电子商务支付模式分析

内容提要

随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，与此同时，网上支付因其便利性、高效性、等特点，在电子商务中显现出重要作用。并作为电子商务的重要环节渗透到生活的许多角落。当然，随着电子商务的发展，电子商务支付模式也出现了好几种模式，而这些模式亦尤其利弊，本文详细地介绍了目前实际采用的四种电子商务支付模式并对四种模式进行分析，找出它们的特点并提出自己的相应对策。

关键词：网络支付支付模式现状分析解决对策

Abstract

With the continuous development of network technology,e-commerce are also accelerating their development process,as the new economic fashionhasbeen accepted by the public at the same time,online payment for its convenience, efficiency,safety features ,in e-commerce showing an important role. And as an important part of e-commerce penetration into the lives of many ofthecorner. Of course,with the development of e-commerce,e-commerce paymentmodels also appeared in several models of this article describes in detail the practical use of the current four and four modes of e-commerce payment models to analyze,identify their characteristics and make their countermeasures.

Key words: Online payment Payment Mode Analysis Solutions

目录

一、电子商务支付模式的种类 (3)

（一）支付网关模式 (3)

（二）网上银行模式 (3)

（三）第三方支付模式 (4)

（四）移动支付模式 (4)

二、各支付模式的比较分析 (5)

（一）支付网关模式的特点 (5)

（二）网上银行模式的特点 (5)

（三）第三方支付的特点 (6)

（四）移动支付模式的特点 (7)

三、电子商务支付模式中存在的问题 (7)

（一）网络支付的安全问题 (7)

（二）网上支付业务的统一标准还待进一步加强 (7)

（三）网上支付工具发展滞后 (8)

（四）网上安全认证机构的建设不健全 (8)

四、电子商务支付模式中存在问题的对策 (8)

（一）加快网络基础设施的建设 (8)

（二）进一步完善相关技术标准和法律 (8)

（三）研发符合我国国情的网上支付工具 (8)

（四）进行数字认证 (9)

（五）加强电子商务支付模式宣传和技能人才的培养 (9)

总结 (9)

参考文献 (11)

致谢.................................................................................................................. 错误!未定义书签。

电子商务支付模式分析

二十一世纪的今天，电子商务充分利用了现代通信技术、网络技术、电子支付技术、电子数据交换技术、数据库技术等技术促进了全球经济的发展，电子商务的产生和发展不仅改变了商业伙伴之间建立的合作关系模式、也改变了传统的交易模式。网上支付因其便利性、高效性、安全性等特点已经成为了人们交易模式中不可或缺的一部分。

目前，电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式。即支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式、移动支付模式。

一、电子商务支付模式的种类

（一）支付网关模式

1、支付网关模式的含义

支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。其实质就是将支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间。其主要作用是安全连接Internet 和专网，将不安全的Internet 上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。具体来说就是一方面将Internet 传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包; 另一方面接收银行系统内部传回来的响应消息，将数据转换为Internet 传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加、解密功能，以保护银行内部网络安全。

2、支付网关的流程

在支付网关模式中，其组成部分有：用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等。

用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。网银中心位于银行端，包括交易服务器、安全认证加密系统等。交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET 等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。银行柜台可授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。认证中心负责网银中心和用户证书的颁发、验证、废止和维护等工作。

通过支付网关和网上银行进行支付的方式比较快捷，客户的货款可以实时转到商家的账户，大大加快了资金的周转速度;另一方面对支付过程中的数据采取了加密等措施，一定程度保证了支付的安全。但是客户在线支付货款时，总存在对商家不发货、对货物不满意很难追回货款等种种担忧，同时也担心自己的银行账号、密码在支付的过程中被窃取，所以这种方式目前并不能被大多数人放心接受。

（二）网上银行模式

1、网上银行模式的含义

网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的款。

2、网上银行的流程