网络银行的发展及银行电商的一点探讨

信 息产 业
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网络银行 的发展及银行电商的一点探讨
张玮炜 刘 冲
（ 北京物资学院 ， 北京 １ ０ １ １ ４ ９ ） 摘 要： 计 算机 和 网络技术 的发展使银 行的各项业务 能够通过 网络 完成 ， 银行根 据 网络 的便 利性也开发新的业务 ， 大力发展 网络银 行 。网络银行在 电子商务的支付 环节起 着关键 作用 ， 许 多银行 涉足 电子商务 ， 然而电子商务是个竞争非常激烈的领域 ， 就要求银行克服 自 身劣势考虑如何发展 自身电商。 关键 词 ： 网络银行 ； 电子商务 ； 模式 金融和 网络技术的发展使得银行 的业务得到大量 的扩展 ，存取 手表、 运动服装 、 家具百货 、 礼品、 商户街 。商户街是链接的商户的网 款、 转账等已经成 为最基本 的业务 ， 去银行柜台办理业务含在途及排 址 ， 前面都是银行 自己的业务。 农业银行只有数码家 电， 而且是链接的。打开后是商户网站。 队时间不仅仅是时间的耗费 ，也会 占用大量的人 力资源 。网络银行 可以把银行 的办公室延 伸到办公桌上或家里 ，也给技术进步和经济 建设银行善融商务分企业商城和个人商城 ， 房ｅ 通实质上还是贷 款业务 。企业商城和个人商城都是在建行 的网站之下针对商品有专 增长带来新的机会 。 网页上左侧是商家的信息和记 录等。商 品还 比较丰富。 网络银行 的产生基础是银行业务 的电子化 ，银行 内部 和银行间 门的网页 ， 业务 的电子化在上个世纪已经普遍实现。首先使用 的是 “ 全国手工联 招商银行把商城和信用卡业务紧密联系起来 ， 在招商银行 网站主 商城很不显眼 ， 直接看到的是积分兑换的商品 ， 有 的采 用积 分兑 行系统 ” ， １ ９ ９ ６年后 ，四大银行都用全 国电子资金汇兑系统替代 了原 页 ， 有 的是积分加现金 ， 在该 网站的信用卡 中心 ， 则有 专门的网上商 来 的手工联行系统 ，但是中国人 民银行依然运行着 自己的手工联行 换 ， 城， 有特色的则是可直接在下订单时做分期付款 ， 这也是信用卡的优 系统 。 进入 二十一世纪 以后 ， 随着计算机和网络技术 的应用普及 ， 上 网 势。 像招商银行信用卡电商这种模式的不少 ， 工商银行 、 兴业银行 、 广 已经触手可及 ，电子商务的产生应用使得支付和物流成为电子商务 发展 的瓶 颈问题 ， 为解决支付 的瓶颈 出现了早期 的网络支付 、 第三方 发银行 、 光大银行都支持信用卡网上商城 ， 前三者还引用 了限时抢 购、 团购等 电商的流行使用 的方式。 支付等 。招商银行 的网络银行业务大大方便 了人们的网络支付。 就网络银行而言 ， 我们在 国内看到的招商银行 网点相对较少 ， 很 然而就在 ８月 ６日， 兴业银行信用卡官网一则“ 停业公告”给银 ０ １ ３ 年 ８月 ３ １日正式关闭兴业 多业务通过 网络开展 ， 网络银行使得招商银行的业务一枝独秀。随后 行电商泼 了一盆冷水 。公告称将 于 ２ 各大银行开始研究业务 向网络世界延伸。２ ０ ０ １ 年银联的网关开始建 信用卡网上分期商城 。对于已订购商 品但尚未收到的客户将正常处 设， 现 已覆盖全 国各地及世界许多国家和地区。各个银行把传统 的业 理 。但公告 中并未说明关 闭商城的具体原因， 仅称“ 因业务调整” 。兴 务搬 到网上 ， 再以此为基础 开发新 的业务 ， 成为 国内网络银行 的共 同 业银行 的“ 停业公告 ” 对业界产生 的影响很大 ， 但是事实上今 年 ６ 月， 曾被称为“ 中国最佳商业模式 ” 的信用卡购物平 台“ 亿佰购物” 突然 申 模式。 纵观 网络银行 ， 除了国内的模式之外 ， 在 国外还有几种模式 ， 一 请破产 ， 已经波及了多家银行的网上商城。“ 亿佰购物” 的商业模式非 就是通过与银行合作 ， 利用银行海量的信用卡用户数据从事 种是 纯网络银行 ，这种银行没有实体 网点 ，所有的业务都在网上进 常简单 ， 行。 知名度最高的美 国的是“ 安全第一网络银行” ， 该银行诞生于 １ ９ ９ ５ 商品的分期销售 。 年１ ０月 ， 总共 只有 １ ０个人 。随着全球逐步跨人信 息网络社会 ， 网络 从 目前 的运营 隋况看 ， 网络银行电商还看不到成功的案例 。虽然 银行在成本 、 效率、 服务质量等方 面表现出越来越大 的优势 ， 仅就成 各大银行推 出不 同模式 的电子商务 ，但是涉足电子商务也存在一些 本而言 ，据美 国一家咨询公司 Ｂ ｏ ｏ ｚ＆ Ｈａ ｍｉ ｌ ｔ ｏ ｎ 所做 的调查表明 ， 在 共 同的劣势。 美 国，一桩通过 Ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｎ ｅ ｔ 完成 的银行业务成本仅 为 １ 美分 ，而通过 在 电子商务 的买家眼中 ， 商品丰富 、 价格实惠、 物流配送 高效 、 商 Ａ Ｔ Ｍ或出纳员完成交易的成本分别为 ２ ７美分与 １ ． ０ ７ 美元 。可见 ， 成 家信用度高都是选择 比较 的关键因素 ，几大电商 巨头都能满足买家 支付的便利也是买家看重 的， 这些电商 巨头与银行 本的优势是很 明显的。 但是纯 网络银行也面临其它 的问题 ， 如拿到客 这些方 面的要求 。 户的存款后 ， 如何使其增 值的问题 ， 在这方面 ， 网络银 行就不具备传 有着紧密的合作 ，买 家可 以用不同银行的银行卡进行便捷 的网络支 付， 如果实在需要信用卡分期付款 的， 通过给银行打 电 话也是可 以办 统银行 的优势 了。 二十世纪 ， 很多人 还没意识到 网络银行的前景 。当 １ ９ ９ ５ 年世界 理 的 。 银行电商相对于几大电商 巨头而言 ， 商 品并不丰富 ， 虽然有的银 上第一家 网络银行——安全第 一网络银行和 １ ９ ９ ６年亚特兰大 网络 银行及休 斯顿 网络银行建立 的时候 ，美 国金融界的大亨们对此不屑 行 电商从网站分类看起来还 比较丰富， 但是进入到具体商品 网页 ， 就 顾 。到了二十一世纪初 ， 网络银行已经成为业界普遍研究的方 向。 会发现数量 、 款式 、 型号有限 ， 选择范围很窄 ， 大部分银行 电商 的商品 也看不 中国的网络银行发展稍 晚一些 ， 但是进展很快。 各个银行在不 同 连分类都是很少 的。价格也没有 明显的实惠 。由于买家较少 ， 时期使用过全 国手工联行系统 、 全 国电子联行系统 、 电子资金汇兑系 出退换货的效率 ， 从作为电商商家的角度而言 ， 还没有积累起很高的 统、 票据交换系统 、 银行卡支付系统 以及 中国现代化支付系统。目前 ， 信用度。在支付 的环节 ， 一般也仅仅支持本行的银行卡 ， 不能象其它 可 以更灵活的选择支付方式 。 各大银行使用 的是 中国现代化支付系统 ，而中国现代化支付系统包 电商一样 ， 含大额实时支付系统 、 小 额批 量支付系统 、 全 国支票影像交换 系统 、 银行从事 电子商务最初 只是为信用卡推广 而设置 的一项增值服 到了现在 ， 这项增值服务 已经不具备太大的价值 。随着 电子商务 境 内外币清算系统 、 电子商业 汇票系统 、 网上支付跨行清算 系统 等 ， 务， 的发展 ， 银行把其作为一个新 的业务来 发展 ， 但是银行往往没有电子 功能相当完备 ， 可 以覆盖除现金外的所有资金往来业务 。 网络银行是计算机和 网络技术步人人们 日常生活的结果 ，同时 商务从业 的头脑 ， 在探索具体 的模式上 ， 还是没能走出一条能够打开 也给人们 的网络生活带来便利的支付手段。 对于个人用户来说 ， 网络 市场的路来。 对于银行而言 ， 电商市场的经营 、 管理不是强项 ， 商品的 支付便捷 、 可以足不 出户 购物 ， 安全性 也达到 了人们 的预期 ， 对于企 采购 、 物流都面临较大的难度 ， 笔者 以为 ， 可以采 用提供电商平 台的 引进商家 ， 由众多 的商家带来商品 的丰富 ， 信誉好 的商家也会 业来说 ， 也省去了排。 队时间、 在途资金的风险等。 近年来， 网络银行开 模式 ， 展的业务更多 ， 不仅仅是支付 ， 各种理财产 品 、 贷款业务 、 出国金融 、 带来客户 ， 银行对引进的商家进行信用 等管理 ， 同时 ， 由于银行本 身 投资 、 信用卡业务等纷纷延伸到 网络 。在业务 的再次扩展上 ， 很多银 的业务是商家所不可缺少的 ， 如资金 的往来 、 贷款等 ， 降低贷款 的门 行选择 了电子商务 。 银行掌握海量 的客户资料 ， 也掌握客户的资金流 槛可以使更多的商家进入到银行 电商 ， 银行 的资金处理能力也可以 向信息 。开展 电子商务看起来是掌握着非常有利的条件。 使其在与商家价格谈判上具有优势。当然 电商只是银行涉猎的一个 以国内几家开展电子商务 的银行为例 ，工商银行商 品分类有机 新 的领域 ， 而 网络银行才是其主业 。就 目