银行业务基础：负债业务
商业银行负债业务
总结和重点
1 负债业务是商业银行非常重要的一
项业务。
通过各种负债产品，银行能够筹集资金来满 足客户的需求。
2 常见的负债产品包括储蓄账户、信
用卡和债券。
每种负债产品都有不同的特点和用途。
3 负债业务的运作流程包括需求分析、 4 移动银行业务和在线银行业务是负
申请和审核、发行和管理。
债业务的发展趋势。
常见的负债产品
1
存款
存款是最常见的负债产品之一，客户将资金存入银行，并获得一定的利息。
2
ห้องสมุดไป่ตู้
债券
债券是一种有价证券，银行发行以筹集资金，投资者将资金借给银行并获得一定 的利息。
3
贷款
贷款是银行向客户提供的资金，客户按约定的利率和期限偿还。
负债业务的运作流程
需求分析
银行与客户分析需求和额度， 确定适合的负债产品。
银行需要有效地管理风险，并遵守监管要求。
数字支付方式的普及也促进了市场的发展。
市场风险
负债业务受市场波动影响，银行需要应对不利 的市场情况。
负债业务的市场发展趋势
移动银行业务
随着智能手机的普及，移动银行 业务逐渐成为负债业务的主要发 展趋势。
在线银行业务
越来越多的人选择在线银行来进 行负债业务，如开设新账户和申 请贷款。
数字支付
数字支付方式的普及也促进了负 债业务的市场发展，如移动支付 和虚拟信用卡。
商业银行负债业务
在商业银行中，负债业务是非常重要的一项业务。通过各种负债产品，银行 能够筹集资金来满足客户的需求。
商业银行负债业务的定义
资金筹集
商业银行通过发行各种负债产品，如存款、债 券和贷款，来筹集资金。
商业银行负债业务概述
汇报人： 2024-01-01
目录
• 商业银行负债业务简介 • 存款业务 • 借款业务 • 其他负债业务 • 负债业务的风险与监管
01
商业银行负债业务简介
负债业务的定义
负债业务：是指银行通过吸收存款、 同业拆借、发行债券等方式，从各类 渠道筹集到的资金。
负债业务是商业银行最主要的资金来 源，用于发放贷款、进行投资等业务 。
借款负债
指银行通过向中央银行、 同业拆借等方式筹集的资 金。
发行债券负债
指银行通过发行债券筹集 的资金，包括金融债券、 次级债券等。
02
存业务
活期存款
活期存款是商业银行的一种重要负债业务，客户可以随时存取，具有较大的灵活 性和便利性。
活期存款是指客户可以随时存取的存款，其利率相对较低，因为银行可以在短时 间内对资金进行运用。这种存款形式为客户提供了较大的灵活性和便利性，是商 业银行重要的资金来源之一。
负债业务的重要性
01
负债业务是商业银行资金来源的主要途径，为银行 提供了开展其他业务的资金基础。
02
负债业务的规模和结构直接影响着银行的经营风险 和盈利能力。
03
负债业务的创新和发展对于提高银行的竞争力和满 足客户需求具有重要意义。
负债业务的分类
01
02
03
存款负债
指银行吸收的存款，包括 活期存款、定期存款、储 蓄存款等。
简述商业银行的负债业务
简述商业银行的负债业务一、引言商业银行是金融市场中最重要的组成部分之一，其主要业务包括存款、贷款、汇兑等。
其中，负债业务是商业银行最为重要的业务之一，它直接关系到银行的资金来源和稳定性。
本文将对商业银行的负债业务进行全面详细地介绍。
二、负债业务概述1. 负债业务定义负债业务是指商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并承担相应的偿付责任的活动。
2. 负债类型（1）活期存款：活期存款是指可以随时支取和转账的存款，通常不设定存期限制。
（2）定期存款：定期存款是指在一定时间内无法支取或转账的存款，通常设有固定的存期限制。
（3）储蓄存款：储蓄存款是指由个人或家庭储蓄而形成的、以低利率为主要特征的长期性储蓄。
（4）其他类型：除了上述三种类型外，还有结构性存款、单位活期存款等其他类型。
3. 负债规模商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，其负债规模是衡量银行规模大小的重要指标之一。
目前，中国商业银行的负债规模已经达到了数万亿元人民币。
三、负债业务对商业银行的影响1. 资金来源商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，为其提供了稳定的资金来源。
这些资金可以用于发放贷款、投资证券等活动。
2. 资本充足率商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，同时也承担了相应的偿付责任。
因此，商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
3. 利润和竞争力商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并将其用于发放贷款、投资证券等活动，从而获得一定的利润。
同时，商业银行之间也会因吸收存款能力和利率竞争而提高竞争力。
四、负债业务管理1. 存款管理商业银行需要实施有效的存款管理措施来确保存款安全和稳定性。
这包括制定合理的利率政策、加强风险管理等。
2. 资本管理商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
因此，资本管理是商业银行负债业务管理的重要组成部分。
3. 风险管理商业银行需要通过加强风险管理来减少负债业务带来的风险。
这包括制定合理的风险控制政策、建立完善的风险管理体系等。
第三章 银行主要业务-负债业务
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第三章 银行主要业务知识点：负债业务● 定义：是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。
● 详细描述：负债业务主要由存款和借款构成。
存款包括人民币存款和外币存款两大类。
人民币存款分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款分为个人外汇存款和机构外汇存款。
借款包括短期借款和长期借款两大类。
短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。
长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券的形式，具体包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。
例题：1.以下是商业银行被动负债的方式的选项有()。
A.发放贷款B.国际金融市场融资C.活期存款D.中央银行借款正确答案：C解析：存款是商业银行的被动负债。
中央银行借款和国际金融市场融资都属于主动负债，发放贷款属于向外借债而不是负债。
2.发行金融债券的主体是()。
A.政策性银行B.中央银行C.商业银行D.企业集团财务公司E.其他金融机构正确答案：A,C,D,E解析：发行金融债券的主体有政策性银行、商业银行、企业集团财务公司及其他金融机构。
3.关于银行的资金业务下列说法错误的是（）。
A.银行所有资金的取得和运用都属于资金业务B.是银行重要的资金运用，银行可以买入证劵获得投资收益C.是银行重要的资金来源，银行可以拆入资金获得资金周转D.既面临市场风险，也面临信用风险和操作风险正确答案：A解析：并非银行所有资金的取得和运用都属于资金业务，银行最主要的资金来源是存款，最主要的资金运用是贷款。
4.商业银行形成资金来源的业务是（）。
A.其他业务B.中间业务C.负债业务D.资产业务正确答案：C解析：负债业务是商业银行形成资金来源的业务。
5.商业银行的业务主要分为资产业务，负债业务和中间业务，其中负债业务不包括（）。
A.单位存款业务B.存放同业C.同业拆借D.债券回购正确答案：B解析：存放同业是商业银行的资产业务。
《商业银行负债业务》课件
1 2
短期非存款负债业务概述
是指银行在一年内偿还的负债，主要包括短期借 款和同业拆借等。
短期非存款负债业务的作用
满足银行临时资金需求，补充流动性，优化资金 结构。
3
短期非存款负债业务的经营管理
银行应合理规划短期负债规模和结构，降低资金 成本，提高资金使用效率。
中长期非存款负债业务
01
中长期非存款负债业务概述
非存款负债业务的定价策略
银行应根据市场利率、资金供求状况等因素，制定 合理的定价策略，提高非存款负债业务的竞争力。
非存款负债业务的风险管 理
银行应建立健全的风险管理体系，对非存款 负债业务进行全面风险管理，防范和控制相 关风险。
04
负债业务的创新与发展
BIG DATA EMPOWERS TO CREATE A NEW
ERA
负债业务创新的方式
产品创新
开发新的负债产品，满足客户多 样化的需求。例如，推出货币市 场基金、债券型基金等。
服务创新
提供更加便捷、高效的服务，提 高客户满意度。例如，通过互联 网和移动设备提供自助服务，实 现快速转账和查询。
营销创新
采用新的营销策略和手段，扩大 负债业务的规模。例如，通过优 惠利率、奖励计划等方式吸引客 户。
是指银行在一年以上偿还的负债，主要包括长期借款和债券发行等。
02
中长期非存款负债业务的作用
满足银行长期资金需求，支持资产扩张和业务发展。
03
中长期非存款负债业务的经营管理
银行应合理规划中长期负债规模和结构，降低财务风险，提高财务稳健
性。
非存款负债业务的经营管理
非存款负债业务的经营管 理原则
银行应遵循稳健经营、风险控制、成本效益 等原则，确保非存款负债业务的可持续发展 。
商业银行三大业务
4、公众对中间业务存在观念误差 国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不 着”的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良 性发展。 5、中间业务缺乏相关政策支持 2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》只是一 个指导性文件，缺乏具体的实施细则，致使各商业银行难以建立 一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度， 严重影响了商业银行中间业务的开展。 6、从事中间业务的高素质复合型人才短缺 商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务, 又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。
◆3.加强人才队伍建设——有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人
才，建立人才备选库，重视对中间业务人才的引进、吸收和培训
◆4.端正经营观念,树立营销观念——制定和实施适合自己的经营战略和
策略,牢固树立市场意识、竞争意识和创新意识
THANK
YOU
!
谢谢！！！
◆
2． 定期存款
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定 期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定 而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银 行长期放款与投资具有重要意义。
◆
3. 可转让定期存单（CDs）
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述 定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额 固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、 ９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性 和盈利性的双重要求。
◆
4. 可转让支付命令存款帐户
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取 代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又 可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。 开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接 提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此 满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
银行负债业务
银行负债业务概述银行是贷款、储蓄和支付等各种金融活动的主要提供者之一。
银行的负债业务是指银行在筹集资金方面的一系列活动，通过向公众和机构发行各种债务工具来融资，以满足其贷款和投资需求。
负债类型银行的负债可以分为两大类：存款和债务工具。
存款存款是银行负债业务的主要组成部分。
银行通过接收存款来筹集资金，并以支付利息的形式回报存款人。
存款可分为以下几种类型：1.活期存款：可以随时支取的存款，利息较低。
2.定期存款：按一定期限存入的存款，期满后可以支取本金和利息。
3.理财存款：将存款投资于理财产品，以获取更高的收益。
在存款方面，银行还提供一些特殊类型的存款，如银行间存款、保证金存款等，以满足不同客户的需求。
债务工具除了存款，银行还通过发行各种债务工具来筹集资金。
常见的债务工具包括：1.债券：银行可以发行债券来吸引投资者购买，作为一种长期融资工具。
2.短期债务工具：如商业票据、短期融资券等，用于满足银行短期流动性需求。
3.银行同业存单：作为一种短期融资工具，用于满足银行间流动性需求。
财务管理银行的负债业务对于银行的财务管理至关重要。
负债业务的规模、结构和成本都会直接影响银行的盈利能力和风险水平。
规模与结构银行负债业务规模的大小直接关系到银行的融资能力。
一个规模庞大的负债业务可以为银行提供充足的资金，以支持其贷款和投资需求。
对于规模较小的银行，可能需要更多地依赖存款来筹集资金。
负债结构的合理布局也是财务管理的重要内容。
一个良好的负债结构应该兼顾不同类型的债务工具和存款，以降低利率风险和流动性风险。
成本与风险负债业务的成本与息税前利润率、财务杠杆等指标密切相关。
通过合理管理负债成本，银行可以提高其盈利能力和竞争力。
同时，负债业务也存在风险。
银行需要谨慎管理负债业务的风险，如信用风险、利率风险、流动性风险等。
合理的负债业务管理可以帮助银行降低它们所面临的风险。
监管与政策负债业务是银行的核心业务之一，其监管和政策对于金融稳定和经济发展具有重要作用。
商业银行的负债业务管理
2023-11-04
contents
目录
• 商业银行负债业务概述 • 商业银行负债业务管理 • 商业银行负债业务的风险管理 • 商业银行负债业务的创新与发展 • 商业银行负债业务的监管与法规遵守 • 案例分析与实践
01
商业银行负债业务概述
商业银行负债业务的含义
商业银行负债业务是指商业银行通过吸收存款、发放债券、 接受客户委托等方式，从客户或市场获得资金，以满足其经 营和信贷需求的一种业务模式。
负债业务监管的目的
保障金融市场的稳定和健康发展，维护公众对金融体系的信心，防止金融风 险和不良贷款的产生。
商业银行负债业务监管的内容
负债业务市场准入监管
对商业银行的设立、变更、终止等市场准入活动进行规范和监 督，确保商业银行具备必要的资本、管理、技术等条件。
负债业务经营活动监管
对商业银行负债业务的经营活动进行监督，包括对各类负债业务 的规模、风险、流动性等方面进行管理和控制。
负债业务管理技术的创新
03
运用大数据、人工智能等技术手段，对负债业务进行精细化管
理，提高负债业务的运营效率和质量。
负债பைடு நூலகம்务创新的意义与作用
1 2 3
提高商业银行的市场竞争力
通过负债业务创新，商业银行能够更好地满足 客户需求，拓展市场份额，提高市场竞争力。
降低商业银行的运营风险
通过负债业务创新，商业银行能够优化负债结 构，降低负债成本，提高流动性，从而降低运 营风险。
负债业务风险管理
对商业银行负债业务的风险进行识别、评估、控制和监控，确保 商业银行能够有效地防范和控制风险。
商业银行负债业务法规遵守的必要性及措施
法规遵守的必要性
商业银行的负债业务
商业银行的负债业务商业银行作为金融体系中的重要组成部分，扮演着促进经济发展和金融稳定的重要角色。
作为金融机构，商业银行主要通过核心的存款业务和贷款业务来实现利润增长。
其中，负债业务即商业银行吸收存款的过程，是银行体系中不可或缺的一部分。
负债业务可以分为两种主要形式：存款和债券发行。
存款是指银行向个人和企业等各类客户吸收的资金，而债券发行则是银行向公众发行债券筹集资金。
通过这两种方式，商业银行可以从公众或其他金融机构手中筹集资金，以满足其贷款和投资需求。
首先，商业银行通过存款业务吸收个人和企业的存款，从而为经济主体提供融资和支付服务。
个人存款由普通储蓄存款、定期存款等形式构成，而企业存款则包括企业活期存款、企业定期存款等。
商业银行通过支付利息和提供一定的服务保障，吸引个人和企业将闲置资金存入银行，并在客户需求时方便地对资金进行支付和转移。
这种方式既提供了便利的储蓄和支付功能，同时也为银行创造了负债的来源，以便满足贷款业务和其他投资的资金需求。
其次，商业银行通过债券发行吸收资金。
债券是银行发行的具有固定期限和利息的金融工具，通过向公众募集资金。
商业银行发行债券的过程中，可以通过公开招标、招股发行等方式，向市场上的投资者出售债券。
投资者购买债券后，可以按照事先约定的期限和利率享受固定回报，商业银行则可以利用这些募集到的资金来满足其贷款和经营活动的融资需求。
债券发行不仅提供了多元化的融资渠道，同时也为银行提供了更好的资金管理和风险分散的机会。
正是商业银行的负债业务为其提供了稳定的资金来源，从而使其能够更好地开展贷款业务和其他金融创新活动。
商业银行通过吸收存款和发行债券，从而形成了一系列的负债工具，并通过合理的负债结构管理来降低资金成本并优化风险水平。
通过负债业务，商业银行建立了与客户的长期关系，并在经济中发挥着至关重要的作用。
然而，商业银行的负债业务也存在一定的风险和挑战。
一方面，负债业务使银行面临资金利率风险和流动性风险。
商业银行资产业务负债业务中间业务
中间业务
2Hale Waihona Puke 代理业务代理业务是指商业银行接受 客户的委托，代为办理客户 指定的经济事项的业务。代 理业务包括代理收付款、代 理保险、代理基金等，银行 从中收取一定的手续费。代 理业务可以帮助银行吸引更 多的客户，同时也能为银行 带来一定的收益
中间业务
3. 托管业务
托管业务是指商业银行作为托管人，接受客户的委托，代为保管客户的资产或 证券，并按照客户的要求进行资金清算、分配收益等业务的活。托管业务可以 帮助客户保证资金的安全，同时也可以为银行带来一定的收益
中间业务
4. 其他中间业务
中间业务
中间业务
除了上述三种中间业务外，商业银行还提供其他中间业务，如投资咨询、财务 顾问、税务咨询等。这些中间业务可以帮助银行吸引更多的客户，同时也能为
银行带来一定的收益
中间业务
-
THANKS
2
负债业务
负债业务
1. 存款负债
存款负债是商业银行最主要的负债来源 之一，主要包括活期存款、定期存款、 储蓄存款等。存款负债是商业银行资金 的主要来源，也是商业银行提供服务的 基础，但同时也存在一定的流动性风险
负债业务
2. 借款负债
借款负债是商业银 行通过向中央银行 或其他金融机构借 款的行为形成的负 债。借款负债可以 帮助商业银行解决 短期资金头寸不足 的问题，但也存在 一定的利率风险
3. 其他负债
其他负债是商业银 行除存款负债和借 款负债以外的负债 ，包括应付账款、 应交税费、应付利 息等。这些负债虽 然比重不大，但对 银行的资金运用有 一定的影响
负债业务
3
中间业务
中间业务
1. 结算业务
结算业务是商业银行提供的一种中间 业务，银行作为中介机构，帮助交易 双方进行收付款的行为。结算业务包 括国内结算和国际结算两种，国内结 算是指同一国家不同企业之间的资金 收付行为，国际结算是指不同国家之 间的资金收付行为
商业银行负债业务培训
商业银行负债业务培训二、基本概念1.负债业务的定义负债业务是指商业银行通过吸收外部资金进行再利用，为客户提供贷款、存款等服务的一种金融活动。
负债业务主要包括存款业务、同业拆借业务、债券发行和金融衍生品等。
2.负债业务的特点(1)流动性强：负债业务的资金来源主要是大众储蓄，客户存款能够随时支取，具有较高的流动性。
(2)回报稳定：负债业务的主要收益来源是息差收入，相对收益相对较稳定。
(3)风险控制：负债业务涉及大量资金的调度和管理，风险控制非常重要。
三、负债业务的产品类型1.储蓄存款(1)活期存款：客户可以随时存取的存款。
利息较低，但流动性强。
(2)定期存款：客户将资金存入一定期限内不可支取的存款。
(3)通知存款：客户需提前通知银行才能支取的存款。
2.理财产品(1)货币市场基金：以短期货币市场工具为投资对象的开放式基金。
(2)债券基金：以债券为投资对象的开放式基金。
3.同业拆借同业拆借是指商业银行之间进行的短期资金借贷活动。
其主要方式有隔夜拆借、7天拆借、14天拆借等。
四、负债业务的风险管理1.流动性风险流动性风险是指商业银行在短期内无法满足存款者的大额提款要求，导致资金短缺的风险。
为了应对流动性风险，银行需要建立合理的资金筹措机制，并具备一定的储备资金。
2.利率风险利率风险是指由于市场利率变动导致商业银行资产负债利差发生变化，从而影响银行盈利能力的风险。
商业银行需要通过利率套期保值等方式降低利率风险的影响。
3.信用风险信用风险是指借款人无法按时或全部偿还债务的风险。
商业银行应加强对借款人的信用评估和风险监控，建立完善的风险管理体系。
4.操作风险操作风险是指商业银行因人为操作失误、系统故障等原因引发的风险。
银行应加强内部控制和安全防范，及时发现和纠正操作风险。
五、总结商业银行的负债业务在银行的经营中占据重要地位，产品类型丰富多样，风险管理至关重要。
通过本文的培训，相信员工们对负债业务的基本概念、产品类型和风险管理有了更深刻的理解，将能够更好地开展负债业务，为银行的发展做出积极贡献。
商业银行的负债业务
，并建立风险准备金制度。
04
商业银行长期借款业务
商业银行长期借款业务概述
定义
商业银行长期借款业务是指银行通过 发行长期债券、向央行借款、向其他 金融机构借款等方式筹集资金的行为 。
目的
商业银行长期借款业务的主要目的是 为了满足银行长期的资金需求，包括 贷款、投资等业务。
商业银行长期借款业务的种类
由于资金流动性的问题，可能导致银行无法按时支付债务。
防范措施
银行应建立完善的风险管理制度，加强风险管理，控制风险敞口，同 时积极采取措施降低利率风险、信用风险和流动性风险。
05
商业银行负债业务的目标
定义
商业银行负债业务风险管理是指商业银行采取一系列措施， 对负债业务中存在的风险进行识别、评估、控制和监控，从 而确保银行稳健经营和资产安全。
指商业银行在债券市场上卖出债券后，与 买方签订回购协议，约定在未来某一时间 以约定价格卖回债券的短期融资行为。
短期定期存款
央行贷款
指商业银行吸收的期限在一年以内的个人 和企业存款。
指商业银行从央行获得的短期贷款。
商业银行短期借款业务的风险与防范
01
利率风险
由于市场利率波动导致商业银行借款成本上升的风险。为防范利率风险
负债业务还涉及到社会资金的配置和流动，对整个经济运行也有着重要的影响。
商业银行负债业务的分类
01
按照负债来源不同，商 业银行负债业务可分为 存款负债、借入负债和 其他负债。
02
存款负债是商业银行最 主要的资金来源，包括 企业存款、个人存款、 同业存款等。
03
借入负债是指商业银行 通过向中央银行借款、 发行债券等方式筹集的 资金。
挑战
1商业银行的三大基本业务
1商业银行的三大基本业务主要是负债业务、资产业务、中间业务。
负债业务是指形成资金来源的业务，其资金主要来自自有资本和吸收的外来资金两部分；资产业务是指将自己通过负债业务所聚集的资金加以运用的业务；中间业务是指凡银行并不需要用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。
三者之间相互联系。
负债业务是基础，资产业务是对负债业务的资金加以运用，中间业务是负债业务和资产业务的派生。
负债业务和资产业务是主要的业务。
2金融远期与期货的区别(1) 期货交易是标准化的契约交易，交易数量和交割时期都是标准化的，没有零星的交易，而远期合同交易的数量和交割时期是交易双方自行决定。
(2) 期货交易是在交易所内公开进行的，便于了解时常行情的变化；而远期合同交易则没有公开而集中的交易市场，价格信息不容易获得。
(3) 期货交易有特定的保证金制度，保证金既是期货交易履约的财力保证，又是期货交易所控制期货交易风险的重要手段。
而远期合同交易则由交双方自行商定是否收取保证金。
(4) 期货交易由交易所结算或结算所结算，交易双方只有价格风险，而无信用风险；而远期合同则同时具有价格风险和信用风险。
（5)期货交易注重价格风险转移，远期交易的目的注重商品所有权转移(6)期货交易的合约，在商品交割期到来之前的规定时间内可以多次转手，允许交易双方在商品交割前通过反向买卖解除原合约的义务和责任，使买卖双方均能通过期货市场回避价格风险，而远期交易的合约在未到期之前很难直接转手，无论生产或经营发生什么变化，到期合约必须按规定进行实际商品交割。
3一般性货币政策工具的涵义、作用原理与各自的优缺点？1\货币政策工具是中央银行为实现货币政策目标所采用的政策手段。
一般性货币政策工具是指法定存款准备率、再贴现政策和公开市场业务，称“三大法宝”。
⑴法定存款准备率:是指以法律形式规定商业银行等金融机构将其吸收存款的一部分上缴中央银行作为准备金的比率。
中央银行的负债业务
2023-10-30
目录
• 中央银行负债业务概述 • 存款业务 • 发行债券业务 • 借款业务 • 负债业务的风险管理 • 负债业务的发展趋势和挑战
01
中央银行负债业务概述
负债业务的定义
1 2
负债业务定义
负债业务是指中央银行在开展各项业务过程中 所形成的负债，如货币发行、存款、债券等。
债券的交易和结算
交易方式
结算方式
债券的交易方式包括现券交易、回购 交易和远期交易。现券交易是指直接 买卖债券。回购交易是指先买后卖或 先卖后买，以获取差价。远期交易是 指约定未来某一时间按照约定的价格 买卖债券。
债券的结算方式包括逐笔结算和定期 结算。逐笔结算是每笔交易单独结算 。定期结算是将多笔交易汇总后一次 性结算。
债券的发行和定价
01
招标发行
通过公开招标的方式发行债券，竞争性强，但可能存在市场风险。
02 03
定价方式
债券的定价方式包括贴现发行、平价发行和溢价发行。其中，贴现发 行是指以低于面值的价格发行债券。平价发行是指以面值价格发行债 券。溢价发行是指以高于面值的价格发行债券。
利率确定
债券的利率确定方式包括固定利率和浮动利率。固定利率是指在债券 期限内利率保持不变。浮动利率是指债券期限内利率可以调整。
风险管理
在债券交易和结算过程中，风险管理 非常重要。风险管理包括市场风险、 信用风险和流动性风险等。市场风险 是指因市场价格波动导致损失的风险 。信用风险是指因债务人违约导致损 失的风险。流动性风险是指因市场缺 乏流动性导致无法及时买卖债券的风 险。
04
借款业务
同业拆借
定义
同业拆借是银行之间为了解决短期资金余 缺而进行的借贷行为。
商业银行负债业务
存款业务特点与风险
存款业务在负债业务中占据主导地位
存款业务风险
集中性风险：存款客户过于集中，可能会对商业银行的流动性产生负面影响，增加经营风险 。
存款业务特点与风险
利率风险
当市场利率上升时，存款客户可 能会提取定期存款，提前支取定 期存款，这会对商业银行的负债 产生负面影响。
商业银行负债业务
汇报人： 2023-11-23
目录
• 商业银行负债业务概述 • 商业银行负债业务种类 • 商业银行负债业务特点与风险 • 商业银行负债业务风险管理 • 商业银行负债业务创新与发展 • 商业银行负债业务案例分析
01 商业银行负债业 务概述
负债业务的定义与分类
负债业务定义
负债业务是商业银行最主要的业务之一，是指银行通过吸收 存款、借入资金等方式，从外部获取资金，以满足银行的运 营需求。
提高银行的盈利能力
通过负债业务，银行可以降低自身的资金成本，提高银行的盈利能 力。
负债业务的发展趋势
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存款负债占比下降
随着金融市场的不断发展，银行的存款负债占比 逐渐下降，银行需要寻找新的资金来源以满足运 营需求。
借入负债占比上升
随着金融市场的不断深化，银行的借入负债占比 逐渐上升，银行可以通过发行债券等方式获取低 成本的资金。
负债业务分类
负债业务主要包括存款负债、借入负债和结算性负债等。其 中，存款负债是银行最主要的负债来源，借入负债包括同业 拆借、债券发行等，结算性负债包括应付利息等。
负债业务的重要性
满足银行的运营需求
银行的负债业务是其运营的基础，银行通过负债业务获取资金， 以满足银行的运营需求。
保障银行的流动性
商业银行的负债业务
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政策法规
国家制定的税率、财政政策、货币政策等政策法规会对商业银行负债业务的策略有重 要的影响。
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客户需求
客户需求的变化对商业银行的负债业务有着重要的影响。他们的投资活动趋势，储蓄 习惯都与发展
随着金融市场的变化，商业银行的负债业务也在不断创新与发展。不断推陈出新进行产品创新与风险管理，加 强商业竞争和负债业务的可持续发展。
资产证券化
资产证券化是商业银行负债业务 的一种重要创新形式。通过证券 化，将贷款组合转化为证券进行 发行。
保证金业务
保证金业务是商业银行负债业务 创新的重要领域。由于风险控制 要求以及资金利用率的水平，它 已逐渐成为商业银行的重要业务 之一。
衍生品补充
商业银行的负债业务还包括各种 保险业务、货币市场基金、信用 等级衍生品等补充品种，以吸引 更多的投资人和提高商业竞争力。
负债业务是商业银行吸收社会资金的重要方式。商业银行的负债业务主要通过吸收存款、发行债券、利用回购 协议等方式来筹集资金。
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吸收存款
商业银行应当向社会公众接受存款，吸
发行债券
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收储户的资金作为银行负债业务的核心 部分。
发行债券是商业银行的一种重要的筹资
方式。商业银行可以通过信用级别、债
券期限等不同的方式来实现创新。
筹集资金
商业银行通过吸收资金，获取存款人的既得利益，为投资和贷款提供了资金来源。
融通资金
商业银行将各类资金进行运用，实现资金融通。达到了社会资金的再分配，为社会经济发展提供 必要支持。
银行业三大业务之一
负债业务、资产业务、中间业务是商业银行的三个核心业务。负债业务是支撑银行业务发展的重 要手段。
商业银行负债业务的分类
银行基础业务知识
第一部分商业银行基础业务商业银行基础业务：资产业务、负债业务、表外业务、中间业务一、资产业务1、贷款对公贷款：一般贷款、银团、贴现、拆借、进口押汇个人贷款：消费贷款、按揭贷款、质押贷款、公积金贷款2、投资业务：将自己负责业务所集聚的货币资金加以运用投资于一些有价证券（金融债、国债、企业债）二、负债业务1、存款负债：通过各种方式吸收居民个人、企事业单位、政府机构货币资金的活动存款产品包含：对公存款：活期、定期、通知存款、协定存款个人存款：活期、整存整取、零存整取、定活两便、存本取息、通知存款、教育储蓄2、借款负债：包括同业借款、中央银行借款、向国际金融市场借款、回购协议等。
三、表外业务：指不列入银行资产负债总额的经营活动，包括担保、或有负债、承诺等。
表外业务品种：银承、包含、国内信用证、进口信用证。
四、中间业务：指不运用自有资金，以中间人身份为客户办理支付结算、委托事项收取金融服务手续费的各项业务。
产品包括：国内外结算、代理收付、发行金融证券、代理发行、兑付、承销债券、提供信用证服务及担保服务存贷比，是指商业银行贷款总额除以存款总额的比值，即银行贷款总额/存款总额。
从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。
目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。
存款准备金，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率（deposit-reserveratio）。
存款准备金的比例通常是由中央银行决定的，被称为存款准备金率。
超额存款准备金是金融机构存放在中央银行、超出存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。
现行比率21.5%。
第二部分我行考核利润的形成：1、FTP（Fund Transfer Price）资金转移价格资金全额集中管理：资金全额集中是指通过建立内部收益率曲线，并在此基础上形成内部资金转移价格（FTP），对分支行所有的付息负债和生息资产进行计价，以实现全行流动性风险、利率风险的集中管理，提高全行资金的集约化程度的资金管理模式。
商业银行的负债业务
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③自动转账服务帐户（ATSA）
客户在商业银行同时开 立两个账户：
活期存款账户 储蓄存款账户
不支付时，存款在储蓄 账户内生息；
支付时，所需资金从储 蓄账户划入活期存款 账户进行支付。
支付时
活期存 款账户
储蓄存 款账户
不支付时
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④股金提款单账户
股金提款单账户是一种支付利息的支票账户。 也是逃避利率管制的一种创新。建立股金提款 单账户，存户可随时开出提款单，代替支票来 提现或支付转账。在未支付或提现前，属于储 蓄账户，可取得利息收入；需要支付或提现时 ，便可开出提款单（支付命令书），通知银行 付款，方便灵活又有利息收入。
（2）定期存款因稳定性好于活期 存款，其存款准备金率要低一些， 因此其资金利用率高于活期存款。
（3）营业成本低于活期存款。
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（3）储蓄存款
储蓄存款（savings deposits），是 指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息 收益而存入银行的款项。
我国：指居民个人在银行的存款, 政府 机关、企业单位的所有存款都不能称之为 储蓄存款，公款私存则被视为违法。
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在投资者最关心的利率方面，此次推出大额存单的9家 银行步调基本一致，均采取固定利率模式，记者了解到 ，9家银行的发行利率仅在部分期限上有略微差异，大 部分银行产品的利率均为1.4倍基准利率。
以近期余额宝收益为例，余额宝的7日年化收益率为 2.34%到2.40%之间，而大额存单的1年期利率最多仅为 2.10%，相比之下，余额宝、理财通等余额类的理财产 品收益更好一些，而且流动性也不差，投资门槛低，每 个月有多少结余都能存进去。当然，对于一些追求低风 险、高稳定性的投资者来说，这样保本保利的产品或许 更适合他们，尤其是一些老年人可以适量购买。
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个人活期存款
概念 起存标准 业务特点 服务渠道
人民币活期存款1元起存，目前支持零余额开户；
外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值 外汇
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个人活期存款
概念 起存标准 业务特点 服务渠道
1. 通存通兑：客户凭银行卡可在全国银行网点和自助设 备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城银 行网点存取现金。同城也可办理无卡（折）的续存 业务。
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个人定期存款---整存整取
概念 特点 起存金额 存款周期
是一种由客户选择存款期限，整笔存入，到期提取 本息的一种定期储蓄。
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个人定期存款---整存整取
概念 特点 起存金额 存款周期
1.较高的稳定收入：利率较高，利率大小与期限长短成 正比；股市大跌时，银行便成了避风港 ；
2.省心方便：具备整存整取存款到期后自动转存功能， 客户可通过银行提供的多种转账渠道，对帐户中的存款 进行活期转定期或到期定期转活期的操作，客户还可通 过约定转存功能，灵活的管理自己的整存整取存款的本 息、存期、存款形式等；
3.资金灵活：客户在需要资金周转而在银行的整存整取 存款未到期时，可以通过自助贷款将账上的整存整取存 款作质押、获得个人贷款融资；可部分提前支取一次， 但提前支取部分将按支取当日挂牌活期存款利率计息；
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个人定期存款---整存整取
概念 特点 起存金额 存款周期
起存金额低：各币种起存金额如下：人民币50元，外币： 港币50元、日元1000元，其它币种为原币种10元；
2. 资金灵活：客户可随用随取，资金流动性强。 3. 缴费方便：客户可将活期存款账户设置为缴费账户，
由银行自动代缴各种日常费用。
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个人活期存款
概念 起存标准 业务特点 服务渠道
1. 开户：营业网点 2. 存款：营业网点、ATM、自动存款机。 3. 取款：营业网点、ATM。 4. 查询：营业网点、ATM、电话银行、网上银行、 手机银行、自助终端。
概念 分类 存入 支取
整存整取 零存整取 存本取息 整存零取
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个人定期存款
概念 分类 存入 支取
1、现金存入 2、转账存入 3、同城提出代付
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个人定期存款
概念 分类 存入 支取
1.到期全额支取，按规定利率本息一次结清； 2.全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存 款利率计付利息； 3.部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金额， 则对提取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计 付利息，剩余部分存款按原定利率和期限执行；若 剩余定期存款不足起存金额，则应按支取日挂牌公 告的活期存款利率计付利息，并对该项定期存款予 以清户。
票据、等等
完整的业务流程被分割，分属多个部门管理，交易费用大幅增加 客户必须被动的在多个窗口来回奔波办理业务
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目录
负债业务概念 我国商业银行负债业务构成 个人存款 对公存款 外币存款 非存款资金来源 负债对商业银行经营的意义
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存款概念
概念 分类 利率
1. 存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行， 并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。
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个人存款
概念 分类
个人存款又叫储蓄存款，是指居民个人将闲置不用 的货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支 取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债
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个人存款
概念 分类
活期
定期
整存整取 零存整取 存本取息 整存零取
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个人活期存款
概念 起存标准 业务特点 服务渠道
指无需任何事先通知,存款户即可随时存取和转让的 一种银行存款。 其形式有支票存款帐户,保付支票,本票,旅行支票和 信用证等。 活期存款占一国货币供应的最大部分,也是商业银行 的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手 段和流通手段的职能,同时还具有较强的派生能力, 因此,商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经 营的重点。但由于该类存款存取频繁,手续复杂,所 费成本较高,因此西方国家商业银行一般都不支付利 息,有时甚至还要收取一定的手续费。
来源：存款、派生存款是银行的主要负债，
约占资金来源的80％以上。 联行存款、同业存款、借入款项或拆
入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
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目录
负债业务概念 我国商业银行负债业务构成 个人存款 对公存款 外币存款 非存款资金来源 负债对商业银行经营的意义
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负债分类
1 存款负债
对公、个人
同业存放、同业拆入、
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个人定期存款---整存整取
概念 特点 起存金额 存款周期
人民币存期选择：三个月、六个月、一年、二年、三年 和五年；外币存期选择：一个月、三个月、六个月、一 年、二年。
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个人定期存款
概念 分类 存入 支取
指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转 让给银行的资金或货币。是银行最重要的信贷资金 来源。 定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期 限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最 短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定 的特点。
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个人定期存款
2. 存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金 来源。存款业务是银行的传统业务。
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存款概念
概念 分类 利率
按客户类型：可分为个人存款和对公存款。 按存款期限：可分为活期存款和定期存款。 按存款币种：可分为人民币存款和外币存款
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存款概念
概念 分类 利率
2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币存 款利率的下限，允许金融机构（城乡信用社除外） 下浮存款融资 业务流程基本按照产品制定，种类繁多
柜员培训难、系统设计难、客户服务支持难
操作设计不够人性化，需重复输入的要素没有记忆功能 各系统之间没有实现自动接口，仍需手工处理
应付款项、金融债券、
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结算负债 可转让定期存单、商业 柜员排队等待授权，影响柜面交易速度，客户耗时长 日常业务授权过多，易造成授权流于形式，不利于风险控制
商业银行基础知识
• 负债业务简介
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目录
负债业务概念 我国商业银行负债业务构成 个人存款 对公存款 外币存款 非存款资金来源 负债对商业银行经营的意义
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什么是负债业务？
概念：商业银行负债是银行由于受信而承担的
将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。负债 所代表的是商业银行对其债务人所承担的全部经济 责任。