不同类别银行特点分解

概况：

我国商业银行主要包括国有股份制商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行三大类。

1、国有股份制商业银行，是指由国家（财政部、中央汇金公司）直接控股并为第一股东的商业银行，目前主要有：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行共5家。

2、全国性股份制商业银行，系国有法人单位（即国有企业或地方政府）为第一控股股东的银行，经人民银行批准，在全国范围内开展商业金融业务的股份制银行，目前主要有：招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、华夏银行、中国光大银行、兴业银行、广发银行；经人民银行批准，在全国范围内开展商业金融业务的股份制银行中国民生银行、平安银行（原深圳发展银行）、浙商银行、渤海银行、恒丰银行共12家。

一、各类银行的特点：

（一）国有股份制银行

国有商业银行是国有独资的商业银行，其特点体现在所有的资本都是由国家投资的，是国有金融企业。国有商业银行是我国银行体系的主体，无论是在人员、机构网点数量上，还是在资产规模及市场占有份额上，均处于绝对垄断的地位，对我国经济金融的发展起着举足轻重的作用。我国国有商业银行目前的组织机构体系是按行政区域设置的总、分、支行体系。优势

在同外资银行的竞争中，我国国有商业银行最大的优势是规模优势，这种优势反映在业务基础好、对我国经济影响力大等方面，也是与外资银行竞争的基础所在。

1、业务开展的基础比较好。从硬件方面来看，经过几十年的发展，我国商业银行已形成了自己规模庞大的分支机构网，计算机、远程通信网络技术的运用，使得各分支机构可以

互在一体，使国有商业银行在资金余缺地区间调剂、信息的收集、国内结算的质量等方面有着外资银行无法比拟的优势。另外，人们对国有商业银行的安全性有足够的信心，我国国有商业银行仍是人们存款的首要选择。

2、国有商业银行对中国经济的影响力较大。在以往的经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连的关系。

3、国有商业银行具有本土经营优势。我国商业银行根植于本国经营，有深厚的客户基础和和庞大的经营网点，特别是遍布全国各地的经营网络，这是外资银行不可比拟的。由于银行业经营存在规模效应因素，外资银行对我国情况尤其是文化背景的了解有一个过程，并且缺乏国内的客户基础，也存在着因贷款失误可能导致的资金损失。

4、国有商业银行在经营本币业务上具有绝对优势。迄今为止，只有上海、深圳两地少数十几家外资银行被批准经营人民币业务，而其无论存贷款量还是结算业务量都比不上任何一家国有商业银行的省市级分支机构。

5、中国商业银行近几年来无论是硬件措施还是在金融产品与服务质量方面都有了很大进步。外资公司对其认同度不断提高，因而在经营外币业务方面也呈现良好的发展势头，与外资银行的差距还逐步缩小，有些方面已超过外资银行，由于外资银行的服务客户只能是工商企业而非广大居民，也不可避免地影响其业务发展及其经营业绩。

劣势

在同外资银行的竞争中，我国国有商业银行最大、最根本的劣势是经营理念上的差距。这种差距具体反映在经济效益、业务流程的设计、服务质量等方面，最终体现在中外资商业银行的盈利能力上。

1、体制环境制约。国有商业银行经营活动容易受行政干扰。从资产运用方面来看，我国国有商业银行的信贷资产主要投向国有大中型企业，而国有大中型企业普遍负债率较高，盈利率较低。在这种情况下，银行实际上成为企业亏损的直接承担者，不仅不产生利润，而且还不能及时收回贷款，致使不良信贷大量衍生。从经营区别来看，国有商业银行往往把社会效益当作银行业绩的主要指标，在政策的指导下，对一些国家重要产业和基础工业进行必要贷款，从而损害了自身的经济利益。而外资银行业务经营遵循国际惯例，基本上不受政府干扰，体制环境宽松，从而使我国商业银行处于不利地位。

2、政策环境制约。外资银行在不少领域享受超国民待遇，例如，在经营业务方面，外资银行可以从事外币投资业务，而国有商业银行却不允许；在上缴利税方面，中资银行的总负担超过70%，而外资银行的综合税率只有30%左右。

3、资金实力和管理经验制约。从经济实力看，国内排名前四位的工、中、建、农四大国有商业银行总资产为1187。51亿元，分别排在世界第22，第27，第56，第76位，而美国的大通曼哈顿银行、花旗银行、国民银行及英国的汇丰银行、巴克莱银行等排名世界前20位，由此可见，国有商业银行与外资银行相比，实力悬殊。

4、缺乏一套完善的风险防范体系。具体表现在：机构设置体现为行政化和高度垄断，实行全国独立法人。按行政区域设置分支机构，实行总分模式，内设业务和非业务部门两大类，业务部门之间相互交叉，信贷部门均按贷款原则履行贷前调查、贷时审查和贷后检查的职能，每一笔贷款的调查、审批、发放及其管理均在同一部门完成，而进口开证，信托收款、保函等投信业务则划归国际结算部门办理。这种按业务种类划分业务范围的授信体制非常容易形成一家银行对同一客户进行重复资信调查。我国商业银行是一种静态的定量风险分析，仅限于对财务效益和清偿能力的调查，并根据企业的运行进程，研制细致有效的贷款风险防范措施。

5、我国国有商业银行历史包袱重，不良贷款比例高、盈利能力较低，且在贷款规模、投向、投量以及及时限控等方面都可能受到非市场因素的限制。

(二)全国性股份制商业银行

全国性股份制银行

（一）发展历程

1、1986年7月24日，国务院根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行，总部位于上海。交通银行成为中国第一家全国性股份制商业银行。

2、1987年4月8日，招商银行在深圳特区成立，成为第一家由国有企业兴办的银行。2002年3月，招商银行正式在A股挂牌上市，2006年9月22日招商银行登陆H股市场。

3、1987年4月14日，中信集团银行部改组成中信实业银行，总部设于北京，成为第二家由国有企业兴办的银行。2005年8月，中信实业银行更名中信银行。

4、1987年，深圳特区6家信用社联合改制，成立深圳发展银行，5月10日以自由认购形式首次向社会公开发售人民币普通股，并于1987年12月22日正式宣告成立，成为国内第一家上市的银行。2010-2012年，中国平安保险集团控股的平安银行吸收合并深发展，2012年8月2日，深圳发展银行正式更名为平安银行。

5、1988年8月20日，经国务院、中国人民银行批准，福建兴业银行在原国内第一家地方国营金融――福兴财务公司的基础上改组成立，总行设在福州，2003年3月，福建兴业银行更名为兴业银行，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市。

6、1988年9月，经国务院和中国人民银行批准，广东发展银行成立，总部设于广东省广州市越秀区东风东路713号。1993年11月8日，广发银行在澳门开设分行，成为第一架在境外开设分行的股份制商业银行。2011年4月8日，广东发展银行正式更名“广发银行。

7、1992年8月，中国光大银行在北京宣告成立，成为第三家由国有企业兴办的银行。1997