第三方支付发展以及对我国金融体系的影响 (2)第二章
中国支付行业发展趋势及其对金融业的影响
中国支付行业发展趋势及其对金融业的影响近年来，随着科技的飞速发展，中国支付行业也在不断迎来新的发展机遇，且发展势头迅猛。
支付宝、微信支付等移动支付巨头已经在全球范围内建立起了巨大的用户基础，而且在普及和使用率方面也占据了绝对优势。
在这种背景下，中国支付行业的发展趋势和对金融业的影响也日益受到人们的关注。
支付行业的发展趋势随着移动支付的广泛普及，支付行业也在不断地向无现金支付的方向发展。
而在这个无现金支付的时代下，移动支付已经成为了中国支付市场的主流支付方式。
根据相关数据显示，2020年第一季度，中国移动支付市场交易规模达到75.8万亿元。
预计到2025年，中国移动支付市场交易规模将达到385.8万亿元。
移动支付市场迅速崛起的同时，支付技术也在不断升级。
在技术方面，人脸识别、人工智能、物联网等高新技术已经广泛应用于支付行业，并在提高用户的支付体验的同时也降低了运营成本。
此外，支付行业还在逐渐实现赋能型转型。
通过与第三方服务提供商合作，支付公司可以将支付平台变成适合小微企业适用的综合服务产品，实现金融赋能，为小微企业提供全方位的金融服务。
支付行业的对金融业的影响随着技术的提升和社会的进步，支付行业正在由简单的支付工具向普惠金融的方向发展，并成为整个金融生态系统中不可或缺的一部分。
近年来，支付行业已经不再只是传统意义上的支付工具，而是在金融产业链的各个环节中发挥着越来越重要的作用。
在支撑小微企业方面，支付行业趋向于金融赋能型转型。
通过与第三方服务提供商合作，支付公司可以将支付平台变成适合小微企业使用的综合服务产品，从而可以为小微企业提供全方位的金融服务。
在促进金融创新方面，移动支付技术也在不断推动着金融产业的发展。
通过与区块链等新型金融技术的结合，移动支付技术实现了更加安全、便捷的设备付款和移动支付功能，从而为金融创新提供了更好的支持。
在助力数字金融鼓励方面，移动支付也成为了一种监管手段。
政府在鼓励数字金融方面，逐渐将整个行业从监管力度、营销引导、创新合作等方面集中到支付行业。
支付宝支付对现代金融体系的影响研究
支付宝支付对现代金融体系的影响研究随着互联网技术的不断发展，现代金融体系也在不断变革与进化。
其中，移动支付技术的快速普及，不仅改变了人们的消费习惯，也对现代金融体系带来了深刻的影响。
作为国内移动支付市场的龙头企业，支付宝支付功不可没，本文将就支付宝支付对现代金融体系的影响进行研究。
一、支付宝支付简介支付宝是阿里巴巴集团旗下的第三方支付平台，成立于2004年。
随着移动互联网的迅速普及，支付宝在移动支付市场的份额逐渐增加，到了2013年，支付宝移动支付份额达到了83.1%。
截至2020年底，支付宝的日均活跃用户数已经超过7.3亿，成为国内外最大的移动支付平台之一。
支付宝支付可以分为三个层次：1）支付宝账户余额支付；2）绑定银行卡进行支付；3）信用卡支付。
通过支付宝，用户可以实现快捷支付、转账汇款、生活缴费、理财等多种金融服务，以及线上消费、线下扫码支付等便利支付方式。
二、支付宝支付对现代金融体系的影响支付宝支付作为一种新兴的支付方式，对现代金融体系的影响主要表现在以下几个方面：1、推动金融服务的线上化传统金融机构在提供金融服务时，主要依靠线下银行网点和ATM自助终端。
而支付宝作为一种线上支付方式，可以帮助用户实现多种金融服务。
例如，用户可以通过支付宝余额购买理财产品、缴纳水电费等，不用再跑银行和缴费站排队等待。
这样既可以方便用户，也可以优化银行等金融机构的服务流程。
2、降低金融服务门槛传统金融机构的服务门槛相对较高，需要用户具备一定的财富基础和信用记录才能申请相应的金融服务。
而支付宝支付可以通过极简注册、绑卡认证等方式，为用户提供更加便捷、快速的金融服务。
即使用户没有银行卡或信用记录，也可以通过支付宝实现转账、缴费等基本的金融服务。
3、改变支付生态传统的支付方式，包括现金支付和银行卡支付等，难以适应移动支付的场景。
而支付宝支付通过扫码支付、NFC支付等方式，让支付场景变得更加普及和便捷。
同时，支付宝支付也让数字化支付成为一个可持续的增长点。
浅析我国第三方支付的历程、现状及发展对策
佥砸•股市浅新我国第三方支付的历程、现：R及发展对策□福州罗俊锋郑煜（通讯作者）第三方支付指非金融机构中有一定实力和信誉保障的独立机构，通过互联网来促成用户资金的流通。
与传统交易市场“一手交钱一手交货”相比，如今很多交易都不存在实体交易场所，第三方支付通过一个中间平台来连接买卖双方，解决买家不付钱、卖家不发货的顾虑，从而提高了交易数量和质量。
可见第三方支付的发展大大加快了资金的周转，在推动经济发展上起着巨大作用。
第三方支付从其本质来看大致有三大特点：一是间接性；二是依附性；三是虚拟性。
这三大特点支撑着第三方支付不断得到发展。
一、第三方支付发展历程1999年我国成立第一家具有第三方支付性质的公司，到2005年马云提出第三方支付概念，再到如今生活处处与第三方支付紧密相联，其在这二十年的时间中发展迅猛。
第三方支付在我国的发展大致可分为以下三个阶段：1.萌芽期（1999-2004年）。
中国第一笔网上交易于1998年3月完成，次年我国成立了首家第三方支付公司一一首信易支付。
虽然第三方支付在我国出现，但并没有产生太大影响。
同时，由于第三方支付市场的监管相对宽松，国家在此方面尚未进行相关立法，行业竞争压力也相对较小。
自2003年之后，随着电商的发展、网络购物的兴起、网络交易量的增长，第三方支付机构成长迅速。
2.发展期（2005-2014年）。
电子商务的发展带动了第三方支付平台的发展，我国政府于2005年出台了《国务院办公厅关于加快发展中国电子商务市场的若干意见》（国办发［2005］2号），我国的第三方支付进入新阶段，国家开始重视对电子商务法律法规的完善，并开始对电子商务进行发展规划。
2013年我国政府出台了《支付机构客户备付金存管暂行办法》（中国人民银行公告［2013］第6号）,开始对支付机构提出备付金要求。
国家出台的政策不仅鼓励第三方支付不断往好的方向发展，而且也对第三方支付发展提出了规范要求。
3.成熟期（2015年-至今）。
国开23年秋《互联网金融概论》形成性考核试题四
一、名词解释题1.互联网金融风险——指互联网金融企业（包括非金融企业以及金融机构）在经营发展过程中，由于制度因素和非制度因素致使资金、财产和信誉等遭受预期、非预期或灾难性损失的可能性。
2.金融网络理论——通过网络节点和网络的边，可以直观地刻画出金融系统，有助于研究系统风险传染问题。
3.金融稳定——是指金融机构、金融市场和市场基础设施运行良好，抵御各种冲击而不会降低储蓄向投资转化效率的一种状态。
是一个具有丰富内涵、动态的概念，它反映的是一种金融运行的状态，体现了资源配置不断优化的要求，服务于金融发展的根本目标。
4.沙盒监管——指先要划定一个范围，对在“盒子”里面的企业，采取包容审慎的监管措施，同时杜绝将问题扩散到“盒子”外面，属于在可控的范围之内实行容错纠错机制，并由监管部门对运行过程进行全过程监管，以保证测试的安全性并作出最终的评价。
5.分业监管——是根据从事金融业务的不同机构主体及其不同的业务范围，由不同的监管机构分别实施监管的体制。
6.功能监管——是按照经营业务的性质来划分监管对象的金融监管模式。
7.宏观审慎评估体系——指的是提升监管机构间的协调效率，更好的降低社会融资成本，提高货币政策向实体经济的传导效果，同时更有力的防范系统性金融风险，简称MPA。
8.货币需求——指经济主体，如居民、企业和单位等，在特定利率下能够并愿意以货币形式持有的数量，作为一种经济需求，由货币需求能力和货币需求愿望共同决定的有效需求。
9.数量型货币政策——是一种价格调节的政策，是各国中央银行进行金融宏观调控的手段之一。
10.货币乘数——是在基础货币的前提下，货币供给量通过商业银行的创造存款货币功能产生派生存款的作用产生的信用扩张倍数，也属于货币供给扩张的倍数。
二、问答题1.互联网金融风险的外生形成机理和内生形成机理是什么？它们会造成哪些影响？答：（1）内在生成机理①互联网金融行业的信息安全是内在风险产生的原因之一；②互联网金融企业缺乏风险管理经验，应对金融风险的能力有限；③互联网金融领域缺乏相应的行业准则，对信息的披露不充分；④互联网金融的混业经营特征使风险发生的可能性增大。
第三方支付手段(以支付宝为例)的发展对传统金融的影响
071i n a n c e金融F 第三方支付手段（以支付宝为例）的发展对传统金融的影响■ 文 / 覃书傲 摘要：在讨论第三方支付方式对传统金融的影响之前，我们首先要了解什么是第三方支付，第三方支付是指具有一定实力和声誉保护的独立组织，通过与互联网对接以方便双方交易的网络支付模式。
一般来说，在第三方支付方式下，买方选择并购买货物后，买方使用第三方平台提供的账户进行贷款支付(向第三方付款)，第三方将付款通知卖方并要求交付；买方收到货物，检查货物，然后通知第三方付款；第三方将款项转移到卖方账户。
关键词：第三方支付；支付宝；金融 在2005年的瑞士达沃斯世界经济论坛中，马云第一次谈到了关于电子商务的安全保障问题，要保障交易的安全，就要从交易环节入手，将支付过程中可能会出现的安全隐患和风险问题解决，以此打造一个健康的购物环境。
随着时间流逝，科技发展，如今的支付宝可以说是几乎完全占据了整个第三方支付市场，目前，除了淘宝网外，还有很多网站将支付宝作为第三种支付结算方式。
根据官网显示，与其合作的平台已经超过了46万之多。
同时，支付宝也并不仅仅局限于网络购物，它还覆盖了平时出行，生活缴费，网上充值等众多领域。
对于商家网站而言，支付宝为他们提供了便利，也创造了不少的额外收入，而对于支付宝来说，这些商家网站代表了不同领域的市场，为其开拓了一条广阔的前景道路。
一、第三方支付如此快速发展的原因及特点（一）低成本性传统商业银行的业务种类大致可被分为两种，即为内部业务与外部业务。
其中，各大商业银行针对本银行内的各种交易或者取款业务为内部业务，并且对这类业务各自设立了一套不同的收费标准，这套标准增加了每一个银行用户的交易成本。
而所谓的对外业务，指的是银行与银行之间的各类业务，例如跨行取款、转账等，这类业务在各个商业银行内同样有一套收费标准。
与商业银行不同的第三方支付方式，在低于一定额度的情况下用户是不需要额外支付任何费用的。
论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响
基本内容
然而，第三方支付的发展也为商业银行带来了机遇。一方面，第三方支付的 普及使得银行可以借助其平台和用户资源，扩大自身的业务范围和影响力。另一 方面，第三方支付公司在风险控制、数据分析等方面具有优势，可以为银行提供 技术支持和业务创新的机会。例如，蚂蚁金服与多家商业银行合作推出了花呗、 借呗等产品，为用户提供了更加灵活便捷的金融服务。
论第三方支付的发展及其对 商业银行业务发展的影响
基本内容
基本内容
本次演示将探讨第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响。随着科 技的进步和互联网的普及，第三方支付已成为日常生活中不可或缺的一部分。对 于商业银行业务而言，第三方支付的出现既带来了挑战，也带来了机遇。
基本内容
首先，让我们了解一下第三方支付的发展现状。近年来，第三方支付业务发 展迅速，成为国内支付市场的主要力量。据数据显示，2022年中国第三方支付市 场规模已达到250万亿元人民币，较前一年增长了20%。这个数字令人惊讶，显示 了第三方支付的强大吸引力和市场潜力。
2、间接影响
2、优化服务：商业银行要提高服务意识，客户需求，提供个性化的金融服务。 例如，可以针对不同客户群体推出定制化的金融产品，以及提供全天候的在线客 服服务。
2、间接影响
3、拓展市场：商业银行可以积极拓展市场份额，增加在金融市场的竞争力。 例如，可以与其他金融机构合作，共同开发新的金融产品和服务，以满足不同客 户的需求。
第三方支付对银行业务的影响
1、直接影晌
1、直接影晌
第三方支付的兴起对商业银行业务产生了直接的冲击。一方面，第三方支付 机构通过提供便捷、灵活的在线支付服务，分流了大量银行客户的支付业务。另 一方面，第三方支付机构还通过创新推出了许多个性化的金融产品，如余额宝、 余利宝等，进一步抢占了银行存款和理财业务的市场份额。
2第二章-金融机构体系概览(蒋先玲编著货币金融学第3版ppt课件可编辑)精选全文
一、降低交易成本
（三）银行类金融机构可以降低交易成本
二、缓解信息不对称
（一）信息不对称影响金融结构
逆向选择：在交易之前，信息不对称所导致 道德风险：在交易之后，信息不对称所导致
二、缓解信息不对称
（一）信息不对称影响金融结构
1.逆向选择及其对金融结构的影响 ➢ 金融市场上的逆向选择，是指由于信息不对称，贷款者将资金贷给了
二、存款性金融机构
（四）乡村银行
➢ 指为本地区的居民或企业提供小额信贷服务的银行机构 ➢ 村镇银行特点：一是地域和准入门槛：在地（市）、县（市）、乡（
镇）设立的， 注册资本分别不低于5000万元、300万元、100万元； 二是市场定位：满足农户的小额贷款需求和服务于当地中小型企业
三、契约性金融机构
（1）存款功能：也称“信用中介”功能，筹资，改变并构建金融资产。 （2）经纪和交易功能：代表客户交易，提供结算服务。 （3）承销功能：创造金融资产并出售。 （4）咨询和信托功能：提供投资建议，保管金融资产，管理投资组合。
例题
1.直接融资的缺点有（ ）。 A.公司商业秘密有可能暴露再竞争对手下 B.进入门槛较高 C.资金借贷双方对金融机构的依赖增加 D.投资风险较大
是资产。 ➢ 凭证大多具有较高的流动性。
一、资金融通的意义及渠道
（一）直接融资
1. 优点 ①筹集长期资金。②合理配置资源。③加速资本积累。
2.不足 ①进入门槛较高。②公开性的要求。可能将公司商业秘密暴露，与企业 保守商业秘密的需求相冲突。③投资风险较大。
一、资金融通的意义及渠道
（二）间接融资
也称间接金融，是指资金供求双方通过金融机构来完成资金融通活 动的一种融资方式。 ➢ 资金盈余单位和短缺单位不发生直接的关系，而是分别与金融机构发
微信支付对于中国金融体系的影响
微信支付对于中国金融体系的影响随着科技和信息时代的到来，越来越多的人们开始采用移动支付方式进行交易。
在这样的背景下，微信支付不再只是一款交流工具，而是一种人们生活必需品。
微信支付的发展不仅极大地方便了人们的生活，同时也在很大程度上改变了中国金融业的格局。
本篇文章就微信支付对中国金融体系的影响进行探讨。
一、微信支付之于消费者的影响在过去，人们购物时大多数使用现金和银行卡进行结算，在很多情况下这种方式的流程繁琐，而当现金安全性受到威胁的时候，银行卡使用的安全性也受到了很大的考验。
微信支付的出现让人们在消费方面享受到了诸多便利，无论是网上购物还是实体店购物，微信支付都能够实现一键付款，不再需要现金或者提款卡，大大节省了时间和安全风险。
同时，微信支付也为人们带来了更多的购物体验，例如在很多商场内，只要使用微信支付就能够享受到多重折扣和优惠，让购物成为了一种愉快的体验。
此外，微信支付的出现也解决了一些线上购物时存在的信任问题，让消费者在购物时感到更加安心和便捷。
二、微信支付之于商家的影响对于商家来说，微信支付的出现让他们的业务发展获得了更多的机会。
微信支付使得商家可以抛弃传统现金结算或者POS机收银的方式，同时也不再需要考虑用户支付的银行卡种类或者支付卡的额度限制。
商家可以在收银台通过简单的操作即可完成交易，并且能够实时感知收款状态和操作情况。
而且，微信支付对于线上购物来说也是不可或缺的支付方式，可以极大地提高商家的收入和顾客的粘性。
三、微信支付之于互联网金融的影响微信支付的出现不仅促进了消费和商业模式的更新，也引发了互联网金融的巨大革命。
通过微信支付，微信积累了大量的支付数据和用户信息，通过对这些数据的监控和分析可以在金融领域内成为非常重要的参考作用。
此外，微信支付也成为了很多互联网金融企业入门的通行证，很多第三方支付机构都通过微信支付的渠道获取了自己的生存空间。
四、微信支付之于传统金融的影响微信支付的出现使得很多传统金融机构面临巨大的挑战，因为使用微信支付不再需要银行账号和信用卡，更不会涉及到商业银行间的转账，这就意味着银行在不断流失自己的客户，并且这种损失已经不能够逆转。
《第三方支付对商业银行中间业务的影响》
《第三方支付对商业银行中间业务的影响》一、引言随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台逐渐崭露头角，成为了金融行业中的一颗耀眼新星。
它们不仅为消费者提供了更为便捷的支付方式，也使得商业银行业务面临着新的挑战与机遇。
在此背景下，探讨第三方支付对商业银行中间业务的影响显得尤为重要。
本文将从多个角度深入分析这一问题，并就相关问题进行详细探讨。
二、第三方支付概述第三方支付是指独立于商户和消费者之间的非银行机构，通过与各大银行进行合作，为消费者提供在线支付、转账、代收代付等服务的支付方式。
近年来，随着支付宝、微信支付等知名第三方支付平台的崛起，消费者在购物、缴费、转账等方面更多地选择了第三方支付平台。
三、商业银行中间业务及其特点商业银行中间业务主要是指不涉及资产、负债，而通过提供服务等方式获取收益的业务。
如：支付结算、代理服务、咨询顾问等。
这些业务为商业银行带来了稳定的收入来源，也是银行在市场竞争中的一项重要优势。
然而，随着第三方支付的兴起，商业银行的中间业务也受到了较大的冲击。
四、第三方支付对商业银行中间业务的影响（一）业务模式创新与拓展第三方支付的崛起推动了商业银行的业务模式创新与拓展。
为了应对市场竞争，商业银行纷纷与第三方支付平台合作，推出了更加便捷的在线支付和转账服务。
这既扩大了银行的业务范围，也使得银行在为客户提供更加全面和便捷的服务时获取更多收益。
（二）降低手续费收入虽然第三方支付为商业银行带来了新的业务机会，但也使得部分传统中间业务的手续费收入减少。
由于第三方支付平台的竞争压力，许多消费者选择使用第三方支付平台进行转账和支付，从而减少了银行的手续费收入。
此外，随着互联网技术的普及，部分业务也逐渐实现了线上化、自动化，降低了人工成本，进一步压缩了银行的利润空间。
（三）增加客户黏性尽管手续费收入有所降低，但通过与第三方支付的紧密合作，商业银行得以吸引更多客户并增加客户黏性。
通过提供更加便捷的在线服务，银行能够满足客户的多元化需求，提高客户满意度。
实行第三方支付对商业经济的影响及其机制
实行第三方支付对商业经济的影响及其机制一、引言随着电子商务的兴起，越来越多的人开始使用第三方支付来完成交易。
第三方支付已成为促进商业发展的重要组成部分。
实行第三方支付不仅提高了交易效率和安全性，还推动了商业的数字化和全球化。
本文将探讨实行第三方支付对商业经济的影响及其机制。
二、第三方支付的定义和发展第三方支付，是指非金融机构作为中介平台，通过互联网提供安全便捷的支付服务。
第三方支付早在20世纪90年代初期就开始出现，当时主要是用于游戏虚拟物品的交易。
随着互联网的发展，第三方支付逐渐走向成熟，并得到广泛应用。
目前，第三方支付已经成为实现电子商务的必要手段。
三、实行第三方支付带来的好处1.提高交易效率和安全性第三方支付平台为买卖双方提供了一个相对安全和可靠的交易环境。
买家可以在网站上直接支付订单款项，卖家也可以很快地收到款项，而不必担心交易过程中的安全问题。
此外，第三方支付还可以自动审核买卖双方的信用和身份，避免了交易双方的欺诈行为。
2.促进商业数字化和全球化第三方支付让商家不必受限于地理位置和实体商店的限制，可以轻松地扩大自己的销售渠道。
此外，第三方支付平台提供了多种支付方式，可以方便地处理全球范围内的交易。
这使得从全球范围内采购原材料和制造商商品的成本降低了，加快了商业全球化过程。
四、实行第三方支付的机制1.支付平台和银行合作第三方支付平台需要与银行合作，才能提供安全和可靠的在线支付服务。
第三方支付平台将银行账户和在线支付账户相链接，可以实现电子支付实际财务流走的银行账户之间的转移。
这种合作方式可以使得第三方支付的安全性和可靠性得到保证。
2.资金托管机制第三方支付平台的一项重要机制是资金托管，也就是将交易金额暂时存放在第三方平台的“托管账户”里，直到交易完成后再将资金划转到卖家的账户。
这就保证了买家的付款安全和卖家的收款。
3.风险控制第三方支付平台需要对买卖双方的身份、信用记录等进行审核，以减少欺诈风险。
第三方支付对商业银行的影响
第三方支付对商业银行的影响1. 引言1.1 引言第三方支付是指在购买商品或服务时，买方和卖方通过一个独立的第三方支付平台进行资金交易的一种支付方式。
随着互联网和移动支付的快速发展，第三方支付已经成为商业银行面临的重要挑战之一。
传统的商业银行主要通过银行卡和现金来进行支付，而第三方支付的出现给消费者提供了更加便利和快捷的支付方式。
消费者只需要在手机或电脑上输入少量信息，就可以完成支付，省去了携带现金或银行卡的麻烦。
这种便捷性吸引了越来越多的消费者选择使用第三方支付。
第三方支付也给传统商业银行带来了一定的影响。
由于第三方支付机构并非传统银行体系的一部分，他们拥有更加灵活的业务模式和更低的费用，因此给商业银行带来了一定的竞争压力。
商业银行需要认真思考如何应对这种变化，以保持自身的竞争力和市场份额。
【200字】2. 正文2.1 第三方支付的定义第三方支付是指利用第三方机构作为支付平台，实现消费者和商家之间的资金转移和结算。
第三方支付相对于传统的银行卡支付方式，更加便捷快速，而且可以跨越国界进行支付。
通过第三方支付，消费者可以使用手机App或者电子钱包等工具进行支付，无需携带现金或银行卡。
商家也可以接受更多种类的支付方式，提高了交易的方便性和灵活性。
第三方支付在现代商业社会中扮演了重要的角色，极大地促进了电子商务和线上支付的发展。
随着移动互联网的普及和数字化支付工具的发展，第三方支付正逐渐成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。
尤其是在一些新兴市场和发展中国家，第三方支付更是成为了解决现金支付不便的有效途径。
第三方支付是一种便捷、安全、高效的支付方式，对促进商业发展和提升消费体验都起到了积极的作用。
随着科技的不断进步和商业模式的不断创新，第三方支付将在未来继续发挥重要作用，对商业银行的影响也将更加深远和持久。
2.2 第三方支付对商业银行的影响1. 资金流向的改变：随着第三方支付的兴起，越来越多的消费者选择使用电子支付手段进行交易，而非传统的现金或银行卡支付。
互联网金融基础 (郭福春 第三版)课后思考在线练习(答案与解析) 第2章
坦联网金峥粉第2章课后思考课后思考1、请分别指出三类支付账户的支付特点（用途和额度）。
参考答案：I类支付账户，账户余额仅可用于消费和转账，余额付款交易自账户开立起累计不超过IOOO元（包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）【I类支付账户，账户余额仅可用于消费和转账，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过10万元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）III类支付账户，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20万元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）。
2、简述网银的定义及分类。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）＞以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。
按服务对象，网上银行可以分为企业网上银行和个人网上银行。
按经营组织形式，网上银行可以分为网点型网上银行和纯网上银行。
网点型网上银行：是指现有的传统银行将互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。
该类网上银行一般都拥有线下的实体网点同时提供银行服务。
中国的绝大多数银行的网银都属于此类。
纯网上银行：又称为虚拟银行，起源于美国1995年开业的安全第一网上银行。
纯网上银行是专门提供在线银行服务而成立的独立银行，它没有任何的线下分支机构或实体营业网点，因此也被称为“只有一个网站的银行”。
3.从“上海易翼信息科技有限公司入股付费通，意味着拼多多已曲线获得支付牌照”事件中，该如何理解头部电商平台往往寻求收购支付牌照？参考答案：电商平台如果没有支付牌照，就只能做自营产品收款。
一旦涉及其他商户在电商平台上开店，需要由电商平台帮助商户收款，那么该电商平台就需要有支付牌照才能开展这项支付业务。
2018年10月和2019年7月监管部门收到举报信，举报平安银行涉嫌二次清算以及拼多多无证经营网络支付业务。
第三方支付发展以及对我国金融体系的影响 (1)第三章
第三方支付发展以及对我国金融体系的影响 (1)第三章第三章第三方支付的金融清算功能解析十年间，第三方支付在我国的飞速发展有赖于其电子支付和信用中介的地位，不管法律上其地位如何，从金融学的角度讲，其核心业务就在于金融清算职能。
第三方支付是现代电子金融的一部分，是电子支付发展到互联网时代的必然产物。
在电子商务资金结算活动中，第三方支付前段直接面向网上客户，后端连接各家银行，因此，在交易过程中承担着资金数据的接收，处理，传递，跨行结算等职能，俨然就是一个非银行支付清算组织。
尽管央行未确定其支付清算组织的地位，但无可否认的是，第三方支付已经在整个电子交易过程中的确扮演着支付清算组织的角色，那么第三方支付究竟是如何与银行间进行资金结算的呢？3.1现代金融清算系统金融清算体系（payment system)也称清算体系，支付结算体系，它是一个国家或者地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间，金融机构之间的债券债务关系进行清偿的制度安排，是有提供支付服务的中介机构管理货币转移的规则：它是实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，应以实现债务债权清偿及资金转移的制度性安排。
目前中国的支付结算体系是以中国人民银行为主导，全国各商业银行为主体，依托人民银行组织开发支付清算网络系统，处理各银行间资金收付的电子清算系统。
以现代化支付系统为典型，各银行在中央银行支付系统国家处理中心（Electronic CommercialDraft National Process Center）开设清算账户，人民银行自己也要开设一个清算账户。
跨行支付要通过人民银行转发。
这相当于把一笔跨行支付变成了两个环节：一，付款人付款给人民银行。
二，人民银行再转付给收款行。
清算则是所有的成员银行都与人民银行进行清算。
这种模式也称为中央对手清算模式（(central counter party）在这种方式下，资金转移是通过央行的清算账户进行，一方面能够各银行两两之间的互为网状清算为中央对手的星状清算，大大提高支付系统效率，另一方面清算风险也得以化解，因为中央银行本身具有货币创造能力，商业银行在央行拥有的存款不会产生信用与流动风险。
第三方支付对我国货币政策有效性的影响研究
第三方支付对我国货币政策有效性的影响探究关键词：第三方支付；货币政策；传导机制；监管措施一、引言当前，随着挪动支付、网上支付等新型支付方式的快速进步，第三方支付已成为我国支付方式中的一种重要形式。
然而，从货币政策的角度来看，第三方支付对我国货币政策有效性的影响尚未深度探讨。
本文旨在从货币政策的角度出发，探讨第三方支付对我国货币政策有效性的影响，并提出相应的监管措施。
二、第三方支付的进步与特点1. 进步历程第三方支付是指以金融机构为主体，通过互联网等信息技术手段提供的采购商品和服务付款、转账、充值等全新支付方式。
我国第三方支付创始于2005年，自此之后，随着互联网技术和挪动终端的普及，第三方支付市场不息扩大，市场份额不息提升。
2. 特点第三方支付具有快捷、便利、安全、低廉等特点。
在使用第三方支付的过程中，用户无需携带大量现金，只需要在账户中存入相应的资金即可实现随时随地支付、转账、充值等操作。
三、货币政策传导机制的深化随着第三方支付市场的进步，第三方支付也进一步深化了货币政策传导机制。
详尽来说，第三方支付的进步使得货币政策的影响更加直接，加速了货币政策传导的速度。
1. 货币政策传导机制货币政策传导机制是指货币政策通过各个渠道对实体经济产生影响的传导路径。
货币政策传导机制通常包括两个环节：金融体系内部传导和金融体系外部传导。
其中，金融体系内部传导主要是指通过货币政策工具对金融体系内部各个部门的影响；而金融体系外部传导则是指通过金融体系影响实体经济的过程。
2. 第三方支付对货币政策传导机制的影响（1）加速货币政策传导的速度第三方支付的进步加速了货币政策传导的速度。
由于第三方支付机构可以直接将货币政策工具传递到消费者和商家手中，使得货币政策直接影响到市场上的消费和投资行为。
（2）加强“货币支持”作用第三方支付的进步为货币政策的实施提供了更加广泛和有效的“货币支持”作用。
当央行进行货币政策操作时，可以通过第三方支付机构对市场上资金的调配和监控机制实现对市场的调控。
第三方支付在金融领域中的作用分析
第三方支付在金融领域中的作用分析在现代化的经济体系中，金融行业是举足轻重的核心产业之一。
然而，传统的金融行业存在着许多问题，如过于繁琐的手续、高昂的交易成本以及缺乏对小额交易的支持等。
为了解决这些问题，第三方支付应运而生。
第三方支付是指利用互联网技术与支付体系进行融合，通过安全的数字支付手段为用户提供安全、快捷、低成本的支付服务。
在金融领域中，第三方支付在以下几个方面发挥了重要作用。
提高支付效率第三方支付能够极大地提高支付效率，使得用户的支付更为便捷。
传统的支付方式需要用户到柜台或自助终端进行操作，并需要银行的审核和处理，由此产生了一定的时间和成本。
而通过第三方支付，用户只需要通过电子设备完成支付操作，即可完成交易。
这种方式不仅省去了许多繁琐的手续，还大大缩短了支付时间。
在这种情况下，第三方支付为金融行业提高了支付效率。
促进经济发展第三方支付可以促进经济发展，因为它支持小额交易。
传统的支付方式不仅需要繁琐的手续，还需要一定的交易费用，因此难以支持小额交易。
第三方支付然而，只需要少量的成本，即可支持小额交易。
这种支付方式使得民营企业、小型商家以及个体经营者等小型商户能够参与市场交易，增强了市场的活力，促进了经济的发展。
降低金融风险在传统的支付方式中，资金往来需要经过银行审核与结算。
这种方式十分繁琐，还存在着很大的风险。
在第三方支付中，资金往来的过程十分稳定与安全，通过电子设备操作完成支付，省去了中间环节的审核，能够有效降低金融风险。
增强消费者权益传统的支付方式无法满足消费者的个性化需求，这导致了许多消费者遭遇损失。
而通过第三方支付，消费者可以获得更多的保护和支持。
第三方支付可以为消费者提供更为透明和公正的支付环境，消费者可以清楚地看到交易过程，这增强了消费者的权益。
综上所述，第三方支付在金融领域中发挥着重要的作用。
它不仅提高了支付效率，促进了经济发展，还降低了金融风险，增强了消费者权益。
但与此同时，第三方支付也面临着资金安全与监管问题，需要不断地完善与提升。
第三方支付市场的发展前景及对商业银行的影响
第三方支付市场的发展前景及对商业银行的影响近年来，我国电子商务市场发展迅猛。
作为其中重要配套设施的第三方支付平台，也呈现出交易规模不断放大、影响范围日趋广泛、潜在价值逐步显现的态势。
央行《非金融机构支付服务管理办法》出台后，第三方支付平台的发展空间和市场前景更加明朗，与商业银行之间既竞争又合作的关系也日益凸显。
本文在对我行深圳分行电子商务市场调研的基础上，总结了我国第三方支付平台的发展现状及其优势,分析了其对商业银行相关业务的挑战与机遇，为我行深入挖掘和拓展电子商务市场提出建议，供参考。
一、我国第三方支付平台的发展现状我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台1迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。
第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业.1第三方支付平台是指专为各类电子商务企业提供电子支付等相关服务的平台型企业。
（一）第三方支付平台的交易规模及市场份额分布2007～2009年，我国第三方支付市场交易额分别为900亿元、2800亿元和5850亿元，年均增速高达155。
0%。
2010年上半年，第三方支付市场实现交易额4500亿元,同比增长71。
1％。
预计2010年全年第三方支付交易规模将达到8500亿元，2011年和2012年有望分别增至9800亿元和12500亿元,市场将保持高速发展态势（见图1）。
数据来源：中国电子商务研究中心。
图1 我国第三方支付交易额的增长情况截至2010年6月末,我国第三方支付机构数量达到320家，但市场集中度较高。
其中,阿里巴巴集团旗下的支付宝以48。
5%的份额占据绝对领先优势，其日均交易笔数和日均交易额分别达到550万笔和14亿元；腾讯公司的财付通以22.5%的份额位列第二,中国银联电子支付、快钱、环讯支付和易宝支付所占市场份额分别为7.0%、5。
互联网金融下第三方支付的发展及对策研究分析
互联网金融下第三方支付的发展及对策研究互联网金融作为一种新兴的金融形态，向我们展示了未来金融服务的全新面貌。
在互联网金融的基础之上，第三方支付逐渐成为了互联网金融生态系统中的重要角色。
本文将从互联网金融下第三方支付的发展现状、存在的问题及对策研究三个方面进行探讨。
一、互联网金融下第三方支付的发展现状第三方支付作为互联网金融生态系统中的一个环节，其发展已经越来越成熟。
据统计，截至2018年全球第三方支付交易量已达到440万亿美元，其中移动支付占比为54%。
从国内而言，随着我国移动互联网与金融行业的深度融合，第三方支付市场也不断壮大。
2018年，中国第三方支付交易规模达到202.8万亿人民币，同比增长69.6%。
支付宝、微信支付、银联二维码等巨头已经成为支付市场中的重要力量，同时也带动了互联网金融的快速发展。
二、互联网金融下第三方支付存在的问题随着第三方支付市场的发展，其也面临一些问题。
首先是安全问题，第三方支付平台的安全问题一直是外界关注的焦点。
支付过程中个人信息的泄露、支付风险的产生、交易纠纷的处理等问题都需要得到合理的解决。
其次是互联网金融监管问题，第三方支付作为互联网金融的重要组成部分，其监管模式需要更加完善。
同时，第三方支付平台和传统金融机构竞争加剧，传统金融机构对第三方支付的依赖程度也越来越高，这就带来了信用风险问题。
三、互联网金融下第三方支付的对策研究为了解决上述问题，我们需要做出以下对策：1. 安全问题的解决：第三方支付平台需要对用户信息进行更严格的保护，加强防范措施，如采用加密技术保护用户信息，以及银行级别的安全防御措施保障用户资金安全。
2. 监管问题的解决：加强对第三方支付平台的监管，同时推进互联网金融领域的统一监管体系，建立健全的信息共享机制和互联网风险防范体系，加大对违法违规行为的处罚力度。
3. 竞争问题的解决：传统金融机构和第三方支付平台应该加强合作，共同维护金融稳定。
传统金融机构应加速数字化转型，发展线上金融服务，加强对互联网金融的掌握，提高自身的竞争力。
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第二章第三者支付概念从国内首度产生到现在群雄纷争，不过十年多时间，第三方支付已经参透到了日常商务活动的方方面面：企业间的贸易活动，大众网络购物，订票，生活缴费等，已支付为例的第三方支付不但快的实现了网络的商务活动中的资金往来问题，而且还有效的解决了网络贸易中买卖双方当的诚信问题。
作为一种新生的金融力量，第三方支付在推动整个社会经济发展的同时，也对传统金融的变革和发展产生了深远的影响，为了全面认识第三方支付对传统金融的影响和冲击，有效的处理第三方支付在发展过程中遇到的问题，本章内容首先对第三方支付做一个介绍。
2.1第三方支付概念
2.1.1第三方支付的概念
到目前为止对第三方支付的概念还没有非常准确的定义，简单地说，第三方支付平台就是一个信用平台，一个贷款中转机构。
准确的说第三方支付是以非银行机构的第三方支付机构为信用中介，以互联网为基础，通过各家商业银行之间签订协议，使得其与商业银行间可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认，最终实现持卡人或消费者与各个银行以及最终的收款人活着商家之间建立一个支付流程的交易支持平台。
第三方支付也称为第三方网上支付，是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛首先提出来的，他在会议中表示电子商务首先应是在安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境是没有真正的信任而
言的，而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手车体解决支付问题。
第三方支付通过整合各种卡基支付工具，或借助新兴的网上支付工具（虚拟货币），为买卖双方代管交易资金，转换支付指令，并提供增值服务的网络支付中介渠道，简单来说它的功能就是为电子商务网站的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供代收代付的中介服务或第三方担保服务。
比如国际上比较知名的第三方支付机构美国的paypal，中国的阿里巴巴支付宝（此处英文支付宝和以后的财付通），腾讯的财付通，银联的chinapay
2.1.2第三方支付的交易流程和应用价值
1第三方支付的交易流程
（1）客户在电子商务网站选择商品，并购买，买卖双方在网上带成交易意向
（2）客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用将贷款划到第三方账户
（3）第三方支付机构将客户已经付款的消息告诉商家，并要求商家在规定时间内发货
（4）商家收到通知后按订单发货
（5）客户收到货物并验证后通知第三方
（6）第三方将其账户上的贷款划入商家账户中，交易完成
图1为第三方支付宝交易流程图
图1
2第三方支付的应用价值
（1）提供买卖双方资金的网上支付与划拨中介服务支付中介服务，既是第三方支付在互联网用户和银行间建立支付网关，租金网上资金支付和划拨的服务。
上世纪90年代末随着电子商务在国内兴起，消费者通过电子商城网上购物，企业与企业间通过网络进行交易已逐步为市场所接受，然而基于金融数据安全乃至成本问题，资金支付划拨的电子支付问题一直局限在传统银行内网，网络支付迟迟未曾向大众开放。
于是，为了解决网络购物，网络交易资金的支付问题，实现互联网与金融内网的借口问题，国内首信，上海环迅等一系列的第三方支付相继产生，通过建立外网与银行内网之间的支付网关，通过一系列安全技术（数字证书，数字签名）第三方支付机构不但有效的帮助大众乃至企业实现了资金在网络上的低成本，快速支付划拨，同时实现互联网上银行系统之间数据的加密传输，以确保客户账户安全，进而极大租金了国内电子商务市场的繁荣发展，同时也为银行争取了更多的中间业务，租金
了银行业务的网络化进程。
（2）提供买卖双方的信用和担保服务
2003年以支付宝为代表的担保支付型第三方支付机构的出现，意味着第三方支付功能服务向信用担保方向靠近。
从上述第三方支付的交易流程看出，第三方支付平台在充当网上支付中介的同时也担当着信用担保的角色。
由于网上交易的虚拟性，再加上中国信用体系的不健全，这些问题都给国内电子商务发展带来障碍。
第三方支付平台采用卖家确认后再付款的模式，有效的解决了信用难题（拿钱不给货或拿货不付款），在目前中国金融服务及网络信用体系不完善的环境下，能够在最大程度保证网上交易的安全，促进中国电子商务的健康稳步发展。
2.1.3第三方支付的发展现状
根据cnn《第24次中国互联网络发展状况调查报告》截止2010年6月30日，中国网民规模达到4亿人，网上支付用户占百分之30，超过1亿人口，而其中多数都是通过第三方支付机构完成。
支付宝占期中百分之80以上的份额。
据艾瑞咨询《2010年第三季度中国网上支付市场检测报告》显示，2010年第三季度网上支付交易魔鬼已经达到3000亿元，环比上涨百分之200。
网上支付全年规模破万亿。
据相关统计，目前提供第三方支付的服务企业有近50家，较有名气的第三方支付机构有近20家，主要集中在北京，上海，杭州，广东等发达地区。
第三方支付的蓬勃发展，已涉及越来愈多的企业和社会公众，并形成巨大的资金规模，但其在法律，资金，监管等方面存在
风险隐患也逐渐凸显，并引起了管理当局的重视。
表2是国内十大领先第三方支付平台
表1
尽管第三方支付在国内发展迅速，但其发展还处于跑马圈地的初级阶段时期，经营业务同质化，同行竞争还处于低层次的价格竞争阶段，如果不继续创新服务要想在短期内盈利比较困难。
在于银行网关的支付模式中，支付的服务费绝大部分被银行收取，第三方支付的利润空间受到限制，因此如何扩大服务范围，提供更多增值服务成为下一步企业要思考的问题。
另外，从外在环境上来说，国家对第三方支付法律身份尚未明确定位，第三方支付业务处于政策与法律的灰色地带。
总的来讲第三方发展迅速，前景看好，经营模式也处在不断探索中，但新模式带来的风险还有待时间去解决，如何监管第三方支付在发展过程中带来的风险问题是成为目前研究的焦点。
2.2第三方支付对社会经济的推动作用
2.2.1第三方支付激活电子商务市场
从上世纪九十年代，电子商务也逐渐在我国生根发芽，然后直至本世纪初电子商务都未能发挥其应有的优势，影响其发展的原因有多个方面，而支付问题和信用问题首当其冲。
然而随着国内第三方支付市场的产生，发展，电子商务交易过程中支付问题不但得到了有效的缓解，而且交易过程中的信用问题也引刃而解，网购市场日渐繁荣起来。
2005年《中国电子商务报告》显示中国电子商务交易额达到1.28万亿元。
2009年达到1.99万亿。
这些数据无一不在证明第三方对电子商务市场支付缓解和信用缓解的完善，在有力的推动者国内电子商务，国内经济的迅猛发展
图2用户不打算网上购物的原因
2.2.2第三方促进了银行网络业务的开展，增加了银行中间业务
众所周知，随着中国市场化程度的不断提高，金融业开放程度也在不断提高，对我国银行业而言依靠传统存贷差的银行业务利润已经过去。
现阶段，我国银行业一方面要面对国内金融混业经营模式的激烈竞争，另一方敏又要面对外资银行进入的挑战，要生存下来就必须开更多的中间业务，而有效的利用第三方支付资源与其合作不仅可以促进银行网络业务的发展，同时也有利于帮助银行开发更多中间业务。
第三方支付的出现，不但改观了网络用户对网银使用安全的顾忌，帮助银行有效的开发了网银市场，而且帮助银行有效的整合了中小型商务的网络支付，带动了企业，个人业务的发展。
据统计，2010年第三方支付市场规模带到7000亿，期中90的第三方支付是通过网络银
行完成的。
第三方支付帮助银行整合个人注册用户超过一个亿，整合中小型网络商务超过160万，目前和第三方支付合作的中国银行除了工农商建还抱过小型银行超过70家。
另外第三方支付信用卡支付功能的开通也有效的促进了网络办理信用卡的热情。
据易观国际《中国I型耐用市场用户调研报告》显示，百分之53的信用卡用户使用信用卡在网上购物。
支付宝，财付通等都支持信用卡，而且环迅支付甚至推出了国际信用卡支付产品。
由上可见第三方支付在促进现代银行业务发展方面做出了不可磨灭的贡献。
2.2.3第三方支付重构现代信用体系
信用是金融体系生存的基石：在货币市场，货币能够正常流通是依赖以信用得以维系的，传统银行也中存贷款业务也是基于银行，企业的商业信用得以维护的。
而国内传统的信用建设资源有限，第三方支付的出现不但帮助买卖双方起到了信用中介的作用，降低了交易风险。
同时由于第三方支付记录了大量的个人用户，乃至企业用的交易记录，因此形成了一种新型的信用资源。
有效的利用这些信用资源不但能弥补传统信用体系的不足，而且能更大程度的促进金融资源的融通。
如阿里巴巴公司于工商银行（所有的公司，银行名称麻烦用英文注释一下）建设银行开展的中小企业联保信贷就是银行与第三方支付机构信用合作的产物，其借助阿里巴巴有效的客户信用记录帮助一些优质的中小企业获得了信用贷款。