配置保险的总体思路

配置保险的总体思路

作为一个普通人，适合我们买的保险到底有哪些？又该如何购买？

保险的种类很多，从大类上分，与个人有关的保险主要包括财产损失保险、人身保险、车险这三大类。

财产损失保险主要是指家庭财产保险。

人身保险主要包括人生意外伤害保险、健康保险和人寿保险。

其中，人身意外伤害保险包括普通人身意外伤害保险和特定人身意外伤害保险。健康保险包括医疗保险、疾病保险（例如重疾险）和收入补偿保险。

而人寿保险包括定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险还有创新型险种投资连结保险（也就是投连险）、分红保险和万能保险。

车险包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险两部分。

基本险分为车辆损失险和第三者责任保险、盗抢险、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）。

附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。但附加险是要在购买了基本险之后才能买的。

我们讨论的保险主要是指与个人有关的、非强制性购买的（交强险是国家强制购买的），或者说是自愿购买的保险产品。

上面讲到的各种险种都是与个人有关的保险，并且除了车险里面的交强险，其余都是非强制性购买的保险，也就是说，你可以根据自己的需要来买。

说完保险的种类，我们来讲一讲，小白用户在选择购买保险的时候，应该遵循哪些原则。

我认为，最根本的原则，应该是先保人再保物（资产），所以保人的话，就应该购买人身保险。

如果选择了保人，那从整个家庭资产配置的角度出发，应该有优选顺序，具体思路可以这么选：

第一，先大人后小孩，大人在家庭中扮演者很重要的角色，既负责赚钱养家，也负责照顾家庭的老人孩子，供车还房贷，压力比较大，需要重点维护。

第二，更细化一点讲，应该是先保家庭支柱，尽管家里的大人都在负责赚钱养家，但每个家庭都有一个主心骨，都有一个赚钱最多，实力最强的成员。

比如说家庭里的爸爸，因为一般来说，男人的赚钱能力应该是强一些的，所以保障力度应该也要最强，这样才能保障万一爸爸有一天发生意外时，能够降低家庭的损失。

第三，先保障后理财，保险产品很多，有保障型的险种，也有投资理财型的险种。因为保险最重要的作用就是提供保障，降低和规避风险。在配足基本保障之后再进行理财，这样会更有的放矢。

第四，先投保后买房。菜导相信很多人不是不想买保险，而是觉

得保险太贵了，自己既要养家糊口，供房养车，还要在职场上拼搏厮杀，处处都要花钱，每一分钱都花在了刀刃上，哪还有闲钱可以买保险。

但你要这样想，人不是机器，总有一天可能会歇菜的，那到时车贷房贷谁来还？你的配偶，小孩吗？所以还是先要给自己留一条后路，合理地配置保险，规避以后可能出现的危机。

好了，分析到这里，大家心里有个数了，我们买保险，首先是保障赚钱能力最厉害那个，并且以此类推。

前面也介绍了，针对个人的保险有哪些，那我们现在就很清楚了，配置保险，按照优先顺序，就是先给赚钱能力最厉害的人配置合适的保险，再给次厉害的人配置合适的保险，以此类推。如果还有能力，就可以开始考虑给老人和孩子配置。这是总的保险配置思路。

现在，我们举例子来分析，我们要给一个家庭里面赚钱最厉害的人配置保险，而市场上保险那么多，看起来很复杂，从个人的角度出发，我们应该怎么给这个赚钱最厉害的人配置保险呢？

以下，我继续提供具体保险品种的配置思路。

首先，意外险最迫切，也是最重要的。

意外的事情每天都在发生，比如最常见的交通意外，这样的风险是最难把控的，意外通常都是在没有预知和准备的情况下发生的。

如果你是家庭支柱，建议将保障做足，保额最好是年收入的5-10倍，也就是说，假如你年收入为20万的话，万一有个不幸，可以赔偿的额度就是100万~200万。

具体购买哪一类的意外险，则是根据你自身的情况来看了，你要结合你经常出现的场景是哪些来定。比如，对于频繁乘坐公共交通工具的普通人来说，可以格外关注交通工具意外险，有车的朋友则可以购买一些保护驾乘人员的意外险。

当然了，还有其他各种各样的意外险，大家购买的时候，就像上面讲的那样，要结合自己经常出现的场景来定。

同时，在选择意外险额度时候，还可以进一步挑选有附加意外医疗和每日住院津贴补偿的产品，这样会更划算。

第二，如果还有条件，应该及时配置健康保险。

现代人生活节奏快，工作压力大，经常需要加班，经常也是一个外卖解决一顿，然后继续埋头加班，又缺乏锻炼，长期以往，身体上落下的疾病越来越多，说不定在某个时刻，你就轰然倒下了。

既然这是事实，那我们就应该考虑配置健康保险。上面讲到了，健康保险有医疗保险、疾病保险和收入补偿保险。很明显，疾病保险是我们在购买健康保险时，最应该想到的险种。

而疾病保险里面，也有很多品种，比如重疾险、防癌险、防白血病险等等，但你永远不知道会有什么疾病，既然这样，购买重疾险这种综合保险就是最稳妥的方案了。

因为，有了重疾险，就等于多了一笔救命的钱。

当然了，有条件的用户，还可以补充购买医疗保险（比如住院险）或者特定疾病保险（比如防癌险）。

第三，寿险可以作为补充。

从上面的保险配置思路，我们可以很清晰地知道，配置保险就是先保人再保物，而保人的话，要先保重要的人，保重要的人具体要怎么保，那就是先购买意外险再购买重疾险。

这样下来，有了意外险和重疾险之后，万一有什么状况发生（也就是“出险”），我们就能最大程度降低损失。

但如果经济条件还能支持的人，则可以考虑购买一些常规寿险产品或者带有理财性质的寿险。

分析到这里，我们已经很清楚了，如果要配置保险，整体的思路就是这样的。如果你还有条件，则可以给次重要的人购买保险，具体买什么，也是根据先意外险、重疾险再寿险的顺序来配置。

当然了，上面的分析是从完全经济理性的角度去思考的，那有些人会觉得自己的老婆孩子父母虽然赚钱比自己少，但也很重要，宁愿自己不先配置，也要给他们配置保险，这样也可以，这方面没有什么标准，自己决定。

但是，购买什么险种还是有讲究的，优先顺序还是上面提到的，先意外险，再重疾险，再寿险的顺序来配置。

最后，保了人之后，才应该考虑保财产（资产）的问题，比如给家里的房子或者车子买份保险。

关于保险的问题，说简单也简单，说复杂其实也挺复杂，关键是在配置之前，应该有正确的思路，思路怎么确定，我上面已经完整分析了。

那每个险种，其实市场上有很多不同类型的产品，比如重疾险，