新常态下银行资产管理业务发展研究

新常态下银行资产管理业务发展研究

市场经济的不断发展，也带动着我国银行制度的不断改革。目前我国也有很多银行开始向私人经营转型。低风险、高回收是私人银行业务发展的显著特点。在金融危机后时代以及通货膨胀不断加剧的中国大环境下，私人银行也逐渐成为群众普遍关注的投资方式之一。也恰恰因为这一点，我国私人银行在未来发展中显示出极大的增长潜力。而且私人银行业务发展能有效的加速金融业的改革，提高行业银行的综合竞争力。

（一）我国私人银行国际化探索

瑞士日内瓦国家是私人银行的最早起源之处，且私人银行在西方也已经有了很多年的历史。但是，在中国私人银行的业务才刚刚起步。改革开放以后，越来越多的银行在我国开始推出具有中国特色的私人银行业务。近年来，随着经济的不断发展，我国私人银行业务取得了一定的进步，但是在发展过程中还是会遇到很多的问题，需要进一步研究与发展，吸取西方先进的管理和发展经验，促进自身的发展，探索国际化的发展道路。

（1）转变经营发展理念。要想迅速发展我国的私人银行，首先就是要转变传统的经营发展模式，同时树立高层次、全方位的先进服务理念。银行从上至下的各个部门、员工，都必须对私人银行的业务发展予以重视。作为客户经理，必须主动融入到客户中去，转变传统的以银行为中心的服务模式。纠正重公轻私、重批发大户轻零售个人、重资产负债业务轻中间业务等不正确观念，将私人银行业务当做银行的核心业务来发展，在人力、财力、物力等方面给予大力支持。

（2）明确市场发展战略。基于我国现有的银行发展战略，同时结合金融资产结构、具体客户群体、客户消费习性等特点，明确市场定

位，再结合银行自身的经营水平，制定合理的私人银行业务发展模式。首先建立客户经理制，由客户经理为优质客户提供全方位的一站式服务；其次，加强业务的和产品的品牌建设，注重高端客户群体的发展，多与其他金融机构开展业务合作，扩大自身服务范围，提升服务的层次。

（3）建立完善的营销服务体系。市场的竞争归根结底还是对客户资源的竞争，私人银行业务发展中，银行必须有一部分高端客户群体来支持其业务的发展，这就要求银行必须建立一套完善的市场营销体制，并建立客户档案服务制度。同时我国商业银行可以借鉴西方银行发展的经验，采用一些必要数据库营销、捆绑式营销、专业化营销等，针对不同的客户群体，设计不同的营销服务模式，从而推动私人银行业务的发展。

（二）银行财务管理风险控制对策

（1）加强财富管理从业人员队伍建设

首先要提高客户经理的专业技能水平。客户经理的素质高低决定着服务质量和客户的满意度。要按照德才兼备的原则选拔一定数量的高学历、个人金融工作经验丰富、熟悉金融多项业务知识、沟通能力与营销能力强的优秀员工充实个人客户经理队伍，组建客户经理后备人才队伍。制定完善标准化的专业技能培训和岗位资格认证制度，促进个人客户经理不断提高知识、技能水平和职业素养。同时，选拔一批优秀客户经理给予国际认可的理财师认证培训，进一步提高财富管理从业人员的专业素质和市场影响力。

（2）加强财务管理业务的流程再造

首先要注重客户关系的管理。财富管理是一项十分重视与客户沟通与联系的业务，银行财富管理从业人员做出的每一步分析、判断和投资

计划建议，都依赖于客户的基本情况和多项准确信息。客户经理与客户之间的联系方式有很多种，客户面谈是一个极其重要的环节。在客户关系管理过程中，客户经理的沟通技能尤为重要，除了语言沟通技巧，客户经理还需要运用多种非语言的技巧。其次要加强客户信息的收集。获取客户资料同样是一个十分重要的流程，在通过当面交流方式收取客户信息的基础上，通常还要采集数据调查表的方式来辅助客户相关数据的收集、整理、分析。此外，在收集客户数据的过程中，财务策划软件的使用，能够很好的配合客户经理完成客户数据的收集、保存，以便进一步高质量分析客户的财务状况。

（3）优化财富管理渠道建设

加强电子平台的建设。在当前信息时代开展财富管理业务，交易技术、交易工具、业务品种都是信息技术的产物，有效运用计算机和信息网络技术的发展成果能够使财富管理业务降低成本，提高盈利能力。同时，能够获取的信息量快速扩大，提升财富管理水平。

完善结算体系。通过完善自身支付结算体系实现与非银行金融机构共同管理开发财富管理业务。完善支付结算体系，一是要转变理念，切实把会计结算当作一种收益的财富管理产品看待；二是财富管理从业人员进行结算产品知识培训，提高结算产品的普及率；最后应当建立支付结算风险预警监督的有效机制，达到有效规避风险的目的。

（4）提高差异化营销能力

开展多种渠道营销。应借鉴西方发达银行的营销手段，积极借助实体网点和虚拟网点以及其他高科技信息设备，开展多种方式的培训讲座，从而提高财富产品的美誉度，扩大市场份额。提高差异化程度。在当今金融产品同质化严重的时代，研发极具个性的产品变的十分困难。但依据客户等级进行产品组合成为各家银行实现产品差异化的主要

手段。因此，应当为高端客户提供全面、高档、个性化的金融产品组合；为大众富裕客户提供具备一定收益和风险水平的个人理财产品，如基金买卖、储蓄组合、住房贷款、信用卡等。提高客户财富管理的生命周期差异化。依据生命周期理论，客户的每一个生命周期必然会有不同的财富管理要求，需要针对处于不同生命周期的客户的不同财富管理提供不同的财富产品。应当将客户氛围青年、中年和老年三个年龄段，依据不同生命周期的规律和特点制定差异化的财富管理目标，提供差异化的财富产品或服务。

（三）提升资产管理专业化水平

从中国私人银行的发展历史看，国内私人银行机构最初在与国外私人银行机构的竞争中获得优势的杀手锏是高收益固定收益产品。而比拼同等期限固定收益产品的预期收益率依然是目前国内私人银行机构间的主要竞争手段。特别是各家银行机构在年末季末的考核时点上，往往用更加疯狂的收益率来挣揽客户。历史上，银行机构的高息揽存曾一度扰乱金融市场，使得银监部门不得不用法令禁止。但由于私人银行客户的特殊性，银监部门对于针对私人银行客户发行的理财产品收益率并没有明确的指导要求，因此，这成为各家私人银行机构竞争的主要战场。因此，国内私人银行必须通过产品不断创新才能在市场取得先机。

（1）通过现有产品的组合设计创新产品

可以通过现有产品结构的组合，设计出受众客户更广或者客户体验上可以更为丰富的产品，如把固定收益产品的预期收益预支购买一个期权，形成一个以固定收益为主的固定收益加浮动收益的产品。同时还可以在产品设计中采用收益分级的结构化设计，形成一个客户可以部分选择固定收益部分选择实物提取的多选择理财产品。