现代商业银行如何做好产品和服务创新

不高； 产品 同质化 现 象 突 出 ， 新 的 层 次 创
较 低 ； 行 总 分 行 制 的 管 理 体 制 和 内部 组 现
织 结 构 在 一 定 程 度 上 阻 碍 了 产 品 创 新 的
活 力 ；产 品 创 新 的 运 行 机 制 不 够 顺 畅 ， 效 率 较 低 ，难 以 较 好 地 适 应 市 场 发 展 的 需
去 看 待 客 户 的 视 角 从 行 内 各 个 独 立 分 散 的部 门 提 升 到 全 行 统 一 的 层 次 。应 该 建 立 定 向 服 务 高 端 客 户 的 工 作 团 队 ， 足 高 端 满 客 户 差 异 化 需 求 。建 立 有 效 的 客 户 与 银 行 沟 通 渠 道 ， 客 户 的 需 求 与 意 见 能 有 效 及 将
口 目圈
现代商业银 行如何做 好产品和 服务创新
口 张希 玲
（ 中国建设 银 行股份 有 限公 司山 东省 分行 ， 东 济 南 ２ ０ １ ） 山 ５ ０ ２
摘 要 ： 年 来 ， 行 产 品 创 新 空 前 活 近 银 展 战 略 ， 承 “以 客 户 为 中 心 ” 经 营 理 秉 的 念 ， 快 推 进 对 公 业 务 转 型 ， 大 客 户 结 加 加
当 前 ， 论 是 公 司企 业 还 是 个 人 对 金 融 产 无 品与服务 的 需求 已与过 去有很 大 不 同， 不 再 局 限 于 简 单 传 统 业 务 和 服 务 。面 对 同 一
客 户 的 多 种 和 综 合 化 需 求 ， 行 必 须 将 过 银
创新 仍然 以产 品为导 向 ， 有 真正 以客 户 没
机 制 。 加 强 总 分 行 间 的 信 息 传 递 ， 当 给 适
构和 信 贷结构 调整 力度 ， 高 市场 营销 能 提
力 ， 全 面 提 升 我 行 对 公 业 务 的 市 场 竞 争
予具 备条 件 的分行 开发新 产 品的授 权 ， 进
行 一 定 的 产 品 创 新 试 点 ， 总 行 的 产 品 创 为
二、 建立健 全新产 品开发 传导 机制
总 行 提 出 的 加 快 结 构 调 整 ， 进 业 务 推
转型 的发 展战 略 ， 是要 紧紧 围绕全 行 发 就
金融产品生命力在于不断地进行创 新和 开 发 ， 需 要建 立 一个好一方 面 ， 另 由于“ 执行 难 ” 等问题 的存 在 ， 行债 权无 银 法 的到有 效保 障 ， 降低 了银行放 贷 的积极性 。三是行政 效率 不高 。
要 根 据 自身 业 务 发 展 的 重 点 ， 一 步 加 大 进 产 品 开 发 费 用 投 入 ， 保 产 品 开 发 项 目费 确 用 支 出 ， 保 产 品开 发 项 目责 任 人 奖 金 兑 确
了 核 心 竞 争 力 的 提 高 和 长 远 发 展 ．突 出表 ．
、
积 极 探 索 业 务 流 程 的 重 组 和 再 造
现 ， 保产 品开发项 专利权 。 确 三是 要 在 开发 产 品特 色优 势 上 下 功
夫 。商 业 银 行 间 的 产 品 同 质 化 决 定 ． 同 业 了
务 完善 ， 台风 险控 制 严 密 、 源 配置 高 中 资 效 ， 台保 障 支持集 中” 后 的业 务运 行架 构 。
能够获 得客 户的 高度依赖 性 ， 少 同业 的 减 同 质 化 新 产 品 对 本 行 的冲 击 ； 要 借 鉴 同 三 业 好 的做 法 和 成 功 经 验 。 三 、 立 健 全 激 励 和 考 核 评 价 体 系 建 建 立 起 鼓 励 创 新 、 励 贡 献 的 考 评 激 鼓 励 体 系 ， 化 配 合 和 贡 献 调 动 各 方 面 的 积 强 极 性 ， 保 考核 的科学性 、 理 性。 确 合 要 积 极 探 索 改 变 传 统 的 重 视 业 务 规 模 和 交 易 量 的 考 核 方 式 ， 立 鼓 励 产 品 创 建 新 的 激 励 机 制 和 讲 求 产 品 贡 献 的 考 核 评
力 。面对现 在 的形 势 ， 阶段 应采 取 必要 现 措 施做 好 产 品 、 服务 创 新 ， 进 业 务 的持 促
续稳定 发展 。
一
品创新 仍存 在一 些 阻力 ， 响 了银 行 真正 影
实 现 “ 客 户 为 中 心 ” 经 营 理 念 ， 阻碍 以 的 也
新 提供案例 和摸 索经验 。 二是 要 加 大 产 品 开 发 财 力 投 入 。各 行
一
是 要 构 建新 产 品 开 发 的高 效 传 导
跃 ， 快 了资产类 、 加 负债 类 、 间业务 类创 中
新 产 品 的 推 出 ， 不 断 提 高 非 利 息 收 入 比 重 ， 展 具 有 特 色 和 优 势 的 业 务 ， 相 应 发 将 的 业 务 做 细 、 深 ， 得 了一 定 成 效 。但 产 做 取
为 中 心 ， 户 忠诚 度 和 核 心 价 值 创 造 程 度 客
竞争 的激 烈程 度 ， 为赢得 市场 竞争 的比较 优势 必须 不断创 新银行 的产 品。产 品创新
的 基 本 点 ： 要 贴 近 客 户 需 求 ， 据 客 户 一 根
的发展 而提 升 ； 要尽 可能地 使创 新 产 品 二
现在 ： 重规 模 扩 张 、 重存 贷 款指 标 的 考核
等 传 统 思 维 在 银 行 中依 然 不 同程 度 存 在 ，
对 产 品 创 新 的 重 要 性 认 识 依 然 不 足 ； 品 产
要积极 探 索业务 流程 的 重组和 再造 ， 整 合 优 化 业 务 流 程 。 要 形 成 “ 台 营 销 服 前
要 ； 险意 识 薄弱 ， 风 与创 新 配套 的规 章制
度 和 风 险 管 理 体 系建 设 相 对 滞 后 ， 响 了 影 商业银行 对 新业务和 新产 品的风 险管理 。
关 键 词 ：商 业银 行 金 融产 品
创 新
服 务
时地反 馈到 本行 的 决策 与 后勤保 障部 门，
适 时地提 升客 户的服务 需求。