资产配置的三个级别

资产配置的三个级别

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来源：《投资与理财》 2018年第10期

第一级：保障基本生活，可应对短期失业；第二级：可应对中期失业、重大危机以及经济危机；第三级：可应对未来的中年危机、孩子教育、养老退休，可随时退休或者创业。

一级以下是零级，属于玻璃级别，易碎，随时都会破产；一级属于塑料级别，可以应对一定风险；二级属于钢铁级别，有很不错的应对风险能力；三级属于不锈钢级别，很难会出现财务危机。

第一级（塑料级）保障基本生活

1房：一套自住房

2保：夫妻双方的社保

6金：6个月的现金做生活费

这里面需要强调的是社保，很多打工的人有公司交社保，反而是做生意的小伙伴，觉得社保很不划算，一直都没买。很多人只看到社保每个月至少交1000多，一年1万多，而医药医疗报销也就几千块，感觉非常不划算。但是社保是非常必要的，它是你在一个城市生存的基本保障。

社保的功能：医保：医疗医药可以报销70%-80%。

养老金：退休后可以领取做生活费。失业险：失业后可以领取现金做生活费。买房、入户等需要一定期限的社保，孩子到外地读书教育，需要父母交社保。

没有社保，连基本保障都没有。有人经常问要不要买商业保险？如果你没有买社保，先买社保，再来考虑商业保险。

至于6个月的现金做生活费，有两大作用：可以应对失业半年内，能够不骄不躁地寻找更好的工作，而不是因为缺钱，只能凑合找一份烂工作；如果你投资能力足够，懂得捕捉机会，那么机会来临的时候，现金就是弹药。

但是一级的资产配置还是比较脆弱，一旦家庭有人意外或者大病，失业时间比较长，遇到经济危机，如果家庭还有贷款，那么随时可以负债累累甚至破产。

第二级（钢铁级）可应对中期失业、重大危机

标配：2房、4保、8益

2房：一套自住，一套投资。投资房可以增值保值，以及收取租金收入，即使养老退休，也有现金流；投资房优先选择70年产权的住宅，尽量不选公寓、商铺和写字楼。

4保：夫妻双方配置社保，还有商业保险，包括意外险、重大疾病险和寿险，4 0岁以下谁赚钱多，就先给谁买，因为这是家庭主要经济支柱。

8益：除了现金和房子，其他可流动资产总收益为8%左右，主要是购买一些理财产品、基

金或者股票。

可解决风险：解决因为通货膨胀现金贬值的问题；发生金融危机失业一两年，也可以通过

卖掉流动资产和租金收入，来维持生活，不至于负债或者破产；家人发生重大意外或者疾病，

有保险可以应对几十万的费用，不至于产生大额开支，导致负债或者破产；老年退休，可以靠

租金或者部分金融产品收益来获取生活费，提高生活质量。

无法解决的问题：无法应对未来必然出现的大额开支，比如孩子教育需要100万元的出国

留学费用，养老需要的大额医疗和养护费用；无法应对在收入高的情况下，忽然失业或者薪水

减少的情况，并且很难找到另外一份收入高的职业；无法实现财务自由，必须要为生活费而出

卖自己的时间。

三级（不锈钢级）资产长期增值保值

标配：3金

3金：养老退休金、子女教育金、财务自由金主要有以下特点：做好了20年的养老退休计划，到退休后足够日常开支；做好了孩子教育金的定投计划，无论孩子毕业想拿钱出国留学还

是创业，都提前备好；做好了随着行业走下坡路，自身精力下降，导致中年危机的问题，即使

提前退休或者出来创业，都有选择权；与第一二级的区别是三级的资产不断优化，收益不断提高。

很多人一级资产配置都没有达到，就想一步登天，达到第三步资产配置才能实现的财务自由。

期望一夜暴富，利用杠杆炒股、炒房、炒期货，最后只需要一次下跌、一次失业、意外或

者金融危机，就像玻璃一样脆弱，随时都会破产。

看看当下的你，处于哪个资产配置级别，缺什么，补什么，优化自己的资产配置。

在已有的基础上，不断优化自己的资产，不仅仅提高收益，更是要让资产有长期持续增值

的生命力。

要知道，你现在大部分财务焦虑，都是因为过去的你没有做好资产配置；而你未来的焦虑，也一定是因为现在的你没有做好资产配置。

最后，在做完了前面两步的工作之后，就涉及具体的操作，即挑选出好的产品，这里就要

注意目前市场上的产品很多，重要的是找一个靠谱的公司，让公司的专业理财顾问为您的财富

负责。