网络金融与支付第一章

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金融的内容
货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放 与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让， 保险、信托、国内、国际的货币结算等。
从事金融活动的机构
主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、 基金公司、期货交易所，还有信用合作社、财务公司、 金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。
1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.2.4 网络金融的定义 网络金融的发展与现状 网络金融优势与业务创新 网络金融与社会经济
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1.2.1 网络金融的定义
从狭义说，网络金融是指以金融服务提供者的主 机为基础，以因特网或者通信网络为媒介，通过 内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终 端为操作界面的新型金融运作模式。 从广义上说，网络金融的概念还包括与其运作模 式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相 关的、监管等外部环境。
美国于1994年最先在互联网上开办股票交易以来，通过互联网进 行股票买卖的业务飞速发展。
网络保险已成为国际保险市场的新热点。
美国在网上收取保险费早在1997年已高达3.9亿美元，到2002年 有11亿美元的保险费通过网络保险获得。1999年7月，日本出现 首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。
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第一个阶段是金融信息化的萌芽阶段。揭开我国金融业信 息系统发展序幕、成为银行业与信息产业融合发展萌芽的 是中国银行于上世纪70年代引进了第一套理光-8型主机系 统 。大量琐碎、重复性的手工操作被计算机处理所取代 。 第二阶段是信息技术的推广应用阶段。上世纪80年代我国 银行业相继引进了美国和日本的一些主机系统，各类柜面 业务处理系统得以进一步推广。各家银行纷纷建立自己的 联网系统，各专业行、各营业网点之间业务基本可以进行 联网处理。 1985年中国银行率先加入SWIFT环球金融通信网络系统， 迈出了我国银行业信息系统与国际接轨的坚实步伐
第1章 金融与网络金融
瞿彭志 主编 袁丽娜 制作
本章学习目的
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掌握网络金融的概念及内涵 了解网络金融的优势和作用 掌握网络金融的具体业务内容 了解网络金融的现状与发展前景 了解网络金融面临的风险与监管
导入案例
网络金融是春宇供应链一站式服务成功的关键
上海春宇供应链管理有限公司（以下简称“春宇”） 成立于2004年6月，2008年正式开展全球化工供应链 业务，是全球化工行业较早提供基于数字商务平台为 支撑的一站式供应链管理服务提供商之一。 春宇专注于化工进出口领域 为化工企业提供采购外包、物流规划与实施、供应链 金融结算、进出口业务代理、全球分销等服务
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1.3.1.1 网络银行
1997年，招商银行推出了“一网通”业务 2012年全年中国网上银行交易规模达995.8万亿 元，同比增长26.7%。 工商银行、建设银行、农业银行分别以38.2%、 14.9%、 13.3%的市场交易规模份额，暂居市场 前三。
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发达国家网络金融的发展
网络银行的发展速度惊人。
1995年10月，美国花旗银行率先在互联网上设立站点，形成了虚 拟银行的雏形。 1995年10月18日，世界第一家纯网络银行安全第一网络银行 （Security First Network Bank）开始营业
网上证券交易发展迅速。
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春宇供应链一站式服务示意图
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交易资金的支付是一站式服务的壁垒
在公司成立的初期，买卖双方交易的最后一个过 程即交易资金的支付成为了一站式服务的壁垒。 因为买方在下定后一般只支付10~30%的定金， 在收到货后再支付其余货款，而春宇又没有大量 的垫付流动资金，从而在很大程度上制约了公司 业务的发展。 在上海市政府的帮助下，春宇公司达成了与国内 外大型金融和保险理赔机构的合作 通过互联网金融服务创新，顺利跨越了交易资金 支付的鸿沟，真正意义上达到了春宇供应链管理 一站式服务的目标
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是经济运行的加速器
促进了经济结构的优化
加快了经济现代化进程 为宏观调控提供了新的手段和杠杆 提高了企业的素质和经营效益
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1.3 网络金融的现状与前景
1.3.1 1.3.2 1.3.3 1.3.4 网络金融业务领域 其它网络金融业务 网络金融风险与监管 网络金融发展前景
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Hale Waihona Puke 191.2.2 网络金融的发展与现状
网络金融的产生和发展有其经济和技术的背景。 从经济发展来看，世界各国经济之间的相互融合 更加紧密，使经济和金融之间的联动性、传导性 空前增强，国际金融一体化是国际经济一体的重 要方面。 从技术的视角看，主要是快速发展的信息化促使 金融业的转型带来网络金融的发展。
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金融和信用概念的不同之处
（1）金融不包括实物借贷而专指货币资金的融通 （狭义金融），人们除了通过借贷货币融通资金 之外，还以发行股票的方式来融通资金。 （2）信用指一切货币的借贷，金融（狭义）专指 信用货币的融通。
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金融业的发展
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银行经营的业务方式
风险的加大
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1.1.2 网络经济与全球经济一体化 随着信息化进程的不断加快，产业经济的发展在 融合趋势下进一步演进，不同产业间的融合展现 了整个世界经济的一体化进程。 自20世纪80年代开始，全球金融环境逐渐发生结 构性的变化 英国、日本、美国等政府当局早已逐步将以往金 融体系四大支柱——银行、信托、证券及保险业 彼此不能互相涉入对方业务的规定加以撤销，促 使金融业内部融合趋势得以迅速发展起来。
业务界限难以区分
混业
1933年美国的格拉 斯-斯蒂格尔法
分业
1998年美国《金融 服务现代化法》
混业
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中国金融业的发展过程
中国金融业的发展过程基本集中在货币与信用上。 中国的货币发展经历了五个阶段：
原始社会
明朝
新中国
秦朝
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1935年
典当的发展
以典当为主的信用机构也是中国金融业的一大领 域。典当大致产生在南北朝时期，后来得到了迅 速发展，并逐步演化成“典、当、质、押”几个 不同组织形式 钱庄1577年左右产生，刚开始基本以银钱兑换为 业务，到乾隆年间开始发展到存放款活动 账局1736年产生，对工商业者存、放资金为主 票号大致在道光年间产生，以汇兑为主，后来才 发展到存放业。
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供应链金融业务
通过与国内外各大金融机构和保理机构的合作， 进行金融服务创新，为客户提供在线的基于采购、 供应的金融产品服务 包括采购资金的垫付、出口代收汇、汇率锁定、 提前收汇、进出口结汇等金融服务 实现了卖方货到付款，并让客户有90天的帐期 解决了客户交易的最后一站即供应链金融需求， 真正达到一站式服务的目标。
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1.3.1 网络金融业务领域
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 网络银行 移动金融 网络信贷 网络外汇 网络证卷 网络保险 网络基金 网络期货
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1.3.1.1 网络银行
网络银行又称网上银行 、在线银行（ e-Bank, Cyber Bank ），是指银行利用 Internet 技术， 通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对 帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投 资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就 能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信 用卡及个人投资等。
我国银行业基本完成了从传统产业向现代化银行 业的转变。
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第四阶段是金融与信息技术全面融合发展阶段。
自上世纪90年代末以来，银行业的竞争格局发生了巨 大变化，社会进入了信息技术高速发展的互联网时代， 从而掀起了银行业与信息产业融合发展的新波澜。 为了适应电子商务发展的要求，银行业推出网上支付 系统和一系列网上银行产品 网络金融业务品种日益丰富，且不断创新。除了上述 网络银行、网络证券、网络保险和网络期货外，还有 一些正在兴起或成长的边缘性网络产业，如网上产权 市场、网上技术市场、网上投资中心、网上拍卖中心、 网上集邮市场，易货网、供应链金融、Internet金融等。
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我国网络金融的发展
我国金融业与信息产业的融合始于20世纪70年代 末，虽晚于国际发达国家，但发展速度较快，经 过短短40多年的历程，一大批新型金融服务产品 陆续推出。 以最具代表性的商业银行为例，从计算机技术进 入银行业到信息产业与银行业的深入融合，这一 发展历程大体上可以分为四个阶段。
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1.2.3 网络金融优势与业务创新
1. 网络金融的优势 （1） 信息化与虚拟化 （2） 高效性 （3） 经济性 （4） 运营场所的开放性、便利性 （5） 全时空服务 （6） 一体化
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1.2.3 网络金融优势与业务创新
2. 网络金融的业务创新 （1）金融业务创新的内容
1）新的金融市场，如金融期货和期权交易市场的产生、 完善和不断扩展； 2）新的金融产品，如浮动利率债券和票据、大额可转让 存单(CDS)的发行； 3）新的交易技术，如票据发行便利(MFs)，货币与利率 互换(SwaP)、远期利率协议(FRAs)的产生； 4）新的组织形式，银行业管理方式和组织形式的创造性 变革及非银行金融机构职能的创新。
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发达国家网络金融的发展
发达国家网络金融的发展经历了从银行信息化到 网络银行，网络证券、网络保险和综合创新的网 络金融的历程。 1995年以来，发达国家和地区的银行、证券公司 和保险公司等金融企业纷纷在互联网上建立网站， 形成从自动柜员机(ATM，Automatic Tell Machine)、销售终端(POS，Point of Sale)到无 人银行、电话银行、从家庭银行到网络银行的全 方位的金融电子化服务。