小额贷款风险控制

如何控制小企业的贷款风险

一边是小企业融资难连连叫苦，一边是银行嫌贫爱富“傍大款”——但有一家银行却反其道行之，致力于中小企业贷款工作且一做就是10六七年，不良率始终控制在1%以内，如此闪亮的“成绩单”足以令国内同行羡艳。这就是偏于一隅、却大名鼎鼎的浙江泰隆商业银行。

凭着专业化运营小企业信贷，浙江泰隆商业银行“玩转”小企业信贷并做得有声有色。跟小企业信贷打交道十多年的元志卫深谙小企业信贷的“小九九”，作为泰隆商业银行风险管理部总经理，他每天考虑最多的就是“如何防范风险，如何控制不良贷款率，如何更好地为小企业服务”。

银行主动改变适应小企业先天不足

泰隆商业银行在小企业信贷方面的专注缘于建行初期。因为是民营银行，这样一家城市信用社，大众对银行认可度自然低于大型银行。在这种情况下，泰隆商业银行将自己定义为“小企业的成长伙伴”，这既有无奈的历史原因，也是主动选择的结果，十多年专注于小企业信贷领域，使得泰隆银行收获颇丰。

元志卫告诉记者，“小企业贷款是永恒的，因为企业结构就是一个金字塔结构，大部分小企业是金字塔基。我们就专注于这个群体”。

小企业信贷的特点是没有规范的财务制度和准确的财务报表，规模比较小，抵押物也不足，同时对于银行来说，信息不对称，风险也难以把控。这些特征和先天缺陷，使得近年来，银行对于小企业信贷的支持是雷声大雨点小。

对此，元志卫告诉记者，这些特点是小企业生下来就有的，是客观的现实。企业本身没有错。既然小企业现状很难改变，那只能银行来改变。泰隆商业银行的理念是应客户需求而变，应客户的特征而变。否则，按财务报表来分析小企业的准入和信贷条件，按照传统方法的以抵质押品来开展小企业信贷无形是把门槛提高，把一些小企业排除在外。

泰隆商业银行对于小企业信贷的理念上有三个不迷信。

首先就是不迷信财务报表。这并不意味着不讲究财务数据，财务数据在银行平时与客户互动过程中获取，而不是简单地从客户提供的财务报表中获得。

第二就是不迷信抵质押，因为小企业没有或者缺乏有效的抵押物，尤其在企业初创期，或者成长期，没有充足的资金投入到固定资产投资中，这种情况很普遍，元志卫告诉记者，在泰隆商业银行全部贷款中，抵质押贷款只占5%6%左右，90%多的贷款都是通过第三方人的信用担保来解决的，这就解决了小企业非常头痛的抵押难、担保难的问题。

第三就是不迷信“零不良率”，因为风险难把控，信息不对称，风险可能比大企业要高，这是正常现象。无论是考核还是问责的设计方面，泰隆商业银行都设计了一定的容忍度，元志卫告诉记者：“正常客观的风险发生后，不应该让客户经理承担，只要客户经理按照银行的规章办，就允许在容忍度的范围内，发生损失，结果由银行承担。”

“三品”“三表”控风险

元志卫对于小企业风险高的观念并不认同，他提出要辩证看待小企业风险，因为小企业对于银行来说，也是可以选择的。银行与企业是一个相互选择的过程，银行可以选择一些经营业绩好、信用好的企业，从经营实践上看，泰隆商业银行不良率一直控制在1%以内，从这个结果上充分反驳了小企业贷款就是风险不可控的传统理念。

面对众多的小企业，如何选择客户，控制风险，元志卫介绍，泰隆商业银行在十多年的发展中总结出来了一些行之有效的方法，“三品”、“三表”既是一种方法，其实也是一种标准设计。

“三品”是指人品、产品和押品。人品是解决客户信不信得过的问题，人品放在第一位，是因为在长期的实践中，泰隆商业银行发现，人品好，做事踏实的小企业能获得更大的发展，反之，迟早会出问题。泰隆商业银行喜欢的是勤勤恳恳、老老实实、艰苦创业、外部口碑好，最好没有不良嗜好的客户。元志卫告诉记者，“客户的人品不可能通过财务报表来获得，我们只能靠自己的员工主动去获取，有调查才有发言权。虽然这需要前期信贷员花大量的时间去考察。否则在接到客户贷款申请后，再去做信用调查，就无形间降低了效率。”

泰隆商业银行的理念是对纳入其视野的潜在客户提前进行信用调查，安排客户经理提前跟客户进行互动、交流，通过不间断的交流和对周边人群获取客户的信息，等到客户真正提出贷款需要的时候，其实已经对他的信用和人品有了充分的了解，这就做到了时间的前移。元志卫告诉记者：“对小企业的服务必须要走出去，办公室不可能获取多少信息。”

第二个品，是产品。产品对于银行和客户来讲都很重要，它是解决客户生存和发展的问题。体现客户可持续发展的问题，银行并不一定要求客户有非常高端的产品，因为高中低端市场是永恒存在的，哪怕是低端的产品，只要产品有市场。

第三个品，是押品，它是解决客户最后偿债能力的。银行放贷过程中，肯定是根据客户的资产实力而发放相应贷款额度。三个品中把押品放到最后，是因为小企业资金实力弱，银行在真正开展业务时可能要忽略押品。为此，元志卫给记者提供了佐证，即泰隆商业银行贷款违约产生损失的，客户人品的原因是占第一位的，而经营情况是占第二位的。也正基于此，泰隆商业银行为众多没有资金实力但诚实、合法经营的小企业提供了贷款帮助。

谈及此，元志卫一脸的自豪，并动情地表示，泰隆商业银行定位就是小企业的成长伙伴，从注册资金只有百万元的城市信用社到现在200多亿元的规模，资本净额超过10亿元的小型银行，也是有赖于这一点。元志卫还记得15年前，他还在支行做信贷员时，一个修理自行车的客户，每天骑着破旧的自行车到银行来存钱，银行员工会花很长时间帮他清点沾满了油污的零钱。几年间，这个客户从开始只存钱，到后来提出了3000元的贷款需求，不断成长起来，从表面上看，这么微小的客户不值得重视。但元志卫不这么认为，事实也证明了这一点。元志卫高兴地告诉记者，这个客户后来成长为贷款几十万的汽车修理和轮胎的经销商，为银行带来了稳定的存款，这种例子很多，这也是银行与小企业共同成长的缩影。

除了“三品”之外，“三表”也是泰隆银行考察客户信息的重要手段。“三表”是指水表、电表和海关的报表。小企业信贷不能太讲究表面的财务报表，但这并不意味着不讲究数据化信息，即三表。这三个表全部都是由第三方出具，水表是自来水公司出具的，电表是电力公司