汽车金融服务概述

●汽车金融的内容：

（一）汽车消费信贷服务：

汽车消费贷款是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款；是商业银行、城乡信用社、汽车财务公司及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向购买者一次性交付车款所需的的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

（二）汽车保险：

车辆损失险、第三者责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约保险、全车盗抢险.

（三）汽车租赁：

①汽车的经营性租赁：

按租赁时间它可以分为长期租赁和短期租赁两种形式。长期租赁，是租赁企业与用户签订长期（一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间的费用（通常包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价后，按合同中的月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配件等综合服务的租赁形式。短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期汽车租赁服务（一般以小时、日、月计取短期租赁费），解决用户在租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。

②融资租赁（又称金融租赁或财务租赁）主要特征：

由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权，在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择，维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。(四)汽车置换服务：

汽车置换，从狭义上说，就是以旧换新，经销商通过二手车的收购、与新车的对等销售获取利益。从广义上说，则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车的整新和跟踪服务，二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而成为一种有机而独立的营销方式。

●利息利率极其计算：

（一）利息与利率：

利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。

（二）利息的计算方法:

单利法：F=P(1+ni) I=F-P=Pni

复利法：F=P(1+i)ⁿ I=F-P=P(1+i)ⁿ-P

现值（P）将来值（F）等额本金（A）计算期数（n）

●普通复利的计算公式：

(一)整付终值公式：F=P(1+i)ⁿ

(二)整付现值公式：P=F

(三)等额分付终值计算公式：F=A[]

(四)等额分付偿债基金公式：A=F[]

(五)等额分付现值计算公式：P=A[()] ·

P=A[]

(六)等额分付资本回收公式：A=P[]

●汽车金融公司

汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。

●汽车消费信贷

（一）汽车消费信贷的基本概念：

汽车消费信贷即用于购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，并联合保险、公证机构为购买者提供保险和公证，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。（二）我国汽车消费信贷的主要方式：

一是银行主体模式，是指银行与客户建立直接的关系，银行与客户直接签订贷款协议，然后客户所得贷款购买所选汽车。

二是经销商主体模式，是指经销商与客户直接建立关系，银行与客户的间接联系是通过经销商来连接的。在这种模式下，风险由经销商和保险公司共同承担。

三是汽车金融公司模式，是指消费者向汽车金融公司提出贷款申请，汽车金融公司对客户进行资信审查，最终向消费者提供贷款。

●汽车消费信贷工作的参与单位及其职责

汽车消费信贷工作的参与单位有:

1.汽车经销商、

2.商业银行、

3.保险公司、

4.汽车厂家、

5.公证部门、

6.公安部门等，

（一）经销商的职责

1.组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节。

2车辆资源的组织、调配、保管和销售。

3.客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保。

4.车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源。

5.售后跟踪服务及对违规客户提出处理。

（二）银行的职责

1.提供汽车消费信贷所需的资金。

2对贷款客户资格终审。

3款购车本息的核算。

4.监督客户按期还款。•

5.汽车消费信贷的宣传工作。

（三）保险公司的职责

1.户所购车辆办理各类保险。

2.款购车客户按期还款做信用保险或保证保险。

3.处理保险责任范围内的各项理赔。

（四）公证部门的职责

1.用户提供文件资料合法性和真伪性的鉴证

2.对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定。

3.与客户签订的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。（五）汽车厂家的职责

1．不间断地提供汽车分期付款资源支持。

2.予经销商提供展示车、周转车的支持。

3.经销其产品的经销商提供广告商务支持。

4.销售达一定批量的经销商返利支持。

5.责车辆的质量问题及售后维修服务。

（六）公安部门的职责

1．对有关客户提供有效的证明文件。

2．对骗购事件进行侦破。

3．快速办理完成车辆入户有关手续。

4．车辆在车款未付清前不能过户。

（七）咨询点的职责

1.发放宜传资料、扩大业务覆盖面。

2解答客户提出的有关购车问题。

3整理客户资料。

4.对欲购车的客户进行初、复审查。

汽车消费贷款的操作程序

1．经销商汽车消费信贷工作内设部门的职责

(1)资源部：负责商品车辆的资源组织、提运及保管。

(2)咨询部：负责客户购车咨询服务、资料收集及车辆销售工作。

(3)审查部：负责上门复审，办理有关购车手续及与银行、保险、公证等

部门工作的协调。

(4)售后服务部：负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。

(5)档案管理部：负责对档案资料的登记、分类、整理、保管及提供客户

分期付款信息。

(6)财务部：收款，开票，办理银行、税务业务，设计财务流程及车辆销