大中型商业银行普惠金融事业部机制建设研究

大中型商业银行普惠金融事业部机制建设研究

课题组

摘要:近年来,我国积极鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,推动金融供给下沉,以更好地服务实体经济。

本文通过对大中型商业银行普惠金融事业部的设立、发展现状、存在问题等开展调查研究,对普惠金融事业部机制建设提出可行性建议,以期充分发挥商业银行普惠金融主力军的作用。

关键词:普惠金融事业部;商业银行

中图分类号:F830.31文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2019(1)-0048-04

收稿日期:2018-10

课题组组长:辛积金(1967.10-),甘肃平凉人,本科,高级经济师,现供职于中国人民银行西安分行。

课题组成员:杨岚(1975.6-),湖南邵阳人,硕士,高级经济师,现供职于中国人民银行西安分行。

李芃(1972.2-),陕西西安人,硕士,高级经济师,现供职于中国人民银行西安分行。

陈静雅(1990.6-),河南开封人,本科,助理经济师,现供职于中国人民银行西安分行。

2013年,党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略。2015年12月,国务院出台的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出,普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

一、普惠金融事业部设立背景及意义

国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区,为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。2017年,国务院《政府工作报告》提出,鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。同年5月,银监会、中国人民银行等11部委联合印发《大中型商业银行普惠金融事业部实施方案》,要求大中型商业银行按照商业可持续原则,建立“五专”经营机制,即专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价机制,提升普惠金融服务能力。这是落实党中央、国务院关于“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部”要求的一项重要举措,也是银行业坚持主业,回归本源的重要体现。大中型商业银行普惠金融事业部是为实施普惠金融服务专业化经营采取的一种内部组织管理模式,是针对特殊客户群体设立的一个专业化经营部门。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对象。从我国总体情况来看,金融供给总量充分,但存在结构性的不均衡,如何为“三农”、小微企业等弱势群体提供适当的金融产品,创新金融服务手段是商业银行面临图1普惠金融事业部五专经营机制及内容

的主要问题。普惠金融事业部的设立,就是要鼓励大中型商业银行成为普惠金融的主力军,从商业银行实际出发,将内部资源、政策向普惠金融服务领域倾斜,聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域,下沉经营重心,增加有效金融供给,弥补金融服务的短板,降低弱势群体的融资成本,提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

二尧商业银行普惠金融事业部建设现状

(一)普惠金融事业部设立情况

截至2017年末,大型商业银行已全面完成普惠金融事业部设立,部分股份制商业银行也已完成普惠金融事业部的设立,普惠金融专业化经营机制基本成型。

1.大型商业银行已全面完成普惠金融事业部设立。2017年,国有大型商业银行率先全面完成普惠金融事业部设立工作。大型银行均在董事会及管理层新设专门委员会,或指定现有委员会,负责指导全行普惠金融业务发展和经营管理,明确董事会、高管层在普惠金融业务发展中应当承担的职责。按照贴近市场、贴近客户的原则,从总行到分支机构、自上而下搭建垂直的经营管理机构。在总行层面,于2017年6月30日前全面完成了普惠金融事业部挂牌工作,实现机构落地、人员到位、专人专岗。在一级分行层面,已于2017年9月30日完成了全部185家普惠金融事业部分部的设立,6万余家支行及以下网点从事城乡社区金融服务,实现了机构全覆盖。1

2.部分股份制商业银行完成普惠金融事业部的设立。民生、兴业、渤海、浙商、平安、光大等6家银行已设立普惠金融事业部,招商、中信等2家银行设立了普惠金融服务中心。股份制商业银行还在全国设有5147个小微支行、社区支行,重点服务普惠金融客户。2

3.普惠金融专业化经营机制已经基本成型。大型商业银行积极做实“五个专门”经营机制,采取了多项工作举措。一是建立专门的考核评价机制,提高年度综合绩效考核中普惠金融业务指标权重,专项考核结果纳入各级机构综合绩效考核和领导班子年度考核。二是安排专项激励费用,与客户数量、业务量、专营机构建设情况等挂钩。三是制定专门的尽职免责办法,保护经营行从事普惠金融服务的积极性。四是专门下达信贷计划,大型银行2018年普惠口径信贷计划增量1623.1亿元,并分解下发至各分行执行。3五是建立专门的统计核算机制,降低内部资金成本,对普惠金融重点领域贷款给予内部资金转移价格优惠。

(二)我国普惠金融事业部组建模式

1.以中国农业银行为代表的“三农+普惠”金融事业部。2008年,中国农业银行启动实施“三农金融事业部”改革试点。2015年,国务院正式批准农行将“三农金融事业部”改革试点覆盖到所有县域支行。2017年6月30日,农行正式出台《普惠金融事业部建设实施方案》,建立了具有农行特色、城乡全覆盖的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系,标志着农行普惠金融业务步入快车道。

组织架构上,农行在总行层面设立普惠金融事业部以及八个中后台支持中心,包括核算与考评中心、资本和资金管理中心、风险管理中心、信用审批中心、信用管理中心、人力资源管理中心、渠道管理中心与互联网金融管理中心。所有一级分行均单独设立普惠金融事业部。二级分行则根据辖内小微企业发展情况,设立不同模式的普惠金融服务机构;支行成立小微企业金融服务团队。搭建了总行—省—市—县四级普惠金融服务组织体系。“三农+普惠”金融事业部模式能够充分利用原有“三农金融事业部”的基础开展普惠金融工作,在一定程度上节约了资金、时间等成本。

1数据来源于中国银保监会发布的《中国普惠金融发展情况报告》。

2数据来源于中国银保监会发布的《中国普惠金融发展情况报告》。