保险的四大保障需求PPT课件
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家庭年支出 = 风险保额 × 家庭年收益率 风险保额 = 家庭年支出 ÷ 家庭年收益率
举例： 王先生年税后收入为20万，需要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢？ 假定年收益率为5%，需要有400万的资金，每年可以产生20万的投资收益，即王先生的身故保额应该
为400万。
19
家庭收入的保障
三、资本保留法
举例： 一个年收入十万元的家庭，用1万元购买意外险、医疗险、重疾险、寿险在内的保险组合，可以做到
100万以上的家庭保障。 年收入三十万的家庭，3万元左右的保费，可以组合出来300万的保额。
12
家庭收入的保障
一、双十法
只适用于普罗大众，不适用穷人和较富的人。
双十原则，适用于保障性保险，并不是适用于所有的保险。 不适用于穷人，是因为穷人首先要解决的是当前的生存问题，将来的事，将来再说。穷人最需要保险， 但是即使他们买，也只能买一些杠杆率最高的消费型保险，所以不适用双十原则。 富人不适用双十原则，是因为富人的需求，已经超出了保障本身。保险可以解决这个人群很多保障之 外的需求，所以也不适用于双十原则。 普罗大众，已经解决了生存问题，但是家庭的财务安全非常脆弱，很可能因病返品或者一件事故严重 影响一个家庭的生活，这样的家庭有一定的支付能力，也需要通过风险来保障在未来的时间之内家庭可能 遇到的财务风险。
4
家庭的保障需求
5
家庭的保障需求
6
1、给谁建立？经济支柱 2、建立理念？杠杆账户 3、如何建立？四大方法
家庭的保障需求
1、给谁建立？所有成员 2、建立理念？杠杆账户 3、如何建立？治疗+康复+…
1、给谁建立？自己 2、建立理念？储蓄账户 3、如何建立？年返还额>…
1、给谁建立？子女 2、建立理念？储蓄账户 3、如何建立？覆盖至大学
险种
寿险+意外
寿险+重疾 寿险+意外 重疾+意外
年龄
+重疾
18-25岁
15
20
15
26-45岁
20
25
15
46~50岁
15
20
13
51~55岁
10
15
13
56~60岁
8
10
10
61岁以上
5
6
8
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家庭收入的保障
三、资本保留法
资本保留法是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投 资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。
例题：
刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元，家庭每年消费开 支30,000元，投资报酬率为4%。应该建议为刘先生设计多少寿险保额？
参考方案： 寿险保额 = 30,000元 ÷ 4% = 750,000元
20
家庭收入的保障
.年金保险：生存者的教育金和养老金
—强制储蓄
9
保险类型的选择与规划
.意外伤害保险： —应对意外导致的伤残和死亡风险，单一意外风险保障和综合意外风险保障。
·健康保险： —应对被保险人医疗行为、疾病、失能与护理风险。
10
02
家庭收入的保障
家庭收入的保障
一、双十法
第一个十：家庭年缴保费，占家庭年收入的10%左右。 第二个十：风险保额，要达到家庭年收入的10倍。
7
家庭的保障需求
8
人身保险类型的选择
定期、固定缴费的人寿保险： ·定期寿险：应对确定期限内的死亡风险
.终身寿险： —被保险人死亡后其家庭有财务需求时 —遗产规划中遗产税的重要现金来源 —家庭财富重要的转移通道 —自己给自己投保的终身寿险可形成自己养老资金来源 —个人资产和个人信用的证明和担保品
.两全寿险： —应对确定期限内的生存风险和死亡风险
目录 1. 家庭的保障需求 2. 家庭收入的保障 3. 家庭健康的保障 4. 家庭的养老规划 5. 子女的教育准备
01
家庭的保障需求
保险的四大账户
让社会力量为我们的健 康提供资金准备。
让需要依靠我们生活 的亲人获得安心！
退休后的生活老有所 养、生活无忧。
作好资产配置和分 散风险，实现资产 保值和增值。
15
家庭收入的保障
二、生命价值法
个人未来的收入是难以预计的。 忽视了社会保险等收入来源。
忽视了通货膨胀因素。 年龄越大，工作年限就越短，未来工作收入的现值就越小，因此应有保额也越低。
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家庭收入的保障
二、生命价值法
例题：
刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元，个人每年消费开 支20,000元。应该建议为刘先生设计多少寿险保额？
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家庭收入的保障
一、双十法
例百度文库：
刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元。如果20年定期寿 险附约每万元保费37元，20年缴费终身寿险每万元保费176元。应该建议刘先生在终身寿险与定 期寿险间应如何搭配？
参考方案： 应有保额 = 年收入60,000×10 = 600,000元 保费预算 = 年收入60,000×10% = 6,000元
生命价值法是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个 人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期 间的预期收入。
生命价值 = (预期退休年龄 - 实际年龄) × (预估平均年收入 - 个人年支出)
举例： 陈先生今年30岁，假设其60岁退休，预计年收入20万，每年税收、保费、生活开支为10万。 那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：（60岁－30岁）× （20万元 - 10万元） = 150万元。 所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。
W为终身寿险保额，（600,000 - W）×0.0037 + W×0.0176 = 6,000，可得出 W=271,942， 定期寿险 = 600,000 - 217,942 = 382,058， 因此建议投保终身寿险保额271,942元，定期寿险保额382,058元。
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家庭收入的保障
二、生命价值法
参考方案： 寿险保额 = （60 - 30）× （60,000元 - 20,000元） = 1,200,000元
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年龄 16~30岁 31~35岁 36~40岁 41~45岁 46~49岁 50~52岁 53~56岁 57~60岁
家庭收入的保障
二、生命价值法
寿险+意外险 14 13 12 10 9 8 6 4
举例： 王先生年税后收入为20万，需要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢？ 假定年收益率为5%，需要有400万的资金，每年可以产生20万的投资收益，即王先生的身故保额应该
为400万。
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家庭收入的保障
三、资本保留法
举例： 一个年收入十万元的家庭，用1万元购买意外险、医疗险、重疾险、寿险在内的保险组合，可以做到
100万以上的家庭保障。 年收入三十万的家庭，3万元左右的保费，可以组合出来300万的保额。
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家庭收入的保障
一、双十法
只适用于普罗大众，不适用穷人和较富的人。
双十原则，适用于保障性保险，并不是适用于所有的保险。 不适用于穷人，是因为穷人首先要解决的是当前的生存问题，将来的事，将来再说。穷人最需要保险， 但是即使他们买，也只能买一些杠杆率最高的消费型保险，所以不适用双十原则。 富人不适用双十原则，是因为富人的需求，已经超出了保障本身。保险可以解决这个人群很多保障之 外的需求，所以也不适用于双十原则。 普罗大众，已经解决了生存问题，但是家庭的财务安全非常脆弱，很可能因病返品或者一件事故严重 影响一个家庭的生活，这样的家庭有一定的支付能力，也需要通过风险来保障在未来的时间之内家庭可能 遇到的财务风险。
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家庭的保障需求
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家庭的保障需求
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1、给谁建立？经济支柱 2、建立理念？杠杆账户 3、如何建立？四大方法
家庭的保障需求
1、给谁建立？所有成员 2、建立理念？杠杆账户 3、如何建立？治疗+康复+…
1、给谁建立？自己 2、建立理念？储蓄账户 3、如何建立？年返还额>…
1、给谁建立？子女 2、建立理念？储蓄账户 3、如何建立？覆盖至大学
险种
寿险+意外
寿险+重疾 寿险+意外 重疾+意外
年龄
+重疾
18-25岁
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20
15
26-45岁
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46~50岁
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20
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51~55岁
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56~60岁
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10
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61岁以上
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家庭收入的保障
三、资本保留法
资本保留法是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投 资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。
例题：
刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元，家庭每年消费开 支30,000元，投资报酬率为4%。应该建议为刘先生设计多少寿险保额？
参考方案： 寿险保额 = 30,000元 ÷ 4% = 750,000元
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家庭收入的保障
.年金保险：生存者的教育金和养老金
—强制储蓄
9
保险类型的选择与规划
.意外伤害保险： —应对意外导致的伤残和死亡风险，单一意外风险保障和综合意外风险保障。
·健康保险： —应对被保险人医疗行为、疾病、失能与护理风险。
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02
家庭收入的保障
家庭收入的保障
一、双十法
第一个十：家庭年缴保费，占家庭年收入的10%左右。 第二个十：风险保额，要达到家庭年收入的10倍。
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家庭的保障需求
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人身保险类型的选择
定期、固定缴费的人寿保险： ·定期寿险：应对确定期限内的死亡风险
.终身寿险： —被保险人死亡后其家庭有财务需求时 —遗产规划中遗产税的重要现金来源 —家庭财富重要的转移通道 —自己给自己投保的终身寿险可形成自己养老资金来源 —个人资产和个人信用的证明和担保品
.两全寿险： —应对确定期限内的生存风险和死亡风险
目录 1. 家庭的保障需求 2. 家庭收入的保障 3. 家庭健康的保障 4. 家庭的养老规划 5. 子女的教育准备
01
家庭的保障需求
保险的四大账户
让社会力量为我们的健 康提供资金准备。
让需要依靠我们生活 的亲人获得安心！
退休后的生活老有所 养、生活无忧。
作好资产配置和分 散风险，实现资产 保值和增值。
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家庭收入的保障
二、生命价值法
个人未来的收入是难以预计的。 忽视了社会保险等收入来源。
忽视了通货膨胀因素。 年龄越大，工作年限就越短，未来工作收入的现值就越小，因此应有保额也越低。
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家庭收入的保障
二、生命价值法
例题：
刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元，个人每年消费开 支20,000元。应该建议为刘先生设计多少寿险保额？
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家庭收入的保障
一、双十法
例百度文库：
刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元。如果20年定期寿 险附约每万元保费37元，20年缴费终身寿险每万元保费176元。应该建议刘先生在终身寿险与定 期寿险间应如何搭配？
参考方案： 应有保额 = 年收入60,000×10 = 600,000元 保费预算 = 年收入60,000×10% = 6,000元
生命价值法是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个 人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期 间的预期收入。
生命价值 = (预期退休年龄 - 实际年龄) × (预估平均年收入 - 个人年支出)
举例： 陈先生今年30岁，假设其60岁退休，预计年收入20万，每年税收、保费、生活开支为10万。 那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：（60岁－30岁）× （20万元 - 10万元） = 150万元。 所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。
W为终身寿险保额，（600,000 - W）×0.0037 + W×0.0176 = 6,000，可得出 W=271,942， 定期寿险 = 600,000 - 217,942 = 382,058， 因此建议投保终身寿险保额271,942元，定期寿险保额382,058元。
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家庭收入的保障
二、生命价值法
参考方案： 寿险保额 = （60 - 30）× （60,000元 - 20,000元） = 1,200,000元
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年龄 16~30岁 31~35岁 36~40岁 41~45岁 46~49岁 50~52岁 53~56岁 57~60岁
家庭收入的保障
二、生命价值法
寿险+意外险 14 13 12 10 9 8 6 4