第三方支付沉淀资金风险研究与探讨

第 三方支付 中， 支付服务业 务 的主要过程 是 ： ① 买方购
买货品将款存入第三方平台资金账户 ； ②第三方机构通知卖 家货款收到 ， 可以发 货 ； ③ 买方 收到货 品后 通知第 三方机构
了１ ， ６ ０ ０万亿元 。截 至 ２ ０ １ ２年第 二季度 ， 我 国网络支付 的
总规模 已经达到 ９ ４ ５ ６ ． ６亿 元 ， 环 比增长 ２ ３ ％。２ ０ １ ２年第三
（ 电话及手机 ） 支付 渠道 ， 完成 从用 户到商 户 的在线货 币支 付、 资金清算 、 查询 统计等 系列 过程 的一种 支付交 易方 式。
第三方 支付是一种新 的支付模式 ， 它是一种 居于网上消费者 和商家之间的公正 的中间人 ， 它 的主要 目的就是通过一定手 段对交 易双方的信用提供担保从 而化解 网上交易风 险 ， 增加 网上交 易成交 的可能性 ， 并为后续可能 出现 的问题提供相应 的其他 服务 。 第 三方支付平台采用了与众 多银 行合作 的方式 ， 可 同时 提供多种银行卡 的网关接 口， 从而大大地方 便了网上交易 的 进行。第三方支付平 台可 以对 交易双 方 的交 易进行 详细 的
二、 第 三 方 支付 业务 流 程
成为 网上 不仅有 网购 、 网游 、 电信充值 ， 还包括水 电煤缴费 、 信用卡 还 定 的手段对交易双方 的行为进行一定的评价约束 ，
１ ２ ． ８ ％下降至 ２ ０ １ ０年 的 １ １ ． ２ ％， 非现金支付工具 的发展 ， 对
现金产生 了较为明显的替代作用 。 ２ ０ １ ０年 ， 我 国支付 量达到
［ ２ ］ 郭新新 ．信用 卡业 务风 险 管理 的特 殊 性 与具 体 措施 ［ Ｊ ］ ． 中
国信用 卡 ， ２ ０ １ ２ （ ０ ８ ） ．
［ ３ ］ 高婧 ．商业银 行信 用卡风 险管 理研 究［ Ｄ ］ ． 硕 士论 文 ， ２ ０ １ ０ ． ［ ４ ］ 王娟 ．信用 卡特 约商 户发 展 中存 在 的风 险及 防范措 施 ［ Ｊ ］ ．
记录 ， 从 而 防 止 交 易 双方 对交 易行 为 可 能 的 抵 赖 以 及 为 在 后
人 。但 这笔 资金要等到买方收到货 物通 知平台付款时 ， 第 三 方支付平台才将 其划付 给卖方 。这 中间就存在 买方资金 滞
留在第三方支付平 台账户 的一个档期 ， 交 易额越 大， 滞 留资 金也就越大。只要每天都有大量交 易产生 ， 第 三方必然会 积 累起大量的 、 稳定的沉淀资金 ， 这部分资金也 叫备付金。 暂且不考 虑用户资金在 第三方支付平 台产生 的利息 归
谁所有 ， 仅就这笔资金 的安全性 而言 ， 也是一个 值得关注 的
问题。“ 上海 曾经出现一个案子 ， 几个 人注册 了一家第 三方 支付公 司 ， 买 方把钱押在第 三方支付公 司那 里。两周后 ， 双
方确认 了交易 ， 但卖方 发现根本 没有收 到钱 ， 第 三方支付 公
司把钱卷走了。 ” 有 了这样 的案例 ， 沉淀资金 的安 全问题 自然
参 考文 献 ： ［ １ ］ 中国人 民银行 ．银 行 卡 业务 管 理 办法 ． １ ９ ９ ９年 ３月 １ 日 颁
布 ．
从 而从 源头上 防范虚假 申请 、 恶意透支等风险。
二是进一步建立健全 内控机制 ， 提 高制度约束力 。银行 应从各类信用卡风险事件 中吸取教 训 ， 建立 有效的 内部监督 机制 ， 确保 内控制度落 实到 位。三是 不断完 善考 核机制 ， 实 现质量 并重 。克服“ 重市场 、 轻风险” 的倾 向， 改变 以业务量 、 市场份额为考核指标 的激励机制 ， 建立业 务发展与风险管理 并重的科学考核机制 。 四是加 强对特约商户 的管理 ， 防范交易风 险。加强对特 约商户资质 的审核和人员 的培训 ， 强化对特 约商户 的风 险控 制， 防范特约商户 与非法制 卡机构 合谋套 现等风 险。同时 ， 建立健 全对特约商户和 Ｐ Ｏ Ｓ机具 的管 理制度 ， 严格按 照“ 一
发展 ， 引发了大家对第三方支付业务风险的关注 。
一
从第三方支付平台的业务运行来看 ， 买方 向卖方支付 的 货款根据结 算规 定会 在第 三方 支付平 台 中停 留一定 时间 。
资金的所有 权并 没有发 生转 移 ， 买 方仍然 是资 金 的所有权
、
第 三 方 支付 简 述 来自第 三方支付 指基 于互联 网 ， 提供线 上 （ 互联 网 ） 和线 下
付款 ； ④第三方支付平 台将临时保管 的货款支付 给卖 方。作 为支付 中介 ， 第三方支付平 台完成资金在买方 、 银行、 支付 服
务商 、 卖方之间的转移 。
季 度我 国第三方互联 网支付市场交易规模达 到 ９ ７ ６ ４亿元人
民币， 环 比增长 １ ３ ． １ ％， 同比增长 ７ ３ ％ 。第 三方支付 的快 速
提醒客户卡片已经获批 ， 请 注意查 收或 通过电话询 问客户是 否收到 ， 最大限度地避免 卡片 因在邮 寄过程 中丢失或被 盗 ，
柜一机” 的要求布放 Ｐ Ｏ Ｓ机具 ， 并严格 按照相关业务 规范设 置商户编码 、 商户名称 、 商户服务类 别码 、 商户地址 等关键 信 息， 一旦 系统提示特约商户有违规行为立马停止协议 。
第三方支付沉淀资金风险研究与探讨
口 王 欢
（ 中国人 民银 行 怀化 市 中心 支行 ， 湖南 怀化 ４ １ ８ ０ ０ ０ ）
近年来 ， 我 国第三方支付行业 发展 迅猛 ， 覆盖 场景广阔 ，
款、 Ｅ ｔ 常小额多频转账汇款等 ， 极大地便利 了人们 日常生活 。 据统 计 ， 我国流通中的现金与 Ｇ Ｄ Ｐ的 比值 从 ２ ０ ０ ６年 的 续交易 中可能出现的纠纷 问题提供相应 的证据 ， 并能通过一 交易信用查询的窗 口， 增加了网上交易 的安全性。