保险基础知识(新人培训)

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纯粹风险 ◆ 意外。
◆ 赌博；
投机风险 ◆ 炒股票。
财产风险 人身风险 静态风险
◆ 洪水； ◆ 台风。
◆ 疾病； ◆ 伤残。 ◆ 疾病； ◆ 地震。
动态风险 ◆ 政策变化；
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人身保险的特征
人身保险保险金额无法以保险标的的价值来确定
人身保险的保险金给付属约定给付
人身保险只要求投保人在投保时对保险标的具有 保险利益
人身保险的保险期间一般较长且具有储蓄性
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人身保险的类别
人寿保险
按保险责任分
人意险
健康保险
人 身 保 险
按保险期间分
长期业务 短期业务
按客户对象分
团体保险 个人保险
保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大 风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的 要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。
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保险的构成要素
可保风险
并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人 所承保的风险必须是可保风险。
集合众多经济单位或个人所面临的同质风险
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风险的种类
◆ 火灾； ◆ 疾病；
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人身保险保险费的构成
保费 ＝ 纯保费 ＋ 附加保费
纯保费用于保险事 故发生时保险金的给 付，包括根据人口的 死亡概率计算确定的 保险费，以及由投保 人所交保费的利息形 成的保险费。
附加保费主要用于各 项管理费用，如佣金 （个人业务）或手续费 （团体业务和银行保险 业务）支出，还包括应 付精算统计及计算等方 面偏差的安全费和预定 利润。
1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家 人寿保险公司——人寿及遗嘱公平保险社，该保险社 依据生命表收取保险费，其成立标志者现代人寿保险 的开始。
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保险的类别
财产损失险 信用保险
财产保险
责ຫໍສະໝຸດ Baidu保险
保证保险
保
险
人寿保险
健康保险
人身保险
人身意外伤害保险
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要目
从风险到保险 认识保险 人人 身身 保保 险险 银行保险
在我国这一条款只适用于年龄方面。
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人身保险合同的主要条款
宽限期条款
约定分期支付保险费的合同，投保人支付首期 保险费后未按时支付分期保险费，法律规定或合同 约定给予投保人一定的宽限时间的条款（一般宽限 时间为60天）。在宽限期内，即使未交纳保险费， 保险合同仍然保持效力。
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人身保险合同的主要条款
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经济性 互助性 契约性 科学性
保险的特征
从个别经济单位或个人的角度出发，保险是 处理风险的一种经济方法，它具有使自己所承 担的风险损失最低的特点。
保险是一种经济互助机制，一旦个别经济单 位或个人遭受风险损失，则其他经济单位或个 人所缴纳的保险费可以用来为其提供补偿。
从法律的角度看，投保过程即是投保人和保 险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事 人的一种交换关系。
自杀条款
关于被保险人自杀，保险人是否赔偿的条款。 该条款一般规定：如果被保险人在保单生效后的二 年内自杀，无论其精神正常与否，保险人都不给付 保险金，但可将保单现金价值一次性给付其收益人。 超过二年后被保险人自杀的，不适用该条款。
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人身保险合同的主要条款
不丧失现金价值条款
规定不因保单效力变化而丧失现金价值的条款。 人身保险合同缴费满若干年（通常是两年以上）后 将会积存一定的责任准备金，随着时间的延伸而形 成保单现金价值。这种现金价值不因保单效力的变 化而丧失，投保人有权选择有利于自己的方式来处 理这种现金价值。
✓ 包括终生寿险、定 期寿险。
生存保险
✓ 生存保险是以被保 险人生存为保险金给 付条件的人寿保险， 即被保险人在一定保 险期间届满时仍然生 存则保险人给付保险 金，若在保险期间内 死亡则不承担保险责 任，且不退回保险费。 ✓ 常见的生存保险有 终身年金保险。
两全保险
✓ 两全保险又称为生 死合险，是指被保险 人在保险合同约定的 保险期间内死亡，或 在保险期间届满仍生 存时，保险人按照保 险合同均承担给付保 险金责任的人寿保险， 如红利来。
➢ 风险是保险产生和存在的 自然前提。
➢ 风险的发展是保险发展的 客观依据；
➢ 保险是一种有效、传统的 风险处理措施；
➢ 保险经营效益受风险管理 技术的制约。
➢ 风险不是投机性的；
➢ 对个别标的而言，风险 的发生具有偶然性；
➢ 对大量的标的而言，风 险的发生具有必然性；
➢ 风险的发生必须是意外 的；
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人身保险合同的主要条款
解除合同的处理
投保人于保险合同成立后可以以书面形式要求解 除合同，即退保。投保人办理退保手续时需要提交的 材料包括解除合同申请书、保险合同、最后一次缴费 凭证及投保人的户籍证明或身份证明。
投保人于签收保单后10日内退保，保险人扣除保 险单工本费10元后退还保费。
投保人于签收保单10日后退保，保险人在受齐所 需资料后30日内扣除手续费后退还保险费或按照合同 约定退还保险单的现金价值。
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人身保险合同的主要条款
年龄误告条款
指规定在签订合同时，投保人错误申报被保险人 年龄如何处理的条款。被保险人的年龄是决定保险费 率的重要依据，如果投保人在投保时错误申报被保险 人的年龄，保险合同并不一定因此而失效。
一般的处理方法是：（1）被保险人的真实年龄 不符合保险合同约定的年龄范围，保险人可以解除合 同，扣除手续费后退还保险费，但自本合同成立逾两 年的除外；（2）投保人实缴保险费少于应缴保险费， 投保人补缴保费及利息，或在给付保险金时按实缴保 费和应缴保费比例给付；（3）投保人实缴保费多于 应缴保费，保险人无息退还多收的保费。
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人身保险合同的内容
➢ 保险人的名称和住所 ➢保➢险投人保的人名称和和被住保所险人的名称和住所及受益人的 ➢投名保称人和和住被所保险人的名称和住所及受益人的名称和住所 ➢保➢险保责险任责和责任任和免责除任免除
➢保险期限
➢ 保险期限
➢保险金额
➢保➢险保费险及金其支额付方法 ➢其➢他保内险容费及其支付方法
风 小损失发生的可能性及损失程度。如：
险 兴修水利、建造防护林等。
的
自留风险
处 理
自留风险即自己非理性或理性地主动
方 承担风险。适用于发生概率小，且损失
法 程度低的风险。
转移风险
获得最大的保障。
通过某种安排，把自己面临的风险全 部或部分转移给另一方，比如保险。
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风险与保险
保险与风险的关系
可保风险的条件
保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成 功运作需要集合相当数量的同质风险。
保险基金
经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险 费。
营运风险损失分摊机制的组织机构
保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构
来进行操作和营运管理。
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保险的定义
我国《保险法》将保险定义为“投保 人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾 病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为”。
风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测
定风险发生频率的基础之上的，其所运用的数
理统计工具具有较精确的科学性。
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保险的功能
风险损失分摊 补偿风险损失 派生的投资职能
➢ 保险通过将投保人 缴纳的保险费集中起来 建立保险基金，并有效 地运作基金来实现对遭 受风险损失的被保险人 或受益人提供经济保 障。；
新人培训系列课程之三
寿险基础知识
1
要目 从风险到保险 认识保险 人身保险 银行保险
2
风险的定义
风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事
件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越 大风险越大。
客观性
◆ 风险是独立于人类 意识的客观存在，即风 险的存在是不以人的意 志为转移的。
普遍性
◆ 风险无时不在，无 处不有，科学技术的发 展使生产力水平得到了 空前的提高，但人类所 面临的风险并未减少。
人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保
险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满
时给付保险金的保险。
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人寿保险
人寿保险是指以被保险人的寿命为保险标的，以被保险 人的生存或死亡为保险事故的人身保险。
死亡保险
✓ 是以被保险人死亡 为保险事故的一种人 寿保险；其主要目的 是避免由于被保险人 死亡而使其家属或依 赖其收入生活的人陷 于困境。
保障社会生产和再 生产的顺利进行
稳定社会秩序，安 定社会生活
有利于科学技术的 运用和推广
影响金融市场的运 行
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保险的起源
根据古史文稿的记载，远自奴隶社会起就已经有群 体内部互助救济的方法和活动。
真正意义上的保险起源于14世纪的海上保险。世界 上第一张保单是1347年10月23日由意大利商人签发的 船舶承保单。
◆ 新技术4应用。
风险管理
回避风险
主动回避损失发生的可能性，从而从
所谓风险管理，
根本上消除特定风险的措施。适用于损
失发生概率高且损失程度大的风险。
就是面临风险者进 纯
预防风险
行风险识别、风险 粹 在风险发生之前采取预防措施，以减
估测、风险评价、 风险控制以减少风 险负面影响的决策 及行动过程。风险 管理一条总的原则 是：以最小的成本
➢ 其他内容
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人身保险合同的主要条款
不可抗辩条款
宽限期条款
自杀条款
解除合同的处理
不丧失现金价值条款
年龄误告条款
复效条款
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人身保险合同的主要条款
不可抗辩条款
自人身保险合同订立时起，超过法定时限后， 保险人不得以投保人在投保时违反如实告知义务、 误导、漏告、隐瞒某些事实为理由主张合同无效或 拒绝给付保险金的义务。
◆ 特种意外险：
保险责任范围则仅限于某 种特殊原因造成的意外伤害， 或以人的某一器官某一部位 为保险标的，如旅行意外伤 害保险、交通事故意外伤害 保险等。
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健康保险
健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，保 证被保险人在疾病或意外身故所致伤害时的费用或 损失获得补偿的一种人寿保险。
健康保险分类
重大疾病保险 住院医疗保险 手术保险 意外伤害医疗保险 收入损失保险
➢ 对遭受风险损失的单 ➢ 保险人为了使保险
位和个人进行经济补偿 业务稳定经营并满足自
是保险的目的，分摊风 己的利润要求必须壮大 险损失只是实现经济补 保险基金，这也要求保 偿的一种手段，两者是 险人从事投资活动。 相辅相成的。
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保险的作用
保障家庭生活 稳定
稳定企业经营
提高经济单位 信用
微宏 观观 经经 济济 作作 用用
➢ 风险所致损失较大。 6
要目
从风险到保险 认识保险 人身保险 银行保险
7
风险损失分摊机制
在损失发生时保险 公司只是起到了组织 分摊损失的作用，并 且因有效的组织风险 损失分摊获得了相应 的报酬（示例）。
保险人要保证兑现它的承诺 就必须对风险发生的频率有准 确的估计。如果估计发生的频 率低于实际发生的频率，保险 人就可能因入不敷出而无力履 行自己的诺言。
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保险费率和公司经营
保险费=保险金额×保险费率
保 预定死亡率
险 费
预定利率
率 预定费用率
生命表
死差益（损）
支付利息
利差益（损）
所需费用
费差益（损）
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人身保险合同要素
主体 （合同当事人、关系人）
当事人： 保险人、投保人
关系人： 被保险人、受益人
客体 （保险利益）
是否具有可保利 益
可保利益的额度
➢保险人利用风险损失 分摊机制为被保险人提 供经济保障并没有减少 损失，而只是把损失平 均化了。
➢ 保险基金的基本用途 就是根据投保人和保险 ➢由于保险补偿给付的
人的约定，在特定风险 发生与保费的收取之间
发生后对被保险人所遭 有一定的时间差，这就
受的风险损失进行经济 为保险人进行投资活动
补偿；
提供了可能；
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人身意外伤害保险
概 念 人身意外伤害保
险是指保险人在被保险人 遭受意外伤害而致残废或 死亡时，按照保险合同约 定承担给付保险金责任的 一种保险。
分类
◆ 普通意外险：
以被保险人日常生活中可 能遭受的意外伤害为保险事 故，其保险期限一般较短， 以一年或不到一年为期。
条件
★ 意外伤害的对象必须是 被保险人的身体； ★ 意外伤害应属外界事故 所致； ★ 意外伤害应属意外事故 导致的伤害。