全国城市商业银行效率分析
中部地区城市商业银行效率财务指标分析
发布第 １ ０号令 《 商业银行市场 风险管 理指 引》 明确 提出 ，
“ 市 商业 银 行 和 其 他 商 业 银 行 最 迟 应 于 ２０ 年 末 达 到 城 ０８
—一 Ｌ １ 口 全 阳
《 引》 指 的要求 ” 目前城商行通过联合重组 、 。 增资扩股等手 段． 各项财务指标基本上已经达到银监会 的要求。东 、 中、 西 部在地方政府治理环境 、 经济 发展水 平 、 用文化 等金 信
２
一
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引 言
７ ８ 中部地区城商行的盈利能力不断提升 ， ． ％。 ％ ８ 资产利润率
０ ２年 的 ００ ３ ．５ ％迅速 提 升 至 ２ ０ ０ ６年末 的 ０７ ％（ ．１ ｔ １ Ｊ 我国城市商业银行 （ 以下简称城商行 ） 的前身是城 市 从 ２ ０
资 料 来 源 ： 者 根 据 ２０ － ２ ０ 笔 ０ ８ ０ ９年 中 国城 市商 业银 行 竞 争
力报 告 中相 关 数据 整 理得 出 。
率评价财务指标体系包 含三部分 ： 安全 性指标 、 流动性指 标 、 利性 指标 。 盈 这三类 指标相 互联系 、 相互影 响 ， 文从 本 这 三类 财务指标 人手 ， 中部城 商行 的效率进 行分析 。 对
降 ７５ ． ４个百分点 ， 比下降约 ６ ．％。２ ０ 同 ４ ４ ０ ６年 中部城 商
有 商业银 行和股份制商业银行 之后的银行系统 “ 三梯 行 不 良贷 款率 首 次低 于全 国水 平 ，此 后 几 年 直 略 低 于 第
队” 。中部地 区城 商行 的各项效率 指标不 断改善 ， 尤其 近 全 国 平 均 水 平 。 中部 城 商 行 ２ ０ ０ ８年 不 良贷 款 率 较 ２ ０ ０５ 几年变化显著 ，其不 良贷款率 降幅明显。中部地 区城商 年 下 降 了 ９５ 个百 分 点 ， 比下 降 约 ８ ． ．１ 同 １ ％。 ２
商业银行的经营效率与盈利能力
提高盈利能力的策略与方法
优化业务结构
调整业务结构，发展高收益业务，降低低收 益业务比重。
提升服务质量
加强员工培训，提高服务水平，提升客户满 意度和忠诚度。
加强风险管理
完善风险管理体系，提高风险识别、评估和 控制能力，降低风险成本。
创新金融产品
结合市场需求和科技发展趋势，创新金融产 品和服务，满足客户多样化需求。
商业银行的经营效率 与盈利能力
汇报人：可编辑 2024-01-03
目录
CONTENTS
• 商业银行概述 • 商业银行经营效率分析 • 商业银行盈利能力分析 • 商业银行经营效率与盈利能力的关系 • 案例分析
01 商业银行概述
商业银行的定义与特点
商业银行定义
商业银行是以经营存、放款，办理转 账结算为主要业务，以盈利为主要经 营目标的金融企业。
盈利能力对经营效率的反作用
盈利能力强的银行更有动力和资源投 入提升经营效率
盈利能力强的银行有更多的资本进行技术升级、人才 引进和流程优化，从而进一步提高经营效率。
盈利能力影响经营效率的可持续性
只有持续盈利的银行才能确保经营效率提升的成果得 以维持和进一步发展。
经营效率与盈利能力的综合评价与优化建议
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THANKS
盈利能力上也有不俗表现。
成功提升经营效率与盈利能力的商业银行案例
X银行
通过优化组织架构、提升风险管理水平、创新金融产品和服务等 方式，成功提高了经营效率和盈利能力。
Y银行
注重人才培养和引进，加强信息技术应用，提高服务质量，实现了 经营效率和盈利能力的提升。
Z银行
通过并购重组、拓展国际业务等方式，扩大了规模和市场份额，提 高了经营效率和盈利能力。
谈城市商业银行的发展状况及趋势
谈城市商业银行的发展状况及趋势本文在概述我国城市商业银行目前的生存和发展状况的基础上，通过分析总结得出我国城市商业银行呈现出的四种发展趋势，即：部分城市商业银行通过横向联合，组建区域银行；少数城市商业银行将引入战略投资，积极准备上市；部分城市商业银行将引进优质民营资本，实现民营化；一些城市商业银行因兼并或被强制破产清算而退出市场。
关键词：城市商业银行横向联合上市民营化退出市场我国城市商业银行通过1995年的“城市信用社改造，初步建立现代商业银行运行框架”，截至2005年9月，全国已有115家城商行。
多年来，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展方针，在积极支持地方经济发展的同时，市场空间得到了进一步的扩展。
但是，我国城市商业银行目前的生存和发展状况，使社会不得不关注它的发展趋势。
城市商业银行的生存和发展状况我国大多数城市商业银行“不良资产数额巨大、资本严重不足、业务经营范围狭窄”的困境有所突破，不良资产占比明显下降。
统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元；不良贷款率为12.36%（一逾两呆口径），比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点。
从表1和表2可以看到我国城市商业银行2005年不良资产占比又有明显下降，同其他类型银行相比变化幅度最大，但相对其他商业银行仍然较高。
资本充足率已有大幅提高和改善。
历年的数据显示，有近一半的城市商业银行连年亏损，甚至资本充足率为负数。
但据研究院商务信息部统计：截至2005年末，全国115家城市商业银行平均资本充足率为5.13%，资本充足率达到8%监管要求的城商行为36家。
业务经营范围较狭窄。
自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市，形成单一城市制的经营模式。
但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。
首先，它不利于城市商业银行分散风险。
城市商业银行IPO前后经营效率分析2022城市商业银行排名
城市商业银行IPO前后经营效率分析2022城市商业银行排名关键词IPO城市商业银行杜邦分析经营效率城市商业银行近些年获得了巨大的发展，但是它们大多由城市信用社整合而来，先天存在着股权结构不合理，承接了大量原城市信用社资金包袱，资产损失严重，经营绩效较低，盈利后劲不足，发展规划不合理等问题。
另一方面，国有商业银行的垄断地位，股份制商业银行的战略转型、农村商业银行也打入“城市”市场以及外资银行的“入侵”都是城市商业银行面临的巨大挑战。
而对于意向于在全国扩张的城商行而言，上市是其扩张的关键一步。
2007年7月和九月，宁波银行，南京银行，北京银行成功在A股市场上IPO，城市商业银行更是成为当私募Pre-IPO的投资对象。
经营效率是银行业竞争力的集中体现，那么城商行的经营业绩在IPO 后将如何谈变化，而导致这些变化的原因又是什么呢？北京银行在城商行中具有一定代表性，本文将结合北京银行的例子，采用杜邦分析体系对比分析上市前后的盈利能力变化，对“城市商业银行通过公开上市能否提高效率”，给予一定的佐证。
一、理论视角：IPO可以提高银行的经营实力1.总资产规模是银行经营的基础，IPO可以扩充资本金根据许多学者（陈敬学2007；许小苍2007；严太华2007）的研究，银行规模的大小与其盈利能力的大小成正比。
通过较大的资模，银行可以实现规模经济和范围经济所带来的经济效应。
规模较大的银行可以提高其营业收入来降低平均营业成本。
这也在一定程度上解释了世界500强银行均具有庞大的资产规模。
银行经营发展的基础是其总资产规模，这在一定程度上代表银行的经营实力。
而城市商业银行多数由信用社发展而来，一直面临资本补充困境：资本补充源比较单一，补充渠道狭窄。
目前，城市商业银行的资本补充主要依赖实收资本，除个别银行实收资本在总资本比重稍低外，其余银行实收资本的比重大多在70%以上。
即便北京银行作为城市商业银行中的佼佼者，IPO前其资产规模已达到了2639.81亿，但是与五大国有银行及外资银行相比还是存在很大劣势。
商业银行的管理效益与经营效率
紧跟市场变化，积极开展金融创新，拓 展业务领域，提升市场份额和盈利能力
。
渠道整合
整合线上线下渠道，优化服务流程， 提高服务质量和效率，降低客户流失
率。
成本控制
通过精细化管理，降低运营成本，提 高资源利用效率，实现可持续发展。
财务管理
强化预算管理，优化资本结构，提高 资金使用效益，为银行经营提供有力 支撑。
04
商业银行的风险管理
风险管理的重要性与原则
风险管理的重要性
有效的风险管理是商业银行稳健经营的关键理原则
全面性、独立性、谨慎性、及时性和公开透 明性，确保风险管理的有效性和可靠性。
风险的识别、评估与控制
01
风险识别
通过收集数据和信息，识别商业 银行面临的各种风险，如市场风 险、信用风险和操作风险等。
03
商业银行的经营效率
经营效率的定义与衡量标准
经营效率的定义
经营效率是指商业银行在业务经营过程中，以最少的投入获得最大的产出，实现资源的最优配置。
衡量标准
经营效率的衡量标准主要包括资产收益率、净资产收益率、成本收入比、人均净利润等财务指标，以及客户满意 度、市场占有率等非财务指标。
提高经营效率的途径与方法
风险评估
02
03
风险控制
对已识别的风险进行量化和定性 评估，确定风险的大小和影响程 度。
采取有效措施对风险进行控制， 降低风险发生的可能性或减少风 险发生后的损失。
风险管理的组织架构与流程
要点一
组织架构
要点二
风险管理流程
建立完善的风险管理组织架构，明确各部门职责，确保风 险管理的有效实施。
建立规范的风险管理流程，包括风险识别、评估、监控、 报告和控制等环节，确保风险管理的连续性和一致性。
中国银行效率比率分析
中国银行效率比率分析【摘要】随着利率市场化的推进，银行之间的竞争越来越激烈了，银行如何提高自身的效率更显重要。
效率比率作为银行绩效评估的一个参考，衡量了银行控制非利息费用的水平。
本文通过对中国银行的效率比率分析，认识中国银行最近几年来的效率比率水平；通过中国银行的效率比率与国内13家上市银行的效率比率对比，达到对中国上市商业银行效率比率水平的初步认识。
最后就中国银行如何提高效率比率提出一些建议。
【关键词】中国银行；效率比率；净利息收益；非利息收益；非利息费用一、效率比率（一）效率比率的定义及意义近年来，效率比率用来评估银行绩效越来越受到重视，它常被用来衡量一个银行盈利能力和潜在利润增长的指标。
效率比率（efficiency ratio）是银行非利息费用除以经营净收益，经营净收益等于净利息收益与非利息收益之和。
效率比率衡量了银行赚1元人民币的经营净收益所支付的非利息费用的额度。
因此，0.60比率表明银行为了获得1元的经营净收益，需要支付0.6元的非利息费用。
银行分析师认为，大银行应将效率比率控制在55%以下，即每一元净经营性收益中的0.55元。
银行利用这一比率衡量了银行在不断攀升的非利息收入增加盈利的同时控制非利息费用所做出的努力。
在其它因素相同的情况下，效率比率越小，银行利润率越高。
（二）效率比率的结构组成效率比率由两个部分组成，其一，分子部分的非利息费用，顾名思义就是银行扣除利息支出外的费用。
首先，主要是员工支出如工资、薪金和福利；其次，机器厂房支出如租金、房屋及设备的折旧；最后，商誉、无形摊销等，这些构成了银行主要的非利息费用。
其二，分母部分的组成，净利息收益与非利息收益之和，即银行的经营净收益部分。
净利息收益是银行的利息收入与利息支出的差，利息收入是所有银行资产的利息和收费总和，银行资产包括贷款、在其他机构的存款、投资的债券等，利息收益还包括租赁中的租金收入等；利息支出是所有付息负债所支付利息的总和，付息负债包括活期存款、储蓄和定期存款、其他主动负债等。
我国商业银行效率研究的DEA方法及效率的实证分析
我国商业银行效率研究的DEA方法及效率的实证分析一、本文概述随着我国金融市场的不断深化和发展，商业银行作为金融体系的核心组成部分，其运营效率的高低直接影响到整个金融体系的稳定性和经济发展。
因此，对我国商业银行的效率进行深入研究，不仅有助于提升银行业的整体竞争力，还能为政策制定者提供决策参考，以促进金融市场的健康发展。
本文旨在运用数据包络分析（DEA）方法，对我国商业银行的效率进行实证研究。
DEA方法作为一种非参数效率评价方法，具有无需设定具体函数形式、能够处理多投入多产出问题的优势，因此在金融效率评价领域得到了广泛应用。
本文首先将对DEA方法的基本原理和模型进行介绍，包括CCR模型、BCC模型等，并阐述其在商业银行效率评价中的应用。
随后，本文将选取我国商业银行的相关数据，构建效率评价指标体系，运用DEA方法进行实证分析。
在实证分析过程中，本文将比较不同银行之间的效率差异，分析影响银行效率的因素，并探讨提升银行效率的途径和策略。
通过对我国商业银行效率的深入研究，本文期望能够为银行业的发展提供有益参考，为政策制定者提供决策支持，同时也为未来的研究提供基础数据和理论支撑。
二、文献综述随着全球化和金融市场的不断发展，商业银行作为金融体系的核心组成部分，其效率问题受到了广泛关注。
我国商业银行效率研究不仅是金融学科的一个重要课题，也是经济发展和金融市场改革的关键所在。
近年来，国内外学者运用不同方法对我国商业银行的效率进行了深入研究，其中数据包络分析（DEA）方法因其独特的优势而被广泛应用。
DEA方法作为一种非参数效率评估工具，最初由美国运筹学家Charnes等提出，它能够处理多输入多输出问题，并有效地评估决策单元的相对效率。
在我国商业银行效率研究中，DEA方法的应用始于21世纪初，随着金融数据的日益丰富和研究方法的不断完善，该方法的应用也越来越广泛。
早期的研究主要关注商业银行的整体效率，通过选取适当的输入输出指标，运用DEA模型评估银行的运营效率。
我国商业银行的现状及发展分析
我国商业银行的现状及发展分析近年来，我国商业银行的发展迅猛，成为我国金融体系中不可或缺的重要组成部分。
本文将对我国商业银行的现状进行分析，并探讨其未来的发展趋势。
一、我国商业银行的现状1. 规模扩大：我国商业银行的规模持续扩大，成为全球最大的银行体系之一。
据统计数据显示，截至目前，我国商业银行总资产已经超过200万亿元人民币。
2. 市场份额增加：随着金融市场对外开放程度不断提高，我国商业银行的市场份额也在稳步增加。
目前，国有大型商业银行仍占据主导地位，与此同时，股份制商业银行和城市商业银行等也在市场竞争中逐渐崭露头角。
3. 技术创新：随着科技的进步和金融科技的发展，我国商业银行开始注重技术创新，加强互联网金融和移动支付等业务的发展。
同时，人工智能等新兴技术也逐渐应用于商业银行的服务领域，提升了客户体验。
4. 风险防控：在金融风险不断存在的背景下，我国商业银行积极强化风险防控能力，加强监管体系建设，提高风险管理水平。
此外，商业银行也注重信贷风险评估和控制，加强对不良资产的处置。
二、我国商业银行的发展趋势1. 利率市场化：随着我国金融市场改革的深入推进，商业银行将面临利率市场化的挑战和机遇。
未来，商业银行将更多地依靠市场力量来决定贷款利率，需要提高风险定价和收益管理的能力。
2. 支持实体经济：商业银行需要支持国家经济发展战略，加大对实体经济的支持力度。
此外，商业银行还可以发挥自身优势，开展普惠金融业务，帮助小微企业和农村地区获得更多金融服务。
3. 经营效率提升：商业银行需要提高经营效率，降低成本，以适应日益激烈的市场竞争。
通过信息技术的应用，商业银行可以打破地域限制，发展跨区域业务，提高综合效益。
4. 金融科技创新：商业银行需要加大对金融科技的投入和创新，提升自身的数字化水平和智能化能力。
通过与科技企业的合作，商业银行可以打造更具竞争力的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
5. 风险管理：随着金融市场的发展和创新，商业银行需要不断加强风险管理和监测，提高风险识别和防范的能力。
中国商业银行效率的差异性分析
对银行效率的问题关注很少。 １ ９ ７ ８ 年至 １ ９ ８ ４ 年是第二阶段 ， 也
是我国二元银行体 系建立的阶段。自 １ ９ ７ ８ 年改革开放 以来 ， 四
策、 利率市场化和 经济下滑 等诸多挑战 ， 但 国有商 业银行 仍保 持 着较高的盈利能力 。 因此 ， 我们 的问题是 ： 国有商业银行和股 份 制商业银行的经营绩效 究竟呈现什么样的变化趋势？存在着
经网站和《 金融年鉴 》 ， 由于数 据的可得性 只选取 了十二家股份 制商业银 行中的十一家 ， 不包含渤海银 行 ） 作为样 本来 分析我 国商业银行的效 率问题 ， 并 且对 两种不同所有 制的商业银行进 行差异性分析 。之所 以做 出这样 的选择 ， 主要 是考虑到 以下 两
点原因 ： 第一 ， 从样本选择的角度看 ， 政策性银行主 要关注的是
财 经 论 坛
—■■
【 摘要】本文基 于 １ ６家商业银行 ２ ０ ０ ４ －２ ０ １ ２ 年 的样本数据，
运 用 ＤＥ Ａ 方 法对 我 国 商业 银 行 体 系 的 成 本 效 率 、 配置效率 、 技
我 国目前的银行体系大致 包括 三家政策性银行 、 五家 国有 商业银行 （ 中国交通 银行于 ２ ０ ０ ６年成为 了第五大国有商业银
四阶段 ， 即 国有商业银行进行股份 制改革的阶段 。自国有银 行 商业化 改革以来 ，国有银行一直沿用着 国有企业 的管 理体制 。 随 着金融市 场的进一 步发展以及对外开放的进一步深 入 ， 面 对
确定效率前沿面 ， 然后测算每个 Ｄ ＭＵ 对效率前沿的偏离 ， 偏离
ｅ ｎ ｖ ｅ ｌ ｏ ｐ ｍｅ ｎ ｔ ａ ｎ ａ ｌ ｙ ｓ ｉ ｓ ｏ ＤＥ Ａ方 法研 究的是相 对效 率 ， 在ｎ 个 决
我国城市商业银行2009-2011年生产效率分析——基于DEA模型的Malmquist指数的实证分析
１ 研 究 背景及 意义
近几 年 ， 国 内城 市 商业银 行 （ 以下 简称 “ 城商行” ） 的快速 发 展及 其 对 中小微 企 业 的信 贷支 持使 之成为 国内银行 理论及 实 务界 关 注 的焦 点 ， 尤 其 在经 历股 份 制改 造 、 跨
区域 经营 、 引进 战略 投 资者 ， 北京、 南京 、 宁 波三 家 城 商 行 实现 Ａ股 上市 之 后 ， 国 内城
３ ７ ． ４ ６ ％和 ３ ８ ． ２ ５ ％； 与此 同时 ， 城 商行 的税 后利 润 也 实 现高 速 增 长 ， ２ ０ ０ ４—２ ０ １ １年 间
年 复合 增长 率高达 ４ ３ ． ３ ２ ％， 高 出 同期资产 增速 近 １ ５个 百分 点 ， 在 国内银 行 业 的市 场 份额 由２ ０ ０ ５年 的 ４ ． ７ ８ ％ 跃升至 ２ ０ １ １年 的 ８ ． ６ ３ ％ 。可 见 ， 近 八 年来 国 内城商 行 一 定 程度 上实现 了规模 与效 益 的双 赢 ， 城 商行 已经成 长为 国 内多层次 银行 业金融体 系 的重 要组 成部分 。
商行愈 来愈 成为 银行 业金 融体 系不可 或 缺 的 生 力军 。根 据 中 国银 行业 监 督 管理 委 员
会披 露 的年 报 ， 自２ ０ ０ ４年起 ， 国内城商 行 总 资产 一 直 以高 于 银 行业 平 均增 速 增 长 ， 年
作者简介 ： 陈一洪 （ １ ９ ８ ７一） ， 福建泉州人 ， 经济学硕士 ， 泉州银行职员 ， 经济师， 研究方 向： 金融经济学 。
① 国内部分城商行的资产规模已经接近或超过全 国性股份制银 行的水平 ， 还有较大一部分城商行 的资产规模 在
经 历 近 几 年 的 快 速 增长 之 后 已 经 超 过 ２ ０ ０ ０亿 元 ， 但是 ， 仍有很 大一部分城商 行的资产规模 处于千亿之 下 ， 更 有 一 大 部 分 城 商 行 资产 规 模 不 足 ３ ０ ０亿 元 。
我国不同类型商业银行的效率差异研究
我国不同类型商业银行的效率差异研究钟杏云;方鹏程;刘群玲【摘要】作为众多行业类型之一,银行也是以追求利润最大化为目的.因此,如何有效提升运营效率,通过较少的成本投入来获取最大效益,也将是银行管理者必须考虑的问题.本文运用DEA方法从多种投入多种产出的角度对我国三种不同类型银行的运营效率进行分析,针对国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行三大类型银行之间运营效率差异的产生原因进行探讨.在此基础上,本文认为我国银行业整体在未来的发展中应构建合理的市场结构体系,国有、股份制、城市商业银行应分别从加强内部管理、实施战略转型、进行明确定位等方面改进,进而提升我国银行业的整体运营效率,增强我国银行业的竞争力.【期刊名称】《重庆工商大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2012(029)004【总页数】8页(P22-29)【关键词】商业银行;效率;差异【作者】钟杏云;方鹏程;刘群玲【作者单位】深圳大学经济学院,广东深圳518060;深圳大学经济学院,广东深圳518060;深圳大学管理学院,广东深圳518060【正文语种】中文【中图分类】F832.33一、引言效率研究是经济学领域一个重要的方面，即研究如何利用消耗最少的资源来获取最大的回报。
目前，我国银行形成了以国有大型商业银行为主体，股份制商业银行、城市商业银行等并存的多层次结构体系。
伴随着我国金融业对外进一步开放，我国银行业的发展将迎来巨大的挑战。
近几年国有商业银行的股份制改造，股份制银行积极推行战略转型，城市商业银行引进战略外资并谋求上市，这一系列改革都是我国银行业为实现自身的长远发展所作出的战略抉择。
在新的发展形势下，我国商业银行只有不断提升效率，进而提高其盈利能力和综合竞争力，才能实现持续发展。
因此，在这种宏观背景下对银行业的运营效率进行研究具有重要的实践意义和理论意义。
本文将首先对效率、银行效率的概念进行界定，然后运用DEA分析方法对我国三种不同类型商业银行在2006—2010年期间的运营效率进行对比研究，并在分析其产生效率差异原因的基础上提出合理的建议。
我国城市商业银行效率研究
我 国城市商业银行效率研究
孙 海 刚 （ 郑 州银 行 总行， 河南 郑州 ４ ５ ０ ０ ４ ６ ）
摘要 ： 近年来， 伴 随着金 融 业 的发展 ， 城 市商业 银行 也 获得 了较 快发 展 ， 引起 了社 会 比较普 遍 的 关注 ， 引来 了诸 多的诟病 。 因此 ， 通 过何 种 方 法和 如何 评 价 城 商行 的发 展 成 为一 个 比较现 实的 问题 。运 用数据 包络 分析 方 法（ Ｄ Ｅ Ａ） ， 对３ １ 家样本 城 商行 的技 术效 率进行 测 算 ， 其 结果表 明 ， 城 商 行技 术效 率 总体 有效 ， 技 术 效 率与 区域 经济 发展 程 度 关 系 密切 ， 部 分城 商行 规模 效 率 处 ３ 期）
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ２ — １ ２ — ０ ４
基金项 目： 本文受“ ２ ０ １ ２ 年度郑州市软科学研究计 划项 目（ 项 目编号 ： １ ２ １ Ｐ Ｒ Ｋ Ｘ Ｆ ６ ４ ８ ） ” 资助 。
作者简介 ： 孙海 刚， （ １ ９ ７ ７ 一 ） ， 河南尉 氏人 ， 经 济学博士 ， 工商管理学博士后 。 注： 本 文只代表个人 的学术观点 ， 与工作单位无关。 ①３ １ 家城商行 分别是包 商银行 、 南 昌银行 、 大连银行 、 西安银行 、 北京银行 、 福建银行 、 哈尔滨银行 、 杭州银行 、 徽商银 行 、 洛 阳银
与最佳企业之间的差距 ， 能够充分反映各决策单元 之 间 的竞 争 力 。 同时 ， 使 用 该 方法 可 处 理不 同的 投 入 产 出情况 ， 不 用对 投入 产 出进行无 量 纲化处 理 ， 使 用Ｄ Ｅ Ａ排 除 了很多 主观 因素 。在 Ｄ Ｅ Ａ分 析 中 ， 比较 常用 的 主要 包 括 规 模 报 酬 不 变 的 Ｃ Ｃ Ｒ模 型 和 规模 报酬可变的Ｂ Ｂ Ｃ模 型 ， Ｃ Ｃ Ｒ模 型 可 以计 算 出技 术效 Ｔ Ｅ ） ， Ｂ Ｂ Ｃ 模型可 以对技术效率 （ Ｔ Ｅ ） 进行分解 ， 家城商行 技术效率 的评价 ， 为评价城商行的发展 率 （ 得 出决 策 单 元 的 纯技 术效 率 （ Ｐ Ｔ Ｅ ） 和 规 模效 率 提供一种标准 ， 也期望对未来城商行 的发展提供某
中国与德国、美国商业银行效率的比较分析
1. 银行规模效率规模效率衡量银行在长期成本曲线的最低点（即处于最佳规模）生产时成本减少的水平。
如果产出增长率高于成本增长率，则该银行处于规模有效率状态，通过扩大规模可以使效率提高；相反，当产出增长率低于成本增长率时，则此时该银行处于规模无效率状态，规模扩大会造成资源浪费；当产出增长率等于成本增长率时，则该银行处于常数态规模效率。
Benston(1972)最早研究了银行业的规模经济效应问题。
他指出，不管自身规模大小，给定其他条件不变，银行规模扩大一倍，平均成本将下降5％－8％。
但规模效率有一定范围，当规模处在合理范围内时，规模经济是提高银行效率的关键因素，超出某一产出水平，银行平均经营成本停止下降并逐步上升，这表示规模效率已经被耗尽。
2. 银行范围效率范围效率是指银行是否提供了最节省投入成本的业务组。
在给定产出水平上，如果经营多种业务的银行的成本低于专业经营银行的成本，那么，经营多种业务的银行存在范围效率；如果经营多种业务的银行的成本高于专业经营银行，则存在着范围不经济。
银行出现业务范围效率的主要原因是对各种投入的分享，固定成本分摊或信息互补可以使得平均成本下降。
然而，范围的扩大也可能导致范围不经济，比如业务范围过大导致管理结构过于庞杂，使得成本上升，繁琐的规则也会大大降低效率。
对于我国银行业，由于我国商业银行业务范围过窄，服务品种单一，经营范围仅停留在存贷款，汇总结算等传统业务；表外业务涉及较少，投资银行业务微不足道等，存在着范围不经济的情况。
3. 银行X-效率传统理论认为银行效率来自规模经济和范围经济，但国外学者研究表明，规模经济和范围经济效应在银行业中并不显著。
目前X-效率被认为是决定金融机构经营绩效至关重要的因素，银行效率的研究范围也由原来的规模效率和范围效率发展到目前以研究X-效率为主。
Berger、Humphrey 等人研究表明，规模或范围不经济导致的低效率不超过总成本的5％，而衡量管理层进行成本控制和最大化产出能力的X-效率的提高能使成本节约20％。
城市商业银行抽样调查的一些重要结论
城市商业银行抽样调查的一些重要结论2004年我们对中国东、中、西部地区三个有代表性的省份境内的20个城市商业银行的运营情况进行了比较深入的实地调查得出的一些调查结论大致反映了我国城市商业银行目前的整体运营状况一、城市商业银行自1995年开始组建以来整体经营绩效在向着好的方向发展但现状仍不容乐观从我们的调查结果可以看到一个重要的变化趋势那就是各个地区城市商业银行的经营状况都在逐年向着好的方向发展这说明城市商业银行股份制改造的成效非常明显其效率都在稳步提高首先在经营地域受到严格限制的情况下各城市商业银行的分支机构数量在改制后非但没有大幅提高反而呈现不断下降的趋势这尤以东部地区的城市商业银行更为明显这说明各城市商业银行自改制后都开始关注本企业的成本和收益分析有选择地关闭了一些没有经济效益的分支机构其次员工数量保持稳定甚至在下降从2000年到2003年东部省份各城市商业银行的资产平均规模大致上升了近3倍但其员工平均数量基本上保持不变其他省份的情况也非常类似这说明自从各城市商业银行实行公司化运作之后普遍开始注重“减员增效”各城市商业银行单个员工所对应的资产、负债数量都在逐年提高第三盈利能力不断提高如果不考虑城市商业银行的历史亏损及坏账准备不足的情况所调查的三个省份的城市商业银行在目前基本上都实现了盈利第四其他各项指标也逐年向好的方向变化首先是各地区城市商业银行的不良贷款绝对额和不良贷款率都在下降其次是资本充足率在不断提高虽然城市商业银行的经营状况自1995年开始组建以来都在逐年改善但是其现状仍不容乐观主要表现为整体资产质量依然较差；资本充足率问题还较突出权益性资本融资渠道狭窄；贷款集中度高风险过于集中；盈利能力未得到充分释放部分城市商业银行分红比例偏高；公司治理结构存在较大缺陷部分城市商行经营活动受到地方政府的干预；风险管理制度不健全等等由于中国银行企业长期缺乏稳定的权益性资本融资渠道再加上近几年银行资产规模扩张迅猛因此资本充足率不足问题几乎成为中国银行业的一个通病城市商业银行的资本充足率问题主要表现为三个方面一是各城市商业银行的实际资本充足率普遍偏低；二是各银行之间（包括各地区之间）在资本充足率方面存在巨大差异；三是单个城市商业银行的资本充足率在各年之间存在巨大的波动有些城市商业银行虽然上报的资本充足率较高但如果将它们在过去所形成的大量不良资产考虑在内其真实资本充足率将大大缩水城市商业银行另外一大突出问题是贷款集中度过高风险过于集中各城市商业银行的最大客户贷款额占净资产的比重（单一客户率）和前10位客户贷款额占净资产的比重都远远超过风险集中度管理的要求（警戒线分别为10%和50%）与城市商业银行风险集中度过高形成鲜明对比的是它们的风险管理制度都异常落后目前只有少数规模较大的城市商业银行设有独立的风险管理部门多数城市商业银行的风险内控体系其实是在不断“复制”监管部门所出台的各类风险管制条例其主要目的是为了应付监管部门的监管二、城市商业银行基本上由地方政府控股内部治理结构有很大改善的空间根据调查结果各地方政府在城市商业银行的平均直接持股比例是24.2%如果再加上地方政府通过其他企业或机构间接持股的数量应该说地方政府对城市商业银行仍拥有绝对控制权由调查结果可以看出中国城市商业银行的股权结构不尽合理主要表现为以下几个方面（1）地方政府对城市商业银行的参与过度；（2）股权过于集中于一个或几个大股东之手；（3）国有企业或国有控股企业所持有的股权比重也很大而真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大股权结构的不合理必然会导致公司内部治理结构的缺陷这主要表现在以下几个方面（1）由于地方政府在城市商业银行中处于控股地位因此它们在决定董事长和行长人选方面有很大的影响力从而无法保证最优秀的专业管理人员进入管理层一般情况下银行的主要管理职位都是由政府推荐并经董事会或股东大会选举产生个别情况甚至是地方政府直接委派并且董事长和行长职务由一人担任的情况比较普遍（2）尽管各城市商业银行普遍采用股份制的组织形式并且按照《公司法》的规定建立了法人治理结构但在实际运作中由于占控股地位的国有资本和集体资本的所有人缺位委托代理关系不明确因此各城市商业银行实际被控制在少数政府资本代理人手中董事会（或理事会）、监事会等权力部门形同虚设根本无法对银行代理人形成有效的监督（3）目前各城市商业银行激励机制的设计并没有完全体现商业化原则仍带有很强的行政性激励色彩三、东西部城市商业银行在公司内部治理方面的差异不大但在外部治理环境方面却存在很大差异1.城市商业银行的经营绩效存在明显的地域性特征我们采用以下三个指标来大致反映城市商业银行经营绩效的地区性差异（1）单位员工的资产规模；（2）盈利性指标；（3）不良贷款率结果发现城市商业银行的经营绩效呈现出从东至西依次递减的地域特征2.外部治理环境对城市商业银行的经济绩效有重大影响一般情况下地方政府对银行的持股比例越高则银行的内部治理越没有效率但从总体上讲东西部地区的城市商业银行在政府持股比例上相差不大根据我们的调查结果东、中、西部省份的地方政府对城市商业银行的平均持股比例分别为22.3%、28.9%和21.9%.调查显示各地城市商业银行都依照《公司法》的要求建立了股东大会、董事会（或理事会）、监事会等权力制衡部门且都明确规定了董事长、董事、行长的选举程序各自的权限、任期等所以说东、中、西部地区城市商业银行内部治理结构之间的差异并不很大因此如果仅从银行的内部治理出发我们将无法解释中国东西部城市商业银行在经营绩效方面所存在的巨大差异进一步地分析表明决定东、中、西部地区城市商业银行经营绩效差异的关键不在银行的“内部”而在其“外部”调查数据显示东部地区城市商业银行在外部治理环境方面要大大好于中西部地区其主要表现为地方政府财政收入充裕对城市商业银行的消极影响较小；东部地区民营经济一直都很发达由国有企业转制等因素形成的历史遗留问题小；产业布局合理中小民营企业数量众多且盈利能力强；能够向中小企业提供担保的机构多城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强；居民人均收入高信用文化发达；地方政府对私有产权的保护意识较高；等等我们对所有已设立城市商业银行的29个省市的人均财政收入水平和其城市商业银行的平均不良贷款率进行了简单的线性回归结果发现各省市城市商业银行的平均不良贷款率和人均财政收入水平之间存在较明显的负相关关系由此可见地方财政收入作为一个反映城市商业银行外部治理环境优劣的重要指标对城市商业银行的经营绩效有相当大的影响虽然根据现代企业理论公司内部治理机制的优劣是决定企业经济绩效的最根本原因但是当内部治理机制的差异并不十分明显的情况下外部治理环境的差异对公司经济绩效起着决定性的作用优良的外部治理环境有时甚至可以弥补内部治理结构的缺陷因此我们认为在中国城市商业银行总体内部治理结构没有实质性改观的情况下外部治理环境的优劣决定了城市商业银行经营绩效的地区性差异四、城市商业银行之间的经营绩效存在明显两极分化的现象中国城市商业银行经营绩效的两极分化不仅表现为城市商业银行在地区之间的差距正在扩大而且表现为各个城市商业银行之间的差距也在不断扩大后一种差距的扩大不仅发生在地处不同地区的两个银行之间而且出现在同一地区的两个银行之间单个城市商业银行之间存在巨大差异虽然和银行外部治理环境的优劣有很大关系但更主要的原因在于金融当局针对城市商业银行的各项制度建设严重滞后于城市商业银行的发展结果造成城市商业银行的经营状况受到很多偶然因素的影响特别是管理者个人意志的影响以至形成目前城市商业银行经营绩效参差不齐的现象五、城市商业银行整体规模扩张迅猛但各行、各地区存在较大差异根据我们对三省20个城市商业银行的调查结果从2000年到2003年的四年时间内中部省份城市商业银行的总资产规模扩张了1.58倍西部省份扩张了2.15倍东部省份更是扩张了2.75倍之多六、城市商业银行所提供的金融服务应当很好反映其作为市民银行的形象金融管理层对城市商业银行的目标定位是“市民银行”即它们主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务但是根据此次对三省城市商业银行的调查结果我们发现中国城市商业银行充当市民银行的角色并不是很充分这主要表现在以下几个方面1.贷款对象过于偏重大型国有企业过于偏重地方基础设施建设项目在本次调查过程中我们发现各地商业银行都为地方政府预留了很大份额的授信额度用于支持地方基础设施建设如果按照部门划分城市商业银行的贷款领域主要集中在制造业其比重大约占到贷款总额的27.3%（平均值）其次分别为服务业和建筑与不动产业这种贷款结构和其他类型商业银行的贷款结构并没有明显的区别2.城市商业银行在提供非传统金融服务方面也存在很大的不足有很大一部分城市商业银行没有能力提供高附加值的增值服务在受调查的银行中只有4家能够提供家庭组合投资和网络银行服务能提供国际支付、融资租赁服务的银行也都只有4家分别仅占被调查银行数的22.2%；而对于那些收费较低的代理业务（例如代收款项）大多数银行都能提供当然有很大一部分增值服务并不是某些城市商业银行的优势它们或因业务量有限、或因缺少软硬件条件而彻底放弃不做对于这种情况我们应该予以肯定3.收入和支出结构不合理根据抽样调查结果可以发现利息收入是城市商业银行的主要收入来源大约占营业收入的53%左右；而非利息支出（包括金融机构往来支出和营业费用）则构成了它们的主要经营成本两者合计大致占总费用的71%.这样的收入和支出结构从另外一个侧面也说明城市商业银行与“现代市民银行”的定位还有很大差距4.在提供中间服务的方式选择上存在不足之处大多数城市商业银行是自行提供中间服务这说明城市商业银行在与其他银行和金融机构的合作方面还开展得很不充分这使得许多零售业务无法开展由于受制于经营地域的限制城市商业银行也无法很好利用国内已经成型的软硬件资源来扩展自己的非传统业务范围以此提高为当地居民提供金融服务的能力5.负债业务过于偏重大客户我们还对城市商业银行所处市场竞争激烈程度进行了问卷调查各商业银行反映最强烈的是对“客户存款”的竞争主要表现为对一些大的存款客户的竞争（与大客户协议存款利率有浮动的余地）6.信用卡业务开展得不够充分在回收的20份调查问卷中竟有一半（10份）银行未对信用卡市场的竞争程度发表意见其中有该行没有提供信用卡服务的情况；有虽然开展该项业务但对市场竞争程度缺乏直观了解的情况从回收的问卷还可以看到一个现象在做出答复的10份问卷中来自东部省的7份调查问卷有6份对信用卡市场的竞争情况发表了意见且大多为“积极”的意见由此可见在经济和信用文化较为发达的东部省份信用卡得到了较为广泛的应用使得该地区的城市商业银行非常重视这块业务的开展七、城市商业银行分红比例过高调查显示如果不考虑城市商业银行的历史遗留问题（高比例的不良贷款和低比例的坏账准备）目前城市商业银行大多在账面上实现了当年盈利调查发现城市商业银行的分红比例远远超出正常的范围2002年和2003年这10家城市商业银行的25亿元净利润中有大约20亿元被用于分红分红比例高达80%以上分红比例过高说明城市商业银行的股东有很强的短期行为动机其根本原因在于城市商业银行不合理的产权结构首先国有资本在城市商业银行占比过大是产生高比例分红现象的主要原因其次私人股东也有很强的分红动机这是因为他们不希望过多的资源长期被一些国有资本的代理人所掌控八、城市商业银行关联贷款和内部人控制问题要引起关注调查显示城市商业银行已成为中国目前发生关联贷款问题最为严重的一类银行近几年各地城市商业银行频繁发生因关联贷款而陷入困境的案例在我们此次调查的样本银行中关联贷款违规现象比较普遍城市商业银行发生关联贷款的方式主要有两种（1）由地方政府指派的代理人（或内部人）制造的关联交易其中包括向政府提供的项目贷款和向“关系人”或“关系企业”提供的带有很大“寻租”色彩的关联贷款；调查结果显示各地城市商业银行大多数向当地政府和地方国有企业提供了超量的授信额度；（2）由大股东向关联企业或关联企业集团提供的关联贷款九、由城市商业银行的共性特征所引发的思考1.各地区城市商业银行的经营绩效是由内部治理结构和外部治理环境这两个方面的因素共同决定中国城市商业银行内部治理结构存在缺陷是一个普遍现象各地区并无明显的差异因此城市商业银行的经营绩效在地区间所表现出的巨大差异基本上与城市商业银行的内部治理结构无关外部治理环境的优劣成为决定城市商业银行经济绩效地区性差异的一个非常关键的因素它有时甚至能够部分弥补因内部治理结构的缺陷所造成的效率损失2.决定城市商业银行外部治理环境优劣的一个最为关键的指标是民营经济在一个地区所占的比重其内在逻辑关系如下如果一个地区由于历史原因民营经济占比很高那么实行市场化改革之后该地区的经济就会借助自身的比较优势（即民营经济的效率优势）率先实现起飞从而更进一步带动该地区经济的发展当地区经济实现起飞之后地方政府的财政收入会大幅提高由于财政收入是地方政府最为稳定和合法的资金来源因此地方政府为进一步提高税收收入往往会出台一系列政策措施扶植本地城市商业银行的发展以改善它向地方经济提供金融服务的能力所以在这样的环境下城市商业银行短期内由地方政府控股对于其发展来说未必是一件坏事相反对于那些民营经济不发达、国有经济占比较高的地区由于地方政府无法摆脱财政收入的困局往往会采取干预和控制本地城市商业银行的做法来为财政赤字和本地国有企业融资形成大量不良资产民营经济发达的地区其信用文化一般也较发达这是因为民营企业在向银行贷款时实际上已经把自己的财产抵押给了银行（如不能归还贷款将对其实施破产清算）因此它们在作贷款决策时会更谨慎在使用贷款时会更有效率而在还款方面也会更积极因此在民营经济发达的地区城市商业银行可以充分利用信用文化这种具有很强“外部性”的公共产品节省大量的信息成本和风险成本同时在民营经济发达的地区城市商业银行还可以充分利用该地区经济增长率高、经济规模大的优势来扩充自身的实力使自己不断发展壮大3.公司内部治理结构的优劣对城市商业银行的健康发展则起着决定性的作用我们可以从两个侧面来证明这样的判断首先城市商业银行自1995年开始组建之后各地区城市商业银行的经济绩效都普遍得到了改善这说明法人治理结构的优劣对城市商业银行的影响是超越外部治理环境的；其次我们可以观察到一个重要现象是内部治理结构不完善的银行企业无法在外部治理环境优越的地区实现很好的业绩而内部治理结构完善的银行则相反；虽然内部治理结构不完善的银行企业无法在外部治理环境差的市场中取得良好的业绩但是一些内部治理结构完善的银行企业却能够在外部治理环境很差的市场中做出很好的业绩4.正确认识中国城市商业银行的股权多元化根据我们的调查结果中国城市商业银行的股权多元化并没有取得事先预期的经济效果究其原因主要有以下几个方面（1）城市商业银行的产权仍不是很明晰而且很多法人股东的产权本身就不很清楚内部治理机制并没有充分发挥作用；（2）地方政府仍然在各城市商业银行处于绝对控制地位它们对银行经营活动的干预仍然很频繁从而大大抵消了股权多元化改革所带来的好处；（3）城市商业银行外部治理环境对经营活动的限制也使得股权多元化的利益无法充分释放出来以至于城市商业银行外部治理环境的优劣成为决定城市商业银行经济绩效的最重要的因素（4）中国对私有产权的保护还不是很到位这使得一些民营资本缺乏长期的声誉激励短期行为严重通过套取关联贷款把银行变成圈钱工具的现象十分突出在中国一些经济发达地区出现了一批政府持股比例很高但各项经营指标反而优良的城市商业银行比如杭州城市商业银行2003年地方政府对它的持股比例高达31.8%但其不良贷款率、资本充足率和资产利润率等经济指标都要大大好于一些股权更为分散的西部城市商业银行造成这种现象的主要原因是当地方经济比较发达财政收入比较充裕的情况下地方政府为了支持城市商业银行向本地企业提供贷款服务往往采用资产臵换、直接注资、或增资扩股等方式来改善城市商业银行的资产质量有时地方政府甚至会动用行政权力来帮助城市商业银行催收贷款降低不良资产的比重因此在城市商业银行改革的初级阶段股权多元化改革应充分考虑这些银行所面临的实际情况而不能仅从理论出发片面强调股权多元化中国银行业的改革必须依靠政府的强有力支持才有可能取得成功。
我国城市商业银行存在的问题与对策
山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。
但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。
关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。
城市商业银行发展现状
城市商业银行发展现状城市商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，其发展现状具有一定的特点和问题。
目前，城市商业银行取得了较快的发展，但也面临着一些挑战。
一方面，城市商业银行发展取得了较快的进展。
随着经济的快速发展，城市商业银行的数量和规模逐渐扩大，业务范围也日益拓宽。
城市商业银行积极开展各类金融服务，满足不同客户的需求，提供个人和企业的贷款、存款、汇款等一系列金融产品和服务。
同时，城市商业银行还不断加大对小微企业的支持力度，推动“三农”和小微企业金融服务的发展，为实体经济提供了有力的支持。
另一方面，城市商业银行发展仍存在一些问题和挑战。
首先，风险管理能力相对较弱。
由于个别银行在信贷业务中存在一些不当行为，导致不良贷款的增加和风险的积累。
其次，缺乏有效的金融创新和差异化竞争能力。
当前，我国金融行业竞争激烈，城市商业银行面临来自国内外各类金融机构的竞争。
在这样的环境下，城市商业银行需要加强创新能力，开发出符合客户需求的创新金融产品和服务，提高综合竞争力。
此外，城市商业银行的服务质量和效率还有待提高，需要进一步加强内部管理，提高办事效率，提升客户满意度。
为了解决这些问题，城市商业银行可以采取以下措施。
首先，加强风险管理能力建设，严格控制不良贷款风险，提高资产负债表稳健性。
其次，加大金融创新力度，提供多样化的金融产品和服务。
同时，加强技术创新，引入先进的科技手段，提高服务质量和效率。
此外，城市商业银行还可以加强合作与创新，与互联网金融平台合作，发展智能化金融服务，提升差异化竞争能力。
综上所述，城市商业银行发展现状虽然取得了一定的进展，但仍面临一些问题和挑战。
加强风险管理、创新金融产品、提高服务质量和效率等措施可以有效解决这些问题，推动城市商业银行持续健康发展。
商业银行效率及影响因素分析
一
疑 问 本文 拟使 用 数据 包 络 分 析 法 进 行研 究
，
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目前 我 国 对 银 行 效 率 的 研 究 还 刚 起 步 其 中 定 性 研 究
1
2 3
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23
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．
较多而 定量研 究较少 粗线条研 究较多 实证 研究较少
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言
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对 其 投 入 要 素 的控 制 远 比对 其产 出 的控 制 要 容 易 的多
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城市商行总平均值
—
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维普资讯
2008
年第 7 期
商业 银 行 效 率 及 影 响 因 素 分 析
南 京 师 范 大 学金 陵 女 子 学 院
顾 影 赵 自强 南 京 河 海 大 学水 电 院 陈 玫 昆 明农 信 联 社 谭 戒 元
嗲
一
、
引言
一
表 1 3 5 家城 市 商 业 银 行 D E A 技 术 效率值
股 份 制商行
效率值
0 985
．
排名
1 2 3
国有 商 行
工
效率值
0 952
．
有 代 表 性 的 国 内 9 家 商 业 银 行 作 为对 比 研 究 对 象 来源 于 中国货 币 网
2023年城市商业银行行业市场前景分析
2023年城市商业银行行业市场前景分析城市商业银行是指在城市地区从事综合性金融服务的银行，属于我国商业银行体系的一部分。
近年来，随着城市化进程的加快，城市商业银行发展迅速，成为我国金融体系不可或缺的重要组成部分。
本文将从市场规模、竞争格局、趋势预测等方面对城市商业银行行业市场前景进行分析。
一、市场规模当前，随着城市化的进程和经济的发展，城商行发展得越来越迅速。
统计数据显示，截至2019年底，全国拥有城商行76家，机构总资产超过16万亿元，占银行业总资产的10%左右。
城商行在服务城市居民及小微企业方面独具优势，其贷款业务占比高达70%以上。
因此，城市商业银行未来的市场规模还将继续扩大。
二、竞争格局随着开放政策的深入推进，城市商业银行面临的竞争也不断加剧。
尤其是外商银行和股份制银行等新型银行的崛起，竞争压力越来越大。
但是，由于城市商业银行在城市居民和小微企业中具有较高信誉度和客户粘性，因此其在市场中的地位还是很稳固的。
此外，随着信息技术的迅速发展，尤其是金融科技（FinTech）的兴起，将为城市商业银行带来更多的转型机会和盈利空间。
三、趋势预测1.数字化转型未来，城市商业银行将朝着数字化转型的方向加速发展。
随着互联网的普及和客户行为的变化，城商行需要抓住数字化转型带来的机遇，加强和消费者的互动，提供更便捷、高效和安全的金融服务。
2.移动支付移动支付已经成为现代金融服务体系中的重要一环。
随着消费者对移动支付的需求不断提高，城市商业银行应注重移动支付产品线的创新和完善，提高便捷性和安全性，以满足不同客户需求。
3.多元化服务随着竞争的加剧和消费者需求的多元化，城市商业银行需要不断推出更具特色的金融服务，满足消费者的不同需求。
同时，这也包括了银行的创新服务推广以及加强与其他机构的合作，提升业务集成和交换的效率。
综上所述，城市商业银行行业市场前景广阔，尤其是数字化转型所带来的机遇，城商行应该以更加灵活的服务模式、更加便利的金融服务提升消费者体验。
中国城市商业银行效率研究——基于SFA模型的实证分析
量显著影响银行 的效率 。张超等人 （ ２ ０ ｏ ４ ） 运用 了 Ｓ Ｆ Ａ方法对 商业银 行的成本效率进行测量 ． 结果表明股份制商业银行 在成 本控制方面要 优于四大国有商业银行 国内学者对城市商业银行效率的研究较晚 宁￣（ ２ ｏ ｏ ４ ） 较为系统 地给出了城市商业银行效率的评价原则与评 价标准 。芮有浩 （ ２ ０ ｏ ９ ） 运 用数据包络分析方法对 我国城市商业银行 相对效率进行 动态的实证 比较分析表明： 通 过重组 、 上市 、 引进战略投 资者等方式 ， 能够 提高 国 内城市商业银行 的运行效率 李萍萍（ ２ ０ ０ ９ ） 应用数据包络分析法 ． 对山 东省 ｌ ｌ 家城 市商业银行 的效率进行了分析表明 ．山东城市商业银行 的效率普遍较好 ， 且发展程度和当地经济发展有关 系。
１ ． 银 行 效 率 问 题研 究述 评
行。钱蓁（ ２ ０ ０ ３ ） 运用 Ｓ Ｆ Ａ方 法测算 了 ８ 家商业银行的 ｘ效率， 认为 自 型： 有资本 比例 、 所有权结构安 排 、 利息收入 占总营业收入 的比重 几个变
ｌ ｎ Ｙ ｋ ， 邙Ｉ ｌ ｎ Ｄｔ ２ ｉ ｎ Ｆ ｔ 弗３ ｌ ｎ Ｅｂ ＋ Ｖ ｉ ｔ － Ｕ４ ◇Leabharlann 科学管理◇ 科技 一向导
２ ０ １ ４ 年１ ７ 期
中国城市商业银行效率研究
— —
基于 Ｓ Ｆ Ａ模 型 的实证 分析
周 昊 （ 国家开发银行 山东省分行 山东
济南
２ ５ ０ ０ ０ ０ 】
【 摘 要】 发展近 ２ ０ 年来 ， 城市商业银行 已成 为中国银行 业不可缺 少的重要组成部分 ， 面对激烈 的市场竞 争， 中国城市商业银行必 须寻找
自然会选择银行 的营业利润作为银行的产出 ． 而税 前利润能够客观地 衡量银行 的经营状况 １ ． １ 银行效率 的含义 我们将银行的投入定义为 ： 在西方银行经 营管理理论 中， 银行 效率 （ Ｂ ａ ｎ ｋ ｉ ｎ ｇ Ｅ ｆ ｉ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｙ ） 是银 行在业务活动中投入与产 出或者成本与收益之间的对 比关系 ． 是指银 （ １ ） 存款 总额 ： 包括企业存 款 、 机关 团体存 款 、 储蓄存 款和其他存 行在市场机制的作用下 ． 在 有效的保证 流动性 、 安全性和盈利 性基础 款 。 上， 通过对其资源的优化配置所实现 的投入 与产 出或成本与收益之间 （ ２ ） 固定资产 ： 包括固定资产净值 和在建工程 ． 也是 商业银行投入 的对 比关系。 中的一项重要指标 （ ３ ） 所有 者权 益 ： 它既是银 行经营规模 的一 种体现又是银 行抵御 １ ． ２ 银行效率 的研究现状 西方银行效率 的研究始 于 ２ ０世纪 ５ Ｏ 年代 ． Ａ ｌ ｈ ａ ｄ ｅ ｔ ｆ ｆ １ ９ ５ ４ ） 认为 经 营风险能力大小的主要决定因素 ２ － ３ 城市商业银行效率 值及 排名 的实证度量 小银行 的成本几 乎是大银行的 ２ 倍． 即银行业存 在着递增的产出效应 ２ ． ３ ． １ 样本的选择 和递减的成本效应 。 Ｂ ｅ ｓ ｔ ｏ ｎ（ １ ９ ６ ５ ， １ ９ ７ ２ ） 发现 ． 对所有银行 ． 不 管其规 由于中国城市商业银行 的信息披露制度并 不完善 ．因此 共选择 模大小 ．都存在统计上显著 的规模经济效应 Ｍｃ Ａ ｌ ｌ ｉ ｓ ｔ ｅ ｒ ＆Ｍ ｃ Ｍａ Ｉ Ｉ Ｕ Ｓ ８家城市商业银行作为样本银行 。另外 ， 为了将城市商业银行效率与 （ １ ９ ９ ３ ） 指 出小规模 的银行存 在着显著 的规模 无效率 ， 资产规模 在 １ 亿 １ ２家全国性商业 美元 以下 的小银 行 ．其规模 无效程度超 过 了 １ ０ ％。Ｃ ｌ ａ ｕ ｄ ｉ ａ ＆Ｐ ｈ ｉ ｌ ｉ ｐ 我 国其他形式商业银行做一 比较 ．样本 中又加入了 １ Ｏ 家。数据 的时间跨度为 ２ ０ ０ ８ ｆ ２ ０ ｏ ４ ） 认为资本实力 和不 良贷款的数量对银行效率的影响最显著 ． 资 银行作为样本银行 因此样本银行共 ３ 年一２ ０ １ ２ 年共 ５ 年 的数据 。所有 样本数 据数据来源 于 Ｂ Ａ Ｎ Ｋ Ｓ Ｃ Ｏ Ｐ Ｅ 产规模 和银行效率的相关 ｌ 生并不明显 国内方面 ． 学者 的研究 范围主要集 中在 规模经济 、 技术效 率和范 数据库 以及各商业银行公布的年度报告 ２ ． ３ ． ２模型的估计及 效率 的测算 围经济领域 。 其 中赵旭 、 凌亢 （ ２ ｏ ｏ ｏ ） ， 魏煜 （ ２ ０ ０ ０ ） ， 张健华（ ２ ０ ０ ３ ） 等利用 为更准确的进行实证测算 ． 本节采用 的是面板 数据的随机前沿模 Ｄ Ｅ Ａ方法实证表明 ．股份制商业银行 的效率值总体高于国有独资银
山东城市商业银行的X效率实证分析
式 中 ， 是第 ｉ 银行 的总成 本 （ Ｇ 个 从 １到
Ⅳ） 是 银 行 产 出 矢 量 ， 是 产 出 的 个 数 ； 是 银 ； ｍ ｐ 行 可变 投入 的价格 矢量 ， ｋ是 可 变 投 入 的个 数 ； ｚ是
最 优 投 入 （ 出 ） 然 后 以 此 为 基 础 计 算 出 最 优 投 入 产 ，
用投 入 的最优组 合 的能力 。成本效 率 Ｃ Ｅ衡 量 机构
为 生 产 既 定 的产 出 量 ，最 小 化 其 生 产 成 本 的 能 力 。
质 量 信 息 ， 何 给 定 的 数 据 集 必 须 是 同 类 公 司 的数 任
据 。 ＭＭ 是 等 成 本 线 ， 与 等 产 量 线 的 切 点 Ａ 既 线 其 有 技 术 效 率 、 有 成 本 效 率 ， 最 优 运 营 点 。 Ｏ 线 又 是 Ｄ 是 相 对 价 格 线 ， 与 等 产 量 线 的 交 点 Ｃ是 技 术 有 效 其 点 ， 是 其 在 最 优 成 本 线 ＭＭ 右 上 方 ， 具 有 成 但 的 不
可 以 用 成 本 函数 ：
Ｔ （ ， ｚ， ＋ Ｃ Ｐ ， ｈ ） ｓ （ １ Ｊ
（９ ４ １ ８ ）提 出 了 规 模 报 酬 可 变 模 型 （ 称 ＢＣＣ 模 亦
型 ） ，该 模 型 的假 设 使 得 在 计 算 技 术 效 率 时 可 以去 除规模 效率 的影 响 。 利 用 ＤＥ 法 衡 量 银 行 的 效 率 水 平 就 是 要 求 解 Ａ
金 融信 息化 论 坛
２０ 年 ８ １ ０８ 月 ０日 第 ８ 期
本 效 率 。 Ｄ点 运 行 的 机 构 尽 管 在 相 对 价 格 线 上 ， 但
在 该 模 型 的 基 础 上 ， ａ ｋ ｒ Ｃ ａｎ ｓａ ｄ Ｃ ｏ ｅ Ｂ ｎ ｅ 、 ｈ ｒｅ ｎ ｏ ｐ ｒ
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城市商业银行在我国金融体系中占有重要地位。近年来,城市商业银行总资产年年突破新高,虽然目前来看在金融体系中所占的绝对份额仍然较低,但体现了强大的发展潜力和良好的发展态势。
本文以商业银行效率理论为基础,选择全国范围内99家城市商业银行在2010年到2015年期间的各项财务指标为样本数据,运用数据包络分析法中的VRS模型和Malmquist指数来分析服务能力和获利能力两方面的综合效率、纯技术效率、规模效率和全要素变化指数。同时,本文还运用TOBIT回归模型考察各影响因素会如何影响城市商业银行的经营效率。
在影响因素实证分析中发现,资源配置和稳定性与城市商业银行经营效率并无直接关系,银行规模、资本充足率、中间业务收入对城市商业银行效率影响均为正相关关系,不良贷款率和成本收入比与城市商业银行经营效率呈现负相关关系。针对如上结论,本文从提高城商行规模效率和技术效率两方面提出对策建议。
通过合理制定战略规划、扩大市场份额、增资扩股、积极筹备上市、并购重组、保持合理的资本充足率来提高城商行的规模效率。通过改革股权结构、完善公司治理机制、加强中间业务、提高创新能力、降低不良贷款率来提高城商行的技术效率水平。
在服务能力方面,从2010年到2015年全国城市商业银行综合效率、纯技术效率和规模效率值的变化均呈现先下降后上升的趋势,平均综合效率、平均纯技术效率和平均规模效率分别为0.611、0.738、0.810。处于规模收益递增的城商行数量在逐年减少,而处于规模收益递减的城商行ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ量在逐年增多。
2010年到2015年每年期间的技术效率变化率均大于1,而技术进步变化率均小于1,生产率变化率整体呈微小下降趋势。在获利能力方面,48家城市商业银行的平均综合效率值在0.7以上,71家城商行的平均纯技术效率值在0.7以上,98家城商行的平均规模效率值都在0.7以上,样本银行的技术效率变化率每年都不稳定,呈现“W”型,然而技术进步变化率每年变化趋势呈现“M”型,37家城市商业银行的生产率变化率大于1,表明大多数城商行的生产没有达到最优化,盈利能力有待进一步提高。