第七章个人住房贷款PPT课件
个人住房贷款
个人住房贷款个人住房贷款是指个人向金融机构申请贷款用于购买自己的住房的行为。
在如今的社会，住房是每个人生活的基本需求之一，但由于房产价格的不断上涨，许多人无法一次性支付购房所需的资金。
因此，个人住房贷款成为了解决购房困难的一种常见方式。
一、贷款类型个人住房贷款主要分为商业贷款和公积金贷款两种类型。
商业贷款是指个人向商业银行等金融机构申请贷款，以购买住房为目的，贷款利率一般较高。
公积金贷款则是指个人向公积金中心申请贷款，以购买住房为目的，贷款利率相对较低。
根据个人的实际情况和贷款需求，可以选择合适的贷款类型。
二、贷款申请条件申请个人住房贷款有一定的条件限制，通常要求申请人具备稳定的收入来源，有良好的信用记录以及足够的还款能力。
同时，还要满足购房的相关政策规定，如符合首套购房、限购政策等。
不同的金融机构对申请条件可能有所差异，因此在申请前最好咨询相关机构以了解具体条件要求。
三、贷款额度和期限个人住房贷款的额度和贷款期限会根据申请人的贷款需求和还款能力而有所差异。
一般来说，商业贷款的额度较高，可以满足购房者的大部分资金需求；而公积金贷款的额度相对较低，一般只能满足购房者部分的资金需求。
贷款期限一般在5年至30年之间，具体期限还需根据贷款机构的政策规定来确定。
四、贷款利率和还款方式个人住房贷款的利率是购房者最关注的问题之一。
商业贷款的利率相对较高，一般参考市场利率，根据购房者的信用情况和贷款类型而有所浮动。
公积金贷款的利率相对更低，通常由国家政策来规定。
还款方式一般分为等额本息还款和等额本金还款两种。
购房者可以根据自身的经济状况选择合适的还款方式。
五、贷款申请流程个人住房贷款的申请流程相对较为繁琐，一般包括以下几个步骤。
首先，购房者需要提供相关身份证明和资料，如身份证、工作证明、收入证明等。
其次，购房者要填写贷款申请表，并提供购房合同等相关文件。
然后，购房者需要提交贷款申请材料并进行评估审批。
最后，一旦贷款申请通过，购房者可以与贷款机构签约并开始按照合同约定进行还款。
个人住房按揭贷款培训教材(共 66张PPT)
（五）、提前还款
借款人可在借款合同生效后，提前十五个工作日 向我行书面申请部分或全部提前还款，经我行同意后 可提前还款。 借款期限在1年（包含1年）以下的，应一次性结 清全部贷款本金及利息。 借款期限在1年以上的，借款人可部分或全部提 前还款并结清贷款本息，对于部分还款的，提前归还 的部分不再计息，此前已计收的贷款利息不作调整。 贷款人可依据双方合同约定计收违约金。
（2）还款方式： （一）个人房屋按揭贷款采用等额本息、等额本金、 到期一次性还本按月付息、利随本清等方式还款。对 于采用“到期一次性还本按月付息”方式、利随本清 还款的住房和商用房按揭贷款，须满足贷款期限在1 年以内（含）且贷款金额100万元以下（含）的条件 。 （二）本贷款从放款的次月起开始还款。每1个公历 月为1个还款期，均按月计收利息。贷款的还款首期 和最后一期按照资金的实际占用天数计收利息。
（四）、利率及还款方式
（1）贷款利率执行浮动利率，由借贷双方协商确定 （一）浮动利率按照中国人民银行公布的商业性贷款 利率相关规定执行。 贷款期限在1年以内（含）的，执行合同利率，贷款 期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇中国人 民银行调整基准利率，则在合同期内按年调整，即在 下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷 款利率。 （二）对借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合 同约定日期还款的，按照中国人民银行的相关规定计 收罚息。
（4）抵押+过程控制方式，指房产的抵押登记手续未 办妥前先行放款，自贷款发放之日起，至房产办妥抵 押登记手续且我行收妥《房屋他项权证》之日止的担 保空档期内的贷款风险由分行尽可能采取措施进行过 程控制，担保空档期原则上不超过7个工作日，特殊 情况最长不得超过15个工作日。
（5）担保公司全程保证方式，指由担保公司为借款 人的全部债务提供全程全额第三方连带责任保证担保, 借款人将其本人或第三人的合法房产依法向担保公司 进行抵押反担保，贷款合同执行完毕后解除担保。该 方式下担保公司须按总行法人客户授信评审标准核定 担保额度，原则上此种授信方式贷款最长期限为五年。
(2024年)房贷培训PPT课件
2024/3/26
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THANKS
感谢观看
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完善风险处置机制
建立快速响应机制，对触发预警的风险事件进行及时处置和化解。
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团队能力提升和激励机制设计
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制定能力提升计划
针对员工能力短板，制定个性化的能力提升计划 ，促进员工全面发展。
搭建学习交流平台
鼓励员工之间分享经验和知识，促进团队内部的 学习和交流。
及法律责任
逾期还款处理程序
明确逾期还款处理流程，包括提醒、催收、法律 诉讼等环节。
法律责任界定
阐述借款人和银行在房贷合同中的权利和义务， 明确违约情况下各自应承担的法律责任。
风险化解措施
探讨通过债务重组、资产处置等方式化解逾期还 款风险的可能性及实施条件。
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购房需求
区分首套房、改善型住 房及投资型购房等不同 需求类型，提供个性化
产品方案。
产品差异化竞争优势挖掘
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利率优势
与竞争对手相比，提供更具竞 争力的贷款利率，降低客户购
房成本。
还款方式灵活
提供等额本息、等额本金、按 月付息到期还本等多种还款方 式，满足客户不同还款需求。
快速审批流程
银监会对商业银行房贷业务实施严格 监管，确保银行业务合规性和风险控 制能力。
利率政策
央行通过调整利率水平来影响房贷市 场的供求关系，利率变动将直接影响 借款人的还款压力和银行的贷款收益 。
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个人住房抵押贷款培训课件
（三）贷款检查方式与程序二、贷款Fra bibliotek案的建立与管理
（一）借款人相关资料 （二）借款合同的相关资料 （三）贷后管理相关资料
三、清户撤押
复习思考题
（一）名词解释： 个人住房贷款；抵押权 （二）简答： 1. 简述个人住房贷款的概念、特点及种类。 2. 物权的分类和抵押权的特点。 3. 我国个人住房贷款业务的发展趋势怎样？ 4. 简述个人住房贷款的几种还款方式。 5. 银行贷后管理包括哪些方面的内容？
四、我国个人住房贷款业务前景
（一）业务发展环境的基本判断
（二）发展趋势判断
1. 市场竞争将日趋激烈； 2. 将成为住房金融业务的主体而得到迅猛发展； 3. 业务品种将出现多元化趋势，中间业务将得到大力发展； 4. 经营与管理将实现电子化、制度化和集约化； 5. 强化管理、防范风险将成为住房贷款业务持续发展的主要 课题； 6. 将出现证券化趋势； 7. 个人住房金融市场将进一步细分，越来越多的非银行金融 机构及其他中介机构将积极介入这一领域。
第三节 个人住房贷款的发放
一、签订借款合同
二、贷款额度、期限和利率
（一）贷款额度 （二）贷款期限 （三）贷款利率
三、贷款还款方式
（一）等额本金还款法（递减还款法） （二）等额本息还款法 （三）累进偿还法 （四）提前还款
有一宗等额本金偿还的抵押贷款，额度为 10000元，贷款期限为30年，贷款利率为 12%。
四、抵押权登记
（一）住房抵押登记
1. 登记时限 2. 应提供的文件 3. 房屋抵押权的设立于变更
（二）土地使用权抵押登记 1. 土地使用权抵押登记申请 2. 土地使用权抵押登记和变更登记
第四节 个人住房贷款 贷后管理与贷款偿还
建行之新个人公积金住房贷款.ppt
审核购房行为的真实性
操作流程—贷款审批
登记流程台帐，送公积金中心 公积金中心贷款审批 核对或登记台帐
银行凭公积金中心出具的审批意见、《委托
放款通知书》登记台帐
操作流程—条件落实
落实贷款抵押手续 申请委托贷款基金 公积金中心划拨基金
操作流程—贷款发放
由放行岗做相应的放行处理。 会计处理
必须以转账的方式划入售房人帐户，不得由
营销要点—营销策略（续一）
产品策略
产品交叉营销，提高借款人综合贡献度 将贷款保险产品、短信通、网上银行、公
积金龙卡等一系列个人产品融合在贷款方 案中，结合价格、服务等策略，适时地进 行交叉营销
营销要点—营销话束
要买房，到建行。现在就为您申请吧 如果你有需要,现在就为您办理吧。
风险要点
建行超委托贷款基金发放公积金贷款带 来的风险
产品介绍—贷款条件（续二）
不予受理贷款申请的情况
借款人以前贷款分期还款拖欠本或息连续3
期(含)以上或累计6期(含)以上，到期一次还 款拖欠本或息在90天(含)以上的申请人(非 恶意拖欠除外)
申请人当前有欠缴住房公积金 借款人当前已有一笔公积金贷款 当地公积金中心规定的其他情况
产品介绍—贷款额度及期限
填写《个人住房公积金抵押贷款申请表》 提交相关申请材料
操作流程—贷款调查
调查方式
审查借款人所提供的材料
查询个人信用 与借款人面谈（至少一次） 电话调查 实地调查
（电话调查和实地调查可根据实际需要采用）
操作流程—贷款调查（续一）
调查内容
材料一致性
审核借款申请人（包括代理人）身份证明 审核偿还能力证明 审核首付款证明 审核购房合同
产品介绍—公积金贷款与商业贷款的区别
个人住房贷款
编号：_______________ 本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载个人住房贷款甲方：___________________乙方：___________________日期：___________________个人住房贷款│借款合同││封面│合同编号年字号借款人贷款人住所住所电话法定代表人或授权代理人││邮政编码电话││开户金融机构及账号邮政编码│└──────────────────────────────────┘借款人以下简称甲方___________________贷款人以下简称乙方___________________甲方向乙方申请借款，乙方经审查并根据__________同意发放贷款。
为明确各自的权利、义务，甲乙双方遵照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。
第一条借款金额甲方向乙方贷款人民币大写___________________第二条借款用途甲方借款将用于___________________第三条借款期限甲方借款期限自_______年______月______日至_______年______月______日。
第四条贷款利率和利息贷款利率按________息________计算，按________结息。
贷款利息自贷款转存到甲方指定的账户之日起计算。
在合同有效期内，如遇利率调整，按人民银行规定调整。
第五条用款计划甲方的分次用款计划为________年_______月_______日_______元________年_______月_______日_______元________年_______月_______日_______元________年_______月_______日_______元………第六条提款方式甲方借款采取___________直接提款／专项提款方式，按照本合同约定的用款计划转入_____________单位在乙方开立的存款账户内。
个人住房贷款课件 (一)
个人住房贷款课件 (一)个人住房贷款是现代社会中，很常见的金融活动之一。
购房贷款是一项重要的投资，也是社会中许多人实现自己拥有房屋的途径。
因此，个人住房贷款是与许多人的生活息息相关的。
在个人住房贷款的学习中，个人住房贷款课件是非常必要的工具。
通过对住房贷款课件的学习，我们可以了解到相关的政策法规及其实施细节，使我们更清晰地了解住房贷款的核心内容。
首先，住房贷款课件应该包含的内容是整个个人住房贷款的法律法规。
对于大多数人来说，购买房屋是一项非常重要的投资行为。
因此，在购买房屋之前，了解法律法规对于我们来说至关重要。
住房贷款课件应该介绍房屋贷款的相关法律法规，如房屋抵押登记法以及贷款合同法等，这样在购买房屋的过程中我们就能够了解各项规定，而避免出现一些不必要的问题。
其次，住房贷款课件应该解释个人住房贷款的各个环节。
由于个人住房贷款涉及到的环节比较繁琐，如贷款申请、抵押、还款等等，对于一些新手来说是比较棘手的问题。
在住房贷款课件中应该着重阐述这些环节的具体流程和注意事项，以便购房者能够在购买房屋之前有一个清晰的了解，而有一个明确的贷款计划去执行。
最后，住房贷款课件也应该包含如何处理贷款的还款问题。
贷款还款是住房贷款中一个非常重要的因素。
在购房者购房之后，需要依据贷款合同按照约定的方式进行还款。
因此，住房贷款课件应该针对还款进行详细的讲解，如分期付款、等额本金还款、等额本息还款等，以及所有相关的服务费用、逾期处理等。
总而言之，在购买房屋的过程中，个人住房贷款课件是非常必要的。
它可以帮助我们了解住房贷款的各个方面，使我们做出更有利的决策，而更好地应对我们自己的住房贷款。
个人住房贷款的概述
第三节 个人(gèrén)住房贷款的 发放
一、签订借款合同 银行批准了申请人的贷款申请后，应及时通知借
款人签订若干合同，包括借款合同、担保合同、保险 合同和公证合同等，具体程序如下：
1.信贷员正式通知申请人签订个人住房贷款合同及办理 相关事宜。
2.采取抵（质）押担保方式担保的需要签订抵（质）押 合同，并按规定办理有关公证和抵押登记、保险手续。
第十七页，共30页。
2.等额本金(běnjīn)还款法（递减 还款法）
每月还款额 =贷款本金/贷款期月数+（本金－已归还
(guīhuán)本金累计额）*月利率 请注意，与本息均还法不同！
第十八页，共30页。
3.累进(lěijìn)偿还法
累进偿还法是指贷款期内分段(fēn duàn)按一定 比例递增还款额，但每年或每几年内的各个月均按 相等的金额（即先息后本法）归还本金和利息。 其计算公式为： M1=P[（1+r）n（d－r）]／[（1+d）n－（1+r）n] Mi=M1*（1+d）i-1 这里，M1为第一年的月偿还额，P为借款总额，r为 借款利率，n为贷款期限，d为等比年递增率，i为第i 个还款年，Mi为该年月偿还额。
个人(gèrén)住房 贷款
• 概述 • 个人住房贷款的申请(shēnqǐng)、审查
和审批 • 个人住房贷款的发放 • 个人住房贷款的贷后管理与贷款偿还
第一页，共30页。
第一节 概述(ɡài
பைடு நூலகம்shù)
一、个人住房贷款的概念和特点
1.概念 个人住房贷款是指放款人向借款
人发放的各种用于购买住房的贷款。 个人住房贷款是一种担保贷款，即借 款人必须为自己的借款提供各种形式 的担保，包括(bāokuò)抵押、质押和 保证等。个人住房贷款是房地产金融 业务的主要内容，并将会逐渐发展成 为最主要的内容。
个人贷款概述(PPT94页).pptx
第一章
性质与发展
个人贷款概述
个人消费贷款
住房贷款 汽车贷款 教育贷款 住房装修贷款
产品的种类
按产品用途分类 个人经营贷款
按担保方式分类
@贷款期限。贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期 限（含展期）不得超过3年。借款人可在贷款全部到期之前提前30天申请 展期，每笔贷款只可展期一次，展期期限不得超过1年。
@贷款额度
第一章
性质与发展
个人贷款概述
个人消费贷款
住房贷款 汽车贷款 教育贷款
产品的种类
按产品用途分类 个人经营贷款
产品的要素ຫໍສະໝຸດ 第一章个人贷款概述
性质与发展 产品的种类
概念与意义 概念：以自然人发放的个人消费、生产经营等贷款
意义：增加收入来源、分散风险
特征
品种多、用途广
贷款便利 还款方式灵活 低资本消耗
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
性质与发展
产品的种类
按产品用途分类
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
个人消费贷款 个人经营贷款
住房贷款 汽车贷款
教育贷款
住房装修贷款
耐用消费品贷款
旅游贷款
医疗贷款
商用房贷款 经营贷款 农户贷款 下岗失业小额担保贷款
个人贷款概述
产品的要素
第一章
个人贷款概述
个人贷款概述
性质与发展
产品的种类
按产品用途分类
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房地产金融
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第七章 个人住房贷款
第一节 个人住房贷款概述 第二节 个人住房贷款工具 第三节 个人住房贷款的运作
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第一节 个人住房贷款概述
一、个人住房贷款的概念及种类
(一)个人住房贷款的概念
个人住房贷款是金融机构向购买、建 造、改造、修缮各类住房的自然人发放的 贷款。 • 个人住房贷款的特点 • 个人住房贷款的作用
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其计算公式为
A=P×(1＋i)n×i/(1＋i)n-1
式中：A——月偿还额； P——贷款本金； n——还款期数(以月为单位计算)； i ——月利率。
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例5-2 某城市居民购买一套住房，申请 商业性个人住房贷款20万元，年利率5．04 ％，贷款期限15年，若在整个贷款期内， 利率未变，那么，该居民每期偿还额为多 少?
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五、住房置业担保
(一)住房置业担保的概念
住房置业担保是指依法设立的住房置业 担保公司(以下简称担保公司)，在借款人无 法满足贷款人要求提供担保的情况下，为 借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订 保证合同，提供连带责任保证担保的行为 。
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（二）住房置业担保的作用
• A=P×(1＋i)n×i/(1＋i)n-1=1586(元)
• n=15×12=180
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二、等额本金偿还按揭贷款
等额本金偿还按揭贷款（Constant Amorization Mortgage,CAM)方式是在整个贷款期内，本金部 分按月等额偿还，利息按贷款的实际余额和合同 利率计算支付。其公式为：
ak=P/n+【1-(k-1)/n】×P×i ak----第k期的月还款额 P-----贷款本金
n-----还款期数
k-----还款第k期
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等额本金偿还和等额本息偿还抵押贷款的比较
1、偿还方式的比较
抵押贷款额100000万元，年利率12%，期限30年。
BI1
月还款额（元）
BI2
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2．首付比率 首付比率通常是指购买住房时首期付款
额占所购住房总价的比率。
3．贷款价值比率 贷款价值比率也称贷款成数，是指贷款
金额占所购房地产价值的比率。
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4．偿还比率
偿还比率通常是指借款人分期偿还贷款 的数额占其同期收入的比率。
5．贷款余额
贷款余额是指分期付款的贷款，在经过 一段时期的偿还之后尚未偿还的贷款本金 数额。
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(四)住房置业担保公司
担保公司是为借款人办理个人住房贷 款提供专业担保，收取服务费用，具有法 人地位的房地产中介服务企业。
担保公司的组织形式为有限责任公司或 股份有限公司，其实有资本以政府预算资 助、资产划拨以及房地产骨干企业认股为 主。担保公司的资金运用，应遵循稳健、 安全的原则，确保资产的保值增值。
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4．质押担保
借款人或第三人用银行存单、债券等权 利凭证作为借款人贷款的质物交贷款人保 管，当借款人不能如期还款时，贷款人依 法处理质物偿还贷款本息、罚息及费用。
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5．连带责任保证
保证单位为借款人全程提供连带责任保 证，借款人不能如期还款时，由保证单位 代借款人偿还剩余的贷款本息、罚息及费 用。
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3．按贷款用途划分 个人购买贷款 个人大修住房贷款
4．按购买住房类型划分 购买经济适用住房贷款 个人购买商品住房贷款
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二、个人住房贷款的特征 1．贷款期限长 2．零售性 3．分期偿还
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三、个人住房贷款中的几个主要术语
1．贷款金额
简称贷款额，是指借款人向贷款人借款 的数额。一般来说，银行对借款人的借款 数额会做出限制性规定，即所谓的贷款限 额。
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(二)个人住房贷款的种类
1、按资金来源划分 • 自营性个人住房贷款 • 政策性个人住房贷款 • 个人住房组合贷款
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2．按住房交易形态划分
• 首次住房贷款是指银行向在住房一级市场 购买由房地产开发商或售房单位直接出售 的住房的自然人发放的贷款.
• 再交易住房贷款是指银行向在住房二级市 场购买再次住房交易住房的自然人发放的 贷款.
抵押贷款要求的最低收入标准
1277.78 1028.60
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四、个人住房贷款的担保方式 1．以所购住房作抵押 • 现房抵押 • 期房抵押 2．抵押加连带责任保证 • 以期房作抵押 • 住房置业担保
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3．抵押加购买住房贷款保险
住房贷款保险是指，借款人作为被保 险人，因意外或疾病导致死亡或残疾等自 然原因，或因失业、经济收入下降等社会 性原因致使无法继续全部或部分归还贷款 本息时，由保险公司代借款人偿还全部或 部分所欠贷款本息的行为。
1、提高房屋购买力 2、减小开发商的负担 3、防范和转移风险 4、提高个人住房贷款申请的成功率、降低贷
款门槛、简化贷款手续
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(三)住房置业担保的程序
1．借款人向担保公司申请住房置业担保
申请住房置业担保的借款人应具备下列条件：
(1)具有完全民事行为能力；
(2)有所在城镇正式户口或者有效居留的身份 证件；
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• 担保公司从事的业务范围:置业担保和房地 产经营业务
• 提留担保保证金 • 建立担保风险基金 • 担保贷款余额的规定
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第二节 个人住房贷款工具
一、月等额偿还按揭贷款 月等额偿还按揭贷款
(ConstantPaymentMongage，CPM)方式 是指借款人每月以相等的金额偿还贷款， 即每月还贷本息合计金额相同，但每月偿 还的本金部分逐渐增加，利息部分逐渐减 少。
(3)收入来源稳定，无不良信用记录，且有偿 还贷款本息的能力；
(4)已订立合法有效的住房购销合同；
(5)已足额交纳购房首付款；
(6)符合贷款人和担保公司规定的其他条件。
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2．担保公司受理借款人的申请 3．签订有关合同、办理有关手续 4．解除担保
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