个人信贷风险管理

个人信贷风险管理

一、建立统一的信贷风险管理文化和理念

因为我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全

国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了

我国商业银行的条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会

形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。另外，因为我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台

业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和

理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产

生较大的负面影响。因此，在我国商业银行内部不同条块之间、在信

贷经营管理的前、后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化和理念

具有十分重要的意义。建立统一的信贷风险管理文化和理念是一个银

行信贷风险管理业务健康、稳定发展的首要条件，是保证信贷制度、

标准和程序得到严格遵守的关键。因此，所有商业银行的员工，都必

须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束。同时，

按照贴近市场，便于为客户服务，有利于控制风险的原则，赋予各分、支行应有的管理经营权限。对于商业银行来讲，如果文化和理念不统一，或者说上下说不到一块，想不到一块，纪律不严格，不管有多么

高明的机构设置，多么严密的规章制度，多么庞大的组织规模，都起

不了多大的防范信贷风险的作用。

二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构

信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的独立性和合理高效。我国商业银行一般在总行设置风险管理部门，统管全行的信贷风

险管理事务，但是部门总经理的级别不够权威和独立，也就影响工作

的高效性，重大风险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报。因此，为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效，需要在组织

架构上加予保证，需要在总行设置一位总行级的首席风险经理，由副

行长或副行长级高级管理人员担任，负责全行各种风险的控制和管理，监控各种可能对全行业务发展有重大影响的“重大风险”。在首席风

险经理领导之下，各主要业务领域（如公司业务、零售业务等）也都

设有一位首席风险经理，在其领导之下则有一个班子为其工作，称为

首席风险经理办公室或风险管理部。在业务领域首席风险经理的领导下，各分行都有自己的高级风险经理，再往下依此类推，各级支行都

有风险经理。风险经理和业务经理平行作业，各司其职，互相支持，

互相尊重。信贷风险管理机构的独立性是维护风险管理的客观正性、

控制银行资产风险的重要条件。

还要逐步建立信贷风险管理部门垂直领导体系。信贷风险管理部门要

发挥其客观真实地评价资产质量、有效实施风险监管的职能，必须强

调建立一个独立的组织体系。同时，各分行的信贷风险管理部门也必

须对上级信贷风险管理部门负责，以保证信贷风险管理工作的客观公

正性。

三、建立个人消费信贷的审批权限动态管理和决策制度

我国商业银行针对个人消费信贷业务量大、单笔金额小的特点，一般

实行的都是授权个人审批制度，而不是对部门、一级分支机构或其法

人代表授权。授权的依据主要是被授权个人的个人消费信贷业务从业

经验，其过去所经办过的个人消费贷款的质量，对个人消费市场的了

解以及审批资格考试的结果等。每一位获得审批权限的风险经理都必

须经过严格的培训和逐个层次的资格考试，风险经理一般分为若干个

级别，各级风险经理的授权额度大小依据个人的级别和所审批项目的

风险评级而定。同一行政级别的风险经理，其授信额度的审批权限是

不尽相同的。个人审批权限的设置并不是一成不变的，商业银行还要

建立对所有风险经理的审批业绩进行动态的考核，根据每位风险经理

审批贷款的质量，每年对其审批权限进行调整，对审批贷款质量好的

风险经理升高其授权额度，反之则下调，对个人消费贷款的审批权限

进行动态管理。

为提升个人消费贷款的审批效率，我国商业银行应实行授信审批“双

签制”。即每一笔个人消费贷款授信业务的批准，根据其额度的大小，需要有一定级别的两位风险经理签字同意就可以放款。这种“双签制”实际上是授权个人审批制，只要超过权限就上报有权审批人审批，不

存有层层审批问题，因此这种“双签制”可以说是一级审批决策制。

但是对于一些特殊的、比较复杂的、或数额较大的个人消费授信项目

也可以通过上会讨论决策。审批决策的重要原则就是审贷分离原则，

也就是说贷款的拓展发放部门跟贷款的审批部门不能是同一个部门，

从而形成相互制约的机制，以便明确责任，防范风险。

四、强化个人消费信贷业务风险研究和监控

目前，我国商业银行对个人消费贷款的风险监控水平还比较低，主要

表现在不能利用个人信用征信系统对贷款申请人进行历史信用评分，

风险预警能力较差，行业分析、数理模型应用和计算机应用水平较低等。因此，强化我国商业银行对个人消费信贷业务的风险进行研究，

提升对风险的监控水平，是当务之急。

首先，我国商业银行必须重视对个人消费贷款基础数据的收集、整理

工作，尽快补充完善数据格式，充分利用计算机技术的统计分析功能，提升本行计算机系统的风险预警功能。一是计算机技术和网络应用程

成全行性的数据中心；二是对全行的计算机应用进行统一的规划和管理，打破目前各分行各自为政，减少不必要的重复建设；三是借助外

界的力量增强计算机网络的研究和发展，请商业银行外部的计算机公

司对程序进行优化和升级，但需要行内的计算人员积极参与建设和提

需求。根据个人消费贷款单笔规模小但笔数多，违约率高但单笔违约

损失小的特点，因此个人消费贷款的风险主要表现为系统风险，这与

公司业务是有本质区别的。所以对个人消费信贷业务的风险控制研究

主要是：宏观层面系统风险、群体消费行为和信用研究，人文结构变

化研究等等，提升对系统风险的控制能力。

其次，尽快研究和建立自己的内部风险评级模型，用来对客户或债务

进行风险评级。风险评级模型中有定量分析指标，也有定性分析指标。