第七章 责任保险
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❖保险费率的高低取决于保险单中约定保险 人承担的风险大小。
❖ 1.被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责 任可能性的大小；
❖ 2.法律制度对损害赔偿的规定； ❖ 3.赔偿限额的高低。
赔偿限额
❖（1）每次事故责任限额 ❖（wenku.baidu.com）整个保险期间累计责任限额 ❖（3）在某些情况下，保险人也将财产损失
和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规 定每次事故和同一原因引起的一系列责任 事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。
发展
❖美国：占非寿险45%-50% ❖欧洲：占非寿险30%以上 ❖日本：占非寿险25%-30%
❖责任保险承保的是对第三者应该承担的民 事损害赔偿责任，这种责任属于法律责任 的范畴。
❖
侵权责任 责任保险
❖法律 民事法律责任 违约责任
❖责任 刑事法律责任
❖
行政法律责任
责任保险承保的侵权责任和违约责任 侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属于 除外责任 违约责任：特约承保直接责任和间接责任
人身伤亡事件
4、代位求偿权不同 ❖人身险：保险人无代位求偿权（被保险人
自己可以向责任方索赔） 责任险：保险人有代位求偿权
责任保险条款的主要内容
❖保险责任
❖ 1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡 应承担的经济赔偿责任。
❖ 2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律 师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。
责任保险的归属方式
1、期内发生式。也有的称为”以事故发生为基 础”,是指保险期间内发生的、造成第三者人身伤亡 或财产损失的保险责任范围内的事件才能构成保险 事故，保险人才依照保险合同承担赔偿责任。（以 损失发生的时间作为承保基础）
2、期内索赔式。也有的称为“以索赔提出为基 础”，是指不论造成第三者人身伤亡或财产损失的 事件或被保险人的过错行为在何时发生，只要受到 侵害的第三者在保险期限内向被保险人第一次提出 有效索赔即构成保险事故，保险人就要依照保险合 同承担赔偿责任。（以索赔提出的时间作为承保基 础）
二、责任保险的基本特征
（二）责任保险补偿对象的特征
实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的 补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障 受害人利益的一种双重保障机制。
（三）责任保险承保标的的特征
责任保险承保的却是各种民事法律风险，是 没有实体的标的。
各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险 人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定
期内发生式
责任保险概述
“在保险期间内，被保险人在…的区域范围内从事… 业务时，因过失导致…事故，造成…损失，依照中华人民 共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按 照本保险合同约定负责赔偿……”
期内索赔式
“在保险期间或保险合同载明的追溯期内，被保险人 在…的区域范围内从事…业务时，因过失导致…事故，造 成…损失，由…在保险期间内首次向被保险人提出损害赔 偿请求，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经 济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”
承保方式特征 —— 多样化
➢ 独立承保 ▪ 保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险 意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务 ▪ 如公众责任险、产品责任险等。 ▪ 是责任保险主要的业务来源
➢ 附加承保 ▪ 保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了 一般的财产保险 ▪ 如建筑工程第三者责任保险
❖ 新《保险法》第65条在原第50条的基础上 新增了两款：“责任保险的被保险人给第 三者造成损害，被保险人对第三者应负的 赔偿责任确定的，根据被保险人的请求， 保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。 被保险人怠于请求的，第三者有权就其应 获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险 金。”
❖“责任保险的被保险人给第三者造成损害， 被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不 得向被保险人赔偿保险金。”
免赔额
❖保险责任事故发生后，被保险人的损害赔 偿责任金在一定约定限额以内的赔偿责任 由被保险人自行承担，保险人不负赔偿责 任。
❖免赔额的方式：定额式、定率式 ❖免赔额的总类：绝对免赔额、相对免赔额 ❖例：被保险人A损失4万，被保险人B损失35
万 ❖假设绝对免赔额与相对免赔额分别为5万
保险费率
❖不同的责任保险中，保险费与保险费率的 计算方式不同。
责任保险保险事故成立的条件 损害事实或违约事实的存在 受害人向致害人（被保险人）提出索赔
责任保险的种类
❖（1） ❖（2） ❖（3） ❖（4） ❖（5）
公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险 第三者责任险
（一）与财产损失保险的区别
❖承保标的—民事法律责任 ❖补偿对象—双重性 ❖保险合同---只设责任限额 ❖赔偿处理—复杂性
❖
❖ 对这一修订，主要应关注以下三个方面： ❖ 第一，在商业三责险中，根据被保险人的请
求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被 保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部 分直接向保险人请求赔偿保险金。而“被保险人 怠于请求”，需要第三者举证证明。 ❖ 第二，新《保险法》要求在责任保险的被保 险人向第三者赔偿前，保险人不得向被保险人赔 偿保险金。 ❖ 第三，现在实务中较有争议的车辆商业三责 险诉讼中，受害第三者是否可以将保险公司一并 作为被告的问题，根据新《保险法》的规定，第 三者将保险公司作为道路交通事故案件的被告有 了法律依据。
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第七章 责任保险
第一节 责任保险概述
❖一、责任保险及其分类 ❖以保险客户的法律赔偿责任风险为承保对
象的一类保险。
最早的责任保险
❖1880年 ❖1886年 ❖1888年 ❖1894年 ❖1894年 ❖1991年
雇主责任险 承包人责任险 升降梯责任险 制造业责任险 医生责任险 航空责任险
➢ 组合承保 ▪ 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产 保险就得到了相应的保障 ▪ 如船舶的责任保险
（二）与人身保险的区别
1、保险标的不同 ❖责任险：被保险人对第三者的经济赔偿责
任 ❖人身险：被保险人的身体和生命
2、被保险人不同 ❖责任险：自然人和法人 ❖人身险：只能是自然人
3、保险事故的构成不同 ❖人身险：被保险人的人身伤亡 ❖责任险：被保险人以外的、其他第三方的
❖ 1.被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责 任可能性的大小；
❖ 2.法律制度对损害赔偿的规定； ❖ 3.赔偿限额的高低。
赔偿限额
❖（1）每次事故责任限额 ❖（wenku.baidu.com）整个保险期间累计责任限额 ❖（3）在某些情况下，保险人也将财产损失
和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规 定每次事故和同一原因引起的一系列责任 事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。
发展
❖美国：占非寿险45%-50% ❖欧洲：占非寿险30%以上 ❖日本：占非寿险25%-30%
❖责任保险承保的是对第三者应该承担的民 事损害赔偿责任，这种责任属于法律责任 的范畴。
❖
侵权责任 责任保险
❖法律 民事法律责任 违约责任
❖责任 刑事法律责任
❖
行政法律责任
责任保险承保的侵权责任和违约责任 侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属于 除外责任 违约责任：特约承保直接责任和间接责任
人身伤亡事件
4、代位求偿权不同 ❖人身险：保险人无代位求偿权（被保险人
自己可以向责任方索赔） 责任险：保险人有代位求偿权
责任保险条款的主要内容
❖保险责任
❖ 1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡 应承担的经济赔偿责任。
❖ 2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律 师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。
责任保险的归属方式
1、期内发生式。也有的称为”以事故发生为基 础”,是指保险期间内发生的、造成第三者人身伤亡 或财产损失的保险责任范围内的事件才能构成保险 事故，保险人才依照保险合同承担赔偿责任。（以 损失发生的时间作为承保基础）
2、期内索赔式。也有的称为“以索赔提出为基 础”，是指不论造成第三者人身伤亡或财产损失的 事件或被保险人的过错行为在何时发生，只要受到 侵害的第三者在保险期限内向被保险人第一次提出 有效索赔即构成保险事故，保险人就要依照保险合 同承担赔偿责任。（以索赔提出的时间作为承保基 础）
二、责任保险的基本特征
（二）责任保险补偿对象的特征
实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的 补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障 受害人利益的一种双重保障机制。
（三）责任保险承保标的的特征
责任保险承保的却是各种民事法律风险，是 没有实体的标的。
各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险 人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定
期内发生式
责任保险概述
“在保险期间内，被保险人在…的区域范围内从事… 业务时，因过失导致…事故，造成…损失，依照中华人民 共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按 照本保险合同约定负责赔偿……”
期内索赔式
“在保险期间或保险合同载明的追溯期内，被保险人 在…的区域范围内从事…业务时，因过失导致…事故，造 成…损失，由…在保险期间内首次向被保险人提出损害赔 偿请求，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经 济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”
承保方式特征 —— 多样化
➢ 独立承保 ▪ 保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险 意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务 ▪ 如公众责任险、产品责任险等。 ▪ 是责任保险主要的业务来源
➢ 附加承保 ▪ 保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了 一般的财产保险 ▪ 如建筑工程第三者责任保险
❖ 新《保险法》第65条在原第50条的基础上 新增了两款：“责任保险的被保险人给第 三者造成损害，被保险人对第三者应负的 赔偿责任确定的，根据被保险人的请求， 保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。 被保险人怠于请求的，第三者有权就其应 获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险 金。”
❖“责任保险的被保险人给第三者造成损害， 被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不 得向被保险人赔偿保险金。”
免赔额
❖保险责任事故发生后，被保险人的损害赔 偿责任金在一定约定限额以内的赔偿责任 由被保险人自行承担，保险人不负赔偿责 任。
❖免赔额的方式：定额式、定率式 ❖免赔额的总类：绝对免赔额、相对免赔额 ❖例：被保险人A损失4万，被保险人B损失35
万 ❖假设绝对免赔额与相对免赔额分别为5万
保险费率
❖不同的责任保险中，保险费与保险费率的 计算方式不同。
责任保险保险事故成立的条件 损害事实或违约事实的存在 受害人向致害人（被保险人）提出索赔
责任保险的种类
❖（1） ❖（2） ❖（3） ❖（4） ❖（5）
公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险 第三者责任险
（一）与财产损失保险的区别
❖承保标的—民事法律责任 ❖补偿对象—双重性 ❖保险合同---只设责任限额 ❖赔偿处理—复杂性
❖
❖ 对这一修订，主要应关注以下三个方面： ❖ 第一，在商业三责险中，根据被保险人的请
求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被 保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部 分直接向保险人请求赔偿保险金。而“被保险人 怠于请求”，需要第三者举证证明。 ❖ 第二，新《保险法》要求在责任保险的被保 险人向第三者赔偿前，保险人不得向被保险人赔 偿保险金。 ❖ 第三，现在实务中较有争议的车辆商业三责 险诉讼中，受害第三者是否可以将保险公司一并 作为被告的问题，根据新《保险法》的规定，第 三者将保险公司作为道路交通事故案件的被告有 了法律依据。
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LOGO
第七章 责任保险
第一节 责任保险概述
❖一、责任保险及其分类 ❖以保险客户的法律赔偿责任风险为承保对
象的一类保险。
最早的责任保险
❖1880年 ❖1886年 ❖1888年 ❖1894年 ❖1894年 ❖1991年
雇主责任险 承包人责任险 升降梯责任险 制造业责任险 医生责任险 航空责任险
➢ 组合承保 ▪ 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产 保险就得到了相应的保障 ▪ 如船舶的责任保险
（二）与人身保险的区别
1、保险标的不同 ❖责任险：被保险人对第三者的经济赔偿责
任 ❖人身险：被保险人的身体和生命
2、被保险人不同 ❖责任险：自然人和法人 ❖人身险：只能是自然人
3、保险事故的构成不同 ❖人身险：被保险人的人身伤亡 ❖责任险：被保险人以外的、其他第三方的