特性引起了银行借贷市场的失灵，银行不能顺利发挥其中介职能。

为消除金融市场的市场失灵，需要政府介入银行经营，限制银行的行为和保护存款者的利益。

同时，银行是提供经济基础性服务的企业，银行所提供的结算服务具有准公共物品的性质。

银行能否提供稳定的结算服务，不只是单个金融机构的问题，而且影响到整个经济体系的运行，结算体系的崩溃会对实体经济产生巨大的破坏作用。

为了维持结算体系的安全，防止银行危机，需要政府对银行行为进行监管。

此外，银行的高负债比率导致银行是一个相对脆弱的部门。

外资银行的引入，对我国经济发展起到了巨大的推动作用。

但是，由于外资银行所涉足的是我国国民经济的核心行业——金融业，它们的任何举动都可能对我国的整体经济运行产生影响；尤其是在我国当前金融体制改革尚未完善、金融业发展水平还相当落后、市场体系还很不健全的情况下，外资银行的大量进入，难免会对我国的金融业发展带来冲击，增大货币政策、外汇管理政策的制定及实施难度。

因此，加强对外资银行的监管是非常必要的。

从现行制度来看，我国目前对外资银行的管理主要体现在业务范围的限制和进入程序的管理上。

进入程序的管理方面，一是要求外资银行携入资金必须达到一定标准；二是对一些国家和地区的银行进入附加对等设行的条件；三是外资银行一般只允许在沿海开放地区设立分支；四是申请在我国设立分支的外资银行总行必须出具对该分支承担税务、债务责任的担保书等等。

应该说，这些监管措施对我国外资银行的引进和发展曾经起到了相当大的促进作用。

但我们也应看到，随着我国经济和金融开放的深入发展，现有对外资银行的监管措施已远远不能适应实际需要，特别是加入wto后于2006年底全面开放银行业后，我们将不得不逐步开放金融市场、修改和取消现行对外资银行过于僵化和严厉的管制措施，向国际惯例靠拢，短期内必将对国内金融业造成较大冲击。

从这一角度说，如何改善和加强我国对外资银行的监管，是关系我国金融业长远发展的重要问题。

三、中国现行外资银行监管的缺陷目前我国对境内国有商业银行进行监管的法律体系是以《中国人民银行法》和《商业银行法》为主体，配之以一系列法律、法规及部门规章。

根据《中国人民银行法》的规定，为了维护金融业的合法、稳健运行，中国人民银行依法对金融机构及其业务实施监督管理。

人民银行拥有广泛的监管权力。

但在实际中，我国在对境内国有商业银行监管方面仍存在许多问题，主要体现在：1.监管意识薄弱、封闭，监管人员素质低下。

我国对金融业监管意识的薄弱和封闭是由封闭型的金融体系造成的。

我国很长一段时间内整个金融服务业的市场是封闭的，资本的流人流出都需要专门的外汇管理部门审批，银行经营管理多受各级政府干预及控制，银行内部监管部门形同虚设，监管人员素质和水平也无法得以提升。

尽管随着我国加入wto后金融服务市场逐步从封闭走向开放，金融监管逐步加强，但金融监管者短期内很难树立起针对经济全球化和全球金融一体化而带来的风险的应有的警惕意识，监管队伍的整体素质也还很难适应对外资银行监管的要求，监管意识国际化、监管人才专业化可以说是当前对外资银行进行有效监管首先要解决的—个问题。

2.对跨国银行的监管方面。

为了适应金融业对外开放的形势，2003年12月我国颁布了《中华人民共和国银行业监督管理法》，并于2006年10月进行了修正；2006年12月颁布了《中华人民共和国外资银行管理条例》等等。

应该说，我国对外银行监管法制有了很大进步，但是仍存在不足。

总的说来，还是“重事前审批监管”，“轻事中业务监管和事后财务监管”。

此外，在与外资银行母国进行监管国际合作方面的力度还不够，信息交流不畅。

四、强化和完善外资银行监管的几点构想1.加强外资银行在资本充足率方面的完善。

目前我国有对外资金融机构8％的最低资本比率要求，但这主要是针对外资金融机构设立时的审查，缺乏平时经常性地对外资银行的资本充足率加以监控。

此外，对资本充足率的量化指标固然重要，但还需考察银行的经营管理能力、盈利能力、市场风险等诸多因素，以对银行经营状况、资本素质做出总体衡量评价。

同时，我国法规仅涉及利用资本充足率、风险加权来控制信用风险，而忽略了《有效银行监管的核心原则》中所提到的其他风险的控制，因而还应采用var方法等对利率风险、市场风险、等加以控制。

2.逐步建立合规性检查与风险性监管相结合、以风险眭监管为主导的监管体系。

在金融业高速发展的70年代，西方出现了一股金融管制自动化的潮流，继之是银行业风险的增加。

为此，各国金融监管当局都加强了对银行业的风险性监管。

而我国当前对外资银行的监管还停留在是否符合法规的事后检查阶段，根本没有以预防为主的风险性监管。

建议我国学习西方经验，逐步建立合规性检查与风险性监管相结合、以风险性监管为主导的监管体系，对外资银行的业务活动进行全面检查和评估，以减少其对我国金融业和国民经济发展所带来的风险，保障我国外资银行体系的正常运行。

3.整合监管资源，形成监管合力。

随着银监会的设立，我国银行、证券、保险分业监管的监管体系已经正式形成，银监会、证监会、保监会、中国人民银行和国家外汇管理局将共同承担金融监管职责。

对外资银行，特别是对混业经营的跨国金融集团而言，以上各个监管主体对其在华业务都负有一定的监管责任。

在这种情况下，如何充分整合各监管主体的资源，以便提高监管效率和监管效果就成为一个非常重要的课题。

这一课题的有效解决对于规范外资金融机构在我国的经营行为以及提高我国监管当局在国际上的地位和声望都有非常重要的意义。

解决这一问题的关键在于加强协调和沟通，在中央层面上，要在各监管当局之间建立联席会议等正式的协调沟通体制，并设立常设办事机构，以保证在制定相关政策、采取相关监管措施时能够进行有效的协调。

在地方层面上，要在监管当局的派出机构之间建立协调沟通机制，并进行适当的制度设计，妥善处理好监管当局与地方政府之间的协调问题。

4.完善外资银行监管的法规体系。

虽然我国目前已颁布了几个对外资金融机构的管理条例，但完善的外资金融机构监管法规体系远未建立，在此情况下要防止外资银行在我国的不正当行为是很困难的。

必须加强立法，尽快完善我国对外资金融机构监管的法规体系，才能使我们对外资银行的监管制度化、规范化，从而保证外资银行的健康发展和我国的正当权益不受侵害。

5.转变现念，提高认识，加强研究，培养人才。

对外资银行的监管需要国际化、开放式的监管理念，要与国际接轨。

当务之急是尽快摆脱以往传统、封闭、落后的监管思维定式，提高对监管重要性的认识。

逐步制定我们国家自己的长效的长效的、国际化的监管体系，注重对发达国家外资银行监管方法的研究，努力借鉴发达国家的成功经验，并与我国实际有效结合，加强对外资银行的风险水平、创新业务、主要问题、最新变化及发展趋势的动态研究，以及对外资银行报表及其他信息的分析、判断或评估，为有效监管提供有力依据。

注重培养一批高素质的外资银行监管人才。

通过培训尽快提高监管人员的理论水平及实践能力。

可由人民银行的相关部门负责对监管人员进行专业培训，也可采取到国外银行监管当局进修或到商业银行跟班操作等形式。

6.加强在资产风险权数规定方面的完善。

现有规定按资产风险程度设定的风险权数为五类，但仅考虑了对表内资产的计算，对银行的表外项目的监管则未涉及。

而业务表外化使外资银行在不增加资本的情况下扩大经营规模，潜伏着一定的经营风险，因而可以借鉴巴塞尔协议体系的做法，运用信用换算系数对不同类型的表外业务项目和交易的信用风险进行分析，把表外业务也纳入监管，堵塞表外业务风险膨胀的漏洞。