保险学案例(DOC)资料

某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？

（1）投入大量资金开发的新产品不被社会接受，投资难以收回；x

（2）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失；y

（3）市场发生变化，国家价格政策调整、产品削价而导致的损失；x

（4）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失，以及引起的赔偿责任；y

5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失，或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任；y

（6）采购其他企业的货物（原材料），因对方不能如期交货而导致厂内生产受到影响而产生的经济损失；y

（7）企业内的各种物品可能会因员工盗窃而遭受损失；y

（8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的赔偿责任；

（9）企业的产品因被他人仿冒而影响信誉所致的经济损失；x

（10）企业购置的机器设备内在缺陷而造成的损失；y

（11）国家供电、供气和供水的线路、管道因自然灾害、人为因素损坏而停电、停气、停水造成的本企业的经济损失；y

（12）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失；y

（13）因机器设备故障引起生产连锁反应而造成的经济损失。Y

一个大雪天，甲某在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车外出，违章抢道撞上一辆正常行驶的轿车，自身受伤住院，自行车损坏，轿车车身划伤。

让我们分析一下：风险因素、风险事故、损失各是什么？

风险的因素:大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车、违章抢道等

风险事故:交通事故

损失:医疗费用、收入减少、车辆损坏、赔偿责任等

杨利。40岁，1986年12月投保10年期简易人身保险10份，保险金额为1480元，杨利在投保单上的受益人一栏填写的是“妻子”。1988年6月13日，杨利车祸死亡。由谁来领取这笔保险金在杨利的两位“妻子”间发生了争执。因为杨利在投保时，其妻为王某，1年后杨与王离婚，88年春节与李某结为夫妻。由于杨利在投保单的受益人一栏中只注明“妻子”二字，并未写明其姓名，因此，王、李两人各持己见，认为受益人应是自己。

按照合同的意图解释，杨利希望受保障的是现任妻子，因此应有李某领取。但最初投保单的填写是错误的，应写明姓名，而不是关系，被保险人可以在必要时更改受益人。

案例

王某于1998年7月借他人5万元钱用于经商。同年8月，他在保险公司投保人身保险，保险金额为6万元，指定其女儿作为受益人。

99年6月，王某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，其女儿到保险公司领取了6万元的保险金，债权人闻讯找到王某家里，要求其女儿以该笔保险金清偿欠款。债权人是否有权要求获得该笔保险金，作为王某对其债务的偿付呢？

受益人的保险金请求权是根据合同取得的，不属于被保险人的遗产，不得纳入遗产分配，也不得用于清偿被保险人生前债务。因此本例中债权人无权要求。

如果上例中，受益人为王妻和女儿，受益份额相等呢？王某还投保了车险呢？

如果王妻先于王某死亡，则王某死亡时只有女儿一个受益人，可享有全部保险金，并不能作为父亲的遗产。

如果王妻后于王某死亡，则王妻和女儿二人平分保险金，各得3万元，且不能作为王某的遗产。但王妻死亡后，女儿从王妻处继承3万元及其他遗产，这笔遗产应先清偿生前夫妻二人共同的债务。

若王某同时还投保了汽车保险，则汽车保险赔款应先用于清偿债务，因为汽车保险属于财产保险，没有受益人，被保险人自己就是享有保险金请求权的人，女儿只是继承人。

有一个小学生在学校集体投保：第一年为2006年9月至2007年9月，交10元保1万，第二年为2007年9月至2008年9月，交20元保2万，2007年10月他发病死亡，原因是2007年8月放假期间被狗咬伤，保险公司认为应赔1万元，但他家人认为应赔2万元，你认为呢？分析：该学生投保的是人身意外险，他被狗咬伤属于突发事件，是在第一个保险期间发生的，虽没有立即产生结果，但是由于这件事使他在第二个保险期间死亡，所以应该赔1万元。在2007年9月至2007年10月间可能还会发生意外，属于保险有效期限。2007年10月因他死亡而致保险合同无效。

某厂的一个会计员，贪污了2万元去投保，受益人为其妻。在一次意外中，这个会计员死了，有以下处理意见：

（1）不赔。原因是合同无效；

（2）赔给厂。因为保费是厂所有的；

（3）赔给会计员的妻子。

分析：应选择（3）的处理意见。“非法所得“是指行为人违反工商行政管理法律、法规或规章所获取的财物。2万元虽是贪污所得，但仍用于作为保费进行投保，保险合同是有效的，所以应该赔偿给会计员的妻子，而厂方可运用其他途径来追回损失。

案例

陈先生1996年5月10日投保了长期人寿保险，缴费方式为年缴，宽限期为60日。陈先生在97年和98年均按期交纳了保险费。但到99年7月10日，超过了缴费宽限期，陈先生仍未交纳保险费，保险合同效力中止。

99年8月2日，陈先生向保险公司申请复效，并交纳了99—00年度的保险费。保险公司于申请当日同意了陈先生的复效申请，保险合同的效力恢复。

2000年9月6日，陈先生因车祸身故。陈先生的夫人杨女士作为指定受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以不承担合同中止期间的保险责任为由，向杨女士发出了拒赔通知书。杨女士认为陈先生99—00年度的保险费是在99年8月2日办理保险合同复效手续时缴纳的，因此宽限期应从8月2日起算，截止到10月2日；而陈先生的车祸发生在9月6日，仍在宽限期内。

处理意见：复效后原合同不变。

1997年3月2日，苏莉到当地一家保险公司投保了人寿保险，与此同时，还投保了“住院医疗保险”。1997年11月3日，苏莉突然腹疼难忍，在同事的帮助下被送到了市立医院。经过医院检查，诊断为“宫外孕导致大出血”，医院为她及时地实施了手术治疗，随后其平安出院。