中国人身保险业重大疾病经验发生率2006-2010
重疾险的在我国的发展情况、重疾险的行业竞争格局分析及行业发展前景预测
重疾险的在我国的发展情况、重疾险的行业竞争格局分析及行业发展前景预测一、重疾险在我国的发展历程我国健康保险出现于1982年，经历了萌芽（1994年前）、发展（1994-2002年）、专业发展（2003年至今）三个阶段。
萌芽阶段健康险业务保险责任单一、保障范围有限，多作为附加险经营销售。
1994年后，社会医疗保险领域新旧交替，实行城市职工保险后商业健康险逐渐起步，并于1995年引入重疾险。
2003年后社会医疗保险制度开始重构，发展至今。
健康险由重疾险、医疗险、长期护理险和失能险四大险种构成，这四个险种承担了健康各个阶段的不同功能，互为补充。
中国健康险当前以重疾险为主，保单费收入占比约为56.8%，其次为医疗险，保单费收入占比为32.3%。
与此同时，目前我国寿险公司与专业健康险公司业务并没有实质区别，中国健康市场仍处于初期发展阶段。
中国健康保险行业具体险种按保费收入占比情况数据来源：公开资料整理相关报告：发布的《2019-2025年中国财产保险行业市场运行态势及投资方向研究报告》重大疾病保险指在保险合同期间，被保险人罹患保险合同约定的重大疾病，达到约定的疾病状态或者实施了约定的手术时，即可得到保险金赔付的保险产品。
海外发展：起源于南非，86年以后逐步被引入英国、加拿大、澳大利亚及亚洲等国家和地区。
初步引入：1995年进入大陆地区，但没有标准定义，产生较多理赔纠纷。
规范发展：2007年保险协会与医师协会联合推出行业规范《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一最常见25中疾病定义，且新产品必须包括发生率最高的6种重症（即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）。
2013年原保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，作为重疾险法定准备金评估参考依据（下限）。
爆发增长：2017年随着134号文以及行业及社会经济环境的变化，年金险发展受到明显影响，以重疾险为主体的健康险呈现爆发增长，同时当前对重疾的修订也在持续推进。
保险行业2021年策略报告：长期需求趋势不变，创新改革引导行业前行
目录一、复盘保险股：疫情下保险行业的影响 (4)二、2021年开门红有望量价超预期 (6)2.1开门红供给侧：战略调整更加重视，年金险更具吸引力 (6)2.2重疾定义及发生率新规落地，产品切换年确定 (7)2.3长期医疗险费率可调，健康险供给侧进一步丰富 (8)2.4车险简政放权，大力下调车险附加费用率 (10)三、流量+平台场景，互联网渠道销售保险优势凸显 (12)3.12021年保费规模冲击需求，银保渠道贡献占比或将提升。
(12)3.2互联网渠道流量优势来势汹汹，平台场景搭建利于提升获客 (12)四、投资建议 (15)五、风险提示 (16)图表目录图表1. 2020年因疫情影响，上市险企保费增速出现分化 (4)图表2.疫情影响下，中国平安个险新单增速出现较大幅度负增长 (4)图表3. 保险行业P/EV全年处于低位 (4)图表4. 2019年中国保险密度距离全球有4倍差距 (5)图表 5. 2019年中国保费收入占全球份额4% (5)图表6. 疫情期间，上市险企推出多重针对疫情的应对举措，但仍难以实质性逆转6图表7.2021年上市险企开门红产品 (6)图表8. 社会养老金缺口扩大+政策税收支持+个人养老金需求意识提升，长期储蓄型产品占比有望提升 (7)图表9.重疾险及重疾发生率表的起源 (8)图表10. 医疗险在健康险范畴中，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险 (8)图表11.监管健康险相关政策 (9)图表12. 长期医疗险及短期医疗险产品举例 (9)图表13.2005-2018年我国车险成本率结构变化：综合赔付率逐步下降，综合费用率有所上升 (10)图表14.2013-2019年商车增速逐步走低 (10)图表15.征求意见稿中增加7方面的保险责任 (11)图表16.2021年由于上市险企保费规模冲击需求，有望重提银保渠道重要性 (12)图表17. 互联网人身险中寿险仍为主力 (13)图表18. 互联网健康险中费用报销型医疗险保险占比最大 (13)图表19. 第三方平台贡献70%左右的互联网财险保费 (13)图表20. 互联网人身险保费18年恢复高速增长 (13)图表21.互联网保险平台合作伙伴的合作模式 (13)图表22. 公司保险平台上的创新保险产品组合 (14)图表23. 保险科技促成的保费及分摊金额规模 (14)图表 24 公司保险科技平台收入 (14)图表25.上市险企估值表 (15)一、复盘保险股：疫情下保险行业的影响短期疫情对保险业务开展产生一定程度的冲击，全年保费增速节奏分化。
【多倍+普惠】 终结之战 (1)
01 公司 产品
投保年龄
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保额，每次轻症后增加20%保额
分6组，6次 20种
50%保额 2次 35种
30%、35%、40%保额 3次 保额 保额 保额
重疾/中症/轻症豁免
-
2013年原中国保监会组织全行业编制发布了《中国人身保 险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，用于产品定 价与准备金评估。
随着我国经济社会的快速发展、医疗水平的不断提高以及 人民群众消费需求日益多元化，原重疾表已经不能有效满足各 方面需求，亟需修订。
1、所有一年期以上的疾病保险产品和搭配销售的人寿保险产品； 2、医疗保险产品； 3、百万医疗保险产品。
腺癌发病率为7.7/10万,在恶性肿瘤发病率排名中居第五位。 其中女性甲状腺癌发病率为8.28/10万,数量为男性的3倍。甲 状腺癌现已成为大城市女性中风险最高的癌症之一。
肺癌：
2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，较2014年的380.4
万增加12.5万，增长率为3.2%，这意味着，平均每天超过1万人
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，修订后，长期健康险定价将更多考虑
患病率、医疗服务价格变动、药品范围和质量、护理成本等因素的变动趋势，平均费率或许会 因保险公司自发调整及监管要求而上涨。
为何作出调整？“避风险”或是主因
中国银保监会最新数据显示，今年前三季
度，全国健康险业务实现原保费收入5677亿 元，同比增长30.9%。然而，保费高速增长带
许先宝讲述重疾险价格2014年1月1日后将发生巨大调整
许先宝讲述重疾险价格2014年1月1日后将发生巨大调整！中国精算师协会2013年11月14日在京正式发布我国人身保险业首套重大疾病经验发生率表，结束了行业没有疾病发生率表的历史。
重大疾病保险起源于1983年的南非，一经面世即受到广泛关注并迅速发展。
1995年，重大疾病保险引入中国市场，很快发展成为我国主要保障型险种之一。
重大疾病经验发生率是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保险产品的定价和准备金评估。
中国精算师协会会长魏迎宁表示，长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾产品的定价和法定准备金评估，主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据。
据介绍，我国保险业首套重疾表命名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。
该套重疾表共有5张表，包括6病种经验发生率男性表和女性表、25病种经验发生率男性表和女性表，以及恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等3种主要重大疾病的单病种发生率参考表。
在该套重疾表的编制过程中,采用了高达7500万条的样本保单量,且数据质量高,采用的编制技术成熟,达到国际领先水平。
一、重大疾病的发病率，随年龄递增而不断升高。
步入中年的疾病高发期后，同年龄的男性发病率明显高于女性。
二、六大重疾集中高发，成为主要的“健康杀手”。
恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种常见重疾的发生率，在全部25种重疾中占比居高不下，在较多年龄段中占比60~90%，最高的占比达94.5%。
三、重大疾病的死亡人数在全部死亡人数中的占比，在中老年期快速升高，而在男女不同年龄段的分布有所差异。
从今年12月31日起,我国重疾险保险产品将更加符合国情,重疾险业发展也有望提速。
名词释义：重要名词解释6病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
早期甲状腺癌或不再按重疾赔付
INSURANCE保险早期甲状腺癌或不再按重疾赔付一直以来，甲状腺癌是女性高发的癌症。
最近有消息传出，早期甲状腺癌或在重疾险中剔除，列为轻症责任。
对此，投保人会受到什么影响呢？文／本刊记者吴辉恶性肿瘤，一直被认为是威胁人类健康的第一杀手，很多人都“谈癌色变”。
有数据显示，在重大疾病理赔险种类中，恶性肿瘤居首位。
其中，恶性肿瘤女性与男性的比例为2:1，肺癌是男性高发的癌症，甲状腺癌是女性高发的癌症。
在保险公司2018年的理赔报告中，发病率最高的三类重疾基本是恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病。
在恶性肿瘤中，甲状腺癌是不少保险公司占比最高的病种，一些保险公司甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。
而在保险圈，甲状腺癌被业内称为“最幸运的癌症”，相比其他的恶性肿瘤，甲状腺癌显得不那么可怕，且治愈率高、治疗手段明确（主要依靠手术）、对人体损伤较小（切口较小，且不依赖放化疗）、预后也比较好。
然而其赔付率一直都很高，治疗开销只需几万元。
按照重疾险的赔付规则，买50万元保额就赔50万元，所以患者除了治疗花钱以外，还有40万元可以留着自用。
因为这个，保险公司很受伤。
最近有消息传出，银保监会已下发《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》，其中一点是讨论是否将早期甲状腺癌在重疾险中除外或列为轻症责任，对此引发了业内人士的广泛关注。
保险公司高级精算师表示，若将甲状腺癌从重疾险病种中剔除，那么将更为符合保险的经济补偿原则，减少保险公司不必要的赔付成本支出。
重疾表修订工作启动近日，银保监会发出消息，中国保险业首套重疾表修订工作启动。
原则上此次重疾发生率表编制工作的数据范围，为开展长期重疾业务的行业所有寿险公司。
重疾险修订的时间，按照公布的时间表，要到2020年6月左右才能实施。
2013年，原保监会组织全行业编制发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，成为第一套依据国内数据而编制的重疾发生率表，结束了国内人身险行业没有疾病发生率表的历史，目前这套重疾表已经使用5年。
【展业技巧】“雾霾”与“重疾表”一起来,你有重疾险了吗？
【展业技巧】“雾霾”与“重疾表”一起来，你有重疾险了吗？近几年来，全国各个地方时有“雾霾”现象产生。
中央气象台也发布了一次又一次的气象警报，让老百姓注意安全。
大规模的雾霾无论是对身体的外在还是内在都会产生影响。
那么，有哪些保险可以为因“雾霾”造成的健康威胁买单呢？一起来看看吧！“雾霾”对健康有什么危害？随着空气质量的恶化，阴霾天气现象出现增多，危害加重。
近期我国不少地区把阴霾天气现象并入雾一起作为灾害性天气预警预报，统称为“雾霾天气”。
其实雾与霾从某种角度来说是有很大差别的。
譬如，出现雾时空气潮湿；出现霾时空气则相对干燥，空气相对湿度通常在60%以下。
其形成原因是由于大量极细微的尘粒、烟粒、盐粒等均匀地浮游在空中，使有效水平能见度小于10KM的空气混蚀的现象。
霾在吸入人的呼吸道后对人体有害，严重会致死。
针对雾霾危害选择什么保险来分散风险？1、普通老百姓选择医疗保险特殊人群购买重疾险众所周知，雾霾天气中，PM2.5值均会显示污染，空气中的粉尘和尘螨浓度显著升高，再加上秋冬季节本来就是呼吸道疾病的高发时期，稍有不慎就会引发呼吸道系统感染。
对于部分病情较为严重的患者来说，秋冬季节昼夜温差加大，加上雾霾天气等原因，所引发的呼吸道疾病，甚至需要住院接受治疗，花费一笔不小的治疗费用。
对于这部分易感染人群来说，是否可以通过购买保险来分散风险？据调查之后发现，目前市面上并没有专门针对因雾霾天气引发疾病的保险产品。
寿险公司人士建议道：“有相关保险需求的人群可以选择医疗保险，特殊人群如身体较弱的老年人群，可选择重大疾病险。
”一般而言，雾霾天气所引发的疾病，重大疾病险和医疗保险都可以赔付，不过赔付方式会因购买的险种不同而有所区别。
据介绍，因雾霾引起的普通疾病，保险公司会按照医疗费用报销的责任和实际发生的医疗费用金额进行赔付；而因雾霾引起的重大疾病，保险公司则会按照重大疾病的约定责任进行一次或多次的赔付。
2、雾霾天气注意卫生保健健康保险筑起经济防线雾霾天气笼罩我国大部分地区，多地PM2.5指数爆表，空气质量达到重度污染程度。
中国保险监督管理委员会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006－2010)》的通知
中国保险监督管理委员会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006－2010)》的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2013.10.31•【文号】保监发[2013]81号•【施行日期】2013.10.31•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知（保监发〔2013〕81号）各人身保险公司：现发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。
有关说明如下：一、中国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表命名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，英文名称为“China Life Insurance Experienced Critical Illness Table（2006－2010）”，简称“CI（2006－2010）表”。
其中，6病种经验发生率表两张，25病种经验发生率表两张，分别为：1.6病种经验发生率男表，简称CI1（2006－2010）；2.6病种经验发生率女表，简称CI2（2006－2010）；3.25病种经验发生率男表，简称CI3（2006－2010）；4.25病种经验发生率女表，简称CI4（2006－2010）。
二、6病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
25病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。
三、ix是指重大疾病的经验发生率。
kx是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。
附件：中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）中国保监会2013年10月31日附件：中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）。
14沙场大练兵早会训练专题之十四“你一定要买重疾险的三个理由!”
必须要买重疾险的三大理由
与你的社保不冲突
☉能增加你支付的医疗费用，提高你享受的医疗待遇； ☉不看单据，自己支配，可以找最好的医院。
必须要买重疾险的三大理由
人性的需要： ☉每个人都想活下去，哪怕有一百万，得大病也会花完； ☉买重疾险不是为了死，而是为了活，为了家人活得更好； ☉得大病有两种结果：活下去，破产；治不好，人财两空；
“你一定要买重疾险的三个理由！”
——“沙场大练兵”早会训练专题系列之十四
客户经营管理部 2015.08
你离癌症多远
• 世界癌症报告统计：2012年中国癌症发病人数为306.5万，约占
全球发病的1/5；癌症死亡人数为220.5万，约占全球癌症死亡
人数的1/4。（《世界癌症报告》）
0-80岁罹患癌症和死亡率
•
日前，美国国家癌症研究所发布了一份“不同年龄罹患癌症和癌症死亡概率表”，对不同年龄段（0-80岁） 未来10年、20年、30年及终生的罹癌风险和因癌死亡的终生风险进行了整理发布。 （本表为全种族总表部分）
中国重大疾病经验发生率
•
作为中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表，中国保监会13年11月也发布过《中国人身 保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。该套重疾表的编制过程中，采用了高达7500 万条的样本保单量，为我们提供了很多真正本土化的国民健康数据，极具参考价值。
Hale Waihona Puke 必须要买重疾险的三大理由是一种没有损失的储备： ☉不得大病，你得到人生最大的财富、健康；
☉得了大病，高额的保障远远高于你的支出。
谢谢
中国重大疾病经验发生率
中国重大疾病经验发生率
根据2013年全国肿瘤登记结果分析，我国癌症发病率为235/10万，肺癌和乳腺癌分别位居男、女性发 病首位，十年来我国癌症发病率呈上升趋势。2012年全国居民癌症死亡率为144.3/10万，前五位分别
健康福星增额(2014)
家在上海的王先生，曾经和很多人一样抗 拒保险，认为自己年轻，没那么容易得病。 在妻子和业务员的多次讲解下，王先生于 2011年投保了一份“健康福星增额终身重 大疾病保险”。 2013年底，王先生被确诊患有脑肿瘤，这 对他来说无疑是沉痛的打击。在这个家庭 处于最艰难、最无助的时刻，新华保险第 一时间送去10万余元的理赔款。
• 团队士气空前高涨。绩优人力达到4.6万人，新增过万人，同比增长41%。人均
产能达到2万元， 是去年同期的两倍，其中福享一生人均产能高达5.3万元。
• 赢得大量高端客户。2014年1月，福享一生
共承保3.28万件，件均保费近4.2万元，是 平均件均近5倍。大众高端以上客户占98%。
65%以上为老客户加保。
房贷车贷： 2--12万/年
家庭生活将没有了保障，小孩 教育受影响
为了治病，可能将会背起巨大 的债务
5--20万/年 3--10万/年
第17页
2--10万/年
大病，将成为你生活中无法承 受之重
社保报销完毕之后尚有较大保障缺口
从实际案例来看：社保大概可以报销50%至70%的医疗费用，那么还有多少缺口？
该产品是一款专业防癌保险，其最主要的特点是“跟踪治疗护全程”，即根据癌症 的治疗周期合理规划各项保障责任和保障额度，为整个治疗过程提供资金支持。 2013年承保22.6万件，实现保费2.94亿元。
2、附加-----相伴无忧防癌疾病保险（拟于4月中下旬上市）
• 配合二季度营销推广，公司将开发高价值、有特色的防癌附加险。附加险保 险责任与“康健吉顺”基本类似，费率有一定幅度降低。 • 该产品可附加于祥和万家、尊享人生、福禄递增等非终身型主险产品上。通 过组合销售增加卖点，提高组合件均和组合价值率，促进销售队伍收入增加。
我国人身保险业重大疾病经验发生率表[_]编制汇报1.doc
![我国人身保险业重大疾病经验发生率表[_]编制汇报1.doc](https://img.taocdn.com/s3/m/75781343f705cc1754270960.png)
我国人身保险业重大疾病经验发生率表[2006_2010]编制报告1中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010）编制报告(第一章)第1章:行业重疾表的编制1.1项目的背景1.1.１重大疾病产品的起源和发展重大疾病(以下也称“重疾”)，一般指恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等比较常见且严重程度和治疗费用均较高的疾病。
重大疾病保险起源于南非,是由巴纳德医生(Ｄr. Ｍarius Barnarｄ)在２０世纪8０年代初期开发的保险产品。
巴纳德医生注意到部分患者在进行了心脏移植等重大手术后，家庭财务陷入困境,无法维持后续的治疗和康复，因此开发了重大疾病保险这种针对性高、保障性强的保险产品。
重大疾病保险一经面世,即受到广泛关注并迅速发展。
２0世纪80年代后期到9０年代初期,重大疾病保险陆续被引入到英国、加拿大、澳大利亚以及一些东南亚国家和地区。
重大疾病产品在各个主要市场上也呈现出不同的特色:从产品形态上看：南非和英国市场的重大疾病产品主要为提前给付型产品;日本市场主要为特定疾病(癌症）产品;澳大利亚市场主要为可保证续保的自然费率产品。
从销售渠道上看:大部分市场的重大疾病产品通过保险经纪人或私人理财顾问渠道销售，个人代理人渠道也销售一部分重大疾病产品。
房屋贷款持有人则往往通过银行渠道购买重大疾病产品。
从消费人群上看:中高收入人群和私营业主是购买重大疾病产品的主要人群。
选择私立医院就医的人群和希望为子女提供较高教育水平的父母也是购买重大疾病产品的重要人群。
从市场发展上看:重大疾病产品虽然起源于南非并率先被引入英国市场,但这类产品在欧美市场经过了199０年代的快速发展后，进入了一个相对稳定的发展阶段。
与此同时，重大疾病产品在亚洲市场上在产品丰富程度、新单销售规模、市场反映等方面的表现都非常突出,成为亚洲市场最受欢迎的保险产品之一。
20世纪90年代中期,重大疾病保险被引入我国市场。
1995年3月，中国平安保险公司推出了“重大疾病保险”产品。
中国人身保险业重大疾病经验发生率表
中国人身保险业重大疾病经验发生率表
中国人身保险业发生重大疾病的经验发生率表，指的是对一定人
群中发生重大疾病的发生比例的数据收集和分析。
根据中国保监会的
报告，截至2016年，中国重大疾病保险经验发生率整体按月统计保持
稳定，其中，男性患有恶性肿瘤的比例为1.4%；女性患恶性肿瘤的比
例为1%；男性患先天性畸形、变形、染色体异常等的比例为0.04%；
女性患先天性畸形、变形、染色体异常等的比例为0.1%；男性患严重
精神障碍的比例为0.04%；女性患严重精神障碍的比例为0.1%；男性
患心血管疾病的比例为3.2%；而女性患心血管疾病的比例为2.8%。
此外，男性患糖尿病、肝炎和其他疾病的比例分别为0.8%、0.2%和0.6%，女性患糖尿病、肝炎和其他疾病的比例分别为0.7%、0.1%和0.4%。
总
体而言，中国重大疾病经验发生率一直保持稳定。
三全原则规划完整健康保障
全家人无漏洞，做到了吗？
案例3：
家庭健康保障构建原则——三全原则
家庭健康保障构建原则——全面原则
构筑完整健康防线，捍卫生命尊严！
充足的保额=治疗费（30万）+康复费（30万）+收入补偿（年收入*5年）
家庭健康保障构建原则——全额原则
治疗费用：即看病的钱，为了达到较为满意的治疗效果，目前平均治疗花费在20-30万左右康复费用：即养病的钱，重大疾病一般康复期在3-5年左右，每年的康复、营养费用5万左右收入补偿：让患者安心于治疗与康复，一般建议为年收入的5倍
1
Part
三全原则规划完整健康保障——如何解决家庭健康保障需求与现状的矛盾
理念篇
健康风险保障的三三三三全原则构筑全面保障
目 录
健康风险保障的三三三三全原则构筑全面保障
健康风险的三三三
三大因素合力提升健康风险——生理因素
肺：20岁开始衰老大脑和神经系统：22岁开始衰老眼睛：40岁开始衰老肾：50岁开始衰老听力：55岁左右开始衰老
0.99%
2.19%
3.88%
6.09%
13.16%
25.27%
68.66%
40岁
1.60%
3.45%
5.80%
8.70%
18.29%
34.23%
68.47%
45岁
2.43%
4.96%
8.08%
11.98%
25.21%
44.19%
68.10%
50岁
3.33%
6.72%
10.97%
16.47%
33.85%
三大费用改变一个家庭的未来——康复费用
费改机遇 顺势而为(元鸿B限售)
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据”，很多真正本土化的国民健康数据，对社会公众极具参考价值。
•11月14日，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》(以下简 称“重疾表”)在北京正式发布，包含6病种经验发生率表两张，25病种经验 发生率表两张。6病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所 规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大 器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术) 和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。25病种是指根据中国保险行 业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。”保监会相关 部门负责人称，根据上述通知规定，保险公司在评估包含重大疾病保险责任 的人身保险产品的法定责任准备金时，应以CI(2006-2010)表作为重大疾病发 生率评估基础的下限。保险公司应根据包含重大疾病保险责任的人身保险产 品的实际情况，在评估下限的基础上，按照审慎性原则进行适当调整，合理 确定重大疾病发生率评估基础。
那就是重大疾病的发生率在逐年 提升。
以癌症为例，我国近20年来癌症呈现年轻 化及发病率和死亡率“三线”走高的 趋势，尤其是肺癌。国内肺癌发病的增加与
人口老龄化、城市工业化、农村城市化、环境
污染化以及生活方式不良化有关。这一变化并
未及时出现在再保公司的重疾发生率表上。也
就是说，现有重疾险产品的开发比实际 重疾发生率滞后。保费上调已经成 为＂公开秘密＂。
保监局正式启用生命表，重疾费用 即将涨价！
重大疾病保险不再是您考虑买不买 的问题，而是该考虑买多少的问题！
费率改革
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中国拥有了第一张重疾经验发生率表
中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告
中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告(第一章)第1章：行业重疾表的编制1.1项目的背景1.1.1?重大疾病产品的起源和发展重大疾病（以下也称“重疾”），一般指恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等比较常见且严重程度和治疗费用均较高的疾病。
重大疾病保险起源于南非，是由巴纳德医生(Dr. Marius Barnard)在20世纪80年代初期开发的保险产品。
巴纳德医生注意到部分患者在进行了心脏移植等重大手术后，家庭财务陷入困境，无法维持后续的治疗和康复，因此开发了重大疾病保险这种针对性高、保障性强的保险产品。
重大疾病保险一经面世，即受到广泛关注并迅速发展。
20世纪80年代后期到90年代初期，重大疾病保险陆续被引入到英国、加拿大、澳大利亚以及一些东南亚国家和地区。
重大疾病产品在各个主要市场上也呈现出不同的特色：从产品形态上看：南非和英国市场的重大疾病产品主要为提前给付型产品；日本市场主要为特定疾病（癌症）产品；澳大利亚市场主要为可保证续保的自然费率产品。
✍✍✍从销售渠道上看：大部分市场的重大疾病产品通过保险经纪人或私人理财顾问渠道销售，个人代理人渠道也销售一部分重大疾病产品。
房屋贷款持有人则往往通过银行渠道购买重大疾病产品。
✍✍✍从消费人群上看：中高收入人群和私营业主是购买重大疾病产品的主要人群。
选择私立医院就医的人群和希望为子女提供较高教育水平的父母也是购买重大疾病产品的重要人群。
✍✍✍从市场发展上看：重大疾病产品虽然起源于南非并率先被引入英国市场，但这类产品在欧美市场经过了1990年代的快速发展后，进入了一个相对稳定的发展阶段。
与此同时，重大疾病产品在亚洲市场上在产品丰富程度、新单销售规模、市场反映等方面的表现都非常突出，成为亚洲市场最受欢迎的保险产品之一。
20世纪90年代中期，重大疾病保险被引入我国市场。
1995年3月，中国平安保险公司推出了“重大疾病保险”产品。
1996年，中保人寿保险有限公司（即中国人寿保险股份有限公司前身）推出了“重大疾病终身保险”和“重大疾病定期保险产品”。
保险公司偿付能力监管规则第3号：寿险合同负债评估.
保险公司偿付能力监管规则第3号：寿险合同负债评估目录第一章总则 . (3)第二章最优估计准备金 (4)第三章风险边际 (9)第四章附则 . (10)第一章总则第一条为规范人身保险公司和再保险公司基于偿付能力监管目的的寿险合同负债评估，制定本规则。
第二条本规则所称寿险合同，是指长期寿险合同（含年金保险）、长期健康险合同和长期意外险合同。
人身保险公司经营的短期寿险合同、短期意外伤害险合同、短期健康险合同的负债以财务报表账面价值为认可价值。
第三条寿险合同负债由未到期责任准备金和未决赔款准备金组成。
未到期责任准备金评估适用本规则相关规定。
未决赔款准备金以财务报表账面价值为认可价值。
第四条未到期责任准备金的计算公式为：未到期责任准备金=最优估计准备金+风险边际第五条保险公司在评估未到期责任准备金时，应当将单个保险合同作为计量单元，也可以将具有同质保险风险的保险合同组合作为计量单元。
计量单元的确定标准在各个评估期间应当保持一致，不得随意变更。
第六条保险公司应分别评估分保前和分保后的寿险合同负债；将分保前的寿险合同负债确认为认可负债，将分保前和分保后的合同负债的差额作为应收分保准备金，确认为认可资产。
第二章最优估计准备金第七条最优估计准备金的计算公式为：最优估计准备金=现金流现值（PV ）+选择权及保证利益的时间价值（TVOG ）第八条现金流现值应以保险合同产生的预期未来净现金流为基础进行评估。
预期未来净现金流等于预期未来现金流出减预期未来现金流入的差额。
预期未来现金流出，是指保险公司为履行保险合同相关义务所必需的、全部的、合理的现金流出，主要包括：（一）根据保险合同对保单持有人承诺的保证利益，包括死亡给付、残疾给付、疾病给付、生存给付、满期给付、退保给付等；（二）根据保险合同构成推定义务的非保证利益，包括分红保险红利给付、万能保险结算收益中超过保证利益的部分等；（三）管理保险合同或处理相关赔付的保单维持费用，包括续期佣金、保险保障基金、监管费、流转税（如有）以及其他维持费用等；（四）履行保险合同义务的其他现金流出。
那些年销售重疾险的套路
5年内收入损失
病后收入减少50%）
(主要包括营养品, 体检, 中 （假设年收入5万，患
隐性损失
总计损失
癌症 慢性肾功能 衰竭 再生障碍性 贫血 中风 急性心肌梗塞 多样性硬化 暴发性病毒性 肝炎
15万 25万(透析) 12.5万 15万(后遗症) 5-10万 （后续手术等） 10万 10万
为什么要存重大疾病保险
72.18%
（如果活的足够长，得重大疾病的概率越来越接近100%）
中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006~2010）的通知》 和讯：独家解读重大疾病发生率表 关注保险业大数据
为什么要存重大疾病保险
人一生罹患重疾的几率高达:
72.18%
在中国:
高血压人口有1.6—1.7亿人 高血脂有近1亿人 糖尿病患者达到9240万人 超重或者肥胖症7000万---2亿人 血脂异常1.6亿人 脂肪肝患者约1.2亿人 脑性瘫痪发病率为1.84% 老年脑病患者占老年人口总数的10% 慢性肾衰竭（尿毒症）正以每年10%的速度上升
其实每一个人,不论你买不买保险,你已 经投保了,不同的是,是你自己向你腰包投 保,还是向保险公司投保?如果你向自己腰 包投保,你自己将拿出十万,一百万,甚至一 千万的钱出来应对养老、意外、疾病...... 如果向保险公司投保,这些钱将由保险公 司来支付 。
那些年销售重疾险的套路
赵彤
一名操盘手 曾任上市公司，股票/期货交易部项目 负责人 一名保险规划师 曾就职于中荷人寿、富德生命人寿，有 着丰富的销售及团队管理经验
一名理财规划师
金融行业从业近十年时间，涉及并了解 二级市场交易、金融衍生品交易、保险、私 募基金、收藏等理财工具
中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020
中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020
摘要：
1.《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》的定义与意义
2.2020 版重疾表的主要内容
3.重疾表对保险产品价格和消费者权益的影响
4.2020 版重疾表的获取途径
正文：
一、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》的定义与意义
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》是对我国人身保险业中重大疾病发生情况的统计和分析，为保险公司产品设计、定价和风险管理提供参考依据。
该表旨在更好地保障消费者的健康安全，提高保险行业的服务水平和风险防范能力。
二、2020 版重疾表的主要内容
2020 版《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》包括六病种经验发生率表和25 种病种经验发生率表。
其中，六病种经验发生率表包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病；25 种病种经验发生率表则涵盖了更多的病种，为保险公司提供更为详细的参考数据。
三、重疾表对保险产品价格和消费者权益的影响
重疾表的发布对保险公司重大疾病保险产品的价格和消费者的权益有一定的影响。
一方面，保险公司可以根据重疾表中的数据调整产品价格，以更精确
地反映风险水平；另一方面，消费者在购买保险时可以参考重疾表，了解不同保险公司产品中的风险和价格，从而更好地维护自身权益。
四、2020 版重疾表的获取途径
2020 版《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以在银保监会官网或相关精算师官网上查询和下载。
重疾险风险分析及保险话题引入
风险分析
HUMAN RISK ANALYSIS
一、身故原因统计
Analysis of the cause of death
26% 恶性肿瘤
即人们所说的癌症，细胞恶 性增殖，往往一经发现就是晚期， 通常采取放化疗，费用昂贵。
22% 心脏病
为内科最为常见的疾病，分为先天 性心脏病和后天性心脏病，往往需要 进行手术，心脏搭桥等，极其昂贵。
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风险分析与保险话题
RISK ANALYSIS AND INTRODUCTION OF INSURANCE TOPICS XX保险组训 中国 ·XX - XX年X月
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