台湾地区责任保险简介

7
二、責任保險理論基礎簡介
被保險人之賠償對象為”第三人” 被保險人之賠償對象為”第三人”
– 第三人指被保險人及其配偶，家屬，受僱人以外之人，若 為僱主責任保險，則指受僱人而言。
• 被保險人之賠償責任源自”依法” 被保險人之賠償責任源自”依法
– 指依據法律規定而言，法律有特別規定者，依其特別規定， 否則依民法侵權行為之損害賠償相關規定處理。 – 此外，亦包括其他法律行為在內。
責任保險 6,216,628. 6,158,575. 5,799,286. 5,476,319. 4,439,982.
市佔率 5.25% 5.33% 5.30% 5.40% 4.89%
單位:新台幣仟元
3
資料來源:財團法人保險事業發展中心 95.03.02
台灣地區最近五年責任險賠款及市佔率 年度 94 93 92 91 90 各險總賠款 65,874,074. 52,228,933. 49,603,741. 47,286,744. 67,611,073. 責任保險賠款 2,631,010. 2,246,123. 2,129,591. 2,624,533. 2,316,958. 市佔率 3.99% 4.03% 4.29% 5.55% 3.43%
• 責任之界定
– 視保險事故發生的時間是否在保險期間內而定；發生 在保險期內者，保險人始負賠償責任。
• 使用場合
– 能立即知悉或發現損害之發生者，採事故發生基礎。
9
二、責任保險理論基礎簡介
• 索賠基礎 索賠基礎(claims-made basis)
• 意義
– 凡被保險人或保險人第一次受到第三人請求賠償之時 間在保險期間（或延長報案期間）內者，保險人即須 負賠償之責，而不問事故發生於何時。 – 索賠基礎通常有追溯日(retroactive date)（限制保險人 的責任）及延長報案期間(extended reporting period) （增加被保險人的保障）的設定。
12
二、責任保險理論基礎簡介
• 延長報案期間的訂定
– 在此期間內提出賠償請求，視為在原保險單滿期前一 日之請求，保險人即須負賠償之責．但事故必須發生 於追溯日之後，而保險單滿期日以前者為限。 – 主要適用於保單未續保或中途終止契約時。 – 有60天(60-day tail)、5年(5-year tail)及無限延長 (Unlimited tail)等三種。前二項係自動承保在內，不 必另付保費。第三種則必須另外付費加保，被保險人 可在保險期間終了後60日內決定是否加保。
市佔率
0% 5.08% 2.72% 5.09% 2.98% 11.65% 8.96% 2.24% 0.13% 0.23% 5
資料來源:財團法人保險事業發展中心 95.03.02
單位:新台幣仟元
94年台灣地區各主要責任險賠款率 年台灣地區各主要責任險賠款率
險別 公共意外 產品責任 僱主意外 D&O 醫院綜合 建築師責任 營繕承包人 E&O 保費收入 已發生賠款 2,233,893. 439,572. 1,353,311. 138,732. 939,940. 550,179. 551,495. 128,424. 72,115. 63,743. 17,499. 4,310. 46,197. 3,000. 59,146. 0 賠款率 19.43% 10.58% 51.96% 0.83% 39.92% 3.25% 92.11% 0%
保險責任限額 共同不保事項
產品責任險
消費者或第三人因產品缺陷造成的： ﹡人身傷害或死亡 ﹡有形財產外型缺損、斷裂、毀壞 或滅失 被保險人依 侵權行為 所負的損害賠償責任 被保險人與消費者或第三人之間通 常未存在直接契約關係 一般消費者或第三人 針對產品造成消費者或第三人身體 傷害、死亡，或有形財物毀損滅失 之損失 25 採索賠基礎
市佔率
3.4% 3.82% 1.88% 18.79% 5.48% 2.97% 19.89% 0% 3.62% 1.07%
公司別
友聯 新光 華南 國泰世紀 新安東京海上 AIU ACE 聯邦 亞洲 三井住友
責任險保費
315,876 168,848 316,624 184,977 723,940 557,054 139,530 8,304 14,071
台灣地區責任保險簡介
淡江大學保險經營研究所 主講人：黃啟聰 主講人：
1
大綱
一、台灣地區責任保險市場概況 二、責任保險理論基礎簡介 三、責任保險種類介紹 四、結論
Hale Waihona Puke Baidu
2
一、台灣地區責任保險市場概況 台灣地區責任保險市場概況
台灣地區最近五年責任險保費及市佔率
年度 94 93 92 91 90
各險總計 118,501,939. 115,467,782. 109,469,782. 101,466,035. 90,829,594.
18
產品責任保險
• 須因被保險產品之缺陷而發生意外事故
– 被保險產品：係指載明於保險單由被保險人生產、製造、裝配、 加工、處理或採購，並銷售於約定地區範圍內之產品，包括該 產品之容器． – 被保險產品之缺陷：係指被保險產品之瑕疵或缺點，或具有不 可預料之傷害或毒害性質，足以導致身體傷害或財物損失者．
11
二、責任保險理論基礎簡介
• 追溯日(retroactive date)的訂定
– 約定損害事故以在該日之後所發生者，保險人才負賠 償責任。其目的在減輕保險人的賠償責任。 – 追溯日通常與首張索賠基礎保單的生效日（起保日） 同一日。 – 若無追溯日之訂定，則保險人須就保險期間內索賠之 案件負責，而不論體傷死亡或財損事故是何時發生的。
﹡產品由於其缺陷、不足、不適當 產品由於其缺陷、不足、 或危險情況而無法提供預定功能 或用途； 或用途；或 ﹡無法依契約或協議執行服務
依法律規定或所承保契約約定 應負損害賠償責任且以書面通知本公司
保險公司負賠付責任
22
E&O保障內容
方案
基本型 損失定義 保障時點
損害賠償責任
限於客戶簽收產品或服務之後 (如：加害給付) 提前至客戶簽收產品或服務之前 (如：給付遲延；給付不能) 提前至客戶簽收產品或服務之前 (如：給付遲延；給付不能)
百分比
24
比較表
區別項目
承保範圍
E&O責任保險 責任保險
客戶有形財產或無形財產（包括軟體、資 料或其他以數位形式儲存的資訊）由於被 保險人產品或服務缺陷，雖未造成外型上 損害，卻因無法使用或效用減損所致經濟 上損失 被保險人 ﹡依法負債務不履行，或 ﹡依承保契約約定（如違約金） 所負的損害賠償責任 被保險人與客戶間就提供產品或服務存在 直接契約關係 絕大多數為產品⁄服務供應契約之他方當事 人 針對產品⁄服務造成客戶如額外支出費用， 或短少收入等經濟上損失 採索賠報告基礎
• • • •
須在保險期間內或追溯日之後發生意外事故 須第三人受有身體傷害或財物損失 須被保險人依法應負之賠償責任 須被保險人在保險期間內受賠償請求
19
INT產業產品責任風險
Information Network Technology
產品無法達到預期功 能或無法依契約執行 服務所致客戶財務損 害之責任風險
13
三、責任保險種類介紹
一、一般責任保險
（一）商業責任保險(commercial liability insurance): 承保各種事業機構，因業務上之行為所致第三人體傷死 亡或財損而依法應負損害賠償責任之保險。 包括公共意外責任保險、電梯意外責任保險、營繕承包人意 外責任保險、僱主意外責任保險、產品責任保險、金融 業保管箱責任保險、保全業責任保險、旅館綜合責任保 險、意外污染責任保險、大眾捷運系統旅客運送責任保 險、鐵路旅客運送責任保險、旅行業綜合責任保險、資 訊及網路錯誤或疏漏責任保險等。
• 須被保險人受”賠償請求” 須被保險人受”賠償請求”
– 被保險人若未受第三者之賠償請求，則無損失可言。
8
二、責任保險理論基礎簡介
• 事故發生基礎 事故發生基礎(occurrence basis)
• 意義
– 指凡在保險期間內發生保險事故，被保險人並在規定 時效內請求賠償時，保險人皆應負賠償責任。 – 事故除指突發而不可預料之意外事故外，亦包括在一 段期間內連續或重複發生之事故。
單位:新台幣仟元
4
資料來源:財團法人保險事業發展中心 95.03.02
94年台灣地區產險業各公司責任險保費收入 年台灣地區產險業各公司責任險保費收入
公司別
台產 中國 太平 富邦 蘇黎世 泰安 明台 中央 第一 國華(龍平安)
責任險保費
211,382 237,544 116,779 1,168,238 340,736 184,788 1,236,321 225,103 66,514
17
產品責任保險 承保範圍 本公司對於被保險人因被保險產品之缺陷在保險 期間內或「追溯日」之後發生意外事故，致第三 人遭受身體傷害或財物損失，依法應由被保險人 負損害賠償責任且在保險期間內受賠償請時，本 公司在保險金額範圍內對被保險人負賠償之責。 但本公司對「追溯日」以前已發生之意外事故或 被保險人非在保險期間內所受之賠償請求不負賠 償責任。
14
三、責任保險種類介紹
（二）個人責任保險(personal liability insurance)：承 保被保險人之個人行為所致第三人體傷死亡或財損而依 法應負賠償責任之保險。 例如高爾夫球員意外責任保險、家庭及個人責任保險。
15
三、責任保險種類介紹
二、專業責任保險(professional liability insurance)
16
三、責任保險種類介紹
產品責任保險
（一）承保對象 甲類：生產者、製造、分裝、裝配加工廠及進口商 乙類：批發商、經銷商、零售商 （二）產品種類 1. 2. 有形產品 完工責任(Completed Operation Liability)：指承保產 品售後提供安裝、維修、保養等服務而因服務之缺 陷於完工後產生之損害賠償責任．
產品缺陷所致第三 人體傷或財損之責 任風險
20
E&O責任險與產品責任險比較
保障範圍比較
一般產品責任險 體傷 有形財產毀損滅失 無形財產毀損滅失 （如軟體、資料） 財務損失 E&O責任險 責任險
○ ○ X X
X X ○ ○
21
資訊及網路錯誤或疏漏責任保險 (E&O)承保範圍 承保範圍
錯 誤 行 為 財 務 損 失
6
資料來源:財團法人保險事業發展中心 95.03.02
單位:新台幣仟元
二、責任保險理論基礎簡介
責任保險(Liability Insurance)
又稱第三人責任保險(Third Liability Insurance) 乃承保被保險人對於第三人依法應負賠償責 任而受賠償請求時，由保險人負賠償責任之 保險（保險法90條）。
23
加值型
損害賠償責任
全面型
損害賠償責任 請求返還價金
E&O求償原因
轉包商行為 報酬給付糾紛 未符客戶需求 設計錯誤 系統錯亂 評估錯誤 過度承諾 相容性問題 產品瑕疵 無法正確履行服務 0 5 10 15 20 25 30
主要的求償原因為： 無法正確履行服務（30%）、 未符客戶需求（16%）、 過度承諾（15%）， 以及報酬給付糾紛（15%）。
10
二、責任保險理論基礎簡介
• 責任之界定
– 視第三人向被保險人或保險人第一次提出賠償請求的 時間是否在保險期間或在延長報案期間內而定。 – 造成損害的事故必須在發生在追溯日之後。
• 使用場合
– 需經較長一段時間才能發現責任危險之險種，即具有 長尾責任危險的保險，如產品責任保險及保險代理人 經紀人；公證人專業責任保險。
又稱業務過失保險(malpractice insurance)：承保專門 職業人員因業務之過失（疏忽／錯誤或遺漏）所致第三 人遭受損害而依法應負損害賠償責任之保險。 例如醫師業務責任保險、醫院綜合責任保險、會計師責任保 險、律師責任保險、建築師工程專業責任保險、保險代 理人經紀人專業責任保險、保險公證人專業責任保險、 董事及重要職員責任保險。
承保責任
契約關係有無
賠償請求權人 損失類型
保單基礎
比較表(續)
區別項目
賠付項目
E&O責任保險
﹡損害賠償責任 ﹡訴訟處理費用（鑑定費、裁判費、 律師費等） ﹡價金返還請求（需加保） 原則上僅設一累積賠償限額
產品責任險
﹡損害賠償責任 ﹡訴訟處理費用（鑑定費、裁 判費、律師費等） 累積賠償限額之下另設每一事 故限額