构建多层次农村金融服务体系
农村金融服务实施方案
农村金融服务实施方案一、引言随着中国农村经济的快速发展，农村金融服务也面临着新的机遇和挑战。
为了促进农村金融的可持续发展，制定一个科学有效的农村金融服务实施方案是必要的。
本文将围绕农村金融服务的目标、重点领域和实施措施进行探讨。
二、目标1. 提高农民金融服务的获得性。
通过建立多层次、多元化的金融服务体系，确保农民能够便捷地获得金融服务，满足他们的需求。
2. 支持农村产业发展和农业现代化。
通过金融服务，促进农村产业发展，增强农民的经济实力，推动农村经济的快速发展。
3. 提升农村金融服务的质量和效益。
通过优化金融服务流程、创新金融产品和完善风险管理机制，提升农村金融服务的质量和效益。
三、重点领域1. 农村小额信贷服务农村小额信贷是促进农村经济发展的重要手段。
为此，我们将采取以下措施：（1）加大对农村小额信贷机构的支持力度，提供更多的资金和政策支持。
（2）鼓励金融机构创新农村小额信贷产品，满足农民对不同类型信贷的需求。
（3）建立健全农村小额信贷风险管理体系，降低风险，保障金融机构的正常运营。
2. 农村金融科技创新金融科技对于提升农村金融服务的效率和便捷性至关重要。
为此，我们将采取以下措施：（1）加大投入，推动农村金融科技的研发和应用。
（2）支持农村金融机构与科技企业合作，共同开发创新金融科技产品，提升金融服务的质量。
（3）加强对农村金融科技的监管，确保金融科技在为农民提供便利的同时，不带来风险。
3. 农村金融教育与培训提升农民的金融素养是促进农村金融发展的关键。
为此，我们将采取以下措施：（1）加强农村金融教育的宣传和推广，提高农民对金融知识的了解。
（2）组织农村金融培训班，培养更多懂金融、会理财的农民。
（3）与农村学校合作，加入金融教育内容，提高农民子女的金融素养。
四、实施措施1. 加大政策支持力度。
制定更加优惠的金融政策，倾斜支持农村金融服务发展。
2. 推动金融机构下沉到农村。
鼓励金融机构设立农村分支机构，提供更加便捷的金融服务。
农村金融发展对乡村振兴的促进意义与路径选择
农村金融发展对乡村振兴的促进意义与路径选择近年来，乡村振兴战略成为中国经济发展的重要支撑。
而农村金融发展，则是乡村振兴的关键一环。
本文将从多个方面探讨农村金融发展对乡村振兴的促进意义和路径选择。
一、农村金融发展的意义农村金融发展对乡村振兴具有深远的意义。
首先，农村金融发展能够有效解决农民资金需求，为农村产业发展提供充足的资金支持。
其次，农村金融发展有助于提高农村居民的金融素养，增强他们的可持续发展能力。
此外，农村金融发展也能够推动农村经济结构的优化升级，促进农村产业升级和农业现代化。
二、农村金融发展的路径选择农村金融发展的路径选择需要考虑实际情况和发展需求。
一是加强金融机构的布局建设，包括银行、信用社等金融机构的设立和扩大发展。
二是推动金融创新，以满足农村居民多样化的金融需求。
例如，开发适合农村市场的金融产品和服务，支持农村电子商务发展，推动智能农业等。
三是加强农村金融监管，建立健全农村金融的风险防控体系，维护金融稳定发展和农村居民的合法权益。
三、加大对农村金融服务的投入为了促进农村金融发展，应加大对农村金融服务的投入。
一是加大对农村金融机构的支持力度，提供优惠政策和资金支持，引导金融机构向农村倾斜。
二是加大对农村金融创新的扶持，鼓励金融机构开发适合农村市场的金融产品和服务。
三是加大对农村金融人才的培养和引进，提升农村金融服务能力和水平。
四、构建多层次的农村金融体系为了推动农村金融发展，应构建多层次的农村金融体系。
一是完善农村金融市场，促进金融资源的有效配置和流动。
二是发展农村小额贷款和金融杠杆工具，为农村大宗交易和农民专业合作社提供便利融资渠道。
三是发展农村金融合作组织，加强乡村金融服务的基础建设，提升农村金融服务的能力和质量。
五、加强金融扶贫与农村金融创新推动农村金融发展，还需要加强金融扶贫和农村金融创新。
一是创新金融扶贫方式，注重发展农村中小微企业，鼓励农民就业创业，提高农民收入水平。
二是推动农村金融科技创新，利用新技术提升金融服务能力，例如推行手机支付、区块链等，为农村金融发展提供新动能。
农村金融服务的普惠与可持续发展模式
农村金融服务的普惠与可持续发展模式一、背景介绍近年来，农村金融服务一直是社会关注的焦点。
农村地区经济发展相对滞后，金融服务覆盖范围小、效率低的问题仍然存在。
如何实现金融服务的普惠和可持续发展，成为了农村金融领域亟待解决的难题。
二、发展农村金融服务的措施1.建设农村金融机构针对农村金融服务不足的问题，可以加大对农村金融机构的扶持力度，促进农村金融机构的数量和规模的快速发展。
同时，要注重提高农村金融机构的服务质量和效率，确保农村居民能够获得更加便捷和优质的金融服务。
2.推广农村金融科技应用农村金融服务发展中，科技的应用起到了至关重要的作用。
如何利用互联网、大数据等科技手段，推动农村金融服务的创新与升级，是当前亟需解决的关键问题。
通过推广农村金融科技应用，可以降低金融服务的成本，提高金融服务的效率，更好地满足农村居民对金融服务的需求。
3.加强农村金融教育农村金融教育是提高农村居民金融知识水平和金融风险意识的有效途径。
加强农村金融教育，可以提高农村居民金融素质，提升他们对金融服务的认知和接受程度。
同时，还可以培养农村居民正确的金融消费观念，防范金融风险。
4.创新金融产品和服务模式在农村金融服务的发展过程中，要注重创新金融产品和服务模式。
通过研发符合农村经济发展实际需求的金融产品，提供更加个性化、差异化的金融服务，以满足不同农村居民的需求。
三、农村金融服务普惠与可持续发展的关系农村金融服务的普惠性和可持续发展性是紧密相连的。
普惠性是指金融服务能够覆盖到农村的广大人口，为他们提供所需的金融服务。
可持续发展性是指金融服务的持续性和稳定性，以满足农村经济的长期发展需求。
普惠性和可持续发展性相互促进、相互依赖，缺一不可。
四、农村金融服务普惠模式的建立1.建立多层次金融服务网络农村金融服务普惠模式的建立，需要建立多层次的金融服务网络，既包括综合金融机构，也包括小额贷款公司、农村信用社等农村金融机构。
通过网络的互联互通，实现对农村居民的全方位金融服务。
农业供应链金融服务模式构建与优化
农业供应链金融服务模式构建与优化农业是国民经济的重要支柱之一，而供应链金融服务模式在农业领域中的构建与优化能够促进农业的发展与改革。
本文将从不同角度出发，分析农业供应链金融服务模式的构建与优化，并探讨其对农业可持续发展的贡献。
一、农业供应链金融服务模式的概述农业供应链金融服务模式是指将金融服务与农产品的生产、加工、流通等环节相结合，通过链条的整合和金融手段的运用，提供一系列金融产品和服务，以满足农业企业和其他相关主体的融资需求，促进农业供应链的健康运转。
二、农业供应链金融服务模式构建的意义1.优化农业产业链条农业供应链金融服务模式能够优化农业产业链条，实现生产、流通和销售环节的有机衔接，提高农业价值链的效益和可持续发展能力。
2.解决农业企业融资难题传统金融机构对农业信贷的风险认知相对保守，给农业企业融资带来很大的困难。
农业供应链金融服务模式通过对农产品流通链条的融资，直接解决了农业企业的融资问题。
三、农业供应链金融服务模式构建的路径1.构建多层次融资体系农业供应链金融服务模式应该构建起多层次的融资体系，包括商业银行、农村合作金融机构、农业信用社等金融机构，以适应不同层次和规模的农业企业的融资需求。
2.完善金融产品和服务农业供应链金融服务模式应该根据农业企业的需求，提供多种金融产品和服务，如供应链贷款、农产品保险、仓储物流融资等，以满足不同阶段和环节的融资需求。
四、农业供应链金融服务模式构建的关键问题1.信息不对称农业供应链金融服务模式构建中，信息不对称是一个重要的问题。
各个环节的主体之间信息交流不畅，容易出现信息不准确、不完整的情况，影响金融机构的风险控制和融资决策。
2.风险把控由于农业生产的特殊性，农业供应链金融服务模式的风险把控是一个必须解决的问题。
各个环节的主体和金融机构应该加强合作，共同降低风险，确保金融机构正常运作。
五、农业供应链金融服务模式优化的方向1.促进科技创新农业供应链金融服务模式的优化需要借助科技创新，例如利用人工智能、大数据分析等技术，提高信息的准确性和可靠性，从而降低风险和成本。
乡村振兴背景下的农村金融服务体系建设
乡村振兴背景下的农村金融服务体系建设1. 乡村振兴战略与农村金融服务体系建设乡村振兴战略是中国政府为了实现全面建设社会主义现代化国家、全面深化改革、全面依法治国、全面从严治党的总体布局，以及实现农业农村现代化、城乡融合发展、人民共享美好生活的目标而制定的一项重要战略。
在这一战略背景下，农村金融服务体系建设成为推动乡村振兴的关键因素之一。
完善农村金融组织体系。
通过发展农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构，扩大农村金融服务覆盖面，提高金融服务可及性。
鼓励民间资本参与农村金融服务，引导各类金融机构加大对农村的投入。
优化农村金融产品和服务。
根据农村经济发展的实际需求，研发适合农村特点的金融产品和服务，如农业保险、农村信贷、小额贷款等，满足农民多样化的金融需求。
推进金融科技创新。
运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，提升农村金融服务的智能化水平，降低金融服务成本，提高金融服务效率。
加强金融风险防控。
建立健全金融风险防范机制，加强对农村金融机构的监管，确保金融市场的稳定运行。
在乡村振兴战略背景下，加强农村金融服务体系建设，对于推动农业农村现代化、实现城乡融合发展具有重要意义。
各级政府和金融机构应共同努力，不断完善农村金融服务体系，为乡村振兴提供有力支持。
1.1 乡村振兴战略概述乡村振兴战略是中国政府为了实现全面建设社会主义现代化国家、全面深化改革、全面依法治国、全面从严治党的总体布局，以及实现全面建设社会主义现代化国家新发展阶段的战略部署。
乡村振兴战略的核心是实现农业农村现代化，推动城乡融合发展，提高农民生活水平，保障国家粮食安全，实现中华民族伟大复兴的中国梦。
乡村振兴战略的实施离不开农村金融服务体系的建设，农村金融服务体系是指在农村地区，为农民、农村企业和农村金融机构提供各类金融服务的组织体系和运行机制。
农村金融服务体系建设是乡村振兴战略的重要支撑，对于推动农业农村经济发展、提高农民收入、促进农村社会和谐稳定具有重要意义。
2024年为农服务两个体系建设方案模板
2024年为农服务两个体系建设方案模板一、引言随着农业现代化进程的推进，农业生产已经从传统的家庭农场和小农经济发展到了规模化、集约化和现代化的农业生产模式。
为了更好地适应和推动农业现代化的发展，农服务体系成为了农业发展的重要组成部分。
2024年，我们将会着重推进两个方面的农服务体系建设：农业技术服务体系和农村金融服务体系。
本文将分别就这两个体系的建设方案进行详细阐述。
二、农业技术服务体系建设方案1.建设目标：建设现代农业技术服务体系，提高农业科技水平，推动农业现代化发展。
2.建设内容：（1）农业科技人才培养：加大对农业科技人才的培养力度，培养一支高素质、专业化的农业技术服务团队。
（2）农业科技研发：加强农业科技创新研发，提高农业科技水平，推动农业技术的升级换代。
（3）农业技术推广：加强农业技术的推广应用，将先进的农业技术推广到农民手中，提高农业生产效益和质量。
（4）农业技术咨询服务：建设农业技术咨询服务平台，为农民提供专业、及时的技术咨询和服务。
3.建设步骤：（1）制定农业技术服务体系建设规划，明确建设目标和内容。
（2）加强农业科技人才培养，建设农业技术人才培养基地和培训机构。
（3）组织农业科技研发项目，加强农业科技创新研发。
（4）建设农业技术推广平台，制定农业技术推广计划。
（5）建设农业技术咨询服务平台，提供农业技术咨询和服务。
4.建设保障：（1）加大财政投入，增加农业技术服务体系的建设资金。
（2）建立政府、企业和农民合作的机制，形成多方共同参与的农业技术服务体系建设模式。
三、农村金融服务体系建设方案1.建设目标：建设健全的农村金融服务体系，提供全方位、多层次的金融服务，支持农业发展和农民增收。
2.建设内容：（1）农村金融机构：建设农村金融机构网络，包括农村合作银行、农村信用社等，提供农民个人和农业经营者的金融服务。
（2）农村金融产品创新：创新农村金融产品，满足农民和农业经营者的金融需求，如农业贷款、农村保险、农业外包服务等。
浅论构建多元化、多层次的农村金融体系
Ａｂｓｒ ｃ ： ｅ ｕ ａ ｆｎ ｎ ｉｌ ｙ ｔｍ ｉ ｈ ｃ ｒ ｏ ｇ ｉｕ ｔ ｒ ｍｏ ｅ ｎ ｚ ｔ ｎ ｎ ｒ ｒ ｌ ｃ ｎ ｍｙ ｔ ａ ｔＴｈ ｒ ｒ ｌ ｉ ａ ｃａ ｓ ｓｅ ｓ ｔ ｅ ｏ ｅ ｆ ａ ｒｃ ｌｕ ｅ ｄ ｒ ｉａ ｉ ａ ｄ ｕ ａ ｅ ｏ ｏ ．Ａｇ ｉｕ ｔ ｒ ｏ ｒｃ ｌｕ ｅ ｉ ａ ｉ ｌ ｙ ｔｍ ｒ ｆｒ ｆｎ ｎｃａ ｓ ｓｅ ｅ ｏ ｍ ｔｋ ｓ ｈｅ ｎｓｉｕ ｉ ｎ ｌ ａ ｅ ｔ ｉ ｔｔ ｔｏ ａ ｐａ ａ ｉ ｍ ａ ｔ ｅ ｈｅ ｒ ｔｃ ｏ ｎ ｔｏ ｒｄｇ ｓ ｈ ｔ ｏｅ ｉ ｆ ｕ ｄａｉｎ，Ｓ ｓ ｍｅ ｅ ｉｕ ｐｒ 一 Ｏ ｏ ｓ ｒｏ ｓ （ 】 ｂｅ ｅ ｉｔ ｎ ｈ ｒ ｒ ｌ ｉｎａ ｃ ａ ｓ ｓｅ ｌｍｓ ｘｓ ｉ ｔ ｅ ｕ ａ ｆ ｎ ｉｌ ｙ ｔｍ ｎ ｗａ ａ ｓ ｓ ｃ ａ ｉ ｏ ｌ ｔ ｆ ｎ ｔｏ ｓ ｓｎｇｅ ｒ ｄ ｃ ． ｔ ｉ ｏ ｄ ｙ ， ｕ ｈ ｓ ｎｃ ｍｐ ｅ ｅ ｕ ｃ ｉｎ ， ｉ ｌ ｐ ｏ ｕ ｔＩ ｈ ｓ ｎ ａｔｃ ｅ ｔ ｅ ｕ ｈ ｒ ｒ ｓ ｎ ｓ ｅ ｓ ｎ ｏ ｔ ａ ｏ ｅ－ｍｅ ｔｏ ｅ ｐ ｏ ｌｍｓ ｒ ｍ ｔｅ ｕ ｃ ｉｎ ｐｅ ｓ ｅ ｔ ｅ ｆ ｒｉ ｌ ， ｈ ａ ｔ ｏ ｐ ｅ ｅ ｔ ｒ ａ ｏ ｓ ｆ ｈｅ ｂ ｖ ｎ ｉ ｎ ｄ ｒ ｂ ｅ ｆｏ ｈ ｆ ｎ ｔ ａ ｏｌ ｒ ｐ ｃ ｉ ｏ ｖ ｆｎ ｃａ ｔ ｏ ｙ ａ ｄ ｕ ｓ ｏ ｗａ ｄ ｏ ｎ ｅ ｅ ｓ ｒ ｓ ｂｏ ｔ ｅｔｎ ｕ ａ ｏ ｎ ｍｕ ｔｆｒｏ ｒ ｒ ｌ ｉｎ ｎ ｉｌ ｉ ａｎ ｉ ｌ ｈｅ ｒ ， ｎ ｐ ｔ ｆｒ ｒ ｃ ｕ ｔ ｒ ａ ｕ ｅ ａ ｕ ｓ ｔｉ ｇ ｐ ｓ ｕ ｄ ｍ ｌｉａ ｉｕｓ ｕ ａ ｆ ａ ｃ ａ
建立多层次农村普惠金融体系
够有效地帮助贫 困群体脱 贫，普惠金融体 系是构建和谐社会的
重要推 动 力 。 目前 在广 大农 村地 区 ，针对 农 民 、农户提 供 的小 额信 贷应 当 被 视为普 惠金 融 的一部 分 。小额 信 贷是 指 向低收人 群 体和 微型 企 业提 供 的额度 较小 的信 贷服 务 ，其基 本特 征是 额度 较小 ，服 务 于
系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体获益。
要解 决 农村 农户 、低 收人 人群 及微 型企 业的 发展 问题 ，应该
建立 一个 完 善的 农村普 惠 金融 体系 。在 农村建 立 多层 次 的金融 机 构来 进行小 额信 贷和 其他 的农村 金 融服务 是完 全必 要的 。
其认识不够 ，主动上门办理业 务的客户较少，部分居 民甚至认
为村 镇 银 行 是 “ 人 银行 ” ，其 可 靠 性 甚 至不 如 以往 有 主 管 部 私 门 的农 村 基 金 会 ，不愿 到村 镇 银 行 办理 存 贷款 业 务 。 因 此 ，村 镇 银 行 的资 金来 源 非常 有 限 。 我 们认 为 ，村镇 银 行一 定要 找 准市 场定 位 ，重点 为 农村 金融
三 农金 融 ＜ ｇ —ｌｅ Ｆａｃ Ａｒ ｒａ ｄ ｉ ｎ ｏｅ ｔ ｎ ｅ
意 义。这 就需要 在 农村 形成 多种金 融机 构 ．来进行 小额 信贷和 其 他微型 金 融服 务 促 进 捉村 经 济的 发展 ，加
陕农村城 镇化 的 步伐 。
建立 多 层次 农 村 普惠 金 融体 系
等 。结算渠道有 待完善 ，风险救助机制不全 。按照银监会 的规
定 ，对 同一 借 款 人 的贷 款 余 额 不得 超 过 本行 资 本 净 额 的５ ％；对 单 一 集 团 企 业 客 户 的 授 信 余 额 不得 超 过 本行 资本 净 额 的 １％。 ０ 由于 村 镇 银 行注 册 资 本 较 少 ，无 法 满 足 中小 企业 的融 资需 求 ， 使 银 行 在 业 务 拓 展 方 面 受 到 了 很 大 限 制 。并 且 市 场 认 知 度 较 低 ， 资 金来 源 受 限。 村 镇 银行 的资 金 来 源 主 要靠 注 册 资 本 金 、 同 业 融 资和 吸 收 的 存 款 等 。村 镇 银 行 属 新 设 金融 机 构 ，公 众对
现代农村金融服务供给不足问题研究
现代农村金融服务供给不足问题研究随着城市化进程的加快，农村经济发展的不平衡和不充分问题越来越突出。
在这种背景下，现代农村金融服务供给不足的问题逐渐浮出水面。
本文将对这一问题进行深入研究，探讨原因，并提出相应的解决方案。
一、现代农村金融服务供给不足的原因1. 市场失灵市场机制在一定程度上无法有效解决农村金融服务供给不足的问题。
由于农村的经济规模相对较小、信息不对称、交易成本高等原因，导致金融机构在农村地区的分支机构设立和服务供给受到限制。
2. 金融机构资源分配不均现代金融机构往往更倾向于将资源优先分配给城市地区，而在农村地区的服务供给相对较少。
这是因为农村地区的贷款需求相对较小、风险较高，同时金融机构对农村的经营状况、信用状况等了解较少，使得他们在农村地区的业务开展受到限制。
3. 农村金融市场不发达农村金融市场的发展滞后，不足以满足农民的多样化金融需求。
缺乏金融市场的多元化和专业化程度低，使得农民难以获得适合自己的金融产品和服务，导致现代农村金融服务供给不足的问题。
二、解决现代农村金融服务供给不足的方案1. 推进金融科技创新通过借助科技手段，优化金融服务供给方式，提高辐射农村地区的能力。
技术手段如移动支付、大数据分析等，可以降低金融机构的运营成本，提高服务效率，增加农村金融服务机构的数量和质量。
2. 建立多层次金融服务体系在农村地区建立多层次的金融服务体系，包括农村信用社、农村合作银行、乡村银行等不同类型的金融机构。
这样可以提高农村金融服务供给的广度和深度，更好地满足农民的金融需求。
3. 完善政策环境通过加强政策支持，促进农村金融服务供给的发展。
政府可以出台相关政策，建立农村金融服务发展的长效机制，促进金融机构在农村地区开展业务并提供相应的金融产品和服务。
4. 增加金融知识普及力度提高农民的金融素养，使他们能够更好地享受到金融服务。
通过加强农村金融知识普及的力度，提高农民对金融服务的认知和理解，激发他们对金融服务的需求，并合理利用金融产品和服务。
对构建多层次农村金融服务体系的思考
一
的作 用。农 业 发展银 行作 为 主要 支持 农 业经 济 的圈 家政 策性金 融机 构 ，其 主要功 效庇 体现 在 代表政 府 的政 策意
，
０ 导 资金 流 向 ，弥 补 市场 缺 陷 ： ｆ
但 是住 实际运 行 中 ，农 发 行 的功能 定
农村信用社 的产权处 于一种模糊状 态 ，
农 村 金融 支 农 功 能弱 化 的 制度 因素分析
农村 政 策性金 融机 构 功 能定位 不
清 ，没 有 充 分 发 挥 支 持 农 业 经 济 发 展
农村 资金外 流严 重 ，农 业 信贷 资 金不 断减 少 。近 几年 来 ，『 于农 业银 ｝ １
结 构间 整 以及 农业 综合 开 发等重 要 领 域 的支持 力度 远远 不够 ，导致 一些 原
经营效 率低 下 ，无力 满足农 村 各类 经
存放 在商 业银 行或 上存 人 民银行 ，彤
济 主体 发腱 的 资金需 求 。四是农 村信
用 社 功能定 位不 明确 ，经 营 中 “ 商业
爱
位 小 清 ，业 务 范 闹 太 窄 ． 目前 的 主 曼 业
社 实 际上 正规 农 村信 贷市 场上 处于
售 断地 位 ，其产 品 和机 制 创 新 不 足 ，
最 大 化 的 综 合 考 虑 ，也 … 现 “ 乡进 离
ｒ
城 ”的现 象 ，将 吸 收 的部分 农村 存款
务 仅限 于农 村粮 食流 通领 域 ，只对 粮 食 业 发放政 策性 的粮油 收购 和储 备 贷 款 对 于 农村基 础 设施 建设 、农 业
存存 所有 者缺 位 问题 ，法 人 治理 结构 不完善 ，地 方政府干 预现象 比较突 出。 二是 农信社 经 营规 模普遍 偏 小 ，历史 包袱 沉重 ，不 良资 产率 高 ，可 持续 发
浅谈我国农村金融服务体系的建设问题
融体 系，有效推动 了农村经济的发展 。但 “ 三农” 领域的资金缺 １ ： ２ 依 然 巨大 ，农村 正规金 融正在远 离实体 经济。如何深化
我 国 农村 金 融服 务 体 系改 革 ，修 正 农 村金 融发 展 方 向 ，成 为 当前 农 村 金 融 制 度 建 设 亟 待 解 决 的 问题 。பைடு நூலகம்
关键 词 ：农 村 ； 金 融服 务 ；体 系建设 我 国农 村 金 融 服 务 体 系发 展 的 成 果 自２ ０世纪 ７ ０年代末 期 以来 ，我 国就 已开 始进行 现代 农村 金融改革 ，在 围绕 政府 进行改 革的 同时 ，也要求 农村金 融机 构 的展开要围绕 “ 三农 ”为 中心 ，分别包括改革 与转 型农 业银行 、 改革农村信用社 、建设 农村新 型金融 机构等 。经 过改革 开放 三 十年的发展 ，伴随我 国农村金 融体 系的逐 步成长 ，以正规性 金 融为主导 ，非补充 以正规金融 的金融 体 系也 由此形 成 ，并共 同 服 务 于 农 民 、农 业 和农 村经 济 发 展 。
浅 谈 我 国农 村 金 融 服 务 体 系 的 建设 问题
黄 鹤
摘 要 ：近 年 来 ，社会 对 于 “ 三 农 ” 问题 已经 形 成 关 注 ，同 时在 国 家各 项 工作 也 以其 为 中心展 开 。 而 如 何 增 加 农 民收 入 ，成为 了如何解决 “ 三农 ” 问题 的关键所在 ，只有依 靠农村经济的发展农 民的收入 才能有 效增长 ，而这也 离不开农村经 济的发展和 完善 、建设农村金融服务体 系，农村经 济的核心是农村金融 ，农村金融的基础 是农村经济，二者有 着紧密联 系。
三农金融服务体系构建方案
三农金融服务体系构建方案第1章引言 (2)1.1 三农金融服务背景分析 (2)1.2 三农金融服务现状与问题 (3)1.3 三农金融服务体系构建意义 (3)第2章三农金融服务体系构建目标与原则 (4)2.1 构建目标 (4)2.2 构建原则 (4)2.3 三农金融服务体系框架 (4)第3章农村金融政策环境优化 (5)3.1 农村金融政策现状分析 (5)3.1.1 政策体系概述 (5)3.1.2 政策实施成效 (5)3.1.3 存在问题 (5)3.2 农村金融政策优化方向 (5)3.2.1 完善政策体系 (5)3.2.2 加强政策引导 (5)3.2.3 创新金融产品和服务 (6)3.3 政策扶持与监管机制 (6)3.3.1 政策扶持 (6)3.3.2 监管机制 (6)第4章农村金融机构体系建设 (6)4.1 农村金融机构类型与功能 (6)4.1.1 商业银行 (6)4.1.2 农村信用合作社 (6)4.1.3 农村合作银行 (6)4.1.4 政策性银行 (6)4.2 农村金融机构布局优化 (7)4.2.1 增加农村金融机构数量 (7)4.2.2 优化农村金融机构布局 (7)4.2.3 创新金融服务方式 (7)4.3 农村金融机构服务能力提升 (7)4.3.1 提高金融服务人员素质 (7)4.3.2 加强金融产品创新 (7)4.3.3 建立健全风险管理体系 (7)4.3.4 加强政策支持 (7)第5章农村金融产品与服务创新 (7)5.1 农村金融产品与服务现状 (7)5.2 农村金融产品与服务创新方向 (8)5.3 金融科技在三农金融服务中的应用 (8)第6章农村金融风险管理与防范 (8)6.1 农村金融风险类型与特点 (8)6.1.1 风险类型 (8)6.1.2 风险特点 (8)6.2 农村金融风险识别与评估 (9)6.2.1 风险识别 (9)6.2.2 风险评估 (9)6.3 农村金融风险防范措施 (9)6.3.1 信用风险防范 (9)6.3.2 市场风险防范 (9)6.3.3 操作风险防范 (9)6.3.4 法律风险防范 (10)6.3.5 声誉风险防范 (10)第7章农村信用体系建设 (10)7.1 农村信用体系建设的重要性 (10)7.2 农村信用信息共享机制 (10)7.3 农村信用评价与贷款担保 (11)第8章农村金融消费者权益保护 (11)8.1 农村金融消费者权益现状 (11)8.1.1 农村金融消费者权益认知度低 (11)8.1.2 农村金融消费者权益受损现象严重 (11)8.1.3 农村金融消费者投诉渠道不畅 (11)8.2 农村金融消费者权益保护措施 (11)8.2.1 完善法律法规体系 (11)8.2.2 加强金融监管 (11)8.2.3 建立健全金融消费者权益保护机制 (12)8.2.4 加强金融消费者权益保护宣传教育 (12)8.3 农村金融消费者教育与投诉处理 (12)8.3.1 农村金融消费者教育 (12)8.3.2 农村金融消费者投诉处理 (12)8.3.3 建立金融消费者权益保护长效机制 (12)第9章农村金融政策支持与激励机制 (12)9.1 农村金融政策支持措施 (12)9.2 农村金融税收优惠政策 (13)9.3 农村金融人才引进与培养 (13)第10章三农金融服务体系构建的实证分析 (13)10.1 实证研究方法与数据来源 (13)10.2 三农金融服务体系构建效果评价 (13)10.3 案例分析与启示 (14)10.4 三农金融服务体系构建的路径选择与建议 (14)第1章引言1.1 三农金融服务背景分析我国经济持续健康发展，农业、农村、农民问题始终是关系国计民生的根本性问题。
构建多元化农村金融组织体系的可行性分析
１ ． 农村金融组织提供金融服务群体类型的多样性程度 为了便于讨论 ， 我们不妨引入两个概念 。第一个概念我 们把它称为 “ 农村金融组织提供金融服务群 体类型 的多样性 程度 ”是指某 一农 村金融组织服务对象 ， ， 即农村经济 群体类 型的分布状态 。这里的农村经 济群体是指具有相 同或相近 的 经济 收入 和支 出的农村经济体所形成 的经济阶层 。 革开放 改 为农 村经济带来 了巨大 的变 化 ， 也使得农村 的经济结构发 生 了巨大变 化。农村 中的经济主体 由于参与市场经济的能力不 同，而使得 自己的经济收入和支 出特征具有相对 的稳定性 。
发展趋势 ， 也是农村金融体制改革 的重要 目标Ⅲ 。人 民银行廊
坊 市 中心 支 行 课 题 组 （ ０ ６ 通 过 对 河 北 省 廊 坊 市 近 五 年 农 ２０ ）
群体。农村金融组织可 以将某一个或某几个群体作为 自己提
供 和 开 展 金 融 服 务 的对 象 。
村金融 发展状况进 行 的调 查分析 ，认 为有必 要对 当前 农村 金融 体系进行 制度重构 ，尽快 建立适合农 村特点 的多元 化
摘
要： 解决三农融资 困难 问题正逐渐成为社会的共识。 在研究过程 中， 我们 以“ 农村金融组 织提供金融服务群
体 类 型 的 多样性 程 度 ” “ 村 金 融 组 织 对农 村 金 融 需 求的 适 应 性 ” 个概 念 为分 析 的 前 提 ， 过 采 取 数 理 分 析 的 方 和 农 两 通
求， 因此 ， 中国农 村金融组织体系模式应 由商业金融为 主 ， 合
作 金 融 、 策 金 融 为辅 、 间金 融 补 充 等 多 元性 质 的金 融 机 构 政 民 组成［ ３ １ 应 红 （０ ５ 指 出随 着 市场 经 济 的深 入 发 展 ， 村 经 。徐 ２０ ） 农 济 也逐 渐 凸 现 出 多样 性 和 多层 次性 ，对 金 融 需 求 也 相 应 表 现 出多元 化 和 多层 次性 特 征 ，因 此金 融 多 元 化 成 为 农 村 金 融 的
农村金融服务存在的问题
农村金融服务存在的问题农村金融服务存在的问题一、背景在国家统筹城乡发展战略下，三农问题一直是我国政府关注的重大问题。
2018年，我国将出台多个相关配套规划，实施乡村振兴战略，在此大背景下，农村经济将迎来了重大发展战略机遇。
农村金融作为现代农村经济的核心，为农村的发展提供了大力支持。
近年来，我国农村金融改革虽说取得了一定的成绩，但金融服务体系建设还面临诸多问题。
为了能更好地满足实施乡村振兴战略对金融多样化的需要，我们有必要改进农村金融服务体系，引导金融机构要把更多的资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
二、我国农村金融服务存在的问题1.政策体系不健全。
我国在农村金融机构准入、金融产品创新、征信体系建设等方面的监管政策还较弱，相关法律及政策协调机制、财政税收支持体系、担保体系、农业保险体系等与普惠金融的需要还有差距，政府在营造良好的农村金融发展环境等方面的工作有待加强。
2.农村金融机构单一。
目前，我国农村金融机构以传统银行业为主，如农业银行、农村商业银行、信用合作社、邮政储蓄银行等，无论是机构种类、数量、还是服务功能与效益上仍存在不足，少数金融机构垄断了整个地区的金融市场，服务主体间缺乏健康、高效率的竞争机制，导致地方经济不能更快发展。
3.农村金融供需失衡。
供给方面，金融支持有限，农业发展银行等政策性金融机构的资金配置和支农力度相对较弱，农村信用社由于资本实力弱、经营管理水平低等原因，对三农的支持力不从心。
需求方面，农户除了有小规模种养、商业贷款上的资金需求，目前在购房、装修、子女上学、结婚等方面的小额消费贷款需求也急剧上升，信贷供需失衡。
此外，随着农民收入水平的提高，对证券、保险等非银行金融服务的需求日益增加，供需矛盾日益突出。
4.农村金融创新不足。
我国农村地区，尤其在经济较为落后的农村地区，金融业务仍然为最为传统的存、贷款业务，人们受传统金融的影响，还不能熟练运用智能化金融产品。
并且农村存在着金融基础设施薄弱、网点布局较少等问题，金融业务需求与创新不足，导致无法满足当前农业经济发展需要。
三农公共服务建设方案
三农公共服务建设方案第1章总论 (4)1.1 三农问题概述 (4)1.2 公共服务体系建设的重要性 (4)1.3 建设目标与原则 (4)第2章农村基础设施改善 (5)2.1 农村交通设施建设 (5)2.1.1 提升农村道路质量 (5)2.1.2 完善农村公共交通体系 (5)2.2 农村水利设施建设 (5)2.2.1 农田水利设施建设 (6)2.2.2 农村饮水安全工程 (6)2.3 农村能源与通信设施建设 (6)2.3.1 农村能源设施建设 (6)2.3.2 农村通信设施建设 (6)第3章农村教育与文化事业提升 (6)3.1 农村教育资源配置 (6)3.1.1 优化农村学校布局。
结合农村人口分布和学龄人口变化，调整学校布点，提高教育资源利用率。
(6)3.1.2 加大农村教育投入。
加大对农村教育的财政支持力度，保证农村学校硬件设施和教学设备达到国家规定标准。
(6)3.1.3 推进农村教育信息化。
加强农村学校网络建设，提高农村学校宽带接入率，实现优质教育资源共享。
(6)3.1.4 关注农村特殊群体教育。
保障农村留守儿童、贫困家庭子女、残疾儿童等特殊群体接受教育的权利，提高其教育质量。
(7)3.2 农村师资队伍建设 (7)3.2.1 完善农村教师补充机制。
通过特岗计划、支教等多种途径，补充农村学校教师，保证农村学校教师数量充足。
(7)3.2.2 加强农村教师培训。
提高农村教师培训质量，保证教师专业素养和教学能力得到提升。
(7)3.2.3 提高农村教师待遇。
落实农村教师工资待遇，完善农村教师激励机制，吸引优秀人才投身农村教育。
(7)3.2.4 加强农村教师流动管理。
建立健全农村教师流动制度，优化教师资源配置，促进城乡教育均衡发展。
(7)3.3 农村文化活动与传承 (7)3.3.1 加强农村文化活动设施建设。
完善农村文化活动场所，提高农村文化活动设施覆盖率。
(7)3.3.2 丰富农村文化活动内容。
打造农村多层次金融服务体系
等 多种 性 质 的金 融机 构 ；既包 括银 行业 ，也包 括保 险、 期 货 等多种金融形 式 ；既适应 “ 三农 ”特 点和 中国农村经济 社
会 发 展 需 要 ，又 符 合 金 融 运 行 规 律 的金 融体 系 。按 照 这 一 要
求 ，我们 应该建 设一个 完备 的、多层 次 的农村金 融体系 。
３ ．农村信 用合作 社 自身难 以为继 ，无法满足 农村 经济 发展 需求 。农村 信 用合 作社 直接 面对 农户和 农 村各 种 不 同 的金 融 需求 主体 ，在支 持 农业 和农 村经 济 发展 中始 终 占据 举 足 轻 重 的地位 。近年 来 ，随 着农 村信 用 社改 革 的深入 ， 其 资产 质量 、盈 利 能力 和 管理 水平 有所 提 高 ，但 长 期 困扰 农 村合 作金 融 发展 的体 制 、风 险和 队伍 建 设等 深层 次 矛盾 并未得 到根本解 决。此外 ，经济规模 小、不 良资产 占 比高 、
较 差等 因 素导 致农 村信 用 社发 展 受到 很大 程度 制 约 ，支农
后劲 明显 不足 。
４ ．市场 发育不 健全 。农村 金融保 障体系 薄弱 ，不能满
足 新农 村建 设 分散 风 险 的要求 。 我 国农业 生产 的资本 有机 构 成高 ，收 益低 ，受 自然 环境 影 响大 。加 入世 贸 组织 后 ， 我 国弱 小分 散 的农 户面 临 着 国际 市场 的冲 击 ，市场 风 险增
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打 造 农 村 多 层 次 金 融 服 务 体 系
一 文／ 清 王 姚相 如 刘 丽梅
面对 社会 主 义新 农村 建设 的 重大 任务 ，现 行 的农 村金 融体 系 已不能满 足 日益 增长 的农 村金 融需 求 ，需要 积 极地 进 行变 革 、创 新 。一 个功 能完 善 的农 村金 融体 系 ，应 当 是
农村金融体系建设方案
农村金融体系建设方案农村金融体系的建设对于农村经济的发展意义重大。
然而，由于种种原因，目前我国农村金融体系发展不平衡，存在不少问题。
为了促进农村金融体系的健康发展，以下将提出一些方案。
一、完善农村金融机构设置农村金融体系建设的第一步是完善农村金融机构设置。
政府应制定相应政策，支持银行等金融机构进一步进入农村。
同时，还应鼓励农村信用社等非银行金融机构创新金融服务模式，提供更多元化的金融产品和服务。
二、加大农村信用社改革力度农村信用社在农村金融服务中具有重要地位。
为了提升农村信用社的服务能力，需要加大改革力度。
一方面，应加强对信用社的监管和指导，确保其合规运营；另一方面，还应推动信用社合作社化，形成多层次、多样化、协同发展的金融服务体系。
三、促进农村金融创新农村金融创新是促进农村经济发展的关键。
政府可以引导金融机构加大对小微企业和农产品加工企业的信贷支持力度，提供灵活贷款产品。
同时，还可以鼓励金融科技的应用，推动线上线下相结合的农村金融服务模式，提高农民金融服务的便捷性和效率。
四、强化农村金融风险防控农村金融风险防控是保障农民财产安全的重要措施。
应加强对农村金融风险的监测和评估，及时发现和解决问题。
同时，还应建立健全农村金融风险处置机制，提升金融机构的风险防控能力。
五、加强农村金融人才培养农村金融体系建设离不开专业的金融人才支持。
政府可加大对农村金融人才培养的投入，引导高校开设农村金融相关专业，并建立与金融机构的合作机制，提供实践岗位。
此外，还应加强对农村金融从业人员的职业培训，提升他们的专业水平。
六、优化农村金融服务环境农村金融服务环境的优化有利于进一步推动农村金融体系建设。
政府应该制定相关政策，降低农村金融服务的门槛，鼓励金融机构增加农村分支机构。
同时，还应加大对农村金融服务设施建设的投入，提高农村金融服务的便利性和舒适度。
七、加强农村金融信息化建设农村金融信息化是提高金融服务质量和效果的重要途径。
解决农村金融困境 构建多层次金融体系
金 融 机 构 不 愿服 务 的农 村 地 区群 体 ，这 一 部 分 群 体又 有 明显 的 利 润 可 寻 ．如想 贷款 又 贷 不 到款 的 中小 乡镇 企 业就 成 了小 额 信贷 公
司 的 主 要 客户 群 。 目前 ．我 国农 村 小 额 信 贷 逐渐 成 为农 村 小额 信
贷 的有 效 模式 。 ，
将 资金 过 多投 放 在 农村 金 融 市 场 。 农 村 邮 政储 蓄 只 吸收 存 款 而 不 发放 贷 款 ，剩 下 的 农村 信 用 合 作 社 为 “ 农 提 供 的金 融 服 务 同 三 样非常有限 。 ｛ ） 国大 部分 家 庭有 比较 高 的 存款 意识 ，农 村 地 区存款 观 念 ２我
金 的调 节 优 化 过 程 达 到 资金 利 用效 果 的最 大 化 。 这 种 形 式 的设
、
农 村 金 融 的现 状 分 析
１ 目前 农村 金 融 的需 求 特 点 。 目前 ，在 大 力 发展 农 村 经 济 的 信 贷 基 金 满 足 成 员 的 小额 信 贷 资 金 需 求 ．是 合 作 社 成 员 间 的资 ． 新 背 景 下 ，一 些较 发 达 的 农 村地 区 的经 济 取 得 很 大 的发 展 ， 衣户 经 济 逐 渐 退 出 了传 统 的 农 业 ，出 现 了农 业 产 业 化 经 营 ；另 外 ，一
提供 足 够 的 金 融服 务 ．反 而 成 了农 村 资金 外 流 的渠 道 。 国有 商 业 银行 基 本 取 消 了县 级 分 支 机 构 的 贷款 权 但仍 保 留 了吸 收 存 款 的 功能 ，邮 政 储 蓄根 本 就 不 发 放 贷 款 ，信 用 合作 社 在 贷 款 上 也 采 取 保 守 的态 度 ，导致 大量 资 金 被 抽 离 农 村 。 （ 贷 款难 ．贷 款 手续 繁琐 。一般 农 户 和农 村 中小 型 经营 企 业 ３） 对资 金 的 需 求 数量 小 ，需 求 不 稳 定 。 从金 融 机 构 考 虑 ．提 供 小 额 不确 定 ．金融 机 构 很 难 预 测 和 把 握其 盈 利 情 况 ； 同时 在 进 行 贷 款 时很 难 找 到 有 效 的抵 押 品 ．加 大 了 贷 款风 险 。 因此 金 融 机 构 就 不 愿贷 款 给 这 部 分 群 体 。 二 ．构 建 多 层 次 的农 村 金 融 体 系 是 解 决 农 村 困 境 的有 效 途 径 １ 建 立 灵活 经 营 的村 镇 银行 。村 镇银 行 优 点体 现 在 特 定 的市
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资
构建 多层 次农村金 融服务体 系
口文 ／关颖哲
（ 东学院（ 辽 南校 区） 经济学院 辽宁 ・ 丹东 ）
［ 提要 ］ ２ １ ０ ０年 中央一 号文件 指
（ ） 一 农村金 融体制失衡 ， 支农 力度 明 其在金 融服务方 式和 服务项 目上存在 一
随着国有商业银行经营战略的调 定 的局 限性 ， 导致贷款额度、 限、 期 利率和 出， 把统筹 城 乡发展作 为全面建设 小康 显不足 。 “
际情况， 出构建多层 次农村金 融服务体 社是支持“ 提 三农 ” 的主要力量 ， 在农村金 融 收入增长缓 慢、 乡差距继续加 大、 城 农业
系的基 本设 想． 中，０ ９ ％以上 的农业和农户贷款都 是农 村 投入长期 不足、基础设施 建设滞 后等 问 信用社 发放 。但 由于历史 原因， 农信社的 题 ， 这在 自然条件差经济基础薄弱 的欠 发
在推行“ 大企业 、 大项 目、 大城市、 大客 贷 款方式等 与“ 三农 ” 的资金需求不相 适 社会 的根本要求 ， 改善农村 民主作为调 整 ， 把 战略 下 ， 实施 集约 化经 营 、 平化 管 应 ，信贷政策难 以得到充分有效 实施 ； 扁 三 整 国民收入 的重要 内容 ， 把扩 大农村需求 户 ”
、
发展农村金融服务体系的重要性 信贷供求矛盾难以得 到有效缓解， 现有 的 设长 期 得 不 到 保 障 。 些 问题 如 果 得 不 到 这 农作用 的发挥 。
将直接影响到农村金融机构信贷支 近几年来 ， 融对农业 、 金 农村 发展 的 农村 金融体制 的制度安排 已不适应农村 解决， 制约 已经 成为农业 、 农村 发展 的“ 瓶颈 ” 经济发展 的现实需要。 。
县城经济普遍存在着农 决的重 大课题 。 本文对 目前农村金 融服务 业务 ， 但是其在扶持“ 三农 ” 经济发展方面 体制缺失 。目前，
农 体 系存在 的问题进行分析 ， 并结合我 国实 的作用仍十分有限。 目前 ， 只有农村信用 业 和 农 村 经 济 结 构 战 略调 整 不 到 位 、 民
展仅仅是农村金融资产总量的简单扩 张， 制不活 ， 不能满足现代“ 三农 ” 经济 多元化 社会信用服务的市场化程 度较低 ， 中介服
一是农村金融机构的信贷运 务极 不规范 ， 农村 金融业 务形式单 一， 对象 面窄 ， 融资 发展 的需求。 提供虚假 资信证 明甚至协 同
渠 道 不 畅 的矛 盾 由来 己久 。 全 面建 设 小 作模式与农业生产 周期性的矛盾突出。 在 农 贷款欺诈 ， 严重破坏 了农村金融 的信用环
信贷集中、 权限上收， 各商业银 行纷纷 是县域金融资源流失问题十分突 出。 基层 作 为拉 动 内需的关键举措 ， 把发展现代化 理 ，
农业作为转变经济发展 方式的重大任务 ， 将 县以下涉农经营网点大量撤并收缩 ， 基 国有商业银行吸收的资金大量上存， 邮政 把建设 社会主 义新 农村和推 进城 镇化作 本 退 出农 村 金 融 市 场 。 农业 发 展 银 行 受 储蓄资金上划央行配置， 而 使得 原本十分有 为保持经济平稳较快发展 的持久动 力。” 体制因素的制约 ， 能专营农副产 品收购 限的县域金融资源更加稀缺， 只 严重制约 了 统筹城 乡发展 ， 建立 多层次的农村金融服 资金的供应和管理工作， 近年来虽然调整 农村信贷资金的投放 。 务体 系已成为 当前农村金 融改革亟待 解 了经营方向， 扩大了部分涉农商业性信贷 （ 财政扶持政策不到位 ， 三） 社会保 障
关键词： 农村金融 ： 融服务； 金 金融需求
中图分类号： ８ 文献标识码 ： Ｆ３ Ａ 原标题： 新形 势下 多层次农村金融服务体 系的构建 收录 日期 ：０ ２年 ６月 １ ２１ ５日
一
资产质量 不高 ， 历史包袱沉重 ， 业务拓 展 达地区表现得尤 为突 出。 一是表现在不能
缓慢 ， 改革效 果滞后 ， 影响 了支农 一家也难 以独支 政扶 持农产 品的价 值转换得 不到财政 支 “ 三农 ” 由此可 见， 。 农村金融体系整体支 持 ：二是应 由财政资金解决 的农村道路 、 农功能 已呈现不断弱化的趋势， 三农” “ 的 能源 、 电网、 水利、 通讯等公共基础设施建
在基层 以形成 了以农村信用社为主体 ， 中 村经济对金融服务 的要求趋 向多元化。 而 善 和 健 全 ， 一 定 程 度 上 造成 了“ 法 不 在 有 国农 业银行和 中国农业发展 银行共 同发 目前 农 村 金 融 机 构 仍 沿 用 传 统 的金 融 服 依 、 执法 不严 ” 现象 相 当普 遍 ， 法 效 率 的 执 司法执行难 、 执行 周期 长的 问题十 展， 其他 金融机 构为辅 ， 以民间借贷 为补 务手段 ， 以传统农 业贷 款和小额农 贷为 低 下、 业务 品种单一、 管理理念落后、 经营机 分突 出；二是农村征信系 统建设不 完善。 充 的农村金融体系 。然而， 这种体系 的发 主 ，
康社会 的宏伟 目标面前 ， 这个 矛盾愈显突 村金融机构在确定农业贷款用途期限时 ， 境； 三是缺乏有效的失信惩 罚机制 。对逃 导致 金融 出。 因此， 根据 中央金融经济政策 的精神， 通常只考虑 自身的利息收入和 财务指 标 废债 务人无 强有力 的威慑手段，
农户贷 款难 、 农村 中小企业贷款难 、 农业
（ ） 二 农村金融服 务手段 简单 ， 制约 了
（ ） 四 农村金融生态环境不佳 ， 导致金
随着农村经济 融支持 风险障碍 。 一是 目前我国农村信用 产业化企业贷 款难 的问题依然存在。 农村 支农 资金 的投入。近年来 ，
金 融 供 给 和 金 融 需 求是 不 对 称 的 。 目前 ， 的 迅速 发 展 和 市 场 化 程度 的 不 断提 高 ， 农 法 制 建 设 严 重滞 后 。 关 法 律 法 规 不 够 完 相