恶意透支型信用卡诈骗案件存在六方面特点并提出审理建议
论恶意透支型信用卡诈骗罪
论恶意透支型信用卡诈骗罪作者：徐秀红来源：《青年与社会》2013年第14期摘要：透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市场存在和发展的一个重要因素，没有信用卡的透支功能，信用卡只能作为结算的凭证，雷同于支票的结算，没有优越性和方便性可言，也不会受到广大客户和商户的青睐。
因而银行对持卡人提供适度的信贷或透支功能，既方便持卡人的使用，促进和刺激消费的增长，也可有利于增加银行的利息收入。
然而透支过度和失控，也将产生负面作用。
根据中国社会科学院金融研究所发布的研究报告，现在有21亿元信用卡透支额中一半以上属于1995年以前形成的恶意透支，相当一部分发卡银行的恶意透支比例已经达到90%。
因此对恶意透支型的信用卡诈骗罪应引起足够的重视，以遏制和打击该种犯罪。
关键词：恶意透支；信用卡诈骗罪；透支限额；透支期限信用卡作为国内贸易和国际贸易的一种支付凭证，因其具有转帐结算、消费信贷、汇兑、透支储蓄存款等功能，随着经济的发展和改革开放的进一步深入，便赢得我国消费者普遍欢迎.1985年3月，我国成立了第一家信用卡专营公司——珠海信用卡有限公司，发行了第一张信用卡——中行信用卡，从而填补了国内信用卡的空白。
随着金融活动日趋频繁，各商业银行也纷纷发行具有特色的信用卡。
由于信用卡的使用是以持卡人的个人信用为基础，并可以透支消费，信用卡持卡人也随之增加，利用信用卡恶意透支的现象也日渐增多，并成为利用信用卡实施犯罪的一种重要方式。
一、对透支行为的法律界定这里所说的透支是指持卡人在发卡公司信用卡帐户上资金不足，经发卡行或发卡公司的批准，允许其以超过信用卡上预留资金的额度使用信用卡进行消费。
信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是银行信用卡业务的一项重要内容，其实质是发卡银行或公司向持卡人提供的一种消费贷款。
在司法实践中，正确认识“透支”的行为，必须将善意透支与恶意透支区分开。
为了加强对信用卡透支的管理，各发卡银行均规定了透支的限额和期限。
浅议恶意透支型信用卡诈骗罪
恶意透支行 为的主体只能是合法持卡人， 理由是这与银行信用卡章程 有关恶意透支的规 定一致 ， 非持卡人利用所持信用卡透支 ， 不能以恶 意透支的罪名认 定。有 的学者 则指 出， 恶意透支 的主体包括两类 人：
一
来的， 具有诈骗罪的基本特 征， 而诈骗罪的客体是公私财产所有权 ， 信
是 否 仅 限 于 合 法 持 卡人 ， 法 学界 存 在 不 同 的观 点 。有 的 学者 认 为 ， 刑
、
恶 意 透 支 型 诈 骗 罪 的 成 立要 件
（ ） 体 一 客
行 为 人 使用 信 用 卡 进 行 诈骗 活 动 ， 重违 反 了信 用 卡管 理 方 面 的 严 制 度 ， 成 了 对 信 用 卡 管 理 制 度 的 破 坏 ， 而 恶 意 透 支 型 诈 骗 罪 的 客 构 因 体 之 ～ 就 是 信 用 卡 管 理 制 度 。 外 ， 用 卡 诈 骗 罪 是 从 诈 骗 罪 分 离 出 另 信
的理论和现实意义。
一
般认为， 恶意透支ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ诈骗罪的主体是 已满 ｌ 周岁、 ６ 具有辨认和
控制 自己行为能力 的自然人 。由于该罪是涉及 专门知 识的智 能型欺 诈罪， 实际生活 中， 在 具有信用卡方面的知识、 熟悉信用卡业务的人才 能实施这方面的犯罪 。 在这需要强调 的是 ， 恶意透支 型信用卡诈骗罪 的主体一定要是合法持卡人 。对于恶意透支型信用卡诈骗罪 的主体
根据刑法第 １６条第 ２款的规 定， ９ 恶意透支是指持卡人 以非法 占
有 为 目的 ， 过 规 定 限 额 或 者 规 定 期 限 透 支 ， 且 经 发 卡 银 行 催 收 后 超 并
利 对于骗领信用 卡的 持卡人而言 ， 其在 申领 信用卡时采取隐瞒事 实， 虚构身份等证 明材料 ， 其所持 的信用卡在法律上为无效卡 ， 因此就 没有透支权 。 恶意透 支是行 为人在拥有透 支权 的基础 上产生的， 而 是 行为人过分地利用 了这项权利 。 因此 ， 意透 支行为的主体只能是合 恶
恶意透支型信用卡诈骗罪探析
恶意透支型信用卡诈骗罪探析摘要：信用卡作为简化手续、提升效率的金融工具，被广泛应用于各式经济交易之中。
在中国，信用卡行业发展并不成熟，银行业为追逐利润大量发行信用卡，公民申领银行卡的门槛普遍较低，而信用卡诈骗类犯罪率逐年递增。
透支功能是信用卡区别于传统借记卡的重要特征，恶意透支型信用卡诈骗罪正是利用该种功能实施的新型金融犯罪。
迅速、有效打击恶意透支型信用卡诈骗犯罪，保证信用卡业务持续、健康发展，成为刑法领域急待研究的重要课题。
关键词：信用卡；单位犯罪；持卡人；恶意透支《中华人民共和国刑法》第196条第1款第4项规定：恶意透支可以构成信用卡诈骗罪。
恶意透支型信用卡诈骗犯罪属于信用卡诈骗罪的高发类型，上海市静安区检察院在对2006年以来办理的信用卡犯罪案件进行统计，恶意透支型信用卡犯罪率上升迅速，仅2009年就办理9件，占全年信用卡犯罪案件数量的50%[1]；据安徽省公安部门统计，骗领信用卡和恶意透支两类诈骗案件占该省全部银行卡犯罪案件的80%以上。
[2]关于恶意透支型信用卡犯罪的争议与疑难问题层出不穷，本文就恶意透支型信用卡诈骗犯罪应否独立成罪、对“持卡人”的解读、如何认定恶意透支三个方面加以讨论。
一、恶意透支型信用卡诈骗罪应独立成罪（一）恶意透支不同于信用卡诈骗罪的其他三种情形恶意透支型信用卡诈骗是指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或者规定的期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为，与传统意义上的信用卡诈骗方式，如使用伪造的、利用虚假身份骗领的、作废的信用卡进行诈骗有所区别。
恶意透支利用的信用卡是银行经过审查申请开卡人的身份证明、个人资产说明、担保等文件而向申请人颁发的，允许其在规定限额、期限内透支一定金额的信用卡，而传统犯罪意义上的信用卡一般是伪造、作废、利用虚假身份证明骗领的。
笔者认为恶意透支与利用废卡、伪造的卡等实施犯罪有显著区别的，恶意透支是银行基于对持卡人的信赖关系而向其做出允诺、批准其在一定期限、限额内进行透支，透支人并非开始就必然达到恶意透支的程度，其中有量变到质变的过程，透支人先是侵犯其与银行之间的信赖关系，进而侵犯银行的财产权利；而其它三种形式犯罪人根本不是银行批准的合法持卡人，其诈骗行为一般是一经实施便可构成犯罪，该行为侵犯银行的公共信用和银行、信用卡真正所有人的财产权利。
对恶意透支型信用卡诈骗罪相关问题的探讨
恶 意透支型信用 卡诈 骗 ，不具有普 通诈骗罪 的基本
人 时 ，持 卡人便持 并未在 消费 、购物期 间离港 的证 明向 犯 罪过程 ，恶意透 支犯罪行 为的发 生 ，仅仅 是持卡 一方 银行 报称账 项 出错 ，从 而让银行 承担透 支的损失 。这种 的行为 即能构成 ，不需要受 害人或 者银行产 生错误 的认
额 透支 ，但不 具有非法 占有 的 目的。而恶意透支 ，根 据 《 法 》第 １ ６ 刑 ９ 条第２ 的规定 ，是指持 卡人 以非法 占有 款 为 目的 ，超过 规定限额或规定 期限透支 ，并 且经发卡银
行催 收后仍不 归还 的行为。
超 过期限 ，以及 透支行为 中的各个环 节 ，不能够 准确地 表现 当事人 的真 实主观意思 ，基 于刑法 对某种行 为人刑 的慎重 性 ，因此 ，更应 当准确界定信用 卡透支 时的主观
使用 、收单 等具体 内容 ，在这个物 理环节 当 中，都 有可
三 、恶 意透 支型信 用卡诈 骗罪 的特 殊性 质
界 定
（ 恶意透 支型信 用卡诈骗 罪与其 他信用 卡诈骗罪 一）
之 比较
能存 在信用 卡诈骗 ，但是 否构成恶 意透支还 需要对 不 同 种类 的透支作进一步 的具 体分析 。
类 型的恶 意透支 主要表 现为数个 犯罪分 子利用信 用卡可 识 ，至 多需 要银行 的一个催 收 的行 为 ，这是 恶意 透支型 以分 别在不 同国界或者 不 同行政 管理 区域 申领 和使用 的 信用卡诈骗罪 的一个 最为重要 的特点 。
特点 ，合 谋骗取银行 的资金 。【 ２ （ 六）“ 东墙补西墙” 型恶意透支 拆
四、恶意透 支型信 用 卡诈骗 罪 的主观 要件
分 析
信 用卡诈骗行 为人的主观方 面应 当是直接故 意 ，即
恶意透支型信用卡诈骗犯罪若干问题探讨
种 是 客 观 上 “ 能 还 ” 另 一 种 是 主 观 上 “ 想 不 ， 不
还” 。对 客观 上 “ 能还 ” 不 的人 ， 果 透 支 时 明知 自 如 己还不 了 ， 可 以认 定 透 支 时 即具 有 非 法 占有 的 目 则
的， 但如果透支时认为 自己还得了， 也愿 意还 ， 则不
应该 自被催收人收到催收通知时起算。在银行两次 催收后 ， 透支人部分偿还可以视为偿还。如果银行 两次 催 收后满 ３个 月 时 ， 支 人 偿还 后 的所 欠 金额 透 不足一万元 ， 不能对其定罪处罚 。但如果透支人偿
还 后 的所欠 金 额仍 超 过 一 万元 ， 仍 然 要 对 其定 罪 则
逃 避债务 本 质上具 有 “ 非法 占有 ” 目的 ， 的 但不 能将
的“ 以非法 占有 为 目的 ” 明知 没有 还 款 能力 而 大 量 ： 透支 ， 无法 归还 的 ； 意 挥 霍 透支 的资 金 ， 法 归 还 肆 无
的； 透支后逃匿、 改变联系方式 ， 逃避银行催收的； 抽 逃、 转移资金 ， 隐匿财产 ， 逃避还款的； 使用透支的资 金进行违法犯罪活动的； 其他非法 占有资金 ， 拒不归
【 刑事法学论坛 】
恶意透支型信 用卡诈骗 犯罪若干 问题探讨
丁 胜
（ 重庆市涪陵区人 民检察 院， 重庆 ４ ８０ ） ０ ０ ０
［ 摘
要］ 随着经济的发展 ， 人们在经济交往 中使用信用卡成为一种 日常行为 ， 但有些人在透
支信用卡后经发卡行催收仍不归还 ， 透支时具有非法 占有的 目的， 透支后 产生非法 占有的 目的等能 否认定为恶意透支， 文章对此进行 了分析探讨。 ［ 关键词］ 恶意透支； 信用卡诈骗 ； 非法占有 ［ 中图分类号］Ｄ ６５ （ Ｆ ２ 文献标识码 ］ Ａ （ 文章编号］１７ １０ （０ １ ０ — ０ ６ ０ ６２— ５０ ２ １ ）４ ０ ５ — ２
恶意透支型信用卡诈骗司法认定中若干疑难问题探析
北京政法职业学院学报
文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：６２ ９ ８ ２ １ Ｏ 一 ｏ６ 一 ｏ １７－ ２ ５（ ０２） １ ０ ５ ４
总Hale Waihona Puke ７ ７期 恶意透支型信用卡诈骗
司法认定 中若干疑难 问题探析
胡 静 魏 亚 男
【 摘 要 】 最高人民法院、 最高人民检察院联合发布的《 关于办理妨 害信用卡 管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 对恶意透支作 出了进一步规定， 并确 定了“ 经发 卡银行 两次催收后 超过三 个 月仍不 归还”的 限制 条件 。但在 司法 实践 中，
大甚至特别巨大 ， 明显超出其还款能力 ， 非法 占有的 目的十分明显 ， 如果这种行为也要求 “ 经银行催收 不还”罪犯可能早 已远走高飞或者转移财产。【 ， ３ 笔者认为 ，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还” “ 既是非法 占有 目的在客观方面的表现 ， 也是对非法 占有 目的的一种推定 ， 应作为认定恶意透支的必要条件。 １规定 “ ． 经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还” 是认定 “ 非法占有 目的” 的需要。我国刑法 通 说认 为 ， 法 占有 目的与犯 罪 故意 的性质 不 同 ， 非 是超 出了客观 构成 要件 的 “ 主观超 过 因素” 。在 认定
的， 是否属 于恶 意透支 。行为人 不管初 期恶 意如何严 重 ， 如果 经过 发卡行 催收后 能归 还透支欠 款 ， 说 则 明其 恶意 已经 不复存在 ， 能 以恶意透 支定 论 。 不 另 一方 面 ，经发 卡银行两 次催 收后 超过 三个月仍 不归 还” 不必 然推定 为 “ “ 并 以非法 占有为 目的 ” 。 对 于实践 中有 的持卡人 因短期 资金周转 不灵 或者 因客观原 因无法 及时还 款 ， 情况 下持卡 人 向发 卡 这种
浅析恶意透支型信用卡诈骗罪的四个问题
、
银行催收 的； （ 四） 抽逃 、 转移 资金 ， 隐匿财 产 ， 逃 避还款 的 ； （ － ｆ） 使 用透支的资金进行违法犯罪活 动的 ； （ 六） 其他非法 占有 资金 ， 拒不 归 还的行为 。 ” 这六种情形不可谓不详细 。但是实践 中对 主观 目的 的认定还 应该综合 其他多个 方面 的因素加 以判 断 ， 应 该具体 问题 具 体分析 ， 视具体情 况而定 ， 不 能一概 而论 。 三、 什么是“ 经 发 卡 银 行 两 次 催 收 后 超 过 三个 月 仍 不 归 还 ” ： 恶 意 透 支 型 信 用 卡 诈 骗 罪 的 客观 要 件 当信用卡账户发生超过规定 的限额 或者 规定 的期 限透支 的情 况后 ， 发卡银行为 了有 效 回笼 资金 ， 控制信 贷风 险 ， 会 将信用 卡账 户 转入“ 逾期账户 ” ， 这 即意 味着催 收程序 开始 了 。而两高 解释 中 明确的 “ 经发卡银行 两次催 收后超 过三个月仍 不归还 ” ， 无 疑方便 了司法 实践 中的判断和把握 。但仍然有一些 “ 催收” 相关 问题需要 细致认 定和严谨操作 。 关于催收方式 的认定 。在司法 实践 中 ， 一般 需要 收集 银行催 收记 录作 为证据 。银行的催收方式实践 中并 没有 特定 的要求 。银 行 一般会采用短信催 收、 电话 催收 、 信件 催收 等方式 ， 其 内部也有 专 门的电脑 程序对整 个催 收 过程 进行 记 录 。那 么两 次催 收 的方 式， 是否仅限于书 面催 收 ， 还是可 以包括其他催 收方式 ？因为刑法 第 １ ９ ６条和两高解释都没 有严格 限定 ， 且 两次催 收 的 目的在于促 使 持卡人 能在限定 的三个月 内还款 ， 所 以两 次 催 收 可 以 是 书 面 催 收， 也可 以是 电话 、 邮件等其他形式 的催 收。因为发卡银行 使用其 他 方式进行 催收后 持卡人仍 不归还 的， 银行 方面也 同样造成 了经 济 损失 ， 依然能 同样 推定出持卡人具有非法 占有为 目的 ， 构成恶意 透 支行 为 。 关于还款期 限的起算 。两 高解 释为持卡人设定了三个月 的展 期， 但这个展期究竟何 时开始起 算？依字面解释 ， 三个 月宽限期应 当从 银行第 二次催 收完成时起算 ， 只要持卡人 在第二 次催 收后至 立 案之 时超 过三个 月仍未还 款 ， 便 可继续考 量金额 与作为主观违 法 要素的非法 占有 目的等 问题 。但在实 践 中， 银行 在完成 两次催 收后往 往继续对持卡人 催收 。所 以 ， 计 算三个 月期 限的起 算点就 很 重要 ， 如果从最后 一次催收结束开始计算 ， 就会不合理地延长 了 认 定恶意透支 的时间 ， 更 可能使银行失去主动催收欠款之积极性 。 关 于 两 次 催 收 间 隔 的 认 定 。两 高 解 释 规 定 了 “ 两 次催 收” ， 显 然是强化 持卡人对 欠款透支 情况 的知 晓程度 ， 也是 给持卡人设定 个合 情 、 合理 的反应期 间 ， 在两次催 收之间增加 宽限期 。催收 间 隔过短或过长 ， 对银行 和持卡人都不利 ， 只间隔一两天就进行第二 次催收 ， 没能 真正 给持卡人必要 的还款时 间； 如两三个月过后才进 行 第二次催收 ， 透 支人 可能早 就逃 之 天天 ， 起 不 到打击 犯 罪 的作 用， 也给银行带来 不必 要 的经济损 失。一般 发卡行 透支期 限为一
恶意透支型信用卡诈骗罪相关问题分析
有恶 意透支型信用卡诈骗罪 的犯罪 主体 资格 ？朱某 用法律若干 问题 的解释 》 （ 以下简称 《 解释 》 ） 第 是 否应对许某 的透支行为承担相应 的责任？从 宏观 ５ 条 的规定 ，冒用 型信用 卡诈骗罪 之非法持 卡人 可 上看 ，涉及 本类 犯罪主体资格 问题 。二是如何认 定 分为两种类型 ：一是 因信用卡本身无效 而使持 有并 朱某 主 观上 的非 法 占有 目的？三是兴业 银行 等６ 家 使 用者被贴上 “ 非法 ”之标签 ，如使用伪造 的信用 发卡银行 的催 收方式是否有效 ？四是朱某 透支的数 卡以及使用作废 的信用卡之人 ；二是信用卡本身是 额 如何计 算 ？在 该案 中朱 某 的 １ 张信用 卡透支额 达 合 法有效 的，但其主体资格存在瑕疵 ，如使用虚假 到追 诉标 准而其余 ５ 张未达 到追诉标 准 ，但 累计 达 的身份 证明骗 领信用卡及 冒用他人信用卡之人 。这
２ ０ １ ４ 年２ 月
上海公 安高等 专科 学校 学报
Ｊ ｏ ｕ ｍ￣ ｏ ｆ Ｓ ｈ ａ ｎ ｇ ｈ ａ ｉ Ｐ ｏ ｌ ｉ ｃ ｅ Ｃ ｏ ｌ ｌ ｅ ｇ ｅ
Ｆｅ ｂ． ， ２ ０１ ４ ＶＯ １ ． ２ ４ Ｎ Ｏ． １
第２ ４ 卷第 １ 期
恶意透支型信用卡诈骗罪相关问题分析
意透 支型信用卡诈骗 罪非 法 占有 目的的推定需要综合行 为人 的各种行为加 以考察 ，不能客 观归罪 ，也不 能 仅 以发 卡行催收后拒不 归还 来推 定主观 上的非 法 占有 目的 ；发卡行催收行为 的实施 应 自透 支期限届满后 以 有 效的方式能够确使 申领人知 晓为标准 ；行为人 的透 支数 额不应 包括其应 支付 的利 息 ，对 于行为人利 用多
Ｄ Ｏ１ ： １ Ｏ ． １ ３ ６ ４ ３ ￣ ． ｃ ｎ ｋ ｉ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ｌ ０ ０ ８ － ５ ７ ５ ０ ． ２ ０ １ ４ ． ０ １ ． ０ ０ ７
恶意透支型信用卡诈骗罪若干问题研究
此， 采用虚假财产状况骗领 信用 卡 的持卡 人 ， 可 以构成恶 意
透 支 的 主体 。
观点三根据持卡人是否具有合法资格 ， 将恶 意透支分为 纯正的信用卡恶意透支罪和非纯正的信用卡恶意透支罪 。 所 谓纯正 的信用卡 透支 即合法持 卡人 利用发卡行 提供的短期 限额消费信贷业 务 ，采用 限额 以下连续取现或 者财物 的方 式， 蓄意造成恶意透支 的 ； 非纯 正的信用卡恶 意透支则指合
的“ 非纯正信用卡恶意透支” 的具体表现行为 ， 本质上 而言都 是利用信用卡实施 的欺诈行为 ，行 为人为 了骗 取更多 的财 物， 在实施这些信用卡诈骗过程 中都会涉及 到一些 “ 透支行 为” ， 但是这些 “ 透支行为 ” 都可 归类 到恶意透支 型信用卡诈
骗罪以外 的其他三类信用卡诈骗罪 中去 ， 而并非 恶意 透支 型 信用卡诈骗罪 。否则按其逻辑 ， 信用 卡诈 骗罪的四种 犯罪类 型都可以统一于恶意透支型信用卡犯罪中。 其实质是扩大了
Ｆ Ｉ Ｎ Ａ ＮＣ Ｅ Ｅ ＣＯＮ ＯＭＹ 金融 经济
恶意透支型信用卡诈骗罪若干问题研究
黄 佳 （ 上 海 大学法 学 院 上 海 ２ ０ ０ ０ ４ ４ ４ ）
摘要： 两高 出台的《 关 于办理 妨害信用卡 管理刑 事案件
具体 应用法律 若干问题 的解释》 ，对恶意透 支型信 用卡诈骗 作 了进 一步的详 细规 定． 例如明确规 定恶意透支的主体 为持 卡人 ： 客 观上必须“ 经 发 卡 银 行 两 次 催 收 后 超 过 ３个 月仍 不 归还” 。 但在 司法实践 中． 对 于“ 持卡人” 的具体认定以及 对催 收的方式 、 效力 ． 恶意透 支数额 的计算等 问题仍 旧存在很 大 的 问题 和诸 多的争议 笔者就恶意透支型上述疑难 问题 力陈
恶意透支型信用卡诈骗罪若干问题思考
还所欠 债务 ． 提供 自己的身份证 明等材料 ， 仍 由他人 为
作 者 简 介 ： 光 耀 ， 江晟 耀 律 师 事 务 所 主 任 、 李 浙 高级 律 师 ， 丽水 市 律 师 协 会 会 长 。
９ ８
恶意 透 支型信 用卡诈 骗 罪若 干 问题 思考
律 若 干 问 题 的解 释 》 ６条 规 定 ． 卡 人 以 非 法 占有 为 第 持
认 为 ， 意 透 支 型 信 用 卡 诈 骗 罪 的主 体 应 是 合 法持 卡 人 恶
关键词 ： 意透支 恶
持卡人
信用卡诈骗 罪
许 某 因 家人 突 发 疾 病 ， 钱 医 治 。 看 到 街 头 张 某 、 无 在
自己办卡 ． 透支 ４万余 元用 于偿 还债务 并 由此可 以认
定 许 某 主 观 上 具 有 非 法 占有 银 行 资 金 的 目的 ． 意 透 恶 支 ， 数额较 大 ， 且 已构 成 信 用 卡 诈 骗 罪 。 二 种 意 见 认 第 为 ． 某 的行 为 不 构 成 犯 罪 。 由是 许 某 虽 提 供 了 自己 许 理
用 卡 诈 骗罪 中持 卡 人 的范 围这 两 个 方 面 的问 题
在 Ａ Ｍ机 透支取现 金 ４万余 元 ． Ｔ 除将 ３万余元 用 于抵
扣 许 某 所 欠 款 外 ． 扣 除 了所 谓 的 办 卡 “ 续 费 ” 不 久 还 手 。 后 ． 家 银 行 发 现 许 某 已 有 ４万 余 元 透 支 款 项 尚 未 归 几 还 ， 向许 某 催 收 ， 许 某无 力 归 还 。 卡 行 遂 报 案 。 即 但 发 案发 后 ． 安 机 关 以许 某 构 成 恶 意 透 支 型 信 用 卡 诈 公 骗 罪 移 送 审 查 起 诉 。 案 在 办 理 中 ． 两 个 问题 引 起 了 本 有
浅议信用卡诈骗犯罪的手段、特点及防范措施
浅议信用卡诈骗犯罪的手段、特点及防范措施【摘要】随着经济社会的飞速发展，信用卡越来越成为金融业务的重要工具，为人们的生活带来了极大地便利。
与此同时，犯罪分子也盯上了这个新兴的产物，采取多种多样的手段实施诈骗，给当事人带来重大的财产损失。
本文列举了信用卡诈骗的常见手段，分析了犯罪的特点，并提出了预防该类犯罪的建议，希望对防范信用卡诈骗犯罪起到积极作用。
【关键词】信用卡；诈骗犯罪；手段；特点；防范措施信用卡诈骗犯罪，是指使用伪造的、作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡恶意透支、诈骗公私财物数额较大的行为。
近年来，不少犯罪嫌疑人利用手机短信、互联网、自助银行、ATM等多种工具和手段对银行个人客户的信用卡内资金实施诈骗的案件呈不断递增趋势，严重侵害了银行客户的财产安全与合法权益。
1.常见的几种类型（1）发送手机短信骗取卡内信息。
利用手机短信发送虚假的消费提示或中奖提示，诱骗客户拨打假冒的银行客服电话、银联信息卡管理中心、公安部门等部门的咨询电话，套取客户的银行卡、密码等信息进行诈骗。
（2）在ATM机上贴虚假告示。
在ATM机上以银行名义张贴虚假提示，谎称“银行的业务系统正在升级”，诱骗客户按操作程序，将账户内资金转入指定活期账号。
（3）利用电话截取银行卡密码。
通过电话连接各银行的电话，截取客户的银行卡、密码、身份证等信息，从而盗取客户账户内的资金。
（4）利用假网站实施犯罪。
不法分子先行在互联网上建立一个虚假银行网站，诱使客户提供账号和密码，或诱使客户在不知情的情况下安装计算机病毒，使网上银行账号和密码被窃。
（5）通过互联网上交易骗取信用卡信息。
通过互联网网上交易，提示要将交易款存入客户的个人借记卡中，同时向客户提供咨询电话，告知客户通过该电话查询交易款是否入账，由此套取客户的银行卡、密码、身份证等信息进行诈骗。
（6）克隆银行卡窃取资金。
通过拾取被丢弃的取款凭条等手段窃取客户银行卡号及密码，克隆银行卡窃取客户资金。
“恶意透支型”信用卡诈骗犯罪法律适用问题的若干思考
需要注 意三个 问题 ：（ ）关于第 ２项 “ １ 肆意 挥霍 透支 资金 ，无 法 归还 的 ”情形 ，实践 中有
的行 为人 在挥霍 之 时确 实是 基于对 自身财 力 的 自信 ，只 是在 到期 还款之 前 发生 了破 产等无
法预 见 的意外情 况 ，导致 透 支款项 无 法归还 ，此 时应 结合案情 ，综合评 价 行为人 的主观 心
态 ，不宜 直接 认定 为 “以非 法 占有 之 目的” ２ 关 于第 ３项 “ 支后逃 匿 、改变联 系方式 ， 。（ ） 透
逃 避银 行 催收 的 ”情 形 ，是 必须 同 时具有逃 匿、改变 联 系方 式 的行为 ，还 是仅 具有 其 中之
一
即可 ？我们 以为 ，关 键在 于行 为人 的 “ 匿 ”行 为 ， 因为改变 联 系方 式只是 行 为人逃 避 逃
了 目前 司法 实践 中 的困境 。
一
、
关于 “ 以非法 占有为 目的 ”的认 定 问题
“ 意透支 型 ”信用 卡诈 骗犯 罪在 主观 上 必须 以非法 占有 为 目的，这 是区别 于 “ 恶 善意
透 支 ”的关键 。《 高解 释 》第 ６条第 ２款 明确 了恶意 透支 “ 两 以非法 占有 目的 ”的六种 情形 ， 其 中还 设置 了 “ 兜底 ”条款 （ ６项 ） 第 ，使得 对犯 罪主 观 故意 的界定 更加科 学 、合 理 。这里
《 犯罪研 究》２ １ ０ ２年第 ５期
检察官论坛
“ 恶意透支型 ＂信用卡诈骗犯罪 法律适用 问题 的若 干思考
闸北 区人 民检 察 院公诉 科
司法 实践 中 ，信 用 卡诈骗 犯 罪 以 “ 意透支 型 ”居 多 。“ 高 ”于 ２ ０ 恶 两 ０ ９年 １ ２月 １ ６日
刑法第196条XX透支型信用卡诈骗罪在审判实践中的几点思考
刑法第196条XX透支型信用卡诈骗罪在审判实践中的几点思考信用卡作为一种新型银行服务业务，其最早诞生于美国，20世纪60年代，经济快速开展和电子技术的不断完善带动了信用卡业务的开展。
随着我国经济和信息技术的开展、人们消费观念的转变，使用信用卡越来越普遍，银行信用卡发卡数量亦剧增。
我国相关法律配套的不完善或缺乏操作性，使一些人利用法律的漏洞或者信用卡制度的漏洞，进行恶意透支，严重破坏了我国金融管理秩序，影响我国信用卡业务的正常开展。
近三年，随着公安机关打击经济犯罪专项行动的开展，我院共受理恶意透支型信用卡诈骗案件不断增多，今年来就受理此类案件19件20人，依法判处被告人缓刑的17人，免予刑事处分2人，实刑1人。
在案件的审理过程中，我们对于恶意透支型信用卡诈骗罪的可追诉性、犯罪主体、主观上非法占有目的、客观上的催收行为存在一些困惑，现就几个问题提出探讨。
一、恶意透支信用卡行为转化为刑事处分在界点上的思考。
透支是信用卡最基本的运作特点，是信用卡贷款功能的表达，是信用卡区别于借记卡等其他类型银行卡（转账卡、专用卡、储值卡等）的根本特征。
透支是信用卡本身具有的功能。
在一般情况下，合法持卡人因应急需要，利用信用卡的透支功能，在规定限额内透支筹款并事后及时补足，对银行并不构成风险。
换句话说，透支行为是信用卡的主体功能之一，信用卡本身的特点必须容忍超额或超期的透支风险，而银行在向持卡人发放信用卡时，明确知道这种风险的存在，也对持卡人资信情况、真实性等情况进行了审查。
同时，信用卡的透支利息比贷款利息要高，并且违规透支要缴纳一定的滞纳金和罚息等等，银行得到这些高利润必然要承受高于普通贷款的风险。
由此可见，银行的透支业务带来的风险，本质上仍应属于平等主体间的权利和义务关系，我们认为，应当主要通过民事法律关系进行调整，才能表达出发卡银行与持卡人之间的平等性和公平性，银行应当积极主张自己的民事权利，只有当持卡人的行为到达一定的社会危害性和应受刑罚惩罚性时才可用刑事法律予以规制。
恶意透支型信用卡诈骗犯罪的相关问题探析
恶意透支型信用卡诈骗犯罪的相关问题探析作者：王浩来源：《法制博览》2013年第04期【摘要】随着我国经济的高速发展，使用信用卡已经成为人们是一种日常行为，信用卡诈骗犯罪中，恶意透支是最常见的一种。
本文主要是对恶意透支型信用卡诈骗犯罪的一些相关问题进行了探讨。
【关键词】恶意透支；持卡人随着社会经济的发展，许多新型的金融支付工具进入了大家的生活中。
信用卡由于其方便、安全、高效的服务和购物、消费等多种特点，得到了大众的认可。
但是信用卡的使用有利也有弊，虽然给大众的生活带来了许多便利。
然而目前有关信用卡透支的案件也频频发生。
主要是由于关于信用卡的相关的法律法规缺乏前瞻性，并且各个部门法对信用卡的管理规范也存在一定的不足和弊端。
一、关于恶意透支的含义和特征（一）含义如果持卡人在其账户上现金不足以至于不能完成支付功能的情况下，发卡机构许可其以超出本身应有的金额进行支付就是透支。
银行信用卡的重要功能之一就是透支，如果缺失必严重影响其功能的完善，透支它本身也属于是一种消费的信贷。
这个跟原始的信贷服务一样。
透支人需要遵守借贷的相关规定，在规定的期限内缴纳透支金额是必须履行的义务，而且透支人需要缴付透支金额的利息，属于善意透支。
如果合法的持卡人利用银行给予的授权额度，在超出了规定的期限后扔未归还透支的额度，以非法占有为目的，属于恶意透支。
《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对恶意透支作了确定行的解释，是指持卡人他以非法占有为目的，超过了规定限额或者是规定期限透支，而且经发卡银行两次催收后超过3个月后仍未归还的行为。
（二）特征这些年来，恶意透支的特征主要有以下的几个方面：第一，数额不小。
透支的金额很多都在在一万元到四万元。
第二，犯罪嫌疑人法律意识淡薄。
使用信用卡的透支功能需要了解相关的法律法规，但是很多使用者在透支使用信用卡金额并逾期未补足相关的欠款之后毫无违法的意识，直至触犯相关的法律。
第三，违法之后才归还本息。
恶意透支型信用卡诈骗罪中恶意透支的具体表现分析
L ega l Sy st e m A n d So ci e t y2009.2（中）恶意透支型信用卡诈骗罪中恶意透支的具体表现分析马卫东摘要信用卡诈骗罪的四种犯罪情形中，恶意透支型是比较常见的一种情形，在司法实践中，恶意透支型信用卡诈骗罪表现形式也是多种多样的。
恶意透支型的信用卡诈骗罪主要有6种表现形式，本文就此展开论述。
关键词信用卡诈骗罪恶意透支中图分类号：D924.3文献标识码：A文章编号：1009-0592(2009)02-103-01信用卡诈骗罪的四种犯罪情形中，恶意透支型是比较常见的一种情形，在司法实践中，恶意透支型信用卡诈骗罪表现形式也是多种多样的。
为了达到非法占有金钱的目的，对于行为人来说，有的是合谋共同进行信用卡的诈骗行为，在这种情况下，有的是持卡人与持卡人之间相互勾结，实施信用卡诈骗，有的是持卡人与非持卡人相互勾结进行诈骗。
另外一种情况是，一人实施信用卡诈骗的犯罪行为。
恶意透支型的信用卡诈骗罪主要有以下几种表现形式：一、“积少成多型”恶意透支所谓“积少成多型”恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，利用有效真卡进行恶意透支。
持卡人短时间内在不同的特约商户、网点频繁领取或消费无需发卡人特别授权的最高金额，积少成多，导致巨额透支后逃匿，致使银行无法追回透支款。
这种恶意透支的违法行为，其实质上欺骗发卡银行，逐渐达到非法占有发卡银行资金的目的。
尽管其表面上来看，符合信用卡章程的规定和其他相关法律的规定。
持卡人采用此种方式能得逞的一个重要原因在于发卡银行在监控上还存在着很大的漏洞。
如：被告人何某于1996年12月以1000元到所在的四川广元市当地工商银行办理了牡丹卡，在1997年间，何某持卡先后窜到工商银行四川广元市分行、绵阳市分行、成都市分行、德阳市分行、西安市分行、武汉市分行所属的办事机构，以每500元的金额，61次恶意透支人民币共32000余元。
1997年12月17日，何某窜到工商银行武汉市文化园储蓄所，持卡重施故伎，才被抓获。
对“恶意透支型”信用卡诈骗罪认定的思考
有 的意图也 是 显 而 易见 的 。第 四种 恶 意透 支 的情 形 ，《 刑法 》 明确规 定 了恶 意透 支 的定义 ： “ 款 前
所称 恶意透支 ，是指持卡人 以非法 占有 为 目的 ，超 过规 定限额或者规定期 限透支 ，并且经 发卡银行 催 收后仍 不 归还 的行 为。此处 的” 以非法 占有 为 目 的”应 当是 法律对此罪名在此种行为下 的主观 目的
的数额认定上 ，前三种诈骗行 为与恶意透支行为分 别采用 了不 同的起刑标 准 ，刑法对 以恶意透支行为
做 出的提示性条款 。在 《 最高人 民法 院、最 高人 民
［ 收稿 日 ］２ １ 一 ３ ０ 期 ０１ Ｏ — １ ［ 作者简介 ］赵文一 ，中国政法 大学 硕士研究生 。
５ ９
进行信 用卡诈 骗采取了较之其他三种更 为宽容 的态 度 ，在 入罪的规模上进行 了限制 。
２ １ 年第 ２期 ０１
武 汉公安干部学院学报
２ １ Ｎ ．２ ０ｌ ｏ
对“ 恶意透支型＂信用卡 诈骗罪认定的思考
赵 文 一
（ 中国政 法大 学，北京
［ 摘
１０ ３ ） ０ ０ ８
要 ］ 《 法》 第 １６条规定 了信 用卡诈骗 罪 ，其 中第一 款第 ４项 、第二 款对 恶意 透 支做 出了规 定和定 刑 ９ 义 ，最高人 民法院在 “ 关于审理诈骗案件具体应 用法律 的若干 问题 的解释 ” 中 ，也 对 恶意透支进
以及 与 整个罪 名 的逻辑 关 系
（ ） 恶意透 支信 用卡 与其他信 用卡 诈骗行 为 一
的 关 系
１ ．在 犯罪构 成 上 的逻 辑 关 系 。我 国 《 法》 刑 第 １６条规定 的信用 卡诈 骗罪的客 观行 为包 括 ：使 ９
恶意透支型信用卡诈骗犯罪的实务问题及对策分析
、
认 定 恶意 透支型 信用 卡诈 骗罪 存在 的 争议
恶意 透支 型信 用卡 诈 骗犯罪 是 刑法 第 一百 九十 六条规 定 的 基础 。 信 用 卡诈 骗罪 中 的一种 。 恶 意透支 ， 是 指持 卡人 以非 法 占有 为 目 二、 审理 恶意透 支型 信用 卡诈骗 犯罪 若干 问题研 究
骗 罪 的成 立要件 ， 有助 于司法机 关 准确 定罪 量刑 。此犯 罪行 为是一种 游 离于民刑之 间 的违法行 为 。 司法 实务在 准确探 究刑 法介入的边界的同时， 不得不面对各界对透支行为入罪的种种争议 ， 正视信 用卡产业 自身的迅猛、 粗放型发展过程 中存在
的机制 缺 陷和不足 ， 并 为预 防 恶意透 支 型信 用卡诈骗 犯 罪的发 生提 出相 应对 策。
考， 也成 为业 界和 法律 实务 界关注 的焦 点 。 近 来恶 意透支 型信 用 隐 患 ， 从一 定 意义上 说 ， 恶 意透支 案件 的被 告人 也是银 行无 序发
卡诈骗 罪 处于 高位 上扬 之势 ， 其 根源 更在 于信用 卡产业 自身粗 放 卡 的 ‘ 受害 人 ’ 。不少 观点 认为 ， 银行 无序 发卡 在先 ， 后 对透 支逾
关 键词 恶意透 支 信 用卡 诈 骗犯 罪
作 者简 介 ： 曾倩颖 。 福 建省 南平 市 中级 人 民法 院刑 二庭 书记 员。 中图分 类号 ： Ｄ ９ ２ ４ 文献标 识码 ： Ａ 文章编 号 ： ｌ Ｏ ０ ９ ・ ０ ５ ９ ２ （ ２ ０ １ ３ ） １ ２ － ２ ６ １ － ０ ２
型发展 过程 中存在 的机 制纰漏 与不足 ， 以及 恶意 透支型 信用 卡诈 期 不还 的持卡 人 收取 高额利 息 、 复利 和滞 纳金 ， 再 以恶 意透 支为
“恶意透支型”信用卡诈骗罪司法认定中的若干问题
构成 信用 卡 诈骗 罪 。原 因有 以下两 点 ： 首 先 ， 卡银 行 系 与持 卡人 签订 的相 关合 同 ， 发 银行 系基 于对 持 卡人信 用 的认 可而 与 其 发生 各种 债权 债务 关系 ， 且根 据 《 而 银 行 卡业务 管理 办法》 的规 定 ， 银行 卡仅 限于 持卡人本 人使用 ， 得 不 出租 和转 借 ， 因此 ， 持卡 人应 对借 卡人 的恶意 透支 行为 负责 ， 由此
罪 作 出 了相应 规 定 ， 中第 一款 第 四项 、 二款 对 恶意 透支 做 出 定 期限 的 ， 否认 定 为恶 意 透支 的主 体 。生活 中 ， 能会存 在大 其 第 能 可
了规 定和 定义 ， 最高 人 民法院 “ 在 关于 审理 诈骗 案件 具 体应 用法 量 的合法 持有人 将信 用 卡借 予亲 属或 朋友使 用的情 况 ， 而对 于借 律 的若 干 问题 的解 释 ” ， 中 也对 恶 意透支 进 行 了更 为具 体 的司法 卡人 透支 消 费 ， 过规 定 限额 或 期 限的 ， 超 是应 该追 究借 卡人 的恶 解 释 。但 即便 如 此 ， 司法 实践 中 ， “ 在 对 恶意 透支 型 ” 罪 的认 定 意透 支 责任 还 是认 定 持有 人 构 成信 用卡 诈骗 罪或 者 同时追 究 两 犯 还 是存 在一 些模 棱两 可 的问题 ， 文 旨在 对这 些 问题 进行梳 理研 人 的共 同故 意犯 罪 的刑 事 责任 。 本 本文认 为 ， 不能 单独认 定借 卡人 究 并提 出 自己 的观 点 。
因此 ， 如果 借卡 人 对信 用 卡进行 恶 意透 支 ， 卡银行 对持 卡 发
持 超过 规定 期 限透支 的 ， 适用刑 法第 一百 九十 六条 的第 一款或 第 人 进行 催 收后三个 月内 ， 卡 人仍 不予 归还的应 构成信 用卡 诈骗 应 三款 ， 不 能 同时适 用第 四款 。 而
当前信用卡诈骗犯罪的特点、原因及预防对策
当前信用卡诈骗犯罪的特点、原因及预防对策作者：季江东来源：《法制博览》2013年第07期【摘要】随着经济社会的发展，信用卡诈骗的作案方式越来越多元化，并呈现出一些新型的特点，要根据犯罪的原因采取有效的对策，才能很好的防止信用卡诈骗犯罪的频发。
【关键词】信用卡；诈骗；预防对策随着经济社会的发展，信用卡已成为当今世界广泛流行的一种新型支付手段和消费信贷结算工具，大大地方便了人们的生活，但是由于信用卡业务是以持卡人的个人信用为基础，具有较大的风险性，给不法分子带来了可乘之机。
近年来，信用卡诈骗犯罪发案越来越多，信用卡诈骗的手法也越来多，严重地扰乱了金融秩序。
从2010年至2012年间，我院审理信用卡诈骗案件数分别为：2010年2件2人，2011年4件4人，2012年37件38人，占全部案件数的3%。
从中我们不难看出信用卡诈骗犯罪已呈逐年上升的趋势，严重影响了金融秩序的稳定，应引起高度重视。
一、信用卡诈骗犯罪的主要作案方式（一）恶意透支所谓恶意透支，我国《刑法》规定为：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催讨后仍不归还的行为。
这是目前信用卡诈骗中较为普遍的作案手段。
往往表现为行为人已经外债累累，无力偿还时，即从信用卡中透支用以偿还债务，在一定期限内逐卡透支消费或取现后逃匿。
（二）使用以虚假的身份证明骗领的信用卡即行为使用他人的身份证明或从网上等途径购买假身份证并到银行办理“真”的信用卡，后持该卡消费、透支等进行诈骗活动。
在这种情况下，行为人透支了，有时银行也无法发现真正的透支人，此时行为人主观上不想归还的故意更为明显。
（三）冒用他人信用卡即非持卡人以持卡人的名义，使用持卡人的信用卡而骗取财物。
在现实生活中有的行为人拾到他人的信用卡，利用该卡取现或消费的情况亦时有发生。
二、信用卡诈骗犯罪的主要特点（一）犯罪主体年龄上均较年轻且具有一定的文化水平由于信用卡是一种新型的支付手段，大多数年轻人均使用这种支付方式，也就带来了最后走上犯罪道路的往往是这类主体，且年轻人往往具有一定的文化水平。
论恶意透支型信用卡诈骗罪的法律适用——以“宋某某信用卡诈骗案”为切入点
论恶意透支型信用卡诈骗罪的法律适用——以“宋某某信用卡诈骗案”为切入点近年来，随着信用卡的广泛应用，恶意透支型信用卡诈骗案件也呈现出逐年上升的趋势。
其中“宋某某信用卡诈骗案”成为了近几年来备受关注的案件，引起了广泛的社会关注。
那么，对于这类恶意透支型信用卡诈骗案件，法律该如何适用呢？首先，根据我国《刑法》相关规定，恶意透支型信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，未经发卡银行同意，预知或者应当知道无法履行还款义务，透支信用卡或者信用卡账户的行为，数额较大或者情节严重的，依法追究刑事责任。
根据这一规定，在“宋某某信用卡诈骗案”中，宋某某的行为符合此罪名的构成要素。
其次，案件中出现的“套现”行为也是恶意透支型信用卡诈骗罪经常采用的手段之一。
所谓“套现”，是指将信用卡额度套取现金，从而达到欺诈的目的。
近年来，恶意透支型信用卡诈骗案件中出现“套现”的情况越来越多，不少行骗者使用这种方法在一定程度上骗取信任。
最后，恶意透支型信用卡诈骗案件的量刑也是该罪名判决时需要考虑的重要因素。
根据我国《刑法》的规定，对于恶意透支型信用卡诈骗罪，数额较大或者情节严重的，应当依法追究刑事责任。
因此，在处理这类案件时，需要根据具体情况综合考虑，适量加重量刑力度，使其具有警示教育意义，达到预防和惩治的目的。
总之，“宋某某信用卡诈骗案”等案例的发生，提醒我们在利用信用卡时要保持警惕，避免成为恶意透支型信用卡诈骗的受害者。
与此同时，相关法律规定也敦促公民切实遵守法律法规，维护社会秩序和安全。
除了“宋某某信用卡诈骗案”，我们还可以看到其他恶意透支型信用卡诈骗案件。
第一个案例是“张某某恶意透支银行信用卡案”。
2019年9月，程某被破获一系列恶意透支银行信用卡案件，警方调查发现，程某在2018年11月至2019年8月期间，共计恶意透支银行信用卡60余次，共计套取40余万元。
法院以恶意透支银行费用罪，对其进行了有期徒刑七年。
第二个案例是“李某恶意透支信用卡案”。
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恶意透支型信用卡诈骗案件存在六方面特点并提出审理建议
作者：鲍艳
近年来，信用卡使用违规、失范现象日益凸现，涉信用卡纠纷已成涉银行诉讼的主要类型，信用卡诈骗刑事案件数量不断增长。
一中院对辖区法院近三年审理的1145件信用卡诈骗刑事案件进行调研，发现恶意透支型信用卡诈骗刑事案件数量占到全部信用卡诈骗刑事案件总数的近六成。
这些案件表现出的特点主要有以下六个方面：
第一，被告人多为无业的中青年男性，受教育程度普遍不高。
经统计，近半数的被告人处于30至39岁这一年龄阶段，全部案件中男女比例约为4：1，这说明中青年男性是金融预支消费的主力。
职业方面，61％的被告人在犯罪时处于无业状态，多以打零工、家庭救济作为收入来源，另有34％的被告人从事销售员、服务员、保安等低收入工作，收入不稳定。
同时，只有17％的被告人具有大学以上学历，受教育程度普遍偏低。
第二，银行普遍遭遇恶意透支，多家银行同期被骗现象严重。
恶意透支行为涉及的发卡银行，既包括国有银行，也包括众多全国性股份制商业银行，已形成全部覆盖的态势。
同时，被告人同时透支多家银行的多张信用卡的案件占总数的五分之四以上，银行同期被骗并造成广泛财产损失的问题严重。
第三，多数被告人使用虚假的资信文件骗领信用卡。
被告人虽然提供真实的身份证明申领信用卡，但为获取更高的授信额度，往往使用虚假的资产证明、收入证明等，使银行发卡人员错误评估其偿付能力，将信用卡发给不适格的人员，或将授信额度设定过高，为恶意透支行为的发生埋下隐患。