个人信贷风险管理
个人信贷风险管理
一、建立统一的信贷风险管理文化和理念
因为我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全
国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了
我国商业银行的条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会
形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。另外，因为我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台
业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和
理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产
生较大的负面影响。因此，在我国商业银行内部不同条块之间、在信
贷经营管理的前、后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化和理念
具有十分重要的意义。建立统一的信贷风险管理文化和理念是一个银
行信贷风险管理业务健康、稳定发展的首要条件，是保证信贷制度、
标准和程序得到严格遵守的关键。因此，所有商业银行的员工，都必
须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束。同时，
按照贴近市场，便于为客户服务，有利于控制风险的原则，赋予各分、支行应有的管理经营权限。对于商业银行来讲，如果文化和理念不统一，或者说上下说不到一块，想不到一块，纪律不严格，不管有多么
高明的机构设置，多么严密的规章制度，多么庞大的组织规模，都起
不了多大的防范信贷风险的作用。
二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构
信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的独立性和合理高效。我国商业银行一般在总行设置风险管理部门，统管全行的信贷风
险管理事务，但是部门总经理的级别不够权威和独立，也就影响工作
的高效性，重大风险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报。因此，为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效，需要在组织
架构上加予保证，需要在总行设置一位总行级的首席风险经理，由副
行长或副行长级高级管理人员担任，负责全行各种风险的控制和管理，监控各种可能对全行业务发展有重大影响的“重大风险”。在首席风
险经理领导之下，各主要业务领域（如公司业务、零售业务等）也都
设有一位首席风险经理，在其领导之下则有一个班子为其工作，称为
首席风险经理办公室或风险管理部。在业务领域首席风险经理的领导下，各分行都有自己的高级风险经理，再往下依此类推，各级支行都
有风险经理。风险经理和业务经理平行作业，各司其职，互相支持，
互相尊重。信贷风险管理机构的独立性是维护风险管理的客观正性、
控制银行资产风险的重要条件。
还要逐步建立信贷风险管理部门垂直领导体系。信贷风险管理部门要
发挥其客观真实地评价资产质量、有效实施风险监管的职能，必须强
调建立一个独立的组织体系。同时，各分行的信贷风险管理部门也必
须对上级信贷风险管理部门负责，以保证信贷风险管理工作的客观公
正性。
三、建立个人消费信贷的审批权限动态管理和决策制度
我国商业银行针对个人消费信贷业务量大、单笔金额小的特点，一般
实行的都是授权个人审批制度，而不是对部门、一级分支机构或其法
人代表授权。授权的依据主要是被授权个人的个人消费信贷业务从业
经验，其过去所经办过的个人消费贷款的质量，对个人消费市场的了
解以及审批资格考试的结果等。每一位获得审批权限的风险经理都必
须经过严格的培训和逐个层次的资格考试，风险经理一般分为若干个
级别，各级风险经理的授权额度大小依据个人的级别和所审批项目的
风险评级而定。同一行政级别的风险经理，其授信额度的审批权限是
不尽相同的。个人审批权限的设置并不是一成不变的，商业银行还要
建立对所有风险经理的审批业绩进行动态的考核，根据每位风险经理
审批贷款的质量，每年对其审批权限进行调整，对审批贷款质量好的
风险经理升高其授权额度，反之则下调，对个人消费贷款的审批权限
进行动态管理。
为提升个人消费贷款的审批效率，我国商业银行应实行授信审批“双
签制”。即每一笔个人消费贷款授信业务的批准，根据其额度的大小，需要有一定级别的两位风险经理签字同意就可以放款。这种“双签制”实际上是授权个人审批制，只要超过权限就上报有权审批人审批，不
存有层层审批问题，因此这种“双签制”可以说是一级审批决策制。
但是对于一些特殊的、比较复杂的、或数额较大的个人消费授信项目
也可以通过上会讨论决策。审批决策的重要原则就是审贷分离原则，
也就是说贷款的拓展发放部门跟贷款的审批部门不能是同一个部门，
从而形成相互制约的机制，以便明确责任，防范风险。
四、强化个人消费信贷业务风险研究和监控
目前，我国商业银行对个人消费贷款的风险监控水平还比较低，主要
表现在不能利用个人信用征信系统对贷款申请人进行历史信用评分，
风险预警能力较差，行业分析、数理模型应用和计算机应用水平较低等。因此，强化我国商业银行对个人消费信贷业务的风险进行研究，
提升对风险的监控水平，是当务之急。
首先，我国商业银行必须重视对个人消费贷款基础数据的收集、整理
工作，尽快补充完善数据格式，充分利用计算机技术的统计分析功能，提升本行计算机系统的风险预警功能。一是计算机技术和网络应用程
成全行性的数据中心；二是对全行的计算机应用进行统一的规划和管理，打破目前各分行各自为政，减少不必要的重复建设；三是借助外
界的力量增强计算机网络的研究和发展，请商业银行外部的计算机公
司对程序进行优化和升级，但需要行内的计算人员积极参与建设和提
需求。根据个人消费贷款单笔规模小但笔数多，违约率高但单笔违约
损失小的特点，因此个人消费贷款的风险主要表现为系统风险，这与
公司业务是有本质区别的。所以对个人消费信贷业务的风险控制研究
主要是：宏观层面系统风险、群体消费行为和信用研究，人文结构变
化研究等等，提升对系统风险的控制能力。
其次，尽快研究和建立自己的内部风险评级模型，用来对客户或债务
进行风险评级。风险评级模型中有定量分析指标，也有定性分析指标。
目前我国商业银行对个人的信用评级还显得相当粗糙，主观、定性指
标过多，客观、定量分析指标较少，影响了信用评级的准确性。
再次，要建立风险计量方法和模型，统一全行的风险标准。缺少这种
深度数理分析是我国商业银行个人消费信贷业务风险管理中的一个不
足之处，随着个人消费信贷业务的扩大，在统计学基础上对各项业务
指标进行控制己变得非常急迫，但目前业务管理模式的创新已经落后
于业务本身的发展。在风险管理上，我们也面临着经验升华高度不够
的问题。这种状况与长期以来所形成的体制运转惯性有很大关系。这
种科学抽象水准较高的非常规事务性工作往往被视为一种没有多少实
际意义的事情来看待，因此商业银行的管理人员几乎全部要集中在事
务性工作的第一线，管理队伍的阵形压得很扁，后方相对就变得空虚。而开发新的管理模式，恰恰是要由后方的决策支持性组织来完成的。
所以，我国商业银行应当适当地拉长业务部门的管理阵形，将日常管
理事务和管理模式创新工作从机制和机构上分开，选择合适的人员，
建立各级业务主管人员的参谋支持机构，其职责之一，就是要对国际
先进管理方法和经验进行系统的搜集、研究、消化和借鉴，并要结合
商业银行的实际情况，制定出一定的实施规划，以便切实有效地推动
我国商业银行风险管理水平的提升。
个人信贷风险管理
信贷风险及内控管理.doc
（一） 信用社通过近年来的改革，经营管理和各项业务得到较大发展，但信用风险大，业务品种少、服务手段落后，激励约束机制不健全，经营理念陈旧、内部控制不完善和员工素质低下等问题并没有得到根本的解决，解决这些问题需要一个循序渐进的过程。 当前，农村信用社首先要解决的问题，应该是如何实现风险管理，提高贷款质量，实现贷款规模、数量、效益均衡发展。 因此，我们切实转变经营理念，树立科学的发展观，过去信用社在资产负债比例管理下，按照存贷比发放贷款，通过粗放式、外延式的规模扩张来发展业务，实现利润。通过资产规模扩张来降低不良贷款比例，在这样的发展模式下，农村信用社的不良资产出现恶性膨胀。当务之急要实现分帐经营。具体分三个时间段：第一时间段，省联社成立以前；第二时间段，2005-2007年，（期间现金发放的贷款，要严格实现责任追究）。对过去形成的不良贷款，联社要成立专门的清收队伍，对贷款进行全面核查，催收，保全资产；第三时间段，从2008年开始，对新增贷款发放，要引进严密的信贷管理机制，实现科学规范的风险管理。 一、成因 当前农村信用社的贷款风险主要是操作风险，未严格按农村信用社信贷操作程序进行贷款管理，在发放和管理贷款方面的操作技术性失误等。贷款操作风险产生的具体原因包括以下方面： 一是贷款“三查”制度流于形式。有的信贷人员对借款人、保证人的资信状况、担保能力等缺乏深入的调查研究，不能准确的反映借保人的经济效益和信用程度。调查报告只是信贷人员坐在屋内根据贷户的一面之词而写来应付检查的。对借保人（单位）在别的信用社或其它金融机构有不良贷款的贷户仍然发放贷款；审查贷款时不严格，重形式轻内容，对不符合产业政策的项目仍然发放贷款等；贷后检查不及时，在实际工作许多因为信贷人员贷款催收不到位，造成了贷款超过了诉讼时效，贷户赖帐都无法起诉。由于贷款“三查”制度流于形式，导致贷款出现风险难以控制。 二是缺乏科学的可行性分析和项目评估。借款人无论经营什么业务，事先都必须进行可行性分析，预测其经营的后果及可产生的风险。特别是对固定资产贷款，除企业必须提供可行性分析的书面报告以外，信用社还应进行深入细致的贷款项目评估。如果信用社在审查贷款项目时，既无科学的可行性分析，也无项目评估。单凭决策者的主观经验决策贷款，就有可能产生经营风险。 三是缺乏科学管理。贷款规模过大，贷款投向结构、期限结构不合理，贷款经营机制不健全，都是使信用社贷款发生风险，造成损失的原因。 四是信息不灵。信用社任何一项经营决策，必须依靠及时、准确的信息，才能作出贷与不贷的决策。至于贷多贷少，期限长短，则要掌握企业的生产经营和财务资金方面的信息。如果信息不准、不灵敏、反馈不及时，往往导致贷款决策失误，发生风险损失。
企业信用风险管理案例
企业信用风险治理的第三只眼 A公司是一家财务治理十分严格的公司，也有一套完善的客户信用风险治理系统，因此公司的坏帐率和资金周转一直保持较好的水平，财务部张经理颇为自己的治理有方而洋洋得意；但销售部的陆经理可不这么看：生意不可能没有一点风险，坐在家里没有销售确信可不能产生任何呆帐，那样离公司倒闭大伙儿回家也不远了。陆经理认为过于死板的信用政策阻碍了销售部的业绩，使公司损失了许多机会。 企业里的销售部和财务部大概天生确实是水火不相容的两个部门，更有这种讲法：财务部代表和维护公司的利益，而销售人员代表着经销商和客户的利益，这不今天发生在A公司一件情况大概更能证明那个看法： 温州B公司是A公司在当地的经销商,尽管讲A公司在整个浙江省的市场占有率和品牌知名度远远超过竞争对手占绝对的优势,但偏偏在温州的销售却不温不火,落后其竞争对手。当地的经销商换了好几个,到今年B公司差不多是第四家了。
A公司本来确实是浙江的企业，家门口的市场哪能不抢，陆经理对浙江省经理下了死命令,一定要在三个月内改变这种局面。乘着竞争对手出现质量问题的大好时机，陆经理亲自坐镇温州，集中全省的销售力量,分区划片开发温州的终端, 陆经理还从公司争取到极优惠的促销政策,预备集中优势兵力一举收复温州市场。 一时刻A公司的产品在温州终端大量铺货，但问题来了,由于B公司的销售额比往常增加了几倍,不到10天公司批准的信用额度就差不多用完了,B公司只能用现金买货,但一个星期后就支持不住了。一时刻终端客户频频要货,B公司却没钞票接着下订单了，B公司老总急的双脚跳,把陆经理的电话都打爆了,请求公司不管如何再放几个订单以解燃眉之急。 事实上陆经理比谁都急,这次行动确实是要趁竞争对手没有反应过来打他个措手不及,现在就看起来仗打了一半子弹却没有了,假如竞争对手乘机反扑,这次行动不就前功尽弃了吗。 陆经理与财务部张经理多次协调，但张经理在通融放了一个订单后,再也不同意接着发货了,张经理的理由专门充分,其一: 公司所有客户的信用政策是年初销售部和财务部共同讨论后经 总经理批准才决定的,现在要增加B公司的信用额度不是不能够,
金融市场论文
商业银行个人信贷论文 一、我国商业银行个人信贷业务存在的风险及成因 （一）我国商业银行个人信贷业务存在的风险 目前我国商业银行个人信贷业务存在的风险种类繁多，既面临系统层面的风险，也面临非系统层面的风险，本文将对我国商业银行个人信贷业务风险较大的种类归纳如下。 1.经济风险。 目前全世界经济都处于一个下行的周期，经济增长乏力，对于目前个人信贷影响很大，毕竟经济增速下降直接影响到个人的收入，其原来的收入预期就被打破。经济风险中另外一个不可忽视的因素就是泡沫风险，这一点突出的体现在房地产领域，我国房地产多年持续过热，目前已经积累了大量的风险，作为个人信贷领域的主体部分房地产抵押贷款因此面临着巨大的风险，一旦房地产泡沫破裂，就会危及到整个个人信贷体系。 2.利率风险。 目前我国通货膨胀严重，CPI居高不下，货币的贬值正处于一个加速通道，货 币超发使得我国的实际存款利率一直处于负水平，在此背景下，对于银行而言实际收益下降，对于个人而言希望拖长还款时间，从而导致风险发生。 3.经营风险。 对于商业银行而言，经济风险及利率风险都是普遍面临的，单纯依靠自身的力量很难加以化解，而经营风险则是目前商业银行最大的个人信贷风险，绝大部分的个人信贷呆账坏账的产生都是因为经营管理中的漏洞导致的，而不是其他的因素。 4.政策风险。 所谓的政策风险是指政府层面所出台影响到商业银行个人信贷业务的金融政策、法规等所带来的风险，政策风险对于商业银行属于系统风险，当一个政策出台以后，所有的商业银行都会受到影响。考虑到目前我国金融体制改革正处于一个关键时期，各项金融政策不断出台，举例而言，在住房贷款领域，各类金融政策不断出台，金融政策对个人的信贷产生了极大的风险。考虑到金融行业在一国经济中的重要地位，目前我国政府金融行业的管制力度比较大，政府依然在采用
商业银行信贷风险管理理论概述
商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政
治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政
信贷风险案例学习心得-共22页
筑牢三道防线防范信贷风险 信贷资产质量是农村信用社生存发展的关键。把握好信贷资产质量，信用社就能健康良性发展；把握好信贷资产质量，信用社就能在竞争日益激烈的金融市场占有一席之地；把握好信贷资产质量，就能使农村合作金融立于不败之地。把好信贷资产质量关，本人认为构筑好以下三道防线是关键。 第一道防线是精选外勤信贷人员。外勤信贷人员作为贷款实际调查人员，对借款人的实际情况比较了解，能够及时掌握借款人的详细情况，是把握信贷资产质量，防范信贷风险第一关。因此选好、用好、管好信贷人员至关重要：一是选好信贷人员。信贷人员良好的个人品行、职业道德、业务素质是做好信贷业务、把握信贷资产质量的前提。建立一支乐于奉献，不怕吃苦，不徇私情的信贷员队伍，信贷道德风险就能很好的回避；二是用好信贷人员。人各有特长，各有优点，管理层要善于发现每位信贷人员的特长和优点，有的信贷人员对农户比较了解，掌握农户的特点，就让其发放农户贷款，有的信贷人员对发放企业贷款有一定的方法，就让其发放企业贷款，让所有信贷人员各显神通，发挥专长。三是管好信贷人员。信贷人员毕竟是市场营销人员，接触的大多是一些生意人，整天要与客户打交道，长时间生活在这样的环境中，其思想极易发生变化，所以要经常对信贷人员进行管理和培训，加强思想道德教育，加强业务技能培训，提高其法律意识、责任意识，防止因其思想发生变化，给信用社带来风险。 第二道防线是选配好信贷会计。信贷会计作为审查把关人员对信贷档
案资料的完整性、合法性、真实性负有审查的职能，对防止骗贷、冒名贷款，垒大户贷款，一户多贷能起到把关守口的作用，因此选好信贷会计也是提高信贷资产质量，防范信贷风险的关键。为此，首先要配备工作能力强，业务素质棒，制度观念强，责任心强，原则性强的信贷会计，从人力资源配备方面做好风险控制；其次是加强对信贷会计的检查、培训和指导，不断提高信贷会计的业务水平、操作技能，提高其主动抵御风险的能力；再次是发挥内部相互制约机制，监督信贷会计的业务办理，就是要真正发挥信贷复核人员的作用，信贷会计每办理一笔信贷业务必须要经复核人员复核，杜绝信贷会计业务操作一手清现象。 第三道防线是用好信用社主任。社主任把守审批关口，也是提高信贷资产质量，防范信贷风险至关重要的一环。责任意识强的社主任能够把握住质量，控制住风险，责任意识差的主任可能会给信用社带来风险，造成损失，所以用好、管好、监督好信用社主任非常关键。首先是用好信用社主任。选拔信用社主任时就要按照人品好、素质高、能力强的条件进行选拔任用，对那些只搞关系，不搞工作，只搞交际，不搞业务，只搞形式，不重实质的人员绝不能任用；其次是管好社主任，就是对信用社主任的生活圈，交际圈要多加关注，要经常开展警示教育，防止其跑偏；再次是监督好信用社主任，对主任的权利要进行有效监控，做到下有员工监督，上有管理部门监管，防止其滥用职权，安排违规贷款，造成信贷风险 受组织安排，我与全省79名信合同仁于6月25日分赴合肥市中
公司贷款风险管理制度
公司贷款风险管理制度 小额贷款有限公司 小额贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合小额贷款股份有限公司（简称本公司，下同）贷款业务实际，制定本办法。 第二条本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则： （一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合； （二）实行贷款按风险性质分类管理； （三）坚持贷款风险管理权责相结合。 第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。 第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。 第八条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。 第三章贷款风险预测 第九条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。 第十条政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。 第十一条经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。 （一）定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析，预测贷款风险。定性
商业银行信用风险管理的论文
商业银行信用风险管理的论文 摘要：信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一，加强商业银行的信用风险是商 业银行经营管理的中心之一，针对当前次贷危机发展蔓延的情况下我国商业银行信用风险 增大的可能性进行了相关分析，并就如何加强商业银行信用风险管理提出了一些对策和建议。 关键词：商业银行；信用风险管理；次贷危机 1加强商业银行存量贷款资产和新增贷款资产的质量控制 对于还没有到期的存量贷款资产，应密切监测企业的生产经营情况，应根据不同的情 况进行不同的处理。如果企业生产的是没有什么市场的产品。生产落后，应同意其破产， 并进行破产清算以保全银行资产或减少损失；如果企业很有发展潜力，只是出现了暂时的 资金困难，银行应允许其提出贷款展期申请，甚至于对其新增贷款以帮助其度过难关，企 业救活了，银行的资产也就安全了，这是个双赢的结果；对于一些其它的特殊的企业，银 行可采取增加抵押和担保的方式降低信用风险。 对于即将发放的新贷款，银行应严格执行贷款审批条件，加强银行的内控制度和强化 外部监管，做好贷前调查和审查，加强对商业银行风险管理过程及方法的监督、检查和引导，建立完善的银行内部风险评估体系。应主动积极争取支持国家建设的大型项目贷款融资，对于国家出台的降低贷款条件和支持中小企业发展的政策，银行应在国家的政策的指 引下，制定出各自更为具体的措施和细则，对于数额比较大的贷款，应组织银团贷款以分 散信用风险。 2大力降低信用风险管理的成本，提高信用风险管理效率 我国商业银行信用风险管理的主要问题是管理成本过高且效果不明显，主要体现在两 个方面：一是信息科技支持落后，我国商业银行要不断的加大对信息系统的投入。使得信 息管理延伸到商业银行业务管理的各个方面，建立起功能强大的信息数据库，实行信用管 理的量化分析和管理，从而降低信用管理的成本，提高信用管理的时效性和准确性；二是 信用风险管理制度建设落后，必须加强制度建设，构建一个全方位、全过程的高效、规范 的信用风险管理体系，信用风险管理体系应该包括信用风险管理组织体系、政策体系、决 策体系、评价体系等内容，其中尤其是要加强信用风险管理组织体系建设，建立起高效并 且相互监督的信用风险管理组织体系是提高我国商业银行信用风险管理效率的关键。 3创建自己的信用风险实时监测系统和预警系统 信用风险管理事前预防效果最好，实行谨慎的贷款政策，但是，过于谨慎的贷款政策 在减小了信贷风险的同时也降低了商业银行的利润。其次是信用风险管理的事中监测，一 旦监测到某种贷款信用风险过大，立即采取有效措施进行分散和转移。一旦信用风险发生，
干货｜信贷风险管理的50个要点
干货｜信贷风险管理的50个要点 2、风险有广义和狭义之分，狭义的风险指的是未来发生损失的一种不确定性；广义的风险是指的未来发生损失或带来盈利的一种不确定性。风险是客观存在的，风险带来了市场机会，风险和收益是一枚硬币的两面，彼此不能分离。就风险管理而言，识别是核心，管理是必备手段。 3、现代商业银行需要建立自己的信贷风险管理体系，简单来说就是全流程的风险管理流程、全员的风险管理文化、全新的风险管理手段。 4、信贷是指以偿还为条件的将资金所有权在一定期限内有偿让渡给其他人，是一种授信行为。从信贷的角度老说，借款人的信用包括履约意愿和履约能力两方面。信贷机构在办理信贷业务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行调查和了解，并且需要在调查和了解的基础上进行评估，并根据评估情况决定是否对借款人授信以及授信的额度和期限。 5、所谓授信就是授予信用、承担风险和获取收益。 6、就信贷业务而言，贷款人通过让渡资金在一定时间内的所有权给借款人从而获得了在某一限定时间内获得一笔利息收入这一预期，然而这个预期可能实现，也可能不仅无法实现收取利息的预期，甚至有可能面临着无法收回本金的风险，这就是所谓的信贷风险。
7、信息不对称问题时信贷机构要解决的核心问题。在信贷关系中，借款人可以随时全面了解和掌握信贷机构的信贷政策、信贷制度、信贷监管等信息，而信贷机构却不可能拥有和掌握每个借款人的全部信息，这就形成了信贷关系中的信息不对称性。借款人具有信息优势，使信贷机构经常处于不利地位。 8、信贷机构和借款人之间的信息永远是不对称的，对于借款人而言，其只需要知道这是一家信贷机构，这家信贷机构有可能将钱借给他就可以了，而信贷机构需要了解的借款人的信息就多了，包括借款人人怎么样？借款人家庭怎么样？借款人是干什么的？借款人拿我们钱干什么？借款人拿了我们的钱后会不会溜之大吉？借款人拿什么钱来还我们等等。信贷机构只有全面、真实的了解借款人的情况，才能更好的做出信贷决策。 9、全流程风险管理：风险管理不局限于调查阶段。风险管理在业务的每一个环节均得到体现。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。 10、风险分散：不要把鸡蛋放在一个篮子里。 11、以客户为中心，你不可能了解所有的客户，你不可能服务所有的客户，我们应该尽量去满足一部分客户的全部需求。
贷款风险案例
案例一：银行贷后失控，客户挪用贷款 (一)案例介绍 某印刷厂始建于新中国成立初期，是以制版、印刷为主的国有大型骨干印刷企业，其技术实力、经济规模在国内同行业中居领先地位，生产的产品一直享有盛名，是中国最大的扑克牌生产厂家，经济效益曾连续五年①位居全国同行业之首。为缩小与国际先进水平的差距，该印刷厂提出“制版、上光、印刷三期技术改造工程”。该项目总投资5000万元，其中z 行贷款4000万元，企业自筹1000万元。1992年3月项目开工，并计划于1993年6月竣工投产。但是，由于种种原因，项目建设中投资一再扩大，最终实际投资达到8000万元，贷款行先后发放项目贷款7800万元，企业自筹资金仅到位200万元。在实际完成的项目投资中用于本项目改造的资金只有2500万元，其余5500万元资金全部被企业挪作他用。由于项目资金严重被挪用、企业自筹资金不到位，改造工程一直拖到1995年10月才建成。其问产品市场发生急剧变化，贻误了商机，根本无法实现当初预期的收益，最后被迫停产。该印刷厂从此包袱沉重，步履艰难，生产难以为继。到2000年6月末，全厂已处于半停产状态，占用的7800万元项目贷款因无力偿还，形成呆滞贷款，拖欠贷款利息高达3500万元。 (二)风险分析 该笔贷款风险主要是因为客户挪用贷款导致项目未能如期达产，从而丧失了市场拓展的良好机遇，并增加了沉重的负担，最终导致贷款损失。之所以客户能够大规模挪用贷款，这与银行的贷后管理工作未能紧扣“贷款用途”这一风险点有关，管理上的缺陷主要体现在三个方面：一是贷款行对企业决策者在项目建设中的非理性冒进行为认识不足，没有发挥贷款行对贷款资金使用进度和规模控制上的职能，反而一再给予企业新增贷款规模支持，导致企业在项目建设中缺乏有效的约束，盲目冒进。二是贷款行对贷款资金的具体使用监管不严，大量贷款被挪用，严重影响了项目按期竣工。“八五”期间该企业用于技术改造投资的规模累计达到1亿元，而其中用于基本建设投资就占60％，大量的非生产性基本建设投资造成企业资产结构失衡，使得企业经营效益严重下滑，亏损大幅增加。经办行在进行贷款资金管理过程中，未能严格执行固定资产贷款管理有关规定，进行必要的放款审查、逐笔签批、专款专用，从而纵容了企业违规使用贷款的行为。三是贷款行未能坚持信贷原则，与企业自筹资金按比例配置贷款资金发放进度，造成企业自筹资金到位率不足1／3。资本金到位率偏低必然弱化了对企业使用贷款行为的约束，从而进一步增强了企业挪用贷款资金的冲动。 在该案例中，贷款用途风险是引发贷款最终损失的主要原因，如果进一步分析贷款用途风险，我们可以发现既有银行管理漏洞，也有企业的道德风险。但本文认为银行管理因素是其中的主要因素，贷后管理工作不仅仅是监测客户的信用状况，更要采取合理的管理措施确保贷款资金合理地融人企业的生产经营当中并促成企业实现预期的经营效果。
小额贷款公司贷款风险管理办法
小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定； （三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力； （四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用； （五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；
(完整版)贷款风险控制管理
?贷款风险控制管理 ? ?贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险，尤其是那些借款人使用较为频繁、出现问题几率多、易于导致贷款挪用的风险高发贷款品种。 ?当前信用环境背景下，需要进一步强化科学的贷款业务的全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。 ?突出贷款全流程管理，变过去的事后检查为现在的事前控制，变被动管理为主动管理，变贷款主要流程的管理为全部流程的管理。 指导原则 ●原则一：全流程管理原则 ●原则二：诚信申贷原则 ●原则三：协议承诺原则 ●原则四：实贷实付原则 ●原则五：贷放分控原则 ●原则六：贷后管理原则 ●原则七：罚则约束原则 原则一：全流程管理原则 ?总则第五条要求贷款人建立有效的个人贷款全流程管理机制 ?第二章至第六章针对个人贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要
求 原则二：诚信申贷原则 ?强调借款人在申请贷款的过程中，应恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供信息和进行重大事项披露 ?借款人的合法、合规地位 ?信用状况良好 ?有明确的贷款用途 ?有合法的收入（还款）来源 原则三：协议承诺 ?协议承诺是规范双方权利义务责任的根本准则，也是贷款人追究借款人违约责任的依据 ?承诺申贷的真实有效 ?承诺贷款资金的真实用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等 ?承诺双方的权利义务 ?对于借款人挪用贷款等不当行为，贷款人应在合同中作出周密约定，并以贷款人的协议承诺为依据实施处罚。 原则四：实贷实付原则 原则五：贷放分控原则 ?强调贷款审批通过不等于放款，在贷款人承诺向借款人提供贷款后，借款人不能随意使用贷款
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析汇编
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分
红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。
信用风险管理制度(定稿)
信用风险管理制度(定稿)
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5 信用风险管理制度 第一条 目的 为了规范公司处理客户信用额度评定、批准等具体工作，在维持对客户提供良好服务的同时，降低应收账款，减少潜在的坏账损失风险，结合公司实际制定本制度。 第二条 信用管理制度内容 （一）收集客户信息 1、收集信息的目的：作为公司确定客户信用等级和批准信用额度的基础。 2、信息收集负责人：以经销商业务员为主，财务事业部为辅的多渠道方式进行。 3、具体操作： （1）经销商销售业务员应当对所有已经和将要与公司发生长期业务关系的客户情况进行全面的资料收集、调查，其内容主要包括： (a) 客户名称、法人概况、单位性质、经营业务范围； (b) 注册资金、工商登记号、税务登记号； (c) 银行账户、账号、资产状况； (d) 近三年来公司的营运状况和经营业绩； (e) 客户经销本公司产品的基本状况：年销量、类别、上年销售收入实绩、应收账款余额、回款平均天数、对接业务的配合情况； (f) 当地市场的简要情况分析； (g) 客户重大经济纠纷或司法案件； (h) 联络方式、跟进负责人等资料； (i) 其他重要资料。
5 （2）业务员在调查收集上述客户资料时，必须按照当前普遍被业界接受的方式进行，不得违反国家有关法律法规。可以通过以下方式收集客户资料： 向客户内部有关业务人员咨询了解； 收集客户和媒体提供的公开经营资料； 向当地政府工商税务管理机构了解或查询； 向其他有关资信评估机构查询； 向客户的其他供货商了解其付款情况； 向客户主要产品的主要用户单位调查了解有关该客户内部管理情况； 其他合法的方法和手段； （3）业务员，销售经理应经常与客户保持沟通，定期巡回访问客户，通过各种途径了解客户的经营和资信等变化情况。 （二）客户信用等级的评定流程 1、业务员定期根据工作职责要求，将填写准确的“客户信息表”及其附件及时反馈给销售经理。 2、由销售经理对收集的客户资料和对客户的信用分析情况进行初步审查，对收集的资料的真实性、全面性和准确性进行鉴定后，填写《客户信用等级评定表》,评定表中的相关指标。 3、主管总经理依据销售经理报来的《客户信用等级评定表》及其附件，评定客户信用等级，确定客户的信用额度和信用期限。 4、信用等级评定结果报送财务经理审核签字。 5、对超过授权批准金额的客户，主管在对客户进行信用评级初步评定后，再由老板对客户信用等级予以批准。 6、对于已经存在的客户，主管副总负责根据销售人员提供的客户资料，结合编制的客户黑名单、财务部提供的该客户的历史欠款情况、该客户与黑名单上的其
银行信贷管理目标与风险控制探讨-最新范文
银行信贷管理目标与风险控制探讨 摘要：本文首先分析了我国银行信贷的现状,其次分析了我国银行信贷风险出现的影响因素,最后针对以上问题提出了信贷行业风险的解决措施。 关键词：银行;信贷管理;风险控制 随着经济的发展以及金融行业竞争的日益激烈,虽然银行在业务方面有相当大程度的转型和升级,但从盈利角度来讲银行业的收入主要来源仍在于信贷。但是近年来我国的经济形势略有波动,随着竞争的加剧以及金融风险的提升,银行的风险和核心内容开始转向于信贷风险管理。面临当前的经济形势,我国学术界领域也给出了相关的研究,近年来衍生出许多关于控制信贷风险的理论和方法论,对控制信贷风险具有很大的指导性意义。 一、我国银行信贷现状
（一）我国银行信贷区域发展状况分布 由最新的统计数据表明,我国银行信贷地域分布主要存在一下几个特点：首先,银行信贷主要分布于沿海城市以及北方工业发达城市,中西部地域借贷率和借贷数额较低。其次,近年来我国银行信贷相关格局变化不大,仍然是以上区域比例居高,中西部比例较低,存在严重的地域不平衡。 （二）我国银行信贷产业分布 由银行内部对一二三产业信贷的统计数据表明,我国各银行信贷集中投放于资金周转率较高且利润较高、行业信誉高的行业,例如交通运输、电力、道路工程、国企投资项目等等,这些行业是我国的龙
头产业,资金需求量很大并且受到政府的支持信誉很高。从一二三产业的分布来看,信贷集中于二三产业,近年来有向第三产业转移的趋势,第一产业信贷率较低。总体的行业分布格局平稳过渡,基本比较稳定。 （三）我国银行信贷规模结构 信贷规模和信贷产业布局成为正相关,我国银行信贷部门偏向借贷给二三产业中信誉度高的企业,这些企业大部分是国有企业。但是由于受到我国目前的经济形势影响,我们发现银行信贷的大客户近年来受到经济形势波动的影响,均存在着资金回笼不足、还款率较低的现象。 二、我国银行信贷风险出现的影响因素
银行风险案例文档
案例1银行自查理财旁氏骗局操作风险管理温州案例在目前经济形势较为严峻复杂的情况下，银行此前一些已经得到治理的违规，甚至违法现象开始显露。洪女士就亲身遭遇了这样的事情。在银行大厅购买了理财产品，在盖有银行公章的文件上签字画押，一切都和在其他银行办理业务一样。但是，资金却并没有进入银行，而是进了客户经理的腰包。洪女士的个案发人深省。 让她更难以接受的是，挪用她资金的客户经理与其已相识多年。这位客户经理大展旁氏骗局手段，将洪女士的资金用于放高利贷。与洪女士有类似遭遇的客户有多名，被挪用的资金总量多达数千万元。正是由于企业资金链出现问题，客户经理才露出蛛丝马迹。 根据当地公安局一名警官介绍，涉事的银行客户经理夏某目前已被刑事拘留，批捕手续也已经在办理中。 对于洪女士而言，现在最紧要的就是收回理财资金。目前洪女士已与夏某所在的某股份制银行某支行协商还款问题。问题的另一关键是，为何事件就发生在营业大厅而银行却称毫不知情？银行的操作风险防范在新的经济环境下会引发哪些思考？ 银监会历来重视操作风险管控，早在2007年就颁布了《商业银行操作风险管理指引》对商业银行的操作风险的定义、量化、防范等方面进行规范。在目前的经济形势下，银行的操作风险管控将面临新的压力与挑战。 案例2贷款风险分类案例分析 ×××进出口公司于2010年7月向XX银行申请一笔出口商品收购贷款，金额为5000 万元，银行于7月15日发放该笔贷款，由某AA级企业提供担保，期限一年，到期日为2011年7月15日。贷款到期后，由于借款人经营状况不佳，无法按时足额偿还本息，因此办理接新还旧，期限一年，到期日为2012年7月15日。但保证企业不愿意继续提供担保，故在评定兴沪进出口公司为BB级企业的情况下仍然办理了信用放款。该行贷款分析人员在2012年9月对该笔贷款进行风险分类时发现该笔贷款又已到期，借款人财务状况恶化，现金净流量为负1500万元，仍然无法归还贷款本息。 案例3借款单位和担保单位不具备借款和担保资格 2××4年11月10日，S大学为建教师住宅楼，以本校住宅筹建办公室名义向某银行借款人民币100万元，期限1年，该笔贷款由该大学基建处担保。贷款到期后信贷员门催收，发现借款单位住宅筹建办公室已解散，而该校基建处又新官不理旧帐。学校领导班子换届后推说对当时的贷款情况不清楚，目前没有资金来源还款。贷款已逾期两年形成呆滞贷款。 案例4抵押物重复抵押，导致一方抵押无效 Z公司于1995年元月向甲银行申请贷款500万元，以其下属单位所有的营运车牌作为抵押物。甲银行批准其贷款，期限半年。抵押物车牌交由甲银行保管，但未做抵押登记。贷
1整理的贷款风险管理制度
贷款风险管理制度为强化贷款管理，有效防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《合同法》等金融法律、法规和有关信贷管理办法，特制定如下贷款风险管理制度： 一、信贷人员必须认真学习金融方面的有关法律、法规以及信贷管理制度，不断提高信贷管理水平，增强贷款风险防范的能力。小额贷款公司信贷人员必须认真学习《商业银行法》、《贷款通则》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》等有关法律、法规及小额贷款公司信贷管理制度,熟悉和掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及小额贷款公司信贷管理制度，才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，更好地清收不良贷款，才能有效预防和降低信贷风险。 二、找准市场定位，分散信贷风险。小额贷款公司立足"三农"，业务领域主要在农村，根本宗旨就是为农民、农业和农村经济发展提供有效的金融服务，促进农村经济发展，进而求得小额贷款公司的全面发展。因此，基层小额贷款公司一定要从农村经济发展的大局出发，坚持以农为本，为农服务的宗旨，积极支持农村种养殖户生产和个体工商户的发展，优化贷款结构，分散贷款风险，根据农村经济发展需要提供优质、高效的金融服 务， 三、严格办贷程序，健全制约机制，控制信贷风险的产生。根据信贷管理制度规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，确保贷款投放效果。根据《贷款通则》第四章借款人第十七条、第十九条、第二十条的规定和有关信贷管理制度要求操作发放贷款。严格办贷程序，要做到：一是执行贷款"三查"制度，提高放款质量；二是在条件允许的情况下要实行"三岗"分离，制度健全，相互制约，控制人情贷款和低质量贷款的发生。贷款调查岗负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任，也是第一清收责任人。贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。贷款审批人员负责最终决策的责任，也是贷款清收的第二责任人。 四、建立贷款会办审批制度，层层把关，严格控制信贷风险。正常小额贷款发放的程序是经信贷员调查、核实，经理审批的过程。贷款审批分为两个
信贷风险控制管理办法 贷款风险管控措施
信贷风险控制管理办法 防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。 一、明确分工，实行流程控制 信贷业务操作流程分为贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程 1 的高效运转和相互制衡。 二、把好准入关，实行贷前调查审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。 资料名称 调查审查内容准入底线 风险评估 身份证复印件（借款人、抵质借款人25-60 周岁；具有完全民高风险、虚假、无民事能力、非押人、法定代表人、委托代理人事行为能力的自然人，资料真实法人员不贷等各2 份，核查原件）有效。核实其他有关情况。工作时间连续6 个月以上、稳定工作证明行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业. 银行卡、6 个月内稳定月均收入收入证明3000 元以上、银行对账单、近6 个月内收入稳定. 借款人在银行、税务、法院、工高风险、被列入黑名单、多次长信用报告商等无不良信用记录、未列入黑期欠税、欠费、欠贷或收入负债名单. 比过高者、提供虚假资料不贷。高风险.、无偿还能力不贷低风险 有固定的住所和经营场所。合法高风险居住证明经营。可查询近三个月水费、电无居住地、营业场所、欠缴各种费、煤气费凭证费用不贷。