银行中小企业信用风险管理[2020年最新]

ⅩⅩ银行中小企业信用风险管理

第1章ⅩⅩ银行向前进富通贷款案例介绍

此案例为ⅩⅩ银行向辽宁省前进富通有限公司发放贷款的全过程，自贷款目标

市场的定位级信用分析、贷时审查控制、贷后监控管理，直到贷款出现违约风险、

贷款处置转化的全过程。

1.1ⅩⅩ银行简介

1.1.1ⅩⅩ银行基本情况

ⅩⅩ银行（前身系ⅩⅩ城市商业银行）成立于1998年6月。2011年6月获中

国银监会批准更名为“ⅩⅩ银行”，由地方性商业银行转变为全国性商业银行。全

行现有6家管理支行，5家村镇银行，55个营业网点总行机关设19个部门。，并于7月荣登英国国际权威金融杂志《银行家》“全球1000家大银行”排名榜;2012 年，在中国《银行家》杂志2012中国商业银行竞争力评价报告中，ⅩⅩ银行在全

国性商业银行综合排名列66位，在全国资产规模300亿元以下城市商业银行综合

排名第19位，在全省资产规模300亿元以下城商行中综合排名第一。

1.1.2ⅩⅩ银行中小企业信用风险管理现状

（1）信贷业务规模发展稳健，中小企业信贷占比不断增加

截至2012年末ⅩⅩ银行各项贷款余额1182100万元，比上年年初增加234570

万元。其中，向大企业贷款余额747508万元，比上年初845700万元下降98192万元；中小企业贷款余额380734万元，比上年年初227407万元增加153327万元；个人贷款余额53858万元，比上年年初47724万元增加6134万元。

2010年银行创新推出了一款服务中小企业的金融产品——“融金通”中小企

业流动资金循环贷款”。该产品是指在借款客户最高综合授信额度内，根据借款人

的实际需求，一次性审批、在规定期限内可循环使用的流动资金贷款，具备手续简

便，资金周转灵活等特点，有效满足了小企业的融资需求。

（2）资产质量有所好转，不良贷款率不断下降

截止2012年末，全行不良贷款余额为8865万元，不良贷款率为0.75%，较上

一年度不良贷款率下降0.57个百分点。不良贷款不断减少，不良贷款率不断下降，2009年至2012年，银行贷款质量变化情况如下表：

（3）银行贷款投向行业集中，存在潜在风险

ⅩⅩ银行向中小企业贷款投向行业过于集中，多集中于制造业、房地产业、建

筑业和水利、环境和公共设施管理业，且自2009年以来，投入建筑业和房地产行

业的资金不断增加，2009年到2012年，ⅩⅩ银行贷款前五大行业情况如下：

（4）贷款担保方式单一，还款来源不稳定

ⅩⅩ银行处于服务中小企业的宗旨与目的，发放贷款担保方式比较单一，多为

保证担保，还款来源不稳定，加大银行中小企业信用风险。ⅩⅩ银行2009-2012年贷款担保方式分布情况如下：

1.2辽宁前进富通混凝土有限公司简介

1.2.1企业基本情况

辽宁前进富通混凝土有限公司位于沈阳市东陵区前进街道大志村，成立于2008

年3月，主营业务为混凝土生产、销售。现注册资本2000万元，实收资本2000万元。其中张俊新出资1800万元，占比90%，张俊华出资200万元，占比10%。公司

下设综合办公室、财务部、市场部、商务部、生产部、材料供应部、技术实验室等

7个部门。共有员工260余人，其中管理人员80人，技术人员20人，拥有自主研发实验室。实验室建筑面积850平方米，实验室设备价值30万元，专用实验设备、仪器40余台。拥有专业的管理人员和技术人员，其中高级工程师3人，工程师 5 人，助理工程师5人。

1.2.2行业背景以及市场情况

混凝土，是指由胶凝材料将集料胶结成整体的工程复合材料的统称。通常讲的

混凝土一词是指用水泥作胶凝材料，砂、石作集料；与水（加或不加外加剂和掺合

料）按一定比例配合，经搅拌、成型、养护而得的水泥混凝土，也称普通混凝土，

它广泛应用于土木工程。商品混凝土是国家大力支持发展的建材产品，该产品的发

展必将会大大加速施工速度、提高工程质量、减少环境污染，其广泛应用于住宅建

设、道路、水利工程等建筑工程。国家发展振兴东北老工业基地政策正在展开，特

别是第十二届全国运动会将于2013年8月末在沈阳举办，沈阳市的城市建设也在

飞速发展，商品混凝土的需求量在逐年上升，近几年需求量均在1000万立方米以上。

111.3发放贷款过程

1.3.1申请阶段

（1）对客户进行识别和筛选