银行中小企业信用风险管理[2020年最新]
我国中小企业银行信贷市场风险管理研究
中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ４
文献标识码 ： Ａ
文章编号 ： １ ０ ０ ８— ３ ９ ２ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ６— ０ ０ ８ ２— ０ ４
随着我 国对 中小 企业 政策 的逐 步调 整和 社会 主
义市场经济体制改革的 日 益深化 ， 我国中小企业取 得 了巨大 的发展 。截 至 ２ ０ １ ２年底 ， 我 国工 商登 记 注
业 总户 数 的 ９ ９ ％ 。２ ０ ０ ８年 以前 ， 大企 业被 经济 学 界
公认为是经济主体 ， 中小企业长期受到忽视。金融 危 机之 后 ， 中小 企业 被逐 渐重视 ， 这 得益 于 中小企业
在 增强 市场 活力 、 促 进 经 济 发 展 以及 转 化 科 技 竞 争
力、 增加 社会 就 业 方 面 凸显 出 的先 天 的 优 越性 。表
表１ 中小型工业企业主要指标在全部规模以上 工 业企 业所 占比重情 况 单位 ： ％
１ 为２ ０ ０ ８年 至 ２ ０ １ １年我 国中小 企业 和规 模 以上 企 业 部分 工业 指标 的 比较 。 由表 １可见 ， 中小 企 业 在 我 国社 会经 济 发 展 中 具 有举 足轻 重 的作 用 。然 而 ， 在 中小 企 业 取 得 快 速 发 展 的 同时 ， 广东 、 温 州 等地 中小 企 业 倒 闭 、 老 板 跑 路 的事 例 大量发 生 ， 究其原因， 最核 心 的是企 业 的融
第２ ６卷 第 ６期
２ ０ １ ３年 １ ２月
河 南商业 高等 专科 学校 学报
Ｊ ｏ ｕ ｎａ ｒ ｌ ｏ ｆ Ｈｅ ｎ ａ ｎ Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ｃ ｏ ｌ ｌ ｅ ｇ ｅ
Ｖ０ １ ． ２ ６ Ｎｏ ． ６ Ｄｅ ｃ ． ２ ０１ ３
银行全面风险管理办法[2020年最新]
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银行全面风险管理办法第一章总则第一条为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、本行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。
第二条本办法所称风险，是指对本行实现既定目标可能产生影响的不确定性，这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益。
本办法主要关注带来损失的不确定性。
（一）信用风险。
是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使本行业务发生损失的风险。
（二）市场风险。
是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。
（三）操作风险。
是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
（四）流动性风险。
是指因本行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对本行经营所产生的风险。
除上述风险外，本行还关注外部监管部门或本行董事会要求关注的其他风险。
第三条本办法所称全面风险管理是指本行董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为本行各项目标的实现提供合理保证的过程。
第四条本行风险管理应遵循以下原则：（一）收益与风险匹配制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在本行的风险容忍度以内，并有预期的收益覆盖风险，经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或符合本行的经营目标。
（二）内部制衡与效率兼顾本行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责，实行前中后台职能相对分离的管理机制。
各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。
（三）风险分散本行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险。
严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。
我国中小企业信用担保风险管理方案的优化
中图分类号： Ｆ ２ ７ ０
文献 标 识 码 ： Ａ
文章 编 号 ： １ ６ ７ ２ － ３ ７ ９ １ （ ２ ｏ １ ３ ） ０ ９ （ ａ ） － ０ ｌ ８ ３ － ０ ２
用担 保 行 业 做 出统 筹 性 的 规 范 ， 叫确 担 保 为 中 小 企 业 信 用 约则没有进行明确性的、 实 质 性 的规 定 ， 从 款 用 途 ， 从 事 较 担 保 合 同 具 有 更 高 风 险 的 行 业 的 基 本 性 质和 地 位 ， 从而增加 担保风险 。 “ 担 保 对 象 封 闭 担 保 的 发 展 提 供 指 导 ； 尽 快 出 台 专 门针 对 而 一 定 程 度 约 束 了担 保 行 业 调 查 发 展 。 在 投 资 ， 性 ” 是 指 互 助 性 信 用 担 保 的担 保 对 象 被 限 中小 企 业 信 用 担 保 的 “ 中 小 企 业 信 用 担 保 中小企 业信用 担保风险 管理过程 中 ， 我 们 要进行 比例担 保的优化 ， 确 保 担 保 机 构 与 银 行 之 间 的风 险 收 益 的 平 衡性 。 目前来 说 ， 定 在 会 员企业 范 围 之 内 。 在互助性担保中 ， 被担 保的权利 ， 一 些 经 营 状 况 稍差 的 会 员
担 保 机 构 对 于 担 保 项 目的 事 中 监 督 况 ， 展 开 相 关 的 担 保 机 构 的 担 保 范 围 的 应 １ 关 于 中小企业信用 担保风 险环节的分 另 外 ，
析
保机构 都是 由政府进行 出资建设 的 ， 这 样
一
也 过 于疏 忽 ， 在 发 生 代 偿后 ， 也 缺 乏 有 效 的 （ ２ ） 目前来 说 ， 我 国 中 小 企 业 的 信 用 担
中小企业信用销售风险管理
R isk Management风险管理·综５４·综图1信用销售循环动态管理的高度统一，所有者与经营者合二为一，企业内部组织结构简单化，管理人格化；不具有法人地位的中小企业，对债务承担无限责任。
企业制度决定了信用主体，企业制度有缺陷就难以培育可信赖的信用主体，管理有随意性就无诚信可言。
而且，许多中小企业或多或少带有国有、集体成份，产权不清晰，经营者缺乏信用风险管理意识，产权模糊不清的企业没有严格的约束机制，使个人或小集体利益膨胀，从而导致企业信用基础十分脆弱。
（３）市场环境恶化。
随着经济的迅速发展，商品数量日益增加，市场已由买方市场转入卖方市场，中小企业的市场压力加大，客源日益减少，特别是２００８年发生金融危机以来，中小企业的生存压力剧增，有的中小企业甚至认为能找到客户就算不错了，无力去考量客户的信用能力和偿债能力，这无形之中增加信用销售的风险。
金融危机导致了大量企业破产倒闭，造成企业应收账款无法收回，缺少流动资金，无力偿还其他企业的款项，形成了三角债，使企业间陷入了恶性循环，进一步恶化了市场环境。
（二）微观层面影响因素主要有以下几点：（１）中小企业产品缺乏竞争力。
由于中小企业在规模、技术、成本的某一方面不具备优势，失去了与其它企业抗衡的能力，导致其市场占有份额很小，而其生产能力却大于其生产份额，这样就产生了供大于求的局面，造成产品积压。
为了解决产品积压问题，企业在销售过程中不得不做出了相应的让步，采取赊销的办法，使产品的应收账款从量上和时间上都增加了，随之企业应收账款多、回收困难、资金短缺等等问题就接踵而来。
（２）缺乏风险意识。
大多数中小企业在赊销经营中没有针对客户信用情况制定完备的赊销政策和有效的收账措施，仅仅为了提高销售额或扩大产品的市场占有份额盲目赊销企业产品。
在一些竞争激烈的业务上，有些企业更是为了揽到更多的业务而完全置客户信用于不顾，甚至为了达成交易而自愿为客户代垫运费。
我国商业银行中小企业业务风险的原因及对策分析
金融天地275我国商业银行中小企业业务风险的原因及对策分析刘 冕 河海大学摘要：随着市场经济改革不断持续深化，我国中小企业已经是国民经济中不可或缺的一部分，而其风险特征使得自身抗风险能力较弱。
对于银行，风险管理水平的高低起着至关重要的作用。
银企信息不对称、民间借贷、国内外经济环境的不稳定都造成了我国中小企业贷款出现信用风险问题。
本文从商业银行角度出发，总结分析我国商业银行中小企业业务风险成因，针对其存在的现状及问题展开研究，并提出建议和对策。
关键词：商业银行；信用风险；中小企业中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)019-0275-01一、我国中小企业信用风险概述(一)我国中小企业在市场经济中的作用中小企业是我国国民经济中不可或缺的一部分，推动着我国社会经济发展。
在世界范围内，中小企业是经济发展的内在要求和必然结果，它们的存在确保了经济的正常运行和市场竞争活力，同时也是促进国内充分就业的重要力量。
具体来说，中小企业充分参与市场经济，其经济分散化和多样化是当今市场经济的内在要求，灵活的生产和经营机制大大节约了生产成本、减少风险，很大程度上增加了盈利。
它们投资便捷、从事劳动密集型产业的特点吸引了很多人员寻求就业机会,我国作为人口多、工业化水平低的发展中国家，中小企业有利于改善和优化就业结构。
此外，中小企业促进农村经济发展，有利于增加地方财政收入。
据统计，中小企业吸纳了自1978年以来约2.3亿的劳动力，大力推动了我国农村城镇化进程。
[1]第四，中小企业推动了我国的技术创新。
基于中小企业劳动密集、资本密集的经营特点，科学技术从理论到应用的环节也因此大大缩减。
据资料统计，深圳市94家技术先进型企业中高达76%为中小企业，124家高新技术企业中，中小企业的比例高达90%。
[2](二)我国中小企业信用风险特征首先，中小企业行业竞争激烈，门槛低，在与大型企业的竞争中处于劣势地位。
银行公司客户信用评级管理办法(最新版)
xx 银行公司客户信用评级管理办法第一章总则为进一步规范 xx 银行(下称“本行" )客户信用评级管理,防范授信业务风险，完善本行内部评级体系,依据 xx 银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》 (银监发[ 2022 ] 67 号)以及《xx 银行信用风险内部评级政策(试行)》，并结合本行实际，制定本办法。
客户信用评级属于债务人评级，是本行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认 .客户信用评级结果是本行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。
本行客户信用评级遵循以下原则：(一) 统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。
同一客户在本行内部只能有一个评级.(二) 集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行.(三) 定期评估:每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行评级更新。
(四) 动态调整：客户状况发生重大变化时 ,及时进行评级更新。
本办法合用于本行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。
第二章基本概念客户信用等级本行将客户按信用等级划分为 A、B、C、D 四大类，分为 AAA、AA、A、 BBB+、 BBB、 BBB-、 BB+、 BB、 BB—、B+、 B-、CCC、CC、 C、 D 十五个信用等级.D 级为违约级别，其余为非违约级别。
各信用等级含义如下：AAA ：信用极佳，具有很强的偿债能力 ,未来一年内几乎无违约可能性.AA ：信用优良,偿债能力强,未来一年内基本无违约可能性。
A ：信用良好，偿债能力较强,未来一年内违约可能性小。
BBB+ ：信用较好，具有一定的偿债能力,未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于 BBB 级.BBB：信用较好,具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小.BBB- ：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小,违约可能性略高于 BBB 级。
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策【摘要】中小企业在发展过程中，面临着各种信贷风险，这些风险的形成主要源于信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高以及企业信用度不高等因素。
为了解决这些问题，本文提出了加强监管和建立风险评估体系的对策建议。
加强监管可以有效遏制信贷风险的产生，建立风险评估体系可以提高对中小企业信贷风险的准确度和科学性。
通过对中小企业信贷风险的影响进行分析，可以帮助银行更好地应对风险，促进中小企业的可持续发展。
对中小企业信贷风险的管理至关重要，只有通过有效的措施和政策，才能保障中小企业的融资需求，促进经济的稳定增长。
【关键词】中小企业、信贷风险、工商银行、原因、对策、监管、风险评估体系1. 引言1.1 研究背景近年来，随着我国经济结构调整的不断深化，中小企业在经济发展中的地位日益重要。
中小企业是我国经济的重要组成部分，承担着大量的就业和创新任务，对促进经济增长和增加就业具有重要作用。
中小企业的发展受到了各种风险的影响，其中信贷风险是中小企业经营中最为严重的问题之一。
工商银行是我国最大的商业银行之一，在中小企业信贷中扮演着重要的角色。
中小企业信贷风险一直是工商银行面临的重要挑战。
信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高、企业信用度不高等问题，都会导致中小企业信贷风险的形成。
为了更好地了解和解决工商银行中小企业信贷风险问题，有必要对中小企业信贷风险是如何形成的进行深入分析。
本文将从信贷政策、中小企业自身经营风险和企业信用度等方面入手，探讨中小企业信贷风险形成的原因，并提出相应的对策建议，以期为工商银行和中小企业提供参考和帮助。
1.2 研究目的研究目的主要是探究工商银行中小企业信贷风险形成的原因以及可能的对策，为加强对中小企业信贷风险管理提供理论指导和政策建议。
通过深入分析中小企业信贷风险形成背后的因素，可以为银行和政府部门更好地了解和应对风险，促进中小企业的可持续发展和经济稳定。
关于商业银行小企业贷款风险管理的思考
关于商业银行小企业贷款风险管理的思考
王士龙;刘智勇
【期刊名称】《市场调查信息:综合版》
【年(卷),期】2022()23
【摘要】小企业在竞争激烈的市场环境下难以有效地承担贷款风险的冲击,而作为国民经济中最活跃的要素,小企业的发展实际上会对整个国民经济的发展产生重要的影响,因此需要商业银行对小企业给予贷款风险管理的扶持。
商业银行作为向小企业发放贷款的主体,需要适当地承担起扶持中小企业发展的责任,针对小企业的贷款特征以及相应的贷款风险制定完善的贷款风险管理策略。
基于此,为了有效地应对贷款风险的冲击,解决小企业的贷款风险问题,本文对商业银行小企业贷款风险管理的原因进行了分析,而后阐述了小企业贷款风险的各种因素,最后提出了商业银行对小企业开展贷款风险管理工作的具体措施和策略,希望能够为小企业应对贷款风险提供行之有效的策略以及相应的参考。
【总页数】3页(P00099-00101)
【作者】王士龙;刘智勇
【作者单位】晋商银行股份有限公司
【正文语种】中文
【中图分类】C
【相关文献】
1.商业银行对中小企业贷款信用风险管理分析
2.关于商业银行中小企业贷款业务风险管理的研究
3.商业银行对中小企业贷款信用风险管理分析
4.商业银行小企业贷款风险管理建议研究
5.加强商业银行中小企业贷款风险管理工作的思考
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中恒银行中小企业贷款风险管理
中恒银行中小企业贷款风险管理3.中恒银行中小企业贷款风险管理的现状分析中恒银行对中小企业的贷款情形中恒银行大体情形中恒银行是一家由中国x资产管理股分有限公司注资并控股的股分制商业银行。
成立于2010年，总行设在中国中南部。
注册资本人民币60亿，拥有13家分行和1个营业部，143个营业网点。
主要经营领域为公司银行业务、个人银行业务和资金业务，为客户提供全面的金融服务。
主要经营指标均达到或优于银监部门的监管要求。
该银行已形成了现代化公司管理架构，明确股东、董事会、高级管理层、其它管理人员和其它利益方等权利和责任，同时肯定了决策公司事务的制度和程序。
以于服务地方经济、中小企业、服务百姓为主的小型股分制银行。
截止到2014年末全行总资产1760亿元，各项存款1300亿元。
2014年实现全行实现营业收入51亿元，税前利润26亿元。
网均净利润1250万元、人均净利润56万元。
截止到2014年12月底，全行信贷余额490亿，其中：中小企业贷款余额108亿元，较年初新增60亿元，增幅达到130%，比全行贷款平均增速高出100个百分点。
公司客户万户，其中：大企业客户户，比去年净增万户，增速%；中小企业客户万户，比去年净增万户，增速%。
中小企业客户比大企业客户的增速高出个百分点。
中恒银行中小企业的贷款情形中恒银行的中小企业贷款结构中：信用贷款占1%、联保贷款占7%、担保贷款占23%、抵（质）押贷款占69%。
具体如下：信用贷款信用贷款是基于贷款人的信用额度而发放的贷款，信用贷款的对象是信用，所以不需要常规形式上的担保。
从信用贷款的特征来看，贷款人无形支付的贷款担保形式是信用，也就是咱们通常意义上的信费用。
信用贷款是需要承担很大风险的，银行必然要对贷款人的经济水平、效益水平、进展前途等方面进行严格的审核，如此才能最大限度的降低风险，避免出现呆账坏账。
因为信用贷款的要求很高，所以符合要求的企业不多，中恒银行此类贷款占比较少。
浅谈我国商业银行对中小企业信贷风险控制
随着我国市场经济的快速发展，中小企业得到快速的发展，已经成为我国国民经济的重要组成部分，成为促进我国生产力发展的主要力量，有效的推进了我国经济增长和缓解我国就业压力做出了重大贡献。
然而，中小企业在发展中，融资十分困难，有些中小企业自身管理机制不健全，财务管理不规范，发展规模和贷款风险控制能力有限，错失了很多良好的发展机遇。
此外，许多商业银行对中小企业贷款的管理机制不健全，很大程度上忽视了中小企业的贷款业务，严重制约了中小企业的快速发展。
因此，加强我国商业银行对中小企业信贷风险的监管和控制，能有利于我国中小企业的健康发展，进而促进我国经济的快速发展和经济结构转型。
1我国商业银行对中小企业信贷风险控制的机理从中小企业开始蓬勃发展之初，一直到现在，中小企业融资都是一个期待解决的一个经济学的难题，国家为了加快促进中小企业的发展，在政策支持上做出了一定的努力，从当前来看，中小企业的融资相比以前有了很大的进步，各个商业银行越来越重视对中小企业的贷款，但对中小企业信贷的支持力度有待加强。
从商业银行的经营目标和行为选择来看，商业银行贷款目标就是要获得利润，根据商业银行信贷的净收益（R ）来分析：R=D ×P ×（1+i ）-D-U-C 。
其中，R 为银行信贷收益，D 为贷款本金，P 为本息偿还率，i 为贷款利率，U 为机会成本，C 为贷款成本。
根据信贷净收益的公式，我们可以得到，商业银行要想提高信贷净收益，只能从增加信贷规模D 、提高本息偿还率P ，提高贷款利率i ，降低机会成本U 和贷款成本C 等来增加商业银行的收益。
然而，中小企业由于受发展规模限制，表现出贷款规模小、贷款频率高等属性；资金的机会成本是由经济发展的宏观环境决定的，商业银行不可能改变经济发展的宏观环境，因此，商业银行为了获得较高的贷款净收益，则会从提高贷款利率、提高企业偿还贷款本息的概率和降低企业贷款成本等方面采取行动，来增加中小企业信贷收益。
银行中小企业客户信贷的风险防范
银行中小企业客户信贷的风险防范【摘要】银行在进行中小企业客户信贷时面临着各种风险，因此建立完善的风险管理体系至关重要。
为了防范风险，银行需要加强征信系统的建设，制定严格的贷款审核流程，以及加强对中小企业客户的风险评估。
开展信贷业务风险预警机制也是必不可少的。
通过这些措施，银行可以有效降低信贷风险，保障自身利益。
在强调了银行中小企业客户信贷风险防范措施的重要性，并提出了加强风险防范意识和持续改进风险管理措施的建议。
银行在信贷业务中要时刻警惕风险，并采取相应措施来降低风险，保障资金安全。
【关键词】银行、中小企业、客户信贷、风险防范、风险管理体系、征信系统、贷款审核、风险评估、风险预警机制、风险防范措施、风险防范意识、改进风险管理。
1. 引言1.1 银行中小企业客户信贷的重要性银行中小企业客户信贷是银行业务中非常重要的一环，对于促进经济发展和支持实体经济具有重要意义。
中小企业是国民经济的重要组成部分，是创新驱动和就业创造的主体，而信贷是中小企业获得资金的主要途径。
银行通过向中小企业提供信贷支持，可以帮助其扩大生产规模、开展技术创新、拓展市场，从而推动经济增长。
中小企业客户信贷可以有效缓解资金供给不足的问题，提高中小企业的生产效率和竞争力，促进资源优化配置。
对于银行而言，中小企业客户信贷是一种稳定的贷款业务，有助于拓展客户群体、增加利润收入，提高市场竞争力。
银行中小企业客户信贷的重要性不言而喻，需要引起重视并加强风险防范措施，确保信贷业务的稳健运行。
1.2 银行中小企业客户信贷存在的风险银行中小企业客户信贷存在的风险包括但不限于以下几点：中小企业客户的信用风险是银行面临的主要挑战之一。
由于中小企业规模较小、信息不对称、信用记录不完善，其还款能力存在一定的不确定性，容易造成信贷违约风险。
市场风险也是银行在向中小企业客户提供信贷服务时面临的挑战。
市场环境的不稳定性、行业发展的不确定性，都会影响中小企业的经营状况，从而增加了银行的信贷风险。
中小企业信用担保机构的风险及防范
政府 、 事 业 单 位 等 非 银 行部 门 ， 乏 企 缺 专 业 知 识 和 从业 经 验 ， 对担 保 对 象 判 断
不 准 ， 担 保 条件 把 握 不 严 ， 为地 为 对 人 信 用 风 险 的产 生 提 供 了可 能 ； 有 少数 还 从 业 人 员 在 担 保 过 程 中违 规 操 作 ， 搞
中小企业信 用担保机构 的风 险及 防范
武 汉 理 工 大学 ／ 东 学 院 辽
【 摘
于
敏
要 ｌ我 国信 用担保业是一个仅 有十几年 历史的新 兴行业 由于 经营 的对象大 多是金融机构 不愿贷款 的信用等级较差的 中小企
业， 使得 该行 业具有 高风 险性特征 ， 因此 ， 借鉴 国际经验 ， 切实加强我 国中小企 业信 用担保 的风险管理 ， 显得 尤为必要 和 紧迫？本文重点分
各 国都 制 定 有专 门 法律 ，严 格 行业 准入 制度 ， 担保机 构 纳入 行 业管 理 。 把 规 范信 用担 保机 构 的各 项行 为 。健 全 的法
制体 系 为 中小 企 业信 用担 保体 系的 正常
“ 情担 保 ” 人 ，有 的甚 至 内 外勾 结 骗 保 ，
使担保 机构 蒙受损 失。 （ ） 自协作银 行 的风险 三 来 协 作 银 行 的 贷 款 对 象 选 择 是 否 正 确， 贷款操 作 是否 规范 ， 直 接影 响 着信 也
析 了 中小 企 业信 用担 保 机 构 面临 的 潜 在 风 险 ， 并提 出 了相 关 对 策 。
【 关键词 】中小企业 ； 信用担保风险 ； 风险控 制 近 几年 来 ，我 国信 用担 保 业 呈现 快 速发展 势 头 ，有 效地 缓 解 了中小 企 业融 资难 问题 ，在市 场经 济 中发 挥 着 日益 重
浅析商业银行中小企业信贷风险管理
管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。
本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。
关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。
同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。
二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。
商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。
三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。
此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。
中国人民银行关于中小企业信用担保体系建设相关金融服务工作的指导意见
中国人民银行关于中小企业信用担保体系建设相关金融服务工作的指导意见银发[2006]451号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：现将《国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》（国办发[2006]90号）转发你们，并就银行系统进一步鼓励和支持中小企业发展，支持实施“中小企业成长工程“，做好中小企业信用担保体系建设相关金融服务工作提出如下意见。
一、高度重视支持中小企业发展，努力为中小企业发展提供更多务实有效的金融服务目前，中小企业数量已占我国企业总数的98 ％以上，中小企业发展在促进经济增长、扩大就业、推动技术创新、调整经济结构、催生新产业方面的作用越来越重要。
人民银行各级分支机构和相关金融机构要把支持中小企业发展作为一个大战略，以贯彻落实国办发[2006]90号文件为契机，对各自所辖范围内近年来支持中小企业发展相关情况进行一次全面、认真的综合评估，寻找差距，深挖潜力，进一步配合相关部门，采取务实有效的服务措施，努力使辖内对中小企业的金融服务工作再上新台阶。
人民银行各级分支机构和相关金融机构要通过金融产品和服务方式创新，完善配套服务措施，多方面拓宽中小企业融资渠道，鼓励、支持和引导中小企业走“专、精、特、新“的发展道路，支持中小企业发展劳动密集型产业，鼓励中小企业进入现代服务业、装备制造业和高新技术产业，支持发展中小企业集群，增强中小企业自主创新能力，进一步引导中小企业实施品牌战略，推动中小企业提高整体素质和市场竞争力。
二、推进中小企业担保机构与金融机构的互利合作，为中小企业发展创造良好的融资环境人民银行各级分支机构和相关金融机构要结合辖内实际情况，配合有关部门，积极探索创新，及时研究制订实施细则，认真贯彻落实国办发[2006]90号文件提出的推进担保机构与金融机构互利合作的相关政策原则。
鞍山工行中小企业信贷风险管理研究
鞍山工行中小企业信贷风险管理研究
中国工商银行是国内最大的一家国有商业银行,伴随金融市场的全面开放,将面临更加激烈的竞争和更大的挑战。
银行是经营货币的特殊企业,在经营中面临各种风险,鞍山分行作为工行的二级分行也不例外。
信贷风险是银行面临的主要风险,信贷业务是银行经营的重要业务方面,是维系银行生存和发展的基础。
特别是巴塞尔新资本协议的实行,对银行信贷风险管理提出了更高的要求。
中小企业贷款具有高风险的特点,鞍山分行面对发展中小企业信贷同时又要防范中小企业信贷风险的任务,因此,防范信贷风险、加强信贷风险管理成为维护鞍山工行经营安全性和盈利性的重要保障。
本文分析了鞍山工行中小企业信贷现状,运用信息不对称下信贷配给理论、关系型贷款理论和新巴塞尔协议对信贷风险管理的要求,通过理论和实践相结合的方法,分析鞍山工行中小企业信贷风险管理存在的问题。
并针对鞍山工行中小企业信贷风险管理问题提出对策,在完善中小企业信用风险防范控制体系,完善中小企业贷前信用风险防范,完善中小企业行业分析,完善中小企业贷后管理方面提出解决方法。
新形势下中小银行的信用风险管理研究
新形势下中小银行的信用风险管理研究摘要：2008年美国的信贷危机导致的全球危机，给所有的银行等金融机构的风险管理敲响了警钟，我国作为一个特殊的经济体，也是世界第二大经济体，稳健发展经济尤其重要，在这种背景之下，如何对我国银行的信用风险进行管理是一个重要的问题。
在2012年1月6日，我国召开了金融工作会议，对我国金融机构的发展方向做出了明确的要求，本文就在这个背景下，首先分析了我国中小银行信用风险管理的现状，其次分析了中小银行的信用风险管理中存在的问题，最后针对性的提出了完善我国中小银行信用风险管理的对策。
关键词：中小银行；信用；风险管理1、我国中小银行的信用风险管理现状1.1信贷资产和不良资产管理的现状通过对我国中小银行的实际风险资本配置的统计情况发现，截至到目前为止，我国中小银行的信用风险占银行所有风险暴露的60%，而操作风险和市场风险分别占到了20%，通过统计发现，我国资产在500亿元以上的城市商业银行有20多家，中小银行的信贷不良率相对较高，信用风险的存在严重的影响了我国中小银行的生存和发展。
由于我国企业的自有资金缺乏，企业的资金周转不够，只能靠银行的贷款提供资金进行正常的运转，但是这种恶性的循环导致了大量的信贷资金被长期的占用，也就造成了银行的信贷资产质量降低，同时，由于我国很多企业经营管理不善，造成了很多银行的贷款难以收回，尤其是一些中小银行，贷款方通常是一些中小企业，这些中小企业和大型企业相比，其经营管理的稳定性比较差，导致银行贷款难以收回的同时，就会形成信贷资产的坏账，使银行的信用风险加大，银行信贷资产的流动性也会被降低，严重的影响了银行贷款对企业的作用。
1.2中小银行市场定位的现状我国的中小银行很多业务都还是粗放的经营方式，市场定位只注重形式，客户群体也不够稳定，甚至一些中小银行对市场定位还表现的摇摆不定，在银行的日常运营中，这种定位不够明确主要就表现在中小银行喜欢和国有的大银行抢夺客户，虽然有一定的外部因素和金融市场条件存在，但是主要的原因还是中心银行本身的因素导致的，我国的中小银行业务单一、管理制度也不够完善、对于产品的创新能力有限，这些问题都严重的限制了我国中小银行的生存和发展，这样银行的信用风险的问题随着银行的运营时间逐渐的累积起来了。
中小企业贷款的风险管理研究以建行小微企业信用快贷为例
中小企业贷款的风险管理研究 以建行小微企业信用快贷为例随着国家经济的持续发展和市场化经济的逐步完善，中小企业在经济中的地位越来越重要。
中小企业作为市场经济中的重要组成部分，不仅可以促进就业，促进城乡市场的平衡发展，还可以推动国家经济的快速发展。
但是，由于这些中小企业在规模和财务实力上还有很大差距，以及市场经济的不断变化，造成了一定的风险。
因此，银行作为中小企业融资的重要渠道，需要采取科学合理的风险管理手段，降低贷款风险，保障银行和中小企业的正常运营。
建行小微企业信用快贷以其灵活、便捷和低利率的特点成为了中小企业的首选，其风险管理亦体现了银行对中小企业贷款风险的重视。
一、建行小微企业信用快贷建行小微企业信用快贷是建设银行为小微企业量身定制的一项便捷又安全的信用贷款方式，其最高额度50万，贷款期限最长3年，实际利率低，审批快，可用于企业日常经营资金的流动性需求，是最贴心且最具有竞争力的一项贷款方式。
建行小微企业信用快贷拥有如下优势：1.快速审批，全程线上办理通过全京东金融APP进行线上申请，无需繁琐的跑银行流程。
提交企业的资料后，建行将在24小时内进行审核和放款。
和传统小微企业贷款相比，大大缩短了融资周期。
2.小额限制低，快速到账贷款限额低，可达50万，比传统贷款更加轻松易批。
同时建行小微企业信用快贷资金的使用看似不受限制，然而实际上建行的放款要求极为严格，对于贷款的用途也有严格的限制，对于每一笔放款都有专门的监控和管理。
3.无需抵押，不占用企业资产建行小微企业信用快贷可100%信用贷款，无需提供任何抵押品，节省了企业的资产受限情况。
4.低门槛，利率低建行小微企业信用快贷贷款门槛和利率都非常低。
只需要有稳定的营业执照、个人身份证复印件、公司银行流水账单及部分信誉证明等基本材料，就可以申请贷款，而且实际贷款利率也比传统融资方式低很多。
二、风险管理在银行向中小企业提供信贷服务时，为了保障银行和中小企业的利益，需要及时发现和妥善处理贷款风险。
浅析商业银行中小企业信贷风险与管理
随 着 经 济 与社 会 的 发 展 ， 小 企 业 也 日益 成 长 ． 为 了 国 巾 成 民经 济 中 不 可 或 缺 的组 成 部 分 ， 中小 企 业 在 吸 纳 劳 动 力 、 进 促 市场 竞 争 以 及 技术 创 新 、 促进 经 济增 长 等 多 个 领 域 都 在 发 挥 着 关 键 的 作 用 。 过 ， 虑 到 中小 企业 自身 固有 的生 命 期 短 、 息 不 考 信 不 对 称 以 及 现代 企 业 管 理 理 念 缺 失 和融 资需 求 较 高 的 特 点 ． 在 中小 企 业 的发 展 过 程 中正 遭 遇 “ 资 难 ” 问题 ： 一 方 面 ． 融 的 另 在 中小 企 业 的信 贷 风 险 中 ， 现 出 高 比率 、 发 生 率 的 特 点 冈 呈 高 此 ， 业 银 行 往 往 存在 “ 贷 ” 商 恐 的心 理 。本 文 试 图 以 中小 企 业 信 贷 风 险 因 素着 手 ， 通过 相 应 的措 施 来 强 化 信 贷 风 险 的管 理 与 控 制 ， 现 银 企 双方 的共 赢 结 果 。 实
一
、
引 言
三 、 业 银 行 中 小 企 业信 贷 风 险管 理 的 对 策 商
１ 整 银 行 体 系 内部 信 息 不 对 称 。对 总 、 行 之 间 的权 责 ． 调 分 关 系 进 行 重 新 梳 理 ， 信 贷 准 人 的 决 策 权 限 适 当 的下 放 ， 权 将 将 限集 中 在 地 级 分 行 ， 在 部 分 经 济 发 展 程 度 高 、 贷 管 理 水 平 而 信 高 的地 区 ， 放 到 县 级 支 行 ， 下 同时 构 建 中小 企 业 征 信 体 系 ， 现 实 信 息 共 享 。 改 革 对 职 能 部 门 和 客 户 经 理 的 激 励 与 风 险 考 核 机 制 ， 为 银 行 与 中 小 企 业 信 贷 关 系 的桥 梁 ， 信 息产 生 与 传 递 作 在 过程 巾， 职能 部 门和 客 户 经 理 的作 用 至 关 重 要 。 方 面 ， 们 的 一 他 信 息 关 系 到 银 行 管理 者 的使 用 抉 择 ， 能 够 影 响企 业 的贷 款 申 也 请 决 策 。 同 时 ， 银 行 与 中 小企 业 的信 息 理 解 与 传 递 将 影 响 到 对 银 行 与 中小 企业 之 间 的博 弈 格 局 。 在信 贷经 营管 理 中 ， 充 分 应 发 挥 职 能 部 门 和 客户 经 理 的作 用 ２调 整 商 业 银 行 与 中 小 企业 的关 系 。采 取适 合 中小 企 业 特 ． 点 的差 别 化 信贷 准 人 政 策 。第 一 ， 当 降 低 或 取 消 信 贷 准 人 政 适 策 中 对 信 用 等 级 、 业 规 模 的要 求 ， 对 具 体 信 贷 风 险 的考 量 企 将 集 中 在 信 贷 调 查 、 贷 审批 环 节 ， 免 优 质 的 中 小 企 业 客 户 流 信 避 失 。 二 ， 不 同产 品 以及 不 同的 贷 款 条 件实 行 差 别 化 授权 。 第 对 大 额 业 务 及 风 险 度 高 的 贷 款 产 品 审批 决 策 权 应 适 当集 中 ， 中小 对 企 业 客 户 中等 以下 额 度 、 险度 相 对 不 高 的 贷 款 ． 批 决 策 权 风 审 应 适 当分 散 到 基 层 机 构 和 信贷 人 员 。第 三 ． 革 现 有 中小 企业 改 信 贷 准 人 标 准 体 系 。对 中小 企 业 贷 款 准 人 ， 可综 合 考 虑 如 下 因 素 符 合 国家 产 业 政 策 、 保 政 策 要求 ， 术 水 平 先 进 ， 有 一 定 环 技 具 经 济 规 模 ， 长性 好 产 品 竞 争 力 强 、 场 潜 力 大 企 业 内部 组 织 成 市 结 构 清 晰 合 理 ， 营 者 素 质好 ， 导 班 子 能力 强 ， 理 规 范 的企 经 领 管
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ⅩⅩ银行中小企业信用风险管理
第1章ⅩⅩ银行向前进富通贷款案例介绍
此案例为ⅩⅩ银行向辽宁省前进富通有限公司发放贷款的全过程，自贷款目标
市场的定位级信用分析、贷时审查控制、贷后监控管理，直到贷款出现违约风险、
贷款处置转化的全过程。
1.1ⅩⅩ银行简介
1.1.1ⅩⅩ银行基本情况
ⅩⅩ银行（前身系ⅩⅩ城市商业银行）成立于1998年6月。
2011年6月获中
国银监会批准更名为“ⅩⅩ银行”，由地方性商业银行转变为全国性商业银行。
全
行现有6家管理支行，5家村镇银行，55个营业网点总行机关设19个部门。
，并于7月荣登英国国际权威金融杂志《银行家》“全球1000家大银行”排名榜;2012 年，在中国《银行家》杂志2012中国商业银行竞争力评价报告中，ⅩⅩ银行在全
国性商业银行综合排名列66位，在全国资产规模300亿元以下城市商业银行综合
排名第19位，在全省资产规模300亿元以下城商行中综合排名第一。
1.1.2ⅩⅩ银行中小企业信用风险管理现状
（1）信贷业务规模发展稳健，中小企业信贷占比不断增加
截至2012年末ⅩⅩ银行各项贷款余额1182100万元，比上年年初增加234570
万元。
其中，向大企业贷款余额747508万元，比上年初845700万元下降98192万元；中小企业贷款余额380734万元，比上年年初227407万元增加153327万元；个人贷款余额53858万元，比上年年初47724万元增加6134万元。
2010年银行创新推出了一款服务中小企业的金融产品——“融金通”中小企
业流动资金循环贷款”。
该产品是指在借款客户最高综合授信额度内，根据借款人
的实际需求，一次性审批、在规定期限内可循环使用的流动资金贷款，具备手续简
便，资金周转灵活等特点，有效满足了小企业的融资需求。
（2）资产质量有所好转，不良贷款率不断下降
截止2012年末，全行不良贷款余额为8865万元，不良贷款率为0.75%，较上
一年度不良贷款率下降0.57个百分点。
不良贷款不断减少，不良贷款率不断下降，2009年至2012年，银行贷款质量变化情况如下表：
（3）银行贷款投向行业集中，存在潜在风险
ⅩⅩ银行向中小企业贷款投向行业过于集中，多集中于制造业、房地产业、建
筑业和水利、环境和公共设施管理业，且自2009年以来，投入建筑业和房地产行
业的资金不断增加，2009年到2012年，ⅩⅩ银行贷款前五大行业情况如下：
（4）贷款担保方式单一，还款来源不稳定
ⅩⅩ银行处于服务中小企业的宗旨与目的，发放贷款担保方式比较单一，多为
保证担保，还款来源不稳定，加大银行中小企业信用风险。
ⅩⅩ银行2009-2012年贷款担保方式分布情况如下：
1.2辽宁前进富通混凝土有限公司简介
1.2.1企业基本情况
辽宁前进富通混凝土有限公司位于沈阳市东陵区前进街道大志村，成立于2008
年3月，主营业务为混凝土生产、销售。
现注册资本2000万元，实收资本2000万元。
其中张俊新出资1800万元，占比90%，张俊华出资200万元，占比10%。
公司
下设综合办公室、财务部、市场部、商务部、生产部、材料供应部、技术实验室等
7个部门。
共有员工260余人，其中管理人员80人，技术人员20人，拥有自主研发实验室。
实验室建筑面积850平方米，实验室设备价值30万元，专用实验设备、仪器40余台。
拥有专业的管理人员和技术人员，其中高级工程师3人，工程师 5 人，助理工程师5人。
1.2.2行业背景以及市场情况
混凝土，是指由胶凝材料将集料胶结成整体的工程复合材料的统称。
通常讲的
混凝土一词是指用水泥作胶凝材料，砂、石作集料；与水（加或不加外加剂和掺合
料）按一定比例配合，经搅拌、成型、养护而得的水泥混凝土，也称普通混凝土，
它广泛应用于土木工程。
商品混凝土是国家大力支持发展的建材产品，该产品的发
展必将会大大加速施工速度、提高工程质量、减少环境污染，其广泛应用于住宅建
设、道路、水利工程等建筑工程。
国家发展振兴东北老工业基地政策正在展开，特
别是第十二届全国运动会将于2013年8月末在沈阳举办，沈阳市的城市建设也在
飞速发展，商品混凝土的需求量在逐年上升，近几年需求量均在1000万立方米以上。
111.3发放贷款过程
1.3.1申请阶段
（1）对客户进行识别和筛选。