家庭消费支出规划
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40万
个人住房商业性贷款担保方式
抵押贷款 质押贷款 保证贷款
抵押/质押加 抵押 质押加 保证贷款
贷款行以借款人或第三人提供的符合 规定条件的财产作为抵押而发放贷款 借款人或第三人将符合固定的动产或 权利质押给贷款银行做担保，银行向 借款人发放贷款 贷款银行以借款人提供的具有清偿能 力的法人、其他经济组织或自然人作 为保证人而向其发放贷款
每月还款额＝
贷款本金 ＋(贷款本金－累计已还本 金 )× 月利率 还款期数
两种还款方式的比较
以贷50万，20年期限为例，计算还款总额及每个月本金、利息的所占比例
贷款期内利率调整
贷款期限 1年以内(含1年) 年以内 含 年 1年以上 年以上 如法定利率调整
不调整贷款利率， 不调整贷款利率，继续执行合同利率 于下年度1月 日开始按新利率结算 于下年度 月1日开始按新利率结算
家庭消费支出规划
单元一、 单元一、基本概念了解 单元二、 单元二、消费支出规划的一般框架 单元三、 单元三、住房消费规划 单元四、 单元四、汽车消费规划 单元五、 单元五、教育消费规划
一、金融市场与消费支出 金融市场
借贷 市场
投资 市场
通过借贷市场可以对一段时间 内的消费模式进行调整
利用投资工具获取收益， 利用投资工具获取收益，缩短 积累时间， 积累时间，增强消费能力
家庭规模消费
由于家庭人数多少的变化在消费支出和结构中表现出来的特征
家庭生命周期
家庭从建立到不存在的整个过程，不同阶段消费特征不同，消 费决策和消费方式也不同
1、符合家庭长远发展目标和未来发展的需要 、
消费决策原则
2、符合消费渐进式逐步提高的要求 、 3、符合经济性原则 、
家庭消费的几个基本概念
家庭消费结构
消费的跨期替代图
1时期 5月
不作借贷，4月消费1000， B 5月消费1100 4月借入1000，消费2000， C 5月归还1100 4月不消费，贷出1000，5月 A 回收1100，共消费2200
2200 A 利率 r ＝10％
1100
B
C
1000 2000
0时期 4月
两期消费支出在时期0的总现值都为固定的 两期消费支出在时期 的总现值都为固定的2000元 的总现值都为固定的 元
贷款对象和条件： 贷款对象和条件： 1、具备完全民事行为能力 、 2、有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好 、有稳定的职业和偿还贷款本息的能力， 3、有效抵押物或质物，有代偿能力的单位或个人担保 、有效抵押物或质物， 4、能支付购车首期付款 、
理财规划师职业资格培训－－ 理财规划师职业资格培训－－
家庭消费支出规划
王海玉 ace_why@sina.com
家庭消费支出规划
单元一、 单元一、基本概念了解 单元二、 单元二、消费支出规划的一般框架 单元三、 单元三、住房消费规划 单元四、 单元四、汽车消费规划 单元五、 单元五、教育消费规划
家庭消费的几个基本概念
一个家庭所消费的所有商品之间量的关系和比例，包括实物消 费结构和价值消费结构两种形式
家庭消费的几个基本概念
消费决策倾向
家庭在进行消费时对不同消费类型的资金投放倾向，它决定了 生存消费、发展消费和享受消费在现在和未来的比例 几种主要的消费倾向： 几种主要的消费倾向： 1、重智力消费倾向 、 2、重用品消费倾向（耐用消费品） 、重用品消费倾向（耐用消费品） 3、重健康消费倾向 、 4、重偏好消费倾向 、
抵押登记费，二手房的公正费
五、还款方式和金额
贷款期限 1年以内(含1年) 年以内 含 年 1年以上 年以上
还款方式 到期本息一次性清偿 等额本息还款法 等额本金还款法
一笔贷款只能选择一种还款方式， 一笔贷款只能选择一种还款方式，选定后不允许更改还款方式
等额本息还款法
指在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息。把按揭贷款的 本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人， 每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐 月递减。
正常情况：有一定的储蓄资金可以自由支配 正常情况：
最终目标： 最终目标：不通过领取薪水也能满足家庭基本需求和更高的生活质量水平
储蓄 收入 消费
投资 财务独立
家庭消费模式一：收大于支
人民币（元）
投Байду номын сангаас收入 工薪收入 消费支出 A
B
时间（年）
家庭消费模式二：收支相抵
人民币（元） 工薪收入 消费支出 投资收入
住房投资
将住房看成投资工具，通过住房价格上 升来应对通货膨胀、获得投资收益以希 望资产保值或增值
所有权
二、住房购买的财务决策
是否向银行借贷？ 是否向银行借贷？ 如何借？ 如何借？ 资金都押在房子 上值不值？ 上值不值？ 资金是否充足？ 资金是否充足？ 储蓄计划、 储蓄计划、 消费信贷计划
制定消费信贷计划时应关注的问题
最佳消费方案
在综合考虑家庭人口、生活方式、生理需要、劳动时间和家庭 发展的多项目标的基础上确定最优家庭消费模式 方案选择要考虑： 方案选择要考虑： 1、符合家庭发展目标 、 2、满足家庭成员基本需要 、 3、用尽可能少的时间和货币获得最大满足 、
理财规划师在消费支出规划中的职能
帮助客户合理安排消费资金， 帮助客户合理安排消费资金，节省成本 保持家庭财务状况的稳健 帮助客户改变消费观念，改善财务状况， 帮助客户改变消费观念，改善财务状况，赢得财务独立
首选房屋与预购房屋 其次国有土地使用权 其他符合规定的财产 国库券、金融债券、 存单等有价证券 单纯的保证方式只适 用短期贷款
组合方式
个人住房商业性贷款流程
贷款申请 银行审核 签订合同 发放贷款 按期还款 贷款结清 委托扣款 或 柜台还款 正常结清 或 提前结清
四、首期付款和其他相关费用分析
首期付款 评估费 律师费 保险费 抵押费
家庭消费支出规划
单元一、 单元一、基本概念了解 单元二、 单元二、消费支出规划的一般框架 单元三、 单元三、住房消费规划 单元四、 单元四、汽车消费规划 单元五、 单元五、教育消费规划
一、住房支出构成
租房
住房消费
买房 为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和 生活空间的服务而进行的消费
使用权
住房支出
以租金（隐含租金）价格来衡量
固定费用 变动费用
车辆购置附加费、上牌费、保险、养路费、 车辆购置附加费、上牌费、保险、养路费、 停车费、 停车费、养护费用 汽油费、停车费、 汽油费、停车费、路桥费
汽车消费信贷
部分自筹、有效担保、专款专用、 部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还
只用于购买国产汽车 贷款人、借款人、汽车经销商、保险人、担保 人在同一城市，不得异地发放
消费更自由
理财更专业
二、收入、支出与财务独立
财务独立： 财务独立： 指有足够的收入可以保证基本需求和更高层次的生活质量， 指有足够的收入可以保证基本需求和更高层次的生活质量， 并且这种收入不是通过领取薪水的工作获得的。 并且这种收入不是通过领取薪水的工作获得的。
家庭财务独立的特征：
最低限度： 最低限度：摆脱家庭债务危机
公积金贷款的一般程序
贷款申请 公积金管理中心审批 办理贷款手续 委托银行放款 办理购房手续 按期还款 贷款结清
（二）个人住房商业性贷款
是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，也称住房按揭贷款。
贷款额度： 贷款额度： 最高不得超过所购住房评估价值或交易价格（以较低额为准） 最高不得超过所购住房评估价值或交易价格（以较低额为准）的70% 依各银行规定执行） （依各银行规定执行）
资金的筹集与合理利用
各银行评估范围不同，收费标准不同
借款人的资格认证，商业性贷款需要
必须购买保险的两种担保方式： 必须购买保险的两种担保方式： 1、财产抵押加连带责任保证担保： 房屋财产险 、财产抵押加连带责任保证担保： 2、财产抵押加购房综合险担保：房屋财产险＋人身险 、财产抵押加购房综合险担保：房屋财产险＋ 保险期限： 保险期限：直到贷款还清或抵押登记完成
P237 贷款额度分析
提前还款的选择权
当贷款人具有一定偿还能力时，主动向 贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款 的行为，属于借款人的贷款后的隐含期 权。
关于提前还款的几点规定： 关于提前还款的几点规定： 1、正常偿还本息6个月后方可提出 1、正常偿还本息6个月后方可提出 2、提前偿还部分贷款的最低限额为1万元 、提前偿还部分贷款的最低限额为 万元 3、如有前期拖欠，需还清拖欠本金、利息、违约金后方可提出 、如有前期拖欠，需还清拖欠本金、利息、 4、提前15天提出 、提前 天提出 5、贷款期限1年以内（含1年）的，经银行同意可以提前结清全部贷款 、贷款期限 年以内 年以内（ 年 6、贷款期限1年以上可提前部分还本或清偿全部贷款本息 、贷款期限 年以上可提前部分还本或清偿全部贷款本息 7、提前偿还全部贷款后可以到保险公司退还提前期内保费。 、提前偿还全部贷款后可以到保险公司退还提前期内保费。
3、申请延期只限一次 、 4、原借款期限与延长期限之和最长不超过30年 、原借款期限与延长期限之和最长不超过 年
家庭消费支出规划
单元一、 单元一、基本概念了解 单元二、 单元二、消费支出规划的一般框架 单元三、 单元三、住房消费规划 单元四、 单元四、汽车消费规划 单元五、 单元五、教育消费规划
汽车消费支出
合同后放款前法定利率调整按新贷款利率执行
两个重要的支付比例指标
A：房屋月供款占借款人税前月总收入的比例不超过25％～ ％ ：房屋月供款占借款人税前月总收入的比例不超过 ％～ ％～30％ B：月供款加其他10个月以上贷款的月供款总额占借款人税前总收入比例 ：月供款加其他 个月以上贷款的月供款总额占借款人税前总收入比例 不超过33％～ ％ 不超过 ％～38％ ％～
1、偿债能力评估 、
职业、收入状况 抵押、质押、担保
2、归还贷款的财务负担是否过大，财务弹性是否足够。 、归还贷款的财务负担是否过大，财务弹性是否足够。 3、持续关注消费信贷政策和产品的变化 、
三、住房消费信贷的种类
（一）个人住房公积金贷款
（二）个人住房商业性贷款
（三）个人住房组合贷款
（一）个人住房公积金贷款
跨期消费替代图的现实应用复杂性
首先，消费涉及多期，影响消费水平的因素会很多 首先，消费涉及多期， （如：通货膨胀、房地产价格、学费） 通货膨胀、房地产价格、学费） 其次，随外部经济环境变化， 其次，随外部经济环境变化，家庭成员收入不确定性增 加，将导致资金闲置或现金流断裂 再次，利率不单一，调整消费模式的金融工具也不单一， 再次，利率不单一，调整消费模式的金融工具也不单一，如何取得消费和储蓄 投资的平衡，并使投资收益最大， 投资的平衡，并使投资收益最大，减少负债成本都是非常专业的问题
延长贷款
借款人出现财务紧张或其他原因不能按时如数 还贷，可以向银行提出延长贷款申请。
关于延长贷款的几点规定： 关于延长贷款的几点规定： 1、提前20个工作日向贷款行提出申请 、提前 个工作日向贷款行提出申请 2、延长贷款的条件 、
1）贷款期限尚未到期 2）延长期限前必须清偿应付利息、本金、违约金 ） ）延长期限前必须清偿应付利息、本金、
每月还款额＝
贷款本金 × 月利率 × (1＋月利率 )
还款期数
(1＋月利率)还款期数－1
等额本金还款法
又称利随本清、等本不等息还款法。指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金。 贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。 这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和 利息较多，还款负担逐月递减。
也称个人委托住房贷款，指银行根据公积金管理部门的委托，以公积 金存款为资金来源，按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。
2005年3月17日调整后利率： 年 月 日调整后利率 日调整后利率： 1至5年(含5年): 至 年含 年 3.96% ; 5至30年: 4.41% 至 年
担保方式： 担保方式： 抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、 抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证
时间（年）
家庭消费模式三：支大于收
人民币（元） 消费支出 工薪收入
投资收入 时间（年）
并不是所有的家庭都能实现“收大于支”
原 因：
1、收入过少，入不敷出，基本生活没法保障 、收入过少，入不敷出，
2、缺乏正确消费观念，过分高消费 、缺乏正确消费观念，
3、缺乏消费计划，没有合理的家庭财务预算 、缺乏消费计划，
个人住房商业性贷款担保方式
抵押贷款 质押贷款 保证贷款
抵押/质押加 抵押 质押加 保证贷款
贷款行以借款人或第三人提供的符合 规定条件的财产作为抵押而发放贷款 借款人或第三人将符合固定的动产或 权利质押给贷款银行做担保，银行向 借款人发放贷款 贷款银行以借款人提供的具有清偿能 力的法人、其他经济组织或自然人作 为保证人而向其发放贷款
每月还款额＝
贷款本金 ＋(贷款本金－累计已还本 金 )× 月利率 还款期数
两种还款方式的比较
以贷50万，20年期限为例，计算还款总额及每个月本金、利息的所占比例
贷款期内利率调整
贷款期限 1年以内(含1年) 年以内 含 年 1年以上 年以上 如法定利率调整
不调整贷款利率， 不调整贷款利率，继续执行合同利率 于下年度1月 日开始按新利率结算 于下年度 月1日开始按新利率结算
家庭消费支出规划
单元一、 单元一、基本概念了解 单元二、 单元二、消费支出规划的一般框架 单元三、 单元三、住房消费规划 单元四、 单元四、汽车消费规划 单元五、 单元五、教育消费规划
一、金融市场与消费支出 金融市场
借贷 市场
投资 市场
通过借贷市场可以对一段时间 内的消费模式进行调整
利用投资工具获取收益， 利用投资工具获取收益，缩短 积累时间， 积累时间，增强消费能力
家庭规模消费
由于家庭人数多少的变化在消费支出和结构中表现出来的特征
家庭生命周期
家庭从建立到不存在的整个过程，不同阶段消费特征不同，消 费决策和消费方式也不同
1、符合家庭长远发展目标和未来发展的需要 、
消费决策原则
2、符合消费渐进式逐步提高的要求 、 3、符合经济性原则 、
家庭消费的几个基本概念
家庭消费结构
消费的跨期替代图
1时期 5月
不作借贷，4月消费1000， B 5月消费1100 4月借入1000，消费2000， C 5月归还1100 4月不消费，贷出1000，5月 A 回收1100，共消费2200
2200 A 利率 r ＝10％
1100
B
C
1000 2000
0时期 4月
两期消费支出在时期0的总现值都为固定的 两期消费支出在时期 的总现值都为固定的2000元 的总现值都为固定的 元
贷款对象和条件： 贷款对象和条件： 1、具备完全民事行为能力 、 2、有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好 、有稳定的职业和偿还贷款本息的能力， 3、有效抵押物或质物，有代偿能力的单位或个人担保 、有效抵押物或质物， 4、能支付购车首期付款 、
理财规划师职业资格培训－－ 理财规划师职业资格培训－－
家庭消费支出规划
王海玉 ace_why@sina.com
家庭消费支出规划
单元一、 单元一、基本概念了解 单元二、 单元二、消费支出规划的一般框架 单元三、 单元三、住房消费规划 单元四、 单元四、汽车消费规划 单元五、 单元五、教育消费规划
家庭消费的几个基本概念
一个家庭所消费的所有商品之间量的关系和比例，包括实物消 费结构和价值消费结构两种形式
家庭消费的几个基本概念
消费决策倾向
家庭在进行消费时对不同消费类型的资金投放倾向，它决定了 生存消费、发展消费和享受消费在现在和未来的比例 几种主要的消费倾向： 几种主要的消费倾向： 1、重智力消费倾向 、 2、重用品消费倾向（耐用消费品） 、重用品消费倾向（耐用消费品） 3、重健康消费倾向 、 4、重偏好消费倾向 、
抵押登记费，二手房的公正费
五、还款方式和金额
贷款期限 1年以内(含1年) 年以内 含 年 1年以上 年以上
还款方式 到期本息一次性清偿 等额本息还款法 等额本金还款法
一笔贷款只能选择一种还款方式， 一笔贷款只能选择一种还款方式，选定后不允许更改还款方式
等额本息还款法
指在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息。把按揭贷款的 本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人， 每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐 月递减。
正常情况：有一定的储蓄资金可以自由支配 正常情况：
最终目标： 最终目标：不通过领取薪水也能满足家庭基本需求和更高的生活质量水平
储蓄 收入 消费
投资 财务独立
家庭消费模式一：收大于支
人民币（元）
投Байду номын сангаас收入 工薪收入 消费支出 A
B
时间（年）
家庭消费模式二：收支相抵
人民币（元） 工薪收入 消费支出 投资收入
住房投资
将住房看成投资工具，通过住房价格上 升来应对通货膨胀、获得投资收益以希 望资产保值或增值
所有权
二、住房购买的财务决策
是否向银行借贷？ 是否向银行借贷？ 如何借？ 如何借？ 资金都押在房子 上值不值？ 上值不值？ 资金是否充足？ 资金是否充足？ 储蓄计划、 储蓄计划、 消费信贷计划
制定消费信贷计划时应关注的问题
最佳消费方案
在综合考虑家庭人口、生活方式、生理需要、劳动时间和家庭 发展的多项目标的基础上确定最优家庭消费模式 方案选择要考虑： 方案选择要考虑： 1、符合家庭发展目标 、 2、满足家庭成员基本需要 、 3、用尽可能少的时间和货币获得最大满足 、
理财规划师在消费支出规划中的职能
帮助客户合理安排消费资金， 帮助客户合理安排消费资金，节省成本 保持家庭财务状况的稳健 帮助客户改变消费观念，改善财务状况， 帮助客户改变消费观念，改善财务状况，赢得财务独立
首选房屋与预购房屋 其次国有土地使用权 其他符合规定的财产 国库券、金融债券、 存单等有价证券 单纯的保证方式只适 用短期贷款
组合方式
个人住房商业性贷款流程
贷款申请 银行审核 签订合同 发放贷款 按期还款 贷款结清 委托扣款 或 柜台还款 正常结清 或 提前结清
四、首期付款和其他相关费用分析
首期付款 评估费 律师费 保险费 抵押费
家庭消费支出规划
单元一、 单元一、基本概念了解 单元二、 单元二、消费支出规划的一般框架 单元三、 单元三、住房消费规划 单元四、 单元四、汽车消费规划 单元五、 单元五、教育消费规划
一、住房支出构成
租房
住房消费
买房 为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和 生活空间的服务而进行的消费
使用权
住房支出
以租金（隐含租金）价格来衡量
固定费用 变动费用
车辆购置附加费、上牌费、保险、养路费、 车辆购置附加费、上牌费、保险、养路费、 停车费、 停车费、养护费用 汽油费、停车费、 汽油费、停车费、路桥费
汽车消费信贷
部分自筹、有效担保、专款专用、 部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还
只用于购买国产汽车 贷款人、借款人、汽车经销商、保险人、担保 人在同一城市，不得异地发放
消费更自由
理财更专业
二、收入、支出与财务独立
财务独立： 财务独立： 指有足够的收入可以保证基本需求和更高层次的生活质量， 指有足够的收入可以保证基本需求和更高层次的生活质量， 并且这种收入不是通过领取薪水的工作获得的。 并且这种收入不是通过领取薪水的工作获得的。
家庭财务独立的特征：
最低限度： 最低限度：摆脱家庭债务危机
公积金贷款的一般程序
贷款申请 公积金管理中心审批 办理贷款手续 委托银行放款 办理购房手续 按期还款 贷款结清
（二）个人住房商业性贷款
是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，也称住房按揭贷款。
贷款额度： 贷款额度： 最高不得超过所购住房评估价值或交易价格（以较低额为准） 最高不得超过所购住房评估价值或交易价格（以较低额为准）的70% 依各银行规定执行） （依各银行规定执行）
资金的筹集与合理利用
各银行评估范围不同，收费标准不同
借款人的资格认证，商业性贷款需要
必须购买保险的两种担保方式： 必须购买保险的两种担保方式： 1、财产抵押加连带责任保证担保： 房屋财产险 、财产抵押加连带责任保证担保： 2、财产抵押加购房综合险担保：房屋财产险＋人身险 、财产抵押加购房综合险担保：房屋财产险＋ 保险期限： 保险期限：直到贷款还清或抵押登记完成
P237 贷款额度分析
提前还款的选择权
当贷款人具有一定偿还能力时，主动向 贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款 的行为，属于借款人的贷款后的隐含期 权。
关于提前还款的几点规定： 关于提前还款的几点规定： 1、正常偿还本息6个月后方可提出 1、正常偿还本息6个月后方可提出 2、提前偿还部分贷款的最低限额为1万元 、提前偿还部分贷款的最低限额为 万元 3、如有前期拖欠，需还清拖欠本金、利息、违约金后方可提出 、如有前期拖欠，需还清拖欠本金、利息、 4、提前15天提出 、提前 天提出 5、贷款期限1年以内（含1年）的，经银行同意可以提前结清全部贷款 、贷款期限 年以内 年以内（ 年 6、贷款期限1年以上可提前部分还本或清偿全部贷款本息 、贷款期限 年以上可提前部分还本或清偿全部贷款本息 7、提前偿还全部贷款后可以到保险公司退还提前期内保费。 、提前偿还全部贷款后可以到保险公司退还提前期内保费。
3、申请延期只限一次 、 4、原借款期限与延长期限之和最长不超过30年 、原借款期限与延长期限之和最长不超过 年
家庭消费支出规划
单元一、 单元一、基本概念了解 单元二、 单元二、消费支出规划的一般框架 单元三、 单元三、住房消费规划 单元四、 单元四、汽车消费规划 单元五、 单元五、教育消费规划
汽车消费支出
合同后放款前法定利率调整按新贷款利率执行
两个重要的支付比例指标
A：房屋月供款占借款人税前月总收入的比例不超过25％～ ％ ：房屋月供款占借款人税前月总收入的比例不超过 ％～ ％～30％ B：月供款加其他10个月以上贷款的月供款总额占借款人税前总收入比例 ：月供款加其他 个月以上贷款的月供款总额占借款人税前总收入比例 不超过33％～ ％ 不超过 ％～38％ ％～
1、偿债能力评估 、
职业、收入状况 抵押、质押、担保
2、归还贷款的财务负担是否过大，财务弹性是否足够。 、归还贷款的财务负担是否过大，财务弹性是否足够。 3、持续关注消费信贷政策和产品的变化 、
三、住房消费信贷的种类
（一）个人住房公积金贷款
（二）个人住房商业性贷款
（三）个人住房组合贷款
（一）个人住房公积金贷款
跨期消费替代图的现实应用复杂性
首先，消费涉及多期，影响消费水平的因素会很多 首先，消费涉及多期， （如：通货膨胀、房地产价格、学费） 通货膨胀、房地产价格、学费） 其次，随外部经济环境变化， 其次，随外部经济环境变化，家庭成员收入不确定性增 加，将导致资金闲置或现金流断裂 再次，利率不单一，调整消费模式的金融工具也不单一， 再次，利率不单一，调整消费模式的金融工具也不单一，如何取得消费和储蓄 投资的平衡，并使投资收益最大， 投资的平衡，并使投资收益最大，减少负债成本都是非常专业的问题
延长贷款
借款人出现财务紧张或其他原因不能按时如数 还贷，可以向银行提出延长贷款申请。
关于延长贷款的几点规定： 关于延长贷款的几点规定： 1、提前20个工作日向贷款行提出申请 、提前 个工作日向贷款行提出申请 2、延长贷款的条件 、
1）贷款期限尚未到期 2）延长期限前必须清偿应付利息、本金、违约金 ） ）延长期限前必须清偿应付利息、本金、
每月还款额＝
贷款本金 × 月利率 × (1＋月利率 )
还款期数
(1＋月利率)还款期数－1
等额本金还款法
又称利随本清、等本不等息还款法。指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金。 贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。 这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和 利息较多，还款负担逐月递减。
也称个人委托住房贷款，指银行根据公积金管理部门的委托，以公积 金存款为资金来源，按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。
2005年3月17日调整后利率： 年 月 日调整后利率 日调整后利率： 1至5年(含5年): 至 年含 年 3.96% ; 5至30年: 4.41% 至 年
担保方式： 担保方式： 抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、 抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证
时间（年）
家庭消费模式三：支大于收
人民币（元） 消费支出 工薪收入
投资收入 时间（年）
并不是所有的家庭都能实现“收大于支”
原 因：
1、收入过少，入不敷出，基本生活没法保障 、收入过少，入不敷出，
2、缺乏正确消费观念，过分高消费 、缺乏正确消费观念，
3、缺乏消费计划，没有合理的家庭财务预算 、缺乏消费计划，