存款保险制度出台后储户该如何理财

存款保险制度出台后储户该如何理财

作者：蕊红

来源：《智富时代·时代财富》 2015年第2期

文_蕊红编辑_钟秀清插画_梁航宇

2014年11月30日，酝酿了21年的存款保险制度《征求意见稿》浮出水面，国务院法制办公室关于《存款保

险条例（征求意见稿）》公开征求意见。未来几个月内我国将要实施存款保险制度，引起了人们的广泛关注。对于广

大储户而言，存款保险制度一旦全面推行，应该如何理财？

储户“混搭”理财将会降低风险

业界普遍认为，存款保险制度的确立可能会导致存款向大银行集中，而小银行将会面临巨大的生存压力。真的会

这样吗？据银行界相关人士介绍，有了存款保险制度后，储户们在存钱之前会对银行的情况进行更为细致地评估，选

择信誉高、风险小的银行，可能会倾向于大中型银行，小型银行的吸储成本会增加。但从另一方面看，存款保险制度

是伴随着利率市场化，相当于为小型银行提供了一个更加公平的竞争环境，小型银行在利率制定方面灵活性更高。目

前利率市场化还未完全放开，商业银行存款利率可以执行基准利率上浮20%，未来存款保险制度建立后会直接放开，

各银行可以根据自己的情况制定基准利率。基于此，可以预见的是存款保险制度建立后，商业银行间的差异化将更明显，利率市场化的进程将会加快，未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。

存款保险制度既是储户存款的一层保障，也是风险提示。广大储户首先要明确一点：银行将不再是绝对安全的港湾，银行经营不好一样会倒闭。假设真如专家推断，存款保险限额为50万元，那么一旦出现风险，习惯将大量资金存

在一个银行的储户或将损失很多。对此，理财专家提醒储户，大额存款最好是分开存放，每家银行存款不超过50万元，这样一旦出现问题可以最大程度减少本金损失。一家商业银行工作人员建议，广大储户除了将钱存在银行外，还可以

适当购买一些无风险或低风险的理财产品，实行“混搭”理财，在降低风险的同时，也能增加收益。

如今，许多储户都购买了不少银行理财产品，那么这些理财产品在不在保险范围内呢？据理财专家分析，根据《意见稿》，储户只有存款在保险范围内，其余的基金、理财产品甚至余额宝等均不在保险范围内。不过很多银行的

理财产品都和存款十分类似，如同“影子银行”，为了防止一些银行打“擦边球”，存款保险制度正式实施后，下一步可能

会有针对“存款”这一概念的相应细则出台。

银行破产储户存款由保险公司赔偿

据银行界人士介绍，我国此前采取的是隐性存款保险制度——以国家和政府的信用为银行存款担保，换句话说，

即政府为银行进行兜底担保。例如1998年关闭海南发展银行时，最后就是由政府兜底，对于自然人的存款采取全额兑

付的解决方案。专家认为，存款保险制度的提出，通俗意义上说就是政府不再为银行兜底了，这就意味着在未来市场中，银行破产的几率可能会加大。银行业比较特殊，对一个国家的多方面都有很大的影响。世界各国在建立存款保险

制度前，也是政府为银行进行隐形兜底，而建立存款保险制度后，政府就无限责任退出了，结果很多小银行很快就退

出了市场。可见，存款保险制度是政府对金融机构的“强制性”约束，要求银行在经营方面更加谨慎，尤其是贷款业务，

不论是贷款审批还是资质审批都需要更加谨慎，这对提升金融机构的自我约束和内控管理能力、防控金融风险都将起

到明显作用。

《意见稿》提及，存款保险是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金

管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。保费

由谁来出？根据《意见稿》，保费由投保机构每6个月交纳一次，未依法及时、足额交纳的按日加收未交纳保费部分

0.05%的滞纳金。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。也就是说存款保险的保费由各家银行出，各家的费率不一样。而业内普遍分析认为，存款保险的保费将暂时由央

行进行监管。

《意见稿》规定，凡是中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都应当依规定投保存款保险。业内人士认为，通俗意义上可以理解为储户只要在国内银行存款，都可以享受存款保险

制度的保护，一旦银行破产，储户的存款还可以要回来，由保险公司赔偿。那么赔偿限额是多少？《意见稿》规定，