大中型商业银行普惠金融事业部机制建设研究
大型银行基层行开展普惠金融的问题及建议
普 惠 金 融 事 业 部 是 弥 补 金 融 服 务 短 板 ，更 好 地 支 持 供 给 侧 结 构 性 改 革 ，促 进 金 融 业 可 持 续 均 衡
发 展 的 重 要 举 措 。根 据 对 内 蒙 古 自 治 区 1 1 个 盟 市 调 查 显 示 ，大 型 国 有 商 业 银 行 基 层 行 开 展 普 惠
中各国有商业银行在各地的贷款审批权限并 小 ，
不。
不 统 一 ，工商银行最高信贷审批权限为1 0 0 0 万
二 、开 展 普 惠 金 融 业 务 中 的 主 要 问 题
元 、 业银行最高信贷审批权限为1200万
(一） 三分之一的银 行 最 信 贷 审 批 权 限 为 3000万 仍未设立普惠金融事业部，实现金融业务单独
业 务 取 得 明 显 成 效 ，但 也 存 在 普 惠 金 融 事 业 部 等 专 门 机 构 不 健 全 、缺 乏 信 贷 管 理 权 限 、风 险 容 忍
此 方
度 低 、支 持 普 惠 金 融 力 度 不 足 等 六 方 面 问 题 ，影 响 了 普 惠 金 融 业 务 的 深 入 开 展 。
[5]
吴 玺 玫 . 我 国 民 营 经 济 与 发 展 现 状 、动力机制 与 解 决 对 策 [J ] . 商 业 时 代 ，2 0 1 1 ( 1 9 ) : 6 7 —68.
及 其 策 略 分 析 和 研 究 [J ] . 改 革 与 战 略 ，2 0 1 1 ( 5 ) :
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范玉红.我国农村资金互助组织的模式与风险
社 ，2 0 0 8 : 5 9 —112.
[ 7 ] 矫立军.我国农村资金互助合作组织发展瓶颈
① 黄 岩 ，女 ，本 科 ，中 级 经 济 师 ，中 国 人 民 银 行 呼 伦 贝 尔 市 中 心 支 行 货 币 信 贷 科 。
商业银行普惠金融事业部设立运营情况分析
商业银行普惠金融事业部设立运营情况分析【摘要】本文主要对商业银行普惠金融事业部的设立运营情况进行分析。
在我们介绍了普惠金融事业部设立的背景和研究意义。
接着在我们分析了普惠金融事业部的设立目的、运营模式、产品推广情况、业务效果评估以及运营挑战及应对策略。
在我们总结了普惠金融事业部的运营优势，探讨了未来发展趋势，并进行了结论总结。
通过对普惠金融事业部的分析，可以更好地了解其在金融市场中的地位以及未来的发展方向，为普惠金融事业部的长远发展提供参考。
【关键词】普惠金融事业部、商业银行、设立目的、运营模式、产品推广、业务效果评估、运营挑战、应对策略、运营优势、发展趋势、结论总结。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行普惠金融事业部是近年来随着金融科技的快速发展而兴起的新型金融业务部门，致力于提供更加普惠、便捷的金融服务。
作为商业银行的重要组成部分，普惠金融事业部的设立得到了广泛关注和重视。
随着我国经济结构的不断优化和金融科技的逐步普及，普惠金融逐渐成为我国金融业的重要发展方向。
商业银行普惠金融事业部的设立，旨在通过创新金融产品和服务模式，提高金融服务的覆盖率和可及性，促进金融包容性的发展。
普惠金融事业部还可以有效支持金融科技的应用，提升金融机构的服务水平和竞争力。
对商业银行普惠金融事业部的设立运营情况进行深入分析，不仅有助于更好地了解普惠金融业务的发展趋势和特点，还有助于提升我国金融业的整体服务水平和可持续发展能力。
1.2 研究意义商业银行普惠金融事业部的设立旨在扩大金融服务的普及范围，促进金融包容和金融可及性，推动社会经济的可持续发展。
普惠金融事业部致力于为广大普通民众提供更加便捷、灵活和个性化的金融产品和服务，以满足不同群体的需求，促进金融资源的合理配置，推动金融市场的健康发展。
研究普惠金融事业部的设立和运营情况具有重要的意义。
通过对普惠金融事业部的设立目的和运营模式进行分析，可以进一步了解商业银行在推动金融普惠发展方面所做的努力和取得的成效，为金融机构制定和改进普惠金融政策提供参考和借鉴。
大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案资料
大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案普惠金融事关发展和公平，有利于促进创业创新，改善民生，保障就业，增进社会公平感、获得感，为实体经济提供有效支持，防止脱实向虚。
党中央、国务院高度重视普惠金融服务，要求银行业金融机构建立健全普惠金融服务体制机制，大力发展普惠金融，提高普惠金融服务能力。
2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（以下简称《发展规划》），明确了银行业金融机构开展普惠金融业务的原则、目标和要求等。
2017年《政府工作报告》提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。
为有效推进大中型商业银行设立普惠金融事业部，弥补金融服务短板，增加有效金融供给，促进金融业可持续均衡发展，制定本实施方案。
一、总体要求《发展规划》提出，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
从当前实际出发，商业银行设立普惠金融事业部，要在《发展规划》要求基础上，聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域。
（一）指导思想全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会以及中央经济工作会议精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持政府引导与市场主导相结合，以回归服务实体经济本源为导向，推动大中型商业银行建立健全事业部制普惠金融组织管理体制，创新服务模式，加强对普惠金融事业部的考核评价，充分调动商业银行积极性，弥补金融服务短板，提高服务实体经济的能力。
（二）基本原则1.商业化运作。
按照成本可算、风险可控、保本微利的总体要求，加大信贷投入，倾斜资源配置，加强金融产品和服务模式创新，实现普惠金融事业部长期可持续发展。
2.条线化管理。
商业银行加快普惠金融发展的路径研究
25全国中文核心期刊现代金融2020年第12期 总第454期金融观察摘要：自从普惠金融上升到国家战略层面之后，各家商业银行都开始注重发展普惠金融业务。
本文介绍普惠金融的涵义，阐述商业银行发展普惠金融的必要性，详细分析了商业银行发展普惠金融面临的困难，并就商业银行加快发展普惠金融作了路径探究。
一、普惠金融的涵义普惠金融是联合国在2005年小额信贷年时提出来的词汇，是要为社会各个阶层提供金融服务。
普惠金融的理念是要将受到传统金融机构排斥在外的群体纳入到金融服务的范围中来，满足他们的金融需求，这样可以帮助社会底层人民参与经济的发展，摆脱贫困，最终有助于经济的良性循环，创造出和谐社会。
普惠金融主要有三个要点：一是体现在“普”字上，就是服务群体尽可能多，无论个人或者企业经济实力如何，无论是经济发达地区还是经济贫困地区，都应该尽可能覆盖到，并且业务种类也要相当丰富，不仅包括传统的信贷产品，还包括理财、保险、咨询、养老金规划等；二是体现在“惠”字上，就是为广大客户提供服务时收取的价格实惠，要让客户能够承担得起，不能让价格这个古老的经济杠杆将社会底层客户排斥出去；三是要走可持续发展道路，因为普惠金融服务对象很多都是资信较差的客户，银行在为他们提供信贷等产品时本身就面临着较大的违约风险，如果银行不能很好地识别、缓释这些风险，就会使银行不良资产增加，增加银行经营风险，甚至扰乱整个经济。
如果是这样，那么银行机构很难继续为他们提供金融服务，最终普惠金融将很难持续发展下去。
二、我国商业银行发展普惠金融的必要性商业银行在我国金融系统中起着举足轻重的作用，特别是我国的融资结构仍然是以银行为主体的间接融资方式，因此想要发展普惠金融必然离不开商业银行的积极参与。
（一）响应国家宏观经济政策。
早在2015年底，国务院就印发了《推进普惠金融发展规划（2015-2020）》，首次从国家层面推动普惠金融的发展，紧接着在2017年，国务院又要求大型国有商业银行设立普惠金融事业部，这表明国家是下决心要发展普惠金融的。
商业银行普惠金融事业部经营管理机制研究——以五家大型商业银行为例
作者： 魏鹏
作者机构： 中国工商银行牡丹卡中心
出版物刊名： 金融监管研究
页码： 78-94页
年卷期： 2017年 第9期
主题词： 普惠金融 商业银行 小微企业金融服务 三农金融服务
摘要：普惠金融的概念于2005年初首次被提出后,经多家国际组织的推动,在全球范围内得到了快速发展。
近年来,我国积极鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,以推动普惠金融发展。
本文对五家大型银行普惠金融事业部的组织模式进行了对比分析,认为银行业金融机构应严格按照建立专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价的＂五专＂经营机制,构建和完善银行普惠金融事业部的经营管理模式。
在此基础上,进一步完善银行公司治理,加大对普惠金融的投入,创新风险防控和信贷产品开发,优化布局调整,精准对接小微企业、三农金融、扶贫攻坚和民生项目,走出一条具有中国特色的普惠金融发展之路。
普惠金融发展存在的问题及对策研究
现代经济信息普惠金融发展存在的问题及对策研究何国放 中国建设银行江西省分行摘要：我国已经将发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系作为“十三五”规划期间国民经济和社会发展的战略重点。
普惠金融改变了我们传统单一扶贫的惯性思维，意在将被现有金融体系排斥的低收入人群、弱势群体纳入到金融服务的范围之内，使他们可以享受经济增长、社会发展带来的红利，同时对解决中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题以及推动社会和谐发展具有重要意义。
本文揭示出我国普惠金融发展过程中存在的不足，并针对我国普惠金融发展过程中存在诸多问题，从配套机制、组织体系、生态体系方面提出建议。
关键词：普惠金融；金融服务；配套机制；组织体系；生态体系中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)003-0298-02普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
我国高度重视普惠金融的发展，“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府工作报告之中，发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系也被写入“十三五”规划。
我国金融二元结构根深蒂固，大量小微企业、农业人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。
而小微企业、农业人口等难以获得金融服务的“金融弱势群体”恰恰又是最需要资金支持的群体。
提出普惠金融，目的就是要服务实体、精准扶贫。
普惠金融也称为包容性金融，其核心是为所有阶层与群体的社会成员提供有效、全面的金融服务，尤其为传统金融忽视的农村、城乡贫困群体及中小企业提供机会均等的金融服务，有效的解决贫困人群脱贫。
本文着重分析我国普惠金融发展过程中存在的不足以及存在的诸多问题，并从配套机制、组织体系、生态体系方面对我国普惠金融发展提出了建议。
一、普惠金融发展存在的不足和面临的问题１．普惠金融配套机制建设滞后一是顶层设计有欠缺。
十九大以前关于普惠金融的论述是一个原则性与方向性的表述，目前国家对普惠金融发展的目标原则、模式路径、市场体系、法制保障及监管评估等还缺乏全局性、系统性和可操作性的安排。
大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案
中国银行业监督管理委员会银监发[2017]25号各银监局，各省、自治区、直辖市及计划单列市发展改革委、中小企业主管部门、财政厅（局）、农业（农牧、农村经济）厅（局、委、办），中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各省、自治区、直辖市及计划单列市审计厅（局）、国家税务局、地方税务局、工商行政管理局、市场监督管理部门，各证监局，各保监局，各大型银行、股份制银行、财产保险公司:为落实2017年《政府工作报告》要求，推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，提高金融服务覆盖率和可得性，有效支持实体经济，现将大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案印发给你们，请认真组织实施。
各有关部门要按照实施方案要求，高度重视，加强协调配合，认真落实责任，扎实推进各项工作，确保相关要求落到实处。
对实施过程中遇到的新情况、新问题要及时处理、反馈。
银监会发展改革委工业和信息化部财政部农业部人民银行审计署税务总局工商总局证监会保监会2017年5月23日大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案普惠金融事关发展和公平，有利于促进创业创新，改善民生，保障就业，增进社会公平感、获得感，为实体经济提供有效支持，防止脱实向虚。
党中央、国务院高度重视普惠金融服务，要求银行业金融机构建立健全普惠金融服务体制机制，大力发展普惠金融，提高普惠金融服务能力。
2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（以下简称《发展规划》），明确了银行业金融机构开展普惠金融业务的原则、目标和要求等。
2017年《政府工作报告》提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。
为有效推进大中型商业银行设立普惠金融事业部，弥补金融服务短板，增加有效金融供给，促进金融业可持续均衡发展，制定本实施方案。
一、总体要求《发展规划》提出，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
大中型商业银行普惠金融事业部设立与运营的调查分析——以江苏省为例
大中型商业银行普惠金融事业部设立与运营的调查分析——以江苏省为例周晓刚 张 璇摘要：发展普惠金融，是公平分享金融改革发展成果的必然要求，是全面建成小康社会的重要内容，对于加强金融包容性、支持经济增长、促进就业、消除贫困、实现社会公平具有重要意义。
本文对江苏省大中型商业银行普惠金融事业部设立及运营情况进行了梳理，总结了普惠金融特色工作举措与取得的成效，分析了普惠金融推进面临的困难，并在此基础上提出政策建议。
关键词：大中型商业银行普惠金融事业部 调查分析中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2018）06 - 0028 - 06大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。
党中央、国务院高度重视发展普惠金融。
党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出“发展普惠金融”，2015年、2016年政府工作报告中提出“大力发展普惠金融”，2017年政府工作报告提出“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部”，2018年政府工作报告提出“推动大中型商业银行设立普惠金融事业部”。
本文对江苏辖内5家大型商业银行江苏省分行、邮储银行江苏省分行、12家股份制银行南京分行以及2家城商行普惠金融事业部设立及运营情况进行了专项调研，以期摸清普惠金融工作推进中面临的困难，分享已有经验和做法，提升普惠金融工作成效。
一、普惠金融事业部设立情况（一）设立模式一是新设普惠金融事业部。
参与调查的20家商业银行中有11家成立专门的普惠金融事业部，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行均于2017年成立一级部建制普惠金融事业部，其中建设银行、农业银行全辖二级分行均建立一级部建制普惠金融事业部。
就股份制银行而言，中信银行、平安银行、光大银行、浙商银行、渤海银行均设立了普惠金融事业部，其中中信银行南京分行是中信银行总行在2017年进行普惠金融业务试点的两家省级分行之一，也是中信银行系统内首个普惠金融一级部。
商业银行加快普惠金融发展的路径探讨
29现代金融2021年第5期 总第459期经营管理摘要：普惠金融体系是为改善国家经济结构，支持实体经济发展，以服务于传统金融体系之外的弱势群体而提出的具有广泛包容性的新金融体系。
本文从普惠金融的发展现状入手，分析其目前发展所面临的困境，探讨如何解决这些难题，从而加快普惠金融的发展。
一、商业银行发展普惠金融的现状国务院在2016年为了进一步发展普惠金融提出了2016-2020发展规划，要求明确了以下总体目标：预计在2020年前，全面构建起顺应小康社会的普惠金融服务与保障系统，显著提升公众在金融服务方面的获得感，切实提升金融服务的可得性，明显增强金融服务的满意水平，顺应公众不断提升的金融要求，尤其要及时为小型微型企业、农村居民、城镇贫困人口、低收入人口、残疾者及各类弱势人群提供方便、安全、收费适当的金融服务，将国内普惠金融系统发展程度提升至国际中上游水平。
银行业发展普惠金融的任务由银保监会普惠金融部负责。
大中型商业银行在银保监会要求下应当构建普惠金融特别部门，将“条线化”管理制度与”五专“运营制度予以落实，自总行至各地分行，从上到下贯彻垂直管理的普惠金融系统，同时构建特殊的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置与考评机制。
现阶段，很多大型商业银行以发展普惠金融为目标，构建专门的普惠金融部门，同时形成有关管理框架，在县级与乡村地区着力强化构建分支机构的力度，扩大金融服务机构的普及范围，同时进一步强化配置普惠金融资源的力度，强化投资信贷计划。
在开发产品方面，商业银行针对小微企业贷款、个人信贷、农业贷款等进一步放宽准入限制与条件，为客户提供丰富的产品类型，可以满足客户群体的各类要求。
各大商业银行在应用数字普惠金融中同样依托互联网技术持续扩展金融服务供给范围，增强金融服务工作效率。
2014年之后，中国农业银行逐步形成健全的普惠金融体系，每年结合金融市场发展情况推出诸多改革政策，以助推普惠金融的健康有序发展。
中国银监会办公厅关于推进大型商业银行普惠金融事业部设立工作的通知
中国银监会办公厅关于推进大型商业银行普惠金融事业部设
立工作的通知
【法规类别】银行综合规定
【发文字号】银监办发[2017]62号
【发布部门】中国银行业监督管理委员会
【发布日期】2017.05.05
【实施日期】2017.05.05
【时效性】现行有效
【效力级别】部门规范性文件
中国银监会办公厅关于推进大型商业银行普惠金融事业部设立工作的通知
（银监办发[2017]62号）
各大型银行：
按照《政府工作报告》部署和国务院第171次常务会议精神，大型银行要在2017年内设立普惠金融事业部。
现将有关工作要求通知如下：
一、加强组织领导。
大型银行要高度重视普惠金融事业部建设工作，董事会要将其列入战略规划，定期审议相关事项；要成立专门的筹备工作领导小组，由行领导担任组长，加强统筹协调，推动相关工作有序开展。
二、构建组织体系。
要建立健全普惠金融条线型垂直管理架构，可在董事会设立普惠金融发展委员会或指定现有专门委员会承担相关工作，可在管理层设立普惠金融管理委员
会或指定现有专门委。
商业银行的普惠金融服务研究
随着当前我国社会经济的不断进步与发展，人们对于美好生活的追求日益提升。
但是，就目前我国经济发现的一些形式和现状来看，还存在着一些实际的问题，导致社会经济发展的不充分和不平衡的现象产生，严重的影响了我国社会经济的健康发展。
因此，就需要我们应致力于解决发展不充分和不平衡的问题，实现发挥质量与效益的提升，进而对人们各个方面的需求加以满足。
普惠金融主要是面向农民群体及小微企业等群体提供金融服务，促使民生水平的改善和经济水平的提高，对于解决发展不充分不平衡的问题很有效果，能够促进我国整体经济发展水平的有效提升。
一、普惠金融概述普惠金融的指是对于那些收入较低人群以及弱势群体提供相应的金融服务，并且保证以他们能负担得起的成本获得金融服务。
总体而言，普惠金融的服务对象主要是那些低收入的群体以及社会中的弱势群体，为该群体的实际情况和需求，来有针对性的提供相应的金融服务，以满足该群体的金融服务需求。
我国普惠金融的相关概念引入比较晚，相关的普惠金融服务也较少，普惠金融服务还存在着一定的缺陷与不足，需要我们加以重视和改进。
二、商业银行普惠金融服务的现状分析普惠金融服务的相关概念在我国引入的时间比较短，相应工作开展的时间较少，就目前我国商业银行进行普惠金融服务的现状来看，普惠金融服务的模式以及覆盖的区域还比较有限。
就当前我国商业银行普惠金融服务的现状来看，对于普惠服务的对象、服务体系的建设还存在着一些实际的问题。
近些年来，我国对于商业银行普惠金融服务的相关政策已经陆陆续续的出台，并且对于商业银行的普惠金融服务也越来越重视。
并且，在政府的工作报告中就明确指出，在未来的商业银行发展中，我们要推动大型商业银行的普惠金融信贷服务为发展的重要目标，在实际的普惠金融服务中，我们需要不断的优化金融服务的政策扶持力度，加强普惠金融服务标准的科学性，更好的为当前小微型企业以及弱势群体提供他们所切实需要的金融服务。
在当前我国政府报告的指导作用下，相关的商业银行也逐渐开始积极地响应当前的政策，积极开展商业银行的普惠金融服务，展开了多项普惠金融服务的尝试。
大中型银行普惠金融发展创新研究——以建设银行为例
大中型银行普惠金融发展创新研究——以建设银行为例正文:普惠金融是指为普罗大众提供金融服务，促进金融服务的均等化和改善金融服务的质量。
近年来，随着互联网技术的发展和政策的支持，大中型银行纷纷进军普惠金融领域。
以建设银行为例，其作为国有大型商业银行，普惠金融已成为其全行三大战略之一。
建设银行通过创新经营模式，探索出一套适合普惠金融的服务方法和路径。
首先，建设银行推出了“善建者行”的品牌，寓意着建设银行始于行，勇于做事，能做成事的普惠金融精神。
其次，建设银行运用互联网技术，创新金融产品，提高金融服务的效率和便捷性。
例如，其推出的“小微快贷”系列产品，实现了线上自助贷款的全流程操作，极大地提高了服务效率。
此外，建设银行还推出了“智慧银行中心”模式，为客户提供智能化、一站式的金融服务。
除了创新金融产品和服务方式，建设银行还积极履行社会责任，推动普惠金融的发展。
例如，其推出了“公益贷”系列产品，为公益事业提供资金支持。
同时，建设银行还加强与政府部门、企业、社会组织等合作，共同推进普惠金融的发展。
拓展:除了上述特点外，建设银行的普惠金融业务还具有以下特点:1. 精细化服务：建设银行通过创新服务模式，为客户提供精细化、个性化的金融服务，提高了金融服务的质量和满意度。
2. 数字化经营：建设银行运用互联网技术，实现数字化经营，提高了金融服务的效率和便捷性。
3. 多元化融资：建设银行提供多元化融资服务，包括贷款、存款、投资等，为客户提供全面的金融服务。
4. 绿色金融：建设银行积极推广绿色金融，为客户提供环保、可持续的金融服务，促进了生态文明建设。
普惠金融是促进金融服务均等化的重要手段，而大中型银行在普惠金融的发展中扮演着重要的角色。
建设银行通过创新经营模式，探索出一套适合普惠金融的服务方法和路径，为其他大中型银行提供了借鉴和参考。
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 SANY GROUP system office room 【SANYUA16H-大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。
大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。
为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。
关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状（一）普惠金融的概念“普惠金融”（inclusivefinance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。
小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。
（二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。
其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。
银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。
其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。
小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。
大型银行建立普惠金融事业部！传递什么信号？
大型银行建立普惠金融事业部！传递什么信号？5月26日，银监会下发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》（以下简称《实施方案》）。
业内人士对此普遍认为，该《实施方案》的提出实质性地推进了普惠金融的发展规划，其不论在细化方案还是在可行性上都有了明显提升，但《实施方案》在执行的过程中仍将面临较大的挑战。
据悉，《实施方案》的总体目标是通过大中型商业银行建立普惠金融事业部，提高普惠金融服务能力，缓解小微企业、“三农”、创业创新、脱贫攻坚等领域的融资难、融资贵问题，有效支持实体经济，防止脱实向虚。
其中值得注意的是，在《实施方案》的推进中，银监会将对大中型商业银行普惠金融事业部的经营情况进行监测与考核，具体内容为小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平的要求。
东北证券研究总监付立春对中国财富网表示，选择大中型商业银行作为试点设立普惠金融事业部，主要是大中型商业银行在资金、人才和管理等方面具备更好的资源。
但由于大中型银行之前服务的客户多为国企、大型民企等，其与涉农、中小微等企业之间存在着较多的不适应。
付立春认为，具体来看存在两方面的挑战：第一是服务对象，对于大中型银行而言，普惠金融事业部是一个全新的尝试，其中与中小微等企业之间，采用何种贷款业务模式以及风控管理都是现实中银行将面临的难题。
第二，只靠银行单方面推动普惠金融不具备可持续性，需要结合对“三农”、中小微企业等重点领域的金融服务提供税收优惠、风险补偿、差异化监管等配套措施，才能激发银行在普惠金融工作上的积极性，促进金融资金“脱虚向实”。
银监会有关部门负责人就《实施方案》答记者问时表示，设立普惠金融事业部将有利于银行进一步缩短融资链条，提供差异化产品。
然而为了突破原有体制的桎梏，普惠金融事业部将采取“条线化”管理体制和“五专”经营机制。
““五专”经营机制即建立专门的综合服务机制、建立专门的统计核算机制、建立专门的风险管理机制、建立专门的资源配置机制和建立专门的考核评价机制。
大型银行年内设普惠金融事业部
大型银行年内设普惠金融事业部
佚名
【期刊名称】《中国注册会计师》
【年(卷),期】2017(0)7
【摘要】银监会近日印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，推动大中型商业银行设立聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域的普惠金融事业部，要求相关银行从总行到分支机构、自上而下搭建普惠金融垂直管理体系，总行设立普惠金融事业部，分支机构科学合理设置普惠金融事业部的前台业务部门和专业化的经营机构，其中大型银行于2017年内完成普惠金融事业部设立。
《实施方案》要求相关银行建立专门经营机制，实施专项信贷评审、下放审批权限，实行专业化经营管理。
【总页数】1页(P125-125)
【关键词】普惠金融;大型银行;事业部;中型商业银行;垂直管理体系;分支机构;“三农”;创新群体
【正文语种】中文
【中图分类】F832.35
【相关文献】
1.大型银行要在今年内完成普惠金融事业部的设立 [J], ;
2.商业银行普惠金融事业部经营管理机制研究r——以五家大型商业银行为例 [J], 魏鹏
3.国务院：大型商业银行年内完成普惠金融事业部的设立 [J], ;
4.银监会要求：大型银行年内设普惠金融事业部 [J],
5.郭树清:大型银行要在年内设立普惠金融事业部 [J],
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商业银行发展普惠金融的难点及对策分析
ECONOMIC RESEARCH GUIDE2021年第12期No.12袁2021经济研究导刊所谓普惠金融，就是指以机会平等的要求和商业可持续发展的原则作为立足点，以可负担的成本作为主要的依据，为存在金融服务需求的社会各阶层人群提供有效和适当的金融服务。
在当前阶段，我国主要的普惠金融重点服务对象有以下几种，即小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体以及残疾人与老年人等特殊群体。
一、商业银行发展普惠金融的意义早在2018年10月11日，国务院发布《中国普惠金融蓝皮书（2018）》文件，此份蓝皮书首次对普惠金融的概念进行了完善性阐述，由此关于普惠金融的发展现状及未来趋势受到了业界的广泛关注，成为金融行业从业者和社会民众广泛讨论的焦点。
普惠金融又被称为包容性金融，是一种创新型金融概念，指的是在合理控制成本的基础上向有金融服务需求的广大民众提供全面的金融服务，促进普惠金融的发展其根本目的也是为整个社会创造更好的金融发展环境。
全面发展普惠金融业务，对整个金融体系的完善和发展是有利的，积极创建健全的普惠金融发展体系也是为了让广大民众，特别是一些弱势群体，可以获得更加平等的金融权利。
对于国内的很多小微企业而言，普惠金融的发展可以为其创造更好的金融福利。
党中央、国务院十分重视促进国内普惠金融业务能够实现更好更快的发展,能够真正让普惠金融惠及更多的小微企业以及弱势群体。
基于国家政策的进一步引导和激励，商业银行在实际发展的过程中，也将重点的探索方向放在了惠普金融上。
尤其在新发展时期，全面促进普惠金融业务的发展是实现商业银行业务转型升级的关键。
不仅如此，全面促进普惠金融业务发展也是商业银行强化经营、分散风险的重要举措。
大型商业银行在发展过程中，将发展普惠金融作为国有大行奉献社会以及承担社会责任十分重要的体现。
基于政府的广泛支持和积极倡导发展，对于国有大型商业银行而言，其已在推动公益事业发展以及扶贫等诸多领域赢得了巨大的社会赞誉，理应把发展普惠金融以及服务小微企业作为促进社会发展不可推卸的重要责任，为共同推进社会实现更好发展贡献一份力量。
商业银行普惠金融事业部设立运营情况分析
商业银行普惠金融事业部建立营运状况剖析普惠金融是全面有效的为社会阶层以及集体供应金融服务的系统，为更好实现金融供应，实现金融行业的连续进步。
我国踊跃鼓舞商业银行建立普惠金融事业部，为社会各阶层供应优良的普惠金融服务。
一、商业银行普惠金融事业部建立模式（一）“三农 +普惠”金融事业部跟着普惠金融的发展进步，农业银行开始从三农普惠转变成综合性的普惠，进而知足商业银行的发展与转型，增强服求实体经济的能力。
“三农+普惠” 金融事业部是三农金融事业部的先行[1] ，将三农普惠金融服务体制逐渐推行，并总结管理经验，使农行的普惠金融服务系统获取更好的发展。
目前我国农业银行以及邮储建立了三农金融事业部，邮储银行正在完美普惠金融服务系统，成立普惠金融事业部，增强金融服务力度。
（二）鉴于村镇银行的金融事业部村镇银行是银行看管部门联合法律法例，有境内外金融机构出资，在乡村地域建立的主要为三农供应金融服务的机构，能够使乡村地域的金融服务空白获取填补。
我国从 2007 年开始成立村镇银行，经过十年的发展已经形成了相对程度的可连续发展商业模式。
2011 年中国银行以及建设银行成立了服务地区较广的村镇银行。
鉴于村镇银行的普惠金融事业部是村镇银行数目达到必定规模，实现集中性的经营主体的可连续普惠金融商业模式。
（三）鉴于原部门建立金融事业部工商银行、建设银行以及交通银行都是在原有部门基础上建立的普惠金融事业部。
这三家银行在普惠金融事业部建设中，工商银行与交通银行在部门层次设设置上都是分步、分层面进行，建设银行普惠金融事业部正在踊跃实现分行层面延长。
这类鉴于原有部门建立的普惠金融事业部主要以服务小微公司为主。
二、目前商业银行普惠金融事业部营运状况（一）组织组成工商银行下设 6 个业务以及管理模块。
农业银行普惠金融事业部实现条线化管理，设置前台业务以及专业化经营机构。
可是条线化也有不足，于是开始使用“管理部门 +运作中心”的事业部式 ?M 织形式 [2] 。
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大中型商业银行普惠金融事业部机制建设研究课题组摘要:近年来,我国积极鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,推动金融供给下沉,以更好地服务实体经济。
本文通过对大中型商业银行普惠金融事业部的设立、发展现状、存在问题等开展调查研究,对普惠金融事业部机制建设提出可行性建议,以期充分发挥商业银行普惠金融主力军的作用。
关键词:普惠金融事业部;商业银行中图分类号:F830.31文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2019(1)-0048-04收稿日期:2018-10课题组组长:辛积金(1967.10-),甘肃平凉人,本科,高级经济师,现供职于中国人民银行西安分行。
课题组成员:杨岚(1975.6-),湖南邵阳人,硕士,高级经济师,现供职于中国人民银行西安分行。
李芃(1972.2-),陕西西安人,硕士,高级经济师,现供职于中国人民银行西安分行。
陈静雅(1990.6-),河南开封人,本科,助理经济师,现供职于中国人民银行西安分行。
2013年,党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略。
2015年12月,国务院出台的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出,普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
一、普惠金融事业部设立背景及意义国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区,为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。
2017年,国务院《政府工作报告》提出,鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。
同年5月,银监会、中国人民银行等11部委联合印发《大中型商业银行普惠金融事业部实施方案》,要求大中型商业银行按照商业可持续原则,建立“五专”经营机制,即专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价机制,提升普惠金融服务能力。
这是落实党中央、国务院关于“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部”要求的一项重要举措,也是银行业坚持主业,回归本源的重要体现。
大中型商业银行普惠金融事业部是为实施普惠金融服务专业化经营采取的一种内部组织管理模式,是针对特殊客户群体设立的一个专业化经营部门。
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对象。
从我国总体情况来看,金融供给总量充分,但存在结构性的不均衡,如何为“三农”、小微企业等弱势群体提供适当的金融产品,创新金融服务手段是商业银行面临图1普惠金融事业部五专经营机制及内容的主要问题。
普惠金融事业部的设立,就是要鼓励大中型商业银行成为普惠金融的主力军,从商业银行实际出发,将内部资源、政策向普惠金融服务领域倾斜,聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域,下沉经营重心,增加有效金融供给,弥补金融服务的短板,降低弱势群体的融资成本,提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。
二尧商业银行普惠金融事业部建设现状(一)普惠金融事业部设立情况截至2017年末,大型商业银行已全面完成普惠金融事业部设立,部分股份制商业银行也已完成普惠金融事业部的设立,普惠金融专业化经营机制基本成型。
1.大型商业银行已全面完成普惠金融事业部设立。
2017年,国有大型商业银行率先全面完成普惠金融事业部设立工作。
大型银行均在董事会及管理层新设专门委员会,或指定现有委员会,负责指导全行普惠金融业务发展和经营管理,明确董事会、高管层在普惠金融业务发展中应当承担的职责。
按照贴近市场、贴近客户的原则,从总行到分支机构、自上而下搭建垂直的经营管理机构。
在总行层面,于2017年6月30日前全面完成了普惠金融事业部挂牌工作,实现机构落地、人员到位、专人专岗。
在一级分行层面,已于2017年9月30日完成了全部185家普惠金融事业部分部的设立,6万余家支行及以下网点从事城乡社区金融服务,实现了机构全覆盖。
12.部分股份制商业银行完成普惠金融事业部的设立。
民生、兴业、渤海、浙商、平安、光大等6家银行已设立普惠金融事业部,招商、中信等2家银行设立了普惠金融服务中心。
股份制商业银行还在全国设有5147个小微支行、社区支行,重点服务普惠金融客户。
23.普惠金融专业化经营机制已经基本成型。
大型商业银行积极做实“五个专门”经营机制,采取了多项工作举措。
一是建立专门的考核评价机制,提高年度综合绩效考核中普惠金融业务指标权重,专项考核结果纳入各级机构综合绩效考核和领导班子年度考核。
二是安排专项激励费用,与客户数量、业务量、专营机构建设情况等挂钩。
三是制定专门的尽职免责办法,保护经营行从事普惠金融服务的积极性。
四是专门下达信贷计划,大型银行2018年普惠口径信贷计划增量1623.1亿元,并分解下发至各分行执行。
3五是建立专门的统计核算机制,降低内部资金成本,对普惠金融重点领域贷款给予内部资金转移价格优惠。
(二)我国普惠金融事业部组建模式1.以中国农业银行为代表的“三农+普惠”金融事业部。
2008年,中国农业银行启动实施“三农金融事业部”改革试点。
2015年,国务院正式批准农行将“三农金融事业部”改革试点覆盖到所有县域支行。
2017年6月30日,农行正式出台《普惠金融事业部建设实施方案》,建立了具有农行特色、城乡全覆盖的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系,标志着农行普惠金融业务步入快车道。
组织架构上,农行在总行层面设立普惠金融事业部以及八个中后台支持中心,包括核算与考评中心、资本和资金管理中心、风险管理中心、信用审批中心、信用管理中心、人力资源管理中心、渠道管理中心与互联网金融管理中心。
所有一级分行均单独设立普惠金融事业部。
二级分行则根据辖内小微企业发展情况,设立不同模式的普惠金融服务机构;支行成立小微企业金融服务团队。
搭建了总行—省—市—县四级普惠金融服务组织体系。
“三农+普惠”金融事业部模式能够充分利用原有“三农金融事业部”的基础开展普惠金融工作,在一定程度上节约了资金、时间等成本。
1数据来源于中国银保监会发布的《中国普惠金融发展情况报告》。
2数据来源于中国银保监会发布的《中国普惠金融发展情况报告》。
2.以中国银行为代表的“1+2”普惠金融事业部模式中国银行采用集团化“1+2”模式。
普惠金融事业部主体既涵盖商业银行法人机构,又包括专门从事普惠金融服务的中银富登村镇银行及中银消费金融公司。
中国银行在管理执行层面设立了最高决策机构———普惠金融管理委员会,进行统一协调。
中国银行全部36家一级分行全部成立普惠金融事业部,各二级分支行成立了普惠金融服务中心,并配置专人负责普惠金融业务,同时全行1万多家网点都将作为普惠金融基础服务网点,并筛选部分网点作为普惠金融信贷发起特色网点。
中银富登村镇银行通过规模化、批量化的方式,聚焦公司、零售、“三农”领域,在全国12个省市82个县域共发起82家村镇银行,其中78%分布在中西部,国定贫困县占比达33%,4为普惠金融业务的开展提供了坚实的土壤。
中银消费金融公司专注于二三线城市金融服务弱势群体的小额金融贷款服务,目前已覆盖全国近200个城市。
“1+2”普惠金融事业部模式在一定程度上克服了主发起行基层网点少、信贷审批流程长等弊端,通过村镇银行将金融服务触角延伸到县域。
首先,各部门相对独立,决策层次少,信息沟通与反馈速度快,能更加快捷地满足普惠金融客户的金融需求。
其次,许多村镇银行是由当地企业出资组建,对客户的风险识别、资金使用情况等具有人缘和地缘双重优势。
第三,村镇银行可以根据当地农村金融市场需求设计出更加贴近客户的金融产品,服务更接地气。
第四,村镇银行还可充分享受国家在县域的优惠政策,如扶贫再贷款、存款准备金、信贷政策、财税政策等,更好地服务于“三农”和小微企业。
3.以中国建设银行为代表的在原有部门基础上构建普惠金融事业部模式在原有部门基础上构建普惠金融事业部主要有以下几种途径:(1)建设银行在小企业部门等原有部门的基础上建设普惠金融事业部,类似的还有中国工商银行、光大银行。
(2)浦发银行的普惠金融事业部与小企业金融中心合署办公。
这种基于原有部门设立的普惠金融事业部主要以服务小微企业为主。
中国建设银行搭建总行—分行—支行“三级”垂直组织架构:一是成立普惠金融发展委员会,统领全行普惠金融业务发展;二是探索普惠金融特色支行建设,在普惠金融客户群体相对集中的区域,根据地域和分图3中国银行普惠金融事业部“1+2”模式组织架构图图2中国农业银行普惠金融事业部组织架构图行支机构的经营优势,打造普惠金融特色支行和示范机构;三是在与普惠金融发展战略相契合的县域,新设普惠金融特色县域机构。
截至2017年4月末,建设银行全部34家一级分行、超过120家二级分行设立普惠金融事业部,110家网点升级成为普惠金融特色支行。
5浦发银行在一级分行挂牌“科技金融服务中心(小企业金融中心)”,承担分行小企业金融全部职责(含个人业务中的经营性贷款业务)。
同时,该部也承担分行普惠金融和精准扶贫牵头管理职能,纵向对应总行普惠金融部,横向对应各级监管机构普惠金融事务。
三尧普惠金融事业部机制建设建议(一)尽快完善普惠金融法律法规体系对商业化的金融机构来说,普惠金融领域收益低、风险高、成本高,需要配套的政策提供支持,以便调动商业银行的积极性。
建议加强顶层设计,逐步制定和完善普惠金融相关法律法规,形成系统性的法律框架,明确普惠金融服务供给、需求主体的权利义务,确保普惠金融服务有法可依、有章可循,为普惠金融事业部的发展营造良好的外部环境。
(二)制定专门的普惠金融监管政策一是监管部门在出台普惠金融考核政策时,要充分考虑各商业银行的业务特色和网点资源,在指标设置上对不同银行制定不同的考核标准,以更好地引导商业银行发展普惠金融特色业务。
二是针对普惠金融贷款的不良容忍度、尽职免责等规定出台差别化的管理政策。
三是尽快出台《大中型商业银行设立普惠金融特色支行管理办法》,在新设网点准入门槛、开办业务种类和条件、费用补助、不良贷款容忍度、业务考核、奖惩机制等方面给予一定的差别化待遇,以便更充分地调动从业人员的积极性。
(三)加大普惠金融政策的协调配合完善税收优惠、风险补偿、差异化监管等措施,并与促进“双创”等政策相衔接,发挥财政担保体系对发展普惠金融的支持作用,对普惠金融业务符合条件的金融机构可在货币信贷政策方面给予一定激励,支持商业银行完善服务网络。
建立政府主导的小微信贷担保体系,改善普惠金融风险补偿环境,完善普惠金融基础设施和基础制度。
(四)进一步推进普惠金融事业部改革要按照事业部制的要求,结合普惠金融发展战略,进一步从组织架构、业务流程、信息系统、产品体系、金融科技等方面予以完善,不断提高普惠金融服务能力,增加有效金融供给。