宁波区住房公积金贷款业务指引-中国农业银行

宁波市市区住房公积金贷款业务指南

贷款对象和条件

一、贷款对象

贷款对象是已按规定缴存住房公积金，并具有完全民事行为能力的在职职工。

二、贷款条件

（一）职工申请住房公积金贷款的条件

1、具有本市常住户口或本市有效居留身份；

2、申请贷款时，正常连续缴存住房公积金一年（含）以上；

3、购买自住住房取得房产证后一年以内；建造、翻建自住住房取得房产证后三个月以内；大修自住住房竣工后三个月以内；

4、首次购买自住住房的，商品房首付款不低于购房总款的30%，二手房首付款不低于购房总款的40%；以国有划拔土地性质的房屋申请贷款的，首付款不低于购房总款40%；购买第二套自住住房的，首付款统一为不低于购房总款的50%；

5、有稳定的经济收入，个人信用良好，具有按时偿还贷款本息的能力；

6、同意以贷款所购买、建造、翻建、大修的房产价值全额作为抵押；购买商品房的，该房地产开发企业（以下简称开发商）须为购房人作阶段性担保；

7、申请第二次住房公积金贷款的，须还清首次住房公积金贷款；

8、管理中心规定的其他条件。

（二）借款人住房公积金连续缴存时间的计算

1、借款人在申请个人住房公积金贷款日前，先后在两个（含）以上单位正常连续缴存住房公积金，但在办理单位调动转移手续过程中发生补缴住房公积金的，视为连续缴存时间；

2、军队转业干部到地方后将军队住房公积金一次性补缴到地方，以及职工由于单位原因产生住房公积金补缴情形的，视为连续缴存时间；

3、因个人原因发生补缴的，不视为连续缴存时间。

（三）借款人购买第二套自住住房申请住房公积金贷款的规定

1、借款人家庭（借款人、配偶及未成年子女,下同）有下列情形之一的，执行第二套住房贷款政策:

（1）首次申请利用贷款（含个人住房公积金贷款和商业性个人住房贷款，下同）购买自住住房，如其家庭已在拟购房所在地房屋登记信息系统（含商品房买卖合同网上备案系统，下同）登记有一套成套住房的；

（2）已利用贷款购买过一套住房的，又申请贷款购买自住住房的；

（3）受委托银行或公积金中心通过查询征信记录、面谈等形式的调查，确信借款人家庭已有一套住房的。

2、有下列情形之一的，计算贷款次数

（1）借款人（含配偶）已申请过住房公积金贷款的（含婚前或离异）；

（2）参与过共有产权人申请过住房公积金贷款的。

（四）职工在大市范围内异地购买自住住房申请住房公积金贷款的规定

1、缴存地原则。公积金缴存地与贷款房屋所在地在市区（海曙、江东、江北、鄞州、镇海、北仑六区）行政区域范围内的，申请人向缴存地管理中心提出贷款申请。

2、房屋所在地原则。公积金缴存地与贷款房屋所在地不在同一县、市、区（市六区视作同一区）行政区域的，申请人向贷款房屋所在地管理中心提出异地贷款申请。

3、贷款所购房屋所有权登记人为夫妻两人，且夫妻双方都符合贷款条件的，借款人应确定为在购房所在地缴存住房公积金的一方；缴存地一方不符合贷款条件的，由夫妻另一方向房

屋所在地管理中心申请大市范围内异地贷款。

（五）购房取得房产证后一年内贷款的规定

1、借款人购房时，本人住房公积金尚未缴足12个月；或借款人购买商品房时，该商品房开发商不愿为借款人提供阶段性担保的。

2、借款人（拆迁户）购买拆迁安置房的。

3、取得房产证时间，以房产管理部门发证的日期为准。

4、受理贷款申请时间，以借款人的贷款申请资料送达中心为准；分次送达的，以最后一次送达时间为准。

（六）借款人、配偶及共有产权人不能申请个人住房公积金贷款的情形

1、已申请过2次住房公积金贷款的；

2、第一次住房公积金贷款尚未结清的；

3、已办理过住房公积金贷款抵押的房屋，产权人尚未变更的；

4、第一次住房公积金贷款，因违约管理中心或受委托银行提前收回贷款的；

5、个人征信曾有下列情形之一的：

（1）个人住房公积金还贷连续逾期超过6期的；

（2）在申请贷款月前 24 个月内，在采取按月偿还的个人商业性住房按揭贷款、汽车消费贷款、助学贷款等其他贷款以及使用信用卡（含贷记卡、借记卡等）中，产生连续逾期（信用卡年费逾期除外）还贷超过 6 期的；

（3）在申请贷款月前 6 个月内，在采取到期一次性偿还的信用贷款、抵押贷款等贷款中，产生连续逾期 3 个月以上还款的；

（4）近24个月内，累计逾期期数较高的；

（5）逾期金额尚未还清的；

（6）因信用不良被起诉的；

6、购买第三套及以上住房的家庭；

7、集体土地性质的房产；

8、产权有异议的房产；

9、根据法律、法规规定不能抵押的房产。

（七）借款人有下列情形之一，并拥有产权的自住住房可申请个人住房公积金贷款：

1、购买商品房；

2、购买经济适用房（限价房）；

3、购买二手房；

4、购买拆迁安置房；

5、建造、翻建、大修自住住房。

贷款额度、期限和利率

一、贷款额度

具体贷款额度在现行的“最高贷款额度”内，由管理中心根据借款人的申请以及借款人“可贷额度”、还款能力、个人信用、住房公积金缴存基数、购房首付款、总房款或评估价值（建造、翻建、大修住房）等确定。

（一）现行住房公积金贷款最高额度为40万元。

（二）可贷额度的计算公式：

可贷额度=借款人及参与计算贷款额度人员的缴存基数之和×40%×12个月×贷款(计算)期限。

（三）在最高贷款额度以内，购买商品房不高于总房款的70%，购买二手房或购房取得房产

证后一年内不高于总房款的60%，建造、翻建、大修自住住房不高于评估价的40%且不超过工程总造价。

（四）可贷额度测算时，借款人离法定退休年龄不到20年的，可适当放宽贷款计算期限，最长不超过5年，同时须符合贷款期限的规定。

（五）借款人以共有产权房屋申请贷款时，共有产权人是未满18周岁子女的，最高贷款额度不得超过借款人所拥有的产权份额。

共有产权的份额按房屋所有权证上记载的内容为准；尚未领取房屋所有权证的，按商品房买卖合同上记载的内容为准。共有产权份额没有明确的，按共同共有。

（六）借款人每月偿还贷款金额，最高不能超过申请贷款时住房公积金缴存基数的60%，共同还款人可以合并计算还款金额。组合贷款时，共同还款人如果没有缴存住房公积金的，按工资收入的50%测算商业部分还款金额。

二、贷款期限

（一）购买自住住房，贷款期限最长不超过20年；建造、翻建、大修自住住房，贷款期限最长不超过10年；同时贷款期限均不超过国家规定土地使用年限。

（二）在规定的住房贷款期限内，贷款期限最长为借款人办理贷款时至法定退休年龄的工作年限。

（三）在组合贷款中，商业性贷款期限与公积金贷款期限相同，且需同步发放贷款。

三、贷款利率

贷款利率按照住房和城乡建设部公布的住房公积金贷款利率执行。现行住房公积金贷款利率详见附件“每万元还本付息表”。

贷款办理程序

一、贷款申请

借款人通过受委托银行向管理中心提出贷款申请。申请时，填写贷款申请书，并提供以下借款人和符合条件参与计算贷款额度的配偶、子女、父母以及购买、建造、翻建、大修自住房住房的资料。

（一）借款人和符合条件参与计算贷款额度的配偶、子女、父母应提供的资料：

1、身份证原件和复印件；

2、结婚证原件和复印件（未婚或未再婚的，提供未婚或未再婚证明原件）；

3、户口簿（或暂住证、居住证）原件和复印件；

4、房管部门出具的《家庭住房登记记录查询结果》证明；

5、中国人民银行出具的《个人信用报告》；

6、单位出具的经济收入证明原件；

7、同意借款人用申请住房公积金贷款的房屋作抵押的承诺书原件；

8、管理中心要求的其他材料。

（二）提供购买、建造、翻建、大修自住住房的资料：

1、购买商品房申请贷款的职工，提供已备案的《商品房买卖合同》原件、首付30%（国有划拨土地的房屋为40%，第二套住房为50%）以上的购房款收据原件和复印件。

2、通过房产中介购买二手房申请贷款的职工，提供《存量房屋买卖中介合同》原件、首付40%（第二套住房为50%）以上的购房款收据原件和复印件、过户后新的三证（房屋所有权证、土地使用权证和契税证）原件和复印件。

3、买卖双方直接交易购买二手房申请贷款的职工，提供房产管理部门统一格式的《房地产转让合同》原件、售房人预收40%（第二套住房为50%）以上房款证明原件和复印件；过户后新的三证（房屋所有权证、土地使用权证和契税证）原件和复印件。