投资理财的选择笔记
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不规定存期、存款的金额和 不到期一般不得提前支取
次数不受限制的储蓄方式。 的储蓄方式。
特点 流动性强、灵活方便，适合 流动性较差，收益高于活
优点 个人日常生活待用资金的存 期储蓄，但一般低于债券
储，但收益低。
和股票。
收益 比较安全，风险较低，但是存在通货膨胀下存款贬值及
风险 定期提前支取而损失利息的风险。
考点二：我国的商业银行
1、商业银行的含义：
商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算 等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
A 我国商业银行体系
我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融
体系中最重要的组成部分。
中央银行 ——中国人民银行
B我国的银行体系： 商业银行
政策性银行
【拓展知识】中央银行与商业银行的区别
对国家经济：减少流通中货币的供应量，有利于抑制通 货膨胀
对企业：减少企业贷款成本，扩大企业贷款规模，有利 于扩大企业投资需求
对国家经济：增加流通中货币的供应量，有利于抑制通 货紧缩
• （3）利率杠杆的运用。
• 当总需求大于总供给，或出现通胀时，会提高利 率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；
• 当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降 低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。
考点一：储蓄存款
⑴含义：
是指居民将属于其所有的人民币或者外币存入 储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以 支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存 款本金和利息的活动。
（2）目的：
有的是为孩子上学做准备； 有的是为了购房、 买车；有的是为了养老；有的是为了资金安全。
（3）利息
①利息
提示：利率可以分为存款利率和贷款利
职能
第一，依法制定和实施货币政策； 第二，发行人民币，管理人民币 流通；第三，经理国库；第四， 持有、管理、经营国家外汇储备、 黄金储备
吸收存款 发放贷款 办理结算
2、商业银行的主要业务： 存款的本质是银行对存款客户的负债
①存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收 资金，并且按规定还本付息的业务。
• （4）措施
• ①政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教 育体系改革，减少居民的“预防性储蓄”；
• ②必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长 模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目 前国内储蓄过高的情况；
• ③培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资 方式。
中央银行
在国务院领导下，依法制定和实 含义 施货币政策的国家机关
商业银行
以经营工商业存、放款业务，以 银行利润为主要经营目标的企业 法人
所属 中国人民银行
银行
中国工商银行，中国农业银行， 中国建设银行，中国银行…
性质
是我国的中央银行，依法制定和 实施货币政策的国家机关，是银 行金融机构的领导力量
是以盈利为目的的企业法人
②利率
A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。 B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分 数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。 C.换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360
•
变动情况
（1） 存款利 率变动
上调 下调
（2） 贷款利 率变动
上调 下调
（3）不良后果----弊
• ①高储蓄说明了社会保险和社会福利制度还不完善;反映 了投资形式单一。
• ②储蓄的高增长加大银行的压力，银行承担一些本应由金 融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。
• ③高储蓄率导致高投资率，也就造成产能过剩、国内需求 相对不足的局面。
• ④高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需 求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后 劲不足。
吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位 的存款。二是城乡居民的储蓄存款。
存款包括活期存款、定期存款，只有活期存款的存款人 才有权签发支票。
存款业务的作用：是商业银行的基础业务。是商业银 行开展其他业务的基础。
②贷款业务
贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人 提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是 银行利润的主要来源。（不是唯一来源）
（逆方向调节）
• （4）利率升降与投资收益。
• 一般来说，储蓄存款利率上升则收益增加，利率 下降则收益下降。储蓄存款实际收益与物价涨幅 存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收 益才会存在。
（4）分类：我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类
活期储蓄
定期储蓄
含义 是储户可以随时存入和提取、是事先约定期限、存入后
利率变动的影响
影响
对居民：会吸引居民储蓄，减少居民对股票、债券的投 资，减少居民消费需求
对国家经济：减少流通中货币的供应量，有利于抑制通 货膨胀
对居民：居民储蓄减少，增加居民对股票、债券的投资， 扩大居民消费需求
对国家经济：增加流通中货币的来自百度文库应量，有利于抑制通 货紧缩
对企业：增加企业贷款成本，缩小企业贷款规模，不利 于扩大企业投资需求
A.含义：是人们从储率蓄、存浮款动中利得率到和的固唯定一利收率益、，年是利银率行、因月 为使用储户存款而支利付率的和报日酬利，率是等存。款利本率金是的国增家值宏部观分调。控
的重要杠杆，是调节货币供给量的重要
B.取决因素：存款利手息段的。多少取决于三个因素→
本金、存期和利息率水平。
C.计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。
【特别提示】 储蓄存款并非毫无风险，存在……。
△流动性强≠流通性强
【知识拓展】正确认识中国的高储蓄
（1）原因
• ①我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加，为居民储 蓄存款的增加提供前提和基础。
• ②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓 不敢花钱的重要原因。
• ③投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，以及人们对其 他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄 保持较快增长。
• ④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家 庭观念等诸多因素有关。
【知识拓展】正确认识中国的高储蓄
（2）积极影响----利
• ①对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合 理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。
• ②对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社 会主义现代化建设；可以调节市场货币流通。
次数不受限制的储蓄方式。 的储蓄方式。
特点 流动性强、灵活方便，适合 流动性较差，收益高于活
优点 个人日常生活待用资金的存 期储蓄，但一般低于债券
储，但收益低。
和股票。
收益 比较安全，风险较低，但是存在通货膨胀下存款贬值及
风险 定期提前支取而损失利息的风险。
考点二：我国的商业银行
1、商业银行的含义：
商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算 等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
A 我国商业银行体系
我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融
体系中最重要的组成部分。
中央银行 ——中国人民银行
B我国的银行体系： 商业银行
政策性银行
【拓展知识】中央银行与商业银行的区别
对国家经济：减少流通中货币的供应量，有利于抑制通 货膨胀
对企业：减少企业贷款成本，扩大企业贷款规模，有利 于扩大企业投资需求
对国家经济：增加流通中货币的供应量，有利于抑制通 货紧缩
• （3）利率杠杆的运用。
• 当总需求大于总供给，或出现通胀时，会提高利 率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；
• 当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降 低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。
考点一：储蓄存款
⑴含义：
是指居民将属于其所有的人民币或者外币存入 储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以 支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存 款本金和利息的活动。
（2）目的：
有的是为孩子上学做准备； 有的是为了购房、 买车；有的是为了养老；有的是为了资金安全。
（3）利息
①利息
提示：利率可以分为存款利率和贷款利
职能
第一，依法制定和实施货币政策； 第二，发行人民币，管理人民币 流通；第三，经理国库；第四， 持有、管理、经营国家外汇储备、 黄金储备
吸收存款 发放贷款 办理结算
2、商业银行的主要业务： 存款的本质是银行对存款客户的负债
①存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收 资金，并且按规定还本付息的业务。
• （4）措施
• ①政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教 育体系改革，减少居民的“预防性储蓄”；
• ②必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长 模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目 前国内储蓄过高的情况；
• ③培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资 方式。
中央银行
在国务院领导下，依法制定和实 含义 施货币政策的国家机关
商业银行
以经营工商业存、放款业务，以 银行利润为主要经营目标的企业 法人
所属 中国人民银行
银行
中国工商银行，中国农业银行， 中国建设银行，中国银行…
性质
是我国的中央银行，依法制定和 实施货币政策的国家机关，是银 行金融机构的领导力量
是以盈利为目的的企业法人
②利率
A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。 B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分 数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。 C.换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360
•
变动情况
（1） 存款利 率变动
上调 下调
（2） 贷款利 率变动
上调 下调
（3）不良后果----弊
• ①高储蓄说明了社会保险和社会福利制度还不完善;反映 了投资形式单一。
• ②储蓄的高增长加大银行的压力，银行承担一些本应由金 融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。
• ③高储蓄率导致高投资率，也就造成产能过剩、国内需求 相对不足的局面。
• ④高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需 求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后 劲不足。
吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位 的存款。二是城乡居民的储蓄存款。
存款包括活期存款、定期存款，只有活期存款的存款人 才有权签发支票。
存款业务的作用：是商业银行的基础业务。是商业银 行开展其他业务的基础。
②贷款业务
贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人 提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是 银行利润的主要来源。（不是唯一来源）
（逆方向调节）
• （4）利率升降与投资收益。
• 一般来说，储蓄存款利率上升则收益增加，利率 下降则收益下降。储蓄存款实际收益与物价涨幅 存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收 益才会存在。
（4）分类：我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类
活期储蓄
定期储蓄
含义 是储户可以随时存入和提取、是事先约定期限、存入后
利率变动的影响
影响
对居民：会吸引居民储蓄，减少居民对股票、债券的投 资，减少居民消费需求
对国家经济：减少流通中货币的供应量，有利于抑制通 货膨胀
对居民：居民储蓄减少，增加居民对股票、债券的投资， 扩大居民消费需求
对国家经济：增加流通中货币的来自百度文库应量，有利于抑制通 货紧缩
对企业：增加企业贷款成本，缩小企业贷款规模，不利 于扩大企业投资需求
A.含义：是人们从储率蓄、存浮款动中利得率到和的固唯定一利收率益、，年是利银率行、因月 为使用储户存款而支利付率的和报日酬利，率是等存。款利本率金是的国增家值宏部观分调。控
的重要杠杆，是调节货币供给量的重要
B.取决因素：存款利手息段的。多少取决于三个因素→
本金、存期和利息率水平。
C.计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。
【特别提示】 储蓄存款并非毫无风险，存在……。
△流动性强≠流通性强
【知识拓展】正确认识中国的高储蓄
（1）原因
• ①我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加，为居民储 蓄存款的增加提供前提和基础。
• ②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓 不敢花钱的重要原因。
• ③投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，以及人们对其 他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄 保持较快增长。
• ④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家 庭观念等诸多因素有关。
【知识拓展】正确认识中国的高储蓄
（2）积极影响----利
• ①对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合 理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。
• ②对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社 会主义现代化建设；可以调节市场货币流通。