财产保险

财产保险:以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的的保险。财险特征：1保险标的为财产及其有关利益2保险金额确定依据为保险价值3保险期限短4比本职能为经济补偿5经营技术：事故发生不规则不确定6纯费率厘定依据为损失频率7没有储蓄性质8适用对象为企业。财险基本职能：经济补偿：1在保险事故范围内赔偿2赔偿金额为因保险事故引起的保险金额范围内的损失。派生职能：融资，防灾防损。财险作用：A宏观：1有利于国民经济持续稳定发展2有利于科学技术推广应用3有利于社会安定4有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。B微观：1有助于企业及时恢复经营，稳定收入2有利于企业加强经济核算3促进企业加强风险管理4有利于安定人们生活5有利于提高个人信用。财险分类：1实施方式：强制，自愿。2保险价值确定方式：定值，不定值[不足额，足额，超额]。3保障范围：财产损失，信用保证[代位]，责任[不代位]。4标的内容：物质财产[企财,家财,农业]，经济利益[信用,保证]，责任[三责]。5标的性质：积极型财险[车损,信用,保证]，消极型财险[三责,产品责任]。6承保风险：单一风险，综合风险。7经营目的：营利性，非营利性。/政策性，商业性。财险设计：A要求：适法性，缜密性，补偿性。B原则：经济，技术，社会。C命名：1寓意，直观[基本,复合]。2商品，条款。财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的的合同。合同性质：协议。合同三要素：A主体：当事人[保险人,投保人]，关系人[被保险人]，辅助人[代理,经济,公估]，B客体[保险利益]，C内容[权利义务关系]。财险合同特点：射倖性，附合与约定并存性，双务性，要式性，有偿性，诚信性，保障性。合同分类：A是否确定价值：定值，不定值.B责任范围：特定风险，综合风险。C保障标的：特定式[承保繁琐，有利保险人]，总括式[承保方便，理赔复杂]，流动式[仓储型企业]，预约[货运]。合同基本原则：A保险利益原则[在订立和履行保险合同的过程中投保人或被保险人应对标的具有保险利益，否则无效。保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益]：a必要条件:合法利益，确定利益，经济利益。b利益形式:现有利益，预期利益，责任利益，合同利益。B最大诚信原则：a告知：投保人被保险人：如实告知；保险人：明确说明。b保证：按形式分[明示保证,默示保证]，按性质分[确认保证,承诺保证]。c弃权与禁止反言:约束保险人。C：近因原则[近因：引起保险标的损失的直接，有效，起决定作用的因素]1连续发生最初为近因2多原因间断，新介入为近因。D损失补偿原则：以实际损失为限，以保险金额为限，以保险价值为限[超额保险]，以保险利益为限。1比例赔偿：①不定值不足额：赔偿额=损金*(保金/保险价值)*100%。②定值不足额：赔偿额=保金*(损失价值/完好价值)*100%。2第一危险赔偿[仅赔偿保险金额限度内的]。3限额赔偿：①固定责任赔偿：赔偿额=限额责任-实际收获量。②免赔限度赔偿:a相对免赔：赔偿额=保金*损失率[大于免赔率]。b绝对免赔：赔偿额=保金*(损失率-免赔率)。代位求偿与重复保险为损失补偿的派生原则。代位求偿条件：1所遭受风险属保险责任范围2由第三者承担责任3被保险人要求第三者赔偿4保险人应先向被保险人履行赔偿责任5保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。委付条件：1必须以标的推定全损为条件2必须就标的全部提出要求3必须经保险人承诺有效4被保险人需在法定时间内向保险人提出书面委付申请[3个月]5被保险人必须将标的的一切权利转给保险人，不得附加条件。重复保险分摊：1比例责任制：甲的赔偿额=(甲承保保险金额/所有承包金额总和)*损失金额。2独立责任制[限额责任制]：甲赔偿额=(甲独立责任限额/所有人独立责任限额和)*损金。合同形式：投保单，保险单，保险凭证[简化保单，与保单法力相同]，暂保单[临时保单，与保单法力相同，30天]，批单[背书，法力高于保单]。合同订立程序：要约-承诺-合同成立-缴费生效。合同无效：违法性，自始无效性，当然无效性。无效原因：合同主体不合格，当事人意思表示真实性有瑕疵，客体不合法[无保险利益]，内容不合法，形式不合法。合同终止：A原因：自然终止，因履约导致终止，因解除导致终止。B形式：法定解除，意定解除。合同解释原则：文义解释，意图解释，应有利于非起草人，尊重保险惯例。争议处理：和解，调解，仲裁，诉讼。财险保费=保险金额*保险费率=纯保费+附加保费。财险费率厘定原则[权利与义务对等]：充分，公平，合理，稳定灵活，促进防损。费率计算：分类法，观察法，增减法。费率厘定依据：损失概率。纯费率=保额损失率+均方差=保额损失率*[1+稳定系数]；保额损失率=赔偿金额/保险金额*1000‰；附加费率=附加保费/保险金*1000‰=营业费率+营业税率+营业利润率=纯费率*附加保费/纯保费*100%；毛费率=纯费率+附加费率；财险责任准备金：保险公司按法律规定为在财产保险合同有效期内履行赔付保险金义务而将保险费予以提存的各种

金额，分为未到期责任准备金，未决赔款准备金和保险保障基金。未到期责任准备金：会计年度决算时对未满期保单的保险费所提存的准备金，年平均法，季平均法，月平均法，日平均法。未决赔款准备金：在会计年度决算以前发生保险事故但尚未决定是否赔付或应付而未付赔款，从当年的保费收入中提存的准备金，逐案估计法，平均值估计法，赔付率法。保险保障基金：为防止赔付危机而从保费中提存的，用于救助保单持有人、保单受让公司或处置保险业风险的非政府性行业风险救助基金。财务稳定性：对财产保险公司自身或其承保的某项财产保险业务而言，保险人对被保险人所承担的补偿义务的保障程度。稳定系数K=(保险赔偿基金均方差σ/保险赔偿基金P)*100%.K越小，业务越稳定。最大自留额=2K²╳P.影响财险财务稳定性因素：承保的业务量少、纯费率低、承保危险单位集中、承保危险单位保险金额悬殊、投资状况差，稳定性越差。火灾：在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。火灾条件：1有燃烧现象，即有光,有热,有火焰2由于偶然和意外事件发生的燃烧3燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。火灾费率决定因素：用途，构造，防护，位置。企财险：A特保财产:①价值不易确定或市场价格变化太大的财产：金银珠宝古玩艺术品②发生保险事故可能性小：堤坝桥梁码头③风险比较大的财产，如矿井，矿坑内的设备和物质。B不保财产：1土地，矿藏，森林等 2货币，技术资料等无法固定价值的 3违章建筑，非法财产4运输过程中的物资 5领取执照并正常运行的机动车6牲畜，禽类和其他饲养动物7保险人声明的不保财产。财险基本险的承保责任：火灾，雷击，爆炸，飞行物体及其他空中运行物体坠落。C责任免除：1基本责任免除：①战争、军事行动、敌对行为，罢工等②被保险人及其代表的故意或纵容行为③核反应、核辐射和放射性污染。2特定责任免除：①保险事故引起的标的间接损失②产品本身的缺陷、保管不好导致的损失。③由于行政执法行为所致的损失④露天或罩棚下的损失⑤地震造成。3附加责任：盗窃，露堆财产损失，锅炉压力容器损失，管道破裂损失。企财险赔偿：1固定资产的保险价值是出险时的重置价值。2流动资产：①保险金额的确定：按最近帐面余额确定，按最近12个月加权平均余额确定。②流动资产的保险价值是按出险时的帐面余额确定。营业中断险：对物质财产遭受火灾责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险，为附加险。营业中断毛利润=净利润+固定费用（不包括生产费用）。营业中断赔偿额=保险金额÷预计的赔偿期毛利润×（营业额的减少造成的毛利润的损失＋营业费用的增加造成的毛利润损失－压缩固定费用所减少的毛利润损失），营业额的减少造成的毛利润的损失=减少的营业额×毛利润率，压缩固定费用所减少的毛利润损失=实际减少的水电费用。营业中断附加条款：通道堵塞，谋杀，遗失债券证明文件，公共事业扩展，调整保险费，包括全部营业额，未保险的的维持费用条款。家庭财产保险：A承保范围:1可保财产：①房屋及其附属物②服装、家具及家用电器等③农村家庭的农具，已收获入库的农副产品④投保人代管或共有财产。

2特保财产：①实际价值很难确定：珠宝字画②特殊的家庭财产：专业仪器3不可保财产：货币、票证、邮票、技术资料等②处于紧急危险状态下的财产：违章建筑③日常生活必须日用消费品：食品，药品，化妆品等④法律规定不容许个人收藏、保管的物品，如枪支，毒品等⑤保险人声明不保。B保险责任范围：1保险责任：火灾、爆炸、雷击、空中飞行物坠落及外界物体倒塌造成的损失、施救费用。2附加责任：盗窃。3责任免除：①战争、军事行动、敌对行为，罢工等②核反应、核辐射和放射性污染③电器过度使用，超电压，漏电，自身发热造成机器损坏④家庭成员，服务、寄居人员，故意或纵容的盗窃或盗窃痕迹不明显的顺手牵羊。家财险赔偿方式：一般实行第一危险责任赔偿方式。家财险其他形式：家庭财产两全险，家庭财产定期还本保险，家庭财产长效还本保险。运输工具险：以各种运输工具本身和运输工具所引起的对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。运输工具保险特点：承保风险具有多样性，保险事故具有复杂性，保险标的有复杂性。机动车辆保险的保险标的: 汽车、摩托车、拖拉机等通过各种非人力或畜力驱动运行的机动车辆。保障范围:本身的风险、使用过程中造成的风险。机动车辆保险的基本险种与特点

包括险种：车辆损失险、第三者责任险、交强险。机动车辆险特点：机动车辆保险是不定

值保险、机动车辆保险的损失赔偿主要用修复方式、机动车辆保险采用绝对绝对免赔率方式、机动车辆保险适用无赔款安全优待、机动车辆保险适用代位追偿和委付原则、损失赔

偿适用保险金额自动回复制。附加险：乘客意外伤害责任保险、装卸工意外伤害责任保险、驾驶员意外伤害保险、机动车辆盗抢保险、承运货物保险、玻璃单独破损保险。飞机险：A