保险业服务经济社会发展的几点思考

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2012年11月

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保险业服务经济社会发展的几点思考

浙商财产保险股份有限公司山东分公司 胡小军

摘 要：保险业素有“经济助推器”和“社会稳定器”之称，在服务经济中心工作、促进社会和谐方面肩负着神圣使命，承担着重大责任。正确认识保险业发展与经济社会发展的关系，充分发挥保险的功能作用，促进经济社会持续健康发展，是广大保险从业人员面临的一个重大课题。本文阐述了保险业促进经济发展、完善社会保障体系、增进社会和谐稳定等三大作用，分析了当前保险业存在的总体发展水平不高、覆盖面不宽、功能和作用发挥不够充分等三大问题，提出了保险业服务经济社会发展的四大对策和措施，即积极服务实体经济发展、“三农”发展、民生改善和社会管理。关键词：保险业 服务经济社会发展 对策和措施中图分类号：F842 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(b)-249-02保险业素有“经济助推器”和“社会稳定器”之称，在服务经济中心工作、促进社会和谐方面肩负着神圣使命，承担着重大责任。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。正确认识保险业发展与经济社会发展的关系，充分发挥保险的功能作用，促进经济社会持续健康发展，是广大保险从业人员面临的一个重大课题。

1 充分认识保险业在经济社会发展大局中的重要作用

1.1 促进经济发展

保险业促进经济发展主要有四大途径：(1)通过发挥保险业的资金融通功能，促进投资增长。金融是现代经济的血液。我国传统的金融体系是以银行为主导，随着保险业的快速发展、保险资金的累积和壮大，保险业逐步成为金融业的支柱之一，保险机构已成为债券市场第二大机构投资者和资本市场的重要机构投资者，这使得传统的金融体系转变成为多层次、多支柱的现代金融体系，数额庞大的保险资金有利于提升金融体系配置资源的效率及提高金融体系的稳定性和协调性，从而为国家和地方扩大投资提供有力的资金支持。

(2)通过发挥保险的消费信用保证功能，促进消费增长。保险是一种预期消费、超前消费，以信用作保证的保险可以提振人们的消费信心，促使人们合理地提前消费，像住房信贷保险、汽车信贷保险等。(3)通过发挥保险出口信用保证功能，促进外贸经济发展。对外

经济贸易是国民经济的重要组成部分，我国改革开放30多年来，对

外开放越来越宽广和深入，外贸经济的风险随之与日俱增，保险业

的发展可以为外贸经济提供必要的风险保障，营造良好的外贸经

济环境，进而促进外贸经济持续健康发展。

(4)通过发挥保险的经济补偿功能，保障经济平稳运行。企业是市场主体，经济发展主要依赖于企业发展，而企业的发展会碰到

诸多不可预见的风险，像汶川大地震、美国 “9·11”恐怖事件等自然

灾害、人为灾难等，保险则可以通过事前的周密安排，使得受灾企

业及时得到经济补偿，迅速恢复生产，推动经济持续稳定发展。

1.2 完善社会保障体系

现代社会就像一个庞大的机器，其正常运转需要各种零部件予以配套跟进，社会保障体系就是其中的零部件之一。完善的社会保障体系不仅包括政府主导的社会保险，也包括个人自愿的商业保险，当然，社会救助、慈善活动等也是重要的补充。利用保险业的经济补偿功能，可以形成市场化的风险转移和分摊机制，大大提高社会的风险管理水平，编制一个相对完善的社会保障网络。比如说，商业养老保险作为社会养老保险的有益补充，可以为人们提供多层次、个性化的养老保险产品和服务，可以为没有享受社会保险的人们供一定的养老保障，从而扩大全社会养老保障覆盖面，提高

养老保障水平。又比如说，

大力发展商业保险，将市场机制引入社会保险管理，可以提高社会保障体系的运行效率。1.3 增进社会和谐稳定

保险业一个很重要的功能是辅助社会管理，其实质是运用市场机制参与社会管理，缓解政府通过行政手段进行社会管理的压力，从而使政府把更多的人力、物力、财力投入到民生工程当中，提升人民群众的幸福指数，保障人民群众安居乐业。比如说，通过大力发展责任保险，用商业手段解决医疗事故、交通事故、安全事故等引发的纠纷，可以降低解决纠纷的成本，提高解决纠纷的效率；通过在煤矿等高危行业建立强制保险制度，可以提高生产安全管理水平，分担部分政府责任；通过保险公司的网络、渠道以及有针对性的保险补偿机制，保险业可以为困难群体解决部分现实难题。

2 正视保险业发展与经济社会发展要求之间存在的差距

近年来，我国保险业取得了长足发展，已成为经济社会建设的重要力量和国民经济的重要行业，与此同时，由于我国保险业起步晚，基础差，底子薄，目前仍然处在初级阶段，整体发展水平低，与经济社会发展的要求相比，还存在一定距离，具体体现在以下三个方面。2.1 保险业的总体发展水平还不高

衡量保险业的总体发展水平通常主要有两个指标，一个指标是保险深度，另一个指标是保险密度。首先来看保险深度。通俗地讲，保险深度就是保费收入占GDP 的比重。中国人民银行发布的《2011年中国区域金融运行报告》显示，2011年我国保险深度为3%，较上年下降0.2个百分点，保险深度略降主要是受保费收入增速放缓影响。如果将中国的保险深度与发达国家相比，则相去甚远。相关数据显示，目前发达国家的保险深度已达12%左右。再来看保险密度。2011年我国的保险密度为1062元/人，而早在2007年发达国家作者简介：胡小军(1962-)，男，浙江温州人，浙商财产保险股份有限

公司山东分公司党委书记、总经理，主要从事金融保险管

理研究。

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的保险密度已达2000～3000美元。从以上比较不难看出，大力提升

普通群众的保险意识，提高保险密度和深度，加强保险保障功能，我国要走的路还很长。与此同时，我国保险业发展地区之间不均衡、不协调现象比较明显，这也制约着保险业总体发展水平的提高。2.2 保险业的覆盖面不宽

目前保险还没有渗透到经济社会各领域和人民生活各方面，特别是很多重点领域的投保率不高，不能为群众提供一些迫切需要的保险产品和服务。比如说财产险，目前中国家庭财产保险投保率仅为5%左右，即使作为产险业务主要险种的机动车辆保险，投保率也只有30%.，而在发达国家，这些险种的投保率一般在80%以上。比如说人身险，我国人均保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的水平。再比如说，中国由商业医疗保险提供保障的人群仅占总人口的3%左右，而发达国家的这一比例一般达到60%。2.3 保险的功能和作用发挥不够充分

这主要体现在我国保险保障的层次还比较低，特别是重大自然灾害的赔付率较低，以2008年南方雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害为例，保险业分别赔付55亿元和10亿元，占直接经济损失的3.6%和0.12%，这种赔付水平与发达国家30%的平均水平相距甚远。

3 有效发挥保险业的作用、促进经济社会加快发展的对策和措施

“十二五”期间，我国保险业将紧紧围绕全面建设小康社会的战略任务，积极寻求保险服务的切入点，在促进改革、保障经济、稳定社会、服务民生等方面发挥积极的作用，更好地服务于经济社会科学发展、跨越式发展。概括的讲，重点是要在以下四个方面下功夫。

3.1 积极服务实体经济发展

(1)支持产业结构调整。2008年国际金融危机爆发以来，国家为推动产业转型升级，先后颁布实施了十大产业振兴规划，这十大产业包括钢铁、汽车、船舶、石化、纺织、轻工、有色金属、装备制造、电子信息及房地产业。保险业要充分发挥资金融通功能，通过庞大保险基金的有效运作，加快社会可投资资金的积累速度，优化资金资源配置，为十大产业振兴提供资金来源，提高保险业在经济结构调整中的贡献度。

(2)支持中小企业发展。经济要发展，企业数量的扩张是前提和基础，这离不开中小企业的发展与壮大。而当前中小企业融资难是全国各地面临的一个现实难题。因此，各保险机构要认真落实国务院关于支持中小企业发展的政策措施，努力扩大融资总量，进一步加大对中小企业的信贷投入，多渠道满足中小企业的融资需求；要量身定做信贷支持产品和信贷服务模式，支持中小企业为提升传统产业、发展替代产业、培育新兴产业作贡献。

(3)为企业发展分摊风险。要大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制，通过提高保险机构的风险管理能力，做到事前防范与事后补偿相结合，推动企业健康平稳发展。同时，要建立健全企业贷款风险补偿机制，支持科技型、创新型、成长型企业开发新产品、开拓新市场，促进企业发展壮大。3.2 积极服务“三农”发展

农业、农村和农民问题，始终是事关我国改革发展稳定大局的根本问题。长期以来，受自然历史等因素的影响，我国“三农”的基础地位及发展呈现一定“弱质性”。保险业应在稳定农业生产、增加农民收入、避免农民因灾致贫和返贫等方面有所作为，为农民生产

生活提供更好的风险保障。

(1)保障农业生产稳定。

大力发展农业保险，通过市场化的风险管理和社会管理手段，全面提高防范农业灾害风险、转变农业发展方式、促进农村金融发展和创新农村社会管理的水平。

(2)保障农民住得安稳、活得安心。按照试点先行、总结经验、逐步推广的思路，稳步推进农房保险和农村小额人身保险工作，以商业保险机制化解农民的居住和生活风险，有效提高了农户抵御灾害事故的能力，保障农村家庭经济安全。

(3)支持农村特色产业发展。认真落实中央政策，大力开展农村种植养殖保险，特别是要打开具有地方特色的政策性农业保险工作下新局面，支持和帮助广大农村培育主导产业，切实让农民劳有所得。

(4)支持农村扶贫开发。针对五保户、特困户、退伍军人、村干部、二女户等特定人群，大力开发民政优抚对象保险、计划生育家庭爱心保险等惠民保险产品，为农村计生家庭、公办养老机构老人、低收入群体提供人身意外综合保险，提高广大弱势群体抗风险能力，整体提升农村贫困人口的社会保障水平，为政府扶贫开发分忧解难。

3.3 积极服务民生改善

(1)参与社会保障体系建设。保险机构应与各地社保部门密切合作，大力开发基本医疗补充保险和大额医疗补充保险等新品种，进一步提高人民群众的医疗保障水平，为缓解“看病难、看病贵”问题作出应有的贡献。

(2)大力支持创业带就业工作。通过建立和完善保险资金保障创业的长效机制，支持下岗人员、妇女、农民工、高校毕业生、残疾人等群体创办企业、发展企业、壮大企业，并以全民创业来带动就业。同时，保险业要抓好自身发展，以保险从业人员队伍的扩张支持地方就业工作。

(3)加大对保障性安居工程的资金支持，为缓解城市居民住房难题贡献力量。

3.4 积极服务社会管理

(1)发展责任保险，支持化解社会矛盾纠纷。大力发展与群众利益密切相关的重点领域责任保险，像发展校园方责任保险、医疗责任保险、环境污染责任保险等等，从而进一步拓宽责任保险覆盖面，通过事先周密安排和事后经济补偿，尽可能地预防和化解社会矛盾纠纷。

(2)加强机动车辆保险服务，

保障道路交通安全。进一步扩大机动车辆保险覆盖面，设立道路交通事故救助基金，健全交通事故快速理赔工作机制，配合相关部门做好道路交通事故民事损害赔偿调解工作，为道路畅通、社会和谐提供有力支持。

(3)加大高风险群体保障力度，维护社会公平正义。针对公安民警、司法干警等一线高风险公职人员以及见义勇为人员，提供高保障金额的意外伤害险，切实解决此类高风险群体的后顾之忧，保障他们的合法权益，在全社会大力弘扬正气。

参考文献

[1] 国务院关于保险业改革发展的若干意见.

[2] 蒋鹰.调整结构重效益,合规经营抓服务——中华联合财产

保险股份有限公司上海分公司发展转型显成效[J].上海保险,2009(9).