第07章 个人贷款

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个人贷款的风险控制
1. 使用个人信用系统 2. 选择合适的合作机构 3. 实行五级分类管理 4. 贷后监测与检查 5. 通过二级市场出售贷款
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第二节 个人贷款的信用评估
个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是
了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动 中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真 实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收 益相匹配、健康发展的坚实基础。
最近几年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升， 出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和 个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋 势。
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第一节 个人贷款概述
个人贷款产生及对商业银行的意义
个人信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从 经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必 然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安 排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配， 从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大 化的路径就是个人信贷。
第七章 个人贷款
个人贷款概述 个人贷款信用评估 个人信贷定价 个人贷款的发展
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个人贷款是指银行等金融机构为满足个人特定的资 金需求而发放的贷款。
个人贷款的用途很广，主要包括消费、投资、经营 等等。
我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用 住房、自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特 定的消费目的为主，属于消费信贷的范畴。
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3．信贷记分法 杜兰德九因素消费信贷评分体系
因素
得分
年龄 性别 居住稳定性 职业 就业的产业 就业的稳定性 在银行有账户 有不动产 有人身保险
超过20岁后每一年给0.01分，最高分为0.3分 女性给0.4分，男性给0分 长期居住在现在住所给0.42分，最高分为0.42分 好职业给0.55分，差职业给0分，其他给0.16分 在公共行业、政府部门和银行给0.21分 长期工作在现在的部门给0.59分 给0.21分 给0.35分 给0.91分
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个人财务分析的主要内容和目标
1.个人财务分析内容 （1）未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权
和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申 报表上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整 性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制 性贷款的影响。 (3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。
调整后的所有者权益与资产比率，说明了借款人完 全占有的可变现资产的比重。 调整后的所有者权益与资产比率= 调整后的所有者权益/调整后的资产总额
该比率如果超过50%，表明该借款人有很强的财力。
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个人信用评估方法
1. Z计分模型 Z值评分模型是一种多变量的分辨模型，它是根据
数理统计中的辨别分析技术，选择一部分最能反映 借款人的财务状况、对贷款质量影响最大、最具预 测或分析价值的比率，设计出一个能最大限度区分 风险度的数学模型，对贷款申请人进行信用风险及 资信评估。 由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人 在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款 人财务好坏的早期预警系统。
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ห้องสมุดไป่ตู้
银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关财 务指标数据填入，便可由计算机自动计算得出Z值。
例如： Z 2.5X1 1.8X 2 1.5X3
Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。 缺点：忽视了非财务因素&假设线性关系
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2．“5C”判断法
一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的 5C： 品德（character） 能力（capacity） 资本（capital） 担保品（collateral） 条件（condition）
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个人财务报表的分析方法
银行应该从四个方面确定需要分析评估的资 产范围：
（1）借款人是否有银行认可的抵押资产？ （2）借款人是否计划将资产变现来偿还贷款？ （3）借款人从资产获得的收入是其重要的收入
来源吗？ （4）某项资产占借款人总资产的比重是否超过
10%？
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分析范围
流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 人寿保险分析 退休基金分析 私人财产 其它财产
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从商业银行角度看，个人信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
1. 个人信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2. 个人信贷是商业银行一个新的利润增长点 3. 个人信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
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个人贷款的种类
1. 个人住房贷款 2. 个人汽车贷款 3. 个人综合消费贷款 4. 国家助学贷款 5. 个人经营贷款 6. 信用卡贷款
金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比
率。
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速动比率和调整后的 所有者权益与资产比率
速动比率，强调了资产变现的时间，说明了借款人 遇到危机时的清偿能力。 速动比率=（现金+可转让证券）/ 流动负债 通常认为此比率为1.00或高于1.00是合理的。
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2.个人财务分析的目标 （1）确定借款客户各种资产的价值和可靠性 （2）确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 （3）明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流
动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 （4）比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体
负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满 足贷款服务要求的能力。
个人收入分析 个人负债分析 其它信息
（1）共有权 （2）偶然负债和或有 负债
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个人财务报表综合分析
综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项 信息有机地组织起来，从而达到以下目的：
（1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债)的
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个人贷款的特点
1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 2.高收益性
消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信 贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 4.利率不敏感性 除个人经营贷款，借款人对其他形式的个人贷款利率不 敏感。