保险费率策略

计算毛保险费率
• 毛保险费率 =[保额损失率× （1+ 稳定系数） ×（1+ 附加费率） ×（1+ 保险成本利润率)]÷ （1－ 营业税率） • 举例：假设某类财产保险标的统计资料及其他有关资料如下：
– 保额损失率 – – – – 稳定系数 附加费率 保险成本利润率 保险营业税率 1.2‰ 10% 25 % 2% 5%
1、保险保障的原则 2、公平合理的原则 3、稳定灵活的原则
4、促进防损的原则
（二）保险费率厘定的方法
1. 判断法
2. 分类法
3. 增减法
1、判断法
• 判断法又称个别法，是指逐个考察每个保险标 的的风险情况，并分别进行风险评价后，再由 保险业务人员依据经验判断，单独厘定每个保 险标的所适用的保险费率。 • 判断法在相当程度上依赖保险人的经验判断， 因此这种方法不太科学。 • 适用条件：适用于损失风险形式多样且多变， 不能采用分类法，或者对某种保险标的缺少统 计资料时。
（二）保险费率的特殊性
1、保险费率的厘定在成本发生之前，而 一般商品的价格制定在成本发生之后。
2、保险费率的合理度没有其他商品价格高。
3、保险费率的厘定受到的监管较严。
4、保险费率对需求的刺激，不像其他商
品那样明显。
二、保险费率厘定的 原则和方法
（一）保险费率厘定的原则
（二）保险费率厘定的方法
（一）保险费率厘定的原则
（一）财产保险费率厘定 需考虑的因素
• 以国际保险市场上汽车保险费率厘定的实例来 说明。 1、车辆使用区域 2、驾驶员年龄、性别和婚姻状况 3、汽车用途 4、驾驶员接受安全教育状况 5、对学习驾驶成绩好的学生可享受费率优惠 6、汽车数量和种类 7、个人驾驶记录
（二）人寿保险费率厘定时 需考虑的因素
3、竞争策略
– 与竞争者同时进行调整 – 保持费率不变
– 采取跟随策略
常用方法： （1）普遍下调费率 （2）调整个别险种 的费率
（二）调整费率带来的影响
1、对投保人的影响 2、对中介人的影响 3、对保险同业的影响
课后作业
• 简述保险费率厘定的原则和方法？ • 简述保险费率厘定的策略，并结合实际 谈谈？
三、保险费率的构成
（一）纯费率
（二）附加费率
（一）纯费率
• 1、纯费率：它是根据财产平均损失率和人口 死亡率确定的。它所计算的保险费用于对正常 损失进行赔付或给付。 • 2、财产保险的纯费率是为准备未来损失赔偿 所确定的费率。它是根据各类财产的保额损失 率来确定的。
– 依据财产危险不确定因素的存在，为了保证赔偿， 还应包括特大损失可能发生的因素，保险人要在纯 费率的基础上加一定比例的稳定系数，使纯费率更 具科学和准确性。
• 人寿保险是以人的生命为保险标的的保险， 其保险费取决于预定死亡率、预定利率和 预定费用率。
1、预定死亡率 2、预定利率 3、预定费用率
• 影响人寿保险费的其他因素：
– 解约率 – 分红率 – 残废率
预定死亡率
• 预定死亡率常通过生命表来了解。 • 生命表是以特定人群为研究对象， 反映或概括特定人群的生命规律 的一种表格。
1、保险成本（续）
• 说明：保险成本不是保险公司垫付的资金，而是为了厘 定保险费率时寻求的一个平均值。这个平均值就是每百 元或每千元保险金额的成本额，通常以保险成本率表示。 • 保险成本率= 保险纯费率×（1+ 附加费率）。 – 纯费率是根据历年保额损失率和稳定系数计算出来的， 公式为： • 保险纯费率= 保额损失率×(1＋稳定系数) – 附加费率是根据保险企业以往若干年度保险经营费用 的实际支出占纯保险费的比率计算的，计算公式是：
附加费率= 业务开支总和 纯保费收入总额 100%
2、保险平均利润
• 保险平均利润总额= 保险预付总资本×平均利润率 • 在厘定财产保险费率时，采用的是保险成本利润率， 计算公式：
保险成本利润率=
保险平均利润总额 保险成本总额
100%
3、保险税金
• 保险费率中的税金因素是指保险企业向 国家交纳的营业税，该税是含在价格内 的税。营业税率由国家税法规定。 • 营业税额= 保险费收入总额×营业税率
（三）优惠费率策略
1. 优惠费率策略是指保险公司在现有 价格的基础上，根据营销需要给投 保人以折扣与费率优惠的策略。 2. 实施目的：为了刺激投保人大量投 保、长期投保、及时交付保险费和 加强安全工作，提高市场占有率。
3、保险公司经常采用 的优惠费率策略
（1）统保优惠费率 （2）续保优惠费率 （3）趸交保费优惠费率 （4）安全防范优惠费率 （5）免交或减付保险费
• 试计算该类财产保险的毛保险费率（答案：1.77%)。
四、影响保险费率厘定 的主要因素
（一）财产保险费率厘定需考虑的因素 （二）人身保险费率厘定需考虑的因素
四、影响保险费率厘定 的主要因素（续）
• 在厘定保险费率时，有很多因素会 影响险种的费率，如风险损失、业 务费用、防灾费用等。其中风险损 失对费率的影响最大，因此，保险 人要对风险损失进行分析，预测将 来可能发生的风险损失。
第二节 保险费率厘定的策略
一、厘定保险费率的策略 二、调整保险费率的策略
一、厘定保险费率的策略
（一）低费率策略 （二）高费率策略 （三）优惠费率策略
（四）差异费率策略
（一）低费率策略
1. 低费率策略是指以低于原价格的水平而确定 保险费率的策略。
2. 优点：可使保险公司迅速占领保险市场，打 开新险种的销路，更多地吸引保险资金，为 保险公司资金运用创造条件。
（一）纯费率（续）
• 3、人身保险的纯保费用于支付保险金给付。 其计算方法有3种： • 自然纯保险费：指直接以各年龄组的死亡率为 标的计算的保险费。 • 趸交纯保险费：指一次交清的纯保险费。
– 它将保险期内在各年龄组的自然纯保险费折算成投 保当时的现值，按总和一次交清。
• 年交纯保险费：指在保险期内投保人每年按一 个固定的数额交纳保险费。
– 年交纯保险费在数量上要求投保人每一年交付的全 部纯保险费的现值必须与一次性交纳的纯保险费的 现值相等。
（二）附加费率
• 附加费率是指一定时期的经营费用总额与保险 金额的比率。 • 保险公司的经营费用的主要内容:
– 业务费用。包括代理费用、宣传广告费用、税金、 工资、办公费用、培训费用 、招待费等。 – 防灾防损费用。包括为被保险人购置防灾器材费用、 防灾宣传费用和防灾奖励费用等。 – 准备金。准备金是用于应付发生重大损失时，当年 保险基金不足以赔付时而准备的资金。
Insurance Marketing
第七章 保险费率策略
主讲人：黄新爱
主要内容
第一节 保险费率厘定的基本原理
第二节 保险费率厘定的策略
第一节 保险费率厘定的 基本原理
一、保险费和保险费率 二、保险费率厘定的原则和方法 三、保险费率的构成 四、影响保险费率厘定的主要因素
一、保险费和保险费率
（一）保险费与保险费率的概念
举例：财产保险保险费率的构成
• 构成要素：
1、保险成本
2、保险平均利润
3、保险税金
1、保险成本
• 财产保险的保险成本= 保险赔付金额+ 各项经营费用 • 保险赔付金额是指保险人所承保的保险业务中，对因 保险风险而损毁、灭失的保险标的给予经济赔偿的货 币量。 • 各项经营费用，是在保险经营中，在流通领域中耗费 的物化劳动和活劳动的价值量。
1. 高费率策略：指以高于原价格水平而确 定保险费率的策略。 2. 实施条件：
– 某些保险标的风险程度太高，尽管对保险 有需求，但保险公司都不愿意经营 是因为投保人有选择地投保某部分风险程 度高的保险标的 保险需求过剩等。
–
–
（二）高费率策略（续）
3、优点： （1）保险公司可以高费率获得高额利润，有利 于提高自身的经济效益； （2）可利用高费率拒绝高风险项目的投保，有 利于自身经营的稳定性。 4、缺点： （1）价格过高，会使投保人支付保险费的负担 加重，不利于开拓保险市场； （2）定价高，利润大，极易诱发剧烈竞争。
2、分类法
• 分类法是指把具有类似特征的损失 风险归为同一类别承保，按相同保 险费率收取保费。 • 分类费率往往以表格形式印成费率 手册，因此也称手册费率。
3、增减法
• 增减法是根据分类法制定出的各类 保险标的所适应的保险费率作为基 础费率，在承保时再根据具体保险 标的的实际损失经验加以修正，在 基础费率上增加或减少，厘定出实 际保险费率，
（二）保险费率的特殊性
（一）保险费与保险 费率的概念
1. 保险费是投保人按一定的保险条件，为 取得保险人的保障，向保险人交付的费 用。 2. 保险费率即保险价格，是保险人按单位 保险金额，向投保人收取保险费的标准。 单位保险金额，一般为100元或1000元。
– 保险费率举例：财产保险综合险每千元保 险金额收取保险费2元，用千分号表示为 2‰ ，即2‰为保险费率。
3. 缺点：如果过分使用低费率策略，就会损害 保险公司的信誉，导致在竞争中失败。
（一）低费率策略（续）
4、实施条件：要建立在提高管理效率、 加强成本与管理费用的控制、降低保 险推销成本的基础之上。 5、实施时注意事项：
– 既要从自身利益出发，考虑到保险险种 的促销作用；又要考虑公司的社会效益，
（二）高费率策略源自文库
（四）差异费率策略
1、地理差异：对同一保险标的在不同 地区采取不同的保险费率的一种策略。
2、险种差异：每个险种的保险费率标
准、计算方法都有一定的差异。
二、调整保险费率的策略
（一）保险费率的调整策略
（二）调整费率带来的影响
（一）保险费率的调整策略
1、保险心理策略：这是根据保险消费者购买保险 时的心理上对险种的费率进行调整，使之成为 消费者可接受的保险费率。如声望定价。 2、促销策略：针对不同消费者的需求和不同竞争 者的策略，保险公司要适当调整保险费率，以 利促销。